Phân tích rủi ro Hiểm họa Nguy cơ Giảm thiểu nguy cơ

Những định nghĩa này rất phong phú và đa dạng, nhưng tập trung lại có thể chia thành hai trường phái lớn: - Trường phái truyền thống - Trường phái hiện đại Theo trường phái truyền thống:

MÔN HỌC: NGUYÊN LÝ & THỰC HÀNH BẢO HIỂM

Nhóm: UEHVB2K18BTC05

Xây dựng

đề cương

Sưu tầm tài liệu

Trực tiếp viết bản draft

Đóng góp ý kiến

Trực tiếp viết bài hoàn chỉnh

Tổ chức, điều hành nhóm viết

(*) STT theo danh sách lớp – học phần

Điểm

Nhận xét của giáo viên:

………

………

………

………

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM

KHOA TÀI CHÍNH – BỘ MÔN BẢO HIỂM

Địa chỉ: 279 Nguyễn Tri Phương, Quận 10, Tp.HCM Điện thoại: 38575623

Chữ ký giảng viên

Bằng số Bằng chữ

Đề tài: Trả lời các câu hỏi 1-2-4-5 Chương 2 trang 79 Sách Nguyên Lý Thực Hành Bảo

Hiểm

I Phân biệt Rủi ro & Hiểm Hoạ

a Định Nghĩa:

Rủi ro:

Cho đến nay chưa có được định nghĩa thống nhất về rủi ro Những trường phái khác nhau, các tác giả khác nhau đưa ra những định nghĩa rủi ro khác nhau

Những định nghĩa này rất phong phú và đa dạng, nhưng tập trung lại có thể chia thành hai trường phái lớn:

- Trường phái truyền thống

- Trường phái hiện đại

Theo trường phái truyền thống: Rủi ro được xem là sự không may mắn, sự tổn thất mất mát, nguy hiểm Nó được xem là điều không lành, điều không tốt, bất ngờ xảy đến

Đó là sự tổn thất về tài sản hay là sự giảm sút lợi nhuận thực tế so với lợi nhuận dự kiến Rủi ro còn được hiểu là những bất trắc ngoài ý muốn xảy ra trong quá trình kinh doanh, sản xuất của doanh nghiệp, tác động xấu đến sự tồn tại và phát triển của một doanh

nghiệp.Tóm lại, theo quan điểm này thì rủi ro là những thiệt hại, mất mát, nguy hiểm hoặc các yếu tố liên quan đến nguy hiểm, khó khăn hoặc điều không chắc chắn có thể xảy

ra cho con người

Theo trường phái hiện đại: Rủi ro là sự bất trắc có thể đo lường được, vừa mang

tính tích cực, vừa mang tính tiêu cực Rủi ro có thể mang đến những tổn thất mất mát cho con người nhưng cũng có thể mang lại những lợi ích, những cơ hội (lụt-phù sa, núi lửa-dung nham, khai thác bô xít-ô nhiễm môi trường…)

“Rủi ro” thường được nhắc đến trong các sự kiện xảy ra trong đời sống nói chung

và kinh doanh thương mại nói riêng “Rủi ro” cũng được các nhà khoa học định nghĩa dưới nhiều góc nhìn khác nhau, có thể điểm qua một số ít như:

- “Rủi ro là sự bất trắc có thể đo lường được” – Frank Knight.

- “ Rủi ro là tổng hợp những sự ngẩu nhiên có thể đo lường được bằng xác xuất” – Irving Preffer.

- “Rủi ro là sự bất trắc cụ thể liên quan đến việc xuất hiện một biến cố không mong đợi” – Allan Willett.

- “Rủi ro là một sự cố không chắc chắn xảy ra hoặc ngày giờ xảy ra không chắc chắn Để chống lại điều đó, người ta có thể yêu cầu bảo hiểm”.

Qua những góc nhìn của các nhà khoa học và nhà nghiên cứu thì ta có thể rút ra được một số đặc điểm đáng chú ý của “rủi ro”:

- Rủi ro là sự bất trắc có thể đo lường được.

- Rủi ro là một biến có bất ngờ gây ra những thiệt hại.

- Rủi ro là sự kiện không chắc chắn về cơ may và bất hạnh.

Như vậy ra có thể kết luận rủi ro qua các đặc điểm tương đồng: rủi ro là khả năng xảy ra biến cố bất thường có hậu quả thiệt hại hoặc mang lại kết quả không mong đợi.

