Sự ra đời và phát triển của ngân hàng số (NHS) là xu thế tất yếu của thời đại nhằm đáp ứng yêu cầu mới của cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư và được coi là một biện pháp nhằm hỗ trợ và đảm bảo tính liên tục, thông suốt cho hoạt động giao dịch, thúc đẩy kinh doanh giữa các chủ thể trong bối cảnh khủng hoảng toàn cầu do đại dịch Covid-19 gây ra. Xuất phát từ thực tiễn trên, nhằm để có thêm những cơ sở lý luận và thực tiễn trong việc phát triển NHS góp phần thực hiện Chiến lược tài chính toàn diện tại Việt Nam, bài viết gồm 2 phần: (i) Thực trạng phát triển NHS nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại Việt Nam; (ii) một số đề xuất, kiến nghị.
PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ NHẰM THÚC ĐẨY THANH TOÁN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM Tóm tắt: Sự đời phát triển ngân hàng số (NHS) xu tất yếu thời đại nhằm đáp ứng yêu cầu cách mạng công nghiệp lần thứ tư coi biện pháp nhằm hỗ trợ đảm bảo tính liên tục, thơng suốt cho hoạt động giao dịch, thúc đẩy kinh doanh chủ thể bối cảnh khủng hoảng toàn cầu đại dịch Covid-19 gây Xuất phát từ thực tiễn trên, nhằm để có thêm sở lý luận thực tiễn việc phát triển NHS góp phần thực Chiến lược tài tồn diện Việt Nam, viết gồm phần: (i) Thực trạng phát triển NHS nhằm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) Việt Nam; (ii) số đề xuất, kiến nghị Từ khóa: NHS, TTKDTM NHS khái niệm lĩnh vực ngân hàng điện tử (E-banking), nhằm làm đa dạng thêm dịch vụ online mobile banking truyền thống cách tích hợp công nghệ kỹ thuật số như: Các công cụ phân tích chiến lược, tương tác mạng xã hội, giải pháp tốn tiên tiến, cơng nghệ di động tập trung vào trải nghiệm người dùng (Moeckel, 2013) Tuy nhiên, quan điểm NHS tương đối đa dạng chưa thống nhất, chủ yếu bao gồm yếu tố sau: Cung cấp trải nghiệm ngân hàng tùy theo nhu cầu khách hàng thống tất kênh điểm tương tác ngân hàng; hỗ trợ cơng cụ phân tích tự động hóa; địi hỏi thay đổi mơ hình hoạt động ngân hàng; mang lại cho ngân hàng giá trị kinh tế bền vững (Dan Zilvinas, 2015) NHS áp dụng công nghệ để đảm bảo thông suốt xử lý giao dịch, hoạt động ngân hàng; bắt nguồn từ nhu cầu khách hàng, đảm bảo lợi ích tối đa; mang lại cho khách hàng sẵn có, tính hữu ích chi phí; mang lại cho ngân hàng việc giảm chi phí vận hành, loại trừ lỗi hoạt động tăng cường dịch vụ (Stanley, 2015) NHS giai đoạn phát triển cao ngân hàng điện tử (hình thức thực giao dịch tài ngân hàng thơng qua phương tiện điện tử như: ATM , mobile banking, home banking, ), loại hình ngân hàng 100% giao dịch thơng qua internet ứng dụng, đó, NHS cịn gọi “branchless banking” (khơng có chi nhánh) hay “automatic banking” (ngân hàng tự động) Thực trạng phát triển ngân hàng số nhằm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 1.1 Văn pháp lý liên quan đến ngân hàng số (i)Về tốn khơng dùng tiền mặt Thơng tư số 29/2011/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành ngày 21/9/2011 quy định an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng internet, dịch vụ ngân hàng qua di động ứng dụng cài đặt thiết bị thông minh dựa tảng dịch vụ Nghị định 101/2012/NĐ-CP Chính phủ ban hành TTKDTM, quy định trách nhiệm quản lý nhà nước NHNN hoạt động TTKDTM, thông tin báo cáo bảo mật thông tin, tổ chức vận hành hệ thống toán giám sát hệ thống TTKDTM áp dụng với dịch vụ ngân hàng qua di động Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 Thủ tướng Chính phủ ban hành phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 