Báo cáo thực tập Ngân hàng: Rủi ro tín dụng và các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP ĐÔNG NAM Á

Bài báo cáo thực tập tốt nghiệp gồm 35 trang, bản đẹp, dễ dàng chỉnh sửa và tách trang làm tài liệu tham khảo.MỤC LỤC LÒI MỚ ĐẦU ............................................................................................................... ..1 CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á SEABANK CHI NHÁNH ĐÀ NĂNG ............................................................................................. ..2 1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Đông Nam Á ỷ Chi Nhánh Đà Nẵng ....... ..2 1.1.1 Quá trình hình thành và pháttriển của NHTMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đa Năng ............................................................................................................................... ..2 1.1.2. Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Đông Nam ÁChi nhánh Đa Năng ............................................................................................................................... ..3 1.1.3. Cơ cấu tổ chức của NH TMCP Đông Nam ÁCN Đà Nẵng ............................... ..3 1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh trong năm 20132015 ......................................... ..4 1.2.1. Công tác huy động Vốn tại ngân hàng SeAbank Đà Nẵng .................................. ..4 1.2.2.Tình hình cho vay tại ngân hàng SeAbank Đà Nẵng ........................................... ..7 1.2.3.Kểt quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng SeAbank chi nhánh đà nẵng ........ ..9 CHƯƠNG II.THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SEABANK ĐÀ NĂNG ................................................................................................................... .. 13 2.1. Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh ........................................................ .. 13 2.1.1. Khái niệm rủi ro tín dụng .................................................................................. .. 13 2.1.2. Sự cần thiết trong quản lý rủi ro tín dụng .......................................................... .. 13 2.1.2.2Nhón1 nợ ......................................................................................................... ..13 2.1.2.2. Phân loại rủi ro tín dụng ................................................................................. ..14 2.2.Tình hình chung về nợ quá hạn ............................................................................ ..15 2.2.1 Phân tích tình hình nợ quá hạn theo thời hạn cho vay ....................................... ..18 2.2.2.Tình hình nợ quá hạn theo thành phần kinh tế ................................................... ..19 2.2.3 Phân tích tình hình nợ quá hạn theo hình thức đảm bảo .................................... ..20 2.3. Tình hình nợ Xấu của SeAbank chi nhánh Đà Nẵng ............................................ ..21 2.3.1.Tình hình nợ Xấu theo thành phần kinh tế .......................................................... ..21 2.4 Công tác trích lập dự phòng và Xử lý rủi ro tín dụng ............................................ ..22 2.5 Đánh giá chung về công tác hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng SeAbank Đà Nẵng ............................................................................................................................. ..22 2.5.1 Những kết quả đạt được ..................................................................................... ..22 2.5.2. Những mặt còn hạn chế ..................................................................................... ..24 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á ĐÀ NĂNG ........................... ..25 3.1. Định hướng pháttriển hoạt động kinh doanh và nhiệm vụ của ngân hàng SeAbank trong thời gian tới ........................................................................................................ ..25 3.2. Các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng SeAbank chi nhánh Đà Năng. ........................................................................................................... ..25 3.2.1 Xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng ..................................................... ..25 3.2.2 Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay ...................................... ..26 3.2.3 Thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích kinh tế .............................................. ..26 3.2.4 Nâng cao vai trò kiểm soát nội bộ ngân hàng .................................................... ..26 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ................................................................. ..27 3.2.6. Bảo hiểm tín dụng ............................................................................................. ..27 3.2.7. Lập quỹ dự phòng rủi ro. ................................................................................... ..27 KẾT LUẬN ................................................................................................................. ..28 CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VẺ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á SEABANK CHI NHÁNH ĐÀ NẮNG 1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đà Nẵng 1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đà Nẵng Khái quát về ngân hàng Tên phòng giao dịch :Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đà Nẵng. Tên giao dịch quốc tế: SOUTP `AST ASIA BANK Địa chỉ : 373 Nguyễn Văn Linh, Tp Đà Nẵng Điện thoại : 05113584360 Fax : 05113584366 Website : www.seabankcomvn Email : seabankdng Ềseabank.comvn Logo ` SeABank Kết nối giá trị cuộc sống Lịch sử hình thành NHTMCP Đông Nam ÁCN ĐàNẵng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeaBank) có tên giao dịch quốc tế là Southeast Asia Bank (SeaBank) được thành lập năm 1994. Hội sở chính đặt tại 25 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, thủ đô Hà Nội. Là một trong những ngân hàng TMCP có mặt sớm nhất tại Việt Nam, Vốn đầu lệ hơn 5.500 tỷ đồng, trong đó đối tác nước ngoài Societe Genrenale sở hữu 20% cổ phần va la một trong 7 ngân hàng có Vốn đầu lệ lớn nhất ViệtNam. Đặc biệt trong những năm gần đây, SeaBank liên