Tình hình triển khai bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2000 – 2005

Bình minh của thế kỷ mới đang đưa tới cho nền kinh tế đất nước ta những thử thách và cơ hội to lớn. Quá trình công nghiệp hoá - hiên đại hoá đất nước với sự ra đời của một loạt những nghành sản xuất mới, sự gia tăng đầu tư nước ngoài vào Việt Nam… đang tạo đà cho sự phát triển của nền kinh tế sản xuất – kinh doanh nói chung và bảo hiểm nói riêng.Bên cạnh đó, yêu cầu của quá trình gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO cũng đã đặt ra những cơ hội lớn cho sự phát triển của khu vực bảo hiểm phi nhân thọ ởViệt Nam., đặc biệt là bảo hiểm hoả hoạn. Trong những năm gần đây, một loạt các vụ cháy lớn trên thế giới như vụ cháy nổ hai toà nhà thương mại Mỹ trong vụ khủng bố 11/9/2001 hay vụ cháy toà nhà Trung tâm thương mại Quốc tế ngày 29/10/2002 ở Thành phố Hồ Chí Minh đã làm cho người dân càng hiểu rõ hơn mức độ thiệt hại vô cùng to lớn của hoả hoạn cũng như tầm quan trọng của bảo hiểm hoả hoạn và ý thức quản lý rủi ro của các công ty bảo hiểm. Qua thời gian tìm hiểu thực tế tại Bảo Minh Hà Nội, em thấy rằng bên cạnh các nghiệp vụ bảo hiểm khác, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn có một vị trí tương đối quan trọng trong hoạt động kinh doanh cảu Công ty với hiệu quả kinh doanh khá cao. Nếu thực hiện tốt hoạt động triển khai nghiệp vụ này thì không những góp phần nâng cao được doanh thu, lợi nhuận cho Công ty mà còn giúp Công ty có một vị trí vững chắc trên thị trường bảo hiểm. Vì trình độ hiểu biết có hạn nên em xin đi sâu vào tìm hiểu: “Tình hình triển khai bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2000 – 2005” Bài viết gồm 3 chương:

Lời mở đầu Bình minh của thế kỷ mới đang đa tới cho nền kinh tế đất nớc ta những thử thách và cơ hội to lớn. Quá trình công nghiệp hoá - hiên đại hoá đất nớc với sự ra đời của một loạt những nghành sản xuất mới, sự gia tăng đầu t nớc ngoài vào Việt Nam đang tạo đà cho sự phát triển của nền kinh tế sản xuất kinh doanh nói chung và bảo hiểm nói riêng.Bên cạnh đó, yêu cầu của quá trình gia nhập tổ chức thơng mại quốc tế WTO cũng đã đặt ra những cơ hội lớn cho sự phát triển của khu vực bảo hiểm phi nhân thọ ởViệt Nam., đặc biệt là bảo hiểm hoả hoạn. Trong những năm gần đây, một loạt các vụ cháy lớn trên thế giới nh vụ cháy nổ hai toà nhà thơng mại Mỹ trong vụ khủng bố 11/9/2001 hay vụ cháy toà nhà Trung tâm thơng mại Quốc tế ngày 29/10/2002 ở Thành phố Hồ Chí Minh đã làm cho ngời dân càng hiểu rõ hơn mức độ thiệt hại vô cùng to lớn của hoả hoạn cũng nh tầm quan trọng của bảo hiểm hoả hoạn và ý thức quản lý rủi ro của các công ty bảo hiểm. Qua thời gian tìm hiểu thực tế tại Bảo Minh Hà Nội, em thấy rằng bên cạnh các nghiệp vụ bảo hiểm khác, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn có một vị trí tơng đối quan trọng trong hoạt động kinh doanh cảu Công ty với hiệu quả kinh doanh khá cao. Nếu thực hiện tốt hoạt động triển khai nghiệp vụ này thì không những góp phần nâng cao đợc doanh thu, lợi nhuận cho