Quyết định số 328/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 16/3/2017 thành lập Ban Chỉ đạo Tổ giúp việc lĩnh vực fintech (financial technology công nghệ tài chính) NHNN nhằm xây dựng hệ sinh thái, chế quản lý phù hợp, hoàn thiện khung khổ pháp lý, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp fintech Việt Nam đời phát triển, đồng thời, xây dựng chiến lược kế hoạch phát triển fintech Việt Nam phù hợp với chủ trương, định hướng Chính phủ Chỉ thị số 22/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 26/5/2020 việc đẩy mạnh triển khai giải pháp phát triển TTKDTM Việt Nam Trong đó, NHNN giao khẩn trương hồn thành việc rà sốt, sửa đổi, bổ sung, hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động TTKDTM, toán điện tử, đáp ứng yêu cầu phát triển mơ hình, sản phẩm dịch vụ tốn (ii) Về định hướng phát triển ngân hàng số Quyết định số 711/QĐ-NHNN ban hành ngày 15/4/2020 Kế hoạch hành động triển khai thực Chỉ thị số 01/CT-TTg ngày 14/01/2020 Thủ tướng Chính phủ thúc đẩy phát triển doanh nghiệp công nghệ số Việt Nam gồm nội dung liên quan đến định hướng phát triển NHS, nhiệm vụ quản lý hoạt động NHS Việt Nam Quyết định 1238/QĐ-NHNN ngày 8/7/2020 kế hoạch hành động ngành Ngân hàng triển khai thực Nghị 50/NQ-CP ngày 17/4/2020 Chính phủ ban hành chương trình hành động Chính phủ thực Nghị 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 Bộ Chính trị số chủ trương, sách chủ động tham gia cách mạng công nghiệp lần thứ tư (iii) Về mở, sử dụng tài khoản toán chứng từ, lập chứng từ điện tử Thông tư số 02/2019/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán Nghị định số 35/2007/NĐ-CP giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng, quy định cụ thể chứng từ điện tử nội dung chứng từ; nguyên tắc lập kiểm soát chứng từ điện tử; lập, kiểm soát ký chứng từ điện tử; hủy chứng từ điện tử; bảo quản lưu trữ chứng từ điện tử… Luật Kế toán 2015, quy định chi tiết số điều chứng từ điện tử lập chứng từ điện tử Luật Kế toán 2015 bổ sung quy định chứng từ điện tử đồng thời, Chính phủ NHNN ban hành quy định chứng từ điện tử ngành Ngân hàng Tuy nhiên, quy định chứng từ điện tử tư theo hướng chứng từ điện tử chứng từ giấy, thiết kế môi trường số hiểu chứng từ hạch toán ngân hàng hệ thống phần mềm Các quy định nội dung, cách lập quy trình ln chuyển, khâu kiểm sốt ký chứng từ, lưu trữ chứng từ thực tương tự chứng từ giấy, với hình thức điện tử Trong hoạt động NHS, giao dịch ngân hàng dường khơng cịn giao dịch riêng ngân hàng Thanh toán qua điện thoại di dộng hợp tác ngân hàng, công ty điện thoại di động công ty cung cấp giải pháp cơng nghệ tài giao dịch Với công nghệ tiên tiến nay, giao dịch thơng qua ví điện tử, ví ảo, QR code… khơng thiết phải gắn với tài khoản ngân hàng mà sử dụng số điện thoại di động, mã định danh để toán; việc thực hạch tốn giao dịch hồn tồn tự động, lúc, nơi Do vậy, quy định nội dung chứng từ điện tử, quy trình kiểm sốt bảo quản, lưu trữ chứng từ cần phải nghiên cứu, xem xét với yêu cầu theo cách tiếp cận (iv) Về dịch vụ ngân hàng số Luật Giao dịch điện tử số 51/2005/QH11, gồm chương, với 54 điều Luật Giao dịch điện tử đời tạo hành lang pháp lý cho giao dịch điện tử Giao dịch điện tử giúp giảm hoạt động thủ công ngành Ngân hàng, giảm lượng tiền mặt lưu thông thị trường, tiền đề cho dịch vụ NHS Nghị định số 35/2007/NĐ-CP, quy định cụ thể giao dịch điện tử ngân hàng Theo đó, Chính phủ đưa nguyên tắc giao dịch điện tử “Các quan, tổ chức, cá nhân