THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH

Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh đơn vị thành viên cấp I 137 chi nhánh NHCT Việt Nam Trụ sở 82 Phan Đình Phùng, thành phố Hà Tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh thành lập theo định số 177/QĐ- HĐQT- NHCT Chủ tịch HĐQT NHCT Việt Nam ngày 26/10/2004 thức vào hoạt động từ ngày 11/1/2005 Hiện NHCT Hà Tĩnh có chi nhánh thị trấn Kỳ Anh, chi nhánh thị trấn Hương Khê, chi nhánh thị xã Hồng Lĩnh phòng giao dịch thành phố Hà Tĩnh Tuy đời chưa lâu thời kỳ vừa ổn định tổ chức, vừa hoàn thiện chế, quy chế vừa hoàn thiện sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị phương tiện đảm bảo phục vụ hoạt động kinh doanh Nhưng đến NHCT Hà Tĩnh thực đầy đủ chức NHTM, cung cấp kịp thời sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, phục vụ đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế tỉnh nhà như: Nhận tiền gửi VNĐ ngoại tệ với hình thức tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi, tiền gửi tài khoản tổ chức, cá nhân; dịch vụ chuyển tiền nước quốc tế, mua bán ngoại tệ chi trả kiều hối, cho vay ngắn trung dài hạn phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng, đầu tư dự án, bảo lãnh nước quốc tế 1.2 Chức nhiệm vụ Các hoạt động kinh doanh chi nhánh cụ thể sau: - Huy động vốn: Huy động vốn ngắn, trung dài hạn VND ngoại tệ từ nguồn địa bàn hình thức: Nhận tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiết kiệm bậc thang - Cho vay: SV:Đặng Thành Trung MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức Cho vay ngắn, trung, dài hạn VND ngoại tệ theo quy định pháp luật, quy định NHCT Việt Nam khả cân đối Ngân hàng - Thanh toán: Thực nghiệp vụ toán nước toán quốc tế chuyển tiền nội địa, chuyển tiền nước ngoài, nhận chuyển kiều hối - Mua bán: Thực nghiệp vụ mua bán chuyển đổi ngoại tệ theo quy định Tổng giám đốc NHCT Việt Nam - Ngoài chi nhánh thực số hoạt động khác có chấp thuận Tổng giám đốc NHCT Việt Nam như: Phát hành GTCG ( kì phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi ) 1.3 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh đơn vị hạch toán độc lập trực thuộc NHCT VN, có quyền tự chủ kinh doanh, có dấu riêng mở tài khoản giao dịch NHNN tổ chức tín dụng khác nước Hiện chi nhánh NHCT Hà Tĩnh có gần 98 cán công nhân viên, bao gồm phòng ban: Ban Giám đốc, Phòng khách hàng, Phòng quản lý rủi ro, Phòng kế toán - Ngân quỹ, Phòng Tổ chức- Hành chính, Phòng điện toán, Phòng Kiểm tra - kiểm soát Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức máy quản lý NHCT Hà Tĩnh SV:Đặng Thành Trung MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC Phòng Phòng PGD PGD PGD khách quản lý Kỳ Anh Hương Hồng hàng rủi ro Khê Lĩnh P.GIÁM ĐỐC Phòng kế toánngân quỹ Phòng Phòng tổ chức kiểm hành soát Phòng Điện toán PGD6 PGD82 Ban Giám đốc: Bao gồm 01 Giám đốc 02 Phó Giám đốc • Ban Giám đốc có chức điều hành giám sát hoạt động chi nhánh định nhằn tạo lợi nhuận cho ngân hàng,đồng thời phải tuân thủ nghiêm luật pháp • Các phòng giao dịch có chức huy động tiền gửi,thanh toán cho vay sổ tiết kiệm • Phòng kế toán: Hạch toán kế toán nội bộ,bù trừ liên ngân hàng,đầu tư trung gian thị trường tiền tệ • Phòng kiểm tra kiểm soát:Kiểm tra giám sát triển khai chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định Pháp luật, NHNN NHCT Việt Nam Giám sát thực quy định an toàn NHNN hoạt động tín dụng, tiền tệ, toán dịch vụ khác • Phòng tổ chức hành chính:Làm nhiệm vụ quản lý hành tổ chức • Bộ phận thẻ : Phát hành thẻ tín dụng quản lý đại lý SV:Đặng Thành Trung MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH HÀ TĨNH 2.1 Thực trạng