Hiểm hoạ:

Thuật ngữ: "hiểm họa" thường được sử dụng trong các đơn bảo hiểm "Mọi rủi ro"

(All Risks Policy) Nó biểu hiện hàng loạt các sự cố có thể xảy ra gây thiệt hại cho một đối tượng hoặc một sự cố không chắc chắn nào đó có thể ảnh hưởng đến nhiều người

khác nhau với tư cách khác nhau Ví dụ: Hiểm họa ma túy, hiểm họa sida, hiểm họa

hàng hải

Một cách đơn giản, có thể nói: Hiểm họa là một rủi ro khái quát, một nhóm các rủi

ro cùng loại và có liên quan hoặc nhóm rủi ro tác động cùng 1 đối tượng Hiểm hoạ là

một sự kiện hoặc hiện tượng không bình thường có thể đe doạ đến tính mạng con người, tài sản, cơ sở vật chất, kinh tế xã hội và môi trường

Các loại hiểm hoạ:

- Hiểm hoạ tự nhiên: Bão, Lũ Lụt, Sạt lỡ …

- Hiểm hoạ do con người gây ra: Ô nhiễm môi trường, chiến tranh…

- Hiểm hoạ do tác động bởi các hoạt động con người: Làm gia tăng chất thải khí nhà kính, chặt phá rừng…

b Phân biệt Rủi Ro & Hiểm Hoạ:

Định nghĩa •Rủi ro là sự không chắc chắn, yếu tố bất

trắc

•Rủi ro diễn tả một khả năng xấu : xuất hiện một biến cố không mong đợi, sự tổn thất

Ví dụ:

1 Ví dụ trời mưa sẽ là rủi ro với người đi đường nhưng người ở trong phòng đóng kín cửa, không bị ảnh hưởng thì không có rủi ro

2 Nếu một người nhảy từ tòa nhà cao 30 tầng xuống mặt đất thì cầm chắc cái chết

Mặc dù có chuyện mất mát về nhân mạng nhưng đây không phải là rủi ro vì hậu quả

đã thấy trước Tuy nhiên,nếu một cascadeur nhảy từ lầu cao xuống đất bằng dù thì người này có thể chết hay không chết Trong trường hợp này có sự không chắc chắn về hậu quả, tức là có rủi ro trong hành động của người diễn viên đóng thế này

• Hiểm họa là một rủi ro khái quát, một nhóm rủi ro cùng loại và có liên quan

• Hiểm họa là sự kiện, sự cố hay hiện tượng không bình thường có thể xảy ra bất kỳ lúc nào, hoặc đã xảy ra nhưng chưa gây tác hại mà có khả năng đe doạ đến tính mạng, tài sản và đời sống của con người

Ví dụ: Hiểm họa ma túy, hiểm họa sida, hiểm họa hàng hải -Một ngôi nhà bị cháy thì hỏa hoạn là hiểm họa đã gây ra thiệt hại đối với ngôi nhà; hai xe hơi đụng nhau thì việc đụng xe là hiểm họa làm cho xe bị hư hỏng

Nguồn gốc Nguồn gốc tự nhiên: Do con người chưa

nhận thức hết các quy luật của tự nhiên hoặc không đủ khả năng chế ngự hết những tác động của tự nhiên dù đã nhận biết được quy luật Ví dụ: rủi ro động đất, rủi ro núi lửa phun …

Nguồn gốc kinh tế xã hội: Tiến bộ của

khoa học kỹ thuật, một mặt, thúc đẩy kinh

tế - xã hội phát triển với việc phát minh ra các máy móc, phương tiện hiện đại Mặt khác, chính các thành tựu đó lại làm nảy sinh các rủi ro đe dọa đời sống con người khi có sự mất khả năng kiểm soát, chế ngự nhất thời: Nổ, đỗ vỡ máy móc, điện giật…

Hiểm họa tự nhiển: Bão, Lũ lụt,

Sạt lỡ đất, Hạn hán, Động đất, Sóng thần

Hiểm họa do con người gây ra:

Ô nhiễm môi trường, rò gỉ khí độc, chiến tranh, khủng bố

Hiểm họa do tác động bởi các hoạt động của con người: làm

nhiệt ấm lên trên toàn cầu gây ra biến đổi khí hậu, chặt phá rừng, đốt rừng để sản xuất, xây dựng các công trình không phù hợp,

Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan: là những

nguyên nhân hoàn toàn độc lập với hoạt động con người: các trường hợp bất khả

kháng gắn với tự nhiên, hoặc gắn với đời sống xã hội, các trường hợp ngẫu nhiên

Nguyên nhân chủ quan: Nguyên nhân xảy

ra dưới sự tác động của con người: chính bản thân tự gây ra tổn thất cho mình; trường hợp do người thứ 3 gây ra, trong trường hợp này nạn nhân có thể yêu cầu người thứ

3 bồi thường nhưng chỉ trong giới hạn khả

năng tài chính của người đó

Phân loại  Rủi ro có thể tính toán và không thể

tính toán

• Rủi ro có thể tính toán được hay rủi

ro tài chính: là những rủi ro mà tần số xuất hiện cũng như mức độ trầm trọng có thể

nghiên cứu được

• Rủi ro không thể tính toán hay rủi ro phi tài chính: không thể tiên đoán được xác suất xảy ra

• Thực tế không có ranh giới rõ ràng giữa hai loại rủi ro trên vì ngay cả khi có

thể xác định được xác suất xảy ra biến cố

thì con số đó chỉ chính xác tương đối với mức độ tin cậy nhất định

 Rủi ro động và rủi ro tĩnh:

Là một nhóm rủi ro cùng loại , do đó tùy vào nhóm rủi ro nào gây ra hiểm họa mà ta sẽ phân loại hiểm họa đó

• Rủi ro động : là những rủi ro vừa có thể dẫn đến khả năng tổn thất vừa có thể dẫn đến khả năng kiếm lời

• Rủi ro tĩnh: là những rủi ro chỉ dẫn đến tổn thất hoặc không tổn thất Rủi ro tĩnh phát sinh có thể làm tổn thất xảy ra đối với tài sản, con người, trách nhiệm

• Sự khác nhau giữa rủi ro động và rủi

ro tĩnh:

- Rủi ro tĩnh liên quan tới sự hủy hoại vật chất, rủi ro động liên quan đến sự thay đổi giá cả, giá trị

- Rủi ro tĩnh tồn tại đối với cả tổng thể nhưng chỉ phát động ảnh hưởng đến một vài phần tử Ngược lại động ảnh hưởng đến tất cả các phần tử

- Rủi ro tĩnh phổ biến hơn rủi ro động

 Rủi ro cơ bản và rủi ro riêng biệt

• Rủi ro cơ bản: là những rủi ro xuất phát từ sự tác động hổ tương thuộc về mặt kinh tế, chính trị, xã hội và đôi lúc thuần túy về mặt vật chất

• Rủi ro riêng biệt: là các rủi ro xuất phát từ từng cá nhân con người Tác động của các rủi ro không ảnh hưởng lớn đến toàn bộ xã hội mà chỉ có tác động đến một

số ít con người

Mức độ rủi ro Mức độ dao động của khả năng tổn thất

xoay quanh xác suất lý thuyết của biến cố đó trong cùng 1 thời kỳ

II Phân biệt Rủi Ro – Nguy Cơ

1 Định Nghĩa:

Nguy Cơ:

Thuật ngữ “nguy cơ” và “hiểm họa” thường dễ bị lẫn lộn với nhau nhưng bất cứ cái gì, điều gì có thể gây thương tích cho con người, làm hư hỏng tài sản và hủy hoại môi trường đều là hiểm họa và dẫn đến các nguy cơ Nói cách khác, một khi có nguy

cơ thì có nghĩa là sự phát động hiểm họa gần với hiện thực hơn, khả năng xảy ra tổn thất cao hơn

VD: Nguy cơ từ việc tàu không đủ khả năng hành thủy và hiểm họa chìm tàu khi tàu di chuyển trên biển Nếu việc tàu không đủ khả năng hành thủy là sự thật thì khi di chuyển tàu trên biển càng dễ bị chìm và gây ra tổn thất nặng

Tuy nguy cơ có mối quan hệ cùng hiểm họa để dẫn đến tổn thất nhưng trái với hiểm họa, nguy cơ hoàn toàn độc lập với rủi ro Nguy cơ là một điều kiện phối hợp, tác động làm rủi ro xảy ra và dẫn đến tổn thất

VD: Nguy cơ của một căn nhà khi chứa xăng hay chất dễ cháy nổ có thể dẫn tới việc hỏa hoạn và thiệt hại về tài sản, nhân mạng Nhưng rủi ro hỏa họa thì đe dọa bất kì căn nhà nào dù trong nhà có chứa xăng hay chất dễ cháy nổ hay không

Như vậy: Nguy cơ là những điều kiện phối hợp, tác động là tăng khả năng tổn thất.

b Phân biệt Rủi Ro – Nguy Cơ:

Định nghĩa •Rủi ro là sự không chắc chắn, yếu tố

bất trắc

•Rủi ro diễn tả một khả năng xấu : xuất hiện một biến cố không mong đợi, sự tổn thất

• Nguy cơ là những điều kiện phối hợp, làm tăng khả năng tổn thất

• Nguy cơ xuất hiện như một điều kiện phối hợp, tác động làm rủi ro xảy

ra dẫn đến tổn thất

• Nguy cơ là những nguyên nhân có thể dẫn đến những tổn thất , rủi ro là xác suất xảy ra các tổn thất Nguy cơ và rủi ro không được xem là hai thuật ngữ tương tự nhau

Nguồn gốc Nguồn gốc tự nhiên: Do con người

chưa nhận thức hết các quy luật của tự nhiên hoặc không đủ khả năng chế ngự hết những tác động của tự nhiên dù đã nhận biết được quy luật Ví dụ: rủi ro động đất, rủi ro núi lửa phun …

Nguồn gốc kinh tế xã hội: Sự tiến bộ

của khoa học kỹ thuật, thúc đẩy sự

Nguy cơ thiên nhiên: đề cập đến

những thay đổi do sự bất thường của thiên nhiên làm ảnh hưởng đến sản xuất và đe dọa cuộc sống xã hội: như động đất, thiên tai

Nguy cơ tai nạn: do tính chất tự nhiên Nguy cơ kinh tế: như việc tăng giảm

quy mô sản xuất, biến động giá cả và lợi nhuận hoạt động kinh doanh

phát minh nhiều máy móc, phương tiện hiện đại… làm nảy sinh các tủi ro

đe dọa đời sống con người: Nổ, điện giật…

Bản chất • Biến cố sự cố không chắc chắn

trong tương lai Chỉ liên quan đến tổn thất

• Khả năng tổn thấy được gia tăng nếu có nguy cơ là “chất xúc tác”

• Không thể tiên đoán được khi nào xảy ra

• Rủi ro tổng hợp những sự ngẫu nhiên có thể đo lường được bằng xác suất

• Không thể hạn chế hoàn toàn rủi ro

• Những điều kiện nào đó phối hợp rủi ro tăng khả năng rủi ro gây ra tổn thất

• Độc lập với rủi ro

• Dù có rủi ro hay không cũng mang lại tổn thất

• Có thể tiên đoán được

• Xuất phát từ chủ quan của con người

• Có thể hạn chế hoàn toàn nguy cơ

Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan: là những

nguyên nhân hoàn toàn độc lập với hoạt động con người: các trường hợp bất khả kháng gắn với tự nhiên, hoặc gắn với đời sống xã hội, các trường hợp ngẫu nhiên

Nguyên nhân chủ quan: Nguyên

nhân xảy ra dưới sự tác động của con người: chính bản thân tự gây ra tổn thất cho mình; trường hợp do người thứ 3 gây ra, trong trường hợp này nạn nhân có thể yêu cầu người thứ 3 bồi thường nhưng chỉ trong giới hạn khả

năng tài chính của người đó

Nguy cơ hữu hình: hình thành từ

những mối nguy hiểm hiện hữu mà chúng ta dễ dàng quan sát được bằng mắt thường tại thời điểm nhận diện

Nguy cơ vô hình: hình thành từ những

mối nguy hiểm vô hình: là các hành vi mất an toàn hoặc môi trường mất an toàn Môi trường mất an toàn được tạo nên bởi các hành vi mất an toàn tác động nên các vật thể, thiết bị xung quanh môi trường sống và làm việc của chúng ta

Phân loại  Rủi ro có thể tính toán và không

thể tính toán

• Rủi ro có thể tính toán được hay rủi ro tài chính: là những rủi ro mà tần số xuất hiện cũng như mức độ trầm trọng có thể nghiên cứu được

 Nguy cơ vật chất: là một yếu tố

khách quan làm gia tăng khả năng tổn thất Ví dụ: sản xuất pháo nổ là một nguy cơ vật chất làm tăng khả năng bị tổn thất do hỏa hoạn và nổ, hệ thống điện bị hở mạch dẫn đến nguy có cháy

• Rủi ro không thể tính toán hay rủi ro phi tài chính: không thể tiên đoán được xác suất xảy ra

• Thực tế không có ranh giới rõ

ràng giữa hai loại rủi ro trên vì ngay cả khi có thể xác định được xác suất xảy ra biến cố thì con số đó chỉ chính xác tương đối với mức độ tin cậy nhất định

 Rủi ro động và rủi ro tĩnh:

• Rủi ro động : là những rủi ro vừa có thể dẫn đến khả năng tổn thất vừa có thể dẫn đến khả năng kiếm lời

• Rủi ro tĩnh: là những rủi ro chỉ

dẫn đến tổn thất hoặc không tổn thất

Rủi ro tĩnh phát sinh có thể làm tổn thất xảy ra đối với tài sản, con người, trách nhiệm

• Sự khác nhau giữa rủi ro động và rủi ro tĩnh:

- Rủi ro tĩnh liên quan tới sự hủy hoại vật chất, rủi ro động liên quan đến sự thay đổi giá cả, giá trị

- Rủi ro tĩnh tồn tại đối với cả

tổng thể nhưng chỉ phát động ảnh hưởng đến một vài phần tử Ngược lại động ảnh hưởng đến tất cả các phần tử

- Rủi ro tĩnh phổ biến hơn rủi ro động

 Rủi ro cơ bản và rủi ro riêng biệt

• Rủi ro cơ bản: là những rủi ro xuất phát từ sự tác động hổ tương thuộc về mặt kinh tế, chính trị, xã hội và đôi lúc thuần túy về mặt vật chất

• Rủi ro riêng biệt: là các rủi ro xuất phát từ từng cá nhân con người

Tác động của các rủi ro không ảnh hưởng lớn đến toàn bộ xã hội mà chỉ

có tác động đến một số ít con người

nổ cao

 Nguy cơ tinh thần: là một yếu

tố tinh thần (chủ quan) nhưng không

cố ý làm tăng khả năng gia tăng tổn thất Ví dụ: Thiếu hiểu biết dẫn đến

có hành vi nguy cơ làm gia tăng khả năng lây nhiễm HIV Vd: không quản

lý thông tin cá nhân chặt chẽ dẫn đến nguy cơ bị đánh cắp thông tin cá nhân, bị lừa đảo,lợi dụng Vd: Thiếu bình tĩnh làm tăng khả năng làm bài kém hiệu quả trong kì thi

 Nguy cơ đạo đức: là một yếu tố

chủ quan cố ý làm gia tăng khả năng tổn thất Ví dụ: người được bảo hiểm không lương thiện có thể đánh đắm con tàu của mình để đòi bồi thường với mục đích kiếm lời

Mức độ rủi ro Mức độ dao động của khả năng tổn

thất xoay quanh xác suất lý thuyết của biến cố đó trong cùng 1 thời kỳ

III So sánh Giảm Thiểu Nguy Cơ & Giảm Thiểu Tổn Thất

1 Định Nghĩa:

Giảm Thiểu Nguy Cơ:

Nguy cơ là điều kiện làm gia tăng tổn thất mà ta có thể lường trước khả năng xảy ra, nguy cơ làm rủi ro dễ xảy ra hơn Giảm thiểu nguy cơ là triệt tiêu yếu tố tồn tại có thể làm gia tăng tổn thất, làm cho rủi ro ổn định và gần hơn với xác suất đã được phán đoán trước

Giảm Thiểu Tổn Thất:

Tổn thất là sự mất mát vĩnh viễn có đủ chứng cứ là không thể phục hồi được Tổn thất phát sinh từ rủi ro bất ngờ ngoài ý muốn Giảm thiểu tổn thất là việc làm giảm thiểu đến mức thấp nhất các thiệt hại khi rủi ro đã xảy ra

b So sánh Giảm Thiểu Nguy Cơ & Giảm Thiểu Tổn Thất:

Giảm thiểu nguy cơ Giảm thiểu tổn thất

1.Giống

nhau:

Đều là những việc làm giảm thiểu (nguy cơ/ tổn thất)

Hai biện pháp này có liên quan chặt chẽ và dường như đi đôi với nhau, là

cơ chế của hoạt động bảo hiểm

2.Khác

nhau:

Khái niệm

- Nguy cơ là điều kiện làm gia tăng tổn thất mà ta có thể lường trước khả năng xảy ra, nguy cơ làm rủi ro dễ xảy ra hơn Giảm thiểu nguy cơ là triệt tiêu yếu tố

tồn tại có thể làm gia tăng tổn thất, làm cho rủi ro ổn định và gần hơn với xác suất đã được phán đoán trước

- Tổn thất là sự mất mát vĩnh viễn có

đủ chứng cứ là không thể phục hồi được Tổn thất phát sinh từ rủi ro bất ngờ ngoài ý muốn Giảm thiểu tổn thất là việc làm giảm thiểu đến mức thấp nhất các thiệt hại khi rủi ro đã xảy ra

Ưu điểm - Là những biện pháp trước khi

rủi ro bộc phát

- Phòng ngừa được rủi ro

Hạn chế hậu quả sau khi rủi ro bộc phát

Nhược

điểm

- Chỉ có thể làm giảm khả năng xảy ra chứ không triệt tiêu được rủi ro

- Chỉ phòng ngừa được một số rủi

ro chứ không phải tất cả các rủi ro

Là những biện pháp khi đã có tổn thất

Phân loại 1 Phương pháp loại trừ:

Ví dụ minh họa:

a Nghiêm cấm sử dụng điện thoại

Đi đôi với giảm thiểu nguy cơ:

a Bộ dụng cụ chữa cháy được lắp đặt và luôn trong trạng thái sẵn sàng sử dụng giúp giảm thiểu tổn thất khi cháy

di động trong phòng thí nghiệm hóa chất để giảm nguy cơ cháy nổ

b Lắp gương cầu lồi tại các khúc cua trên đèo để tăng khả năng quan sát cho người điểu khiển xe, giảm nguy cơ tai nạn do mất lái

c Bộ phận kỹ thuật cử một đội thợ máy đi kiểm tra toàn diện máy bay trước khi cất cánh để đảm bảo

an toàn

2 Phương pháp san sẽ:

Ví dụ minh họa:

a Tận dụng mọi nguồn lực để sản xuất nhiều mặt hàng với mức giá

khác nhau để đảm bảo lời bù lỗ

trong giai đoạn khó khăn của những sản phẩm mới đưa ra thăm dò thị trường

b Nhà đầu tư chứng khoán nên có

danh mục cổ phiếu đa dạng để

đảm bảo mức lợi nhuận ổn định và giảm thiểu nguy cơ thua lỗ

nổ xảy ra

b Đường cứu nạn trên đèo giúp xe gặp nạn tránh vào đó, hạn chế tổn thất người và của khi tai nạn xảy ra

c Mua bảo hiểm cho hành khách là hình thức giảm thiểu tổn thất tài chính cho công ty hàng không

a Cắt giảm chi phí quảng cáo cho các sản phẩm đã bão hòa trên thị trường để đảm bảo giảm bớt tổn thất nếu có thua lỗ

b Không margin với thị trường chứng khoán bất ổn để đảm bảo thua lỗ thấp nhất

IV So sánh Tránh Né Rủi ro và Hoán Chuyển Rủi Ro:

1 Định Nghĩa:

Tránh Né Rủi Ro:

Tránh né rủi ro là việc thực hiện những lựa chọn tốt, những quyết định tốt để loại bỏ nguy cơ gây ra tổn thất được dự đoán trước Tốt ở đây có nghĩa là tổn thất có giá trị hợp lý nhất

Nâng cao năng lực đủ sức cạnh tranh với các đối tác bên ngoài

Trên thực tế, chỉ có thể tránh né rủi ro khi có thể có sự lựa chọn và trong đó việc chấp nhận rủi ro nầy, tránh né rủi ro kia là hợp lý Trong điều kiện một nền kinh tế thị trường, sự hợp lý (hay không hợp lý) của phương thức tránh né được quyết định bởi giá phí của sự lựa chọn đó trong sự so sánh với giá phí của các lựa chọn khác Ví dụ: Người

ta không thể tránh né rủi ro cháy nhà bằng cách bán nhà và ở lang thang ngoài đường phố, không thể giải đáp thắc mắc ngày nào sẽ chết bằng cách tự vẫn ngay tức khắc