Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân Hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Giang

Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân Hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Giang

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Danh môc chữ viết tắt NHĐT&PTVN NHNN NHTM VNĐ TPKT DN i Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng thơng mại Việt Nam đồng Thành phần kinh tế Doanh nghiệp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Lời nói đầu Cùng víi xu híng ®ỉi míi cđa nỊn kinh tÕ, hƯ thống Ngân hàng Việt Nam trình đổi mới, đà đạt đợc thành công định Xu hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gắt, đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trớc vận hội nh thách thức phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngợc lại ngân hàng hoạt động hiệu ảnh hởng trầm trọng tới phát triển kinh tế quốc gia, chí kinh tế giới Xác định đợc tầm quan trọng tín dụng vai trò ngân hàng, Chính phủ NHNN Việt Nam đà có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nh chất lợng tín dụng toàn hệ thống NHTM Việt Nam Mặc dù đà có nhiều cố gắng nhng nợ tồn đọng từ năm khác cha xử lý hết khoản hạn phát sinh Năm 2001, theo thống kê NHNN Việt Nam nợ hạn NHTM Việt Nam 11% Đây trở ngại lớn cản trở phát triển ngân hàng Để phát triển ổn định bền vững đòi hỏi hệ thống NHTM Việt Nam cần tiếp tục đổi Hoà vào nhịp đổi toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang có đổi đáng khích lệ Tuy nhiên, nhìn vào kết hoạt động năm gần thấy có số vấn đề cần phải khắc phục thời gian tới, tình trạng d nợ tín dụng ngắn hạn có tỷ trọng ngày giảm tổng d nợ, số tuyệt đối có tăng lên năm gần Số nợ xấu tồn đọng từ năm trớc đà tích cực xử lý nhng cha đạt yêu cầu, nợ hạn phát sinh, tình trạng nợ khoanh chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn Để bắt kịp với đổi nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang điều cần thiết để để chi nhánh phát triển vững Xuất phát từ tình hình phát triển kinh tế thực trạng hoạt động tín dụng NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang, em đà nghiên cứu tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn NHĐT&PTVN chi i Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nhánh tỉnh Bắc Giang với để tài Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang Bài viết tập trung nghiên cứu tiêu đánh giá chất lợng tín dụng ngắn hạn, tập trung vào vấn để liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang Trong khuôn khổ viết này, em chia thành phần: ChơngI: Tín dụng chất lợng tín dụng ngắn hạn ca NHTM nn kinh t th trng ChơngII: Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang ChơngIII: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hớng dẫn TS Ngun Kim Anh chđ nhiƯm khoa TÝn dơng ®· tận tình giúp đỡ em hoàn thành viết Em xin cảm ơn cán công tác NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang đà tạo điều kiện tận tình giúp đỡ thời gian em thùc tËp vµ hoµn thµnh bµi viÕt nµy i Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ch¬ng I: tín dụng chất lợng tín dụng ngắn hạn NHTm kinh tế thị trờng 1.1 Khái niệm phân loại tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Danh từ tín dụng dùng để hành vi kinh tế phức tạp nh: bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu, bảo lÃnh, ký thác, phát hành giấy bạc Trong hành vi tín dụng vừa nãi, chóng ta thÊy hai bªn cam kÕt víi nh sau: - Một bên trao số tài hoá hay tiền bạc - Còn bên cam kết hoàn lại đối khoản tài hoá thời gian định theo số điều kiện Trong quan hệ giao dịch thể nội dung: ã Trái chủ hay gäi lµ ngêi cho vay chun giao cho ngêi thơ trái hay ngọi ngời vay lợng giá trị định Giá trị dới hình thái giá trị dới hình thái vật nh hàng hoá, máy móc, thiết bị bất động sản ã Ngời thụ trái ngời vay đợc sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, ngời vay phải hoàn trả cho ngời cho vay ã Giá trị hoàn trả thờng lớn giá trị cho vay hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lợi tức Thớc đo phần lợi tức giá trị tài hoá tiền tệ lÃi suất mà hai bên thoả thuận Ngời cho vay phải tuân thủ nguyên tắc: LÃi suất cho vay phải chứa đựng yếu tố nh lạm phát, rủi ro chi phí hội Ngời cho vay phải ý đến giá trị thời gian tiền i Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nh vËy: Tín dụng quan hệ chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị (dới hình thức tiền tệ vật) từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian định thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Tõ tÝn dơng xt ph¸t tõ tiÕng la tinh “credittum” cã nghÜa lµ sù tÝn nhiƯm Trong giíi tµi chính, ngời đợc xem có uy tín ngời khác tin tởng sẳn sàng ký thác tài sản tiền bạc cho Tín dụng cho vay có hứa hẹn thời tgian hoàn trả Sù høa hĐn biĨu hiƯn møc ®é tÝn nhiƯm cđa ngêi cho vay, u tè tÝn nhiƯm lµ u tè bao trùm hoạt động tín dụng, điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh Do nhu cầu phát triển lên xà hội loài ngời mà quan