tục có sự tăng trưởng về Vốn và quy mô hoạt động. Đáp ưng như cầu phát triễn ngày càng cao, SeaBank đặc biệt chú trọng mở rộng mạng lưới kênh phân phối để phục vụ khách hàng ngày càng tốt, hàng loạt các chi nhánh mới được thành lập khắp cả nước. Việc mở chi nhánh tại ĐàNẵng chi nhánh đầu tiên tại miền Trung đã đánh dấu một bước phát triển mới. SeABank ĐàNẵng khai trương vào tháng 122006 tại địa chỉ 373 Nguyễn Văn Linh phường Thạc Gián quận Hải Châu. Đây là chi nhánh đầu tiên của SeABank tại miền Trung. Kể từ ngày thành lập đến nay đã gần được 10 năm, SeABank chi nhánh Đà Nẵng đã đi vào hoạtđộng ổn định, phát triển tốt, tạo được uy tin và ngày càng thu hút khách hàng đến phòng giao dịch. SeABank cũng đã mở được nhiều phòng giao dịch Giám đốc chi nhánh: Giám đốc chi nhánh do Hội đồng quản trị bổ nhiệm, miễn nhiệm hoặc xem Xét bổ nhiệm, miễn nhiệm theo đề nghị của Tổng giám đốc. Chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc, trước Hội đồng quản tri và trước pháp luật trong điều hành và quản lý mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Trực tiếp điều hành quản lý và giám sát tình hình hoạt động của chi nhánh. Có quyền ủy quyền cho các bộ phận thay mặt mình thực hiện một số công việc cụ thể và chịu trách nhiệm về việc ủy quyền đó. Phòng hỗ trợ tín dụng : Trách nhiệm về công tác liên quan đến quản tri và hỗ trợ hoạt động liên quan đến chi nhánh.Chiu trách trực tiếp về chất lượng hoạt động của phòng Xây dựng tổ chức điều hành mọi hoạt động của phòng quản tri và hỗ trợ hoạt động nhằm đảm bảo các chỉ tiêu hoạt động công việc được giao. Giám sát việc hỗ trợ tín dụng và đặc biệt là phê duyệt việc tạo lập hỢp đồng vay, đăng ký thể chấp kiểm sát tính tuân thủ của hồ sơ Xin giải nhân trước khi giải nhân theo quy định của NH SeAbank Phòng quan hệ khách hàng: Chịu trách nhiệm về doanh số và công tác phát triển và đối tượng khách hàng trên địa bản. Đề xuất chiến lược và mục tiêu kinh doanh trên thị trường khách hàng tiềm năng.Thưc hiện công việc khác theo phân công của ban giám đốc. Phòng kế toán ỷ ngân quỹ: Thực hiện chế độ hạch toán kế toán, thống kê các hoạt động kinh doanh quy định.Phê duyệt các giao dich kế toán của khách hàng. Phòng hành chính nhân sự: Phát triển và đào tạo nhân sự. Tham mưu công tác đào tạo, bố trí cán bộ và phục vụ hậu cần cho kinh doanh. 1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh trong năm 20132015 1.2.1. Công tác huy động Vốn tại ngân hàng SeAbank Đà Nẵng Trong giai đoạn 20132015, do ảnh hưởng của khủng hoảng của kinh tế thể giới, thị trường tiền tệ có nhiều biến động về lãi suất, tình hình lạm phát cạnh tranh về huy động Vốn của các tổ chức tín dụng trong nước gây ảnh hưởng đến công tác huy động của các NHTM nói chung và SeAbank nói riêng. Trước biến động về giá huy động Vốn trên thị trường, ngân hàng SeAbank đã áp dụng lãi suất linh hoạt trên cơ sở cung cầu Vốn thị trường, tích cực cải thiện chênh lệch lãi suất cho vayhuy động,cải thiện quản trị thanh khoản dựa trên hệ thống thông số an toàn và phát triển nhiều công cụ huy động Vốn mới, các hiện pháp chủ động và linh hoạt trong điều chỉnh lãi suất đối với cá nhân, doanh nghiệp, để góp phần giảm thiểu tác động thị trường lên công tác huy động Vốn, nâng cao hệ số sử dụng Vốn , chất lượng quản trị vốn và sau cùng là hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Trong 3 năm trở lại đây, SeAbank đã cố gắng nhiều để Vượt qua khủng hoảng, điều đó thể hiện qua tình hình biến động nguồn Vốn trong 3 năm 2013, 2014, 2015 Quạ bảng 1 ta thấy tổng nguồn Vốn huy động tăng qua các năm, Năm 2013 chi nhánh huy động được 4.031.925 trđ. Sang năm 2014, mặc dù kinh tế còn khó khăn nhưng tổng huy động vốn 1ả 6.555.390 trđ, tăng 2.523.465 trđ so với 2013, tương ứng với tỷ lệ tăng 63% . Nguyên nhân là do lãi suất của ngân hàng đưa ra là khá hợp lý với người gứi tiện, do đó đã thu hút được khách hàng. Tính đến cuối năm 2015 tổng huy động Vốn là 10.223.815 trđ tăng 3.668.425 trđ so với năm 2014, tương đương với tăng 56%. Mức tăng này thấp hơn 2014, tuy nhiên đạt được mức tăng này là khá ổn định. Điều này có thể giải thích bởi trong những tháng đầu năm 2014 lãi suất có nhiều biến động đo cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng khiến một lượng nhỏ nguồn Vốn huy động chạy từ ngân hàng này sang ngân hàng khác. Những tháng cuối năm, việc thực hiện nghiêm ngặt thông tư số 022012 TT NHNN áp trần lãi suất huy động, những điều trên đều khiển ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong huy động để cạnh tranh với các ngân hàng khác. Tuy nhiên , để đặt được những kết quả tăng trưởng trên là do ngân hàng không thụ động ngồi chở khách hàng tim đến mình, mà luôn chủ động tìm kiếm khách hàng mới. Thu hút nhiều khách hàng bằng nhiều giải pháp như: tăng cường giải pháp quảng bá, tiếp thị, khuyến mãi, đề ra chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý, thực hiện cơ chế lãi suất linh hoạt, tăng cường pháttriển khoa học công nghệ, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường... Nhìn vào tỷ trọng của các loại nguồn Vốn huy động ta thấy, tỷ trọng của nguồn Vốn huy động có sự thay đổi lớn. Trước hết là tiền gứi tử dân cư đấy là loại hình chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng lượng tiền gữi, lượng tiền gứi tại dân cư năm 2014 đạt 3.814.935 trđ tăng 1.685.010 trđ , tương ứng tăng 79% so Vơi năm 2013. Năm 2015 đạt 6.478.620 trđ tăng về tuyệt đối 2.663.685 trđ, tương ứng tăng 70% so với năm 2014. Nguyên nhân là SeAbank đã dần khẳng định được thương hiệu và nhiều người dân biết đến, tạo được niềm tin nơi khách hàng. Tiền gứi TCKT năm 2014 đạt 1.993.360 trđ, tăng về tuyệt đối 657.575 trđ tương ứng tăng 49% so với năm 2013, Năm 2015 đạt 2.761.190 trđ tăng về tuyệt đối 767.830 trđ tương ứng 39% so với năm 2014, tiền gứi của TCTD năm 2014 đạt 505.720 trđ, tăng về tuyệt đối 112.760 trđ tương ứng tăng 29% so với 2013. Tạ thấy lượng tiền gứi của các TCTD vào SeAbank còn thấp. Nhưng việc huy động từ các tổ chức tín dụng có lãi suất cao hon huy động tử dân chúng nên việc hạn chế loại tiền gứi này cũng là một điều tốt. Tuy nhiên ngân hàng cũng nên đầu tư phát triển các sản phẩm dịch vụ để mở rộng mối quan hệ với các khách hàng là các tổ chức tín dụng, Vì đó cũng là một trong những mục tiêu hướng tới sự pháttriển bền Vững của ngân hàng.

