Tài chính vi mô (TCVM) có vai trò quan trọng đối với các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp và có sự lan tỏa lớn đối với cả nền kinh tế. Phát triển hoạt động TCVM tại các tổ chức tài chính được coi là một giải pháp hữu hiệu cho tài chính toàn diện (CGAP, 2017). Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng tổ chức tín dụng (TCTD) là ngân hàng thương mại (NHTM) có nhiều ưu thế hơn so với tổ chức cung cấp TCVM khác nhờ các hoạt động TCVM đa dạng, mạng lưới rộng lớn, tiềm lực mạnh về vốn, công nghệ hiện đại,… bài viết này đi sâu vào nghiên cứu khả năng tiếp cận TCVM được cung cấp qua mô hình mới là “ngân hàng số”. Thông qua tìm hiểu một số phương thức triển khai ngân hàng số trên thế giới, tác giả đánh giá thực trạng tại Việt Nam và nghiên cứu trường hợp tại LienVietPostBank, từ đó đề xuất giải pháp thúc đẩy tiếp cận TCVM của khách hàng tại TCTD thông qua phát triển ngân hàng số.
TIẾP CẬN TÀI CHÍNH VI MƠ THƠNG QUA PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ -NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP TẠI LIENVIETPOSTBANK TS.1 Tài vi mơ (TCVM) có vai trò quan trọng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp có lan tỏa lớn kinh tế Phát triển hoạt động TCVM tổ chức tài coi giải pháp hữu hiệu cho tài tồn diện (CGAP, 2017) Nhiều nghiên cứu tổ chức tín dụng (TCTD) ngân hàng thương mại (NHTM) có nhiều ưu so với tổ chức cung cấp TCVM khác nhờ hoạt động TCVM đa dạng, mạng lưới rộng lớn, tiềm lực mạnh vốn, công nghệ đại,… viết sâu vào nghiên cứu khả tiếp cận TCVM cung cấp qua mơ hình “ngân hàng số” Thơng qua tìm hiểu số phương thức triển khai ngân hàng số giới, tác giả đánh giá thực trạng Việt Nam nghiên cứu trường hợp LienVietPostBank, từ đề xuất giải pháp thúc đẩy tiếp cận TCVM khách hàng TCTD thông qua phát triển ngân hàng số Giới thiệu Tài vi mơ xuất lần vào năm 1976 Bangladesh phát triển mạnh giới nay, có đóng góp quan trọng phát triển tài tồn diện Các nỗ lực thúc đẩy tài tồn diện nhằm đảm bảo tất cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, mức thu nhập, tiếp cận sử dụng có hiệu dịch vụ tài cách phù hợp với chi phí hợp lý tổ chức tài cung cấp cách có trách nhiệm bền vững Với phát triển mạnh mẽ công nghệ internet thiết bị di động giúp giao dịch ngân hàng ngày dễ dàng thuận tiện hơn, phù hợp với nhiều đối tượng với chi phí hợp lý Khái niệm “Tiếp cận tài chính” hiểu cách khái quát theo CGAP(2017) việc cung cấp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, E-mail: phambichlien2009@gmail.com khả tiếp cận dịch vụ tài cho tất người với mức giá phải Trong đó, tài vi mơ hiểu hình thức trình mở rộng dịch vụ tài Tài vi mơ việc cung cấp dịch vụ tài tiền gửi, cho vay, dịch vụ toán, chuyển tiền bảo hiểm cho người nghèo hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp nhỏ (ADB, 2017) Theo nghiên cứu lý thuyết Ledgerwood (2013), Littlefield cộng (2003), trường hợp nghiên cứu Khandker (1998), Nguyễn Kim Anh Lê Thanh Tâm cộng (2013), Brown cộng (2015), Phạm Bích Liên (2016), TCVM đánh giá đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt công giảm nghèo đói thơng qua cung cấp dịch vụ tài chính thức, bán thức đến với khách hàng vi mơ - đối tượng có nhu cầu khó tiếp cận với dịch vụ xã hội Việc tiếp cận tài vi mơ thơng qua phát triển công nghệ nghiên cứu Demirguc-Kunt cộng (2018) qua khảo sát 150.000 người trưởng thành toàn quốc, kết cho thấy việc mở rộng khả tiếp cận dịch vụ tài người khơng có tài khoản nhiều người có tài khoản thức Ngân hàng số với đặc trưng sản phẩm dịch vụ tài đa dạng, thủ tục đơn giản, thời gian xử lý nhanh, giao dịch khơng bị rào cản vị trí địa lý, phù hợp cho xã hội đại hóa, đồng thời phục vụ nhu cầu thiết thực người dân sở hạ tầng viễn thông công nghệ không dây dần tiếp cận khu vực nông thơn Chính ưu phát triển ngân hàng số động lực lớn thúc đẩy phát triển tài vi mơ Các ngân hàng nổ lực để thúc đẩy phát triển mạnh ngân hàng số, tạo đà cho phát triển dịch vụ tài vi mơ, mở rộng khả tiếp cận khách hàng nhỏ, đặc biệt khách hàng khu vực nông thôn Bài viết này, nhóm tác giả nghiên cứu vấn đề tiếp cận tài vi mơ thơng qua phát triển ngân hàng số, lấy trường hợp cụ thể sản phẩm Ngân hàng số LienVietPostBank để phân tích Qua phân tích thực trạng triển khai mơ hình ngân hàng số mơi trường pháp lý Việt Nam, nhóm tác giả có phân tích đối chiếu, so sánh đưa giải pháp thúc đẩy tiếp cận tài vi mơ thơng qua phát triển Ngân hàng số Nghiên cứu muốn chứng tỏ đổi cung cấp TCVM thông qua ngân hàng số chiến lược quan trọng việc đưa ngành TCVM lên tầm cao cách tiếp cận tính bền vững Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu trường hợp nhóm tác giả sử dụng viết cho mục đích khác nhau: thăm dò, mơ tả giải thích nghiên cứu, tạo ý tưởng phát nhằm giải vấn đề cho mục tiêu nghiên cứu cụ thể LienVietPostBank lựa chọn trường hợp điển hình nghiên cứu lý bản: Một Ngân