hệ tín dụng đà hình thành sớm Quan hệ tín dụng lịch sử tín dụng nặng lÃi, quan hệ tín dụng hình thành từ đầu chế độ nô lệ chí tồn đến ngày Hình thức tín dụng đợc coi phơng pháp tích luỹ nguyên thuỷ, công cụ đẩy nhanh trình tích tụ tập trung vốn, tạo điều kiện cho phơng thức sản xuất đời đời Quan hệ tín dụng phát triển đa dạng phức tạp chế độ chủ nghĩa t đời Cho đến ngày quan hệ tín dụng đà phát triển toàn diện Trong thực tiễn thờng có chủ thể tham gia vào quan hệ tín dơng thĨ, vÝ dơ: • Quan hƯ tÝn dơng nhà nớc với doanh nghiệp công chúng thể dới hình thức nhà nớc phát hành giấy nợ nh công trái, trái phiếu đô thị, tín phiếu kho bạc ã Quan hệ doanh nghiệp với hay gọi tín dụng thơng mại thể dới hình thức bán chịu hàng hoá ã Quan hệ tín dụng công ty công chúng thể dới hình thức công ty phát hành trái phiếu, bán hàng trả góp ã Quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tài phi ngân hàng với doanh nghiệp công chúng, thể dới hình thức nhận tiền gửi khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ thuê mua ã Quan hệ tín dụng nhà nớc tổ chức tài quốc tế, phủ nớc thể dới hình thức vay nợ i Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Với chức kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thơng mại tham gia vào quan hệ tín dụng với hai t cách Ngân hàng đóng vai trò thụ trái hành vi đợc gọi vay bao gồm nhận tiền gửi khách hàng, phát hành trái phiÕu ®Ĩ vay vèn x· héi, vay vèn cđa ngân hàng trung ơng ngân hàng khác Ngân hàng đóng vai trò trái chủ, hành vi đợc gọi cho vay Vì tính chất phức tạp hoạt động cho vay nói đến tín dụng ngời ta thờng đề cập đến hoạt động cho vay mà bỏ quên mặt thứ hai vay Quan hệ tín dụng mà ngân hàng đóng vai trò trái chủ gọi tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng ba nghiệp vụ hình thành nên ngân hàng thơng mại nguồn thu chủ yếu ngân hàng Sự phù hợp nhu cầu hai nhà t ngân hàng nhà t sản xuất kinh doanh hàng hoá đà dẫn đến đời mối quan hệ tín dụng Do chuyên môn hoá kinh doanh đặc điểm hàng hoá tiền tệ mà hình thức tín dụng ngày phát triển trở thành hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế hàng hoá Tín dụng ngân hàng đà khắc phục đợc hình thức tín dụng trớc thực trở thành yếu tố quan trọng thúc đẩy sản xuất phát triển Nh vậy: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhợng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xà hội Trong ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Căn vào mục đích Dựa vào cho vay đợc chia làm loại sau: ã Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ ã Cho vay công nghiệp thơng mại loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ ã Cho vay tiêu dùng loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm vật dụng đắt tiền, ngày ngân hàng thực khoản i Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 cho vay để trang trải chi phí thông thờng đơì sống thông qua phát hành thẻ tín dụng ã Thuê mua loại khác 1.1.2.2 Căn vào thời hạn tín dụng ã Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng có thời hạn dới 12 tháng đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với ngân hàng thơng mại tín dụng ngân hàng chiếm tỉ trọng cao ã Tín dụng trung hạn: Theo quy định ngân hàng nhà nớc Việt Nam, tín dụng trung hạn có thời hạn từ năm đến năm, ngân hàng thơng mại giới loại tín dụng có thời hạn đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc đầu t để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh ã Tín dụng dài hạn: Theo quy định Việt Nam loại tín dụng có thời hạn năm, giới loại tín dụng có thời hạn năm.Tín dụng dài hạn loại tín dựng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dung xí nghiệp Nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thơng mại cho vay ngắn hạn, nhng từ năm 70 trở lại ngân hàng thơng mại đà chuyển sang kinh doanh tổng hợp nội dung đổi nâng cao tỉ trọng cho vay trung dài 1.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tín dụng đợc chia làm hai loại: ã Cho vay không bảo đảm loại cho vay không cần tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh ngời thứ ba, mµ viƯc cho vay chØ dùa vµo uy tÝn thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị tài hiệu ngân hµng cã thĨ cÊp tÝn dơng dùa vµo uy tÝn thân khách hàng mà không cần nguồn thu nỵ thø hai bỉ sung i Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 • Cho vay cã bảo đảm loại cho vay đợc ngân hàng cung ứng phải có tài sản chấp cầm cố có bảo lÃnh ngời thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao với ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có nguồn thu thứ hai, bổ sung nguồn thu nợ thứ thiếu chắn Đồng thời tài sản chấp bảo đảm khách hàng sử dụng vốn mục đích cam kết 1.1.2.