Công ty mà còn giúp Công ty có một vị trí vững chắc trên thị trờng bảo hiểm. Vì trình độ hiểu biết có hạn nên em xin đi sâu vào tìm hiểu: Tình hình triển khai bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2000 2005 Bài viết gồm 3 chơng: Chơng 1: Lý thuyết cơ bản về bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. Chơng 2: Tình hình triển khai bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Bảo Minh Hà Nội giai đoạn2000 2005. Chơng 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Bảo Minh Hà Nội. 1 Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, Thạc sỹ Tôn Thị Thanh Huyền cũng với các anh chị Phòng Tài sản và kỹ thuật của Bảo Minh Hà Nội đã tận tình chỉ bảo, h- ớng dẫn em hoàn thành bài viết này. 2 Chơng I Lý thuyết cơ bản về bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt I. Tính tất yếu khách quan và vai trò của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. I.1.Tính tất yếu khách quan của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Phát hiện ra lửa đã đánh dấu một bớc phát triển vĩ đại trong quá trình chinh phục tự nhiên và tự hoàn thiện mình của con ngời, đa con ngời từ giai đoạn mông muội dã man tới giai đoạn văn minh, tiến bộ.Cho tới nay, lửa vẫn đóng một vai trò quan trọng, không chỉ trong đời sống sinh hoạt mà còn trong tất cả các lĩnh vực sản xuất kinh doanh của nền kinh tế.Tuy nhiên, lửa cũng có mặt trái của nó, đó là hoả hoạn.Hoả hoạn đợc coi là một loại rủi ro mang tính chất thảm hoạ vì hậu quả mà có gây ra là vô cùng to lớn và có thể kéo dài trong nhiều năm.Các vụ hoả hoạn không chỉ xảy ra ở các nớc chậm phát triển mà ngay cả các nớc có nền kinh tế phát triển nh Mỹ, Anh, Phápnơi mà nền khoa học công nghệ đã đạt tới đỉnh cao của sự hiện đại và an toàn thì hoả hoạn vẫn xảy ra ngày một tăng về số lợng và mức độ nghiêm trọng.Theo ớc tính mỗi năm trên Thế giới xảy ra khoảng 5 triệu vụ cháy với thiệt hại lên tới hàng trăm tỷ USD. Nh ở Mỹ, các vụ cháy đã gây thiệt hại khoảng 1,5 tỷ USD mỗi năm, hay ở Anh là khoảng 1,8 tỷ USD.ở Việt Nam, trong vòng 30 năm từ khi Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh phòng cháy chữa cháy (4/10/1961) thì đã xảy ra 566.036 vụ cháy (không kể cháy do chiến tranh) làm chết 2.574 ngời ,bị thơng 4.479 ngời, gây thiệt hại ớc tính 948 tỷ đồng.Trong những năm gần đây, khi nền kinh tế phát triển hơn thì số lợng các vụ cháy cũng ngày càng gia tăng, đặc biệt là các vụ cháy lớn. Năm 1992 1993 cả nớc đã xảy ra 1710 vụ cháy, làm chết 213 ngời, bị thơng 348 ngời và ớc tính thiệt hại khoảng 114,746 tỷ đồng. Riêng trong năm 1996, đã xảy ra khoảng 961 vụ cháy, làm chết và bị thơng 162 ngời , thiệt hại khoảng 43,8 tỷ đồng.Các vụ hoả hoạn điển hình trong những năm gần đây phải kể đến nh : 3 * Vụ cháy chợ Đồng Xuân Hà Nội ngày 4/7/1994 đã gây thiệt hại khoảng 140 tỷ đồng. * Vụ cháy kinh hoàng trong lịch sử hoả hoạn Việt Nam ngày 26/6/1996 tại kho xăng dầu 131 Thuỷ Nguyên, Hải Phòng do sét gây thiệt hại lên tới 31 tỷ đồng. * Vụ cháy nhà máy giầy Đồng Nai ngày 15/9/1998 gây thiệt