Trang 1

Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Thị Thùy Dung

SVTH: Hoàng Văn Trung Trang i Lớp: NH1-13

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á SEABANK - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2

1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng 2

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Đà Nẵng 2

1.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á-Chi nhánh Đà Nẵng 3

1.1.3 Cơ cấu tổ chức của NH TMCP Đông Nam Á-CN Đà Nẵng 3

1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh trong năm 2013-2015 4

1.2.1 Công tác huy động vốn tại ngân hàng SeAbank Đà Nẵng 4

1.2.2.Tình hình cho vay tại ngân hàng SeAbank Đà Nẵng 7

1.2.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng SeAbank chi nhánh đà nẵng 9

CHƯƠNG II.THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SEABANK ĐÀ NẴNG 13

2.1 Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh 13

2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 13

2.1.2 Sự cần thiết trong quản lý rủi ro tín dụng 13

2.1.2.2 Nhóm nợ 13

2.1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 14

2.2.Tình hình chung về nợ quá hạn 15

2.2.1 Phân tích tình hình nợ quá hạn theo thời hạn cho vay 18

2.2.2.Tình hình nợ quá hạn theo thành phần kinh tế 19

2.2.3 Phân tích tình hình nợ quá hạn theo hình thức đảm bảo 20

2.3 Tình hình nợ xấu của SeAbank chi nhánh Đà Nẵng 21

2.3.1.Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế 21

2.4 Công tác trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng 22

2.5 Đánh giá chung về công tác hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng SeAbank Đà Nẵng 22

Trang 2

SVTH: Hoàng Văn Trung Trang ii Lớp: NH1-13

2.5.1 Những kết quả đạt được 22

2.5.2 Những mặt còn hạn chế 24

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á ĐÀ NẴNG 25

3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh và nhiệm vụ của ngân hàng SeAbank trong thời gian tới 25

3.2 Các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng SeAbank chi nhánh Đà Nẵng 25

3.2.1 Xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng 25

3.2.2 Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 26

3.2.3 Thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích kinh tế 26

3.2.4 Nâng cao vai trò kiểm soát nội bộ ngân hàng 26

3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 27

3.2.6 Bảo hiểm tín dụng 27

3.2.7 Lập quỹ dự phòng rủi ro 27

KẾT LUẬN 28

Trang 3

SVTH: Hoàng Văn Trung Trang iii Lớp: NH1-13

CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG BÁO CÁO

CBCNV : Cán bộ công nhân viên

CBTD : Cán bộ tín dụng

DNNN : Doanh nghiệp nhà nước

DNNQD : Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Trang 4

SVTH: Hoàng Văn Trung Trang iv Lớp: NH1-13

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại ngân hàng Seabank Đà Nẵng 5