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng Theo tín dụng ngân hàng đợc chia làm hai loại: ã Tín dụng tiền loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng đợc cung cấp tiền Đây loại tín dụng chủ yếu ngân hàng việc thực c¸c kû tht kh¸c nh: TÝn dơng øng tríc, thÊu chi, tÝn dơng thêi vơ, tÝn dơng tr¶ gãp ã Tín dụng tài sản hình thức cho vay tài sản phổ biến đa dạng, riêng ngân hàng cho vay tài sản đợc áp dụng phổ biến tài trợ thuê mua Theo phơng thức cho vay ngân hàng công ty thuê mua (công ty ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho ngời vay đợc gọi ngời thuê theo định kỳ ngời thuê hoàn trả nợ vay bao gồm vốn gốc lÃi 1.1.2.5 Căn vào xuất xứ tín dụng Dựa vào cho vay chia làm hai loại: ã Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho ngời có nhu cầu, đồng thời ngời vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng ã Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay đợc thực thông qua việc mua lại khế ớc chứng từ nợ đà phát sinh thời hạn toán Các ngân hàng thơng mại cho vay gián loại sau: Chiết khấu thơng mại, mua phiếu bán hàng, mua khoản nợ doanh nghiệp Ngoài loại cho vay đây, ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lÃnh cho khách hàng uy tín Đối với nghiệp vụ ngân hàng cung cấp tiền, nhng ngời bảo lÃnh không thực đợc nghĩa vụ theo hợp đồng ngời bảo lÃnh phải thay để thực nghĩa vụ toán Chính lý đây, mà ngời ta gọi hành vi cam kết bảo l·nh cđa ng©n i Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 hàng tín dụng chữ ký Tín dụng chữ ký bao gồm loại: Tín dụng chứng từ, bảo lÃnh ngân hàng 1.2 Tín dụng ngắn hạn vai trò kinh tế thị trờng 1.2.1 Khái niệm Tín dụng ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn nhỏ năm NHTM nhà cung ứng phần lớn khoản vay ngắn hạn cho doanh nghiệp Các khoản vay rủi ro khả to¸n cịng nh vỊ l·i st so víi vay trung dài hạn Những khoản cho vay ngắn hạn thờng đợc sử dụng rộng rÃi việc tài trợ mang tính thời vụ vốn luân chuyển tài trợ tạm thời cho khoản chi phí sản xuất 1.2.2 Phân loại tín dụng ngắn hạn Nếu xét theo cấu nguồn vốn doanh nghiệp, tín dụng tài trợ vốn lu động Nếu nh vốn lu động thờng xuyên doanh nghiệp không đủ trang trải loại vốn này, doanh nghiệp phải xin vay tín dụng ngân hàng Nhu cầu vốn lu động cao hay thấp tuỳ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh khả quản lý vốn lu ®éng cđa doanh nghiƯp Nhng dï nhu cÇu cao hay thÊp, doanh nghiƯp lu«n sư dơng tÝn dơng vèn lu động với t cách khoản vay hay nhiều thờng xuyên theo cấu tài doanh nghiệp Dới góc độ kỹ thuật tín dụng, Ngân hàng thơng mại thực cho vay ngắn hạn theo loại hình phổ biến sau đây: 1.2.2.1 Tín dụng ứng trớc Các tín dụng ứng trớc đợc gọi từ ngữ khác Các tên gọi chúng thờng thể thực tế gần gũi nh: Mở tín dụng khoản, thấu chi, tín dụng vÃng lai(hay gọi cho vay luân chuyển) Nhìn chung, khoản tín dụng ứng trớc chủ yếu theo nhu cầu toàn tài sản lu động, nghĩa không thực tài sản xác định Nói chung đảm bảo riêng Tín dụng ứng trớc bao gồm loại sau đây: i Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.2.2.2 TÝn dông thÕ chÊp nghiệp vụ mở tín dụng khoản Loại tín dụng thể thức cho vay đợc thực sở hợp đồng tín dụng khách hàng đợc sử dụng mức cho vay thời hạn định Trong hình thức này, ngân hàng cho khách hàng vay cách mở cho họ tín dụng khoản Khi mở tài khoản nh khách hàng bỏ tiền vào đấy, mà trái lại lấy tiền ra, tiền tiền ứng trớc ngân hàng nghiệp vụ gọi nghiệp vụ ứng trớc Khách hàng sử dụng tài khoản để phát hành séc chi trả sử dụng cho nhiều mục đích khác Khi thực khoản tín dụng ứng trớc tuỳ vào nhìn nhân ngân hàng khách hàng mà ngân hang đa hai hình thức sau: Tín dụng ứng trớc không bảo đảm:là việc cấp tín dụng không cần tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh, mà dựa sở uy tín khách hàng Trớc cho vay ngân hàng phải xem xét, đánh giá, phân tích Đánh giá khách hàng dựa vào hang loạt tiêu nh mức vốn, lợi nhuận hàng năm, uy tín sản phẩm thị trờng, khả tiêu thụ sản phẩm, trình độ quản lý Tín dụng ứng trớc có bảo đảm: loại tín dụng đợc cấp phát sở có tài sản chấp(do có tên gọi tín dụng chấp), cầm cố hay bảo l·nh cđa mét hay nhiỊu ngêi kh¸c 1.2.2.3 ThÊu chi Thấu chi hình thức cấp tín dụng ứng trớc đặc biệt sở hợp đồng tín dụng hay gọi tín dụng hạn mức, đợc thực cách cho phép khách hàng đợc sử dụng kết số thiếu(d nợ) giới hạn định Thấu chi kỹ thuật cho vay đặc biệt mà xí nghiệp đợc sử dụng vốn cách linh hoạt, đảm bảo có yếu tố phụ, số nợ thờng xuyên biến động thực đảm bảo trực tiếp Thấu chi đợc xem loại tín dụng không bảo chứng Thấu chi khoản tín dụng tổng hợp mà doanh nghiệp vay nhu cầu vốn lu động vợt khả vốn lu động Khi cấp tín dụng thấu chi ngân hàng không đòi hỏi việc nghiên cứu nguyên nhân xác i 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ®Ĩ qua ®ã đa định đầu t đắn có tác dụng hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng c Các nhân tố khách quan khác Sự cạnh tranh gay gắt thị trờng ngân hàng: Hiện nớc ta có nhiều ngân hàng hoạt động: NHTM quốc doanh, NHTM cỗ phần, ngân hàng nớc ngân hàng liên doanh Tại khu vực trụ sở NHĐT&PT tỉnh Bắc Giang có đối thủ cạnh tranh nh: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Giang Ngân hàng Công Thơng Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Giang Ngân hàng Chính Sách Xà Hội tỉnh Bắc Giang Quỹ tín dụng