huy động vốn Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Đơn vị tính : tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Tổng Tỉ số trọng (%) Năm 2011 Tổng Tỉ So sánh số trọng với năm 2010 (%) (%) Năm 2012 Tổng Tỉ So sánh số trọng với năm 2011 (%) (%) Tổng VHĐ 1.661 100 2.255 100 +35,76 2.822 100 +25,14 1.Theo TPKT Tiền gửi DC 878 52,86 1052 46,65 +19,82 919 35,56 -12,6 Tiền gửi TCKT 783 47,14 1203 53,35 +53,64 1.903 67,43 +58,19 2.Theo loại tiền VNĐ 1.470 88,5 1.917 85,01 +30.41 2.384 84,48 +24,36 Ngoại tệ 191 11,5 338 14,99 +79,96 438 15,52 +29,58 3.Theo kì hạn Không kì hạn 158 9,51 231 10,24 +46,2 313 11,09 +35,5 th Ky hạn 12th 538 32.39 735 32,6 +36.62 1.080 38,27 +46,94 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCT Hà Tĩnh năm 2010 -2012) Như vậy, qua năm thành lập, nguồn vốn huy động chi nhánh không ngừng tăng lên Cụ thể: Năm 2010, tổng nguồn huy động 1.661 tỷ đồng đó VNĐ chiếm 88,5% Tại ViettinBank nói chung Chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng, năm 2011 năm có nhiều biến động môi trường hoạt động Tình hình kinh tế đất nước giới có nhiều khó khăn Năm 2011 đánh giá năm khó khăn hoạt động kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Năm 2011 tổng nguồn vốn huy động chi nhánh đạt 2.255 tỷ đồng (tăng 35,76% so với 2010), SV:Đặng Thành Trung MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức nguồn có thời hạn năm 735 tỷ đồng (tăng 32,6%), nguồn VNĐ đạt 1.917 tỷ đồng (chiếm 85,01%) tăng 30,41% so với 2010 Năm 2012 đánh giá năm mà tình hình kinh tế giới Việt Nam có nhiều khởi sắc Theo đó, nguồn huy động ViettinBank Hà Tĩnh tăng 21,51% so với 2011, đạt 2.822 tỷ đồng (đến thời điểm 31/12/2012), VNĐ tăng 24,36%, đạt 2.384 tỷ đồng Từ số liệu cho thấy năm 2012, biến chuyển tốt lên thị trường tài giới Việt Nam, tốc độ tăng trưởng tăng lên cách ổn định so với năm 2010, 2011 Nhất khó khăn gặp phải năm 2011, cho dù có khó khăn, chi nhánh giữ mức tăng Điều chứng tỏ sức mạnh uy tín chi nhánh Hà Tĩnh 2.2 Thực trạng sử dụng vốn Hoạt động huy động vốn góp phần tạo tảng vững hoạt động tín dụng CN Nguồn vốn huy động tăng trưởng mạnh với nỗ lực không ngừng nên hoạt động kinh doanh CN liên tục tăng trưởng qua năm với tốc độ cao: Bảng 2.2 Dư nợ cho vay kinh tế Đơn vị tính : tỷ đồng SV:Đặng Thành Trung MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp Chỉ tiêu Tổng dư nợ GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức Năm 2010 Năm 2011 So với năm 2010 (Số (%) tiền) Năm 2012 So với năm2011 (Số (%) tiền) 1.457 1.771 +296 +20.06 2.152 +381 +21,51 1.132 1.387 +255 +22,53 1.632 +245 +17,66 343 384 +41 +11,95 520 +136 +35,42 KHCN 369 354 +15 +4.07 323 -31 -8.76 KHDN 1.106 1.417 +311 +28,12 1.829 +412 +29,08 1.050 1.308 +258 +24.57 1.805 +497 +38 425 463 +38 +8,9 347 -116 -25,05 1.Theo thời gian Ngắn hạn Trung- dài hạn 2.Theo TPKT 3.Theo loại tiền VNĐ Ngoại tệ (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCT Hà Tĩnh năm 2010 -2012) Qua bảng số liệu, ta thấy tình hình cho vay chi nhánh sau: - Về dư nợ: Qua năm từ 2010 đến 2012, tổng dư nợ năm sau cao năm trước Cụ thể, dư nợ năm 2011 tăng 296 tỷ đồng đồng tương ứng với 20,06% so với năm 2010, mức tăng dư nợ ấn tượng chi nhánh; kết có năm 2011 kinh tế đà hồi phục sau khủng hoảng, đồng thời nhu cầu vay vốn khách hàng tăng cao sau vượt qua hậu đợt dịch bệnh, thiên tai 2.3 Hoạt động kinh doanh khác - Dịch vụ bảo lãnh: Hệ thống NH ĐT&PT đơn vị dẫn đầu lĩnh vực Dịch vụ bảo lãnh CN triển khai đầy đủ với tất loại hình bảo lãnh : bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước bảo lãnh chất lượng hợp đồng với số dư bảo lãnh đến 31/12/2012 1092 tỷ đồng Mức