Bảng 2: Tình hình cho vay tại ngân hàng Seabank Đà Nẵng 8

Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Seabank CN Đà Nẵng 10

Bảng 4: Tình hình chung về nợ quá hạn tại chi nhánh 17

Bảng 5: Phân loại nợ quá hạn theo thời hạn vay 28

Bảng 6: Tình hình nợ quá hạn theo thành phần kinh tế 19

Bảng 7: Tình hình nợ quá hạn theo hình thức đảm bảo 20

Bảng 8: Tình hình nợ xấu của SeAbank chi nhánh đà nẵng 21

Bảng 9: Phân loại nợ xấu theo thành phần kinh tế 21

Bảng 10: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro tại chi nhánh 22

Trang 5

SVTH: Hoàng Văn Trung Trang 1 Lớp: NH1-13

Ở Việt Nam trong những năm gần đây cũng đã chứng kiến sự đỗ vỡ của gần 500 quỹ tín dụng đô thị và hàng ngàn hợp tác xã tín dụng nông thôn Sự rung động của hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần trong những năm qua xuất phát từ hoạt động tín dụng yếu kém của một vài Ngân hàng Với sự non yếu

về nghiệp vụ Ngân hàng, lại hoạt động trong một môi trường đầy rủi ro, các Ngân hàng thương mại Việt Nam chưa bao giờ hết cần phải quan tâm đến vấn đề rủi ro tín dụng hơn nữa và quản lý rủi ro tín dụng để có thể đưa ra những biện pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng

Với nhận thức về sự cần thiết ấy, tôi đã chọn đề tài: “RỦI RO TÍN DỤNG

VÀ CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á ” chi nhánh Đà Nẵng

Báo cáo gồm 3 chương:

+ Chương I: Khái quát về ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeAbank

+ Chương II: Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng SeAbank

+ Chương III: Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh

Để hoàn thành được báo cáo tốt nghiệp này em đã nhận được nhiều sự ủng hộ, giúp đỡ và ý kiến đóng góp quý báu của nhiều người

Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô Lê Thị Thùy Dung – người đã hướng dẫn và giúp đỡ em rất tận tình trong thời gian qua

Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo khoa Tài chính – Ngân hàng đã dạy giỗ và truyền đạt cho em những kiến thức, kinh nghiệp quý báu Cùng toàn thể ban lãnh đạo, các cô chú, anh chị cán bộ tại NH TMCP Đông Nam Á SeAbank chi nhánh

Đà Nẵng đã hướng dẫn, chỉ bảo tận tình và góp phần quan trọng vào thành công của bài báo cáo này

Em xin chân thành cảm ơn!

Trang 6

CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á

SEABANK - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng 1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Đông Nam Á- Chi nhánh

Đà Nẵng

-Khái quát về ngân hàng

Tên phòng giao dịch : Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đà Nẵng

Tên giao dịch quốc tế: SOUTHEAST ASIA BANK

Địa chỉ : 373 Nguyễn Văn Linh, Tp Đà Nẵng

Việc mở chi nhánh tại Đà Nẵng - chi nhánh đầu tiên tại miền Trung đã đánh dấu một bước phát triển mới SeABank Đà Nẵng khai trương vào tháng 12/2006 tại địa chỉ 373 Nguyễn Văn Linh - phường Thạc Gián - quận Hải Châu Đây là chi nhánh đầu tiên của SeABank tại miền Trung

Kể từ ngày thành lập đến nay đã gần được 10 năm, SeABank chi nhánh Đà Nẵng đã đi vào hoạt động ổn định, phát triển tốt, tạo được uy tín và ngày càng thu hút khách hàng đến phòng giao dịch SeABank cũng đã mở được nhiều phòng giao dịch

Trang 7

trên khắp địa bàn thành phố, hiện nay số phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh đã lên con số 7, đây là một thành quả đáng ghi nhận trong sự nổ lực hết mình để rút ngắn khoảng cách và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất

1.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á-Chi nhánh Đà Nẵng

- Trực tiếp thực hiện kinh doanh tiền tệ đa năng, chủ yếu là huy động nguồn vốn,

cho vay nội, ngoại tệ và các dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng trong và ngoài nước theo phân cấp của ngân hàng

- Tổ chức kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo ủy quyền của giám đốc, thực hiện các

nhiệm khác

- Huy động vốn: Khai thác và nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, tiền gửi

thanh toán của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước bằng nội tệ và ngoại tệ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng… Nhận vốn ủy thác đầu tư từ chính phủ, các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước

- Cho vay: cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại

tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế

- Thanh toán: Thanh toán không dùng tiền mặt (chuyển khoản) và thanh toán

bằng tiền mặt

- Kinh doanh ngoại hối, kinh doanh dịch vụ, cân đối điều hòa vốn kinh doanh nội

tệ đối với các chi nhánh của NH SeA Bank- Đà Nẵng

1.1.3 Cơ cấu tổ chức của NH TMCP Đông Nam Á-CN Đà Nẵng

- Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Phòng hỗ trợ tín dụng

Trang 8

- Giám đốc chi nhánh:

Giám đốc chi nhánh do Hội đồng quản trị bổ nhiệm, miễn nhiệm hoặc xem xét bổ nhiệm, miễn nhiệm theo đề nghị của Tổng giám đốc Chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc, trước Hội đồng quản trị và trước pháp luật trong điều hành và quản lý mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh Trực tiếp điều hành quản lý và giám sát tình hình hoạt động của chi nhánh Có quyền ủy quyền cho các bộ phận thay mặt mình thực hiện một số công việc cụ thể và chịu trách nhiệm về việc ủy quyền đó

- Phòng quan hệ khách hàng: Chịu trách nhiệm về doanh số và công tác phát

triển và đối tượng khách hàng trên địa bàn Đề xuất chiến lược và mục tiêu kinh doanh trên thị trường khách hàng tiềm năng.Thực hiện công việc khác theo phân công của ban giám đốc

- Phòng kế toán – ngân quỹ: Thực hiện chế độ hạch toán kế toán, thống kê các

hoạt động kinh doanh quy định.Phê duyệt các giao dịch kế toán của khách hàng

- Phòng hành chính nhân sự: Phát triển và đào tạo nhân sự Tham mưu công tác

đào tạo, bố trí cán bộ và phục vụ hậu cần cho kinh doanh

1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh trong năm 2013-2015

1.2.1 Công tác huy động vốn tại ngân hàng SeAbank Đà Nẵng

Trong giai đoạn 2013-2015, do ảnh hưởng của khủng hoảng của kinh tế thế giới, thị trường tiền tệ có nhiều biến động về lãi suất, tình hình lạm phát cạnh tranh về huy động vốn của các tổ chức tín dụng trong nước gây ảnh hưởng đến công tác huy động của các NHTM nói chung và SeAbank nói riêng Trước biến động về giá huy động vốn trên thị trường, ngân hàng SeAbank đã áp dụng lãi suất linh hoạt trên cơ sở cung cầu vốn thị trường, tích cực cải thiện chênh lệch lãi suất cho vay-huy động,cải thiện quản trị thanh khoản dựa trên hệ thống thông số an toàn và phát triển nhiều công

cụ huy động vốn mới, các biện pháp chủ động và linh hoạt trong điều chỉnh lãi suất đối với cá nhân, doanh nghiệp, để góp phần giảm thiểu tác động thị trường lên công tác huy động vốn, nâng cao hệ số sử dụng vốn , chất lượng quản trị vốn và sau cùng là hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

Trong 3 năm trở lại đây, SeAbank đã cố gắng nhiều để vượt qua khủng hoảng, điều đó thể hiện qua tình hình biến động nguồn vốn trong 3 năm 2013, 2014, 2015

Trang 10

Qua bảng 1 ta thấy tổng nguồn vốn huy động tăng qua các năm, Năm 2013 chi nhánh huy động được 4.031.925 trđ Sang năm 2014, mặc dù kinh tế còn khó khăn nhưng tổng huy động vốn là 6.555.390 trđ, tăng 2.523.465 trđ so với 2013, tương ứng với tỷ lệ tăng 63% Nguyên nhân là do lãi suất của ngân hàng đưa ra là khá hợp lý với người gửi tiền, do đó đã thu hút được khách hàng Tính đến cuối năm 2015 tổng huy

động vốn là 10.223.815 trđ tăng 3.668.425 trđ so với năm 2014, tương đương với tăng

56% Mức tăng này thấp hơn 2014, tuy nhiên đạt được mức tăng này là khá ổn định Điều này có thể giải thích bởi trong những tháng đầu năm 2014 lãi suất có nhiều biến động do cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng khiến một lượng nhỏ nguồn vốn huy động chạy từ ngân hàng này sang ngân hàng khác

Những tháng cuối năm, việc thực hiện nghiêm ngặt thông tư số 02/2012 TT- NHNN áp trần lãi suất huy động, những điều trên đều khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong huy động để cạnh tranh với các ngân hàng khác

Tuy nhiên , để đặt được những kết quả tăng trưởng trên là do ngân hàng không thụ động ngồi chờ khách hàng tím đến mình, mà luôn chủ động tìm kiếm khách hàng mới Thu hút nhiều khách hàng bằng nhiều giải pháp như: tăng cường giải pháp quảng

bá, tiếp thị, khuyến mãi, đề ra chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý, thực hiện cơ chế lãi suất linh hoạt, tăng cường phát triển khoa học công nghệ, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao năng lực canh tranh trên thị trường

Nhìn vào tỷ trọng của các loại nguồn vốn huy động ta thấy, tỷ trọng của nguồn vốn huy động có sự thay đổi lớn

Trước hết là tiền gửi từ dân cư đây là loại hình chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng lượng tiền gữi, lượng tiền gửi tại dân cư năm 2014 đạt 3.814.935 trđ tăng 1.685.010 trđ , tương ứng tăng 79% so vơi năm 2013 Năm 2015 đạt 6.478.620 trđ tăng về tuyệt đối 2.663.685 trđ, tương ứng tăng 70% so với năm 2014 Nguyên nhân là SeAbank đã dần khẳng định được thương hiệu và nhiều người dân biết đến, tạo được niềm tin nơi khách hàng