nhân dân Ngoài nhiều đối thủ khác hệ thống hệ thống Mặc dù tín dụng ngắn hạn NHĐT&PT tỉnh Bắc Giang lớn mạnh ngân hàng hệ thống nhng không mà ngân hàng lơ hoạt động kinh doanh Đặc biệt ngân hàng nớc có u lớn hẳn ngân hàng trình độ quản lý nh quy mô vốn, uy tín thị trờng giới, sức mạnh cạnh tranh cạo điều làm ảnh hởng đến khả hoạt động ngân hàng Môi trờng pháp lý không thuận lợi: Hệ thống văn ban hành liên quan đến hoạt động ngân hang cha đồng cha phù hợp với phát triển kinh tế Hệ thống pháp luật nớc ta đà có nhiỊu chun biÕn tÝch cùc nhng vÉn cha thùc sù khoa học, vừa thiếu lại không đồng bộ, thẩm chí nhiều điểm chồng chéo, mâu thuẫn với văn luật dới luật, việc ban hành cấp độ cha phù hợp, gây khó khăn viƯc tỉ chøc vµ thùc hiƯn, thĨ lµ : - Thể lệ tín dụng ngắn hạn văn cốt lõi Thống đốc NHNN ban hành dới dạng định đó, thể lệ cho vay hộ sản xuất phận tín dụng trung dài hạn lại đợc ban hành dới hình thức văn cao Nghị định phủ NHNN ban hành thông t híng dÉn i 45 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Nghị định 49/CP phủ ban hành ngày 6/11/97 quy định doanh nghiệp nhà nớc vay vốn NHTM quốc doanh không cần thiết phải chấp, không giới hạn tỷ lệ vốn điều lệ mà vào hiệu sản xuất kinh doanh cđa doanh ngiƯp Trong hiƯu qu¶ s¶n xuất kinh doanh doanh nghiệp dự án lại cấp chủ quản phán duyệt Đây quy định mâu thuẫn ghê gớm với tiến trình cải cách thủ tục hành Bởi chuyển sang kinh tế thị trờng ta xoá bỏ cÊp trung gian, cÊp chđ qu¶n võa cång kỊnh võa can thiệp sâu vào hoạt động tự chủ c¸c doanh nghiƯp ViƯc thùc hiƯn ph¸p lt cđa c¸c chủ thể kinh doanh cha nghiêm, chế đảm bảo thực thi pháp luật hiệu lực: - Thực trạng phổ biến doanh nghiệp vi phạm pháp luật mức độ khác Pháp lệnh hợp đồng kinh tế không đợc coi trọng, việc ký thực hợp đồng không nghiêm túc, có trờng hợp ký hợp đồng giả để lấy tiền vay ngân hàng Thực tế đòi hỏi chế vận hành pháp luật phải đồng bộ, thống từ lập pháp, hành pháp t pháp Thế nhng thời gian qua cho dù nhà nớc đà trọng ban hành luật nhng việc thực giám sát lại cha vào sống cha có máy đủ lực trình độ chuyên môn chí có biểu thoái hoá, biến chất đạo đức thực thi pháp luật nh ăn đút lót, hối lộ để giảm tội cho kẻ vi phạm - Các quan hữu quan cha có nhìn thấu đáo ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ nên cha có phối hợp đồng bộ, tích cực với ngân hàng việc giải vấn đề liên quan Cho đến nay, không Ýt ngêi cho r»ng viƯc cho vay vµ thu håi nợ đơn việc ngân hàng, thực tế có nhiều khoản vay ngân hàng đà thực theo quy định Nhà nớc mà không thu hồi đợc nợ, lúc đà vợt khỏi chức khả ngân hàng Mặc dù đà có nhiều thông t liên tịch NHNN nghành liên quan hớng dẫn việc thực hiên vấn đề có liên quan đến hoạt động ngân hàng, nhng thực tế đòi hỏi phối hợp quan Tóm lại, hoạt động Ngân hàng thơng mại nói chung NHĐT&PT tỉnh Bắc Giang nói riêng gặp nhiều khó khăn, nhiên với phát triển kinh tế nớc nhà, chắn chất lợng tín dụng i 46 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ngân hàng đặc biệt chất lợng tín dụng ngắn hạn NHĐT&PT tỉnh Bắc Giang đợc cố nâng cao, tạo đợc cạnh tranh toàn hệ thồng ngân hàng, thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển ổn định vững mạnh i 47 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chơng III: GiảI pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn NHĐT&PT tỉnh Bắc Giang 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang năm 2005 Nằm bối cảnh đất nớc đà đổi mới, phủ tập trung vào chuyển dịch cấu kinh tế, nâng cao hiệu khả cạnh tranh kinh tế Do nhiệm vụ nghành ngân hàng nói chung nh chi nhánh NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang nói riêng cần tiếp tục tăng cờng huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoáhiện đại hoá đất nớc, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Để thực tốt nhiêm vụ kinh doanh, chi nhánh đề mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu năm 2005 nh sau: * Mục tiêu: Tập trung đạo công tác kinh doanh, bám sát định hớng, nhiêm vụ NHĐT&PTVN, đa hoạt động chi nhánh hớng đạt vợt mức mục tiêu đề ra: Tăng trởng d nợ 10% Nguồn vốn tăng 15% Lợi nhuân tăng 5% * Những nhiệm vụ chủ yếu: - Tập trung phấn đấu tăng trởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Nghiên cứu mở rộng mạng lới quỹ tiết kiệm, đa dạng hình thức huy động vốn, đổi hoàn thiện phong cách giao dịch công nghệ ngân hàng để tăng sức cạnh tranh - Về tín dụng: Phấn đấu tăng trởng d nợ lành mạnh, an toàn hiệu thành phần kinh tế Đặc biệt phải quan tâm đến chất lợng tín dụng, nâng cao lực thẩm định cho vay Tiếp tục chọn lọc khách hàng, kiên rút dần d nợ khoản vay dấu hiêu an toàn i 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 PhÊn ®Êu thực biện pháp bảo đảm tiền vay doanh nghiệp - Về công tác xử lý nợ tồn đọng: Tiếp tục triển khai tích cực biện pháp để xử lý nợ tồn đọng chi nhánh - Quan tâm đến chất lợng loại hình dịch vụ Ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, mặt khác nhằm tăng tỷ trọng thu dịch vụ phí ngân hàng tổng thu nhập 