Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh ở Công ty Bảo hiểm Hà Nội

Bảo hiểm là một dịch vụ tài chính rất phát triển trong nền kinh tế thị trường, ngành kinh doanh bảo hiểm đã có vị trí khá quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Ở các nước kinh tế phát triển ngành kinh doanh bảo hiểm đóng góp từ 5% tới 10% GDP của các nước đó. Từ khi nền kinh tế nước ta chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường, ngành kinh doanh bảo hiểm cũng có sự phát triển vượt bậc. Sự tăng trưởng của ngành bảo hiểm đạt bình quân 40%/ năm trong những năm 1990 - 1995 và từ 1996 - 2000 đạt mức độ tăng trưởng 25%. Cũng từ khi chuyển đổi nền kinh tế ở nước ta, các công ty, doanh nghiệp, các cơ sở sản xuất từ được bao cấp chuyển thành tự túc, tự chịu trách nhiệm về tài sản và quá trình kinh doanh của mình do đó nếu xảy ra sự tổn thất lớn có thể đi đến phá sản. Trong đời sống, lao động cũng như sản xuất kinh doanh dù đã chú ý ngăn ngừa đề phòng và hạn chế rủi ro tổn thất nhưng rủi ro có thể xảy ra bất kỳ lúc nào và bất cứ ở đâu. Hoả hoạn cũng là một rủi ro có tác hại ghê gớm đến con người. Con người cũng đã tìm ra nhiều biện pháp khắc phục những thiệt hại do hoả hoạn gây ra như: lập đội cứu hoả, lắp đặt hệ thống bình chống cháy, tham gia Bảo hiểm hoả hoạn... trong đó bảo hiểm được xem là biện pháp hữu hiệu nhất. Bảo hiểm ra đời cùng với sự phát triển của xã hội, đã trở thành tập quán phục vụ cho các nhu cầu của con người và ngày càng trở nên đa dạng hơn về các nghiệp vụ bảo hiểm, một trong số đó có nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh. Ở Việt Nam bảo hiểm hoả hoạn là nghiệp vụ khá mới mẻ được triển khai từ cuối năm 1989 nhưng nó đã sớm chứng tỏ được tầm quan trọng của mình trong các hoạt động bảo hiểm. Đây là loại hình hết sức phong phú và phức tạp do đối tượng áp dụng của loại hình này rất phong phú, đa dạng và là những tài sản có giá trị lớn. Vì vậy, nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn cần phải áp dụng những nguyên tắc cơ bản chính xác đối với từng loại tài sản, từng đơn vị rủi ro và đòi hỏi tính kỹ thuật cao trong các công đoạn và trong cách tính phí. Đây cũng là mối quan tâm lớn đến các doanh nghiệp Việt Nam. Vấn đề nghiên cứu, cải tiến, áp dụng và triển khai các loại hình bảo hiểm mới đang trở thành một trong những chiến lược quan trọng mà các công ty bảo hiểm sử dụng để cạnh tranh trên thị trường. Đối với những cán bộ bảo hiểm cũng như những ai đang nghiên cứu, học tập trên lĩnh vực này, nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh đã không còn xa lạ. Tuy nhiên làm thế nào để hiểu thấu đáo tường tận cơ sở lý luận và thực tế triển khai loại hình này cho phù hợp với điều kiện Việt Nam mà vẫn đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phức tạp của các doanh nghiệp và mọi người dân là câu hỏi lớn đặt ra với tất cả các công ty bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam. Chính vì vậy, em lựa chọn “vấn đề Bảo hiểm hoả hoạn và Gián đoạn kinh doanh” làm đề tài nghiên cứu. Mục đích của đề tài nhằm tập hợp hệ thống hoá các nguyên tắc lý luận được áp dụng chung trong hai loại hình Bảo hiểm hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh sau cháy. Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu đề tài được chia thành 4 chương bao gồm: Chương I: Sự cần thiết và lịch sử phát triển của Bảo hiểm hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh. Chương II: Những vấn đề cơ bản của Bảo hiểm hoả hoạn Chương III: Một số vấn đề cơ bản của bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh Chương IV: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh ở Công ty Bảo hiểm Hà Nội

Mở đầu

B

Bảo hiểm là một dịch vụ tài chính rất phát triển trong nền kinh tế thị tr ờng,

ngành kinh doanh bảo hiểm đã có vị trí khá quan trọng trong nền kinh tế quốc dân

ở các nớc kinh tế phát triển ngành kinh doanh bảo hiểm đóng góp từ 5% tới 10%GDP của các nớc đó

Từ khi nền kinh tế nớc ta chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơchế thị trờng, ngành kinh doanh bảo hiểm cũng có sự phát triển vợt bậc Sự tăng tr-ởng của ngành bảo hiểm đạt bình quân 40%/ năm trong những năm 1990 - 1995 và

từ 1996 - 2000 đạt mức độ tăng trởng 25% Cũng từ khi chuyển đổi nền kinh tế ởnớc ta, các công ty, doanh nghiệp, các cơ sở sản xuất từ đợc bao cấp chuyển thành

tự túc, tự chịu trách nhiệm về tài sản và quá trình kinh doanh của mình do đó nếuxảy ra sự tổn thất lớn có thể đi đến phá sản

Trong đời sống, lao động cũng nh sản xuất kinh doanh dù đã chú ý ngăn ngừa

đề phòng và hạn chế rủi ro tổn thất nhng rủi ro có thể xảy ra bất kỳ lúc nào và bất

cứ ở đâu Hoả hoạn cũng là một rủi ro có tác hại ghê gớm đến con ng ời Con ngờicũng đã tìm ra nhiều biện pháp khắc phục những thiệt hại do hoả hoạn gây ra nh:lập đội cứu hoả, lắp đặt hệ thống bình chống cháy, tham gia Bảo hiểm hoả hoạn trong đó bảo hiểm đợc xem là biện pháp hữu hiệu nhất Bảo hiểm ra đời cùng với

sự phát triển của xã hội, đã trở thành tập quán phục vụ cho các nhu cầu của con

ng-ời và ngày càng trở nên đa dạng hơn về các nghiệp vụ bảo hiểm, một trong số đó

có nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh

ở Việt Nam bảo hiểm hoả hoạn là nghiệp vụ khá mới mẻ đợc triển khai từcuối năm 1989 nhng nó đã sớm chứng tỏ đợc tầm quan trọng của mình trong cáchoạt động bảo hiểm Đây là loại hình hết sức phong phú và phức tạp do đối tợng ápdụng của loại hình này rất phong phú, đa dạng và là những tài sản có giá trị lớn Vìvậy, nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn cần phải áp dụng những nguyên tắc cơ bảnchính xác đối với từng loại tài sản, từng đơn vị rủi ro và đòi hỏi tính kỹ thuật caotrong các công đoạn và trong cách tính phí

Đây cũng là mối quan tâm lớn đến các doanh nghiệp Việt Nam Vấn đềnghiên cứu, cải tiến, áp dụng và triển khai các loại hình bảo hiểm mới đang trởthành một trong những chiến lợc quan trọng mà các công ty bảo hiểm sử dụng đểcạnh tranh trên thị trờng.

Đối với những cán bộ bảo hiểm cũng nh những ai đang nghiên cứu, học tậptrên lĩnh vực này, nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh

đã không còn xa lạ Tuy nhiên làm thế nào để hiểu thấu đáo tờng tận cơ sở lý luận

và thực tế triển khai loại hình này cho phù hợp với điều kiện Việt Nam mà vẫn đápứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phức tạp của các doanh nghiệp và mọi ngời dân

là câu hỏi lớn đặt ra với tất cả các công ty bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam Chính

vì vậy, em lựa chọn “vấn đề Bảo hiểm hoả hoạn và Gián đoạn kinh doanh” làm

đề tài nghiên cứu Mục đích của đề tài nhằm tập hợp hệ thống hoá các nguyên tắc

lý luận đợc áp dụng chung trong hai loại hình Bảo hiểm hoả hoạn và gián đoạnkinh doanh sau cháy

Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu đề tài đợc chia thành 4 chơng baogồm:

Chơng I: Sự cần thiết và lịch sử phát triển của Bảo hiểm hoả hoạn và gián

đoạn kinh doanh.

Chơng II: Những vấn đề cơ bản của Bảo hiểm hoả hoạn

Chơng III: Một số vấn đề cơ bản của bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh Chơng IV: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng và hiệu quả hoạt

động kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh ở Công ty Bảo hiểm Hà Nội

Trong quá trình xây dựng và hoàn thiện đề tài này em nhận đợc sự giúp đỡ tậntình thiết thực của thầy giáo PGS -TS Hồ Sỹ Sà và một số cán bộ công tác tạiphòng Bảo hiểm hoả hoạn và phòng Rủi ro kỹ thuật thuộc công ty bảo hiểm HàNội Em xin chân thành bày tỏ lòng cảm ơn về sự giúp đỡ quý báu đó

Bài viết chắc chắn sẽ không thể tránh khỏi những khiếm khuyết trong biêntập cũng nh trong trình bày Rất mong sự góp ý và phê bình của những ai quan tâm

đến đề tài này

Chơng I.

Sự cần thiết và lịch sử phát triển của Bảo hiểm hoả

hoạn và gián đoạn kinh doanh

I Sự cần thiết của Bảo hiểm hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh

Trong cuộc sống lao động cũng nh sản xuất kinh doanh con ngời ta đã chú ýngăn ngừa đề phòng hạn chế tổn thất nhng rủi ro vẫn xảy ra ở bất kỳ lúc nào và bất

kỳ ở đâu Hoả hoạn có tác hại ghê gớm đối với con ngời, do vậy con ngời đãnghiên cứu và tìm ra nhiều biện pháp để đề phòng, ngăn ngừa, hạn chế, khắc phụcnhững hậu quả đó Tuy nhiên, rủi ro hoả hoạn nằm ngoài sự kiểm soát của con ng-

ời, mỗi khi xảy ra rủi ro hoả hoạn nó để lại hậu quả rất lớn ảnh hởng rất xấu đếnquá trình sản xuất kinh doanh và cả tính mạng con ngời mà các biện pháp hạn chế,ngăn ngừa thông thờng không thể khắc phục nỗi Một trong những biện pháp hữuhiệu là bảo hiểm, cụ thể hơn nửa là bảo hiểm hoả hoạn, nó san sẽ rủi ro cho nhiềungời do đó, từ rủi ro lớn có thể biến thành những rủi ro nhỏ giúp cho các doanhnghiệp chẳng may gặp rủi ro tổn thất giảm đợc gánh nặng

Hoả hoạn xảy ra là do nhiều nguyên nhân Các nguyên nhân cháy có thể là:Sơ suất khi dùng lửa, sự cố điện, vi phạm nội quy phòng cháy, trẻ em nghịch lửagây cháy, sự cố thiết bị kỹ thuật, đốt do mâu thuẫn cá nhân, tai nạn giao thông, đốtphá hoại, say rợu đốt Trong các nguyên nhân đó phần lớn là do con ngời gây nên

và hậu quả của nó để lại không chỉ là những thiệt hại về ngời và tài sản mà còn làmmất ổn định trật tự xã hội Hàng năm theo thống kê thế giới có khoảng 5 triệu vụcháy lớn nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la Các vụ hoả hoạn không chỉ xảy ra ởcác nớc có nền kinh tế chậm phát triển mà còn ở cả những nớc có nền công nghiệpphát triển nh: Anh, Pháp, Mỷ

Nớc ta là một nớc nghèo, song các vụ cháy xảy ra cũng nhiều gây thiệt hạilớn đến con ngời, tài sản, quá trình sản xuất kinh doanh và cả sự phát triển của đấtnớc

Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển thì nhu cầu tập trung vật

t, hàng hoá ngày càng lớn, quy trình công nghệ ngày càng phức tạp và những loạimáy móc hiện đại sẽ đợc phổ biến hơn Trong khi đó, khoa học kỹ thuật về an toànthờng đi sau, nguồn vốn sử dụng cho các biện pháp an toàn thờng rất thấp so với