hại khoảng 12,5 tỷ đồng . * Năm 2000 vụ cháy tại công ty Phú Tài tổn thất ớc tính 12,5 tỷ đồng, vụ cháy tại công ty may Hải Sơn thiệt hại 7,5 tỷ đồng, Muraya Việt Nam thiệt hại 6,25 tỷ đồng * Vụ cháy lớn nhất trong năm 2001 là vụ cháy Vising Pack thiệt hại khoảng 1,2 1,4 triệu USD. * Năm 2002 cũng là một năm kinh hoàng với một loạt các vụ cháy lớn nh: vụ cháy rừng U Minh kéo dài hàng tháng không chỉ gây thiệt hại lớn về kinh tế mà còn ảnh hởng nghiêm trọng tới môi trờng sống và cảnh quan; vụ cháy nhà máy toàn lực Viễn Đông với số tiền bồi thờng lên tới 28 tỷ đồng; vụ cháy toà nhà trung tâm thơng mại quốc tế tại Thành phố Hồ Chí Minh ngày 29/10/2002 với thiệt hại - ớc tính khoảng 12,5 tỷ đồng. * Theo thống kê năm 2003, tổng số tiền bồi thờng cho nghiệp vụ bảo hiểm cháy là khoảng 6,5 triệu USD, cao hơn 15% so với năm 2002, với các vụ cháy: công ty Interfood là khoảng 4,6 triệu USD, công ty Tainnan với số tiền bồi thờng khoảng 1,1 triệu USD * Năm 2004 có một số vụ tổn thất điển hình nh Pou Yuen (1,5 triệu USD), bút bi Thiên Long (7,2 tỷ đồng), giày Thợng Thăng (3,5 triệu USD) Nh vậy có thể thấy rằng thiệt hại do cháy gây ra không chỉ là đối với tài sản mà còn là tính mạng con ngời và cảnh quan môi trờng sinh thái.Do đó nhất thiết cần phải có các biện pháp hữu hiệu để đối phó với hoả hoạn. Con ngời đã sử dụng rất nhiều các biện pháp khác nhau nh các biện pháp phòng cháy chữa cháy, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức và ý thức, thông tin tuyên truyền về phòng cháy chữa cháy.Tuy nhiên, phòng hoả và bảo hiểm đến nay vẫn đợc coi là hai cách giải quyết tốt nhất để hạn chế thiệt hại do cháy gây ra, giảm bớt tổn thất. 4 Ngày nay, khi khoa học công nghệ đang ngày càng phát triển thì các công cụ phòng cháy chữa cháy cũng đợc cải tiến, đổi mới và hoàn thiện hơn. Tuy nhiên, tốc độ phát triển của khoa học kỹ thuật trong sản xuất nhanh hơn rất nhiều so với kỹ thuật công nghệ về an toàn, mà trong khi đó ngày càng có nhiều các vụ hoả hoạn mà nguyên nhân lại chính là mặt trái của công nghệ tiên tiến. Bên cạnh đó, nguồn vốn cho các biện pháp an toàn thờng rất nhỏ so với các nguồn vốn chi cho phát triển sản xuất.Không những thế, ngày nay con ngời sử dụng ngày càng nhiều nguyên nhiên liệu dễ cháy nh gas, xăng dầu, các loại hoá chấtnên nguy cơ cháy xảy ra là rất cao.Thêm vào đó, lợng chất thải vào bầu khí quyển ngày càng lớn đã gây nên hiện tợng hiệu ứng nhà kính, El Ninolàm xuất hiện hạn hán, cháy rừng ở khắp nơi, điển hình là các vụ cháy rừng kéo dài hàng tháng ở Indonexia và Malaixiagây thiệt hại nặng nề về kinh tế, con ngời và môi trờng. Mặt khác, trong điều kiện kinh tế thị trờng, các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân phải tự chủ về tài chính.Các hoạt động sản xuất ngày càng gia tăng, khối l- ợng hàng hoá giao dịch ngày càng lớn, công nghệ sản xuất ngày càng phong phú và đa dạngđòi hỏi họ phải đầu t một số lợng tiền lớn. Nếu xảy ra hoả hoạn, họ sẽ phải đơng đầu với rất nhiều khó khăn về tài chínhvà thậm chí có thể bị phá sản.Trong khi đó, nếu