Báo cáo thực tập Ngân hàng: Rủi ro tín dụng và các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP ĐÔNG NAM Á

Bài báo cáo thực tập tốt nghiệp gồm 35 trang, bản đẹp, dễ dàng chỉnh sửa và tách trang làm tài liệu tham khảo.MỤC LỤC LÒI MỚ ĐẦU ............................................................................................................... ..1 CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á SEABANK CHI NHÁNH ĐÀ NĂNG ............................................................................................. ..2 1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Đông Nam Á ỷ Chi Nhánh Đà Nẵng ....... ..2 1.1.1 Quá trình hình thành và pháttriển của NHTMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đa Năng ............................................................................................................................... ..2 1.1.2. Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Đông Nam ÁChi nhánh Đa Năng ............................................................................................................................... ..3 1.1.3. Cơ cấu tổ chức của NH TMCP Đông Nam ÁCN Đà Nẵng ............................... ..3 1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh trong năm 20132015 ......................................... ..4 1.2.1. Công tác huy động Vốn tại ngân hàng SeAbank Đà Nẵng .................................. ..4 1.2.2.Tình hình cho vay tại ngân hàng SeAbank Đà Nẵng ........................................... ..7 1.2.3.Kểt quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng SeAbank chi nhánh đà nẵng ........ ..9 CHƯƠNG II.THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SEABANK ĐÀ NĂNG ................................................................................................................... .. 13 2.1. Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh ........................................................ .. 13 2.1.1. Khái niệm rủi ro tín dụng .................................................................................. .. 13 2.1.2. Sự cần thiết trong quản lý rủi ro tín dụng .......................................................... .. 13 2.1.2.2Nhón1 nợ ......................................................................................................... ..13 2.1.2.2. Phân loại rủi ro tín dụng ................................................................................. ..14 2.2.Tình hình chung về nợ quá hạn ............................................................................ ..15 2.2.1 Phân tích tình hình nợ quá hạn theo thời hạn cho vay ....................................... ..18 2.2.2.Tình hình nợ quá hạn theo thành phần kinh tế ................................................... ..19 2.2.3 Phân tích tình hình nợ quá hạn theo hình thức đảm bảo .................................... ..20 2.3. Tình hình nợ Xấu của SeAbank chi nhánh Đà Nẵng ............................................ ..21 2.3.1.Tình hình nợ Xấu theo thành phần kinh tế .......................................................... ..21 2.4 Công tác trích lập dự phòng và Xử lý rủi ro tín dụng ............................................ ..22 2.5 Đánh giá chung về công tác hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng SeAbank Đà Nẵng ............................................................................................................................. ..22 2.5.1 Những kết quả đạt được ..................................................................................... ..22 2.5.2. Những mặt còn hạn chế ..................................................................................... ..24 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á ĐÀ NĂNG ........................... ..25 3.1. Định hướng pháttriển hoạt động kinh doanh và nhiệm vụ của ngân hàng SeAbank trong thời gian tới ........................................................................................................ ..25 3.2. Các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng SeAbank chi nhánh Đà Năng. ........................................................................................................... ..25 3.2.1 Xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng ..................................................... ..25 3.2.2 Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay ...................................... ..26 3.2.3 Thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích kinh tế .............................................. ..26 3.2.4 Nâng cao vai trò kiểm soát nội bộ ngân hàng .................................................... ..26 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ................................................................. ..27 3.2.6. Bảo hiểm tín dụng ............................................................................................. ..27 3.2.7. Lập quỹ dự phòng rủi ro. ................................................................................... ..27 KẾT LUẬN ................................................................................................................. ..28 CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VẺ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á SEABANK CHI NHÁNH ĐÀ NẮNG 1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đà Nẵng 1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đà Nẵng Khái quát về ngân hàng Tên phòng giao dịch :Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đà Nẵng. Tên giao dịch quốc tế: SOUTP `AST ASIA BANK Địa chỉ : 373 Nguyễn Văn Linh, Tp Đà Nẵng Điện thoại : 05113584360 Fax : 05113584366 Website : www.seabankcomvn Email : seabankdng Ềseabank.comvn Logo ` SeABank Kết nối giá trị cuộc sống Lịch sử hình thành NHTMCP Đông Nam ÁCN ĐàNẵng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeaBank) có