đầu t phát triển sản xuất, thêm vào đó điều kiện tự nhiên ngày càng khắc nghiệt đãkhiến cho khả năng xảy ra rủi ro đã cao lại càng cao hơn, mức độ thiệt hại về ng ời

và của càng nghiêm trọng hơn

Chỉ tính riêng hoả hoạn, mỗi năm ở nớc ta đã xảy ra hàng nghìn vụ, làm chết

và bị thơng hàng trăm ngời, thiệt hại về tài sản hàng chục tỷ đồng Có những vụcháy đã làm thiêu huỷ hàng trăm nóc nhà, toàn bộ khu chợ hoặc cả một cơ sở sảnxuất kinh doanh hàng chục tỷ đồng làm cho hàng nghìn ngời không có nhà ở, hàngnghìn hộ kinh doanh phải điêu đứng vì mất hết hàng hoá, tiền của không còn chổ

để kinh doanh hoặc làm cho hàng trăm công nhân không có nơi để làm việc Một

số vụ cháy trong những năm gần đây gây thiệt hại lớn nh:

Ngày 05/02/1993: Công ty Dệt Nha Trang bị cháy làm thiêu huỷ 3700m2 Nhàxởng, kho tàng, 350 tấn bông, 46 tấn vải và 11039 chiếc áo

Ngày22/07/1993: Công ty liên doanh sản xuất giầy Hiệp Hng thành phố HồChí Minh bị cháy, thiệt hại 14 tỷ đồng

Ngày 14/07/1994: Cháy chợ Đồng Xuân, thiệt hại ớc tính 147 tỷ đồng

Ngày 18/01/1996: Cháy Công ty Giầy Thái Bình ở Sông Bé thiệt hại ớc tính 7

vị phải đơng đầu với rất nhiều khó khăn để xây dựng, khôi phục lại kinh tế và thậmchí có thể phá sản

Làm sao để có thể đảm bảo đợc vốn sản xuất kinh doanh, đảm bảo đời sốngcông ăn, việc làm cho ngời lao động, làm sao để ổn định đợc nhanh chóng và tiếptục hoạt động sau khi xảy ra hoả hoạn? Thực tế đã có nhiều biện pháp đợc sử dụngnh: áp dụng các biện pháp an toàn trong sản xuất và sinh hoạt tuân thủ những nộiquy, quy định về an toàn; thành lập quỹ dự trữ để đề phòng hoả hoạn; sử dụng bìnhchống cháy ở các công ty, khu công cộng Trớc đây ở nớc ta có một vài công tybảo hiểm hoả hoạn hoạt động tại miền nam trong thời kỳ Pháp thuộc song sau năm

1975 do cơ chế bao cấp, Nhà nớc đứng ra bù đắp mọi thiệt hại, đảm bảo tài chínhcho các doanh nghiệp khi không may gặp rủi ro nên bảo hiểm nói chung và bảohiểm hoả hoạn nói riêng không có cơ hội để phát triển Trong điều kiện nền kinh tế

chuyển sang nền kinh tế thị trờng các doanh nghiệp phải tự chủ về tài chính, thìtham gia bảo hiểm tài sản mà cụ thể là Bảo hiểm hoả hoạn vẫn là phơng án tối u Theo quy tắc Bảo hiểm hoả hoạn đợc sử dụng hiện nay ở các công ty bảohiểm trong nớc, ngời tham gia bảo hiểm có thể đăng ký bảo hiểm cho những tàisản nh: nhà cửa, trang thiết bị, hàng hoá, nguyên vật liệu của mình ngoài cháy làrủi ro chính họ còn có thể đăng ký cho các rủi ro phụ nh nổ, giông bão, động đất,

lũ lụt, nớc chảy hay rò rỉ, tràn từ bể chứa đờng ống hoặc thiết bị chửa cháy, xe cộhay các súc vật đâm vào trong trờng hợp xảy ra tổn thất, các công ty bảo hiểm sẽbồi thờng cho những thiệt hại trực tiếp bởi các nguyên nhân kể trên và cả nhữngchi phí cần thiết hợp lý nhằm hạn chế tổn thất tài sản đợc bảo hiểm trong và saukhi cháy

Tuy nhiên, cháy không chỉ gây thiệt hại trực tiếp đến con ngời và tài sản màcòn để lại những tổn thất hậu quả khổng lồ cho các doanh nghiệp Trên thực tế saukhi cháy hoạt động sản xuất không thể phát triển theo kế hoạch kinh doanh đặt ra,các doanh nghiệp sẽ mất khoản lợi nhuận do nhà xởng hay máy móc thiết bị h hại,

để tránh bị phá sản họ phải tiến hành các biện pháp khôi phục lại sản xuất, bêncạnh việc chi trả tiền lơng cho cán bộ công nhân và các khoản chi phí cố định nhtiền thuê nhà xởng, khấu hao, điện nớc, lãi suất ngân hàng các doanh nghiệp cònphải chi phí cho việc thuê thêm công nhân, làm việc thêm giờ để hoàn tất các đơn

đặt hàng còn tồn đọng Rõ ràng các khoản chi phí này không đợc bồi thờng theo

Đơn bảo hiểm hoả hoạn

Để đáp ứng đợc các khoản chi phí kể trên, nhiều doanh nghiệp đã sử dụng cácquỹ dự trữ hoặc vay vốn từ ngân hàng và các tổ chức cho vay khác, song các phơngpháp này hoàn toàn bị thụ động Một biện pháp hiện nay đang đợc áp dụng có hiệuquả đó là tham gia bảo hiểm, cụ thể là bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh Với loạihình bảo hiểm này, các doanh nghiệp không chỉ đợc bồi thờng tài chính cho cáckhoản chi nói trên mà còn đợc bù đắp phần lợi nhuận ròng bị mất mà lẽ ra họ đạt

đợc nếu họ không xảy ra rủi ro tổn thất

Nh vậy, có thể nói rằng cùng với Bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm Gián đoạnkinh doanh đã góp phần làm hạn chế tới mức tối thiểu những hậu quả ảnh hởng củacác rủi ro tới các hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp

Bằng việc đóng những khoản phí rất nhỏ, thờng là một vài phần nghìn của giátrị tài sản, ngời đợc bảo hiểm có thể đầu t tối đa và triệt để vốn nhàn rỗi cho pháttriển hoạt động sản xuất kinh doanh, bởi họ không phải trích lập quỹ dự phòngtrong trờng hợp xảy ra rủi ro Và quan trọng hơn, bên cạnh việc đợc bồi thờng khixảy ra rủi ro tổn thất, họ có đợc một tâm lý an tâm khi họ tiến hành công việc kinhdoanh của mình Tham gia bảo hiểm các doanh nghiệp còn đợc các công ty bảohiểm t vấn về các biện pháp phòng tránh tổn thất, tăng cờng phòng cháy chữa cháy

và thực hiện các chính sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo sự an toàn cao nhất.Bên cạnh việc mang lại lợi ích trên cho các doanh nghiệp, Bảo hiểm hoả hoạn

và gián đoạn kinh doanh cũng đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định và pháttriển nền kinh tế xã hội Bởi vì thông qua việc hớng dẫn các doanh nghiệp thựchiện các biện pháp an toàn, các công ty bảo hiểm đã góp phần hạn chế những tổnthất, tai nạn giúp cho các khách hàng của họ có điều kiện thúc đẩy mỡ rộng sảnxuất nh mong muốn Mặt khác, một phần không nhỏ nguồn phí bảo hiểm thu đợc

từ hai loại hình này đợc các công ty bảo hiểm đóng góp vào ngân sách Nhà nớc đểchính phủ sử dụng vào các mục đích phục vụ xã hội

Qua đó ta thấy, bảo hiểm hoả hoạn và bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh có tácdụng rất to lớn đối với đời sống kinh tế của mọi ngời dân và quá trình phát triển đấtnớc Nó có tác dụng đề phòng hạn chế các rủi ro xảy ra, tránh gây thiệt hại lớn.Bảo hiểm hoả hoạn và bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh còn góp phần vào việc bảo

vệ trật tự an toàn xã hội và sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá phát triển đấtnớc

II Lịch sử phát triển của Bảo hiểm hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh.

Hiệp hội Bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên ra đời ở Đức năm 1591 có tên làFeuercasse sau đó một thời gian ngắn đã xuất hiện một vài tổ chức khác nhngkhông để lại dấu ấn gì lớn.

Mãi đến năm 1666, sau khi chứng kiến một đám cháy ở thủ đô London, ngờidân Anh mới nhận thức đợc tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thống phòng cháychữa cháy và bồi thờng cho những ngời bị thiệt hại đám cháy lớn kéo dài 7 ngày 8

đêm đã để lại một tổn thất rất lớn, thiêu huỷ toàn bộ 13200 ngôi nhà, 87 nhà thờtrong đó có cả trụ sở của Lloy’s và nhà thờ Saint Paul, thiêu huỷ gần nh toàn bộthành phố, đã kích thích sự ra đời của bảo hiểm cháy đầu tiên ở nớc Anh

Đến năm 1667, văn phòng Bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên ở nớc Anh đợc thànhlập với tên gọi rất đơn giản là: “The Fire office” Ba năm sau đó một văn phòngcạnh tranh khác là: “The Friendly Societty” cũng đợc thành lập Hai văn phòng này

đều do t nhân sáng lập ra để bảo vệ nhà cửa, tài sản thoát khỏi thảm hoạ cháy một

số công ty khác cũng theo đó ra đời, đáng chú ý là công ty: “ Hand in hand ” năm

1696 và “ Sun Fire office ” năm 1710 và vẫn hoạt động cho đến nay

ở Mỹ, công ty bảo hiểm đầu tiên tiến hành thành công Bảo hiểm hoả hoạn làmột công ty tơng hỗ do Benjamim Frankin và một số thành viên khác sáng lập năm

1752, mang tên là: Philadelphia Contribution chuyên Bảo hiểm hoả hoạn cho nhàcửa Công ty bảo hiểm cổ phần đầu tiên ở Mỹ là công ty The Insuarance Company

of North American thành lập năm 1792

Đến nay trên khắp thế giới, Bảo hiểm hoả hoạn đã phát triển mạnh mẽ và đãtrở thành nghiệp vụ truyền thống với số phí thu đợc hàng năm rất cao ở Nhậtdoanh thu phí bảo hiểm là1017008 triệu yên, chiếm khoảng 15,5% doanh thu phíbảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh ra đời muộn hơn nhiều so với Bảo hiểm hoảhoạn Cho đến những năm đầu thế kỷ 20, ở nớc Anh các công ty bảo hiểm mặc dù

bị sự thúc ép của Chính Phủ và yêu cầu của các nhà sản xuất, vẫn cha tiến hành bất

cứ loại hình bảo hiểm tổn thất hậu quả nào Đó là do sự phức tạp trong việc phântích các chi phí tài chính, xác định phạm vị bảo hiểm trong điều kiện kinh tế chínhtrị cha ổn định Mãi tới hơn 80 năm sau sự ra đời của hai nguyên tắc: Herry Boothand Commercial Union(1923) và Polikoff Ltd v.North British andMercantile(1936) 55 LIL Rep.279 mới thực sự đặt nền móng cho bảo hiểm Gián

đoạn kinh doanh hình thành và phát triển Năm 1985, Giao dịch của bảo hiểm Gián

đoạn kinh doanh mới xuát hiện ở Uỷ ban tổn thất do hậu quả, một bộ phận trong

Uỷ ban của Bảo hiểm hoả hoạn Uỷ ban này là nơi đầu tiên cho ra đời bản mẫu về

Đơn bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh Mẫu đơn này đợc thông qua bởi tất cả cácnhà bảo hiểm và đã đợc sử dụng thử nghiệm ở một số nớc Vào tháng 10/1989,hiệp hội những nhà bảo hiểm nớc Anh (ABI) đã xem xét lại mẫu Đơn bảo hiểmGián đoạn kinh doanh nhng chỉ sửa chữa nhỏ trong nội dung đơn và cách trình bày,không thay đổi về phạm vi bảo hiểm Sau khi thay đổi, tháng 3/1991, Đơn bảohiểm Gián đoạn kinh doanh đợc chính thức phát hành Mẫu Đơn bảo hiểm Gián

