Tài chính vi mô xu hướng phát triển

thông qua phân tích tài chính vi mô thấy xu hướng phát triển của thị trường tài chính vi mô thông qua phân tích tài chính vi mô thấy xu hướng phát triển của thị trường tài chính vi mô thông qua phân tích tài chính vi mô thấy xu hướng phát triển của thị trường tài chính vi mô thông qua phân tích tài chính vi mô thấy xu hướng phát triển của thị trường tài chính vi mô

Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” 1.Phần mở đầu Tài vi mô (TCVM) đời từ năm 70 kỷ trước bắt đầu ngân hàng Grameen - tổ chức TCVM Bangladesh Đến nay, sau gần năm mươi năm, có 10.000 tổ chức tài vi mô (TCTCVM) khắp giới TCVM ngày chứng tỏ công cụ quan trọng xóa đói giảm nghèo nước phát triển Thông qua việc mang đến cho người nghèo hội tiếp cận dịch vụ tài (tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm) dịch vụ phi tài như: giáo dục đào tạo, tư vấn kinh doanh Từ năm 1980 Việt nam TCVM thông qua hoạt động tổ chức quốc tế, tổ chức phi phủ chương trình viện trợ phát triển song phương đa phương Các chương trình, dự án TCVM Việt Nam có đóng góp định công xóa đói giảm nghèo nước ta Mạng lưới cung ứng dịch vụ TCVM Việt Nam thường phân loại theo ba khu vực: khu vực thức, khu vực phi thức khu vực bán thức Tổ chức hoạt động TCVM Việt Nam có tổ chức TCVM thức, cấp phép Ngân hàng Nhà nước (NHNN) hoạt động theo Luật Tổ chức tín dụng (TCTD), lại chương trình/dự án/quỹ xã hội/quỹ từ thiện/trung tâm/viện nghiên cứu cung cấp dịch vụ TCVM tất họ xếp vào nhóm TCTCVM bán thức lại phi thức Như thấy cần thiết phải có nghiên cứu tập trung phân tích, đánh giá phân tích dịch vụ Tài Vi mô Việt Nam thấy xu phát triển Do em chọn Tiểu luận: “Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” cung cấp tranh tổng thể dịch vụ hoạt động TCTCVM thực trạng quản lý Nhà nước hoạt động Việt Nam qua việc xây dựng định hướng phát triển, xây dựng văn pháp lý điều chỉnh hoạt động TCTCVM Tổng quan tình hình nghiên cứu tiểu luận Trên phạm vi giới, số lượng nghiên cứu TCVM phong phú, tập trung vào khía cạnh khác lĩnh vực TCVM Hoạt động TCVM Việt Nam phân tích cụ thể số nghiên cứu em tìm hiểu tham khảo liệt kê sau đây: Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” Quy định sách cho hoạt động tài vi mô Việt nam tháng 11/2013 nhóm tác giả : Nguyễn Bích Phượng trung tâm tài vi mô (Trung tâm TCVM phát triển M&D) công Tài vi mô với giảm nghèo VN – Kiểm định so sánh Đồng tác giả PGS.TS Nguyễn Kim Anh PGS.TS Ngô Văn Thứ TS Lê Thanh Tâm ThS Nguyễn Thị Tuyết Mai Việt nam : Xây dựng chiến lược tổng thể để tăng cường khả tiếp cận dịch vụ TCVM người nghèo (Ngày 6/2/2007 Ngân hàng giới) Mức độ bền vững tổ chức TCVM Việt nam thực trạng số khuyến nghị tác giả PGS.TS Nguyễn Kim Anh đồng Tạp chí kinh tế “ Phát triển hội nhập” số tháng tháng năm 2013 Thông qua tài liệu tìm hiểu trang web số TCVM Việt nam tổ chức TCVM tình thương TYM, M7 … tất các nội dung tìm hiểu nêu rõ tầm quan trọng TCVM tác động đến phát triển kinh tế Việt nam Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đề tài thực nhằm giải ba mục tiêu: Thứ : Phân tích, nhận định dịch vụ tài vi mô Thứ hai : Nhận định xu phát triển tài vi mô Việt nam Thứ ba: Đề xuất khuyến nghị để nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ tài vi mô phát triển động bền vững Nội dung nghiên cứu đề tài - Nội dung 1: Khái quát sơ lược tài vi mô - Nội dung 2: Phân tích, nhận định dịch vụ tài vi mô ; - Nội dung 3: Nhận định xu phát triển tài vi mô Việt nam đề xuất khuyến nghị để nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ tài vi mô Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” Đối tượng phạm vi nghiên cứu tiểu luận 5.1 Đối tượng nghiên cứu : Phân tích, nhận định dịch vụ tài vi mô Nhận định xu phát triển tài vi mô Việt nam đề xuất khuyến nghị để nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ tài vi mô 5.2 Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu dịch vụ hoạt động TCVM Việt Nam bao gồm hai khía cạnh chính: hoạt động TCTCVM thức, bán thức quản lý Nhà nước hoạt động TCVM thức, bán thức Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Chủ yếu sử dụng phương pháp thu thập tìm hiểu thông qua nguồn sách báo, Internet nguồn khác từ phân tích đánh gia đưa nhận định Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, đề tài kết cấu thành chương bao gồm: Chương 1: Khái quát sơ lược tài vi mô Chương 2: Phân tích, nhận định dịch vụ tài vi mô ; Chương 3: Nhận định xu phát triển tài vi mô Việt nam đề xuất khuyến nghị để nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ tài vi mô Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” Chương 1: Khái quát sơ lược tài vi mô 1.1 Khái niệm : Có nhiều khái niệm tài vi mô Theo Hội nghị thượng đỉnh toàn cầu Tín dụng vi mô Washington tháng năm 1997: “Tín dụng vi mô việc cung cấp khoản vay quy mô nhỏ đến đối tượng người nghèo, với mục đích giúp người thụ hưởng thực dự án sản xuất kinh doanh để tạo lợi nhuận từ nâng cao chất lượng đời sống cho người vay vốn gia đình họ” Theo quan điểm Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB): “Tài vi mô việc cung cấp phạm vi rộng dịch vụ tài tiền gửi, tài khoản tiết kiệm, toán, bảo hiểm, chuyển tiền cho người nghèo hộ gia đình có thu nhập thấp, cho hoạt động kinh doanh cá doanh nghiệp nhỏ” Theo ngân hàng nhà nước Việt Nam : “ Tài vi mô việc cấp cho hộ gia đình có thu