quyền lựa chọn giao dịch phương tiện điện tử giao dịch theo phương thức truyền thống, trừ trường hợp có quy định khác Thống đốc NHNN” Như vậy, mặt quản lý điều hành dịch vụ NHS chưa có văn quy định riêng, nhiên tích hợp vào số văn liên quan Tuy vậy, để phát triển dịch vụ NHS cách hoàn thiện, nỗ lực thân ngân hàng thương mại (NHTM), cần quan tâm hỗ trợ NHNN việc kiện toàn hành lang pháp lý, khung sách 1.2 Thực trạng tốn không dùng tiền mặt Việt Nam Tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2015 - 2019, tài khoản cá nhân tổng số dư tài khoản đạt 10,26% 25,41%, tài khoản cá nhân có khoảng 89 triệu tài khoản, 61,2% người trưởng thành 15 tuổi có tài khoản dự kiến đến cuối năm 2020 khoảng 70% người Việt trưởng thành có tài khoản ngân hàng Trong năm qua, số lượng giá trị giao dịch qua internet tăng trung bình tương ứng 50,2%/năm 46,8%/năm Số lượng giá trị toán qua điện thoại di động tăng trung bình tương ứng 84,8% 158,5% Xét hạ tầng kỹ thuật cho hoạt động toán, đến nay, thị trường có 19,5 nghìn máy ATM 266,3 nghìn POS; 78 ngân hàng triển khai internet banking 49 ngân hàng có ứng dụng mobile banking Việc triển khai giải pháp toán qua mã QR đẩy mạnh Đến nay, có khoảng 30 ngân hàng tổ chức trung gian toán triển khai dịch vụ tốn QR code, tồn thị trường có 80.000 điểm chấp nhận toán QR Code 37 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán gồm ví điện tử, dịch vụ cổng tốn điện tử, hỗ trợ thu hộ, chi hộ, dịch vụ chuyển tiền điện tử Đặc biệt, tháng đầu năm 2020, ảnh hưởng dịch Covid thực cách ly xã hội theo Chỉ thị số 16/CT-TTg, yêu cầu toán người dân xã hội đáp ứng đầy đủ, liên tục, thông suốt: Thanh toán nội địa qua thẻ ngân hàng tăng 26,2% số lượng 15,7% giá trị; toán qua kênh internet tăng 3,2% số lượng 45,7% giá trị; toán qua kênh điện thoại di động tăng 189% số lượng 166,1% giá trị so với kỳ năm 2019; xu hướng toán kinh tế có chuyển dịch theo hướng sử dụng phương tiện TTKDTM nhiều Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (TTĐTLNH) hoạt động ổn định, an tồn thơng suốt Tổng giá trị giao dịch qua hệ thống TTĐTLNH tăng 18,30% so với kỳ năm 2019 Giao dịch qua hệ thống chuyển mạch tài bù trừ điện tăng 73,36% số lượng tăng 129,47% giá trị so với kỳ năm 2019 Những kết bật hoạt động toán thể mặt sau: (i) Khn khổ pháp lý sách hoạt động tốn, hạ tầng tốn tiếp tục hồn thiện; (ii) hệ sinh thái toán điện tử hình thành với kết nối, tích hợp với ngành, lĩnh vực khác cho phép khách hàng thực giao dịch toán trực tuyến; (iii) hầu hết thành tựu cách mạng công nghệ 4.0 ứng dụng mạnh mẽ lĩnh vực tốn; (iv) vấn đề an ninh, an tồn tốn ln quan tâm; khách hàng đặt vị trí trung tâm ưu tiên việc trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ 1.3 Thực trạng dịch vụ ngân hàng số Việt Nam Tác giả tiến hành khảo sát tình trạng cung cấp 30 dịch vụ NHS 12 NHTM (Agribank, Vietcombank, VietinBank, BIDV, VIB, Sacombank, MB, VPBank, TPBank, Techcombank, ANZ Citibank), cụ thể: (i) Về số lượng dịch vụ NHS được cung cấp: Vietcombank Sacombank với 20 dịch vụ; BIDV VP Bank với 18 dịch vụ; VietinBank với 17 dịch vụ; VIB với 15 dịch vụ; MB Bank, TP Bank TechcomBank với 13 dịch vụ; Agribank ANZ với dịch vụ; Citibank với dịch vụ (ii) Về mức độ đa dạng của dịch vụ NHS: Cung cấp nhóm dịch vụ: Quản lý tài khoản; chuyển khoản; tiết kiệm; tốn; tín dụng; dịch vụ khác Bảng 1: Khảo sát dịch vụ NHS một số NHTM Việt Nam Ag ribank Vietco mbank Vie tinbank B IDV V IB Saco mbank M B V PBank T PBank Techco mbank I Quản lý tài khoản