đoạn kinh doanh đã đợc sử dụng trong vài năm, nó đã khẳng định đợc những điểmtích cực của nó, mẫu đơn này đã cung cấp một lợng thông tin lớn về tình hình hoạt

động của doanh nghiệp, xác định đợc thời hạn bồi thờng cũng nh nêu rõ về quyềnhạn, trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm và ngời bảo hiểm Sự sửa chữa đó gần nhkhông ảnh hởng gì về mẫu đơn

ở Việt Nam, nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn đợc triển khai từ cuối năm 1989,theo quyết định số 06/TC-QĐ ngày 17/01/1989 của Bộ tài chính Bảo hiểm hoảhoạn đã đợc tiến hành ở hầu hết 61 tỉnh thành trong cả nớc Tuy nhiên tài sản đợctham gia bảo hiểm mới chỉ là con số nhỏ bé của cả nớc Và Bảo Việt cũng chỉ mớibảo hiểm chủ yếu là các kho xăng, dầu, còn phần lớn các tài sản của các nhà máy,

xí nghiệp khách sạn, chợ trị giá hàng tỷ đồng vẫn cha đợc bảo hiểm hết

Thông t số 82/TC-CN ngày 31/12/1991 của Bộ tài chính hớng dẫn thực hiệnchỉ thị 332 HĐBT, về việc bảo toàn vốn kinh doanh đối với các doanh nghiệp Nhànớc ghi rõ: “ các doanh nghiệp cần phải mua bảo hiểm tài sản để tạo nguồn bù đắpcho các thiệt hại ở các công ty bảo hiểm tại Việt Nam Khoản chi về bảo hiểm( phí bảo hiểm) đợc hạch toán vào giá thành hoặc chi phí lu thông của doanhnghiệp Nhà nớc sẻ không ghi giảm vốn cho trờng hợp tài sản bị tổn thất vì nhữngrủi ro mà các công ty bảo hiểm trong nớc đã tiến hành triển khai những loại hìnhbảo hiểm tơng tự ”

Nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm và cũng tạo ra sự cạnh tranhlành mạnh tích cực trong thị trờng bảo hiểm và đồng thời tăng cờng sự quản lý củaNhà nớc đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thúc đẩy sự nghiệp phát triểnkinh tế xã hội, Chính Phủ đã có nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 về việc kinhdoanh bảo hiểm theo đó hàng loạt công ty bảo hiểm đã đợc Bộ tài chính cho phépthành lập tạo ra sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Thị tr-ờng bảo hiểm nớc ta hiện nay đã có sự biến động lớn, sự cạnh tranh ngày càngdiễn ra gay gắt hơn cả đối với các công ty bảo hiểm trong và ngoài nớc Nghiệp vụBảo hiểm hoả hoạn sẽ là một trong những lĩnh vực dịch vụ mà các nhà bảo hiểmtrong và ngoài nớc đặc biệt quan tâm.

Khi mới triển khai nghiệp vụ, các công ty bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho hậu quả

do cháy gây ra Nhng do yêu cầu của ngời tham gia bảo hiểm, các công ty bảohiểm có thể bảo hiểm cho những thiệt hại gián tiếp gây nên từ những rủi ro đợc bảohiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm phối hợp

Chơng II Những vấn đề cơ bản của Bảo hiểm hoả hoạn

I Nội dung cơ bản của Bảo hiểm hoả hoạn

1 Những khái niêm cơ bản của Bảo hiểm hoả hoạn

Để thấy đợc các vấn đề của Bảo hiểm hoả hoạn, trớc hết cần phải hiểu đợcmột số khái niệm có liên quan theo quy định chung của quy tắc bảo hiểm hoả hoạn

và các rủi ro đặc biệt của bộ tài chính ban hành theo quyết định 142/TCQB ngày2/5/1991 sau đây:

a Bảo hiểm hoả hoạn: là một loại hình bảo hiểm tài sản nhằm áp dụng đối với các

đơn vị xí nghiệp, các nhà máy, thuộc mọi thành phần kinh tế trong nền kinh tếQuốc dân Giá trị Bảo hiểm hoả hoạn thờng rất lớn, khi rủi ro xảy ra tổn thất khôngchỉ là một đơn vị nhỏ mà có khi là đối với toàn bộ tài sản

b Cháy: là phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát ra ánh sáng.

c Hoả hoạn: là cháy xảy ra không kiểm soát đợc ngoài nguồn lửa chuyên dùng

gây thiệt hại cho tài sản và ngời ở xung quanh

d Đơn vị rủi ro: là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách

không cho phép lửa từ nhóm này lan sang nhóm khác (tuy nhiên khoảng cách gầnnhất không dới 12m )

Đơn vị rủi ro có thể là một hay một nhóm ngôi nhà hoặc kho bãi ngoài trờitrong một khu vực không bị tách rời nhau bởi các khoảng trống hoặc các cấu trúcxây dựng, chống cháy nhng lại tách rời các ngôi nhà khác về không gian

Ngôi nhà đợc coi là rời nhau về không gian khi khoảng trống phân cách giữahai khối nhà ít nhất bằng chiều cao của ngôi nhà cao hơn khoảng cách tối thiểuquy định

Khoảng cách tối thiểu quy định mà các công ty bảo hiểm thờng dùng để triểnkhai nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn nh sau:

- Giữa các kho bãi ngoài trời có chứa nguyên vật liệu dễ cháy là 20m

- Giữa các ngôi nhà trong đó có chứa hay gia công các vật liệu dễ cháy với cácngôi nhà khác là 15m

- Các đối tợng khác là 10m.

Tờng ngăn cách đơn vị rủi ro là cấu trúc xây dựng để phân chia ngôi nhàthành từng đơn vị rủi ro Do ý nghĩa về mặt kỹ thuật chống cháy và kỹ thuật bảohiểm đặt ra đối với các loại tờng này cao hơn so với tờng chống cháy Các tờngngăn cách này phải là tờng chịu cháy cấp F 180A và chịu đợc 4.000Nm với nhiệt

2 Đặc điểm của cháy và Bảo hiểm hoả hoạn

Bảo hiểm hoả hoạn thuộc loại hình bảo hiểm tài sản nhằm áp dụng đối với cácnhà máy, xí nghiệp khách sạn thuộc mọi thành phần kinh tế, giá trị đợc bảo hiểmthờng rất lớn khi rủi ro xảy ra thì tổn thất không chỉ là một đơn vị nhỏ mà có khi làtoàn bộ tài sản

Do đó bảo hiểm hoả hoạn có các đặc điểm sau:

- Hoả hoạn là cháy xảy ra không kiểm soát đợc ngoài ngọn lửa chuyên dùng vàgây thiệt hại về tài sản và những ngời xung quanh

- Hoả hoạn lan rất nhanh, hoả hoạn thực chất là phản ứng hoá học có toả nhiệt vàphát sáng

- Hoả hoạn có thể kiểm soát đợc nếu con ngời có biện pháp đề phòng và nhanhchóng xử lý bằng các biện pháp hữu hiệu khác nhau Chính vì vậy mà công tác đềphòng và hạn chế tổn thất trong nghiệp vụ này rất quan trọng

- Các loại tài sản khác nhau có thể xảy ra hoả hoạn ở mức độ khác nhau và thời

điểm khác nhau

- Hoạt động của nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn mang tính kỹ thuạt cao, đặc điểmnày đợc thể hiện rõ qua cách xác định và phân chia các đơn vị rủi ro, cách tính phícông tác giám định, đề phòng hạn chế tổn thất

Vì bảo hiểm hoả hoạn có các đặc điểm nh trên nên việc các đơn vị sản xuấtkinh doanh tham gia bảo hiểm là tất yếu, có nh vậy mới ổn định đợc kinh doanh vàbảo toàn đồng vốn.

Bảo hiểm hoả hoạn chính là sự bảo trợ cho những tổn thất trực tiếp do hoảhoạn gây nên Ngoài ra trong thực tế khi xảy ra hoả hoạn có thể phát sinh các tổnthất gián tiếp, các tổn thất gây ra cho tài sản của ngời thứ ba và thuộc trách nhiệmcủa ngời bảo hiểm nh thiệt hại về kinh doanh, thiệt hại gây ra cho ngời thứ ba

3 Đối tợng của Bảo hiểm hoả hoạn

Đối tợng của Bảo hiểm hoả hoạn bao gồm những tài sản có khả năng gặp rủi

ro cháy, thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị sản xuất kinhdoanh, dịch vụ, các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội.Các công ty bảo hiểm thờng chia các đối tợng của bảo hiểm hoả hoạn ra nhsau:

- Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đa vào sử dụng (trừ đất đai)

- Máy móc thiết bị, phơng tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh

- Sản xuất vật t, hàng hoá dự trữ trong kho

- Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm và thành phẩm trên dây chuyềnsản xuất

Việc phân loại nh trên giúp cho các công ty bảo hiểm đánh giá và quản lý rủi

ro đợc chính xác hơn, tính phí bảo hiểm chính xác và phù hợp hơn đặc biệt giúpcho chủ tài sản và các công ty bảo hiểm xác định phơng án phòng cháy chữa cháy

có hiệu quả

4 Những rủi ro đợc Bảo hiểm hoả hoạn và những rủi ro loại trừ

4.1 Rủi ro đợc bảo hiểm

Rủi ro là những sự cố không chắc chắn xảy ra nhng có thể gây h hỏng, thiệthại cho đối tợng đợc bảo hiểm Trong Bảo hiểm hoả hoạn, rủi ro đợc bảo hiểm baogồm:

a Rủi ro cơ bản

Rủi ro cơ bản bao gồm: cháy, nổ, sét

- Cháy: đợc quy định có gây ra tổn thất, có ngọn lửa, có sự tự phá huỷ nhng ngoại

trừ nguyên nhân gây ra cháy là động đất, núi lửa phun hoặc các biến động kháccủa thiên nhiên và các thiệt hại gây ra do tài sản tự toả nhiệt hoặc chịu tác độngcủa quá trình xử lý có dùng nhiệt Ngoài ra, bất kỳ thiệt hại nào gây nên bởi hoặc

do hậu quả của việc đốt rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoặc đốt cháy với mục đích làmsạch ruộng đồng, đất đai dù là ngẫu nhiên gây ra cũng không đợc bồi thờng

- Sét: chỉ có tác động của tia chớp và tài sản đợc bảo hiểm Chỉ có những thiệt hại

trực tiếp do tia sét gây ra hoặc làm biến dạng hoặc gây ra hoả hoạn cho tài sản đómới đợc bồi thờng

- Nổ: là hiên tợng cháy xảy ra cực nhanh, tạo ra hoặc giải phóng một áp lực lớn

kèm theo một tiếng động mạnh, phát sinh bởi sự giản nở nhanh và mạnh của cácchất lỏng, chất rắn và chất khí Các rủi ro này chỉ đợc bảo hiểm trong trờng hợp nổnồi hơi và hơi đốt phục vụ sinh hoạt

Ngoài ra, còn các thiệt hại vật chất không phải do cháy trực tiếp gây nên nh:+ Thiệt hại tài sản đợc bảo hiểm do phơng tiện hoặc do biện pháp cứu cháy gây ra

nh đổ tờng hoặc rào chắn do đội cứu hoả hoặc các phơng tiện của họ gây ra trongquá trình chữa cháy

+ Thiệt hại tài sản do mất cắp trong khi hoả hoạn mà ngời bảo hiểm không minhchứng đợc là mất cắp

Những rủi ro này đợc gọi là rủi ro mở rộng không tính phí

b Rủi ro phụ

Bên cạnh các rủi ro cơ bản, còn có các rủi ro đặc biệt, độc lập không nằmtrong rủi ro cháy nhng có thể lựa chọn để bảo hiểm cùng với Bảo hiểm hoả hoạnnhờ việc mở rộng đối tợng bảo hiểm Chỉ có bảo hiểm cho những rủi ro cơ bản mới

có thể bảo hiểm cho những rủi ro phụ Những rủi ro phụ bao gồm:

- Máy bay và các phơng tiện hàng không hoặc các tài sản của các phơng tiện đórơi.