Tiền gửi TCKT năm 2014 đạt 1.993.360 trđ, tăng về tuyệt đối 657.575 trđ tương ứng tăng 49% so với năm 2013, Năm 2015 đạt 2.761.190 trđ tăng về tuyệt đối 767.830 trđ tương ứng 39% so với năm 2014, tiền gửi của TCTD năm 2014 đạt 505.720 trđ, tăng về tuyệt đối 112.760 trđ tương ứng tăng 29% so với 2013 Ta thấy lượng tiền gửi của các TCTD vào SeAbank còn thấp Nhưng việc huy động từ các tổ chức tín dụng có lãi suất cao hơn huy động từ dân chúng nên việc hạn chế loại tiền gửi này cũng là một điều tốt Tuy nhiên ngân hàng cũng nên đầu tư phát triển các sản phẩm dịch vụ để mở rộng mối quan hệ với các khách hàng là các tổ chức tín dụng, vì

đó củng là một trong những mục tiêu hướng tới sự phát triển bền vững của ngân hàng

Trang 11

Với sự tăng lên nhanh chóng của lượng tiền gửi như vậy đã góp phần làm cho nguồn vốn huy động tại ngân hàng tăng lên tương đương

Năm 2014 quy mô của các khoản đi vay của ngân hàng là 241.375 trđ tăng 39%

so với năm 2013, tương ứng tăng 68.120 trđ Sang năm 2015 thì khoản đi vay này tăng lên 29 % so với năm 2014 ứng với số tiền là 70.370 trđ, qua đây cho thấy ngoài nhận tiền gửi thì ngân hàng có nguồn khác nữa để đảm bảo cho khả năng mở rộng nguồn vốn để đáp ứng với hoạt động cho vay của mình

Nhìn chung công tác huy động vốn tại chi nhánh qua 3 năm được thực hiện khá tốt, đảm bảo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, thực hiện tốt các mục tiêu đề ra, mặc dù nền kinh tế thành phố còn nhiều biến động, có tác động ảnh hưởng đến sự phát triển của các thành phần trong nền kinh tế đã làm cho tỷ trọng của từng nguồn vốn thay đổi, nhưng nhìn chung cơ cấu huy động khá hợp lý

1.2.2.Tình hình cho vay tại ngân hàng SeAbank Đà Nẵng

Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng sự chuyển hóa từ vốn tiền gữi sang vốn tín dụng để bổ sung vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh trong nền kinh tế Vì thông qua cho vay mà tạo ra nguồn thu nhập để từ đó bồi hoàn lại tiền gửi của khách hàng, bù đắp chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận Tuy nhiên hoạt động cho vay mang lại rủi ro lớn, vì vậy ngân hàng cần phải quản lý các khoản nợ một cách chặt chẽ mới có thể ngăn ngừa hoặc giảm thiểu rủi ro

Trang 13

Qua bảng 2 ta thấy doanh số cho vay năm 2014 tăng 39% so với năm 2013, tương ứng 1.435.150 trđ trong đó cho vay ngắn hạn và trung hạn tăng mạnh hơn cho vay dài hạn Doanh số cho vay có tốc độ tăng nhưng không đáng kể so với năm 2014 Sang năm 2015 doanh số cho vay tăng 36% so với năm 2014 Vẫn tăng chủ yếu ở doanh số cho vay ngắn hạn và trung hạn, sở dĩ có sự thay đổi đó là do trong những năm qua nền kinh tế của thành phố có nhiều sự thay đổi , kinh tế hộ gia đình, kinh tế

tư nhân phát triển mạnh mẽ, vì vậy ngoài việc tận dụng những cái mình có, các thành phần kinh tế này còn cần đến nhiều yếu tố khác nhất là yếu tố về vốn, và để giải quyết các vấn đề đó họ đã tìm đến nguồn vốn của ngân hàng, chính điều này là nhân tố gián tiếp làm tăng nhu cầu về vốn và làm phát sinh doanh số cho vay của ngân hàng Không những thế trong những năm qua ngân hàng SeAbank đã chủ động tìm đến khách hàng tạo lập những mối quan hệ với các đối tác ngày càng vững chắc, điều đó giúp cho

doanh số cho vay của ngân hàng tăng trong 3 năm qua

Về doanh số nợ, tăng dần qua các năm chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng khá tốt Năm 2014 tăng 39 % so với năm 2013, tương ứng tăng 1.025.720trđ, năm 2015 tăng 39% so với năm 2014, tương ứng tăng 1.411.220 trđ, chủ yếu là thu nợ ngắn hạn Nguyên nhân dẫn đến điều này một mặt là do đơn vị đã quan tâm đến công tác thu hồi nợ Thành tích này đã phản ánh chất lượng của hoạt động tín dụng của ngân

hàng, thể hiện năng lực của ngân hàng trong công tác thẩm định dự án cho vay

Về dư nợ cho vay, năm 2014 tăng 43 % so với năm 2013, tương ứng tăng 1.506.700 trđ, năm 2015 tăng 36 % so với năm 2014, tương ứng tăng 1.823.130 trđ, mặc dù tổng dư nợ cho vay năm 2015 tăng không nhiều so với năm 2014, tuy nhiên trong nền kinh tế xã hội khó khăn như vừa qua thì có được kết quả này là thành tựu