tham gia bảo hiểm hoả hoạn, ngay sau khi xảy ra hoả hoạn, họ đã có thể nhanh chóng ổn định đời sống sản xuất và tiếp tục kinh doanh nhờ vào khoản tiền bồi thờng nhận đợc từ phía các nhà bảo hiểm. Vì vậy, có thể nói hoả hoạn thực sự là thảm hoạ đối với loài ngời, và mặc dù con ngời đã có nhiều biện pháp để hạn chế thiệt hại do cháy gây ra nhng hiệu quả của các biện pháp này đem lại là không khả quan lắm. Do vậy, bên cạnh việc tích cực phòng cháy chữa cháy thì bảo hiểm hoả hoạn chính là một giá đỡ cho mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp tham gia bảo hiểm. Vào thời Trung đại rồi Phục hng, ở Châu Âu vẫn cha có hệ thống phòng cháy hữu hiệu hơn hệ thống sử dụng từ thời các Hoàng đế La Mã trị vì. Vào ban đêm, các đội tuần tra đợc giao nhiệm vụ đi dọc các phố để kiểm tra và phát hiện thấy nhà nào có nguy cơ cháy là họ báo ngay cho chủ nhà. Còn nếu có hoả hoạn xảy ra, ngời bị thiệt hại có thể đợc phờng hội giúp đỡ với điều kiện họ là hội 5 viên.Tuy nhiên, các khoản này chỉ có ý nghĩa tơng trợ là chính và cha đợc xem nh một khoản bồi thờng thực sự. Phờng hội đầu tiên kiểu này do các nhà buôn thành phố Rowen (Pháp) thnàh lập năm 1374. Nhng lúc đó, việc hạn chế, khắc phục hậu quả do cháy gây ra còn gặp nhiều trở ngại vì ngời dân vẫn cho rằng hoả hoạn cũng nh nạn đói, chiến tranh và các dịch bệnh khác là những rủi ro không thể tránh khỏi. Hiệp hội bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên ra đời là ở Đức năm 1591 mang tên Feuer Casse.Một thời gian ngắn sau có xuất hiện một số các công ty khác nữa nh- ng cũng không để lại dấu ấn gì lớn cho tới giữa thế kỷ 17. Đó là vào năm 1666, một vụ hoả hoạn khủng khiếp tại ngay thủ đô Luân Đôn diễn ra trong 7 ngày 8 đêm đã thiêu huỷ 13 200 ngôi nhà, 87 nhà thờ và vô số các tài sản giá trị khác. Đến lúc này, ngời dân Anh mới thực sự nhận thức đợc tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thống phòng cháy chữa cháy và bồi thờng cho ngời bị thiệt hại. Mức độ nghiêm trọng của thảm hoạ này đã đánh thức đợc ý thức cộng đồng chia sẻ rủi ro hảo hoạn của họ và từ đó đã dẫn đến sự ra đời của công ty bảo hiểm cháy đầu tiên ở Anh. Ngay từ năm 1667, các nhà chức trách thành phố Luân Đôn đã mở văn phòng cháy đầu tiên với tiền thân là những lính cứu hoả Luân ĐônỉTong thời gian xây lại thành phố, Nicolas Bavbon - một nhà vật lý ngời Anh chuyển ngạch sang lĩnh vực xây dựng, đã bắt đầu nhận bảo hiểm hoả hoạn cho các ngôi nhà xây dựng lại.Công ty này đầu tiên đợc điều hành theo kiểu công ty t nhân nhng sau đó , năm 1680, đã đợc đổi thành công ty cổ phần lấy tên là The Fire Office.Năm 1684, một công ty bảo hiểm hoả hoạn khác là Friendly Society Fire Office ra đời hoạt động trên nguyên tắc tơng hỗ và hệ thống phí cố định, ngời đợc bảo hiểm cũng phải chịu một phần thiệt hại xảy ra. Sau đó, các công ty bảo hiểm khác cũng ra đời ở Anh nh: Hand in hand (1696), Sun Fire Office (1710), Union (1714), Lon Don (1714)và hầu hết vẫn còn hoạt động cho đến nay. Tiếp đó, một loạt các công ty bảo hiểm hảo hoạn khác cũng đợc thành lập trên khắp thế giới.Nh ở Đức, ngay từ năm 1677 đã thành lập quỹ bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên của mình.