- Động đất núi lửa phun bao gồm cả lụt và nớc biển tràn do hậu quả của động đất

và núi lửa phun

- Giông bão, lũ lụt, ma đá

- Vỡ hay tràn nớc từ bể chứa nớc, thiết bị chứa nớc hay đờng ống dẫn nớc nhngloại trừ tài sản bị phá huỷ hay h hại do nớc chảy, rò rỉ từ hệ thống thiết bị phòngcháy chữa cháy tự động

- Gây rối, đình công, bãi công, sa thải

4.2 Những rủi ro không đợc bảo hiểm

Đây là loại rủi ro phải đợc cụ thể hoá trong văn bản, hợp đồng vì phần loạitrừ thờng hay gây ra tranh chấp giữa ngời tham gia với ngời bảo hiểm do liên quan

đến quyền lợi của mỗi bên Những rủi ro loại trừ đợc các công ty bảo hiểm quy

định nh sau:

- Các thiệt hai do nổi loạn, lao động dân sự, quần chúng nổi dậy, bãi công, sa thảicông nhân viên chức, chiến tranh xâm lợc, các hành động thù địch của nớc ngoài,chiến sự nổi loạn, nội chiến khởi nghĩa, cách mạng binh biến, bạo động, đảo chính,khủng bố

- Những rủi ro do hoạt động cố ý hoặc đồng loã của ngời đợc bảo hiểm

- Bất kỳ tổn thất nào trực tiếp hay gián tiếp mà nguyên nhân gây ra có liên quan

- Những tổn thất hàng hoá nhận uỷ thác hay ký gửi trừ khi những hàng hoá này

đợc xác nhận trong Giấy chứng nhận là đợc bảo hiểm và nộp thêm phí theo tỷ lệquy định

- Những thiệt hại về ngời, động vật hay thực vật sống

- Những thiệt hại có tính chất hậu quả xảy ra sau hoả hoạn dới bất kỳ hình thứcnào, cụ thể: gián đoạn kinh doanh, mất thu nhập, ô nhiễm môi trờng.

- Những thiệt hại do chất nổ trừ xăng dầu

- Những tài sản bị mất cắp, bị cớp trong khi xảy ra hoả hoạn

- Những thiệt hại gây ra cho ngời thứ ba

- Những thiệt hại thuộc phạm vi mức miễn thờng Mức miễn thờng đợc các công

ty bảo hiểm trên thế giới quy định nh sau: mức miễn bồi thờng bắt buộc là 2% sovới tiền bảo hiểm nhng tối thiểu không dới 1000$/vụ, tối đa không quá 2000$/vụ.Tuy vậy, những thiệt hại về thuê nhà cũng đợc bảo hiểm hoả hoạn bồi thờngnhng phải có giấy tờ hợp lệ

5 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

5.1 Giá trị bảo hiểm

Để xác định đợc số tiền bảo hiểm trớc hết cần phải xác định đợc giá trị bảohiểm Giá trị bảo hiểm là giá trị của tài sản cần đợc bảo hiểm Giá trị này có thể làgiá trị thực tế hoặc giá trị mua mới của tài sản

Giá trị mua mới của tài sản đợc xác định tại thời điểm khi tài sản đó bắt đầu

đa vào sử dụng, hoạt động

Giá trị thực tế của tài sản bảo hiểm là giá trị đợc xác định, đánh giá tại thời

điểm mua bảo hiểm

Đối tợng bảo hiểm hoả hoạn rất rộng và phức tạp, mỗi đối tợng tại một thời

điểm có giá trị khác nhau Tuy nhiên, phần lớn tài sản đợc bảo hiểm hoả hoạn cógiá trị rất lớn nh: Nhà cửa, công trình, máy móc thiết bị, phơng tiện vận tải, hànghoá vật t trong kho, thiết bị văn phòng, các trạm xăng dầu, cây xăng cho nên khixác đinh giá trị bảo hiểm phải tuỳ thuộc vào từng loại tài sản, thông thờng ngời ta

sử dụng các loại giá trị sau đây:

- Giá trị mới (giá trị ban đầu): là giá trị của tài sản tại thời điểm mua mới hoặc tạithời điểm bắt đầu đem vào sử dụng Giá trị mới bao gồm: nguyên giá + chi phí vậnchuyển + chi phí lắp đặt chạy thử

- Giá trị thực tế: giá trị thực tế của tài sản đợc đánh giá tại thời điểm ngời sử dụng,ngời sở hữu tham gia tham gia cho tài sản đó.

Tuy nhiên, trong bảo hiểm hoả hoạn thờng chỉ bảo hiểm theo giá trị còn lại.Khi tính giá trị bảo hiểm trong bảo hiểm hoả hoạn có nhiều loại tài sản khôngthực hiện đợc bởi vì nó là vô giá, ví dụ nh: công trình kiến trúc, viện bảo tàng, vật

kỷ niệm, vật chứng lịch sử Đặc biệt có một số loại tài sản là hàng hoá lu trử trongcác kho biến động liên tục theo thời gian

Tuy vậy, có thể xác định giá trị của một số tài sản nh sau:

- Giá trị bảo hiểm của ngôi nhà ( nhà xởng, văn phòng, nhà ở) đợc xác định theogiá trị mới hoặc giá trị còn lại

+ Giá trị mới: là giá trị mới xây của ngôi nhà bao gồm cả chi phí khảo sát thiết kế

để xây dựng ngôi nhà đó

+ Giá trị còn lại: là giá trị mới trừ đi hao mòn do sử dụng theo thời gian

- Giá trị bảo hiểm của máy móc thiết bị và các loại tài sản cố định khác đợc xác

định trên cơ sở mua mới ( bao gồm cả chi phí vân chuyển lắp đặt nếu có) hoặc giátrị còn lại của máy móc thiêt bị hoặc tài sản cố định đó

Thông thờng các công ty bảo hiểm sử dụng giá trị còn lại khi máy móc thiêt

bị hoặc tài sản cố định đợc bảo hiểm đã đem sử dụng trong một thời gian nhất

5.2 Số tiền bảo hiểm

Trong hoạt động công ty bảo hiểm chỉ bồi thờng bằng tiền mà không bồi ờng bằng hiện vật Vì vậy, đối với mỗi đơn vị bảo hiểm đều phải ghi số tiền bảohiểm,trong mỗi hợp đồng bảo hiểm cũng không thể không đề cập đến số tiền bảohiểm, đây là yếu tố cơ bản để tính phí và là cơ sở cho việc bồi th ờng của ngời bảohiểm khi xẩy ra tổn thất

th-Số tiền bảo hiểm là giới hạn bồi thờng tối đa của ngời bảo hiểm trong trờnghợp tài sản đợc bảo hiểm bị tổn thất toàn bộ Vì vậy, xác định chính xác số tiềnbảo hiểm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, cơ sở xác định số tiền bảo hiểm là giá trịbảo hiểm.

Nói chung, số tiền bảo hiểm do công ty bảo hiểm và ngời tham gia bảo bảohiểm thoả thuận với nhau Tuy nhiên, phải dựa trên cơ sở kiểm tra đối tợng bảohiểm của ngời đợc bảo hiểm và các giấy tờ sổ sách có liên quan

Số tiền bảo hiểm có thể cao thấp khác nhau tuỳ thuộc vào rất nhiều yếu tố, sốtiền bảo hiểm có thể cao hơn hoặc bằng hoặc thấp hơn giá trị tài sản nhng vềnguyên tắc, khi xác định số tiền bảo hiểm phải căn cứ vào giá trị bảo hiểm Tuyvậy, các công ty bảo hiểm thờng quy định: số tiền bảo hiểm không đợc vợt quá10% giá trị bảo hiểm Còn nếu bảo hiểm theo sự thoả thuận thì phải ghi rõ tronghợp đồng số tiền bảo hiểm bằng bao nhiêu % giá trị của tài sản để khi bồi thờngtổn thất bộ phận thì áp dụng nguyên tắc bồi thờng theo tỷ lệ

Trong bảo hiểm hoả hoạn cần lu ý rằng khi nhận bảo hiểm thì không chấpnhận theo kiểu chọn điểm, không chấp nhận chỉ bảo hiểm cho những bộ phận tàisản, những công đoạn sản xuất có nhiều rủi ro nhất vì điều đó thơng gây bất lợicho ngời bảo hiểm Các công ty bảo hiểm thờng bảo hiểm toàn bộ giá trị tài sảnsong cũng có thể bảo hiểm 50% giá trị tài sản đó

Trong nền kinh tế thị trờng, quy mô sản xuất kinh doanh có xu hớng ngàycàng mở rộng do đó số lợng hàng và giá trị tài sản cũng đợc tăng lên Mặt khác, tàisản của mỗi nhóm thờng xuyên biến động hoặc có những loại tài sản rất khó xác

định giá trị Nh vậy, việc xác định giá trị bảo hiểm trong trờng hợp này rất phứctạp Vì vậy, khi xác định số tiền bảo hiểm có thể sử dụng hai chỉ tiêu đó là: bảohiểm theo giá trị trung bình hoặc bảo hiểm theo giá trị tối đa

 Nếu bảo hiểm theo giá trị trung bình: Ngời đợc bảo hiểm phải ớc tính và thôngbáo cho ngời bảo hiểm biết giá trị số hàng hoá trung bình có trong kho, trong cửahàng Trong thời gian bảo hiểm giá trị trung bình này đợc coi là số tiền bảo hiểm.Khi tổn thất xảy ra thuộc phạm vị bảo hiểm, ngời bảo hiểm bồi thờng thiệt hạithực tế nhng không vợt quá giá trị trung bình đã đợc khai báo

 Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa: thì ngời đợc bảo hiểm ớc tính và thông báo chongời bảo hiểm biết giá trị số lợng hàng hoá tối đa có thể đạt vào một thời điểm nào

đó trong thời gian bảo hiểm Phí bảo hiểm đợc tính trên cơ sở giá trị tối đa nhngchỉ thu trớc 75% Khi tổn thất xảy ra thuộc phạm vị bảo hiểm, ngời bảo hiểm bồithờng thiệt hại thực tế nhng không vợt quá giá trị tối đa đã khai báo Đầu mỗitháng, mỗi quý( tuỳ theo thoả thuận của mỗi bên), ngời đợc bảo hiểm thông báocho ngời bảo hiểm số hàng hoá tối đa thực có trong tháng, trong quý trớc đó để ng-

ời bảo hiểm tiện theo giỏi giám sát Cuối thời hạn bảo hiểm trên cơ sở các giá trị

đã đợc thông báo, ngời bảo hiểm tính giá trị số hàng hoá tối đa bình quân của cảthời hạn bảo hiểm và tính lại phí bảo hiểm Nếu phí bảo hiểm tính đợc trên cơ sở sốgiá trị tối đa bình quân của cả thời hạn bảo hiểm lớn hơn số phí đã nộp thì ngời đợcbảo hiểm trả thêm cho ngời bảo hiểm số phí còn thiếu

Trong thời gian bảo hiểm, tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm đợc ngời bảo hiểmbồi thờng và số tiền bồi thờng vợt quá giá trị tối đa bình quân thì phí bảo hiểm đợctính dựa vào số tiền bồi thờng đã trả( trong trờng hợp này số tiền bồi thờng đợc coi

là số tiền bảo hiểm)