đáng khích lệ cho chi nhánh

Về nợ xấu, năm 2014 nợ xấu tăng so với năm 2013 là 1.450 trđ, tương ứng 9 %

so với năm 2013 Năm 2015 nợ xấu tiếp tục tăng lên đến 13% so với năm 2014 ứng với 2.445 trđ, sở dĩ nợ xấu của chi nhánh năm 2015 tăng cũng là do trong năm qua, tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam có biến động phức tạp, ảnh hưởng xấu đến tình hình kinh doanh của doanh nghiệp củng như đời sống dân cư Chính điều này làm cho hoạt động thu nợ của chi nhánh gặp nhiều khó khăn, khả năng trả nợ của khách hàng giảm, do đó nợ xấu của chi nhánh gia tăng Tuy nhiên, doanh số cho vay của ngân

hàng cũng tăng lên khá nhanh khiến nợ xấu củng tăng

Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng đã giảm đáng kể, từ 0,477 % năm 2013 giảm xuống còn 0,363 % trong năm 2014 và năm 2015 tiếp tục giảm còn 0,296 %, chứng tỏ ngân hàng đã quản lý tốt chất lượng tín dụng và các khoản cho vay của mình

1.2.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng SeAbank chi nhánh đà nẵng

SeAbank luôn chú trọng phát triển mở rộng một cách toàn diện tất cả các lĩnh vực hoạt động ngân hàng đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh đối với từng lĩnh vực, vì vậy SeAbank đã đạt được kết quả kinh doanh khá tốt

Trang 15

Qua bảng 3 ta thấy kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh là khá khả quan qua 3 năm 2013, 2014 và 2015, chênh lệch thu-chi năm sau cao hơn năm trước, kết quả đó được thể hiện qua bảng trên

Về tình hình tổng thu: nhìn chung thu nhập của chi nhánh tăng lên qua các năm Năm 2013 tổng thu của chi nhánh đạt 868.578 trđ, năm 2014 đã đạt được là 1.310.103 trđ, tăng 51% so với năm 2013, sang năm 2015 con số này đã tăng lên đến 1.904.324 trđ, tăng 45% so với năm 2014 thu nhập tăng do sự gia tăng khoản thu nhập từ lãi suất ngân hàng Nguyên nhân là do ngân hàng đẩy mạnh hoạt động tín dụng bằng các hoạt động thu hút khách hàng như: lãi suất hấp dẫn, đơn giản hóa thủ thục vay vốn nâng cao trình độ tín dụng Với tình hình thu nhập tăng như hiện nay, tạo điều kiện cho ngân hàng có những bước phát triển ổn định làm tăng khả năng cạnh tranh và ngoài ra hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong việc gia tăng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế củng góp phần thúc đẩy nền kinh tế khu vực phát triển

Trong tổng thu nhập nguồn thu chính chủ yếu từ thu lãi từ cho vay, luôn chiếm

tỷ trọng 90% tổng thu nhập Cụ thể năm 2013 là 781.720trđ chiếm 90%, đến năm

2015 là 1.713.811trđ chiếm 90% so với tổng thu nhập, năm 2014 tăng 397.373trđ so với năm 2013, tương ứng với 51%, năm 2015 tăng 534.718trđ so với năm 2014 tương ứng với 45% Ta thấy rằng hoạt động tín dụng là hoạt động mũi nhọn và nguồn đem lại lợi nhuận lớn nhất của ngân hàng

Bên cạnh đó những khoản thu từ dịch vụ như chuyển tiền, thanh toán củng đem lại nguồn thu nhập nhất định cho ngân hàng Tuy nhiên nó chiếm tỷ trọng không lớn, nhưng vẫn thể hiện mức tăng trưởng nhanh chóng hàng năm Năm 2013 là 25.335trđ chiếm 3% và năm 2014 là 42.925trđ chiếm 3,28%, sang năm 2015 là 64.868trđ chiếm chiếm 3,41% Năm 2014 so với năm 2013 tăng 17.590trđ tương ứng với 69%,năm

2015 so với năm 2014 tăng 21.943trđ tương ứng 51%

Ngoài ra còn có những khoản thu từ dịch vụ kinh doanh ngoại hối hay từ nguồn thu khác nhưng không đáng kể Tuy nhiên nó luôn góp phần nâng cao hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng

Về tình hình tổng chi: Củng như thu nhập, chi phí của ngân hàng tăng qua các năm Năm 2013 tổng chi phí của chi nhánh là 685.428 trđ đến năm 2014 đã lên 1.048.863 trđ tăng 53 % so với năm 2013, sang năm 2015 con số này đã tăng lên đến 1.553.890trđ tương ứng tăng 48 % so với năm 2014 việc chi trả lãi tăng qua các năm chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng đạt kết quả rất tốt, việc điều chỉnh lãi suất phù hợp mặc khác đây củng là kết quả của sự nổ lực của ban lãnh đạo củng như đội ngủ cán bộ nhân viên NH SeAbank trong thời gian qua