hàng có chiến lược phát triển, sách rõ ràng phát triển hoạt động TCVM Hai Ngân hàng triển khai Ngân hàng số có cung cấp dịch vụ ngân hàng số tảng thẻ phi vật lý Ví Việt - sản phẩm mắt vào quý III/2016 Ba có lợi mạng lưới rộng lớn vượt trội so với TCTD khác với khoảng 500 chi nhánh phòng giao dịch phủ khắp nước, gần 1.000 Phòng Giao dịch Bưu điện cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến cấp huyện, xã sở để chuyển dịch từ mơ hình ngân hàng truyền thống hỗ trợ hoạt động ngân hàng số thông qua giúp khách hàng chuyển đổi hành vi sử dụng dịch ngân hàng bước Và thứ tư, LienVietPostBank ngân hàng thương mại cổ phần có định hướng phát triển rõ ràng chủ động thực theo chiến lược đề ra, phù hợp với tiêu chuẩn tài tồn diện xu phát triển bền vững Cuối cùng, NHTM mục tiêu lợi nhuận, LienVietPostBank hướng đến mục tiêu xã hội theo phương châm hoạt động “Gắn xã hội kinh doanh” Dữ liệu phân tích: Phương pháp thu nhập liệu thứ cấp sử dụng nghiên cứu Các thông tin liệu liên quan đến dịch vụ ngân hàng số, TCVM LienVietPostBank truy cập từ nguồn thức ngân hàng, báo cáo thường niên hàng năm, báo cáo tổng kết hoạt động qua năm,… Số liệu thu thập đáng tin cậy đảm bảo độ xác, phản ảnh đầy đủ trung thực hoạt động dịch vụ ngân hàng số LienVietPostBank Tổng quan tiếp cận tài vi mơ ngân hàng số 3.1 Quan niệm tiếp cận hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng Có nhiều quan điểm khác phát triển hoạt động TCVM TCTD nhấn mạnh đến khía cạnh tăng mức độ tiếp cận Mức độ tiếp cận thể qua quy mô hoạt động TCVM chiếm tỷ trọng lớn mức định hoạt động TCTD, đa dạng sản phẩm TCVM cung cấp, số lượng (tỷ trọng) khách hàng vay nhỏ (Yunus, 2005) Có quan điểm cho khả tiếp cận đối tượng khách hàng mặt song hành bền vững tài tiêu chí để đánh giá phát triển hoạt động TCVM TCTD (Littlefield cộng sự, 2003) Mục tiêu TCVM hướng đến người nghèo phần lớn người dân nơng thơn Để xóa đói, giảm nghèo cần có nguồn lực tài để cải thiện sản xuất kinh doanh (tiểu thủ công, thâm canh, chuyên canh, ) Tuy nhiên, khó khăn lớn người nghèo khả tiếp cận với nguồn vốn có kiến thức đầy đủ nhằm tăng tiếp cận với tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính thức Như vậy, TCTD tiếp cận người nghèo hiểu phát triển hoạt động TCVM Mặt khác, TCTD khơng bền vững tài hỗ trợ người nghèo lâu dài, không đảm bảo xóa nghèo bền vững dù xóa nghèo nhanh chóng tái nghèo Nghiên cứu sử dụng quan điểm thúc đẩy tiếp cận TCVM giác độ tăng mức độ tiếp cận khách hàng TCVM ngân hàng thương mại Chỉ tiêu đo lường mức độ tiếp cận TCVM TCTD Theo Yaron cộng (1998), Zeller Meyer (2002), mức độ tiếp cận định nghĩa khả TCTD cung cấp dịch vụ tài chất lượng cho số lượng lớn khách hàng đặc biệt khách hàng TCVM Hầu hết nghiên cứu trước thường phân tích đề cập đến hoạt động tín dụng huy động, nghiên cứu thực áp dụng tiêu đo lường dịch vụ ngân hàng điện tử, cụ thể mức độ tiếp cận đo lường thơng qua hai góc độ: độ rộng độ sâu tiếp cận M ứcđộtiếpcận C hỉtiêuđolườngcụthể: C hỉsốtiếpcận: (I)Đ ộrộngtiếpcận Đ olườngđộrộngvà -Sốlượngkháchhàngsửdụngdịchvụ, độsâutrongtiếpcận -Quymơdịchvụkháchhàngsửdụng -Sốlượngsảnphẩmdịchvụcungứng kháchhàngtàichínhvi (II)Độsâutiếpcận m ơcủaN H TM Giátrịtrungbìnhcủagiaodịch Hình 1: Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động TCVM NHTM Nguồn:Yaronvà cộng (1998), Zeller Meyer (2002) Độ sâu tiếp cận đề cập đến giá trị giao dịch trung bình mà khách hàng TCVM phục vụ, độ rộng tiếp cận đề cập đến số lượng khách hàng mục tiêu, quy mô/số dư dịch vụ khách hàng sử dụng, số lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng tổ chức TCVM 3.2 Ngân hàng số tác động ngân hàng số tài vi mơ Theo nghiên cứu Sarma (2017), Ngân hàng số (Digital Banking) tất khách hàng thực chi nhánh ngân hàng truyền thống số hóa tích hợp vào ứng dụng ngân hàng số khách hàng thực giao dịch qua ứng dụng mà không cần phải đến ngân hàng Đồng thời hoạt động Ngân hàng quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triển sản phẩm, marketing, quản lý bán hàng… số hóa Chuyển đổi số giúp ngân hàng hoạch định chiến lược lấy khách hàng trung tâm, giúp tổ chức giảm chi phí hoạt động, tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận bền vững Cụ thể, ngân hàng tạo nguồn doanh thu từ kênh kỹ thuật số khách hàng thực hầu hết giao dịch tảng cơng nghệ đại Tiến trình xây dựng ngân hàng số hướng tới người dùng gồm mức độ: Biểu đồ 1: Tiến trình xây dựng ngân hàng số Nguồn: WeBank Theo Accion (2017), Cơng nghệ tài đề cập đến việc sử dụng phần mềm tảng kỹ thuật số để cung cấp dịch vụ tài cho người tiêu dùng Những cơng cụ số thường làm gián đoạn mơ hình kinh doanh truyền thống thiết lập cách tạo phương tiện để cung cấp dịch vụ Khi công cụ công nghệ phát triển khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài ngày trở nên dễ dàng hơn, thuận tiện dễ sử dụng hơn, phù hợp với người tiêu dùng sống vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa Bên cạnh đó, yếu tố chi phí hợp lý nhờ ứng dụng cơng nghệ giúp giảm chi phí kinh doanh cho ngân hàng Việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số phụ thuộc vào nhiều yếu tố, theo nghiên cứu Phạm Bích Liên cộng (2019), có nhóm nhân tố tác động mạnh mẽ đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số, nhân tố tác động trực tiếp nhân tố tác động gián tiếp Những nhân tố tác động trực tiếp là: Ảnh hưởng xã hội, tính hữu ích, tính bảo mật Hai nhân tố tác động gián tiếp thông qua tính hữu ích tính thích ứng tính dễ dàng sử dụng Xét ảnh hưởng lớn đới với việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số nhân tố “ảnh hưởng xã hội”, yếu tố bảo mật tính hữu ích khách hàng quan tâm thước đo để lựa chọn dịch vụ sử dụng Đẩy mạnh việc sử dụng ngân hàng số cho phát triển tài vi mơ trở nên phù hợp yếu tố ảnh hưởng xã hội yếu tố mấu chốt cho việc định hướng sử dụng dịch vụ tài vi mơ Ở vùng nơng thơn, nơi chủ yếu kinh doanh cá thể, hộ gia đình có thu nhập thấp, trình độ dân trí hạn chế, dân trí tài mức thấp việc tiếp cận dịch vụ tài cần phải thích ứng dễ sử dụng khách hàng Bảng 1: Ngân hàng số thúc đẩy tài tồn diện Dịch vụ tốn sở hạ tầng thị trường -Tiền điện tử Tận dụng liệu giao dịch nguồn liệu khác để đánh giá tín dụng Dữ liệu giao dịch từ thương mại điện tử tảng toán Alibaba Paypal, Dữ liệu từ Mạng xã hội, Dữ liệu từ mạng điện thoại di động Quản lý đầu tư Quy trình tự động hóa tư vấn đầu tư Cho vay huy động vốn Ngân hàng số, Cho vay ngang hàng, huy động vốn từ đông khách hàng dân cư -Các ứng dụng cho phép toán -Sử dụng công nghệ để phân phối sản phẩm dịch vụ Tiềm năng đáng đáng kể kể thúc thúc đẩy đẩy hiệu hiệu quả, quả, giảm giảm chi chi hí hí Tiềm mở mở rộng rộng tiếp tiếp cận cận dịch dịch vụ vụ tài tài chính Đổi kỹ thuật số lĩnh vực khác lĩnh vực tài Nguồn: World Bank (2017) Theo World Bank (2017), ứng dụng cơng nghệ tài làm tăng hiệu khả tiếp cận dịch vụ tài thúc đẩy tài tồn diện Ngân hàng số mơ hình ngân hàng điển hình ứng dụng cơng nghệ số lĩnh vực tài (Fintech) đánh giá trụ cột quan trọng tài tồn diện Theo ADB (2017), đặc điểm thể vai trò ngân hàng số gồm: (i) Dịch vụ nhanh chóng, chi phí thấp, thuận tiện cho khách hàng, đặc biệt nhận dạng qua chứng minh thư nhân dân/thẻ cước công dân, công nghệ định danh khách hàng (eKYC), (ii) Có ý nghĩa kinh tế giảm chi phí sở hạ tầng khơng cần phân phối sản phẩm dịch vụ thông qua chi nhánh vật lý, (iii) Phổ cập phương tiện tốn khơng tiền mặt kinh tế từ phủ đến người dân, cá nhân với cá nhân để phát triển kinh doanh, (iv) Có ý nghĩa thúc đẩy tiếp cận tín dụng thơng qua sử dụng nguồn liệu có giao dịch tốn, liệu viễn thơng phân tích hành vi, (v) Tăng cường huy động tiết kiệm, dễ dàng thiết kế sản phẩm nhiều tiện ích hơn, ví dụ ví điện tử kết nối với tài khoản ngân hàng Trong vòng thập kỷ tới, tài kỹ thuật số giúp 1,6 tỷ người khơng có tài khoản ngân hàng tiếp cận dịch vụ tài chính, nửa phụ nữ Những nhà cung cấp dịch vụ tài tiết kiệm chi phí năm nhờ (i) giảm chi phí mở quản lý tài khoản, (ii) xử lý giao dịch tốn, (iii) chi phí giao dịch để khách hàng nộp/rút tiền/gửi/vay tiền từ tài khoản Mơ hình hoạt động kinh doanh với chi phí thấp giúp ngân hàng tiếp cận sở khách hàng lớn bao gồm khách hàng vùng sâu, vùng xa, khách hàng có thu nhập thấp mà khó tiếp cận với ngân hàng truyền thống Tựu chung lại ngân hàng số tác động tích cực đến ngân hàng nhờ (1) Tiết kiệm chi phí, (2) Tăng khả cạnh tranh, (3) Minh bạch hoạt động; tác động đến khách hàng vi mô nhờ (1) Tăng khả tiếp cận (2) Nâng cao hiệu tài (3) Nâng cao đời sống 3.3 Xu hướng ứng dụng công nghệ triển khai ngân hàng số Hiện Ngân hàng/Tổ chức tài (bao gồm Cơng ty cung cấp dịch vụ tài chính/thanh tốn) giới có thành cơng định việc số hóa ứng dụng cơng nghệ đại hoạt động tài ngân hàng Theo Phan Thị Linh (2019), hoạt động cơng nghệ tài có hai nhóm cơng nghệ tài bền vững (sáng tạo đổi TCTD để nâng cao khả cạnh tranh) công nghệ tài phá vỡ (cơng nghệ tài cạnh tranh trực tiếp với tổ chức cung cấp dịch vụ tài truyền thống sản phẩm mới) Theo Citigroup (2018), số công nghệ thành tựu nhân loại để Ngân hàng phải xem xét đến chiến lược phát triển ngân hàng số phải kể đến là: (i) Ứng dụng Trí tuệ nhân tạo (AI), (ii) Sự kết hợp với công ty công nghệ lớn (Big Tech)/Fintech cung ứng dịch vụ ngân hàng, (iii) Chuyển đổi ngân hàng lõi (Corebanking) Cloud, (iv) Cơng nghệ số hóa tài sản (Digital Assets) Blockchain Việc sử dụng trí tuệ nhân tạo xu hướng phát triển mạnh lĩnh vực ngân hàng, số ứng dụng như: Phát chống rửa tiền AML (Anti-Money Laundering), (2) Chat bots, (3) Thuật toán giao dịch, (4) Phát gian lận, (5) Tư vấn cho khách hàng Các ngân hàng ngày có xu hướng tích hợp AI vào hoạt động kinh doanh Báo cáo khảo sát Accenture (2017) 600 ngân hàng hàng đầu chuyên gia giới cho AI cách thức để ngân