Việc áp dụng bảo hiểm theo giá trị tối đa rất phức tạp đòi hỏi ngời bảo hiểmphải biết giá trị hàng hoá tham gia bảo hiểm, theo giỏi chặt chẽ số hàng hoá đótrong suốt thời gian bảo hiểm Những tài sản có giá trị lớn ngời bảo hiểm khó cóthể tái bảo hiểm vì tính phí phức tạp và khó khăn

Ngợc lại, bảo hiểm theo giá trị trung bình lại đơn giản dể theo dõi đồng thời

có lợi về tính phí bảo hiểm Nếu một loại hàng hoá đợc bảo hiểm giá trị ít biến

động trên thị trờng thì áp dụng phơng pháp này rất thuận tiện

Nếu tham gia bảo hiểm đã nhiều năm, thì việc xác định giá trị tối đa căn cứvào số liệu của nhiều năm trớc đó Việc ngời đợc bảo hiểm tham gia với số tiềnnào là do hai bên thoả thuận nhng tuỳ theo loại tài sản mà ngời bảo hiểm hớng dẫncho ngời tham gia cùng xác định để họ thấy đợc cách tính toán và tính hợp lý màmình tham gia, tránh hiện tợng tranh cãi phiền hà

Nh vậy, hai chỉ tiêu trên đợc thoả thuận trớc khi ký kết hợp đồng Ngời thamgia bảo hiểm có thể la chọn một trong hai chỉ tiêu làm số tiền bảo hiểm, thế nhngviệc chọn chỉ tiêu nào cũng đều liên quan đến phí bảo hiểm, và ngời tham gia phảichấp nhận tính phí theo từng chỉ tiêu này Tuy vậy, các công ty bảo hiểm thờngbảo hiểm theo giá trị trung bình, do cách tính đơn giản, ít phải theo dõi, thuận lợicho việc tính phí và thu phí Còn bảo hiểm theo giá trị tối đa rất phức tạp trong việc

điều chỉnh và thu, trả lại phí ở đầu, cuối tháng, quý, đòi hỏi nhà bảo hiểm phải ờng xuyên theo dõi giá trị hàng hoá trong suốt thời gian bảo hiểm Do vậy ngờibảo hiểm thờng khuyến khích bảo hiểm theo giá trị trung bình

th-Cần lu ý rằng, dù bảo hiểm theo hình thức nào thì số tiền bồi thờng cũngkhông vợt quá số tiền bảo hiểm Nếu phải bồi thờng làm nhiều lần thì tổng số tiềnbồi thờng trong tất cả các lần không đợc vợt quá số tiền bảo hiểm Mỗi lần bồi th-ờng số tiền bảo hiểm lại giảm đi một ít ngang bằng với số tiền bảo hiểm đã trả.Muốn khôi phục lại số tiền bảo hiểm lên ngang bằng số tiền bảo hiểm ban đầu,ngời đợc bảo hiểm phải nộp phí bổ sung tơng ứng với số tiền bảo hiểm tăng thêm

và tỷ lệ với khoảng thời gian còn lại của bảo hiểm Nếu ngời tham gia không khôiphục lại số tiền bảo hiểm thì trong mỗi lần tổn thất sau số tiền bảo hiểm tối đa sẽkhông vợt quá số tiền bảo hiểm còn lại sau khi đã trừ đị tất cả các khoản bồi thờng

đã trả cho đến thời điểm đó

6 Nguyên tắc chung, các yếu tố ảnh hởng và phơng pháp tính phí Bảo hiểm hoả hoạn

6.1 Nguyên tắc chung

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà ngời tham gia bảo hiểm nộp cho cơ qua bảohiểm để bảo hiểm cho những rủi ro mà họ tham gia Phí bảo hiểm chính là giá cảdịch vụ bảo hiểm Do vậy, việc tính toán mức phí phù hợp với yêu cầu khách hàng,vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi là một vấn đề không đơn giản Trớc khi

đa ra mức phí, công ty cần cân nhắc kỷ vì đây là một yếu tố cơ bản của cạch tranh

Tuỳ theo yêu cầu của ngời đợc bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm nhận bảo hiểmtheo thời hạn một năm hoặc bảo hiểm ngắn hạn Sau khi kêt thúc thời hạn bảohiểm, ngời đợc bảo hiểm có thể đóng phí tiếp hoặc yêu cầu tái tục hợp đồng bảohiểm Thời hạn nộp phí do ngời bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm thoả thuận.

Theo nguyên tắc, phí bảo hiểm đợc xác định trên cơ sở tỷ lệ phí và giá trị bảohiểm Phí bảo hiểm hoả hoạn đợc quy định riêng cho từng loại rủi ro và ngời đợcbảo hiểm muốn đợc bảo hiểm thêm rủi ro phụ thì phải nộp thêm phí theo quy định.Trong trờng hợp huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm, tuỳ từng trờng hợp cụ thể màcông ty bảo hiểm sẽ tính toán hoàn lại phí cho ngời đợc bảo hiểm dựa trên khoảngthời gian còn lại của hợp đồng

6.2 Các yếu tố ảnh hởng đến việc xác định phí bảo hiểm

a Các yếu tố ảnh hởng đến tỷ lệ phí

Khi tính phí bảo hiểm, ngời bảo hiểm thờng dựa trên những khoa học thựctiển và trên cơ sở nguồn số liệu thống kê của từng công ty bảo hiểm, cơ sở của cáccông ty bảo hiểm lớn có nhiều kinh nghiệm ngoài ra còn phải xem xét các yếu tốthờng xuyên ảnh hởng đến phí bảo hiểm hoả hoạn

Việc xác định tỷ lệ phí phụ thuộc vào nhiều yếu tố Ta không thể áp dụng một

tỷ lệ chung cho các loại tài sản có mức độ rủi ro hay khả năng xảy ra hoả hoạnkhác nhau Để tính toán phí bảo hiểm đợc chính xác ta cần phải xem xét các yếu tốcơ bản ảnh hởng đến tỷ lệ phí sau:

 Loại công trình:

Để phân biệt loại công trình ta phải căn cứ vào các loại vật liệu sử dụng đểxây dựng công trình và các bộ phận chủ yếu của công trình đó Các công trình xâydựng đợc chia làm ba loại sau:

- Loại D (Disscount class): là loại đợc giảm tối đa 10% phí và đạt các yêu cầusau:

+ Bộ phận chịu lực: gồm cột chịu lực, xà, dầm, tờng chịu lực làm bằng vật liệukhông cháy, mái nhà có khả năng chịu lực ít nhất 30 phút

+ Bộ phận không chịu lực: Gồm tờng ngăn cách bên trong và bên ngoài, trầnkhông chịu lực đợc xây dựng bằng vật liệu không cháy ( gạch ngói, bê tông ximăng )

- Loại N (New tial class): Loại này giữ nguyên tỷ lệ phí trong biểu phí Các côngtrình loại này không đạt tiêu chuẫn nh loại D nhng ít nhất các bộ phận chịu lực vàcác cấu kiện phải làm bằng các vật liệu khó cháy.

- Loại L ( Loading class): Loại này phải tính thêm 10% phí bảo hiểm và là loạicông trình không đạt tiêu chuẫn nh hai loại trên

 Các yếu tố làm tăng phí bảo hiểm:

- Các yếu tố làm tăng mức độ rủi ro: Đối với các công trình có thiết bị phụ trợ cóthể làm tăng thêm khả năng xảy ra rủi ro tổn thất Ví dụ: dây chuyền sơn trongphân xỡng sản xuất, thiêt bị sấy khô, chiết xuất, chế biến gỗ, gia công vật liệu nhântạo song sẽ không tính thêm phí bảo hiểm nếu các thiết bị đó nằm trong phòngngăn cách với bên ngoài bằng tờng chống cháy và chiếm không quá 10% diện tích

đơn vị rủi ro

- Các yếu tố đặc biệt không thuận lợi đối với rủi ro đợc bảo hiểm nh nguồn lửakhông đợc ngăn cách hoàn toàn, có không khí đốt nóng bằng dầu hay khí đốt ở nơilàm việc, có lò sởi bằng tia hồng ngoại, thiếu các thiết bị phòng cháy chữa cháythích hợp, có dây chuyền sản xuất tự động nhng không đợc trang bị các thiết bị báocháy đúng tiêu chuẫn, thiết kế không đúng yêu cầu, hoặc công việc sửa chữakhông đảm bảo chất lợng Thiếu trang thiết bị chữa cháy tăng phí tuỳ theo từng tr-ờng hợp cụ thể nhng tối đa không qua 15%

Có trung tâm máy tính nhng không đợc ngăn cách bằng tờng chống cháy,không có hệ thống phòng cháy chữa cháy riêng biệt, tăng phí tối đa là 5%

Có khả năng bị phá hoại, tăng phí tối đa không quá 5%

Tổn thất trong quá khứ: Nếu 5 năm trớc đó số tiền bồi thờng đã vợt quá 150%

số phí bảo hiểm thì phải tăng ít nhất 10% phí

 Các yếu tố làm giảm phí bảo hiểm hoả hoạn:

Các nhà bảo hiểm cần quan tâm đến các yếu tố làm giảm mức độ rui ro vì cácyếu tố này là cơ sở để giảm mức phí cơ bản điều này có ý nghĩa rất lớn trong việccạnh tranh trên thị trờng giữa các công ty bảo hiểm hiện nay Các yếu tố đó baogồm:

- Các công trình có các thiết bị phòng cháy báo cháy nh hệ thống báo cháy tự

động nối trực tiếp với các trạm cứu hoả công cộng, nối trực tiếp với phòng thờngtrực, đội cứu hoả của xí nghiệp, trạm công an, các bộ phận báo cháy thuộc hệthống chữa cháy tự động đợc lắp đặt cố định, giãm phí từ 5% đến 8% phí

- Việc trực kiểm tra canh gác đợc tiến hành thờng xuyên 24/24, cứ 2 giờ/ lần cóngời đi kiểm tra, liên lạc ngay bằng điện đài hoặc nút báo cháy, giảm 5% phí

- Các phơng tiện thiết bị chữa cháy: chỉ giãm phí đối với các phần công trình cócác thiết bị và phơng tiện sau:

+ Có hệ thống chữa cháy tự động Sprinkler giảm tối đa 35%

+ Có hệ thống dập cháy bằng CO2 thủ công giảm tối đa 10%, tự động giảm tối đa20%

+ Có hệ thống phun nớc bằng tay giảm tối đa 10% phí, tự động giảm tối đa 20%phí

+ Có hệ thống chữa cháy HaLon tự động giảm tối đa 25% phí

+ Có hệ thống chữa cháy bằng bọt, thủ công giảm tối đa 10% phí, tự động giảm tối

đa 20% phí

+ Có hệ thống tự động dập tia, tàn lửa giảm tối đa 15% phí

+ Có hệ thống phun bột, thủ công giảm tối đa 10%, tự động giảm tối đa 20% phí.+ Có hệ thống thoát khói, nhiệt thủ công giảm tối đa 3%, tự động giảm tối đa 5%phí

+ Có đội cứu hoả và ô tô chữa cháy chuyên nghiệp giảm tối đa 20%, bán chuyênnghiệp giảm tối đa 10% phí

+ Gàn đội cứu hoả công cộng, xe Ô tô cứu hoả có thể đến trong 10 phút và ôtô cóthể dễ dàng tiếp cận, giảm tối đạ 5% phí

- Mức miễn thờng: miễn giảm bồi thờng là một hình thức từ chối bồi thờng trêncơ sở một số tiền theo chỉ định theo tỷ lệ % của tổng giá trị bồi thờng Trong bảohiểm hoả hoạn mức miễn thờng bắt buộc là 0.2% số tiền bảo hiểm nhng tối thiểukhông dới 100$ và tối đa 2000$/ một vụ tổn thất Đây là mức miễn thờng khônggiảm phí Tuy vậy, nếu ngời tham gia bảo hiểm muốn lựa chọn mức miễn thờngcao hơn mức miễn thờng bắt buộc thì có thể giảm phí theo tỷ lệ nhng tối đa giảm40%.