Quản lý tài khoản trực tuyến A NZ Ci tibank x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x II Dịch vụ chuyển khoản Chuyển khoản hệ thống Chuyển khoản liên ngân hàng Chuyển tiền qua thẻ x Chuyển tiền chứng khốn Chuyển khoản theo lơ Chuyển tiền tương lai Chuyển x x x x x x x x x x khoản định kỳ Chuyển tiền từ thiện x x x x x Chuyển tiền qua mạng xã hội x x x x III Dịch vụ tiết kiệm Gửi tiết kiệm trực tuyến x x x x x x x Tất toán tài khoản trực tuyến x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x IV Dịch vụ tốn Thanh tốn hóa đơn Thanh tốn học phí Thanh tốn qua thẻ Thanh tốn hóa đơn theo lơ V Dịch vụ x x x x x x x x x x x x x x x tín dụng x Đăng ký vay x Trả nợ vay x Giải ngân khoản vay x x x x x x x Vay cầm cố tiền gửi trực tuyến x VI Dịch vụ khác Nhận tiền kiều hối x x Mua bảo Nạp tiền điện Nộp thuế nội địa Mua/Bán ngoại tệ Rút tiền không cần thẻ x x x x x x x hiểm tử x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x Đăng ký dịch vụ online x x x x x x Điểm giao dịch tự động x x x x x Cài đặt dịch vụ theo yêu cầu x Quản lý tài cá nhân x x x Nguồn: Tổng hợp của tác giả 12 NHTM tham gia khảo sát cho thấy nhận thức tầm quan trọng việc phát triển sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ số tạo lợi ích cho ngân hàng, đặc biệt giảm nhiều chi phí tiếp cận với phân khúc khách hàng ngày rộng Tuy nhiên, mức độ tập trung có chiến lược rõ ràng vào mảng hoạt động NHTM khác khác Sản phẩm dịch vụ NHS chưa thực nhiều đa dạng chủng loại, mức độ ứng dụng cơng nghệ cịn thấp, xoay quanh sản phẩm truyền thống Chưa thực trọng tạo khác biệt sản phẩm nói chung sản phẩm NHS nói riêng để thu hút khách hàng Một số đề xuất, kiến nghị Phát triển NHS nhằm thúc đẩy TTKDTM Việt Nam có nhiều hội thách thức kèm, sở đánh giá thực trạng phần trên, tác giả có số đề xuất, khuyến nghị sau: Thứ nhất, Chính phủ Tiếp tục hồn thiện hành lang pháp lý, xây dựng chế, sách phát triển TTKDTM, căn quan trọng để bộ, ngành liên quan ban hành Thông tư hướng dẫn việc mở tài khoản toán với định danh, xác thực khách hàng phương thức điện tử (eKYC),… Triển khai có hiệu Chiến lược tài toàn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định số 149/QĐ-TTg ngày 22/1/2020 Nghiên cứu, xây dựng triển khai có hiệu Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2021 - 2025 sở tổng kết đánh giá kết triển khai Quyết định 2545/QĐ-TTg Quyết định 241/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Hồn thiện, nâng cấp hạ tầng toán quốc gia, hạ tầng hệ thống toán bù trừ tự động phục vụ giao dịch bán lẻ theo hướng cung ứng dịch vụ toán online, xử lý tức thời, dịch vụ 24/7 cho đối tượng người dân Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước Việt nam Hoàn thiện khung khổ pháp lý về: (i) Ngân hàng số; eKYC (có giới hạn); (ii) hệ thống đại lý ủy thác ngân hàng dịch vụ TTKDTM, dịch vụ ngân hàng số (nạp, rút tiền mặt từ tài khoản số; phát triển người dùng Hỗ trợ thực dịch vụ NHS có thu phí ); (iii) sách an tồn, bảo mật thông tin giao dịch điện tử để bảo vệ lợi ích hợp pháp cho khách hàng; (iv) quy trình nghiệp vụ giao dịch điện tử qua ngân hàng, giám sát hoạt động NHS phòng chống rửa tiền Đẩy mạnh phát triển toán thẻ, thúc đẩy việc chuyển đổi thẻ Chip, tạo thuận lợi cho việc kết nối với ngành, lĩnh vực khác để cung ứng đa dạng sản phẩm, dịch vụ toán tiện ích, tốn phi tiếp xúc góp phần nâng cao tính an tồn, bảo mật hoạt động toán thẻ Giám sát hệ thống tốn đảm bảo hoạt động an tồn, hiệu quả; tăng cường cơng tác đảm bảo