thu phí dịch vụ bảo lãnh 12.5 tỷ chiếm 6% doanh thu thu phí dịch vụ - Dịch vụ toán: Đáp ứng nhu cầu ngày cao hệ thống NH xu hội nhập, công tác toán nước CN cải tiến theo công nghệ tiên tiến, rút ngắn thời SV:Đặng Thành Trung MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức gian đảm bảo an toàn, xác, hiệu giao dịch Năm 2011 phí dịch vụ toán thu 6.2 tỷ đồng đến năm 2012 đạt mức tỷ đồng - Hoạt động mua bán ngoại tệ: Mặc dù thị trường ngoại hối năm gần có biến động bất thường (có lúc khan hiếm, có lúc lại dư thừa) ảnh hưởng lớn đến hoạt động mua bán ngoại tệ CN với việc áp dụng sách biện pháp linh hoạt, CN phối hợp với NH ĐT&PT Việt Nam để cung cấp đủ ngoại tệ theo yêu cầu KH với doanh số mua bán ngoại tệ năm 2012 ước tính 185 triệu USD, tăng 5% so với năm 2011 Do kết thu phí kinh doanh ngoại tệ đạt 3.5 tỷ đồng, chiếm 27.1% tổng doanh thu phí dịch vụ 2.4 Kết kinh doanh Cũng tổ chức kinh tế khác, hoạt động kinh doanh NH hướng tới mục tiêu đạt lợi nhuận cao Để đạt kết kinh doanh khả quan NH phải quan tâm đến doanh thu chi phí, hai yếu tố cấu thành nên lợi nhuận Việc quản lý chặt chẽ, giảm thiểu chi phí có ý nghĩa định không việc khởi tăng nguồn thu Do việc bảo đảm cân đối hiệu hai hoạt dộng huy động vốn sử dụng vốn quan trọng Thực đạo NHCT Việt Nam, từ đầu năm ban lãnh đạo CN thống quan điểm để tập trung đạo phòng, tổ CN triển khai biện pháp, giải pháp nhằm đạt mục tiêu: phấn đấu hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch kinh doanh với chất lượng tốt đảm bảo an toàn hiệu cao sở ổn định tăng trưởng bền vững Bảng 2.4 Kết kinh doanh Đơn vị tính : tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng thu nhập 319 400 425 Tổng chi phí 283 360 359.1 Chênh lệch thu phí (trước trích lập DPRR) 36 40 65.9 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCT Hà Tĩnh năm 2010 -2012) Với nỗ lực phấn đấu không ngừng Ban giám đốc toàn thể cán bộ, nhân viên CN, nguồn vốn huy động sử dụng ngày hiệu hơn, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn khách hàng Đồng thời công tác quản lý chi phí CN tương đối tốt, cố gắng lớn công tác quản lý tài CN nên SV:Đặng Thành Trung MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức thu nhập CN ngày tăng: năm 2011, chênh lệch thu chi (trước trích lập DPRR) tăng 11,1% so với năm 2010; tiếp tục xu hướng tăng vào năm 2012, chênh lệch thu chi (trước trích lập DPRR) tăng 16,5% so với năm 2011 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng NHCT Hà Tĩnh 2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay số tiền mà ngân hàng thực giải ngân cho khách hàng tính khoảng thời gian định Doanh số cho vay tiêu quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động cho vay Doanh số CVTD thể quy mô hoạt động CVTD ngân hàng tốc độ tăng doanh số CVTD thể khả mở rộng quy mô đầu tư CVTD qua thời kỳ Doanh số CVTD lớn tốc độ CVTD tăng cho thấy khả mở rộng CVTD ngân hàng Đây tiêu để khẳng định hiệu CVTD Bảng 2.1 Doanh số Cho vay tiêu dùng Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Số tiền Tổng doanh số 4218 cho vay Doanh số CVTD 262,78 Tỷ trọng 6,23% Năm 2011 Năm 2012 So sánh với năm So sánh với năm 2010 2011 Số tiền Số tiền +/% +/% 5319 1101 372,33 109,55 7% 26,1 6950 1631 41,68 590,75 218,42 30,66 58,66 8,5% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCT Hà Tĩnh ) Từ bảng ta thấy doanh số CVTD tăng tương đối liên tục qua năm Nếu năm 2011, doanh số CVTD đạt 372,33 tỷ đồng năm 2012, số lên 590,75 tỷ đồng Về tỷ trọng, doanh số cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay CN năm 2011 7%, năm 2012 8,5% , so với năm 2010 có tăng trưởng đặn có chiều hướng tăng cao dần Tất kết đó, ta thấy nỗ lực không ngừng cán CN việc nâng cao chất lượng, phát triển hoạt động CVTD SV:Đặng Thành Trung MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức 2.1.