ở Pháp công ty bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên do hai anh em 6 Prien thành lập năm 1686 mang tên là Company IAssurance Centre IIncendia.Công ty bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên đợc thành lập ở Mỹ là một công ty bảo hiểm tơng hỗ do Benjamin Franklin và một số thành viên khác cùng sáng lập năm 1752 lấy tên là The Philadelphia Contributionship chuyên bảo hiểm cháy cho nhà cửa. Ngày nay, xuất phát từ chính nhu cầu thực tế, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn hầu hết đã đợc tiến hành ở mọi nớc trên Thế giới và đã trở thành một nghiệp vụ truyền thống với số phí hàng năm thu đợc là rất cao.Ví dụ nh ở Nhật, số phí bảo hiểm hoả hoạn thu đợc hàng năm lên tới hơn 10 tỷ USD, chiếm 15,5% doanh thu của các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ; còn phí bảo hiểm hoả hoạn ở Mỹ hàng năm cũng chiếm khoảng gần 2% trong tổng số phí bảo hiểm tài sảnHiện nay, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn đang ngày càng phát triển và trở thành một nghiệp vụ không thể thiếu đối với bất cứ một công ty bảo hiểm phi nhân thọ nào. ở Việt Nam, ngay từ thời Pháp thuộc đã có một công ty bảo hiểm hoả hoạn tại miền Nam đợc thành lập.Mặc dù Bảo Việt đợc thành lập từ năm 1964 nhng do trong cơ chế bao cấp, Nhà nớc đứng ra bù đắp mọi thiệt hại cho các doanh nghiệp khi họ gặp rủi ro, nên bảo hiểm nói chung và bảo hiểm hảo hoạn nói riêng không có điều kiện phát triển.Trớc yêu cầu đòi hỏi các doanh nghiệp phải tự chịu trách nhiệm về tài chính và thiệt hại kinh doanh khi nớc ta chuyển sang nền kinh tế thị trờng, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn đã chính thc đợc triển khai theo quyết định số 06/TCQĐ ngày 17/1/1989. Sau một thời gian thực hiện, để phù hợp với thực tế, Bộ Tài Chính đã ra quyết định số 142/TCQĐ ban hành quy tắc và biểu phí mới.Ngày 12/4/1993, Bộ Tài Chính lại có quyết định số 212/TCQĐ ban hành biểu phí bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt với mức phí tối đa để thay cho biểu phí bảo hiểm hoả hoạn theo quyết định số 142/TCQĐ. Vì vậy, ngay từ năm 1990 đã có 16 công ty bảo hiểm các địa phơng tiến hành triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn với giá trị bảo hiểm lên tới 6200 tỷ đồng và trở thành nghiệp vụ bảo hiểm có giá trị bảo hiểm ban đầu lớn nhất. Đến năm 1994 thì nghiệp vụ này đã đợc tiến hành ở hầu hết 53 tỉnh thành trong cả nớc với tổng giá trị tham gia bảo hiểm lên tới 27000 tỷ đồng. Đặc biệt theo thông t số 7 82/TCCN của Bộ Tài Chính ngày 31/12/1991 hớng dẫn việc thực hiện chỉ thị 332/HĐBT về bảo toàn vốn kinh doanh đối với cac doanh nghiệp Nhà nớc đã quy định bắt buộc: Các doanh nghiệp cần phải mua bảo hiểm tài sản để tạo nguồn bù đắp cho những thiệt hại của các công ty bảo hiểm Việt Nam và phí bảo hiểm sẽ đ- ợc tính vào giá thành.Vấn đề này còn đợc đề cập đến rất cụ thể trong Nghị định 59/CP. Nh vậy việc triển