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang 3.2.1 Nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng phơng án sản xuất kinh doanh Một hạn chế lớn NHTM Việt Nam nh chi nhánh NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang lực thẩm định dự án Thẩm định đánh giá hiệu dự án, khoản tín dụng lý thuyết, công việc mang tính định lợng nh tính định tính Đó việc tính toán tổng quan dự án, từ xác định đợc số tiền thu đợc từ dự án, số tiền phải bỏ nhiều tiêu liên quan đến xà hội, sinh thái Rõ ràng chất lợng thẩm định đợc nâng lên nâng cao đợc chất lợng tín dụng ngân hàng Nâng cao lực thẩm định dự án giúp cho ngân hàng chủ động việc tham gia t vấn, thẩm định từ chối từ đầu dự án khả thi, tiết kiêm chi phí cho kinh tế Để nâng cao chất lợng thẩm định dự án chi nhánh NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang cần phải thực giải pháp sau: 3.2.1.1 Nâng cao chất lợng thu thập thông tin Để công tác thẩm định đợc tốt, đòi hỏi phải có đầy đủ thông tin cần thiết cho trình thẩm định nh thông tin ngời vay, doanh nghiệp, dự án xin vay Ngoài có thông tin khác liên quan nh thông tin thị trờng, môi trờng kinh tế, trị xà hội, thông tin lĩnh vực hoạt động ngời vay Các thông tin có đầy đủ xác đa đợc định đắn Nguồn thông tin chủ yếu từ doanh nghiệp xin vay cung cấp mà nguồn lúc trung thực, để thẩm định tốt, cán tín dụng cần thu thập thông tin từ nguồn khác là: i 49 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 * Pháng vÊn trùc tiếp ngời vay điều tra trực tiếp sở s¶n xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp Trong pháng vấn cần làm rỏ thông tin nh: mục đích việc vay vốn, tình hình tài ngời vay khả trả nợ, lịch sử xu hớng phát triển, đội ngủ cán bộ, trình độ quản lý, vị doanh nghiệp thị trờng Điều cần ý vấn trực tiếp cán tín dụng giỏi chuyên môn mà phải am hiểu nhiều lĩnh vực khác có liên quan, đặc biệt phải hiểu rõ tâm lý ngời đợc vấn Trong điều tra trực tiếp sỏ sản xuất, cần nắm bắt đợc tình hình sản xuất kinh doanh chung doanh nghiệp, lực cán lÃnh đạo, quan hệ với đối tác sao, trách nhiệm công nhân với công việc Qua đánh giá đợc triĨn väng cđa doanh nghiƯp t¬ng lai * Thu thập thông tin từ bên ngoài: Ngoài nguồn thông tin thức khách hàng cung cấp thông qua báo cáo tài hồ sơ xin vay thông tin thu đợc qua vấn khảo sát thực tế khách hàng, cán tín dụng cần có thông tin khác bổ sung thêm Ngân hàng thu thập thông tin từ đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ ngân hàng bạn mà ngân hàng đà quan hệ, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp tõ c¸c mèi quan hƯ cị cđa c¸n bé tÝn dụng Việc có đợc thông tin bảo đảm xác cho công tác thẩm định Ngày khoa học phát triển mạnh, kinh tế thị trờng đà đòi hỏi thông tin nhanh nhạy xác, chi nhánh cần xây dựng cho nguồn cung cấp thông tin thờng xuyên, xác với chi phí thấp * Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác này: Việc thu thập thông tin phải bỏ chi phí định nh: Chi phí gặp gỡ, vấn khách hàng, chi phí cho cán tín dụng xuống tận sở để trực tiếp điều tra, chi phí để mua thông tin từ trung tâm cung cấp thông tin Ngoài chi nhánh cần phải đa tiêu tài vào phần mềm máy tính Đa toàn thông tin tổng hợp khách hàng vào máy tính để cần cán tín dụng truy cập dễ dàng Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin vấn đề khó khÃn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do ngời thẩm định phải thờng xuyên ý vấn đề thu thập lu trữ thông tin cách i 50 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 khoa học nghành nghề phụ trách Chi nhánh thành lập, phận chuyên trách công tác thu thập thông tin Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phơng diện thị trờng sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau: - Thông tin số lợng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh loại sản phẩm khu vực thị trờng, kể doanh nghiệp đợc thành lập - Thông tin mức cầu sản phẩm cung loại năm qua, để thấy đợc tốc độ tăng trởng thời gian qua, làm sở cho việc dự báo tơng lai - Mức cung thực tế doanh nghiệp thị trờng tại, thị phần mức độ cạnh tranh - Thông tin giá cả, dự báo thị trờng nớc quốc tế - Quy hoạch, kế hoach đầu t, định hớng phát triển nghành 3.2.1.2 Nâng cao chất lợng công tác xử lý thông tin Thông tin đầy đủ, xác điều kiện cần nhng cha đủ để việc thẩm định đợc xác Nếu việc xử lý thông tin không đợc xác thông tin thu đợc vô nghĩa Do việc thu thập thông tin phải liền với xử lý thông tin Khi có đợc số liệu xác từ trình thu thập thông tin cần phải xem xét tính sát thực mức độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu tơng đối lẫn tuyệt đối Phân tích báo cáo tài theo chiều dọc lÉn chiÒu ngang Theo chiÒu ngang cho thÊy sù biÕn động theo thời gian, thấy đợc tăng trởng doanh nghiệp Còn theo chiều dọc cho thấy hợp lý cấu khoản mục để từ xem xét khả năng, lực doanh nghiệp để thấy đợc điểm mạnh yếu doanh nghiệp Trong phân tích cần xem xét đến thay đổi tỷ lệ đặt môi trờng hoàn cảnh cụ thể, có so sánh với tiêu nghành để đánh giá cách xác