nhập thấp khoản vay nhỏ (gọi tín dụng vi mô), nhằm mục đích giúp họ tham gia vào hoạt động sản xuất khởi tạo hoạt động kinh doanh nhỏ” 1.2 Vai trò tài vi mô kinh tế Việt nam Tài vi mô Việt Nam coi biện pháp giảm nghèo quan trọng Khoảng 72% dân số sống khu vực nông thôn, nơi có tới 94% người nghèo sinh sống, nông nghiệp ngành kinh tế chủ chốt với tham gia 54% lực lượng lao động nước Một trở ngại lớn việc đạt mục tiêu giảm nghèo thiên niên kỷ Việt Nam thiếu dịch vụ tài phù hợp đáp ứng nhu cầu Sự phát triển mạnh mẽ tài vi mô phạm vi tiếp cận dịch vụ cung ứng, đặc biệt dịch vụ tín dụng tiết kiệm năm qua đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế công giảm nghèo Nhà nước Chính phủ có động thái tích cực phát triển tài vi mô Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thông qua năm 2010 điều kiện quam trọng dấu mốc lịch sử coi TCTCVM TCTD, với quy định luật hóa Ngày 6/12/2011, Thủ tướng Chính phủ thức phê duyệt “Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mô Việt Nam đến năm 2020” Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” Các tổ chức cung cấp dịch vụ tài vi mô Việt Nam tương đối đa dạng, tập trung vào nhóm chính, là: Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Quỹ Tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mô, số ngân hàng khác (Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, Ngân hàng Đông Á) Mỗi nhóm tổ chức có phân đoạn thị trường riêng, tham gia vào thị trường tài vi mô Ba tổ chức tham gia vào việc cung cấp dịch vụ tài vi mô cho người thu nhập thấp/người nghèo NHCSXH, QTDND TCTCVM Sau gần 30 năm hoạt động, TCVM nhìn nhận công cụ hữu hiệu thúc đẩy trình xóa đói giảm nghèo Việt Nam, góp phần không nhỏ vào việc giảm tỷ lệ hộ nghèo Việt Nam từ 60% năm 1990 xuống 4,5% năm 2015 khoảng 30 triệu người Việt Nam thoát nghèo 20 năm qua Do đó, xây dựng phát triển hệ thống TCVM an toàn, bền vững hướng đến phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp Chính phủ đánh giá mục tiêu trọng tâm đến năm 2020 Chương 2: Phân tích, nhận định dịch vụ tài vi mô: 2.1 Các dịch vụ tài vi mô : Có bốn loại dịch vụ mà TCTCVM cung cấp cho khách hàng.Với phương pháp tiếp cận tối thiểu, TCTCVM thông thường cung cấp dịch vụ tài cung cấp dịch vụ tài phần giới hạn dịch vụ trung gian xã hội Thậm chí có TCTCVM cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính.Với cách tiếp cận tổng hợp, TCTCVM cung cấp nhiều loại dịch vụ 2.1.1 Trung gian Tài chính: Bao gồm việc cung cấp dịch vụ tài tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm, toán, thẻ tín dụng 2.1.1.1 Dịch vụ tín dụng: Đây dịch vụ hầu hết tổ chức TCVM, với việc cung cấp khoản vay nhỏ đáp ứng nhu cầu hộ thu nhập thấp, đặc biệt hộ nghèo doanh nghiệp nhỏ Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” Hai phương pháp cung cấp tín dụng áp dụng cho vay cá thể cho vay theo nhóm Bền vững tài mục tiêu quan trọng TCTCVM hướng tới với không khó khăn thách thức việc cung cấp dịch cụ 2.1.1.2 Dịch vụ tiết kiệm: thường coi phần thiếu với hầu hết TCTCVM với mục đích huy động nguồn vốn coi tiết kiệm phần bảo lãnh vốn vay, đồng thời mang lại số lợi ích cho khách hàng xây dựng ý thức thói quen tiết kiệm, tích lũy tài sản, tập dượt kỹ tài Hai hình thức huy động tiết kiệm thường áp dụng tiết kiệm bắt buộc tiết kiệm tự nguyện Tuy nhiên, tiết kiệm tự nguyện gặp rào cản mặt pháp lý việc cho phép thực hoạt động cho mục tiêu an toàn tài Một số TCTCVM thành công việc cung cấp dịch vụ tiết kiệm, điểm yếu nhiều TCTCVM 2.1.1.3 Dịch vụ bảo hiểm vi mô: So với dịch vụ tín dụng tiết kiệm, dịch vụ chưa cung cấp nhiều TCTCVM Nó hình thức kinh doanh TCTCVM giai đoạn thử nghiệm bắt đầu phát triển Bảo hiểm nhân thọ loại bảo hiểm TCTCVM quan tâm áp dụng Grameen Bank ví dụ điển hình cho việc áp dụng loại hình Tại Việt Nam, quỹ TYM áp dụng thử nghiệm loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thông qua “Nhóm tương hỗ” 2.1.1.4 Dịch vụ toán: bao gồm thể thức séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng hay thẻ toán Tuy nhiên, tất TCTCVM cung cấp dịch vụ mà tùy theo quy định nước Tại Việt Nam, có ngân hàng cung cấp dịch vụ toán Các dịch vụ toán gắn liền với dịch vụ huy động tiền gửi TCTCVM Để thực toán, khách hàng cần phải dùng tới khoản tiền gửi không kỳ hạn 2.1.1 Thẻ tín dụng: việc cung cấp dịch vụ cho phép khách hàng tiếp cận với hệ thống tín dụng Nó thực việc mua sắm hàng hóa, rút tiền mặt máy rút tiền tự động Cung cấp dịch vụ thẻ lĩnh vực với TCTCVM Tại Việt Nam dịch vụ cung cấp ngân hàng Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” 2.1.1.6 Cho thuê vi mô loại sản phẩm cho phép khách hàng thuê sử dụng máy móc, thiết bị họ phải toán cho phần chi phí dịch vụ sử dụng Ở nông thôn, cho thuê vi mô thường yêu cầu cho hoạt động nông nghiệp theo nhóm mà thành viên nhóm nông dân thuê máy móc thiết bị, ví dụ máy cày thay sử dụng chúng, đóng góp phần chi phí theo tỷ lệ Trên quốc tế, cho thuê vi mô sản phẩm phổ biến cho nông dân nghèo doanh nghiệp nhỏ Tại Việt Nam, sản phẩm mẻ 1.2 Trung gian xã hội: Là trình xây dựng nguồn lực người xã hội cần thiết cho dịch vụ trung gian tài bền vững cho người nghèo Việc cung cấp dịch vụ trung gian xã hội thường TCTCVM thực thông qua tổ chức nhóm Nhưng số tổ chức thực dịch vụ trực tiếp với cá nhân khách hàng Trung gian xã hội dựa sở nhóm định nghĩa nỗ lực xây dựng lực tổ chức nhóm đầu tư vào nguồn lực người thành viên Xây dựng lực thường tập trung vào xây dựng liên kết nhóm, lực tự quản lý nhóm, tự tin thành viên 2.1.3 Dịch vụ phát triển doanh nghiệp: Bao gồm hoạt động can thiệp phi tài nhằm hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, dịch vụ marketing công nghệ, đào tạo kỹ kinh doanh, quản lý doanh nghiệp, đào tạo sản xuất vv Nhìn chung dịch vụ phát triển doanh nghiệp phạm trù rộng, dịch vụ trừ dịch vụ tài Có quan điểm cho dịch vụ phát triển doanh nghiệp nên tổ chức khác cung cấp tổ chức tài Tuy nhiên, TCTCVM chọn cung ứng dịch vụ cần phải tách khỏi dịch vụ khác phải hạnh toán riêng biệt việc lựa chọn phụ thuộc vào mục tiêu, khả thu hút vốn tài trợ để trợ cấp cho khoản chi phí 2.1.4 Dịch vụ xã hội: Bao gồm dịch vụ phi tài nhằm cải thiện lĩnh vực đời sống xã hội giáo dục, xóa mù chữ, sức khỏe, dinh dưỡng, vệ sinh môi trường vv Việc cung cấp dịch vụ tăng thêm giá trị cho nhóm khách hàng TCTCVM, giúp họ cải thiện khía cạnh khác khía cạnh tài chính, Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” dịch vụ tài “cây đũa thần” giải vấn đề cho người nghèo Các dịch vụ thực lồng ghép thông qua mạng lưới hoạt động TCTCVM Tuy nhiên, không hợp lý mong đợi thu nhập từ dịch vụ tài trang trải cho chi phí dịch vụ giống việc cung cấp dịch vụ phát triển doanh nghiệp, TCTCVM phải tách biệt chi phí dịch vụ TCTCVM cần tìm kiếm nguồn tài khác cho dịch vụ xã hội Việc lựa chọn phương pháp tiếp cận tối thiểu hay tổng hợp tùy thuộc mục tiêu TCTCVM, nhu cầu thị trường khả cung TCTCVM Điều quan trọng khác TCTCVM cần tách biệt kiểm soát chi phí loại dịch vụ để đạt bền vững việc cung cấp dịch vụ tài chính, vấn đề cần làm rõ cho nhóm khách hàng 2.2 Phân tích tài vi mô Xác định mục tiêu theo nhu cầu định hướng thị trường Xác định mục tiêu thị trường đối tượng nghèo không đòi hỏi phải có tập trung riêng biệt việc đòi hỏi phải có chế cung cấp chuyên biệt phù hợp phục vụ đối tượng nghèo cách hiệu - đơn phần danh mục cho vay lớn Do vậy, xác định mục tiêu phát triển đắn hệ thống, phương pháp sản phẩm phải thay phương pháp tiếp cận chuẩn hóa đến mức độ tĩnh vốn đặc tính ngành tài vi mô Việt Nam Có thị trường ngách số người nghèo khu vực xa xôi hẻo lánh chưa phục vụ tốt (các cộng đồng dân tộc thiểu số) mảng thị trường lớn ngành tài vi mô Việt Nam 24% hộ gia đình nghèo thu nhập thấp mà nhìn chung có tiếp cận định đến số dịch vụ tài Thị trường đòi hỏi dịch vụ tài ngày đa dạng tinh vi từ phía nhà cung cấp n ăm tới, nhà cung cấp tài vi mô thành công người biết điều chỉnh sản phẩm, dịch vụ chế phân phối theo yêu cầu thị trường gia tă ng danh mục cho vay cách an toàn đạt lợi nhuận tài từ bền vững Nhà cung cấp lớn nhất, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” bắt đầu đa dạng hoá, có mục tiêu phục vụ thị trường nông thôn, đưa dịch vụ đại đa số hộ gia đình nông thôn chấp nhận Tuy nhiên, ngân hàng tiếp cận mảng đối tượng nghèo thông qua hạn mức tín dụng trợ cấp từ nhà tài trợ (ví dụ nguồn tín dụng bổ sung cho người nghèo thông qua Dự án Tài Nông thôn Ngân hàng phát triển Châu Á) với đảm bảo hoạt động từ tổ chức quần chúng (người ta lập luận thua lỗ triền miên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn hình thức trợ cấp khác) Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn dường chưa tin đối tượng nghèo mảng thị trường sinh lời, có lẽ ngân hàng cạnh tranh đầu đối đầu với Ngân hàng phục vụ sách xã hội tài trợ Các Quỹ tín dụng nhân dân có lẽ nhà cung cấp dịch vụ tài định hướng nhiều theo nhu cầu Việt Nam thông qua đặc tính thu hút tiết kiệm sở hữu thành viên Tuy nhiên, chí quỹ hoạt động có lợi nhuận không phép mở rộng phạm vi đối tượng phục vụ nhóm cộng đồng đăng ký họ điều làm hạn chế lớn quy mô tă ng trưởng họ Để đạt giữ giấy phép Ngân hàng Nhà nước mức độ bền vững chấp nhận được, quỹ phải cân danh mục tập trung riêng - hay chí chủ yếu - đến mảng đối tượng nghèo cộng đồng Các tiêu chí cấp phép bớt khắt khe Ngân hàng Nhà nước liên quan đến hoạt động quỹ có sinh lời (về mặt địa lý phạm vi đối tượng phục vụ) giúp quỹ tín dụng nhân dân mở gia tăng danh mục cho vay mình, từ phục vụ nhiều đối tượng - kể đối tượng thuộc tầng lớp BOP Trong số ba tổ chức hoạt động (chính thức) ngành dịch vụ tài phục vụ tầng lớp BOP, có Ngân hàng Chính sách Xã hội hướng trực tiếp tới người nghèo Tuy nhiên, ngân hàng gần hoạt động chủ yếu theo cách thức nguồn cung định hướng, theo số mục tiêu trị xã hội “bao trùm” Để Ngân hàng Chính sách Xã hội trở thành đơn vị kinh doanh tài vi mô thành công, ngân hàng phải phép hoạt động ngân hàng thương mại, có nghĩa áp lãi suất để bù đắp chi phí ngân hàng tăng khả nă ng huy động vốn tiết kiệm sớm n ăm 2020 nhiều kế hoạch họ đề Đồng thời, Ngân hàng Chính sách Xã hội cần Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” chuyển đổi toàn cấu tổ chức, vă n hoá cách thức hoạt động để đáp ứng nhanh nhu cầu thị trường - theo nghĩa điều tuyệt vời Những nhiệm vụ tương tự phải thực nhà cung cấp tài vi mô bán thức thường yếu mặt thể chế Những tổ chức tập trung trực tiếp vào mảng thị trường người nghèo, song thiếu kỹ kinh doanh (nghiệp vụ ngân hàng) cần thiết Thêm vào đó, tổ chức lại thường nhận hỗ trợ phủ nhà tài trợ nhiều nhận tiền vốn tài hỗ trợ kỹ thuật hơn, lại phải chuẩn bị việc chuyển đổi nhanh chóng êm ả thành định chế hợp pháp theo qui định pháp chế mà chưa hoàn thành 2.3.1.2 Hệ thống hoạt động chế cung ứng Các nhà cung cấp tài vi mô tương tác với nhau, làm việc với ngành tài vi mô quốc tế khu vực động có dịp tiếp xúc đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động tài vi mô Vì vậy, nhà cung ứng thiếu so sánh với nhà cung ứng khác khả thực trực tiếp, kết lực kỹ thuật tổ chức bị hạn chế Diện sản phẩm cho chủ yếu định hướng theo nguồn cung, chuẩn hoá tập trung vào việc cung cấp tín dụng Việc ghi lại báo cáo liệu tài nói chung tiêu chuẩn thấp Hầu hết MFPs chất có nhiều mục đích tập trung vào vấn đề phát triển xã hội, có tập trung vào tài vi mô với tư cách tập trung riêng lẻ Vì thế, trình độ lực kỹ thuật tài vi mô kiến thức thực tiễn tốt tuân thủ chưa cao Trong số nhà cung cấp tài vi mô điều tiết, Ngân hàng Nông nghiệp PTNT ngân hàng có hệ thống hoạt động ngân hàng thương mại mạnh nhất, song tài vi mô ngân hàng chưa tích hợp vào diện sản phẩm ngân hàng với tư cách dịch vụ chuyên môn hoá có tiềm sinh lời cho người nghèo theo quyền Hơn nữa, khả sẵn có hạn mức tín dụng rẻ vay lại giúp ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay khu vực nông thôn thoả thuận hợp tác với tổ chức quần chúng lại giảm sút bề kết sách Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao0 học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” Ngân hàng Chính sách Xã hội có tiềm để gia tăng hoạt động marketing cung cấp tài khoản tiết kiệm ngưỡng thấp cho BOP thông qua mạng lưới rộng lớn Điều xảy phủ VN xoá bỏ sách bắt buộc Ngân hàng Chính sách Xã hội chuyển tiền gửi sang Ngân hàng Phát triển VN tạo trợ cấp ngầm cho Ngân hàng Phát triển VPSC thông qua chi phí chênh lệch điều kiện để tăng lượng tiền gửi Ngân hàng Chính sách lãi suất chuyển nhượng cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam Việc cho phép Ngân hàng Chính sách Xã hội đầu tư tiền gửi để tạo đủ doanh thu khích lệ làm tăng lượng tiền gửi vào Ngân hàng (song chưa tồn tại) Tuy nhiên, với số lượng hạn chế khách hàng VPCS mức độ sử dụng, trình độ cán chuyên môn, kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng (tín dụng) phạm vi hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội, câu hỏi đặt liệu hỗ trợ bổ sung cho Ngân hàng Chính sách Xã hội làm tăng vai trò cung cấp tài vi mô ngân hàng hay không Ban giám đốc VPSC với tư cách ngân hàng thương mại tương lai ưu tiên họ xây dựng mạng lưới ngân hàng thành phố lớn có lý để tin tưởng VPSC mở rộng công tác huy động tiết kiệm ngưỡng thấp, không nói đến việc cung cấp tín dụng cho người nghèo thu nhập thấp sản phẩm tài vi mô khác Quỹ tín dụng nhân dân đóng vai trò quan trọng tài vi mô Việt Nam Là tổ chức tài địa phương thành viên sở hữu, khách hàng có mức độ ảnh hưởng việc cung cấp dịch vụ tài mà không tìm thấy khu vực tài vi mô khác Tuy nhiên, hạn chế phạm vi hoạt động xét mặt địa lý (các quỹ thường nằm xã đơn lẻ), chí PCF sinh lời, hạn chế khả n ng quỹ việc gia tăng quy mô cần thiết cho họ để đưa dải rộng dịch vụ tài vi mô Các nhà cung cấp tài vi mô bán thức Việt Nam tổ chức phi phủ hỗ trợ phục vụ bậc trung thấp Tuy nhiên, họ gặp nhiều khó kh ăn vị pháp lý, lực chuyên môn, vốn đầu tư Hầu hết nhà cung cấp tài vi mô tổ chức phi phủ nước hỗ trợ (ngoại trừ vài trường hợp Tổ chức quần chúng Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao2 học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” thực thi) có nhiệm vụ mục tiêu rõ ràng, có kế hoạch chiến lược phát triển tốt Kỹ tốt phát triển kinh doanh marketing khu vực tư nhân hạn chế kỹ lập kế hoạch lại xây dựng gọn gàng Các tổ chức cung cấp tài vi mô chuyên biệt (bao gồm mạng lưới quỹ tín dụng nhân dân, Quỹ tình thương, quỹ CEP, quỹ Vn-Plus, ) tập trung vào việc giám sát hoạt động dựa kết nhận trợ giúp kỹ thuật thông qua dự án tài trợ ví dụ đào tạo cho cán quỹ Tuy nhiên, hầu hết tổ chức cung cấp tài vi mô nhỏ chủ yếu hoạt động “dự án” Tổ chức Quần chúng thực thi kiểm toán nội bộ, kiểm tra kỹ thuật, khả n ng quản lý khả kiểm soát để theo dõi, ghi nhận báo cáo phân tích liệu thực từ hoạt động họ Vì nhóm cung cấp thường chưa đủ độ chín chưa đủ chuyên nghiệp để đáp ứng nhu nhu cầu thị trường tài vi mô Không tổ chức cung cấp tài vi mô có đội ngũ cán đào tạo tốt tất cấp, chí cán có n ng lực quản lý chiến lược hay kỹ n ng phát triển kinh doanh mà cán giúp tổ chức phát triển cho dù có khoá đào tạo nâng cao tốt hơn, linh hoạt tổ chức theo nhu cầu nă m tới Có nguồn lực hỗ trợ kỹ thuật đào tạo tài vi mô khu vực Châu Á cần khai thác (nếu lấy tiền tài trợ), có ARCM (Trung tâm nguồn lực tài vi mô Châu Á), EDA/MCRIL để đánh giá xếp hạng, Trung tâm Tài vi mô Châu Á Nhóm tư vấn Hỗ trợ Người nghèo (CGAP) hỗ trợ để kết nối VIDC MicroSave Asia thiết lập Ấn độ vào Năm 2006 Ban Thư ký Nhóm công tác tài vi mô (MFWG) thành lập hỗ trợ việc tìm kiếm trợ giúp khu vực cho ngành tài vi mô Theo Nghị định 28, việc Ngân hàng Nhà nước cấp phép điều kiện tiên tổ chức cung cấp tài vi mô nhằm tiếp tục cung cấp dịch vụ tài sau tháng năm 2007 (khi giai đoạn ân hạn hai năm để Nghị định có hiệu lực trông đợi hết hiệu lực) Việc áp dụng lấy giấy phép khó khăn quy trình khôn ngoan Việt Nam so trường hợp tổ chức tài vi mô nước khác Tuy nhiên, cấu chủ sở hữu đòi hỏi yêu cầu vốn nhu cầu người sở hữu “hợp lý thích Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao3 học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” hợp” quản lý việc chuyển đổi tạo thách thức to lớn, chí cho nhà cung cấp tài vi mô lớn phần thiếu hụt hỗ trợ kỹ thuật để đáp ứng nhiệm vụ then chốt có phạm vi rộng lớn Điều thú vị Ngân hàng Nhà nước cân nhắc việc cho phép tổ chức Tài Vi mô sáp nhập thành công ty trách nhiệm hữu hạn quy định bảo lãnh khả n ăng kỹ thuật bên lúc có vị trí Hội đồng quản trị Ban giám đốc có nguồn tài trợ cần thiết Nếu lực chuyên môn không đủ thiếu không gian độc lập cho việc đưa định, lực quản lý yếu, cam kết lực chiến lược yếu vấn đề liên quan đến Nghị định 28 có nghĩa người ta trông đợi từ ba đến năm Tổ chức cung cấp tài vi mô (MFP) lớn chuyển đổi thành Tổ chức Tài vi mô (MFI) thức 2.3.1.3 Những hạn chế công tác tổ chức điều phối cấp ngành Trong hệ thống tài Việt Nam, việc cung cấp dịch vụ tài vi mô tản mát công tác điều phối bên liên quan hạn chế tất cấp Ngân hàng NN & PTNT thành viên Hiệp hội Ngân hàng Hiệp hội Ngân hàng tác động qua lại với Ngân hàng Nhà nước Nhưng Quỹ tín dụng (CCF) Ngân hàng Chính sách Xã hội (VBSP) “ngân hàng” nên thành viên Các Quỹ Tín dụng Nhân dân (PCF) thành lập riêng hiệp hội tổ chức cung cấp tín dụng vi mô (MFP) khác thành viên Hiện có 44 nhà cung cấp tài vi mô bán thức, không bao gồm Ngân hàng Chính sách Xã hội, thành viên Nhóm Công tác Tài Vi Mô (MFWG) Và có khác biệt bên MFWG Tổ chức phi phủ quốc tế (INGO) mạnh kỹ thuật va chạm nhiều bên liên quan nước quan thực thi thường là đại diện cho tổ chức quần chúng (ví dụ Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam) Những kênh điều phối phi thức không tồn cấp Do đó, gần mối liên hệ điều phối trực tiếp MFP bán thức MFP điều tiết, đơn vị phục vụ thị trường Do đó, gần thoả thuận định nghĩa kinh doanh bản, số thành công/giám sát chuẩn hoá, tiêu chuẩn kế toán hay chia sẻ thông tin thị trường để gia tăng minh Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao4 học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” bạch tăng cường cho ngành Các tổ chức quần chúng đóng vai trò trung tâm kinh tế trị đặc biệt Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam (VWU) có mạng lưới toàn quốc khổng lồ bao gồm 12 triệu thành viên có trọng tâm rõ ràng hoạt động tiến phụ nữ nghèo khu vực nông thôn Khoảng 40 chế tiết kiệm tín dụng chủ yếu tổ chức phi phủ quốc tế tài trợ tiến hành quan hệ đối tác với Hội Liên hiệp Phụ nữ cấp tỉnh, huyện xã khắp Việt Nam Còn Hội phụ nữ cấp trung ương quản lý tổ chức cung cấp tài vi mô lớn cấp hai cấp ba Việt Nam (theo phạm vi hoạt động), Dự án tín dụng Việt Nam-Bỉ Quỹ Tình Thương Ngoài hợp đồng khung Ngân hàng NN & PTNT Ngân hàng Chính sách Xã hội ký kết, Hội phụ nữ “hoạt động” hợp pháp cộng tác theo cách chưa điều phối - với gần tất nhà cung cấp tài vi mô thức bán thức Tuy nhiên, liên lạc, định nghĩa chung Những Thông lệ Tốt tiêu chuẩn thực hiện, quy định giám sát hoạt động tín dụng có thông tin ngành trình kiểm soát thực cấp ngành Thiếu vắng điều phối hoạch định quy mô hoạt động tiềm năng, với thiếu hụt tiêu chuẩn thừa nhận thực dựa trên tiêu chí giám sát theo thời gian thông qua việc tổng hợp liệu xác đáng tin cậy từ tất nhà cung cấp dịch vụ tài cho BOP làm cản trở việc xây dựng ngành tài vi mô vững mạnh có trách nhiệm, đồng thời làm t ng chi phí giao dịch rủi ro cho khách hàng nhà cung cấp Các nhà tài trợ quỹ tài trợ khác xem xét việc đầu tư vào MFP có triển vọng nhiều số MFP phải có thông tin tốt hoạt động tài tổ chức triển vọng phát triển khả nă ng đạt bền vững tài giai đoạn phù hợp Tuy nhiên, chế đạt đến 1000 khách hàng mà đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp ban quản lý có tầm nhìn xa; kế hoạch kinh doanh ghi rõ tiềm tăng trưởng (thị trường) với dự toán tài tích cực; liệu thực mặt Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao5 học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” xã hội tài nào, quan tâm nhà tài trợ bên 2.3.2 Vai trò tổ chức quần chúng ngành Tài vi mô Cơ cấu quyền Đảng lãnh đạo Việt Nam tạo điều kiện cho Tổ chức Quần chúng trở thành bên liên quan quan trọng ngành tài vi mô hai mức độ sách hoạt động Tuy nhiên, thấy rõ vai trò tổ chức tương lai cần phải xem xét lại theo tinh thần Nghị định 28 theo tinh thần lợi so sánh tổ chức việc tă ng cường ngành tài vi mô Tác động Nghị định 28 chỗ toàn dự án tài vi mô Tổ chức Quần chúng lẽ phải xem thực thể bền vững tài luật pháp riêng biệt, đơn giản nằm (phải tách biệt) với Tổ chức Quần chúng có lựa chọn trì quyền sở hữu với phần vốn cổ phần Ngoại trừ số miễn trừ (ngưỡng) dành cho Tổ chức Cung cấp Tài Vi mô loại nhỏ đề cập Thông tư Nghị định 28, toàn dự án không phép hoạt động Nghị định Việc huy động phụ nữ nghèo tham gia vào nhóm tín dụng tiết kiệm tạo điều kiện tiếp cận đào tạo quản lý nhóm, kỹ n ăng tài Dịch vụ Phát triển Kinh doanh (BDS) phi tài chủ yếu nằm khuôn khổ thẩm quyền Hội Phụ nữ, Hội Phụ Nữ thực có sức mạnh thể chế mang tính so sánh lớn việc thúc đẩy trao quyền kinh tế cho người nghèo Tuy nhiên, chưa rõ ràng Hội Phụ nữ với tư cách tổ chức quần chúng trị với chương trình nghị rộng lớn lại quan tâm đến thực nhiệm vụ cam go chuyển đổi phần toàn tổ chức thành nhà cung cấp tài vi mô độc lập với nhà tài trợ, bền vững đáp ứng nhu cầu thị trường Hội Phụ nữ có thành tích tuyệt vời đơn vi tạo thuận lợi cho việc gia tăng tiếp cận phụ nữ nghèo đến dịch vụ tài phi tài Tuy nhiên, lựa chọn tôt để trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài vi mô thức theo điều tiết, cạnh tranh với (hoặc chí thay thế) Ngân hàng Chính sách Xã hội Thực sự, giống tổ chức quần chúng khác, Hội Phụ nữ không thiết phải đưa Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao6 học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” mục tiêu trở thành tổ chức tài vi mô chuyên môn hóa, tiên phong việc đưa số chiến lược lựa chọn hoàn hảo sau: Một vài dự án tài vi mô tổ chức Phi phủ Quốc tế tài trợ có nhà tài trợ thực với hợp tác Hội Phụ nữ xây dựng mối liên kết với quan tài chính thức cho khách hàng họ, cung cấp cho khách hàng khả n ng tiếp cận tín dụng bền vững dịch vụ tiết kiệm chuyên ngành hợp pháp Trong số dự án này, phải đặc biệt ý đến Dự án Quy mô hoạt động Tài Nông thôn Việt NamCanada hoàn tất vào tháng 12/2003 Sau kết thúc dự án, Hội Phụ nữ ký kết Kế hoạch thể chế hóa để mở rộng hoạt động nơi khác sản phẩm tín dụng tiết kiệm tài vi mô mà thử nghiệm thành công xây dựng cách cụ thể, sản phẩm Ngân hàng NN PTNT cung cấp nhằm phục vụ đối tượng phụ nữ nghèo nông thôn huy động tham gia vào nhóm thông qua Hội phụ nữ cấp nước Tương tự, sau kết thúc Dự án Tín dụng Tiết kiệm UNICEF tài trợ, khách hàng kết với ngân hàng tiền tài trợ cho vay tái phân bổ nhằm nâng cao lực Hạn chề sách TCVM Hoạt động TCVM phát triển nước ta từ lâu ví dụ : TCVM TYM đời năm 1992 đến tháng 3/2005 nhà nước ban hành nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 chưa có khung pháp lý cho hoạt động tài vi mô Và người ta lập luận tương tự chưa có sách tài vi mô hay chưa đạt đồng thuận sách Nguyên nhân vấn đề do: Ngân hàng Nhà nước nhà tài trợ chủ yếu tập trung trực tiếp vào cải cách rộng rãi hệ thống tài Những thách thức vấn đề tài vi mô chưa quan tâm nhiều Chính phủ thiếu chiến lược rõ ràng dài hạn nhằm đạt tài vi mô bền vững Xu phổ biến trước xem tài vi mô công cụ xã hội chống lại đói nghèo tín dụng vi mô công cụ cho vay sách cần bao cấp Cách tiếp cận phản ánh sách chung phủ xoá đói giảm nghèo đưa hai biến Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao7 học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” dạng cụ thể: + Lãi suất thông qua Ngân hàng thương mại quốc doanh làm hạn chế cách ngấm ngầm khả nă ng ấn định mức lãi suất tổ chức tài vi mô để bù đắp chi phí bị loại bỏ + Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (VBSP), chịu nửa lãi suất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, đối tượng miễn thuế phủ Việt Nam bảo lãnh Các sách liên quan tới Ngân hàng sách xã hội chừng mực liên quan tới Ngân hàng Phát triển Việt Nam cho dù họ có thiện chí đến nữa, gây biến dạng hệ thống, làm suy giảm việc huy động nguồn lực làm xói mòn bền vững nhà cung cấp tài vi mô Nhìn chung, thiếu vắng môi trường sách quán ngành tài vi mô hướng đến thương mại phản ánh nhận thức phổ biến coi tài vi mô, thiếu lựa chọn khác có tính khả thi, công cụ xoá đói giảm nghèo, khác biệt bị loại khỏi hoạt động thông thường ngành tài Trên nhiều khía cạnh, điều phản ảnh quan ngại ngành tài rộng lớn thách thức khó kh ăn thời kỳ độ kinh tế thị trường tự Nghị định Tài vi mô (Nghị định 28) đưa sở pháp lý cần thiết cho tài vi mô bán thức dường không đồng thuận sách nói chung coi tài vi mô phần tách rời hệ thống tài Trong thực tế, thiếu đồng thuận vai trò, chức hoạt động tài vi mô làm chậm trình xây dựng pháp luật Vẫn nghi ngờ việc thực thi hoạt động theo Thông tư Nghị định 28 đem lại tảng pháp lý quản lý cần thiết cho tài vi mô với điều kiện có khác biệt sách Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài với bên liên quan chủ chốt khác trị Việt Nam Vì thế, thích hợp cho bên liên quan chủ chốt cân nhắc việc xem xét lại vài khía cạnh môi trường sách, phần chiến lược tài vi mô toàn diện nhằm đặt tài vi mô vào hệ thống tài cách đầy đủ Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao8 học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” Hạn chế mặt pháp lý Với việc ban hành Nghị định 28 “Tổ chức Hoạt động Tổ chức Tài vi mô" vào tháng 3/2005, Việt nam tiến bước quan trọng theo hướng tạo khung sách thuận lợi cho tài vi mô thiếu thoả thuận chiến lược lâu dài bên liên quan Việt Nam vai trò, chức hoạt động tài vi mô quốc gia Trong thực tế, Ngân hàng Nhà nước tiến hành trình chuẩn bị Nghị định 28 chịu nhiều sức ép việc tạo môi trường sách thuận lợi từ nhà tài trợ nước tổ chức phi phủ quốc tế nhiều từ bên liên quan nước, tổ chức bị ảnh hưởng Nghị định, chẳng hạn Các tổ chức quần chúng có Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam nhận công thư Thủ tướng Chính phủ cho phép tiếp tục hoạt động tiết kiệm tín dụng để giảm đói nghèo mà nguyên tắc không bị Nghị định gạt sang bên Vì thế, bên tham gia thị trường gần lý để ủng hộ cho thay đổi hay làm việc với Ngân hàng Nhà nước để thực Nghị định 28 Ngoài ra, Nghị định 28 không áp dụng cho Ngân hàng sách xã hội Nghị định không thay đổi quyền hạn ngân hàng mà Nghị định đưa cung cấp tín dụng cho người nghèo với lãi suất trợ cấp Nghị định 28 đưa tảng pháp lý cho hoạt động tài vi mô tương lai hợp pháp pháp lý quản lý cho Tổ chức Tài vi mô (MFI) Nó góp phần làm minh bạch hoạt động chuyên nghiệp Trong hoạch định cách rộng rãi, Nghị định bao gồm hầu hết điều khoản thông thường chấp nhận cho pháp lý tài vi mô, đặc biệt liên quan tới bảo đảm khoản tiền gửi mà MFI trung gian nhận Tuy nhiên, Nghị định chưa thừa nhận thông lệ tốt luật định tài vi mô nói chung không hàm ý chế điều chỉnh khắt khe mang tính cẩn trọng cho tất nhà cung cấp, lớn nhỏ, rủi ro hệ thống phát sinh từ việc trung gian hoá khoản tiền gửi hạn chế nhiều trường hợp tảng pháp lý bản, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi chế bán thức, chế tổ chức phi phủ điều hành trở thành tổ chức tài vi mô hợp pháp Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao9 học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” mặt thương mại, theo đuổi “dòng đáy kép” dịch vụ tài dành cho người nghèo cách bền vững Hơn nữa, thiếu chiến lược tài vi mô rõ ràng thiếu đồng thuận vấn đề thực thi nên làm cho việc ban hành Thông tư hướng dẫn thực Nghị định 28 bị chậm trễ đáng kể Nghị định chia Tổ chức tài vi mô (MFI) thành hai loại tổ chức có điều tiết: Các tổ chức tài vi mô không phép giữ tiền tiết kiệm tự nguyện, yêu cầu vốn pháp định 500 triệu đồng (31.250 USD), Các tổ chức tài vi mô phép huy động tiết kiệm tự nguyện, yêu cầu nâng mức vốn pháp định tối thiểu tỷ đồng (310.000 USD) Nghị định không giải vấn đề thiết yếu chủ sở hữu ủng hộ mạnh mẽ cho nhu cầu làm rõ tính thương mại tổ chức tài Nghị định không cho phép thực thể tư nhân thành lập tổ chức tài vi mô, Tổ chức quần chúng tổ chức phi phủ (phi lợi nhuận) Việt Nam (mà tổ chức chưa có quy định pháp lý cụ thể Việt Nam) sở hữu tổ chức tài vi mô cấp phép, tổ chức phải thực thể pháp lý có Giấy đă ng ký kinh doanh cấu quản trị riêng biệt Tuy nhiên, tổ chức Việt Nam nước khác phép góp vốn với tư cách chủ sở hữu thiểu số Vấn đề chủ sở hữu cản trở phát triển tài vi mô việc mở cửa thị trường cho thực thể tư nhân sở hữu thường khuyến khích dòng vốn mà chưa có Hiện nay, Ngân hàng nhà nước phần cho phép tổ chức tài vi mô đă ng ký theo Luật doanh nghiệp công ty trách nhiệm hữu hạn bảo đảm Nghị định 28 Điều tạo điều kiện thuận lợi cho khu vực tư nhân tham gia đòi hỏi Thông tư hướng dẫn Nghị định 28 phải xác định rõ biểu đồ riêng cho tài vi mô tài khoản, thực tiễn kế toán số thận trọng chưa phải phần tất yếu Luật Doanh nghiệp phải ưu tiên đưa trước để dung hoà tốt quy định kế toán cho Doanh nghiệp với Thực tiễn Tài vi mô Tốt Ngoài ra, số băn khoăn Nghị định như: Nghị định chưa tính đến việc tiếp tục tín dụng tiết kiệm quy mô trừ hoạt động cấp phép, đưa tất hoạt động tài • Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao0 học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” vi mô Việt nam phải xin cấp phép theo Nghị định hầu phát triển, hoạt động tín dụng tiết kiệm sở thành viên, quy mô nhỏ địa phương miễn phải xin cấp phép thức hoạt động có rủi ro hệ thống hạn chế nguy rủi ro hệ thống lực giám sát ngân hàng trung ương chế hạn chế Ngân hàng nhà nước tán thành với quan điểm đương nhiên phải đưa thông tư hướng dẫn cho hoạt động khuôn khổ Nghị định Theo Nghị định, hoạt động phải trang trải chi phí hoạt động để có giấy phép Tuy nhiên, khoảng 1/3 chương trình bán thức hoạt động ổn định họ phải tìm kiếm nhà tài trợ để chi trả cho thua lỗ doanh thu bù đắp chi phí - đưa định khả thi rút lui bước chuyển danh mục tài vi mô cho nhà cung cấp dịch vụ tài triển vọng Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao1 học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” Chương 3: Nhận định xu phát triển tài vi mô Việt nam đề xuất khuyến nghị nâng cao hiệu TCVM 3.1 Nhận định xu phát triển tài vi mô Nhận thức vai trò quan trọng tài vi mô công cụ hữu hiệu để xóa đói giảm nghèo, Thủ tướng Chính phủ phê chuẩn Chiến lược phát triển tài vi mô Việt Nam giai đoạn 2011 - 2020 với mục tiêu chuyển đổi ngành tài vi mô thành ngành vững mạnh theo định hướng thị trường, đảm bảo tiếp cận dịch vụ cho tất khách hàng với tổ chức tham gia dịch vụ tài vi mô mạnh; cung cấp nhiều dịch vụ tài có chất lượng cho hộ gia đình nghèo thu nhập thấp; tăng cường hội phát triển kinh tế cho người dân Được biết, Chương trình Phát triển Tài vi mô hướng tới hợp tài vi mô vào thị trường tài chính thức thông qua thúc đẩy phát triển tổ chức tài vi mô trở thành tổ chức tín dụng thức Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động, đồng thời khuyến khích cải cách tái cấu tổ chức tín dụng nhà nước có liên quan đến tài vi mô Ngân hàng Chính sách Việt Nam Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương Chương trình giúp nâng cao lực hoạt động giám sát tài vi mô, hỗ trợ phát triển sở hạ tầng khu vực tài chính, bao gồm sở đào tạo, chương trình tuyên truyền, kế hoạch bảo vệ người tiêu dùng thiết lập hệ thống trao đổi thông tin tín dụng Như vậy, cần khắc phục điểm yếu để tăng cường thu hút tiền gửi tiết kiệm từ người dân Việc đưa giải pháp tiếp cận hướng: sách nâng cao lực huy động Đối với sách, cần tạo điều kiện hỗ trợ TCVM huy động tiết kiệm mặt chế (dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi) Đồng thời tiếp tục quán sách chống cho vay nặng lãi, có chế tài hữu hiệu hành vi tổ chức tín dụng đen, cho vay nặng lãi Một sách kinh tế vĩ mô quan trọng sách lãi suất, lãi suất phải đảm bảo đủ bù đắp chi phí hoạt động, tình trạng vốn, tình trạng lạm phát Như kinh nghiệm Indonesia, kể từ Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao2 học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” sách lãi suất thay đổi theo hướng thị trường, tổ chức TCVM quyền định lãi suất huy động, cho vay theo đối tượng khách hàng Song song với sách hỗ trợ Nhà nước phổ biến nâng cao nhận thức người dân, việc nâng cao lực, đầu tư công nghệ, nhân tạo thuận lợi cho công tác huy động tiết kiệm tổ chức TCVM cần hoàn thiện Một đối tượng khách hàng cần đặc biệt trọng phụ nữ Đây người tham gia chủ yếu vào TCVM chiều vay vốn tiết kiệm đặc thù giới tính, đặc biệt hộ gia đình thu nhập thấp, khu vực nông thôn 3.2 Một số đề xuất phát triển hoạt động tài vi mô Việt Nam Để phát triển hoạt động tài vi mô, cần quan tâm giải số vấn đề sau: -Xây dựng chiến lược chuyển dần từ TCVM bán thức sang TCVM thức để khách hang có nhu cầu tiếp nhận ngày nhiều hạn chế “tín dụng đen” gây hậu đến đời sống xã hội, hộ nghèo - Ngân hàng Nhà nước cần ưu đãi cho tổ chức tín dụng nguồn vốn tham gia vào tổ chức tài vi mô không bị giảm trừ tính tỷ lệ an toàn vốn hoạt động tổ chức tín dụng - Nguồn vốn hoạt động, bên cạnh nguồn vốn từ tiết kiệm bắt buộc, vốn tài trợ khác tổ chức tài vi mô cần có chế cộng biên độ lãi suất huy động tiết kiệm tự nguyện để tạo nguồn vốn ổn định lâu dài Tương tự, cho vay cộng biên độ cao mức vay thông thường nhằm đảm bảo tính linh hoạt với đối tượng vay đảm bảo thu nhập cho tổ chức tài vi mô để tồn - Khi cho vay, khuyến khích cho vay theo tổ/nhóm để tăng tính hỗ trợ toán lẫn thành viên tổ - Lãi suất phí, tổ chức tài vi mô cần hướng tới khung lãi suất thị trường để tránh tâm lý ỷ lại người vay tiêu cực xét duyệt cho vay, bảo lãnh, toán Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao3 học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” - Về sản phẩm dịch vụ, cổ đông chiến lược cần hỗ trợ tổ chức tài vi mô xây dựng sản phẩm dịch vụ đa dạng, phù hợp cho vay nhỏ lẻ cho vay trả góp, tái tục, lưu vụ với mức lãi suất có tích lũy Các nghiệp vụ chuyển tiền, bảo lãnh, đại lý bảo hiểm, thu chi hộ… cần phát triển theo nhu cầu lực tổ chức tài vi mô Trong tương lai phát triển sản phẩm tài phái sinh để phòng ngừa rủi ro tăng hiệu hoạt động - Về công nghệ thông tin, tính giản đơn nghiệp vụ nên cần lựa chọn hệ thống công nghệ thông tin đủ quản lý tích hợp, bảo mật an toàn, phù hợp giai đoạn phát triển Tóm lại, tổ chức tài vi mô loại hình tổ chức tín dụng có vai trò quan trọng kinh tế loại hình tổ chức tín dụng khác Vì vậy, hoàn thiện phát triển loại hình tài vi mô cần thiết nhằm góp phần hoàn thiện hệ thống tài nói riêng, thúc đẩy phát triển bền vững đời sống xã hội nói chung Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao4 học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” PHẦN KẾT LUẬN Với ưu việt hoạt động TCVM triển khai công tác xóa đói giảm nghèo, Chính phủ Việt Nam sớm tạo điều kiện cho hoạt động TCVM phát triển Từ năm cuối thập niên 80 kỷ trước, hoạt động TCVM xuất Việt Nam dạng chương trình, dự án tổ chức quốc tế, tổ chức phi phủ chương trình hỗ trợ phát triển thức song phương đa phương Ngày 08/03/2005, Chính phủ ban hành Nghị định số 28/2005/NĐ-CP tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Việt Nam Từ đó, khung pháp lý cho hoạt động TCVM ngày hoàn thiện với việc thức công nhận TCTCVM loại hình hệ thống tổ chức tín dụng thức Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Đặc biệt, ngày 06/12/2011 Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 2195/QĐ-TTg việc Phê duyệt “Đề án xây dựng phát triển hệ thống TCVM Việt Nam đến năm 2020” với giải pháp trọng tâm xây dựng môi trường pháp lý phù hợp với đặc thù hoạt động TCVM, nâng cao lực hoạch định sách quản lý quan quản lý nhà nước, nâng cao lực TCTCVM, tuyên truyền, nâng cao nhận thức TCVM… NHNN đồng hành với TCTCVM việc thực mục tiêu giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội như: Ban hành sách thúc đẩy TCVM, hoạt động cấp tín dụng ưu đãi cho người nghèo, người có thu nhập thấp, hoạt động an sinh xã hội Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao5 học TCNH Page Tiểu luận :“Phân tích nhận định dịch vụ Tài vi mô - Xu phát triển ” Đến thời điểm nay, khẳng định TCVM công cụ hữu hiệu xóa đói giảm nghèo Việt Nam; TCTCVM có đóng góp tích cực, quan trọng vào công bảo đảm an sinh xã hội cho người dân Việt Nam Tuy nhiên, hoạt động TCVM Việt Nam tồn tại, Hoạt động TCVM Việt Nam mang nặng tính tự phát, hành lang pháp lý cho hoạt động TCVM thiếu, chưa có tính khả thi cao chưa phù hợp thực tiễn; Quy mô hoạt động TCTCVM hạn chế, số lượng dịch vụ tài nghèo nàn, chất lượng dịch vụ thấp; Hoạt động tín dụng tiết kiệm chủ yếu phân chia theo khu vực dẫn đến rủi ro tín dụng rủi ro khoản cho TCTCVM; Hoạt động quản trị rủi ro công bố thông tin TCTCVM yếu ; Sự phối hợp hoạt động TCTCVM phối hợp với TCVM quốc tế hạn chế Với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, bảo đảm an sinh xã hội giảm nghèo bền vững, việc khuyến khích phát triển song song với quản lý hoạt động TCTCVM Việt Nam thời gian tới cần thiết Học viên thực : Hoàng Xuân Chính – Lớp Cao6 học TCNH Page ... nước, nâng cao lực TCTCVM, tuyên truyền, nâng cao nhận thức TCVM NHNN đồng hành với TCTCVM việc thực mục tiêu giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội như: Ban hành sách thúc đẩy TCVM, hoạt động cấp... dẫn đến rủi ro tín dụng rủi ro khoản cho TCTCVM; Hoạt động quản trị rủi ro công bố thông tin TCTCVM yếu ; Sự phối hợp hoạt động TCTCVM phối hợp với TCVM quốc tế hạn chế Với mục tiêu phát triển... mà TCTCVM cung cấp cho khách hàng.Với phương pháp tiếp cận tối thiểu, TCTCVM thông thường cung cấp dịch vụ tài cung cấp dịch vụ tài phần giới hạn dịch vụ trung gian xã hội Thậm chí có TCTCVM