hàng tương tác với khách hàng tương lai 3-5 năm tới Trí tuệ nhân tạo giúp ngân hàng dự báo trước hành vi khách hàng, chí trước khách hàng nghĩ đến điều nhằm đối nâng cao hoạt động chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nhân viên ngân hàng 24/7 Trong tương lai, AI không giúp ngân hàng Việt Nam phát triển sản phẩm dịch vụ dựa tảng cơng nghệ cao mà hỗ trợ ngân hàng việc tái cấu mơ hình quy trình hoạt động phải xử lý khối lượng liệu khổng lồ để lập kịch báo cáo tài đáp ứng yêu cầu theo quy định Tại Nhật Bản, trí tuệ nhân tạo dùng ngân hàng để giám sát hoạt động thị trường Ngân hàng Tokyo mắt ứng dụng Smartphone có tên MAI, trợ lý ảo sẵn sàng giải đáp thắc mắc cho khách hàng, Ngân hàng Mizuho, 100 robot Peper có trí tuệ nhân tạo sử dụng để chăm sóc khách hàng Việc trả lời điện thoại tổng đài tương lai giao hết cho trí tuệ nhân tạo ngân hàng Sumitomo Mitsui ứng dụng AI Thông thường gọi từ 15 - 20 phút để giải quyết, nhờ ứng dụng AI – phút, ước tính suất lao động tăng 30% Tại Philippines, quốc gia điển hình triển khai tài vi mơ thơng qua tổ chức tài chính thức ngân hàng, mơ hình hoạt động TCVM phổ biến kể đến Mơ hình sử dụng đại lý cá nhân (LandBank), Mơ hình bán lẻ dựa tảng người (ASKI CARD), Mơ hình bán lẻ dựa tảng công nghệ (BanKO) Nếu xét tốc độ tăng trưởng hiệu hoạt động mơ hình thành cơng điển hình Phillippines trường hợp mơ hình ngân hàng kỹ thuật số - BPI Globe BanKO (BanKO) BanKO kết hợp đối tác lớn: Ngân hàng Bank of the Philippine Islands; Globe Telecom, công ty viễn thông hàng đầu; Ayala Corporation, tập đoàn lớn uy tín Philippines BanKO tận dụng tảng viễn thơng để cung cấp dịch vụ tài thơng qua Ví điện tử với mạng lưới cửa hàng bán lẻ, nơi Khách hàng mở tài khoản, thực nạp/rút tiền, đưa dịch vụ tài đến cộng đồng, chí địa điểm vùng xa bao trùm nước BanKO phát triển 4.000 đại lý giao dịch 1,5 năm, nơi Khách hàng nộp tiền – rút tiền, chuyển tiền, tốn hóa đơn, nhận tiền giải ngân tận dụng 7.000 điểm giao dịch Globe toàn quốc (Factao, 2014) BanKO thực cho vay hoàn toàn tảng điện thoại di động (cả điện thoại thông minh điện thoại truyền thống), sau năm đạt 1,1 triệu khách hàng (Torres, 2015) Có thể nói việc kết hợp với doanh nghiệp Fintech làm cho BanKO phát triển cách vượt bậc, thu nhập BanKO đến từ phí giao dịch, phí toán dịch vụ giá trị gia tăng, chia sẻ dịch vụ với gói bảo hiểm, thu lãi từ danh mục đầu tư sản phẩm cho vay cho vay vốn lưu động cho nhà bán lẻ, cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh Như khách hàng tiếp cận nguồn tài với chi phí thấp hơn, đồng thời BanKO giảm thiểu chi phí vận hành điểm giao dịch Phát triển ngân hàng số thúc đẩy tiếp cận tài vi mơ LienVietPostBank Mơi trường pháp lý chung cho phát triển ngân hàng số tài vi mơ Về khung pháp lý: Ban Chỉ đạo Fintech thành lập ngày 16/3/2017, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) nghiên cứu xây dựng khung pháp lý cho lĩnh vực Fintech, tập trung vào số lĩnh vực như: Nghiên cứu công nghệ blockchain/sổ phân tán (DLT); sửa đổi, bổ sung số quy định pháp lý cho hoạt động công ty cung ứng dịch vụ trung gian toán; nghiên cứu ban hành quy định hoạt động huy động vốn cho vay ngang hàng (P2P lending); nghiên cứu vấn đề giao diện chương trình ứng dụng mở (Open API) lĩnh vực ngân hàng; công nghệ định danh nhận biết khách hàng điện tử (e-ID/e-KYC) Theo thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11 tháng 12 năm 2014, ví điện tử phép phát hành, nhiên có ràng buộc định, từ dàng buộc cho thấy Ví điện tử thực chất ghi nhận hệ thống trung gian để xử lý giao dịch khách hàng chưa phát triển tính sản phẩm khác sản phẩm tiền gửi tín dụng Nhiệm vụ trọng tâm Ngân hàng NN cần hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động fintech lĩnh vực ngân hàng Tháng 8.2019, Ngân hàng Nhà nước trình Thủ tướng Chính phủ (lần 2) đề án Cơ chế quản lý thử nghiệm hoạt động fintech lĩnh vực ngân hàng (Regulatory Sandbox) Cùng với đó, NHNN nghiên cứu để sửa đổi hoàn thiện quy định khác ngành Ngân hàng cho phù hợp với xu phát triển fintech Bên cạnh đó, Hệ thống khung pháp lý hoạt động TCVM cho thấy (i) Chưa có đơn vị đầu mối việc thực việc quản lý, kiểm tra, giám sát đặc thù chương trình, dự án TCVM Cơ quan tra giám sát NHNN đơn vị chịu trách nhiệm quản lý giám sát tất TCTD, bao gồm Ngân hàng, cơng ty tài chính, loại hình TCTD khác dẫn đến văn pháp quy TCVM chưa cụ thể, chi tiết; (ii) Chưa có 10 hướng dẫn quy định sản phẩm TCVM; khung hoạt động nghiệp vụ TCVM; (iii) Chưa có hướng dẫn việc cung cấp sản phẩm TCVM hoạt động ngân hàng, TCTD khác Tổ chức TCVM theo Luật tổ chức tín dụng 2010 .2 Sự phát triển ngân hàng số Việt Nam Tiền đề cho phát triển ngân hàng số Việt Nam phá triển mạnh mẽ hệ thống CNTT, xu hướng sử dụng Internet thiết bị viễn thông cao cấp ngày mở rộng Đây hội thách thức lớn cho phát triển kịp thời ngân hàng số Cơ hội từ góc độ thị