Khi phân tích không nên tính toán toàn tiêu điều không cần thiết có nhiều tiêu đánh giá tiêu có tính i 51 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 chÊt chung cho mäi doanh nghiệp Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn số tiêu bản, phản ánh đợc rỏ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp Khi định dự án xin vay phải đoán đợc rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án không dới góc độ tài chính, mà ảnh hởng tới môi trờng, xà hội Bên cạnh việc phân tích tiêu định lợng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá t cách ngời vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động Ngày kinh doanh, lực, kinh nghiệm tầm nhìn ngời lÃnh đạo có vai trò quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp cần trọng tới vấn đề thẩm định cho vay 3.2.2 Đa dạng hoá phơng thức cho vay ngắn hạn đặc biệt mở rộng chiết khấu chứng từ có giá thị trờng tiền tệ: Nền kinh tế phát triển, lợng cho vay ngân hàng thơng mại tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô đa dạng Xu hớng cho vay chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Khu vực ngắn hạn nhờng chỗ cho thị trờng tài tiền tệ cung ứng Với hình thức cho vay ngắn hạn ngời ta gäi lµ “ tÝn dơng øng tríc” nghÜa lµ vốn vay đa lu thông không tơng xứng với lợng hàng hoá nào, việc luân chuyển vốn tách rời việc luân chuyển vật t hàng hoá Tuy nhiên phơng pháp đà gặp phải số hạn chế sau: Rủi ro tập trung vào khách hàng, hàng hoá luân chuyển cha tơng xứng với luân chuyển vốn tín dụng Để khắc phục tình trạng NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang nên mở rộng hình thức cung ứng vốn hình thức chiết khấu thơng phiếu Hình thức cho phép mở rộng việc mua bán chịu doanh nghiệp với nhau, tham gia ngân hàng thúc đẩy lu chuyển hàng hoá doanh nghiệp kinh tế Không đợc coi nghiệp vụ rủi ro, chiết khấu hợp đồng đợc phép truy đòi, ngân hàng không thu đợc nợ ngời phát hành chứng từ đòi ngời liên đới trách nhiệm theo quy định pháp luật Trong trờng hợp cần thiết, c¸c tỉ chøc tÝn dơng cã thĨ t¸i chiÕt khÊu NHNN chứng từ có giá đến hạn toán Chiết khấu không làm đóng băng vốn ngân hàng: thời hạn ngắn lại chiết khấu trờng hợp cần thiết nên khoản vốn ngân hµng i 52 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nhanh chóng đợc giải phóng, nâng cao tính khoản quản lý tài sản có ngân hàng Mặt khác ngắn hạn giúp cho ngân hàng dự đoán đợc phát triển kinh tế định có chiết khấu hay không Tạm ứng vèn nghiƯp vơ chiÕt khÊu sÏ t¹o tiỊn gửi- nguồn vốncủa ngân hàng: thực chiết khấu, số tiền cấp cho khách hàng đợc chuyển sang tài khoản tiền gửi Số tiền cha đợc sử dụng toàn bộ, nh đà tạo nguồn vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng đợc hởng toàn tiền lÃi thu số tiền ứng cho khách hàng Hiện hoạt động nhỏ bé NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang Với u điểm đà nói trên, rõ ràng chiết khấu thơng phiếu nghiệp vụ tín dụng có lợi cho NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang Mở rộng nâng cao hiệu làm việc phơng pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Hiện NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang đà triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng, có đợc sách khách hàng hợp lý, nhiên NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang nên cố công tác để thu hút đợc đông đảo khách hàng đến với ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống: NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang cần thành lập trì quan hệ tín dụng ổn định lâu dài đặc biệt ngành thơng nghiệp, công nghiệp, giao thông trọng ngành công nghiệp chế biến ngành chiếm d nợ tín dụng ngắn hạn lớn tất ngành Bên cạnh đó, NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang cần bớc mở rộng cho vay ngành công nghiệp, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất sản xuất công nghiệp đợc thị trờng chấp nhận Những công ty có triển vọng lớn tơng lai kinh tế phát triển mạnh Với mối quan hệ tốt đẹp đợc trì thờng xuyên với doanh nghiệp đó, tơng lai NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang có khách hàng lớn mạnh, nhiều tiềm năng, đồng thời điều kiện để NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang khẳng định uy tín khả không nớc mà quốc tế Đối với khách hàng có khó khăn tài chính, NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang cần đáp ứng dần nhu cầu dịch vụ từ thấp đến cao, trªn i 53 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 sở đảm bảo an toàn tín dụng, không để xảy rủi ro Nh NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang vừa giúp đỡ đợc doanh nghiệp vừa tạo khách hàng tiềm tốt lâu dài Chi phí để giữ khách hàng không nhỏ nhng chi phí để có khách hàng lớn nhiều Do việc xây dựng sách khách hàng tốt, cố trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ yếu tố quan trọng bên cạnh việc xây dựng sách khách hàng để mở rộng thu hút thêm đối tợng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp quốc doanh t nhân: NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang cần có sách cụ thể để phát huy tiềm đối tợng khách hàng Trên thực tế, số lợng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ nhỏ số lợng khách hàng chi nhánh Mặc dù doanh nghiệp tiềm ẩn rủi ro cao từ phía nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan, nhng tất doanh nghiệp quốc doanh làm ăn nh Có nhiệu doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có lÃi hoàn trả đầy đủ hạn khoản vay ngân hàng Trong thời kỳ kinh tÕ ®ang cã nhiỊu chun ®ỉi hiƯn nay, sè lợng doanh nghiệp quốc doanh đợc thành lập tăng lên đáng kể Nếu giữ nguyên tình trạng nh hiên nay, chi nhánh bỏ qua nguồn lực lớn, giảm khả cạnh tranh khu vực Nhiệm vụ trớc mắt đặt cho NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang mở rộng hình thức cho vay ngắn hạn khu vực kinh tế quốc doanh Đồng thời thực sách khuyến khích doanh nghiệp quốc doanh vay vốn ngân hàng Hiện giới ngân hàng tiến hành cho vay tiêu dùng, nhng Việt Nam hầu nh hình thức cho vay tồn ngân hàng thơng mại cổ phần, NHTM quốc doanh hầu nh doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ bé, có ngân hàng không thực việc cho vay Đây hạn chế lớn, nguồn tạo thu nhập đáng kể cho ngân hàng Các khoản vay thờng nhỏ bé so với khoản vay doanh nghiệp, khả quản lý tiền vay dễ dàng, với tốc độ phát triển kinh tế nh nay, nhu câu mua sắm tiêu dùng nhân dân tăng lên đáng kể, đáp ứng tốt lực lợng này, ngân hàng tăng thêm đáng kÓ thu nhËp i 54 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang nằm khu vực đông dân c nhu cầu vay vốn tiêu dùng dân c cao, nhng ngân hàng cha triển khai tốt loại hình cho vay Hy vọng tơng lai NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang triển khai tốt cho vay tiêu dùng, nhằm tăng tối đa lợi nhuận thu đợc, đa dạng hoá loại hình cho vay 3.2.4 Tăng cờng quản lý vay Đối víi NHTM, hoµn tÊt viƯc cho vay míi chØ lµ bớc đầu quy trình tín dụng Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vân đề Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phơng án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Tuy nhiên nớc ta, ngân hàng không đợc cung cấp đầy đủ thờng xuyên thông tin từ phía khách hàng , thông tin kế toán tài Để khắc phục tình trạng này, cán tín dụng tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đên ngân hàng trả lÃi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ ngời biết doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiƯp hoµn tÊt viƯc thùc thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết đợc: - Biết đợc tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lÃng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhÃng việc trả nợ hay không? - So sánh mức độ khác biệt phơng án xin vay với thực tế, chiều hớng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nh nào? Có phải hạ giá bán cách không bình thờng không? i 55 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Đánh giá khả toán doanh nghiệp nh khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trờng hợp khách hàng vay khả toán Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tơng ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức d nợ xuống với quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiƯp võa vµ nhá ngoµi qc doanh, chđ doanh nghiƯp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải đợc cán thờng xuyên cập nhật dới dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khoá tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay nh phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế đợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lợng tín dụng cho ngân hàng Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề đợc hiểu bao gồm vay đà hạn vay cha đến hạn nhng khách hàng có nguy không trả đợc nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p kh¸c ®Ĩ thu håi nợ Việc xử lý đợc dựa nguyên tắc tận dụng hết lợng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả toán tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đa hớng xử lý thoả đáng i 56 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp không nguồn thu nhập khác trớc hết ngân hàng tiến biên pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đoán doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tam thời cha xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trờng hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hµng cã thĨ cho phÐp doanh nghiƯp sư dơng sè tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận đợc Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thơng lợng áp dụng doanh nghiƯp thùc sù cã tiỊn nhng thiÕu biƯn ph¸p trả nợ Ngợc lại với lý không đáng cho thấy doanh nghiệp không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.2.5 Đào tạo đội ngũ cán có chuyên môn nghiệp vụ, nỗ, nhiệt tình trung thực: Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hàng hoá tiền tệ, có tính nhảy cảm cao Vì vậy, rủi ro kinh doanh ngân hàng lớn đa dạng Ngoài rủi ro khách quan, vô tình hay yếu