tên giao dịch quốc tế là Southeast Asia Bank (SeaBank) được thành lập năm 1994. Hội sở chính đặt tại 25 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, thủ đô Hà Nội. Là một trong những ngân hàng TMCP có mặt sớm nhất tại Việt Nam, Vốn đầu lệ hơn 5.500 tỷ đồng, trong đó đối tác nước ngoài Societe Genrenale sở hữu 20% cổ phần va la một trong 7 ngân hàng có Vốn đầu lệ lớn nhất ViệtNam. Đặc biệt trong những năm gần đây, SeaBank liên tục có sự tăng trưởng về Vốn và quy mô hoạt động. Đáp ưng như cầu phát triễn ngày càng cao, SeaBank đặc biệt chú trọng mở rộng mạng lưới kênh phân phối để phục vụ khách hàng ngày càng tốt, hàng loạt các chi nhánh mới được thành lập khắp cả nước. Việc mở chi nhánh tại ĐàNẵng chi nhánh đầu tiên tại miền Trung đã đánh dấu một bước phát triển mới. SeABank ĐàNẵng khai trương vào tháng 122006 tại địa chỉ 373 Nguyễn Văn Linh phường Thạc Gián quận Hải Châu. Đây là chi nhánh đầu tiên của SeABank tại miền Trung. Kể từ ngày thành lập đến nay đã gần được 10 năm, SeABank chi nhánh Đà Nẵng đã đi vào hoạtđộng ổn định, phát triển tốt, tạo được uy tin và ngày càng thu hút khách hàng đến phòng giao dịch. SeABank cũng đã mở được nhiều phòng giao dịch Giám đốc chi nhánh: Giám đốc chi nhánh do Hội đồng quản trị bổ nhiệm, miễn nhiệm hoặc xem Xét bổ nhiệm, miễn nhiệm theo đề nghị của Tổng giám đốc. Chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc, trước Hội đồng quản tri và trước pháp luật trong điều hành và quản lý mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Trực tiếp điều hành quản lý và giám sát tình hình hoạt động của chi nhánh. Có quyền ủy quyền cho các bộ phận thay mặt mình thực hiện một số công việc cụ thể và chịu trách nhiệm về việc ủy quyền đó. Phòng hỗ trợ tín dụng : Trách nhiệm về công tác liên quan đến quản tri và hỗ trợ hoạt động liên quan đến chi nhánh.Chiu trách trực tiếp về chất lượng hoạt động của phòng Xây dựng tổ chức điều hành mọi hoạt động của phòng quản tri và hỗ trợ hoạt động nhằm đảm bảo các chỉ tiêu hoạt động công việc được giao. Giám sát việc hỗ trợ tín dụng và đặc biệt là phê duyệt việc tạo lập hỢp đồng vay, đăng ký thể chấp kiểm sát tính tuân thủ của hồ sơ Xin giải nhân trước khi giải nhân theo quy định của NH SeAbank Phòng quan hệ khách hàng: Chịu trách nhiệm về doanh số và công tác phát triển và đối tượng khách hàng trên địa bản. Đề xuất chiến lược và mục tiêu kinh doanh trên thị trường khách hàng tiềm năng.Thưc hiện công việc khác theo phân công của ban giám đốc. Phòng kế toán ỷ ngân quỹ: Thực hiện chế độ hạch toán kế toán, thống kê các hoạt động kinh doanh quy định.Phê duyệt các giao dich kế toán của khách hàng. Phòng hành chính nhân sự: Phát triển và đào tạo nhân sự. Tham mưu công tác đào tạo, bố trí cán bộ và phục vụ hậu cần cho kinh doanh. 1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh trong năm 20132015 1.2.1. Công tác huy động Vốn tại ngân hàng SeAbank Đà Nẵng Trong giai đoạn 20132015, do ảnh hưởng của khủng hoảng của kinh tế thể giới, thị trường tiền tệ có nhiều biến động về lãi suất, tình hình lạm phát cạnh tranh về huy động Vốn của các tổ chức tín dụng trong nước gây ảnh hưởng đến công tác huy động của các NHTM nói chung và SeAbank nói riêng. Trước biến động về giá huy động Vốn trên thị trường, ngân hàng SeAbank đã áp dụng lãi suất linh hoạt trên cơ sở cung cầu Vốn thị trường, tích cực cải thiện chênh lệch lãi suất cho vayhuy động,cải thiện quản trị thanh khoản dựa trên hệ thống thông số an toàn và phát triển nhiều công cụ huy động Vốn mới, các hiện pháp chủ động và linh hoạt trong điều chỉnh lãi suất đối với cá nhân, doanh nghiệp, để góp phần giảm thiểu tác động thị trường lên công tác huy động Vốn, nâng cao hệ số sử dụng Vốn , chất lượng quản trị vốn và sau cùng là hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Trong 3 năm trở lại đây, SeAbank đã cố gắng nhiều để Vượt qua khủng hoảng, điều đó thể hiện qua tình hình biến động nguồn Vốn trong 3 năm 2013, 2014, 2015 Quạ bảng 1 ta thấy tổng nguồn Vốn huy động tăng qua các năm, Năm 2013 chi nhánh huy động được 4.031.925 trđ. Sang năm 2014, mặc dù kinh tế còn khó khăn nhưng tổng huy động vốn 1ả 6.555.390 trđ, tăng 2.523.465 trđ so với 2013, tương ứng với tỷ lệ tăng 63% . Nguyên nhân là do lãi suất của ngân hàng đưa ra là khá hợp lý với người gứi tiện, do đó đã thu hút được khách hàng. Tính đến cuối năm 2015 tổng huy động Vốn là 10.223.815 trđ tăng 3.668.425 trđ so với năm 2014, tương đương với tăng 56%. Mức tăng này thấp hơn 2014, tuy nhiên đạt được mức tăng này là khá ổn định. Điều này có thể giải thích bởi trong những tháng đầu năm 2014 lãi suất có nhiều biến động đo cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng khiến một lượng nhỏ nguồn Vốn huy động chạy từ ngân hàng này sang ngân hàng khác. Những tháng cuối năm, việc thực hiện nghiêm ngặt thông tư số 022012 TT NHNN áp trần lãi suất huy động, những điều trên đều khiển ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong huy động để cạnh tranh với các ngân hàng khác. Tuy nhiên , để đặt được những kết quả tăng trưởng trên là do ngân hàng không thụ động ngồi chở khách hàng tim đến mình, mà luôn chủ động tìm kiếm khách hàng mới. Thu hút nhiều khách hàng bằng nhiều giải pháp như: tăng cường giải pháp quảng bá, tiếp thị, khuyến mãi, đề ra chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý, thực hiện cơ chế lãi suất linh hoạt, tăng cường pháttriển khoa học công nghệ, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường... Nhìn vào tỷ trọng của các loại nguồn Vốn huy động ta thấy, tỷ trọng của nguồn Vốn huy động có sự thay đổi lớn. Trước hết là tiền gứi tử dân cư đấy là loại hình chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng lượng tiền gữi, lượng tiền gứi tại dân cư năm 2014 đạt 3.814.935 trđ tăng 1.685.010 trđ , tương ứng tăng 79% so Vơi năm 2013. Năm 2015 đạt 6.478.620 trđ tăng về tuyệt đối 