khai loại hình bảo hiểm này sẽ có nhiều lợi thế. Năm 1989, sau khi Bảo Việt triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn thì đến năm 1994 1995 hàng loạt các công ty khác ra đời nh : Bảo Minh, Pjico, Bảo Longcũng đã triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này.Trong giai đoạn từ 1995 đến nay, sự góp mặt của các công ty bảo hiểm dới các hình thức doanh nghiệp Nhà nớc, liên doanh, cổ phầnđã đánh dấu một bớc ngoặt mới về sự phát triển đa dạng của thị trờng, làm cho thị trờng bảo hiểm hoả hoạn Việt Nam ngày càng thêm sôi động. Những năm đầu mới triển khai nghiệp vụ này các công ty bảo hiểm non trẻ còn gặp nhiều khó khăn và nghiệp vụ này thực sự cha phát triển lắm. Nam 1991, số đơn bảo hiểm cấp ra mới chỉ là 413 đon. Nhng đến năm 1994, số đơn này đã là 2000 đơn.Và đến năm 1998 , doanh thu trên toàn thị trờng đã bắt đầu tăng từ 11.719.000 USD lên đến 14.266.000 USD. Cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ năm 1997 đã làm doanh thu phí bảo hiểm hoả hoạn giảm đi đáng kể trong những năm tiếp theo.Nhng dến năm 2000 doanh thu phí bảo hiểm đã phục hồi và tiếp tục tăng trởng.Theo thống kê, doanh thu phí bảo hiểm đạt đợc vợt dự kiến của các doanh nghiệp là 1,7%. Năm 2001 là một năm đầy những thách thức và thuận lợi đối với nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn. Sự ra đời của luật kinh doanh bảo hiểm đã tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung. Nhng bên cạnh đó hàng loạt những khó khăn, vớng mắc tồn tại từ những năm trớc đó và đặc thù của nghiệp vụ đã làm tốc độ phát triển của nghiệp vụ này chậm hơn so với các nghiệp vụ khác. Sự kiện ngày 11/9/2001 mà hậu quả để lại của nó cũng làm nhiều công ty tái bảo hiểm bị phá sản và cũng làm giảm khă năng nhận tái.Vì vậy, nói chung 8 tình hình tổn thất năm 2001 có tăng nhẹ, tỷ lệ tổn thất ớc tính khoảng 31%, tăng 5% so với năm 2000. Có thể nói năm 2002 là năm phát triển rực rỡ của bảo hiểm phi nhân thọ với tốc độ tăng trởng là 42%, cao nhất trong những năm gần đây, trong đó nghiệp vụ bảo hiểm cháy đạt doanh thu khoảng 300 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2001. Năm 2003, sự ổn định của tình hình kinh tế chính trị đã đảm bảo cho sự phát triển của mọi nghành trong nền kinh tế, đặc biệt là các thành phần kinh tế liên quan đến bảo hiểm hoả hoạn đều đạt tỷ lệ tăng trởng cao.Tổng phí bảo hiểm cháy trong năm này cũng tăng nhẹ khoảng 17% so với năm ngoái.Tuy nhiên, tốc độ tăng trởng này cũng còn chậm so với tốc độ tăng trởng chung của khu vực bảo hiểm phi nhân thọ. Năm 2004 là năm có nhiều biến động lớn đối với nghành bảo hiểm Việt Nam. Vụ tiêu cực Pjico đã làm tổn hại đến uy tín của toàn nghành bảo hiểm nói chung. Bảo hiểm hoả hoạn trong năm này vần tăng tuy tốc độ có giảm , khoảng 7% so với năm 2003. Năm 2005 cũng là một năm đầy khó khăn và thử thách đối với khu vực bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và bảo hiểm hoả hoạn nói riêng. Trớc yêu cầu để gia nhập tổ chức thơng mại quốc tế WTO, Nhà nớc đã chính thức mở cửa cho các tổ chức có vốn đầu t nớc ngoài đầu t vào lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, với sự xuất hiện của một số công ty bảo hiểm nớc ngoài nh AAATuy nhiên, đây cũng là năm có đầu t nớc ngoài đạt mức cao nhất từ trớc tới nay, và đó chính là một thuận lợi lớn cho sụ phát triển của các loại hình bảo hiểm tài sản kỹ thuật, trong đó có bảo hiểm hoả hoạn. Năm 2005, tốc độ phát triển của bảo hiểm hoả hoạn đạt khoảng 12%. Nh vậy, có thể nói bảo hiểm hoả hoạn đã dần dần đi vào tiềm thức của ngời Việt Nam, đáp ứng đợc yêu cầu đòi hỏi tất yếu của không chỉ các doanh nghiệp nói riêng mà của toàn xã hội nói chung.Và đó cũng là cơ sở để bảo hiểm hoả hoạn ngày càng củng cố thêm vị trí vững chắc của mình trong cơ cấu chung của nghành bảo hiểm Việt Nam. I.2. Vai trò của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt 9 Bảo hiểm là một hoạt động kinh tế quan trọng trên cơ sở xây dựng quỹ bảo hiểm dới hình thức nhất định để bồi thờng hoặc trả tiền bảo hiểm cho những tổn thất về con ngời và tài sản xảy ra do tai nạn, rủi ro bất ngờ.Trong khi đó, hoả hoạn là loại rủi ro có thể xảy ra ở bất cứ nơi đâu, bất cứ thời điểm nào và thiệt hại do nó gây ra thờng rất lớn và phức tạp.Bảo hiểm hoả hoạn chính là sự bảo đảm cho những tổn thất trực tiếp do cháy gây ra. Nếu những tổn thất do cháy gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm thì ngời đợc bảo hiểm sẽ đợc nhận đợc một khoản tiền bồi th- ờng từ các nhà bảo hiểm . Chính vì vậy, hoạt động bảo hiểm nói chung và hoạt động bảo hiểm hoả hoạn nói riêng có những tác dụng to lớn thể hiện ở các khía cạnh sau: I.2.1. Đối với cá nhân và tổ chức tham gia bảo hiểm Bảo hiểm hoả hoạn là một loại hình bảo hiểm tài sản nhằm áp dụng đối với các xí nghiệp, khách sạn, nhà máy, văn phòng, nhà hàng thuộc mọi thành phần kinh tế .Giá trị bao rhiểm cháy thờng là rất lớn, khi xảy ra rủi ro thì tổn thất không chỉ là một đơn vị nhỏ mà có khi là đối với toàn bộ tài sản của doanh nghiệp.Vì vậy, việc các đơn vị này tham gia bảo hiểm là tất yếu và có nh vậy mới đảm bảo ổn định kinh doanh của các doanh nghiệp này . Khi quy mô sản xuất ngày càng mở rộng nh hiện nay thì giá trị tài sản của các doanh nghiệp cũng ngày càng tăng lên.Vì vậy, khi có rủi ro xảy ra, thiệt hại sẽ thật khôn lờng và sẽ ảnh hởng lâu dài không chỉ tới bản thân doanh nghiệp đó mà còn ảnh hởng tới tất cả các doanh nghiệp khác có liên quan.Khi đó, sự ra đời của các công ty bảo hiểm sẽ không những giúp các doanh nghiệp ổn định tình hình sản xuất kinh doanh mà còn giúp các chủ thể khác trong nền kinh tế ổn định cuộc sống. Thông qua việc bồi thờng một cách chính xác, nhanh chóng, kịp thời và thoả đáng, bảo hiểm đã giúp các doanh nghiệp nhanh chóng khắc phục đợc hậu quả thiệt hại .Vì vậy có thể nói bảo hiểm là lá chắn kinh tế để ổn định kinh doanh và bảo toàn vốn cho các doanh nghiệp khi xảy ra các sự cố bảo hiểm. Mặt khác, quỹ bảo hiểm nhàn rỗi sẽ đợc các công ty bảo hiểm đem đi đầu t sinh lời vừa để bảo toàn và cũng vừa nhằm thu lợi nhuận, để phát triển và tăng trởng quỹ bảo hiểm. 10