an ninh, an tồn toán điện tử; giám sát hoạt động tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán đảm bảo hoạt động quy định Có sách hỗ trợ, đẩy mạnh truyền thông thúc đẩy dịch vụ TTKDTM doanh nghiệp người dân, phát triển thương mại điện tử hệ sinh thái số hỗ trợ cho toán điện tử, nghiên cứu phát triển tảng tốn điện tử khơng qua ngân hàng, dựa số điện thoại di động hay căn cước công dân Tổ chức hội thảo, chuyên đề khoa học công nghệ ngân hàng để tư vấn, hỗ trợ ngân hàng đẩy nhanh trình chuyển đổi core banking, chuẩn hóa, số hóa, xây dựng ngân hàng số đáp ứng yêu cầu cách mạng 4.0 đất nước hội nhập quốc tế Thứ ba, ngân hàng thương mại Xác định rõ mục tiêu, phương pháp chuyển đổi phù hợp với thực tiễn sở hạ tầng công nghệ, nhân sự, mạng lưới có Sắp xếp hạng mục ưu tiên đầu tư để hồn thiện cơng nghệ lõi theo thứ tự trước hoàn toàn tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ Hoàn thiện sở liệu tập trung, ứng dụng AI, phân tích liệu lớn vào chấm điểm tín dụng quản trị khách hàng CXM Xây dựng sở liệu tập trung ngân hàng tạo điều kiện để phận nghiệp vụ truy cập, thu thập liệu dễ dàng đầy đủ hơn, phân quyền truy cập thông tin bảo mật Thành lập trung tâm khai thác quản lý liệu kinh doanh nhằm chun biệt hóa chức năng phân tích kho liệu, quản lý dự án liệu phối hợp cung cấp thông tin nhanh cho ban lãnh đạo ngân hàng, phận kinh doanh, nghiên cứu phát triển, công nghệ thông tin, quản trị rủi ro Xây dựng hệ sinh thái toàn diện kết nối ngân hàng với khách hàng đáp ứng yêu cầu về: Phương tiện toán online, dịch vụ NHS, cơng cụ quản lý tài sản, tài tiêu dùng, bảo hiểm, chấm điểm tín dụng, tích lũy điểm thưởng dùng chung, hỗ trợ kinh doanh online 10 TÀI LIỆU THAM KHẢO Caroline Moeckel (2013), Defining digital banking, http://www.carolinemoeckel.com/defining-digital-banking/ Chris Weller (2017), wild predictions Bill Gates has made that could come true, http://www.businessinsider.com/bill-gates-wild-predictions-2017-5 Dan Zilvinas (2015), What Digital Means In Banking: Change To Product, Services, IT and Organization; http://blog.d3banking.com/blog/what-digitalmeans-in-banking-data-operations-0 Efma and A.T.Kearney (2015), Banking in a Digital word, report http://tapchinganhang.com.vn/phat-trien-ngan-hang-so-tai-viet-nam.htm http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/phat-trien-hoat-dong-thanh-toankhong-dung-tien-mat-o-viet-nam-hien-nay-306208.html http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/xu-huong-phat-trien-thanh-toankhong-dung-tien-mat-tai-viet-nam-318136.html http://tapchitaichinh.vn/viet-nam-chong-rua-tien,-tai-tro-khung-bo/kientoan-khuon-kho-phap-ly-cho-hoat-dong-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-101488.html https://napas.com.vn/tin-tuc/tin-napas/thong-tin-hoi-thao%E2%80%9Cxa-hoi-khong-tien-mat%3A-trien-khai-chinh-sach%2C-huong-toituong-lai%E2%80%9D-1-697.html 10 https://thitruongtaichinhtiente.vn/chuan-bi-nen-tang-cho-phat-trienngan-hang-so-28989.html 11 https://thoibaonganhang.vn/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-thuc-daytai-chinh-toan-dien-106636.html 12 Jim Marous (2015), digital-banking-outlook-trends http://thefinancialbrand.com/50258/2015-digital-banking-outlook-trends/ 13 Standey Epstein, 2015, Understanding digital banking Website: http://www.finextra.com/blogs/fullblog.aspx?blogid=10390 14 Vũ Hồng Thanh (2016), NHS - hướng phát triển cho NHTM Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 21/2016, trang 32-40 11