 Tăng, giảm phí theo tỷ lệ tổn thất trong quá khứ: thông qua số liệu thống kê về

tỷ lệ bồi thờng trên tổng số phí thu đợc trong 5 năm gần nhất, nếu tỷ lệ này nhỏ thìngời tham gia sẽ đợc giảm phí, ngợc lại nếu lớn hơn thí phải tăng phí Thông thờngtrớc khi nhận bảo hiểm cho khách hàng, công ty bảo hiểm sẽ cử cán bộ của mìnhhoặc các cộng tác viên đến cơ sở nắm tình hình, nghiên cứu khả năng xảy ra hoảhoạn, xem xét các yếu tố làm tăng phí hoặc giảm phí trên cơ sở đó để xác định một

 Tăng, giảm phí theo bậc chịu lửa của cấu kiện xây dựng

- Loại D là loại khó bắt lửa nhất và chịu lửa tôt nh thép, đá Do đó, tỷ lệ phí cóthể giảm thông thờng giảm 10 % so với mức trung bình

- Loại N là loại vật liệu trung gian vật liệu mang tính chất hỗn hợp cho nên loạinày tỷ lệ phí không tăng cũng không giảm

- Loại L là loại vật liệu dể bắt lửa , do đó phải tăng tỷ lệ phí, thông thờng tăng10% so với mức trung bình

b Các yếu tố ảnh hởng đến ấn định mức phí

Khi tính phí bảo hiểm, ngời bảo hiểm thờng dựa vào các cơ sở thực tiển, khoahọc tính toán nh cơ sở thống kê của từng công ty bảo hiểm, cơ sở tính phí củanhiều công ty bảo hiểm lớn có nhiều kinh nghiệm Thông thờng, sau khi xác định

tỷ lệ phí, các công ty thờng ấn định mức phí bảo hiểm một năm mà ngời đợc bảohiểm phải đóng và đợc xác định theo công thức:

Số phí bảo hiểm một năm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí.

Ngời đợc bảo hiểm tuỳ vào tình hình tài chính của mình mà có thể đóng phíbảo hiểm một lần hoặc hai lần trong năm Phí bảo hiểm hoả hoạn thờng bị ảnh h-ởng bởi các yếu tố sau:

+ Vật liệu nhẹ: là loại vật liệu dể bắt lửa và không có khả năng chịu lửa

- ảnh hởng của các tầng nhà: yếu tố này bao gồm cầu thang thiết kế cửa sổ, hớngnhà, chiều cao mỗi tầng

- Các công cụ phòng cháy chữa cháy: đây là các yếu tố rất cơ bản, các yếu tố nàyphụ thuộc vào: các phơng án phòng cháy chửa cháy của các cơ quan đơn vị, koảngcách của các đối tợng bảo hiểm đến đội phòng cháy chửa cháy gần nhất, nguồn n-

ớc, các trang thiết bị phòng cháy chữa cháy

- Khoảng cách phân chia và tờng chống cháy Khoảng cách phân chia lớn có tờngchống cháy, thì phí sẻ giảm Trong một ngôi nhà cũng có nhiều đơn vị rủi ro khácnhau và mức độ bắt lửa của mỗi đơn vị rủi ro cũng khác nhau Tuy nhiên, các đơn

vị rủi ro càng gần tờng phân cách ( càng gần nhau) thì mức độ rủi ro cũng tăng lênlàm cho phí bảo hiểm cũng có thể tăng

- Bao bì đóng gói, chủng loại hàng hoá, cách thức xếp đặt tuỳ tờng loại hàng hoá,bao gói hay cách thức xếp đặt hàng hoá mà phí bảo hiểm phải căn cứ vào đó màxác định

6.3 Phơng pháp tính phí bảo hiểm hoả hoạn

a Phí bảo hiểm hoả hoạn

Phí bảo hiểm hoả hoạn là khoản tiền mà ngời tham gia bảo hiểm nộp chocông ty bảo hiểm để công ty bảo hiểm gánh chịu cho những rủi ro có thể gặp phải

mà mình tham gia bảo hiểm cho nó Vậy phí bảo hiểm chính là giá cả của dịch vụbảo hiểm Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nh hiện nay, phí bảo hiểm đợc xem

là một công cụ cạnh tranh của công ty bảo hiểm Do đó, tính toán mức phí bảohiểm phù hợp với yêu cầu của khách hàng và đảm bảo hoạt động kinh doanh củacông ty là rất quan trọng và không đơn giản Bảo hiểm hoả hoạn có đối tợng là tàisản rất đa dạng về chủng loại, giá trị và mức độ rủi ro khác nhau đòi hỏi phí bảohiểm hoả hoạn cũng khác nhau và bao gồm hai phần đó là phí thuần và phụ phí

nh các nghiệp vụ khác

Phí thuần là cơ sở hình thành nên quỷ bồi thờng để chi trả cho ngời đợc hởngbảo hiểm khi đối tợng bảo hiểm gặp rủi ro tổn thất đợc bảo hiểm Phí thuần là bộphận quan trọng nhất của phí bảo hiểm thể hiện mối quan hệ trực tiếp giữa ngời đ-

ợc bảo hiểm với công ty bảo hiểm Mức phí thuần đợc tính dựa vào xác suất rủi ro.Xác suất rủi ro này đợc xác định nh sau:

X = t/T

Trong đó: X: Xác suất rủi ro

T: Tổng số đơn vị rủi ro t: Số vụ tai nạn

Mức phí thuần đợc tính:

f = X x S bt

Trong đó: f: Phí thuần

Sbt: Số tiền bồi thờng bình quân mỗi vụ tổn thất

Để đảm bảo hoạt động kinh kinh doanh của bảo hiểm, công ty bảo hiểm ờng tính thêm phần phụ phí vào phí bảo hiểm Phần phụ phí trong bảo hiểm hoảhoạn giúp cho các công ty bảo hiểm tính toán bao quát đợc các chi phí có liên quannh: chi phí quản lý, chi đề phòng và hạn chế tổn thất, hoa hồng cho cộng tác viên,môi giới, đại lý, dự trử tổn thất lớn, thuế doanh thu và các khoản chi khác Thôngthờng phụ phí chiếm khoảng 30% tổng mức phí thu Phần phụ phí đợc tính nh sau:

th-d = K x f

Trong đó: d: phụ phí

K: Tỷ lệ phụ phíVì vậy, để thực hiện cạnh tranh các công ty bảo hiểm chỉ có thể điều chỉnhcác bộ phận trong phụ phí

Nh vậy, phí bảo hiểm hoả hoạn (F) đợc xác định theo công thức:

F = f + d

Có rất nhiều yếu tố ảnh hởng đến biểu phí ( nh đã trình bày ở trên) vì bảohiểm hoả hoạn đa dạng về chủng loại, mức độ rủi ro Nếu một công ty có hệ thốngphòng cháy chữa cháy tốt không thể đóng một mức phí giống nh một công ty khác

có hệ thống phòng cháy chữa cháy kém Bởi vậy, không thể áp dụng một biểu phí

cố định cho các công ty có mức độ rủi ro khác nhau và việc phòng cháy chữa cháykhác nhau Thông thờng, các công ty bảo hiểm áp dụng các tỷ lệ phí khác nhaucho tất cả các ngành sản xuất kinh doanh, dịch vụ sau đó điều chỉnh tỷ lệ phí theocác yếu tố tăng giảm phí Đối với nghiệp vụ này thông thờng phí nộp một lần saukhi ký kết hợp đồng và khi đó hợp đồng mới có hiệu lực Tuy nhiên tuỳ vào mức

độ, khả năng tài chính của ngời tham gia mà có thể thoả thuận nộp làm nhiều lần.Thông thờng, hiệu lực hợp đồng bắt đầu khi ngời tham gia bảo hiểm nộp phí và kếtthúc hợp đồng lúc 16 giờ ngày cuối cùng của thời hạn bảo hiểm nếu không có sự

cố gì khác tuỳ theo yêu cầu của ngời tham gia bảo hiểm mà công ty bảo hiểmnhận bảo hiểm với thời hạn một năm, hoặc bảo hiểm ngắn hạn( tháng, quý)

b Phơng pháp xác định phí bảo hiểm hoả hoạn

Phí bảo hiểm hoả hoạn đợc xác định trên cơ sở số liệu thống kê của mộtkhoảng thời gian trớc, thờng từ 3 đến 5 năm Mức phí đóng đợc xác định trên cơ sở

tỷ lệ phí và số tiền bảo hiểm

Mức phí đóng = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm

Có hai phơng pháp xác định tỷ lệ phí đó là : Theo phân loại và theo danh mục

 Xác định tỷ lệ phí theo phân loại

Đây là cách kết hợp các đơn vị có thể so sánh với nhau cùng một loại, sau đótính tỷ lệ mỗi loại phản ánh số tổn thất và các chi phí khác của các loại đó Phơngpháp này phù hợp với những tài sản tơng đối đồng nhất với nhau nh: Nhà ở của dân

c, các nhà thờ… Nhng khi xác định tỷ lệ phí theo phân loại cần phải xem xét kỹcác yếu tố ảnh hởng đến tỷ lệ phí nh:

- Vật liệu xây dựng làm bằng gì?

- Khả năng phòng cháy chữa cháy

- Ngời sử dụng

- Những vật bố trí bên ngoài, trang trí nội thất…

 Xác định phí theo danh mục:

Cách xác định này bao gồm các bớc nh sau:

Bớc 1: Rà soát lại các danh mục tài sản tham gia Bảo hiểm hoả hoạn rồi phân

từng loại tài sản theo danh mục khác nhau, bởi vì mỗi loại tài sản có khả năngcháy, nổ khác nhau

Bớc 2: Căn cứ vào ngành nghề sản xuất kinh doanh để chọn một tỷ lệ phí

thích hợp trong bảng tỷ lệ phí đợc công ty bảo hiểm lập sẳn

Bớc 3: Điều chỉnh tỷ lệ phí đã chọn theo các yếu tố tăng, giảm cho phù hợp

với từng loại tài sản tham gia bảo hiểm

II Các bớc triển khai Bảo hiểm hoả hoạn

1 Công tác khai thác

Đây là bớc đầu tiên và không thể thiếu trong nghiệp vụ bảo hiểm Công táckhai thác đóng vai trò quyết định trong sự phát triển của một công ty Khách hàng

sẽ không mua bảo hiểm nếu họ không biết mua bảo hiểm họ sẽ đợc lợi gì Do đó,

mà công việc tuyên truyền, quảng cáo trong bớc này là cần thiết và nó càng trở nên

đặc biệt quan trọng đối với nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn mà cha có tập quán ở nớcta

1.1 Tuyên truyền quảng cáo và tiếp cận khách hàng

Trong những năm đầu triển khai nghiệp vụ này, số đơn vị tham gia còn rất ítmặc dù có một số công ty có khối lợng tài sản lớn nhng họ vẫn không tham gia bảohiểm hoả hoạn Bởi vì nghiệp vụ này mới đợc triển khai trên địa bàn Hà Nội, côngtác tuyên truyền quảng cáo cha đợc đầy đủ để đa thông tin đến với khách hàng.Giai đoạn đầu mang tính thử nghiệm, thăm dò nên cha đợc triển khai trên diệnrộng của địa bàn, chủ yếu tập trung vào khách hàng có quan hệ thờng xuyên,truyền thống với công ty Cán bộ làm công tác Bảo hiểm hoả hoạn cha có kinhnghiệm nhiều và chuyên môn cha sâu nên cha nắm bắt nhanh nhạy với các đầumối khách hàng Mặt khác, do sự đổi mới cơ chế quản lý, các doanh nghiệp phải tựhạch toán, không ngừng nâng cao chất lợng sản phẩm, hạ giá thành để nâng caochất lợng cạnh tranh trên thị trờng Nhng do duy trì quá lâu cơ chế cũ vì vậy khichuyển sang cơ chế mới, các doanh nghiệp này gặp không ít khó khăn, lúng túngthua lỗ, không có khả năng thanh toán Họ cha thấy đợc việc bảo toàn đồng vốn tốtnhất là tham gia bảo hiểm Vì thế, số đơn vị tham gia bảo hiểm còn thấp.