2.663.685 trđ, tương ứng tăng 70% so với năm 2014. Nguyên nhân là SeAbank đã dần khẳng định được thương hiệu và nhiều người dân biết đến, tạo được niềm tin nơi khách hàng. Tiền gứi TCKT năm 2014 đạt 1.993.360 trđ, tăng về tuyệt đối 657.575 trđ tương ứng tăng 49% so với năm 2013, Năm 2015 đạt 2.761.190 trđ tăng về tuyệt đối 767.830 trđ tương ứng 39% so với năm 2014, tiền gứi của TCTD năm 2014 đạt 505.720 trđ, tăng về tuyệt đối 112.760 trđ tương ứng tăng 29% so với 2013. Tạ thấy lượng tiền gứi của các TCTD vào SeAbank còn thấp. Nhưng việc huy động từ các tổ chức tín dụng có lãi suất cao hon huy động tử dân chúng nên việc hạn chế loại tiền gứi này cũng là một điều tốt. Tuy nhiên ngân hàng cũng nên đầu tư phát triển các sản phẩm dịch vụ để mở rộng mối quan hệ với các khách hàng là các tổ chức tín dụng, Vì đó cũng là một trong những mục tiêu hướng tới sự pháttriển bền Vững của ngân hàng.

Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á SEABANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .2 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Đà Nẵng .2 1.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á-Chi nhánh Đà Nẵng .3 1.1.3 Cơ cấu tổ chức NH TMCP Đông Nam Á-CN Đà Nẵng 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 1.2.1 Công tác huy động vốn ngân hàng SeAbank Đà Nẵng 1.2.2.Tình hình cho vay ngân hàng SeAbank Đà Nẵng .7 1.2.3.Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng SeAbank chi nhánh đà nẵng CHƯƠNG II.THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SEABANK ĐÀ NẴNG .13 2.1 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh 13 2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 13 2.1.2 Sự cần thiết quản lý rủi ro tín dụng 13 2.1.2.2 Nhóm nợ 13 2.1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 14 2.2.Tình hình chung nợ hạn 15 2.2.1 Phân tích tình hình nợ hạn theo thời hạn cho vay 18 2.2.2.Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế .19 2.2.3 Phân tích tình hình nợ hạn theo hình thức đảm bảo 20 2.3 Tình hình nợ xấu SeAbank chi nhánh Đà Nẵng 21 2.3.1.Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế 21 2.4 Công tác trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng 22 2.5 Đánh giá chung công tác hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng SeAbank Đà Nẵng .22 SVTH: Hoàng Văn Trung Trang i Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung 2.5.1 Những kết đạt .22 2.5.2 Những mặt hạn chế .24 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á ĐÀ NẴNG .25 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nhiệm vụ ngân hàng SeAbank thời gian tới 25 3.2 Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng SeAbank chi nhánh Đà Nẵng 25 3.2.1 Xây dựng hoàn thiện sách tín dụng .25 3.2.2 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 26 3.2.3 Thành lập phận nghiên cứu, phân tích kinh tế 26 3.2.4 Nâng cao vai trò kiểm soát nội ngân hàng 26 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 27 3.2.6 Bảo hiểm tín dụng .27 3.2.7 Lập quỹ dự phòng rủi ro 27 KẾT LUẬN 28 SVTH: Hoàng Văn Trung Trang ii Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG BÁO CÁO CBCNV CBTD DNNN DNNQD NHNN TCTD : Cán công nhân viên : Cán tín dụng : Doanh nghiệp nhà nước : Doanh nghiệp quốc doanh : Ngân hàng nhà nước : Tổ chức tín dụng TCKT TSĐB NH : Tổ chức kinh tế : Tài sản đảm bảo :Ngân hàng TMCP : Thương mại cổ phần SVTH: Hoàng Văn Trung Trang iii Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn ngân hàng Seabank Đà Nẵng Bảng 2: Tình hình cho vay ngân hàng Seabank Đà Nẵng Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Seabank CN Đà Nẵng 10 Bảng 4: Tình hình chung nợ hạn chi nhánh 17 Bảng 5: Phân loại nợ hạn theo thời hạn vay 28 Bảng 6: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế 19 Bảng 7: Tình hình nợ hạn theo hình thức đảm bảo 20 Bảng 8: Tình hình nợ xấu SeAbank chi nhánh đà nẵng 21 Bảng 9: Phân loại nợ xấu theo thành phần kinh tế 21 Bảng 10: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro chi nhánh 22 SVTH: Hoàng Văn Trung Trang iv Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung LỜI MỞ ĐẦU Rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng bệnh hiểm nghèo, tiềm ẩn xảy lúc Nó làm sai lệch, đảo lộn kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tạo tác hại làm ảnh hưởng nghiêm trọng hệ thống Ngân hàng, kinh tế mà góp phần nguy hại không nhỏ khủng hoảng tiền tệ nhiều quốc gia châu lục, toàn cầu gây hậu không lường trước Ở Việt Nam năm gần chứng kiến đỗ vỡ gần 500 quỹ tín dụng đô thị hàng ngàn hợp tác xã tín dụng nông thôn Sự rung động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần năm qua xuất phát từ hoạt động tín dụng yếu vài Ngân hàng Với non yếu nghiệp vụ Ngân hàng, lại hoạt động môi trường đầy rủi ro, Ngân hàng thương mại Việt Nam chưa hết cần phải quan tâm đến vấn đề rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng để đưa biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Với nhận thức cần thiết ấy, chọn đề tài: “RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á ” chi nhánh Đà Nẵng Báo cáo gồm chương: + Chương I: Khái quát ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeAbank + Chương II: Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng SeAbank + Chương III: Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Để hoàn thành báo cáo tốt nghiệp em nhận nhiều ủng hộ, giúp đỡ ý kiến đóng góp quý báu nhiều người Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô Lê Thị Thùy Dung – người hướng dẫn giúp đỡ em tận tình thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Tài – Ngân hàng dạy giỗ truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệp quý báu Cùng toàn thể ban lãnh đạo, cô chú, anh chị cán NH TMCP Đông Nam Á SeAbank chi nhánh Đà Nẵng hướng dẫn, bảo tận tình góp phần quan trọng vào thành công báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Hoàng Văn Trung Trang Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á SEABANK - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Đà Nẵng -Khái quát ngân hàng Tên phòng giao dịch : Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đà Nẵng Tên giao dịch quốc tế: SOUTHEAST ASIA BANK Địa : 373 Nguyễn Văn Linh, Tp Đà Nẵng Điện thoại : 0511 3584360 Fax : 0511 3584366 Website Email Logo : www.seabank.com.vn : seabank-dng@seabank.com.vn : Lịch sử hình thành NHTMCP Đông Nam Á-CN Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeaBank) có tên giao dịch quốc tế Southeast Asia Bank (SeaBank) thành lập năm 1994 Hội sở đặt 25 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, thủ đô Hà Nội Là ngân hàng TMCP có mặt sớm Việt Nam, vốn lệ 5.500 tỷ đồng, đối tác nước Societe Genrenale sở hữu 20% cổ phần ngân hàng có vốn lệ lớn Việt Nam Đặc biệt năm gần đây, SeaBank liên tục có tăng trưởng vốn quy mô hoạt động Đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao, SeaBank đặc biệt trọng mở rộng mạng lưới kênh phân phối để phục vụ khách hàng ngày tốt, hàng loạt chi nhánh thành lập khắp nước Việc mở chi nhánh Đà Nẵng - chi nhánh miền Trung đánh dấu bước phát triển SeABank Đà Nẵng khai trương vào tháng 12/2006 địa 373 Nguyễn Văn Linh - phường Thạc Gián - quận Hải Châu Đây chi nhánh SeABank miền Trung Kể từ ngày thành lập đến gần 10 năm, SeABank chi nhánh Đà Nẵng vào hoạt động ổn định, phát triển tốt, tạo uy tín ngày thu hút khách hàng đến phòng giao dịch SeABank mở nhiều phòng giao dịch SVTH: Hoàng Văn Trung Trang Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung khắp địa bàn thành phố, số phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh lên số 7, thành đáng ghi nhận nổ lực để rút ngắn khoảng cách phục vụ khách hàng cách tốt 1.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á-Chi nhánh Đà Nẵng - Trực tiếp thực kinh doanh tiền tệ đa năng, chủ yếu huy động nguồn vốn, cho vay nội, ngoại tệ dịch vụ ngân hàng khách hàng nước theo phân cấp ngân hàng - Tổ chức kiểm tra, kiểm toán nội theo ủy quyền giám đốc, thực nhiệm khác - Huy động vốn: Khai thác nhận tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, tiền gửi toán tổ chức, cá nhân nước nội tệ ngoại tệ Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng… Nhận vốn ủy thác đầu tư từ phủ, tổ chức, cá nhân nước - Cho vay: cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế - Thanh toán: Thanh toán không dùng tiền mặt (chuyển khoản) toán tiền mặt - Kinh doanh ngoại hối, kinh doanh dịch vụ, cân đối điều hòa vốn kinh doanh nội tệ chi nhánh NH SeA Bank- Đà Nẵng 1.1.3 Cơ cấu tổ chức NH TMCP Đông Nam Á-CN Đà Nẵng - Sơ đồ cấu tổ chức Giám Đốc Chi Phó Giám Đốc Phó Kế toán Phòng Quan Phòng hỗ trợ Phòng hành ngân quỹ hệ khách tín dụng Chú thích quan hệ Quan hệ chức năng: Quan hệ trực tuyến: - Chức nhiệm vị phòng ban SVTH: Hoàng Văn Trung Trang Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung - Giám đốc chi nhánh: Giám đốc chi nhánh Hội đồng quản trị bổ nhiệm, miễn nhiệm xem xét bổ nhiệm, miễn nhiệm theo đề nghị Tổng giám đốc Chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc, trước Hội đồng quản trị trước pháp luật điều hành quản lý hoạt động kinh doanh chi nhánh Trực tiếp điều hành quản lý giám sát tình hình hoạt động chi nhánh Có quyền ủy quyền cho phận thay mặt thực số công việc cụ thể chịu trách nhiệm việc ủy quyền - Phòng hỗ trợ tín dụng : Trách nhiệm công tác liên quan đến quản trị hỗ trợ hoạt động liên quan đến chi nhánh.Chịu trách trực tiếp chất lượng hoạt động phòng Xây dựng tổ chức điều hành hoạt động phòng quản trị hỗ trợ hoạt động nhằm đảm bảo tiêu hoạt động công việc giao Giám sát việc hỗ trợ tín dụng đặc biệt phê duyệt việc tạo lập hợp đồng vay, đăng ký chấp kiểm sát tính tuân thủ hồ sơ xin giải nhân trước giải nhân theo quy định NH SeAbank - Phòng quan hệ khách hàng: Chịu trách nhiệm doanh số công tác phát triển đối tượng khách hàng địa bàn Đề xuất chiến lược mục tiêu kinh doanh thị trường khách hàng tiềm năng.Thực công việc khác theo phân công ban giám đốc - Phòng kế toán – ngân quỹ: Thực chế độ hạch toán kế toán, thống kê hoạt động kinh doanh quy định.Phê duyệt giao dịch kế toán khách hàng - Phòng hành nhân sự: Phát triển đào tạo nhân Tham mưu công tác đào tạo, bố trí cán phục vụ hậu cần cho kinh doanh 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 1.2.1 Công tác huy động vốn ngân hàng SeAbank Đà Nẵng Trong giai đoạn 2013-2015, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới, thị trường tiền tệ có nhiều biến động lãi suất, tình hình lạm phát cạnh tranh huy động vốn tổ chức tín dụng nước gây ảnh hưởng đến công tác huy động NHTM nói chung SeAbank nói riêng Trước biến động giá huy động vốn thị trường, ngân hàng SeAbank áp dụng lãi suất linh hoạt sở cung cầu vốn thị trường, tích cực cải thiện chênh lệch lãi suất cho vay-huy động,cải thiện quản trị khoản dựa hệ thống thông số an toàn phát triển nhiều công cụ huy động vốn mới, biện pháp chủ động linh hoạt điều chỉnh lãi suất cá nhân, doanh nghiệp, để góp phần giảm thiểu tác động thị trường lên công tác huy động vốn, nâng cao hệ số sử dụng vốn , chất lượng quản trị vốn sau hiệu kinh doanh ngân hàng Trong năm trở lại đây, SeAbank cố gắng nhiều để vượt qua khủng hoảng, điều thể qua tình hình biến động nguồn vốn năm 2013, 2014, 2015 SVTH: Hoàng Văn Trung Trang Lớp: NH1-13 1.Nhận tiền gửi Tiền gửi dân cư Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi TCTD Đi vay Tổng Chỉ tiêu 33 1.993.360 1.335.785 30 58 96 2.761.190 6.478.620 9.912.070 27 657.575 63 1.685.010 97 2.455.345 49 767.830 79 2.663.685 64 3.598.055 SVTH: Hoàng Văn Trung Trang Lớp: NH1-13 10 505.720 672.260 112.760 29 166.540 241.375 311.745 68.120 39 70.370 100 6.555.390 100 10.223.815 100 2.523.465 63 3.668.425 (Nguồn:phòng tài kế toán-ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng) 53 3.814.935 2.129.925 392.960 173.255 4.031.925 96 6.314.015 Năm 2014 Tỷ Số tiền trọng(%) 3.858.670 Năm 2013 Tỷ Số tiền trọng(%) GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung 33 29 56 39 70 57 Đvt:Triệu đồng Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 Tỷ Tỷ Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền trọng(%) Số tiền trọng(%) Bảng 1:Tình hình huy động vốn ngân hàng Seabank Đà Nẵng Báo cáo thực tập tốt nghiệp Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung Qua bảng ta thấy tổng nguồn vốn huy động tăng qua năm, Năm 2013 chi nhánh huy động 4.031.925 trđ Sang năm 2014, kinh tế khó khăn tổng huy động vốn 6.555.390 trđ, tăng 2.523.465 trđ so với 2013, tương ứng với tỷ lệ tăng 63% Nguyên nhân lãi suất ngân hàng đưa hợp lý với người gửi tiền, thu hút khách hàng Tính đến cuối năm 2015 tổng huy động vốn 10.223.815 trđ tăng 3.668.425 trđ so với năm 2014, tương đương với tăng 56% Mức tăng thấp 2014, nhiên đạt mức tăng ổn định Điều giải thích tháng đầu năm 2014 lãi suất có nhiều biến động chạy đua lãi suất ngân hàng khiến lượng nhỏ nguồn vốn huy động chạy từ ngân hàng sang ngân hàng khác Những tháng cuối năm, việc thực nghiêm ngặt thông tư số 02/2012 TTNHNN áp trần lãi suất huy động, điều khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn huy động để cạnh tranh với ngân hàng khác Tuy nhiên , để đặt kết tăng trưởng ngân hàng không thụ động ngồi chờ khách hàng tím đến mình, mà chủ động tìm kiếm khách hàng Thu hút nhiều khách hàng nhiều giải pháp như: tăng cường giải pháp quảng bá, tiếp thị, khuyến mãi, đề sách chăm sóc khách hàng hợp lý, thực chế lãi suất linh hoạt, tăng cường phát triển khoa học công nghệ, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao lực canh tranh thị trường Nhìn vào tỷ trọng loại nguồn vốn huy động ta thấy, tỷ trọng nguồn vốn huy động có thay đổi lớn Trước hết tiền gửi từ dân cư loại hình chiếm tỷ trọng cao tổng lượng tiền gữi, lượng tiền gửi dân cư năm 2014 đạt 3.814.935 trđ tăng 1.685.010 trđ , tương ứng tăng 79% so vơi năm 2013 Năm 2015 đạt 6.478.620 trđ tăng tuyệt đối 2.663.685 trđ, tương ứng tăng 70% so với năm 2014 Nguyên nhân SeAbank dần khẳng định thương hiệu nhiều người dân biết đến, tạo niềm tin nơi khách hàng Tiền gửi TCKT năm 2014 đạt 1.993.360 trđ, tăng tuyệt đối 657.575 trđ tương ứng tăng 49% so với năm 2013, Năm 2015 đạt 2.761.190 trđ tăng tuyệt đối 767.830 trđ tương ứng 39% so với năm 2014, tiền gửi TCTD năm 2014 đạt 505.720 trđ, tăng tuyệt đối 112.760 trđ tương ứng tăng 29% so với 2013 Ta thấy lượng tiền gửi TCTD vào SeAbank thấp Nhưng việc huy động từ tổ chức tín dụng có lãi suất cao huy động từ dân chúng nên việc hạn chế loại tiền gửi điều tốt Tuy nhiên ngân hàng nên đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ để mở rộng mối quan hệ với khách hàng tổ chức tín dụng, củng mục tiêu hướng tới phát triển bền vững ngân hàng SVTH: Hoàng Văn Trung Trang Lớp: NH1-13 SVTH: Hoàng Văn Trung Trang 17 40 30 16 13 100 43 13 19 43 -0,17 Lớp: NH1-13 Đơn vị:Triệu Đồng Năm 2014/2013 Số tiền % 3.015 1.134 195 123 4.466 1.506.700 GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 7.035 30 10.050 36 13.965 8.899 37 10.032 35 10.549 4.366 18 4.560 16 5.581 3.525 15 3.648 13 4.555 23.824 100 28.290 100 34.650 3.518.785 5.025.485 6.983.615 0,68 0,56 0,50 (Nguồn:phòng tài kế toán-ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng) Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Cộng Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn(%) Nợ hạn Bảng Tình hình chung nợ hạn chi nhánh Báo cáo thực tập tốt nghiệp Năm 2015/2014 Số tiền % 3.915 517 1.021 907 6.360 1.958.130 39 22 25 22 39 -0,12 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung 2.2.1 Phân tích tình hình nợ hạn theo thời hạn cho vay Bảng5 :Phân loại nợ hạn theo thời hạn vay Đơn vị:triệu đồng Nợ hạn Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Tổng Năm 2013 Năm 2014 Số tiền % Số tiền % 5.205 31 5.837 32 3.526 21 3.466 19 8.059 48 8.938 49 16.790 100 18.240 100 Năm 2015 Số tiền 7.033 3.723 9.929 20.685 Năm 2014/2013 Năm 2015/2014 % Số tiền 34 632 18 -60 48 878 100 1.450 % Số tiền % 12 1.196 20 -2 258 11 991 11 2.445 13 (Nguồn:báo cáo kết kinh doanh 2013-2015 Seabank Đà Nẵng) Qua bảng ta thấy nợ ngắn hạn nợ trung hạn chiếm tỷ lệ so với nợ dài hạn Cụ thể nợ ngắn hạn năm 2013 5.205trđ qua năm 2014 5.837trđ, tăng 632trđ tương ứng với 12% so với năm 2013 Nợ ngắn hạn tiếp tục tăng qua năm 2015 7.033trđ tăng 1.196trđ tương ứng 20% so với năm 2014 Nguyên nhân nợ ngắn hạn tăng ảnh hưởng thời tiết, dịch bệnh, giá ảnh hưởng đến thu nhập khách hàng, dẫn đến việc trả nợ không hạng cho ngân hàng Nợ trung hạn liên tục tăng kinh tế khủng hoảng suy thoái phạm vi toàn cầu, tác động đến việt nam Nền kinh tế Việt Nam liên tục lạm phát, phủ thực sách tài khóa tiền tệ thắt chặt, lĩnh vực tài ngân hàng sử dụng sách thắt chặt cho vay, điều làm cho người vay gặp nhiều khó khăn, thiếu vốn để trì hoạt động sản xuất, khoản hoàn trả vốn không hạn Nợ dài hạn chiếm tỷ trọng lớn tăng qua năm Năm 2014 nợ dài hạn 8.938 trđ tăng 11 % so với năm 2013 tương ứng 878 trđ Nợ dài hạn tiếp tục tăng qua năm 2015 9.929 trđ tăng 11% so với năm 2014, nợ dài hạn tăng cho thấy chi nhánh chưa thẩm định, phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tốt khoản nợ dài hạn SVTH: Hoàng Văn Trung Trang 18 Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung 2.2.2.Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế Bảng 6:Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế Chỉ tiêu Năm 2013 Số tiền Năm 2014 Số tiền % Đơn vị: triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Năm 2015 Số tiền % % +/- % +/- % Cho vay TCKT 12.592 75 13.498 74 15.514 75 906 2.016 15 Cho vay cá nhân 4.030 24 4.560 25 4.964 24 530 13 404 168 182 207 15 24 13 20.685 100 1.450 2.445 13 Cho vay khác(Hợp tác xã) Tổng nợ hạn 16.790 100 18.240 100 (Nguồn: báo cáo kết kinh doanh 2013-2015 Seabank Đà Nẵng) Trong năm trước đây, định hướng SeAbank chủ yếu vào doanh nghiệp, trọng đến khối tư nhân cá thể, dư nợ cho vay tư nhân cá thể chiếm 10-12% tổng dư nợ cho vay Năm 2013-2015 thực chủ trương đẩy mạnh mảng dịch vụ bán lẻ với việc triển khai gói sản phẩm tín dụng bán lẻ đồng cho vay CBCNV, cho vay cán quản lý điều hành, cho vay thấu chi mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, quy mô hoạt động cho vay cá nhân tăng đáng kể, từ mức 4.030 trđ vào năm 2013 lên 4.560 trđ vào năm 2014 tăng 530 trđ, tương ứng tăng 13 % lên đến 4.964 trđ vào năm 2015 tăng 404 trđ tương ứng 9% so với năm 2014 Cho vay khác chiếm tỷ trọng thấp, đến năm 2015 đạt 207 trđ tương đương 1% tổng nợ hạn, cho vay TCKT chiếm tỷ trọng cao nợ hạn SeAbank Song song với việc gia tăng nợ hạn ngân hàng SeAbank Đà Nẵng củng cố gắng nâng cao chất lượng khoản cho vay, mà trước hết phải giám sát chặt chẻ quy trình cho vay nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo cho khoản vay nhằm quản lý rủi ro tín dụng cách hiệu SVTH: Hoàng Văn Trung Trang 19 Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung 2.2.3 Phân tích tình hình nợ hạn theo hình thức đảm bảo Bảng 7: Tình hình nợ hạn theo hình thức đảm bảo Năm 2013 Năm 2014 Đơn vị:triệu đồng So sánh Năm 2015 Chỉ tiêu Số tiền ĐB TS ĐB không TS Tổng nợ hạn Số tiền % Số tiền % 2014/2013 +/% % 15.279 91 17.510 96 19.858 96 1.511 730 827 16.790 100 18.240 100 20.685 100 2.232 2015/2014 +/% 15 2.347 13 -782 -52 98 13 1.450 2.445 13 (Nguồn:phòng tài kế toán-ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng) Như biết, ngân hàng nước ta nói chung ngân hàng SeAbank nói riêng thường hay áp dụng hình thức đảm bảo khoản vay tín chấp sở đánh giá uy tín, xem xét phương án vay vốn kinh doanh có tính khả thi định cho vay không cần đảm bảo tài sản Qua bảng ta thấy nợ hạn bình quân hình thức cho vay đảm bảo không tài sản (tín chấp) chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Năm 2014 nợ hạn hình thức vay giảm xuống 730trđ tức giảm 782 trđ tương ứng với mức giảm 52 % so với năm 2013, có giảm khoản cho vay đảm bảo không tài sản nguyên nhân gây khó khăn cho chi nhánh việc thu hồi nợ có rủi ro xảy ra, chi nhánh hạn chế việc cho vay không đảm bảo tài sản thiết lập quy trình cho vay chặt chẻ năm 2014 Năm 2014 vay tín chấp có 730 trđ sang năm 2015 đạt 827 trđ tức tăng 98 trđ, tương ứng tăng 13% so với năm 2014, kết gia tăng cho vay cán công nhân viên lĩnh vực Còn nợ hạn hình thức cho vay đảm bảo tài sản chiếm tỷ trọng lớn, năm 2014 tăng 2.232 trđ tương ứng tăng 15% so với năm 2013, sang năm 2015 tăng 13% tương ứng tăng 2.347 trđ so với năm 2014 SVTH: Hoàng Văn Trung Trang 20 Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung 2.3 Tình hình nợ xấu SeAbank chi nhánh Đà Nẵng Bảng : Tình hình nợ xấu SeAbank chi nhánh đà nẵng Đơn vị:triệu đồng 2013 2014 2015 So sánh Chỉ tiêu 2014/2013 2015/2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/% +/% Tổng nợ xấu 16.790 100 18.420 100 20.685 100 1.630 10 2.265 12 Tỷ lệ nợ xấu(%) 0,477 0,363 0,296 -0,24 -0,2 (Nguồn:phòng tài kế toán-ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng) Nợ xấu vấn đề mà ngân hàng đặc biệt quan tâm, ảnh hưởng đến vòng quay vốn tín dụng ngân hàng, định đến chất lượng tín dụng,một vấn đề có tính sống ngân hàng Chính cấp lãnh đạo, quan quyền địa phương tạo điều kiện cho cán tín dụng thu nợ, ngăn chặn nợ xấu phát sinh Trên sở khảo sát hồ sơ thực tế, cán tín dụng tập hợp phân tích nguyên nhân làm phát sinh nợ xấu, từ đề biện pháp khắc phục phòng ngừa, góp phần làm cho nợ hạn tín dụng giảm xuống, điều thể rỏ qua tỷ lệ nợ xấu qua năm giảm dần Năm 2013 tỷ lệ nợ xấu 0,477 %, năm 2014 0,363 % đến năm 2015 giảm xuống 0,296 %, dấu hiệu tích cực, song hoạt động tín dụng chứa nhiều rủi ro, nguy nợ xấu gia tăng tiềm ẩn Do thẩm định tín dụng nhân viên cần lực để lựa chọn khách hàng tiềm 2.3.1.Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế Bảng 9:phân loại nợ xấu theo thành phần kinh tế 2013 Nợ xấu Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh Hộ gia đình cá thể Tổng Số tiền 2014 Số tiền % % ĐVT:triệu đồng 2015 So sánh 2014/2013 2015/2014 Số tiền % +/% +/% 185 184 290 5.875 35 5.562 30 6.144 30 10.731 16.790 64 12.495 69 100 18240 100 14.252 69 20.685 100 -1 0,27 -314 1.764 1.450 106 57 5,3 582 10 16 1.758 2.445 14 13 (Nguồn:phòng tài kế toán-ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng) SVTH: Hoàng Văn Trung Trang 21 Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung Qua bảng ta thấy cấu nợ xấu theo thành phần kinh tế nợ xấu chi nhánh tập trung hộ gia đình cá thể, chiếm 60% tổng dư nợ xấu Năm 2013 nợ xấu hộ gia đình cá thể là: 10.731 trđ Năm 2014 là: 12.495 trđ tăng so với năm 2013 1.764 trđ Năm 2015 là:14.252 trđ tăng 1.758 trđ so với năm 2014 Nợ xấu DNNQD chiếm khoảng 30 % tổng nợ xấu, DNNN chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 1% tổng nợ xấu Nguyên nhân năm 2013 doanh nghiệp thực cổ phần hóa nhiều, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế Vay tiêu dùng củng không tăng trưởng mạnh, điều lý giải tâm lý dân cư giai đoạn khủng hoảng muốn thắt chặt chi tiêu cho nhu cầu cá nhân mình, nên sức mua dân cư không tăng, nhìn chung tổng nợ xấu tăng trưởng, không tốc độ tăng trưởng huy động vốn 2.4 Công tác trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng Bảng 10:Tình hình trích lập dự phòng rủi ro chi nhánh Năm Chỉ tiêu Tổng dư nợ Trích lập dự phòng 2013 2014 2015 3.518.785 5.025.485 6.983.615 26.391 37.691 41.460 Tỷ lệ trích lập dự phòng 0,75% 0,75% rủi ro (Nguồn:phòng tài kế toán-ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng) 0,59% Tỷ lệ trích lập dự phòng chi nhánh giảm qua năm Năm 2014 tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 0,75 % năm 2015 0,59 % giảm 0,16 % so với năm 2014 Thực chất việc giảm trích lập dự phòng rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng tăng 2.5 Đánh giá chung công tác hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng SeAbank Đà Nẵng 2.5.1 Những kết đạt - SeAbank đánh giá tầm quan trọng công tác hạn chế rủi ro tín dụng tích cực thực giải pháp nhằm nâng cao khả phòng ngừa phát rủi ro SeAbank xây dựng sách hạn chế rủi ro tín dụng rõ ràng hình thức văn với quy định chặt chẻ tăng cường khả kiểm soát nguy rủi ro tiềm ẩn - Về công tác nhận dạng rủi ro, chi nhánh áp dụng hình thức nhận dạng rủi ro hợp lý, bước đầu hình thành nên sở để hạn chế rủi ro tín dụng từ chưa cấp tín dụng SVTH: Hoàng Văn Trung Trang 22 Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung + Chất lượng tín dụng quan tâm đạo rà soát hồ sơ tín dụng để chấn chỉnh, đề biện pháp củng cố chất lượng, hạn chế rủi ro + Thực kiểm soát tín dụng chặt chẽ, trọng đến chất lượng tăng cường dư nợ + Cho vay đặt yêu cầu chất lượng lên hàng đầu, trọng nâng cao công tác thẩm định, kiểm tra trước cho vay + Hệ thống thông tin ngày hoàn thiện, thực cung cấp thông tin, chuyên đề phân tích nghành thường xuyên cho chi nhánh để tăng khả nắm bắt thông tin, sử dụng hiệu công tác thẩm định tín dụng - Về công tác đo lường rủi ro: chi nhánh thực chấm điểm tín dụng nội bộ, đo lường rủi ro xảy đến cho ngân hàng, đánh giá TSĐB theo đơn giá NHNN - Về công tác kiểm soát rủi ro: chi nhánh thực kiểm soát rủi ro theo nguồn gây rủi ro, thực việc kiểm tra định kỳ giám sát khoản vay trước sau cho vay từ sớm phát kịp thời khoản vay có vấn đề + Đã thực phân tán rủi ro theo nghành, thành phần kinh tế cho vay hợp vốn - Về công tác giảm thiểu rủi ro tín dụng: chi nhánh làm tốt + Đã tiến hành phân loại nợ trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng theo quy định Nhà nước + Có phối hợp chặt chẽ với quan chức Viện kiểm sát nhân dân, Tòa án, Trung tâm đấu giá sở tư pháp để xử lý khoản nợ có vấn đề + Đảm bảo tỷ lệ nợ an toàn, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng bé 1.8% + Có biện pháp rủi ro tín dụng phù hợp mang lại hiệu cao, tỷ lệ thu hồi nợ cao + Đã áp dụng biện pháp chuyển giao rủi ro mua bảo hiểm để hạn chế tổn thất có rủi ro xảy - Nhờ biện pháp đại, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng tính theo tiêu chuẩn Việt Nam giảm Xu hướng giảm nợ xấu cố gắng lớn SeAbank việc nâng cao chất lượng tín dụng ngăn ngừa nợ xấu - Thường xuyên tổ chức hộp báo định kỳ để phổ biến học kinh nghiệm quản lý rủi ro SVTH: Hoàng Văn Trung Trang 23 Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung 2.5.2 Những mặt hạn chế Mặc dù có tiến công tác hạn chế rủi ro tín dụng công tác tồn hạn chế định quy định, mô hình quản trị rủi ro SeAbank cụ thể có hạn chế sau: Về công tác nhận dạng rủi ro: +Thiếu nguồn thông tin để phân tích tín dụng, thông tin nội ngân hàng đơn giản, chưa đầy đủ, thông tin báo cáo tài chưa bị bắt buộc, phải qua kiểm toán nên độ sác chưa cao + Việc tra thực tế khách hàng thực cách chiếu lệ, không đánh giá tình hình sử dụng vốn vay khách hàng +Hiện nay, ngân hàng CBTD đào tạo quy chế tín dụng hành nhiên trình độ chuyên môn hạn chế đặt biệt công tác thẩm định dự án đầu tư dựa số liệu khách hàng vay cung cấp nên nhiều chưa xác Do vậy, khả đánh giá chưa thực với tình trạng tình hình tài khách hàng vay vốn, gây khó khăn việc nhận dạng rủi ro - Về công tác đo lường rủi ro: + Chưa xây dựng hệ thống đánh giá tín dụng kết hợp việc chấm điểm tín dụng nội đánh giá TSĐB + TSĐB chưa xếp theo mức: A-B-C tương ứng mức Mạnh-Trung bình-Yếu - Về công tác kiểm soát rủi ro: + Ngân hàng chưa có nhiều biện pháp để kiểm soát tín dụng, cảnh báo sớm với rủi ro bị động, xử lý vụ việc rủi ro xảy + Quá trình kiểm tra, giám sát sau cho vay ngân hàng nhiều sơ hở, sai xót nên giám sát việc vay vốn khách hàng + Do kiểm soát lỏng lẻo nên số phương án vay có hiệu quả, tiền bán hàng trả khách hàng không trả nợ cho ngân hàng mà sử dụng số tiền vào mục đích không hiệu bị tổn thất + Việc kiểm tra đảm bảo tiền vay không thực thực tế mà thực giấy tờ, không kiểm tra kho thực tế kiểm tra cách qua loa, chiếu lệ nên khách hàng lợi dụng để thực mục đích riêng nằm kiểm soát ngân hàng + Công tác kiểm soát rủi ro chưa thực cách thường xuyên hiệu quả, chủ yếu tập trung vào khâu trước cho vay Còn kiểm tra sau giải ngân khoản vay nhiều thực lấy lệ, mang tính hình thức -Về công tác giảm thiểu rủi ro tín dụng: SVTH: Hoàng Văn Trung Trang 24 Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung + Việc định giá TSĐB nhiều khó khăn bất cập nhiều phụ thuộc vào tính chủ quan cán tín dụng ngân hàng + Chi nhánh thực mua bảo hiểm hiệu chưa cao, nên áp dụng thêm biện pháp khác để giảm thiểu rủi ro CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á ĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nhiệm vụ ngân hàng SeAbank thời gian tới Tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua việc tiếp thị tuyên truyền quảng cáo sản phẩm nhằm mở rộng thị trường hoạt động tín dụng tới lĩnh vực, đối tượng khách hàng mà pháp luật cho phép Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh, đẩy mạnh bán lẻ tư nhân, cá thể, hộ gia đình, khu công nhiệp đồng thời điều chỉnh cấu tín dụng hợp lý nâng cao chất lượng tín dụng, đo lường quản trị rủi ro tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu không vượt quy định ngân hàng nhà nước Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ có thông qua việc tăng cường ứng dụng khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hóa thủ tục quản lý công việc, từ đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm thực việc chuyển dịch cấu hoạt động tín dụng, tiếp nhận hổ trợ kỹ thuật lĩnh vực quản lý rủi ro, ứng dụng công nghệ đại nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời, ứng dụng chuẩn mực kế toán quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế Tăng cường đào tạo cán quản lý trung gian nhằm nâng cấp kỷ lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro quản lý nhân 3.2 Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng SeAbank chi nhánh Đà Nẵng 3.2.1 Xây dựng hoàn thiện sách tín dụng - Chính sách khách hàng Xây dựng sách khách hàng, phân nhóm khách hàng hợp lý để có ưu đãi phù hợp nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách theo hướng đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro - Thiết lập danh mục cho vay hợp lý SVTH: Hoàng Văn Trung Trang 25 Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung Danh mục tín dụng phải đảm bảo yếu tố: Đa dạng hóa ngành nghề, khách hàng vay, yếu tố địa lý loại hình cho vay; Phù hợp tình hình kinh tế vĩ mô điều kiện, xu hướng phát triển thị trường hoạt động; Phù hợp quy mô, lực khả kiểm soát rủi ro ngân hàng; Phù hợp định hướng phát triển lợi so sánh ngân hàng - Chính sách lãi suất SeAbank Đà Nẵng nên xây dựng sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ khách hàng, tính khả thi phương án kinh doanh - Chính sách sản phẩm tín dụng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng lựa chọn áp dụng sản phẩm tín dụng rủi ro (chiết khấu, bao toán), hệ thống sản phẩm tín dụng nên liên kết cách chặt chẽ, giúp nâng cao hiệu hoạt ñộng SeAbank Đà Nẵng mở rộng, đa dạng hóa khách hàng, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mô tín dụng hạn chế rủi ro 3.2.2 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay - Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng - Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ - Giai đoạn định cho vay - Giai đoạn kiểm trả sử dụng vốn sau cho vay 3.2.3 Thành lập phận nghiên cứu, phân tích kinh tế Ngân hàng SeAbank cần thành lập phận nghiên cứu, phân tích kinh tế Bộ phận dựa nguồn thông tin đưa phân tích, nhận định, dự báo kinh tế, ngành, vùng…làm sở định hướng để ngân hàng thực giải pháp mở rộng tín dụng an toàn- hiệuquả - bền vững 3.2.4 Nâng cao vai trò kiểm soát nội ngân hàng - Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm soát - Trong trình kiểm tra hoạt ñộng tín dụng, tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng kiểm soát - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát - Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra SVTH: Hoàng Văn Trung Trang 26 Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Liên kết tổ chức đào tạo từ đến chuyên sâu cho đội ngũ cán liên quan đến hoạt động tín dụng - Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng - Liên tục cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy ñịnh pháp luật 3.2.6 Bảo hiểm tín dụng Trong đời sống xã hội, ”bảo hiểm ” khái niệm thường gặp dùng để biện pháo hữu hiệu để phân tán rủi ro Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Bảo hiểm tín dụng thực hình thức : Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay 3.2.7 Lập quỹ dự phòng rủi ro Đây biện pháp mà chi nhánh trích, phép ghi vào để lập quỹ dự phòng rủi ro theo tỷ lệ quy định, sở đánh giá mức độ rủi ro loại cho vay để trang trải phần toàn khoản tổn thất SVTH: Hoàng Văn Trung Trang 27 Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng SeAbank chi nhánh Đà Nẵng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Nợ hạn có xu hướng gia tăng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Ngân hàng Để bước lành mạnh hóa tài chính, với SeAbank Việt Nam chuẩn bị tiền đề cho trình hội nhập, chi nhánh Ngân hàng SeAbank phải tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng Do vậy, trình kinh doanh, Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định chấp nhận đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định phát triển vững Rủi ro tín dụng đề cập báo cáo khía cạnh bối cảnh chung rủi ro Ngân hàng Do đó, sử dụng tổng hợp linh hoạt biện pháp phòng ngừa rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách tốt để hạn chế rủi ro kinh doanh Ngân hàng Xuất phát từ từ việc nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng NH TMCP Đông Nam Á SeAbank chi nhánh Đà Nẵng, báo cáo em đề cập đến vần đề “Rủi ro tín dụng số giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng” Em hy vọng báo cáo góp phần nhỏ bé vào công đổi hoạt động tín dụng NH TMCP Đông Nam Á SeAbank chi nhánh Đà Nẵng Tuy nhiên đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân em cố gắng thời gian có hạn, kiến thức thân chưa nhiều nên chắn viết nhiều hạn chế, khiếm khuyết Em mong nhận góp ý thầy cô giáo SVTH: Hoàng Văn Trung Trang 28 Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các thông tin từ mạng internet: x www.sbv.gov.vn : ngân hàng Nhà nước Việt Nam x www.seabank.com.vn : ngân hàng tmcp đông nam Các văn pháp quy NHNN quy chế NH TMCP Đông Nam Á Luật tổ chức tín dụng Bài giảng NHTM trường Cao đẳng Kinh tế_ Kế hoạch Đà Nẵng SVTH: Hoàng Văn Trung Trang 29 Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP W W X -………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Ngày….tháng….năm 2016 (Ký tên, đóng dấu) SVTH: Hoàng Văn Trung Lớp: NH1-13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN W W X -………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… SVTH: Hoàng Văn Trung Lớp: NH1-13 ... đề tài: “RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á ” chi nhánh Đà Nẵng Báo cáo gồm chương: + Chương I: Khái quát ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeAbank... trường đầy rủi ro, Ngân hàng thương mại Việt Nam chưa hết cần phải quan tâm đến vấn đề rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng để đưa biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Với nhận... nhiều rủi ro 2.1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng Nếu vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng phân chia thành loại sau: rủi ro giao dịch rủi ro danh mục - Rủi ro giao dịch: Là hình thức rủi