trường, dân số Việt Nam đứng thứ Châu Á, thứ khu vực Đơng Nam Á, có khoảng 64% tổng số gần 98 triệu dân vùng nông thôn, phân khúc thị trường mà nhiều ngân hàng thương mại bỏ ngỏ, coi thị trường lớn ngân hàng tương lai Theo Báo cáo Digital Marketing Việt Nam 2019, có tới 64 triệu người dân sử dụng Internet tổng số gần 98 triệu dân Trong tổng số người dùng Internet có tới 58 triệu người dùng mạng xã hội thiết bị di động vào năm 2019, tăng triệu người dùng so với năm 2018 Báo cáo rõ có tới 94% số người dùng Internet sử dụng Internet ngày ước tính 85% người sử dụng Internet Việt Nam sử dụng smarphone để truy cập Internet Tốc độ tăng trưởng nhanh chóng tiềm lớn cho nghành dịch vụ tài ngân hàng dựa tảng cơng nghệ cao Giá điện thoại thông minh ngày rẻ độ bao phủ internet ngày tăng, tổ chức cung ứng dịch vụ tài vi mơ cung ứng sản phẩm dịch vụ đến khu vực nông thôn miền núi - nơi mà diện chi nhánh ngân hàng hạn chế Do với kênh mobile giúp tiết kiệm đến 43 lần so với chi nhánh, 13 lần so với Call - center, lần so với Internet banking 11 Nhìn từ phía nhà cung cấp: Theo thống kê NHNN, tính đến năm 2019, Các NHTM Việt Nam phần lớn triển khai dịch vụ NHĐT - giai đoạn phát triển thấp ngân hàng số, mức giao dịch qua sms banking/mobile banking, internet banking sản phẩm “ví” Đối với Ngân hàng số, nhìn từ góc độ chuyển đổi, hệ thống hạ tầng, dịch vụ phục vụ đến kênh phân phối, sản phẩm dịch vụ phương thức quảng bá, mơ hình Ngân hàng số chia làm hình thái từ thấp đến cao: Thương hiệu ngân hàng số (thiết lập thương hiệu với sản phẩm dịch vụ mới); Kênh phân phối Ngân hàng số (cung cấp ứng dụng trực tuyến di động mới); Ngân hàng số công ty (trực thuộc công ty mẹ, hoạt động mơ hình ngân hàng độc lập); Ngân hàng số túy (xây dựng giá trị sản phẩm hoàn toàn dựa tảng cốt lõi cơng nghệ số khơng có điểm giao dịch) Một số ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng số: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng với Timo Bank, Ngân hàng TMCP Ngoại thương với Digital Lab, Ngân hàng TMCP Tiên Phong với việc ứng dụng công nghệ ngân hàng số 4.0, Ngân hàng TMCP Quốc tế với việc triển khai mơ hình “chi nhánh trực tuyến” cho phép người dùng trải nghiệm không gian giao dịch ứng dụng mạng xã hội Facebook, triển khai ngân hàng số MB, LienVietPostBank với Ví Việt sản phẩm ngân hàng online phát triển sở Thẻ phi vật lý Ví Việt 4.3 Ngân hàng số LienVietPostBank Về định hướng phát triển Ngân hàng số LienVietPostBank phục vụ cho tầng lớp người dân, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp dịch vụ ngân hàng số an tồn, tiện ích - Ví Việt tên gọi sản phẩm thẻ phi vật lý Ví Việt NHNN cho phép triển khai dịch vụ từ tháng 8/2016 Ví Việt LienVietPostBank tự nghiên cứu xây dựng lộ trình xây dựng Ngân hàng số; Hiện ứng dụng Ví Việt sử dụng Smarphone Web đảm bảo tính 12 bảo mật, an tồn nhiều tiện ích cho người dùng; Ví Việt cung cấp đầy đủ tính tốn, giao dịch ngân hàng đa dạng như: khách hàng tự tạo tải ứng dụng khai báo tài khoản chưa định danh số điện thoại sử dụng, dễ dàng nạp tiền vào Ví Việt tiền mặt quầy giao dịch, từ tài khoản ngân hàng, từ thẻ tín dụng sử dụng theo quy định hạn mức Ví NHNN để dễ dàng, lúc, nơi thực việc toán 200 dịch vụ (bao gồm tốn điện, nước, viễn thơng, dịch vụ chung cư; tốn học phí; tốn khoản vay tiêu dùng; tốn bảo hiểm, dịch vụ cơng có thu…), mua sắm online (mua vé tàu, vé máy bay, đặt phòng khách sạn, trả tiền viện phí, học phí…), chuyển, nhận tiền từ Ví đến Ví, đến tài khoản gần 40 ngân hàng nội địa khác nước; - Người sử dụng Ví Việt thực quầy giao dịch việc liên kết với Tài khoản tốn mở, thẻ tín dụng có LienVietPostBank để tiện lợi cho người dùng; thực dịch vụ ngân hàng online nạp/rút tiền từ Ví vào Tài khoản toán, vào Thẻ; gửi tiết kiệm, vay cầm cố sổ tiết kiệm, tra cứu tài khoản ngân hàng, tất toán sổ tiết kiệm, ủy thác tốn… Ngồi ứng dụng Ví Việt hỗ trợ phát triển hệ sinh thái đối tác cung cấp sản phẩm, dịch vụ online, điểm kinh doanh chấp nhận tốn Ví Việt (như: giới thiệu dịch vụ, tìm đường đến điểm cung cấp dịch vụ, quản lý hệ thống điển chấp nhận tốn ); - Ví Việt nhận nhiều giải ứng dụng công nghệ cao lĩnh vực tài nước quốc tế như: Giải Sao Khuê 2017, TOP 10 ứng dụng CNTT xuất sắt VN, Ngân hàng có ứng dụng tốn khơng dùng tiền mặt; đặc biệt cuối năm 2017, Ví Việt đạt giải nhì APICTA Liên minh CNTT Châu Á – Thái Bình dương Năm 2019, LienVietPostBank vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng Số Tiêu biểu” Lễ trao Giải thưởng Ngân hàng Việt Nam tiêu biểu (VOBA) năm 2019 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) Tập đoàn liệu Quốc tế IDG đồng tổ chức 13 - Ví Việt coi sản phẩm chủ lực LienVietPostBank, tảng để LienVietPostBank xây dựng Ngân hàng số tích hợp đa kênh cung cấp dịch vụ Ngân hàng trực tuyến, Thẻ Ví điện tử online ứng dụng cách an tồn, tiện ích, lúc, nơi phục vụ tầng lớp người dân tồn quốc