Mấy năm gần đây, hoạt động khai thác của công ty Bảo hiểm Hà Nội cũng đãtừng bớc phát triển đáng kể Hàng năm, công ty kết hợp với các cơ quan, banngành có liên quan nh: Cảnh sát phòng cháy chữa cháy, đài truyền hình, truyềnthanh, báo chí, các bộ ngành để tuyên truyền về ý nghĩa, tác dụng của bảo hiểmhoả hoạn Qua đó mới có thể thuyết phục đợc khách hàng mua bảo hiểm hoả hoạn.Bên cạnh đó, công ty cũng thờng xuyên cử cán bộ xuống tận các xí nghiêp, các cơ

sở kinh doanh để tuyên truyền quảng cáo đồng thời giải thích cho họ những vớngmắc, cha hiểu rõ cũng nh tác dụng của bảo hiểm hoả hoạn Tạo cho họ những nhậnthức đúng đắn, lòng tin và nhu cầu tham gia bảo hiểm hoả hoạn

Qua việc tuyên truyền quảng cáo và tiếp cận khách hàng của công ty Bảohiểm Hà Nội trong mấy năm gần đây, đã làm cho doanh thu của nghiệp vụ nàytăng lên đáng kể, đóng góp một phần không nhỏ vào tổng doanh thu của công ty

1.2 Giấy chứng nhậnbảo hiểm

Đối với nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn, sau khi nhận đợc giấy yêu cầu bảohiểm công ty bảo hiểm cấp cho ngời tham gia Giấy chứng nhận bảo hiểm sau khicác bên đã thoả thuận và chấp nhận mức phí bảo hiểm cũng nh làm các thủ tụckhác Giấy chứng nhận bảo hiểm bao gồm các phần sau:

+ Số Đơn bảo hiểm

+ Tên và địa chỉ của ngời đợc bảo hiểm

+ Những rủi ro đợc bảo hiểm

+ Tài sản đợc bảo hiểm

+ Tổng giá trị tài sản

+ Ngành nghề sản xuất kinh doanh

+ Số tiền bảo hiểm

+ Chi phí dọn dẹp hiện trờng (nếu có)

định một tỷ lệ phí bảo hiểm thích hợp và tơng ứng với các rủi ro mà Công ty bảohiểm nhận bảo hiểm

Để có cơ sở đánh giá rủi ro, thông thờng khi khách hàng gửi Giấy yêu cầu bảohiểm thì Công ty bảo hiểm gửi lại cho khách hàng một Bản câu hỏi nhằm mục

đích điều tra các rủi ro Qua phần trả lời câu hỏi của khách hàng trong Bản câu hỏicông ty có thể đánh giá đợc phần nào về đối tợng bảo hiểm nh: Bậc chịu lửa củacông trình, các thiết bị phòng cháy chữa cháy đợc trang bi nh thế nào, có đội cứuhoả hay không, hạng sản xuất, loại hình kinh doanh, mức độ nguy hiểm với các tàisản nằm ở trong kho, cửa hàng, từ đó xác định đợc mức phí thích hợp

Tuy nhiên trên thực tế, để việc đánh giá rủi ro đợc chính xác trung thực hơnngoài việc gửi phiếu điều tra rủi ro, các cán bộ khai thác bảo hiểm sẽ đến làm việctrực tiếp với khách hàng, nghiên cứu và khảo sát thực tế kỹ hơn, hớng dẫn kháchhàng trả lời câu hỏi trong Bản câu hỏi, cùng cộng tác với cảnh sát phòng cháy chữacháy đánh giá thực tế về công tác phòng cháy chữa cháy, phơng tiện chuyên môn.Cuối cùng trên cơ sở đánh giá rủi ro, cán bộ khai thác sẽ thoả thuận với kháchhàng về tỷ lệ phí sẽ áp dụng.

1.4 Bổ sung, sửa đổi tài sản bảo hiểm

Sau khi công ty đã cấp Giấy chứng nhậnbảo hiểm cho khách hàng hoặc đãbảo hiểm đợc một thời gian nhng vì một lý do nào đó mà khách hàng yêu cầu sửa

đổi, bổ sung tài sản đợc bảo hiểm nh: giá trị bảo hiểm, tỷ lệ phí, phí bảo hiểm…Công ty cần phải xem xét kỹ yêu cầu thay đổi của khách hàng và các yếu tố có liênquan để điều chỉnh cho phù hợp, thoả mãn đợc mong muốn của khách hàng nhngphải đảm bảo hoạt động có lãi cho công ty Nếu sau khi xem xét Công ty đồng ýsửa đổi, bổ sung cho khách hàng thì phải lập Bản bổ sung sửa đổi Bản bổ sung sửa

đổi cũng phải lập thành bốn bản nh khi cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm và trao chocác bộ phận có liên quan

1.5 Theo dõi tình hình thu phí

Một bớc trong quá trình khai thác mà cán bộ bảo hiểm cần chú ý đó là theodõi tình hình thu phí bảo hiểm Sau khi cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm cán bộ khaithác phối hợp với bộ phận kế toán tài vụ để theo dõi thu phí bảo hiểm

Để công tác khai thác bảo hiểm hoả hoạn hoạt động tốt cán bộ bảo hiểm cầnphải định kỳ đến thăm khách hàng để theo dõi đợc đối tợng bảo hiểm, kiểm tra vàkiến nghị những việc cần làm nh tăng cờng công tác phòng cháy chữa cháy Cán

bộ bảo hiểm cũng phải theo dõi, bám sát khách hàng để nhắc nhở họ tái tục hợp

đồng bảo hiểm khi thời hạn bảo hiểm sắp kết thúc

1.6 Hoa hồng

Hoa hồng là một khoản chi đợc tính theo tỷ lệ phần trăm so với phí bảo hiểm.Khoản Hoa hồng này công ty bảo hiểm trả cho những ngời trực tiếp khai thác bảohiểm, đại lý, môi giới cũng nh đội ngũ công tác viên nhằm động viên họ nhiệt tìnhcông tác, thu hút thêm khách hàng tham gia bảo hiểm Đây cũng là hình thức tạodựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Thông thờng khoản Hoa hồng nàychiếm 5% so với phí bảo hiểm.

2 Giám định và bồi thờng tổn thất

2.1 Giám định tổn thất

Giám định tổn thất trong bảo hiểm hoả hoạn là cơ sở xác định chính xác sốtiền bồi thờng Đây là khâu vô cùng phức tạp và quan trọng đòi hỏi phải có cácchuyên gia có trình độ và kinh nghiệm nghề nghiệp cao Khi tổn thất xảy ra, ngờitham gia bảo hiểm phải kịp thời thông báo tới ngời bảo hiểm bằng văn bản, điệnthoại, điện tín hoặc fax, thông báo phải đảm bảo đợc ba nội dung cơ bản sau:

- Địa điểm và thời gian xảy ra tổn thất

- Đối tợng thiệt hại

- Dự đoán nguyên nhân xảy ra tổn thất

Sau khi nhận đợc thông báo, ngời bảo hiểm cử ngay nhân viên có trách nhiệm

đến ngay hiện trờng làm công tác giám định Khi giám định cần phải làm rõ cácvấn đề sau:

- Thời điểm xảy ra hoả hoạn và kết thúc hoả hoạn

- Nguyên nhân xảy ra hoả hoạn

- Thống kê toàn bộ số tài sản bị thiệt hại

- Lời khai của các nhân chứng

- Các công tác phòng cháy chữa cháy và ngăn ngừa thiệt hại khi hoả hoạn xảy rasau đó lập biên bản giám định có đầy đủ chữ ký của các bên nh: Công an, Cảnh sátchữa cháy, Thuế vụ, Chính quyền sở tại, Kiểm toán Căn cứ vào biên bản giám

địng này ngời bảo hiểm dự trù số tiền bồi thờng một lần hay nhiều lần cho ngờitham gia bảo hiểm

Thông thơng, công tác giám định đợc chia thành các bớc nh sau:

Bớc 1: Sau khi nhận đợc thông báo xảy ra thiệt hại, công ty báo hiểm chọn và cử

nhân viên giám định có trách nhiệm, có trình độ, kinh nghiệm đúng đối tợng vànhiệm vụ đến ngay hiện trờng làm công tác giám định và lập biên bản giám định

Bớc 2: Đến hiện trờng, nơi xảy ra hoả hoạn để giám định Bớc này cần phải thực

hiện các công việc nh sau:

- Xác định thời gian xảy ra tổn thất

- Địa điểm xảy ra tổn thất có gì bị xáo trộn, đặc biệt không?

- Tìm ra nguyên nhân gây tổn thất Đây là công việc khó đòi hỏi phải có sự phốihợp giữa các lực lợng nh: Công an, Đội cứu hoả, Chính quyền sở tại

- Thu thập thêm một số thông tin liên quan đến vụ hoả hoạn, nếu có chứng cứcàng tốt

- Ngoài ra, giám định viên còn phải phán đoán thời gian, nguyên nhân hoả hoạn

và những vấn đề có liên quan để giúp quá trình điều tra đợc nhanh chóng và chínhxác hơn

Bớc 3: Tính toán mức độ thiệt hại trong từng đơn vị rủi ro và tất cả các đơn vị rủi ro

đợc bảo hiểm Khi tính toán xong phải xin ý kiến của lãnh đạo công ty để chuẫn bịbàn bạc thống nhất với ngời tham gia bảo hiểm và cơ quan chức năng có liên quan

Bớc 4: Sau khi thoả thuận giữa các bên đẫ xác định đợc mức độ thiệt hại thực tế,

nguyên nhân gây ra thiệt hại, thời điểm xảy ra hoả hoạn, thì giám định viên lậpbiên bản giám định Biên bản này phải có đầy đủ chử ký của các bên Căn cứ vàobiên bản giám định, công ty bảo hiểm xét bồi thờng cho ngời tham gia

2.2 Công tác bồi thờng

Bồi thờng là trách nhiệm của ngời bảo hiểm khi xảy ra rủi ro đợc bảo hiểm và

đây cũng chính là quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm mongmuốn đợc bồi thờng nhanh chóng để khắc phục rủi ro tổn thất khôi phục kinhdoanh của mình Bồi thờng cũng thể hiện chất lợng của sản phẩm bảo hiểm do đóngời bảo hiểm muốn cạnh tranh tốt với các công ty khác thì phải chú ý đến khâubồi thờng sao cho nhanh chóng, thoả mãn với yêu cầu của khách hàng nhng phải

đãm bảo đợc kinh doanh có lợi cho công ty

Đối với nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn, ngời ta căn cứ vào biên bản giám định

để xét bồi thờng Quá trình bồi thờng đợc chia làm các bớc nh sau:

Bớc 1: Nhà bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm thống nhất với nhau về thủ tục bồi

ờng nh: dùng đồng tiền nào để bồi thờng, bồi thờng làm mấy lần, ngời nhận bồi ờng là ai…

th-Bớc 2: Tiến hành bồi thờng trực tiếp cho ngời tham gia theo hợp đồng đã ký.