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ CVTD phản ánh lượng vốn mà khách hàng nợ ngân hàng thời điểm cụ thể Chỉ tiêu thường sử dụng kết hợp với tiêu doanh số CVTD nhằm phản ánh tình hình mở rộng CVTD ngân hàng Dư nợ cao quy mô cho vay lớn, chứng tỏ ngân hàng mở rộng cho vay Ngược lại, dư nợ thấp phản ánh hiệu cho vay thấp, ngân hàng khả mở rộng hoạt động cho vay Bảng 2.2 Dư nợ Cho vay tiêu dùng Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 2010 Chỉ tiêu Số tiền Dư nợ tín dụng Năm 2011 So sánh với năm 2010 Số tiền +/- % Năm 2012 So sánh với Số tiền năm 2011 1305 1815 510 39 2296 Dư nợ CVTD 106 132 26 24.5 258.3 Tỷ trọng CVTD (%) 8% 7% +/- % 481 26.5 126.3 95.6 11.25% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCT Hà Tĩnh) SV:Đặng Thành Trung MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức CHƯƠNG : ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG HÀ TĨNH 3.1 Những thành công đạt Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại địa bàn, NHCT Hà Tĩnh với nỗ lực Ban lãnh đạo cán nhân viên, CN đạt kết đáng khích lệ, bước mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, NHCT Hà Tĩnh thu hút thêm số lượng lớn khách hàng, tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng Ngoài khách hàng có mối quan hệ với ngân hàng từ trước chi nhánh thu hút nhiều thêm khách hàng Đây tiền đề cho hoạt động khác ngân hàng phát triển, tạo chỗ đứng lòng khách hàng Cho vay tiêu dùng cải thiện khả cạnh tranh ngân hàng xây dựng thương hiệu NHCT Hà Tĩnh - Quy mô tốc độ tăng trưởng CVTD: Xét tổng quan hoạt động CVTD NHCT Hà Tĩnh phát triển theo chiều hướng tốt Doanh số cho vay doanh số thu nợ ngày tăng Dư nợ tăng trưởng qua năm, năm 2012 dư nợ CVTD chiếm 11 % tổng dư nợ có xu hướng tăng lên năm tới Góp phần tăng nguồn thu tín dụng chi nhánh, hoàn thành tiêu kinh doanh, đảm bảo thu nhập lương kinh doanh cho cán nhân viên - Chất lượng tín dụng: Cùng với phát triển quy mô, chất lượng vay tiêu dùng không ngừng nâng lên thể qua tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ CVTD 2% Mặc vay tiêu dùng đánh giá có độ rủi ro cao Ngoài ra, hoạt động cho vay tiêu dùng NHCT Hà Tĩnh góp phần thúc đẩy trình tiêu thụ hàng hóa, kích thích sản xuất, nâng cao đời sống sinh hoạt người dân, tạo điều kiện cho người dân có chi phí khám chữa bệnh, chi phí học tập chi phí cần thiết cho người lao động làm việc nước giúp giải việc làm, xóa đói giảm nghèo Những hạn chế Mặc dù đạt kết tốt hoạt động cho vay tiêu dùng bên cạnh tồn hạn chế - Hoạt động cho vay tiêu dùng CN chưa thực nhiều KH biết đến: NHCT Hà Tĩnh với khách hàng truyền thống Tổng công ty, doanh nghiệp lớn, NHCT Hà Tĩnh thường biết đến với việc tài trợ cho dự án lớn Do vậy,tuy Hội sở có thị hướng đến dịch vụ NH bán lẻ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ SV:Đặng Thành Trung 10 MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức - Sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đa dạng: NHCT Hà Tĩnh tập trung vào cho vay với tài sản đảm bảo, mà chưa trọng nhiều tới hình thức cho vay tài sản đảm bảo Nhiều sản phẩm cho vay học tập nước bị bỏ ngỏ, sản phẩm cho vay hình thức thấu chi tài khoản triển khai phục vụ cán Hội sở - Chất lượng cho vay tiêu dùng: Nợ xấu CVTD tiêu phản ánh chất lượng CVTD chi nhánh Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ CVTD chiều hướng giảm so với tỷ lệ nợ xấu cho vay chi nhánh cao - Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng: Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh phát triển nhanh dư nợ CVTD thời gian qua chưa tương xứng với lợi mạng lưới, công nghệ để đóng góp nhiều vào kết hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHCT Hà Tĩnh 3.3.1 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng Nguồn nhân lực có chất lượng coi nguồn lực quý giá ngân hàng Cho dù ngân hàng có công nghệ đại đến vai trò người thay thế, người điều khiển công nghệ Theo xu hướng đại hóa ngành ngân hàng, ngân hàng tương lai có công nghệ tương đương nhau, ngân hàng có nhiều nhân tài ngân hàng phát triển Bởi vậy, song song với việc đổi công nghệ ngân hàng cần trọng vào việc đào tạo đội ngũ cán công nhân viên linh hoạt công việc, có trình độ quản lý trang thiết bị đại Mặt khác, Việt Nam gia nhập WTO, bên cạnh hội xuất thêm nhiều thách thức, cạnh tranh trở nên khốc liệt có thêm ngân hàng nước ngòai - có kinh nghiệm trình độ quản lý hẳn ngân hàng nước Do vậy, để đáp ứng đòi hỏi điều kiện mới, ngân hàng nên đầu tư vào công tác đào taọ, bồi dưỡng nguồn nhân lực Hơn nữa, thị trường, ngân hàng có sản phẩm thường tương tự Do đó, để phát triển, ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ Để nâng cao chất lượng dịch vụ cán ngân hàng nói chung, cán tín dụng nói riêng phải có phẩm SV:Đặng Thành Trung 11 MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức chất tư cách, lực thực sự, phải có kỹ cần thiết, có kiến thức chuyên môn, đồng thời phải có khả phân tích, dự đóan thông tin có liên quan đến hoạt động tín dụng, mở rộng mối quan hệ với khách hàng, mang lại lợi nhuận cao nhất, rủi ro thấp cho ngân hàng Để làm điều đó, ngân hàng cần: - Tuyển mộ nhân tài thông qua kỳ thi tuyển Ngân hàng cần thường xuyên tăng cường thêm đội ngũ nhân viên mới, tạo phong cách mẻ cho hoạt động ngân hàng Việc tuyển mộ nhân tài phải tiến hành cách bản, quy mô, công bằng, minh bạch nhằm tìm kiếm ứng viên xuất sắc, phù hợp với vị trí ngân hàng cần tuyển dụng Ngân hàng thu hút nhân lực từ đối thủ thông qua sách lương, thưởng, môi trường làm việc vị trí công tác… Thường xuyên phối hợp với sở, đơn vị đào tạo ngòai nước tổ chức lớp học nâng cao trình độ cho đội ngũ công nhân viên nhằm cung cấp kiến thức mới, cập nhật thị trường, đời sống… để phân loại khách hàng, thẩm định cho vay tốt 3.3.2 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm Song song với nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nên đa dạng hóa danh mục sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cách phát triển sản phẩm mới, tăng tiện ích kèm sản phẩm, tạo khác biệt với đối thủ cạnh tranh nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ có biện pháp cụ thể tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, tăng lợi nhuận Ví dụ, với sản phẩm cho vay tiêu dùng kỳ hạn dài để mua sắm ô tô, mua nhà, ngân hàng kết hợp với đơn vị bảo hiểm, tặng cho khách hàng bảo hiểm ô tô, bảo hiểm cháy nổ theo tỷ lệ định so với giá trị khỏan vay Việc làm góp phần giảm rủi ro cho ngân hàng mà khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng, củng cố mối quan hệ với khách hàng 3.3.3 Đơn giản hóa quy định liên quan đến cho vay tiêu dùng SV:Đặng Thành Trung 12 MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức Hiện nay, việc tiếp xúc khách hàng với ngân hàng tồn số khó khăn thiếu thống giải số vấn đề thời gian cấp vốn, thủ tục vay, đối tượng vay vốn ngân hàng Bởi vậy, ngân hàng cần có biện pháp đơn giản hóa thủ tục, thực thời gian ngắn phải đảm bảo an tòan Chẳng hạn, khâu thẩm định khách hàng, theo quy trình, sở hồ sơ khách hàng, hồ sơ khỏan vay, trưởng phòng QHKH phân công CBQHKH nghiên cứu, thẩm định khỏan vay Như vậy, để đẩy nhanh việc cho