góp phần quan trọng vào mục tiêu chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam LienVietPostBank - Trong thời gian tới, LienVietPostBank dự kiến mắt dịch vụ LienViet24h ứng dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến 24/7 bao gồm chức chính: Ngân hàng số, Thẻ (vật lý phi vật lý), Ví điện tử đồng thời tích hợp với hệ sinh thái hỗ trợ người dùng điểm kinh doanh việc tìm kiếm thơng tin, giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ 4.4 Đánh giá mức độ tiếp cận TCVM thông qua Sản phẩm Ví Việt LienVietPostBank Về số lượng sản phẩm dịch vụ Ví Việt cung cấp tăng dần qua năm giai đoạn 2016 – 2019, thể độ rộng tiếp cận ngày tăng Từ tiện ích ban đầu, tính đến 30/11/2019, Ví việt cung cấp 29 tiện tích thuộc nhóm dịch vụ bản: Nhóm I Nạp tiền vào tài khỏan Ví có tiện ích; Nhóm II Chuyển/Rút khỏi Ví có tiện ích; Nhóm III TT hóa đơn/dịch vụ có tiện ích; Nhóm IV Dịch vụ Huy động tiết kiệm có tiện ích thuộc nhóm dịch vụ Huy động Cho vay; V Trả thưởng/tặng tiền chương trình khuyến mại Trong thời gian tới, LienVietPostBank tiến tới đa dạng hóa thêm sản phẩm dịch vụ, huy động tín dụng để mang đến cho khách hàng vi mô giúp cho Khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ tài với giá “tốt” chất lượng phục vụ cao hơn, tín dụng hạn chế việc khách hàng phải vay khu vực tài khơng thức hay chí cơng ty tài chính/cho vay tiêu dùng với lãi suất cao Cụ thể, lãi suất cho vay “chợ đen” mức bình quân khoảng 60-75%/năm cao gấp 5-7 lần so với lãi suất cho vay Ngân hàng, 14 lãi suất cho vay cơng ty tài bình quân khoảng 40-45%/năm cao gấp – lần so với lãi suất cho vay khách hàng vi mô ngân hàng Đây sở để đẩy mạnh tiếp cận TCVM thông qua phát triển ngân hàng số Có thể nói phát triển ngân hàng số thúc đẩy tiếp cận tài vi mơ giảm tín dụng đen, đặc biệt khoản vay nhỏ vùng nông thôn Về số lượng khách hàng: Tính đến hết 2019, Ví Việt đạt khoảng 2,7 triệu người dùng (User) (gấp 3,3 lần so với thời điểm 31/12/2016) 37.000 điểm chấp nhận tốn Ví Việt (gấp 12 lần so với thời điểm 31/12/2016) nước, giúp người dân/hộ gia đình Việt Nam dễ tiếp cận dịch vụ toán dịch vụ ngân hàng online cách dễ dàng thuận tiện Sự gia tăng nhanh chóng số lượng dịch vụ, tiện ích thúc đẩy Ví việt phát triển mạnh năm gần đây, số lượt giao dịch thể độ rộng tiếp cận Ví việt đạt 23 triệu lượt giao dịch tính từ 2016 đến đạt mức 10 triệu giao dịch vào năm 2019 Trong khối dịch vụ Ví việt, nhóm Dịch vụ nạp tiền chiếm phần lớn số lượt giao dịch, chiếm tỷ lệ 41%, hai nhóm dịch vụ Chuyển Rút Thanh tốn hóa đơn dịch vụ chiếm tỷ lệ 22,6% 27,4% Có thể nói dịch vụ ngân hàng số LienVietPostBank đáp ứng tốt xu hướng giao dịch không dùng tiền mặt giao dịch qua ngân hàng, giúp khách hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng số cách thuận tiện, linh hoạt Sự tăng trưởng sản phẩm ví việt thấy qua tiêu sau: Tốc độ tăng số lượng user qua năm mức cao, năm sau cao năm trước, mức tăng trưởng đạt qua năm 2017, 2018, 2019 147%, 33%, 77% (Hình 1) 15 Hình 1: Số User lũy kế hàng năm 2019; 2,713,451 3,000,000 2,500,000 2,000,000 1,500,000 1,000,000 500,000 - 2016 2017 2018 2019 Cùng với số lượt giao dịch tăng lên liên tục qua năm, mức tăng trưởng có năm đạt gần 300% vào năm 2017 đạt 157% vào năm 2019 Số lượt giao dịch thể mức độ tiếp cận tài vi mơ (Hình 2) Hình 2: Số lượt giao dịch (lũy kế năm) 12,000,000 10,000,000 8,000,000 6,000,000 4,000,000 2,000,000 - 2016 2017 2018 30/11/2019 Đối với gia tăng số lượt giao dịch nhóm dịch vụ, mức độ tăng trưởng nhau, bật mức tăng trưởng mạnh qua năm khối dịch vụ Nạp tiền vào tài khoản Khối dịch vụ Thanh tốn hóa đơn dịch vụ ghi nhận mức tăng trưởng qua năm (Hình 3) Lượt giao dịch Hình 3: Số lượt giao dịch t ừng nhóm dịch vụ qua năm Nạ p 5,000,000 4,500,000 4,000,000 3,500,000 3,000,000 2,500,000 2,000,000 1,500,000 1,000,000 500,000- n tề o i tà k an hỏ Ví t Rú C n/ yể 2016 u h V ỏi kh í n / c dị h vụ óa h2017 T T ch Dị vụ g ộn đ uy H2018 tế i tk ệm C ưở th 2019 trả hi ng o ch KH 2019 16 Nền tảng khách hàng lớn lợi ích LienVietPostBank thúc đẩy tăng trưởng dịch vụ có ngân hàng số Trong thời đại ngày nay, sở liệu lớn tài sản tài sản vơ có giá trị Bên cạnh số lượng khách hàng tăng trưởng mạnh mẽ, nhờ có dịch vụ ngân hàng số, doanh số huy động dịch vụ toán/chuyển tiền có tăng trưởng tốt Hình 4: G iá t rị giao dịch t rung bình t rên khách hàng 45,000,000 40,672,915 40,000,000 35,000,000 30,000,000 25,000,000 20,000,000 17,197,760 15,000,000 10,000,000 5,000,000 1,534,604 2016 3,829,038 2017 2018 2019 Khách hàng ngày tin tưởng vào phát triển thuận tiện sản phẩm Ví Việt, giá trị giao dịch trung bình khách hàng ngày tăng lên Ví Việt ln đáp ứng cho khoản tốn với số tiền nhỏ, có số dịch vụ giá trị giao dịch bình quân mức 50.000 đồng cho lượt giao dịch, có nhiều sổ tiết kiệm mức 500.000 đồng,… Tuy nhiên dù mức bình quân giá trị giao dịch mức quy mô nhỏ phần lớn độ sâu tiếp cận dịch vụ Ngân hàng số có xu hướng giảm giá trị giao dịch bình qn có xu hướng tăng qua năm Điều giải thích đối tượng khách hàng ngày đa dạng, đáp ứng khách hàng có mức thu nhập khác nhau, nhu cầu khác nhận tiện ích với thời gian, thủ tục, quy trình thuận tiện, đơn giản nhanh chóng Bảng 2: Độ sâu tiếp cận Sản phẩm Ví Việt Chỉ tiêu GIÁ TRỊ GIAO DỊCH BÌNH QUÂN 17 ĐV: Đồng Phương TT thức/SP thực I II (*) Nạp tiền vào tài khoản Ví Chuyển/rút tiền khỏi Thời điểm thực 2016 2017 2,654,000 4,321,500 Ví Thanh tốn III hóa đơn/dịch 370.000 vụ Dịch vụ Huy IV động cho 2018 30/11/2019 2,527,411 7,490,938 11,808,204 4,283,627 9,702,529 13,401,580 368,560 249,200 277,065 57,607,192 79,462,261 65,148,482 73,747,120 - - - - vay a) Huy động b) Cho vay - - Nguồn: LienVietPostBank 2019 Kết triển khai ngân hàng số để phát triển TCVM LienVietPostBank mang lại lợi ích cho Khách hàng Ngân hàng Với sản phẩm dịch vụ đơn giản dễ sử dụng Ví Việt, ngày nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa tiếp cận với dịch vụ tài an tồn, tiện ích, tạo điều kiện thúc đẩy tài vi mơ phát triển Song song với việc nghiên cứu bổ sung tích hợp thêm nhiều tính tiện ích Ví Việt, Ngân hàng mở rộng mạng lưới merchant, đại lý điểm chấp nhận toán điểm nộp/rút tiền để Ví Việt thực trở thành dịch vụ người, đặc biệt vùng sâu vùng xa khu vực nông 18 thôn Để quản lý đội ngũ merchant đại lý này, Ngân hàng có đơn vị chuyên trách, thực thúc đẩy dịch vụ, quản lý chất lượng dịch vụ kiểm sốt rủi ro Nhờ đó, Ví Việt – Ngân hàng số mà LienVietPostBank triển khai đạt tăng trưởng vượt bậc mức độ tiếp cận thể qua độ rộng ngày lớn (số lượng khách hàng, số dịch vụ cung cấp, số lượng giao dịch) độ sâu tiếp cận ngày tăng (quy mô giao dịch nhỏ thể tiếp cận sâu) Các dịch vụ ngân hàng số góp phần khơng nhỏ vào kết kinh doanh ngân hàng, việc hướng đến phục vụ khách hàng cá nhân nói chung khách hàng vi mơ nói riêng giúp cho Ngân hàng trì tăng trưởng bền vững, hạn chế rủi ro, tiến tới trở thành “Ngân hàng người” tầm nhìn sứ mệnh Ngân hàng Khó khăn giải pháp cho việc phát triển tài vi mơ thơng qua ngân hàng số 4.1 Khó khăn cho việc phát triển ngân hàng số thúc đẩy tài vi mơ Về môi trường pháp lý: Để ngân hàng tự tin triển khai dịch vụ ngân hàng số có sở để xử lý có tranh chấp với khách hàng, cần có quy định mặt pháp luật giúp NH nhận dạng đánh giá khách hàng Hiện nhiều ngân hàng mong muốn phát triển Mobile Banking Internet Banking sau ngân hàng số xảy rủi ro ngân hàng phải cần có hành lang pháp lý đầy đủ từ NHNN, Tổng Cục Thuế, Bộ Tài chính… Do có cố xảy ra, chưa xác định trách nhiệm Ngân hàng hay khách hàng với phát triển mạng xã hội truyền thơng hầu hết nhận định ngân hàng sai Các ngân hàng buộc phải tạm xử lý cách hoàn thiện tạm cho khách hàng chờ đợi kết quan điều tra Điều 19 khiến ngân hàng phải thận trọng việc đưa sản phẩm số Cạnh tranh: Với thị trường đánh giá tiềm năng, ủng hộ từ NHNN, việc triển khai Ngân hàng số giai đoạn đầu, NHTM phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức liên quan đến nguồn vốn, rủi ro phát sinh tương tự Ngân hàng/Tổ chức tài giới Các NHTM Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh với công ty công nghệ dịch vụ tài chính/thanh tốn Một số thương hiệu toàn cầu thâm nhập thị trường Việt Nam Samsung Pay, Amazon (thông qua thỏa thuận cung cấp dịch vụ thương mại điện tử cho VECOM - Hiệp hội Thương mại điện tử Việt Nam, có khoảng 140 doanh nghiệp online thành viên), Alibaba (thông qua sở hữu 83% vốn Lazada) JD.com (thông qua khoản đầu tư 50 triệu USD vào Tiki) Các tập đồn cơng nghệ lớn Việt Nam (FPT, Viettel, CMC, VNG, BKAV, Cốc Cốc, VC Corp) chủ yếu tập trung vào lĩnh vực cơng nghệ, số tập đoàn bắt đầu tiếp cận mảng cung ứng dịch vụ tài thơng qua phát triển cơng cụ toán điện tử, WePay (VC Corp), Zalo Pay (VNG), Bảo Kim (VNP), Bankplus (Viettel) Thói quen tiêu dùng khách hàng: Bên cạnh đó, thói quen dùng tiền mặt cần thời gian để thay đổi, khách hàng cần bước trải nghiệm để cảm nhận an tồn, tiện ích tin tưởng sử dụng Rủi ro: Do “Ngân hàng số” có đặc thù riêng biệt triển khai hoạt động công nghệ, kênh phân phối quy trình, từ dẫn tới rủi ro ngân hàng thương mại muốn chuyển đổi sang ngân hàng số bao gồm rủi ro chung hoạt động ngân hàng rủi ro nội hoạt động ngân hàng số Nhận diện khách hàng, xác minh nhân thân vấn đề nhận thức khách hàng vấn đề bảo mật gặp nhiều khó khăn dẫn tới rủi ro gian lận gây an toàn ngân hàng 20 Yêu cầu sở liệu lớn Việc ứng dụng AI đối mặt với nhiều thách thức chủ yếu vấn đề liệu ngân hàng giải việc làm cho nhân viên Những công việc yêu cầu độ xác cao, thao tác đơn giản, dễ dàng thực theo hướng dẫn tính tốn dựa việc hệ thống hóa nghành nghề có nhiều khả giảm nhân Dữ liệu ngân hàng khơng đầy đủ để phân tích, xử lý gây ảnh hưởng đến tính xác gợi ý, dự báo Thêm vào nhiều ngân hàng gặp khó khăn với việc đặt yêu cầu, mục