Trang 16

Khoản chi có tỷ trọng lớn nhất và có xu hướng tăng cao là khoản chi trả lãi ta thấy rằng nó luôn chiếm tỷ lệ 80 % trong tổng chi, năm 2013 khoản chi này là 564.470 trđ chiếm 82%, năm 2014 là 927.755 trđ chiếm 88%, đến năm 2015 là 1.381.313 trđ chiếm 89% Mặc dù tỷ trọng khoản chi trả lãi trong tổng chi giảm qua các năm nhưng

số tuyệt đối vẫn tăng cao Năm 2014 tăng 363.435 trđ, tương ứng 53% so với năm

2013 Năm 2015 so với năm 2014 tăng 505.027 trđ ,tương ứng với 48%, điều này hoàn toàn dễ hiểu vì nguồn vốn huy động ngày càng cao thì trả lãi cho khách hàng càng nhiều Bên cạnh đó lãi suất tiền gửi qua các năm củng tăng lên, thêm vào đó là sự cạnh tranh gây gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn, buộc ngân hàng phải tăng lãi suất huy động nhiều hơn trước đây

Tương ứng với khoản thu thì chi cho hoạt động kinh doanh ngoại hối và chi khác chiếm tỷ trọng rất thấp, chi kinh doanh ngoại hối có tỷ trọng ổn định qua các năm, chi khác tuy có tỷ trọng lớn hơn nhưng không ổn định qua các năm, tuy nhiên nó góp phần gia tăng khoản chi cho ngân hàng, bởi vì để cho vay có hiệu quả thì cán bộ tín dụng phải thường xuyên phải thẩm định tài sản thế chấp của khách hàng, và năm

2015 Ngân hàng đã tốn nhiều chi phí cho chương trình quảng cáo, khuyến mãi Bởi vậy đây là những chi phí bất biến nên Ngân hàng phải hạn chế được những khoản chi phí đến mức tối đa, thì càng góp phần nâng cao mức lợi nhuận hằng năm của ngân hàng

Chênh lệch thu chi của ngân hàng năm 2014 tăng 43% ứng với mức tăng là 78.090 trđ so với năm 2013, và đến năm 2015 tăng 34 % ứng với mức tăng là 89.104 trđ Điều này cho thấy các khoản chi phí của ngân hàng bỏ ra trong hoạt động của mình là cần thiết, thực hiện công việc đầu tư một cách có hiệu quả, tạo điều kiện và là bước chạy đà cho ngân hàng để mở rộng quy mô kinh doanh của mình trong thời gian tới

Lợi nhuận tăng qua các năm Năm 2013 lợi nhuận sau thuế đạt 117.617 trđ, đến năm 2014 đã đạt được 167.617 trđ tăng 43%, sang năm 2015 con số này đã tăng lên 224.932 trđ, tương ứng với mức tăng 34 % so với năm 2014 Điều này cho thấy nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng đã đem lại cho Ngân hàng nguồn thu nhập đáng kể trong những năm qua Lợi nhuận tăng do chi phí tăng, do ngân hàng tăng cường các khoản chi khác ngoài chi tín dụng nhằm mục đích thu hút khách hàng như các chương trình khuyến mãi “Tiết kiệm thưởng thêm lãi suất - tặng thêm tiền mặt” tặng quà cho khách hàng thân thiết với chính sách kinh doanh hợp lý như mở rộng thị phần tìm những biện pháp cải thiện đàng kể nhằm hạn chế tốc độ tăng chi phí hoạt động bên cạnh các giải pháp làm tăng thu nhập đã giúp lợi nhuận của ngân hàng tăng qua các năm, năm sau cao hơn năm trước

Trang 17

CHƯƠNG II.THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

SEABANK ĐÀ NẴNG 2.1 Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh

2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng

Theo Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN của Thống đốc ngân hàng Nhà nước thì: “ Rủi ro tín dụng ngân hàng được hiểu là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình cam kết”

2.1.2 Sự cần thiết trong quản lý rủi ro tín dụng

Bao gồm nợ trong hạn được đánh giá có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn

và các khoản nợ có thể phát sinh trong tương lai như các khoản bảo lãnh, cam kết cho vay, chấp nhận thanh toán

- Nhóm 2: Nợ cần chú ý

Bao gồm nợ quá hạn dưới 90 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ

- Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

+ Các khoản nợ quá hạn từ 90-180 ngày

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại

- Nhóm 4: Nợ nghi ngờ

+ Các khoản quá hạn từ 180- 360 ngày

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90- 180 ngày theo thời hạn đã

cơ cấu lại

Nợ xấu: là những khoản nợ trên 90 ngày mà không đòi hỏi được và không

được tái cơ cấu

Như vây, trong 5 nhóm nợ nói trên, nợ xấu rơi vào nợ nhóm 3, nhóm 4, và nhóm 5

Định dạng
Số trang	35
Dung lượng	293,2 KB