vay đảm bảo tính an tòan, cán QHKH phối hợp với phòng quản lý thông tin ngân hàng, đơn vị hành địa phương Hoặc thay yêu cầu tài sản đảm bảo tiền vay, ngân hàng cần người vay chứng minh thu nhập ổn định thời hạn (lớn thời hạn vay) 3.3.4 Đầu tư phát triển hoàn thiện kỹ thuật công nghệ Hiện nay, phát triển ngân hàng gắn với phát triển công nghệ thông tin Xây dựng hệ thống ngân hàng đại xu hứơng phát triển tất yếu NHTM điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt Công nghệ đại tảng, công cụ để ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh trình hội nhập NHCT đưa vào sử dụng hệ thống SIBS, việc áp dụng hệ thống SIBS vào hệ thống, có NHCT Hà Tĩnh đặt yêu cầu khắt khe người sử dụng Bên cạnh đó, thủ tục cho vay NHCT Hà Tĩnh thủ công, nhiều giai đoạn phức tạp Khi có khách hàng mới, nhân viên phải nhập liệu vào hệ thống SIBS nên đòi hỏi xác cao độ Do NHCT cần có giải pháp kỹ thuật công nghệ tạo điều kiện hỗ trợ hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.5 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Các nguồn thông tin ngân hàng thu thập gồm thông tin thị trường khách hàng, đối thủ cạnh tranh - Thông tin thị trường: việc thu thập thông tin môi trường họat động SV:Đặng Thành Trung 13 MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức ngân hàng nội dung có tính chất định nhằm cung ứng dịch vụ tối ưu cho kinh tế Từ thông tin thu thập được, qua phân tích, nhà quản lý dễ dàng đưa định đắn, lập kế hoạch dự báo thị trường, Bởi vậy, ngân hàng cần thành lập ban chuyên nghiên cứu thị trường, theo dõi biến động thị trường hàng hóa, sản phẩm,… từ có thông tin, số liệu thống kê, báo cáo… phục vụ cho hoạt động ngân hàng, thực phương châm “chỉ bán thị trường cần bán có sẵn” - Thông tin khách hàng: có vai trò quan trọng định tồn phát triển ngân hàng thị trường Bởi vậy, việc tìm hiểu thông tin khách hàng công việc phức tạp thiếu với ngân hàng Thông tin ngân hàng có qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, gián tiếp qua nghiên cứu khách hàng xã hội… nhằm biết tập tính, thói quen, nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng lịch sử tín dụng, khả tài khách hàng, từ có định phù hợp, đáp ứng yêu cầu khách hàng cách tốt Khách hàng yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng vậy, ngân hàng cần quan tâm tới khách hàng, có sách ưu đãi với khách hàng quen thuộc giảm lãi suất cung cấp miễn phí số dịch vụ tiện ích ngân hàng - Thông tin đối thủ cạnh tranh ngành: Hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng đối thủ cạnh tranh Bởi vậy, việc ngân hàng có thông tin xác đối thủ cần thiết Thông tin đối thủ cạnh tranh bao gồm quy mô vốn, chiến lược phát triển, hình thức quản lý, quy trình sản phẩm…sẽ giúp ngân hàng có định hướng xác, có thông tin cần thiết mà không nhiều thời gian công sức 3.3.6 Tăng cường hoạt động marketing cho ngân hàng Marketing ngân hàng lĩnh vực đặc biệt ngành dịch vụ, có đặc tính tính hệ thống, tính khoa học, sáng tạo tính thực tiễn Mục tiêu marketing ngân hàng tăng khả sinh lợi, tăng sức mạnh cạnh tranh an tòan kinh doanh Các công cụ Marketing ngân hàng bao gồm sách thông tin- nghiên SV:Đặng Thành Trung 14 MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức cứu- tìm hiểu- điều tra; sách sản phẩm giá cả; sách cung ứng sản phẩm ngân hàng sách giao tiếp, khuyếch trương Với sản phẩm phổ biến thị trường, để thu hút khách hàng, ngân hàng cần phải tạo khác biệt chất lượng phục vụ, dịch vụ kèm hấp dẫn Bên cạnh đó, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, hoàn thiện quy trình, đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ, tăng tính sản phẩm, có thông tin kịp thời