tiêu cụ thể sử dụng AI Ngoài ra, việc đảm bảo an toàn bảo mật liệu, thông tin khách hàng sử dụng công nghệ AI thách thức không nhỏ, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng Đòi hỏi đầu tư vốn nguồn lực triển khai lớn Để đầu tư nghiên cứu phát triển AI, Chuyển đổi ngân hàng lõi (Core Banking), ngân hàng số đòi hỏi chi phí lớn, chủ yếu triển khai ngân hàng/tổ chức tài lớn giới Các quy định định danh khách hàng (KYC) tốn nên ảnh hưởng đến cơng tác số hóa Ví điện tử, bao gồm: (i) Chi phí liên quan đến việc hoàn thành thủ tục KYC (bao gồm định danh chi tiết sinh trắc học) gây gánh nặng tài đáng kể, đặc biệt nhà cung cấp ví với sở người sử dụng lớn; (ii) Nguy tiềm tàng người dùng không đáp ứng quy định KYC bị dừng dịch vụ ví 4.2 Giải pháp cho việc phát triển ngân hàng số thúc đẩy tài vi mô Để thúc đẩy TCVM thông qua ngân hàng số, giải pháp sau xem xét nghiên cứu: Về môi trường pháp lý: NHNN cần đẩy nhanh q trình hồn thiện khung pháp lý cho ngân hàng số, tạo sân chơi bình đẳng cầu nối cho NHTM Fintech/Bigtech, tạo hành lang pháp lý cho việc ứng dụng công nghệ đại lĩnh vực tài – ngân hàng, thực mục tiêu nâng cao hiệu quản lý nhà nước hoạt động tốn, đảm bảo an tồn cung ứng dịch vụ trung gian, bảo đảm an ninh quốc gia lĩnh vực tài – ngân 21 hàng, với phải thu hút vốn đầu tư tận dụng công nghệ tiên tiến tổ chức nước ngồi; tạo mơi trường kinh doanh cạnh tranh bình đẳng, thúc đẩy đổi sáng tạo cung ứng dịch vụ Đồng thời, NHNN làm đầu mối thành lập Tổ chuyên gia Ngân hàng số tư vấn hỗ trợ NHTM chuyển đổi số Nhà nước cần có chế cho phép ngân hàng lựa chọn phát triển hệ thống đại lý, điểm chấp nhận tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ nộp tiền mặt vào ví điện tử, dịch vụ ngân hàng có giới hạn cho ngân hàng Như vậy, người dân lúc, nơi đến đại lý ngân hàng để nộp tiền mặt vào ví điện tử hay tài khoản ngân hàng số từ tiền nhỏ họ tích cóp hàng ngày để tốn khơng dùng tiền mặt phí điện, nước, viễn thông, chuyển tiền, gửi tiết kiệm online… Về sản phẩm dịch vụ mục tiêu: Tiếp tục nghiên cứu nâng cao tính ưu việt sản phẩm dịch vụ ngân hàng số, đẩy thị trường nhiều sản phẩm ứng dụng công nghệ, đơn giản gắn với nhiều tiện ích, phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng Hướng tới phát triển cho vay vi mô, tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ nhằm gia tăng lợi ích cho khách hàng ngân hàng Về quản trị rủi ro: Song song với chuẩn bị vốn, cần xây dựng đội ngũ nguồn nhân lực nhạy bén Tăng cường đào tạo kiến thức, kỹ văn hóa quản trị rủi ro cho nhân viên ngân hàng, từ truyền thơng hướng dẫn khách hàng để sử dụng Sản phẩm phòng, ngừa rủi ro Về xây dựng hệ sinh thái: Thu hút khách hàng khai thác sở liệu lớn nhờ mức độ tích hợp dịch vụ cao hệ sinh thái tài Với hệ sinh thái tài tồn diện, bao gồm giao diện toán trực tuyến, ngân hàng trực tuyến, quản lý tài sản trực tuyến, tài tiêu dùng, bảo hiểm, chấm điểm tín dụng, hình thành quỹ kêu gọi vốn Nhờ khai thác sở người dùng khổng lồ hệ sinh thái, từ việc nghiên cứu hành vi tiêu dùng 22 khách hàng để đưa Sản phẩm dịch vụ phù hợp thực cách dễ dàng Kết luận Phát triển tài vi mơ nhiệm vụ chiến lược TCTD nay, Trước phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin internet, việc phát triển dịch vụ ngân hàng số tất yếu Với lợi hạ tầng, cấu dân số Việt Nam xu phát triển công nghệ viễn thông, ngân hàng số xu phát triển tất yếu đòn bảy thúc đẩy tài vi mơ phát triển với lợi khơng thể có từ hoạt động ngân hàng truyền thống 23 TÀI LIỆU THAM KHẢO Accion (2017) How Financial Technology is Changing Financial Inclusion Khai thác từ https://www.accion.org/fintech Asian Development Bank - ADB (2017) Microfinance Khai thác từ http://www.adb.org/sectors/finance/microfinance Brown, M., Guin, B., & Kirschenmann, K (2015) Microfinance banks and financial inclusion Review of Finance, 20 (3), 907-946 Business world online (2017) BPI merges thrift banks into new microfinance subsidiary Khai thác từ http://www.bworldonline.com/content.php? section=Finance&title=bpi-merges-thrift-banks-into-new-microfinancesubsidiary&id=148775 Báo cáo Digital Marketing Việt Nam 2019 https://andrews.edu.vn/baocao-digital-marketing-viet-nam-2019/ Và tài liệu khác 24 ... dịch vụ với gói bảo hiểm, thu lãi từ danh mục đầu tư sản phẩm cho vay cho vay vốn lưu động cho nhà bán lẻ, cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh Như khách hàng tiếp cận nguồn tài với chi phí thấp... 57,607,192 79,462,261 65,148,482 73,747,120 - - - - vay a) Huy động b) Cho vay - - Nguồn: LienVietPostBank 2019 Kết triển khai ngân hàng số để phát triển TCVM LienVietPostBank mang lại lợi ích cho Khách... tiêu chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam LienVietPostBank - Trong thời gian tới, LienVietPostBank dự kiến mắt dịch vụ LienViet24h ứng dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến 24/7 bao