ngân hàng đối tác, có trờng hợp trình độ hạn chế hành vi gian lận cán tín dụng Khi cán tín dụng cố ý làm sai hậu thật khó lờng, hàng ngày, hàng ngời tiếp xúc với tiền Do ngăn ngừa hành vi vi phạm nh xây dựng đội ngũ cán giỏi yêu nghề cần phải có giải pháp đồng bộ: * Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng, tránh tuyển ngời có t cách không tốt Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẫn rõ ràng Những cán ngân hàng, cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung lµ: i 57 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Lập trờng t tởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc, theo định hớng XHCN - Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ sách, chủ trơng đảng, pháp luật Nhà nớc, biết vận dụng sáng tạo vị trí công tác đợc giao - Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với ban lÃnh đạo định xử lý yêu cầu chung đòi hỏi họ ngời thực khách quan, có hiểu biết định kinh tế thị trờng, nắm bắt pháp luật, am hiểu thực tế * Việc phân công cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho ngời với vị trí Các nhiệm vụ chức tách biệt, chẳng hạn hoạt động tín dụng, nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản chấp hai phải biệt lập với cán kiểm soát cho vay * Công tác đào tạo phải đợc quan tâm mức Đối với nhân viên đợc tuyển chọn cần phải đợc đào tạo chuyên sâu thêm công việc giao Bên cạnh đó, phải hớng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Đối với nhân viên làm phải thờng xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn nh kiến thức xà hội khác, gắn lý luân với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu cho vay 3.2.6 Thiết lập phận nghiên cứu thị trờng Cũng nh doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh mình, mở rộng thị phần, thu đợc nhiều lợi nhuận nâng cao chất lợng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị trờng hoạt động, khác với doanh nghiệp thông thờng, ngân hàng kinh doanh lĩnh vực, lĩnh vực tiền tề đầy nhạy cảm rủi ro Nếu nh với doanh nghiệp nghiên cứu thị trờng quan tâm đến thị trờng sản phẩm Còn ngân hàng việc nghiên cứu thị trờng sản phẩm khách hàng Trong tình hình nay, cạnh tranh lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng gay gắt NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang cần thiết i 58 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ph¶I lËp phận chuyên trách để nghiên cứu thị trờng đa giải pháp để chi nhánh điều chỉnh hớng hoạt động cho đạt hiệu cao Bộ phận nghiên cứu thị trờng có hai nhiệm vụ: Nghiên cứu thị trờng sản phẩm ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trờng xem xét vấn đề nh nhu cầu vốn vay thị trờng doanh nghiệp, khả cung ứng vốn vay thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh Hình thức cho vay ngắn hạn đợc doanh nghiệp a chuộng Chất lợng vay ngân hàng sao, phơng thức cho vay an toàn, hiệu Với thông tin thu đợc thị trờng sản phẩm mình, chi nhánh có giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mÃn nhu cầu khách hàng Kịp thời loại bỏ vay không hợp lý, lĩnh vực đầu t nhiều rủi ro Tất nhằm đa thị trờng sản phẩm có chất lợng cao, khoản cho vay lành mạnh Nghiên cứu thị trờng sản phẩm khách hàng: NHĐT&PT Việt Nam nh NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang phải luôn quán triệt t tởng thành công khách hàng thành công ngân hàng Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển khoản nợ ngân hàng đợc toán đầy đủ Nh chất lợng tín dụng phụ thuộc lớn vào kết sản xuất kinh doanh khách hàng Hiện nay, phần lớn khách hàng chi nhánh có khả tự chủ tài cao Khi đánh giá tài doanh nghiệp, ngân hàng khó dự đoán xác triển vọng doanh nghiệp Hơn nữa, thông tin thị trờng sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp nên ngân hàng cha thể dự đoán sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng có đợc chấp nhận hay không Nếu có mức giá cả, chất lợng hàng hoá nh loại sản phẩm, đợc thị trờng chấp nhận mức số lợng chất lợng định Vợt khỏi mức cho phép thị trờng định doanh nghiệp thất bại Vì vậy, phận nghiên cứu thị trờng khách hàng cần tìm hiểu rõ thị trờng sản phẩm khách hàng nh: Số lợng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lợng sản phẩm thị trờng, xu nhu cầu sản phẩm đó, mạnh mà sản phẩm khách hàng có, sức cạnh tranh để từ dự đoán xem sản phẩm khách hàng xâm nhập thị trờng không, mức độ rủi ro Đây nguồn cung cấp thông tin thị trờng giúp cho đánh giá rủi ro thị trờng khách hàng i 59 ... ChơngII: Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang ChơngIII: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang Em xin chân... nh¸nh tỉnh Bắc Giang với để tài Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang Bài viết tập trung nghiên cứu tiêu đánh giá chất lợng tín dụng ngắn hạn, ... NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang 2.1.1 Sơ lợc Ngân hàng Đầu t phát triển Bắc Giang Tiền thân ngân hàng đầu t phát triển Bắc Giang Ngân hng kiến thiết tỉnh hà Bắc, đợc thành lập từ năm 1958 Lúc đầu