cho khách hàng đổi sản phẩm, dịch vụ Phối hợp với tổ chức, ban nghành, doanh nghiệp có liên quan để giới thiệu, quảng bá sản phẩm ngân hàng đôi với xây dựng sách giá hợp lý Cụ thể đưa mức giá thấp đối thủ với dịch vụ phổ biến thị trường, với sản phẩm, dịch vụ mạnh, ngân hàng đưa mức gía cao Với đặc thù sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giá biểu dạng lãi súât phí Ngoài ra, ngân hàng cần hoạch định chiến lược phân phối để đưa sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng cách nhanh nhất, tốt Với chiến lược này, ngân hàng phải xây dựng kênh phân phối, mạng lứơi chi nhánh phòng giao dịch… rộng lớn, đặc biệt tập trung vào địa bàn mà nhu cầu khả dân cư cho vay tiêu dùng lớn, tránh dàn trải gây lãng phí nguồn lực Để thực tốt sách quảng cáo, khuếch trương sản phẩm, ngân hàng quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tivi, đài… hay tổ chức buổi hội thảo giới thiệu, trò chơi có sử dụng sản phẩm ngân hàng, tài trợ cho chương trình ca nhạc, game show, tổ chức hội chợ việc làm để qua đó, khách hàng biết đến ngân hàng, biết sản phẩm tiện ích ngân hàng NHCT Hà Tĩnh chi nhánh thành lập năm 2005, tách từ Sở giao dịch I với khách hàng truyền thống chủ yếu doanh nghiệp, công ty, Tổng công ty Trong đó, mục đích việc thành lập chi nhánh hướng tới đối tượng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân Mặc dù chất lượng dịch vụ NHCT Hà Tĩnh tương đối tốt song hội để khách hàng cá nhân, hộ gia đình biết đến chưa nhiều Do vậy, công tác quảng bá giới thiệu sản phẩm vô cần thiết SV:Đặng Thành Trung 15 MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức 3.3.7 Chính sách chăm sóc khách hàng Việc xây dựng sách chăm sóc khách hàng phù hợp vô quan trọng quan hệ tín dụng thực có tham gia ngân hàng khách hàng Chất lượng sản phẩm không định thân sản phẩm mà phụ thuộc lớn vào thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng suốt trình cung ứng dịch vụ Ngân hàng muốn thu hút nhiều khách hàng đến với cần phải xây dựng sách chăm sóc khách hàng với phương châm coi khách hàng mục tiêu họat động, chất lượng phục vụ yếu tố hàng đầu, tạo dựng mối quan hệ mật thiết, bền vững khách hàng với ngân hàng, coi phát triển khách hàng tảng cho sống ngân hàng Để làm điều đó, ngân hàng đưa sách ưu đãi với khách hàng truyền thống, có lịch sử tín dụng tốt, có quy mô vốn vay lớn cách áp dụng mức lãi vay ưu đãi (tuy nhiên phải biên độ cho phép) Hoặc tổ chức hội nghị khách hàng, bình chọn khách hàng tốt nhất, trao quà tặng… 3.3.8 Tăng cường triển khai cho vay tiêu dùng trả góp Cho vay trả góp hoạt động quan trọng, mang lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng khỏan cho vay trả góp có lãi suất tương đối cao so với lãi suất khỏan vay thông thường Cho vay trả góp hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (bao gồm tiền gốc tiền lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay (có thể tháng, quý, năm…) Đặc biệt, cho vay tiêu dùng trả góp có tiền lãi tính dư nợ giảm dần, sau tiền lãi giảm, khách hàng có lợi Vì vậy, ngân hàng cần ý mở rộng, phát triển hình thức để thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng lợi nhuận mà đáp ứng nhu cầu ngày phát triển xã hội 3.3.9 Hoàn thiện công tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo bất động sản Tài sản đảm bảo phần thiếu danh mục hồ sơ tín dụng SV:Đặng Thành Trung 16 MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức cứ, điều kiện để ngân hàng xem xét khả chi trả khách hàng, từ định cho vay hay từ chối, cho vay cho vay Hiện nay, tiến hành định giá tài sản đảm bảo, cán tín dụng phải tự tìm hiểu thị trường nhà đất, giá nhà đất gần khu vực có bất động