Bớc 3: Khi xác định số tiền bồi thờng, nếu có mức miễn thờng phải công bố công

khai một lần nữa trong hội nghị xét bồi thờng, hạn chế tối đa sự nghi ngờ, khiếunại, kiện cáo thông thờng, công ty bảo hiểm thực hiện một trong hai phơng phápbồi thờng sau:

- Bồi thờng theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm:

Số tiền bồi thờng = Giá trị thiệt hại x (Số tiền bảo hiểm/ Giá trị bảo hiểm)

Phơng pháp này chỉ áp dụng cho ngời tham gia bằng giá trị bảo hiểm trởxuống áp dụng phơng pháp này tránh cho nhà bảo hiểm phải chịu những phiềntoái về kiện cáo, khiếu nại đồng thời ngăn ngừa đợc đầu cơ và lợi dụng, trục lợi củangời đợc bảo hiểm

+ Trờng hợp số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm của tài sản tại thời điểm xảy ratổn thất thì số tiền bồi thờng ngang bằng với giá trị thiệt hại

+ Nếu tại thời điểm xảy ra tổn thất mà giá trị thực tế của tài sản trên thị tr ờnglớnhơn giá trị của tài sản khi tham gia bảo hiểm theo đánh giá thì số tiền bồi thờng là:

Số tiền bồi thờng = Giá trị tổn thất thực tế x (Giá trị tài sản tham gia bảo hiểm/ Giá trị tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất)

+ Nếu tài sản tại thời điểm tài sản bị phá huỷ hay h hại trong khi đợc bảo hiểm màtài sản đó đọc bảo hiểm bằng một hợp đồng khác thì trách nhiệm của ngời bảohiểm trong bát kỳ trờng hợp nào cũng chỉ chịu trách nhiệm giới hạn ở phần tổn thấtphân bổ cho hợp đồng mà mình bảo hiểm theo tỷ lệ Cụ thể:

Số tiền bồi thờng = Giá trị tổn thất thực tế x (Giá trị tài sản đánh giá khi tham gia bảo hiểm / Giá trị tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất) x Tỷ lệ bảo hiểm.

Giá trị tổn thất thực tế đợc xác định nh sau:

Đối với nhà cửa: cơ sở để tính số tiền thiệt hại chính là chi phí sửa chữa

Đối với máy móc thiết bị và tài sản khác: Nếu còn sửa chữa đợc thì cơ sở tínhthiệt hại là chi phí sửa chữa, nếu không thì đó là chi phí mua mới

Đối với thành phẩm: cơ sở tính giá trị thiệt hại là giá thành sản xuất Nếu giáthành sản xuất cao hơn giá thị trờng, sản phẩm đã bán nhng cha giao hàng thì cơ sởtính thiệt hại là giá bán

Đối với bán thành phẩm: cơ sở tính thiệt hại là chi phí sản xuất tính đến thời

điểm sản xuất

Đối với hàng hoá dự trử trong kho và cửa hàng: thì cơ sở tính thiệt hại là giámua (theo hoá đơn mua hàng) mà ngời đợc bảo hiểm đã trả chứ không phải là giábán

- Bồi thờng theo quy tắc tỷ lệ phí:

Có một số trờng hợp, ngời tham gia bảo hiểm không đủ tiền nộp đầy đủ mứcphí đã ấn định Vì vậy, không may tổn thất xảy ra số tiền bồi thờng của bảo hiểm

đợc tính toán nh sau:

Số tiền bồi thờng = Giá trị tổn thất thực tế x (Phí bảo hiểm đã đóng/Phí bảo hiểm lẻ ra phải đóng)

Hồ sơ bồi thờng gồm có:

+ Giấy thông báo tổn thất

+ Biên bản giám định thiệt hại của công ty bảo hiểm

+ Biên bản giám định vụ tổn thất của cảnh sát phòng cháy chữa cháy

+ Biên bản kê khai thiệt hại và các giấy tờ chứng minh thiệt hại

Thời hạn thanh toán bồi thờng:

Công ty sẽ tiến hành bồi thờng trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận đợc hồ sơhợp lệ Trờng hợp trong vòng 60 ngày kể từ ngày gửi giấy báo từ chối bồi thờng

mà ngời đợc bảo hiểm không có ý kiến gì thì coi nh ngời đợc bảo hiểm đã đợcchấp nhận việc từ chối Thời hạn để ngời đợc bảo hiểm đòi bồi thờng thiệt hạithuộc phạm vị trách nhiệm là một năm kể từ ngày tổn thất xảy ra Quá thời hạntrên , công ty bảo hiểm không có trách nhiệm giải quyết bồi thờng

Bớc 4: Khiếu nại sau bồi thờng:

Sau khi bồi thờng, nếu gặp những trờng hợp khiếu nại, kiện cáo về mặt pháp

lý công ty bảo hiểm phải chấp nhận giải quyết nhng để giải quyết thoả đáng baogiờ cũng phát sinh một số chi phí có liên quan Về nguyên tắc bên nào thua kiệnthì bên đó phải chịu các chi phí này

3 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Mục đích của bảo hiểm hoả hoạn không chỉ là bồi thờng, ổn định tài chínhcho ngời tham gia bảo hiểm mà còn nhằm hạn chế các vụ hoả hoạn cũng nh hậuquả của chúng Muốn đạt đợc mục đích đó, các Công ty bảo hiểm phải phối hợpvới ngời tham gia bảo hiểm và cảnh sát phòng cháy chữa cháy cùng tiến hành côngtác đề phòng và hạn chế tổn thất

3.1 Các biện pháp phòng cháy

Mục tiêu của công tác phòng cháy là đề phòng hoả hoạn phát sinh, ngăn ngừacác nguy cơ xảy ra hoả hoạn Hiện nay có hai biện pháp phòng cháy là phòng cháybằng thiết kế xây dựng và sử dụng các biện pháp quản lý

- Phòng cháy bằng thiết kế xây dựng: nhằm cách ly các vật dể cháy với nguồnlửa Các nguồn lửa có thể phát sinh từ các thiết bị toả nhiệt, bếp lò sấy, lò sởi, cácthiết bị điện… do vậy, việc thiết kế xây dựng cần lu ý tới việc bố trí các phòngban, kho, phân xởng cũng nh các thiết bị nội thất một cách hợp lý, đảm bảo độ antoàn cao

- Các biện pháp quản lý: thực hiện các biện pháp quản lý là trách nhiệm của ngờitham gia bảo hiểm Dựa vào các quy định phòng cháy và chữa cháy của Nhà nớc

và địa phơng, các giám đốc, thủ trởng đơn vị cần đề ra nội quy, biện pháp phòngcháy chữa cháy cho cơ sở của mình đồng thời có kế hoạch giáo dục, đôn đốc, theodõi, kiểm tra việc chấp hành các nội quy phòng cháy chữa cháy cũng nh các tiêuchuẫn về an toàn trong lao động, sản xuất… Cùng với cảnh sát phòng cháy chữacháy công ty bảo hiểm sẽ hớng dẫn ngời tham gia bảo hiểm thực hiện tốt công tácphòng cháy chữa cháy ở các khu vực dể xảy ra rủi ro, đề nghị họ có các biện phápngăn ngừa kịp thời và hợp lý

3.2 Công tác chữa cháy

Trớc hết, cần trang bị các phơng tiện thiết bị báo cháy để xác định vùng xảy

ra cháy nhằm hạn chế tổn thất đến mức tối thiểu Thành lập các đội cứu hoả ở các

đơn vị cũng nh trang bị các phơng tiện dập lửa thì mới đảm bảo chữa cháy kịp thời

và có hiệu quả Các công ty bảo hiểm qua việc tham quan các cơ sở yêu cầu họkhông những thực hiện nội quy phòng cháy chữa cháy mà còn phải trang bị cácthiết bị chữa cháy cần thiết

Khi có rủi ro hoả hoạn xảy ra, ngoài việc thông báo cho Cảnh sát chữa cháy,Công ty bảo hiểm… ngời tham gia phải tích cực cùng với những ngời khác thamgia chữa cháy ngăn ngừa đám cháy lây lan sang các vùng khác nhằm hạn chế tổnthất đến mức tối thiểu

III Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn ở công ty Bảo hiểm Hà Nội.

1 Quá trình triển khai và phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn ở Bảo Việt nói chung và ở công ty Bảo hiểm Hà Nội nói riêng

Tại Bảo Việt cũng nh các công ty bảo hiểm khác, các nghiệp vụ bảo hiểm nhbảo hiểm hàng hải và phi hành hải đã đợc tiến hành từ lâu và đã trở thành nghiệp

vụ truyền thống Mãi đến ngày 17/1/1989 Bảo Việt mới chính thức triển khai trongcả nớc nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh sau cháy theo quyết

định số 06/TC-QĐ của Bộ tài chính Sau một năm (1990) có 16 công ty ở 16 tỉnhthành bắt đầu triển khai nghiệp vụ và tổng giá trị lên tới 6200 tỷ đồng Đây lànghiệp vụ có giá trị ban đầu lớn nhất

Đến nay, Bảo hiểm hoả hoạn đã đợc triển khai khắp trong cả nớc Trong năm

1991 số Đơn bảo hiểm hoả hoạn cấp ra mới chỉ 413 đơn đến năm 1994 con số này

đã lên đến 2000 Giá trị tài sản đợc bảo hiểm và số phí bảo hiểm thu đợc thể hiệnqua bảng sau:

Bảng1: Giá trị tài sản đợc bảo hiểm và số tiền phí bảo hiểm

Đơn vị: tỷ đồngNăm Giá trị tài sản đợc bảo hiểm Số tiền phí bảo hiểm

(Nguồn số liệu hớng dẫn nghiệp vụ BHHH, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam)

Qua bảng số liệu trên cho thấy, Giá trị bảo hiểm và số phí bảo hiểm ngày mộttăng lên về số tuyệt đối, số liệu này cũng chứng tỏ nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạncủa Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ngày một lớn mạnh

Tuy nhiên, Bảo Việt cũng đã phải chi trả bồi thờng nhiều vụ cháy lớn nh công

ty Giầy Hiệp Hng 14 tỷ đồng, chợ Đồng xuân gần 10 tỷ đồng, công ty Dợc ĐồngTháp gần 4,5 tỷ đồng, công ty sản xuất và xuất nhập khẩu Sông Bé gần 18 tỷ

đồng… Có thể nói rằng, Bảo hiểm hoả hoạn đã dần dần trở thành tập quán của ng

-ời Việt Nam, đáp ứng đợc những đòi hỏi tất yếu của xã hội và ngày càng củng cốvững chắc vị trí quan trọng của mình trong cơ cấu chung của ngành bảo hiểm ViệtNam

2 Đánh giá kết quả hoạt động của nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn thời gian từ

1996 - 2000 tại công ty Bảo hiểm Hà Nội

Trải qua 11 năm hoạt động của nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn ở công ty Bảohiểm Hà Nội, với mục tiêu là: Thoả mãn tối đa các nhu cầu bảo hiểm của kháchhàng về loại hình bảo hiểm hoả hoạn, khuyến khích, tác động tạo ra những nhu cầumới… Bằng sự cố gắng nỗ lực của công ty và đặc biệt là sự nỗ lực của cán bộ làmcông tác khai thác, kết quả hoạt động của nghiệp vụ này qua các năm ngày mộtcao hơn, khẳng định đợc vị trí của nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn trong công ty Bảohiểm Hà Nội hiện nay Điều này đợc chứng tỏ qua các phần sẽ trình bày dới đây

2.1 Tình hình khai thác và doanh thu nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn của công

ty Bảo hiểm Hà Nội

Công cuộc đổi mới kinh tế của đất nớc, mỗi năm mang lại những điều kiệnthuận lợi cho sự phát triển của hoạt đông kinh doanh bảo hiểm Kinh tế phát triểncộng với sự quản lý theo hớng thị trờng đã làm cho nhu cầu và khả năng tham giabảo hiểm tăng Cùng với sự nỗ lực của ban lãnh đạo của công ty cũng nh các cán

bộ trong công tác Bảo hiểm hoả hoạn nên kết quả của nghiệp vụ này ngày càngcao Điều đó đợc thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2: Tình hình khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn năm 1995- 2000

Năm

Các chỉ tiêu