sản cần định giá, lô nhà, đất có đặc điểm tương tự… thời điểm gần thời điểm định giá, từ đưa đánh giá giá trị bất động sản làm tài sản đảm bảo Bởi vậy, cán tín dụng gặp nhiều khó khăn Do đó, ngân hàng cần lập phận chuyên nghiên cứu, xem xét tình hình thị trường, định giá tài sản, bất động sản, từ cung cấp thông tin cho phòng tín dụng, đồng thời làm cho khách hàng cảm thấy thỏai mái hơn, thêm tin tưởng vào ngân hàng, hình thức làm tăng uy tín ngân hàng SV:Đặng Thành Trung 17 MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức KẾT LUẬN Đi sâu vào tìm hiểu hoạt động ngân hàng Công thương chi nhánh thành phố Hà Tĩnh, em nhận thấy chi nhánh không ngừng vươn lên phát huy tiềm để thâm nhập thị trường tiêu dùng để hoạt động hiệu cao phục vụ nhu cầu khách hàng Chi nhánh thực đồng loạt giải pháp tăng cường mở rộng nâng cao chất lượng CVTD, bước tháo gỡ khó khăn ,vươn lên chứng minh ngân hàng động, nhạy bén, hoạt động có hiệu tăng lên không ngừng qua năm doanh số dư nợ cho vạy Nhờ khẳng định vị thương trường đạt bước tiến đáng kể kinh doanh, tạo dựng cho hình ảnh tương đối bền vững Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng em đã tìm hiểu về vấn đề cho vay tueeu dùng.Tuy nhiên,cho vay tiêu dùng vấn đề mẻ, đó, cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy (cô) Em xin chân thành cảm ơn Th.s Nguyễn Văn Đức tận tình bảo giúp đỡ em trình làm luận văn em xin cảm ơn cô chú, anh chị làm việc NHCT Chi nhánh Hà Tĩnh nhiệt tình giúp đỡ em tạo điều kiện để em thực tập tốt hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên Đặng Thành Trung SV:Đặng Thành Trung 18 MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……… Hà Nội,ngày Tháng Năm 2013 SV:Đặng Thành Trung 19 MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Hà Tĩnh Căn vào giấy giới thiệu thực tập Khoa Ngân hàng, Trường Kinh doanh Công nghệ Hà Nội xác nhận sinh viên : Đặng Thành Trung- Lớp TD14-01, mã số : 09A12822 Trường Kinh doanh Công nghệ Hà Nội thực tập Ngân hàng từ ngày 25/02/2013 Kết quả thực tập sau 1.Về chuyên môn Bài viết đã phản ánh được tình hình cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công Thương Hà Tĩnh.Bài viết đã nêu lên được thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.Qua đó đề được những giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Những ý kiến đóng góp,kiến nghị về giải phát triển cho vay tiêu dùng là phù hợp và mang tính khả thi,có thể áp dụng vào thực tiễn để nân cao chất lượng cho vay 2.Về ý thức tổ chức kỷ luật Trong trình thực tập Ngân hàng, SV Đặng Thành Trung hoàn thành tốt nhiệm vụ thực tập, chấp hành đầy đủ nội quy, quy định Ngân hàng, có ý thức trách nhiệm công việc giao, có tinh thần học hỏi SV tích cực tìm hiểu, nghiên cứu tình hình hoạt động Ngân hàng, có tham khảo ý kiến Cán hướng dẫn tài liệu Ngân hàng hoàn thành tốt báo cáo thực tập tốt nghiệp Chúng kính đề nghị Nhà trường khoa Ngân hàng nhận kết thực tập chuyên đề SV Đặng Thành Trung đạt kết tốt Hà Tĩnh,ngày … tháng … năm 2013 GIÁM ĐỐC SV:Đặng Thành Trung 20 MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp SV:Đặng Thành Trung GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức 21 MSV:09A12822 ... SV:Đặng Thành Trung MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH HÀ TĨNH 2.1 Thực trạng. .. doanh NHCT Hà Tĩnh) SV:Đặng Thành Trung MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức CHƯƠNG : ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG HÀ TĨNH 3.1... Hà Nội,ngày Tháng Năm 2013 SV:Đặng Thành Trung 19 MSV:09A12822 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS:Nguyễn Văn Đức NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh