Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng

h vi bán, trao đổi, tặng cho, cho thuê, cho mượn, góp vốn liên doanh, tẩu tán, làm hư hỏng, mát TSBĐ + Có hành vi khác gây nguy làm hư hỏng, mát TSBĐ + Trong trường hợp bên giữ tài sản không giao tài sản theo yêu cầu NHCV NHCV có quyền yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền buộc bên giữ TSBĐ phải giao tài sản  Nghĩa vụ bên bảo đảm: - Phối hợp với NHCV thực biện pháp cần thiết chuẩn bị cho việc xử lý TSBĐ có yêu cầu NHCV - Không tự ý bán, khai thác, sử dụng, cho thuê, cho mượn TSBĐ không NHCv chấp thuận - Không hủy hoại, tẩu tán, trao đổi, tặng cho TSBĐ, sử dụng TSBĐ để góp vốn liên doanh, làm hư hỏng, mát TSBĐ có hành vi khác gây thiệt hại đến TSBĐ - Bảo quản, giữ gìn TSBĐ, giao TSBĐ giấy tờ liên quan đến TSBĐ nhận yêu cầu NHCV  Nghĩa vụ bên thứ giữ TSBĐ: Bên thứ giữ TSBĐ có nghĩa vụ bảo quản giao TSBĐ cho NHCV quy định bên bảo đảm Một số điểm lưu ý : 1/ Công văn 4110/CV-NHCT35 ngày 31/08/2006 • Mức cho vay tối đa TSBD MMTB, dây chuyền SX, phương tiện vận tải qua sử dụng : _ Với tài sản qua sử dụng mà chất lượng lại thời điểm định giá cho vay từ 80% trở lên so với chất lượng tài sản loại, mức cho vay tối đa không vượt 70% giá trị TSBĐ đưc xác định ghi HĐTD, HĐĐB _ Với tài sản qua sử dụng mà chất lượng lại thời điểm định giá cho vay 80% so với chất lượng tài sản loại, mức cho vay tối đa không vượt 50% giá trị TSBĐ đưc xác định ghi HĐTD, HĐĐB • Về thẩm định rủi ro tín dụng độc lập ( CN có mức uỷ quyền phán tín dụng từ 50 tỷ đồng trở lên) _ Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập yêu cầu cần thiết nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng thực trường hợp sau : + Khách hàng lần đầu quan hệ vay vốn + Độ lớn tính phức tạp khoản tín dụng cấp cho KH theo quy định : # GHTD khách hàng từ 25 tỷ đồng (hoặc ngoại tệ quy đổi tương đương) trở lên # GHCV/bảo lãnh/chiết khấu từ 15 tỷ đồng (hoặc ngoại tệ quy đổi tương đương) trở lên # Giá trị khoản cấp tín dụng hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu hình thức tín dụng khác từ tỷ đồng (hoặc ngoại tệ quy đổi tương đương) trở lên # Các trường hợp khác phải trình HĐTD sở định theo quy chế HĐTD _ Khi cấu lại thời hạn trả nợ mà khoản vay trước thẩm định rủi ro tín dụng độc lập _ Các trường hợp khác khoản cấu lại thời hạn trả nợ người có thẩm quyền định cho vay yêu cầu : 2/ Việc chấp QSD đất để vay vốn ngân hàng • Cá nhân, hộ gia đình phép chấp QSD đất để vay vốn sản xuất kinh doanh ( khỏan điều 113 tiết c khỏan điều 114 Luật đất đai) • Việc xác định giá trị QSD đất Trang 60 - Đối với đất nông nghiệp tối đa không vượt giá trị ghi khung giá UBND Tỉnh, TP nơi có đất - Đối với lọai đất lại : + Mức tối đa mức giá đất thực tế chuyển nhượng thị trường áp dụng trường hợp giá đất thực tế chuyển nhượng thị trường địa phương thời điểm định giá chấp thấp giá ghi khung giá đất UBND Tỉnh, TP nơi có đất + Mức tối đa không 70% giá đất thực tế chuyển nhượng thị trường áp dụng trường hợp giá đất thực tế chuyển nhượng thị trường địa phương thời điểm định giá chấp cao giá ghi khung giá đất UBND Tỉnh, TP nơi có đất • QSD đất đảm bảo cho khoản nợ vay từ tỷ đồng trở lên phải thông qua HĐTD (điều 1, khoản 1.1 tiết a QĐ 225) 3/ Quy định phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro (theo QĐ 296/QĐ-HĐQT-NHCT37 ngày 01/08/2007) Ngân hàng Công thương Việt nam Phân loại nợ theo nhóm khách hàng a/ Nhóm : (nợ đủ tiêu chuẩn) gồm : _ Các khoản nợ hạn mà chi nhánh đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn _ Các khoản NQH 10 ngày chi nhánh đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc, lãi bị hạn thu hồi đầy đủ gốc, lãi thời hạn _ Các khoản nợ hạn từ 10 ngày trở lên khách hàng trả đầy đủ phần nợ gốc, lãi bị hạn ( kể lãi áp dụng nợ gốc hạn) nợ gốc , lãi kỳ hạn trả nợ thời gian tối thiểu tháng khoản nợ trung dài hạn , tháng khoản nợ ngắn hạn kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc, lãi bị hạn Chi nhánh phải có tài liệu, hồ sơ chứng minh nguyên nhân làm khoản nợ bị hạn xử lý, khắc phục có đủ sở thông tin, tài liệu liên quan đánh giá khách hàngg có khả trả đầy đủ nợ gốc , lãi thời hạn lại _ Các khoản nợ khách hàng trả đầy đủ nợ gốc, lãi theo thời hạn dđược cấu lại thời gian tối thiểu tháng khoản nợ trung dài hạn , tháng khoản nợ ngắn hạn kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc, lãi theo thời hạn cấu lại kỳ hạn tiiếp theo chi nhánh đánh giá có khả trả đầy đủ nợ gốc, lãi hạn theo thời hạn cấu lại Chi nhánh phải có tài liệu, hồ sơ chứng minh nguyên nhân làm khoản nợ phải cấu lại thời hạn trả nợ xử lý, khắc phục có đủ sở thông tin, tài liệu liên quan đánh giá khách hàng có khả trả đầy đủ nợ gốc , lãi thời hạn cấu lại lại Việc đánh giá phải thực văn lưu hồ sơ; Trường hợp khách hàng có nợ cấu lại và/hoặc có nợ hạn từ 10 ngày trở lên bao gồm nợ ngắn hạn nợ trung dài hạn chỉi xem xét đưa vào nợ nhóm khách hàng trả đầy đủ (nợ ngắn hạn nợ trung dài hạn) gốc, lãi số nợ ccơ cấu lại và/hoặc nợ hạn thời gian quy định , đồng thời kỳ hạn tiiếp theo chi nhánh đánh gía có khả trả đầy đủ nợ gốc, lãi hạn.; _ Các khoản cam kết ngoại bảng mà chi nhánh đánh giá khách hàng có khả thực đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết b/ Nhóm : (Nợ cần ý) gồm : _ Các khoản NQH từ 10 ngày đến 90 ngày; _ Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu hạn theo thời gian điều chỉnh lại chi nhánh có đủ hồ sơ đánh giá khách hàng khả trả nợ đầy đủ nợ gốc, lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 1; _ Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định khoản 2, khoản điều c/ Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) gồm : _ Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; _ Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 1, nhóm theo quy định điểm a, điểm b Khoản này; Trang 61 _ Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo HĐTD _ Các khoản nợ NH trả thay khoản bảo lãnh, khoản toán chấp nhận toán(do KH không thực nghĩa vụ ) hạn 30 ngày; _ Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định khoản 2, khoản điều d/ Nhóm ( Nợ nghi ngờ ) gồm : _ Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; _ Các khoản nợ cầu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn dưôi 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; _ Các khoản nợ cấu lại thời hạn lần thứ 2; _ Các khoản nợ NH trả thay khoản bảo lãnh, khoản toán chấp nhận toán(do KH không thực nghĩa vụ ) hạn từ 30 ngày đến 90 ngày; _ Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định khoản khoản điều đ/ Nhóm ( Nợ có khả vốn ) gồm : _ Các khoản nợ hạn 360 ngày; _ Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; _ Các khoản nợ cấu lại thời hạn lần thứ hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ 2; _ Các khoản nợ cấu lại thời hạn lần thứ trở lên; Các khoản nợ NH trả thay khoản bảo lãnh, khoản toán chấp nhận toán(do KH không thực nghĩa vụ ) hạn từ 91 ngày trở lên; _ Các khoản nợ chờ xử lý; _ Các khoản nợ khoanh; _ Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định khoản khoản điều 2.2/ Tỷ lệ trích dự phòng _ Dư phòng chung 0,75% tổng giá trị khoản nợ từ nhóm đến nhóm _ Dư phòng cụ thể : + Nhóm : 0%, + Nhóm : 5%, + Nhóm : 20 % + Nhóm : 50 % + Nhóm : 100% 4/ Mở toán L/c at sight 4.1/ Mở L/c at sight vốn tự có khách hàng 4.1.1/ Trường hợp ký quỹ 100%, phậnTTQT chi nhánh trực tiếp nhận giải hồ sơ khách hảng theo quy trình toán L/c xuất nhập hành NHCTVN 4.1.2/ Các trường hợp ký quỹ 100% _ Đối với DNNN + Khách hàng có TSTS, cầm cố, bảo lãnh : Các Tổng cty 90,91 xem xét miễn ký quỹ Các đơn vị thành viên tổng cty 90,91 DNNN thuộc Bộ, Tỉnh, TP (xếp loại A) ký quỹ tối thiểu % Giá trị L/c Các đối tượng khác : ký quỹ tối thiểu 20 % Giá trị L/c + Khách hàng TSTS, cầm cố, bảo lãnh Các Tổng cty 90,91 ký quỹ tối thiểu % Giá trị L/c Các đơn vị thành viên tổng cty 90,91 DNNN thuộc Bộ, Tỉnh, TP (xếp loại A) ký quỹ tối thiểu 10 % Giá trị L/c Các đối tượng khác : ký quỹ tối thiểu 30 % Giá trị L/c _ Đối với khách hàng DN QD + Khách hàng có TSTS, cầm cố, bảo lãnh : Mức ký quỹ tối thiểu 50 % Giá trị L/c + Khách hàng TSTS, cầm cố, bảo lãnh : Mức ký quỹ tối thiểu 80 % Giá trị L/c Trang 62 4.2/ Mở L/c at sight vốn vay NHCT Tỷ lệ ký quỹ _ Đối với cho vay ngắn hạn , GĐ chi nhánh quyền định mức ký quỹ miễn ký quỹ tuỳ thuộc mức độ tín nhiệm KH _ Đối với cho vay trung dài hạn : Có thể miễn ký quỹ thuộc diện quy định điểm B.I QĐ 35/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 22/05/1998(mở L/c at sight nhập MMTB mà giá trị L/c 100% vốn vay NHCT dược phê duyệt cho vay Các đối tượng khác có phần vay để nhập MMTB, KH phải ký quỹ phần vốn tự có tham gia vào dự án / Mở L/c trả chậm Hiện Tổng GĐ NHCTVN chưa uỷ quyền cho giám đốc chi nhánh duyệt, ký bảo lãnh mở L/c trả chậm trừ SGDI, II 6/ Vấn đề khác : Việc cho vay để góp vốn liên doanh, mua cổ phần, thành lập doanh nghiệp, CN phải xin ý kiến TGĐ (tiết 1.8 điều 19 QĐ 072) Trang 63 ... lập dự phòng rủi ro (theo QĐ 296/QĐ-HĐQT-NHCT37 ngày 01/08/2007) Ngân hàng Công thương Việt nam Phân loại nợ theo nhóm khách hàng a/ Nhóm : (nợ đủ tiêu chuẩn) gồm : _ Các khoản nợ hạn mà chi... quỹ tối thiểu 30 % Giá trị L/c _ Đối với khách hàng DN QD + Khách hàng có TSTS, cầm cố, bảo lãnh : Mức ký quỹ tối thiểu 50 % Giá trị L/c + Khách hàng TSTS, cầm cố, bảo lãnh : Mức ký quỹ tối thiểu... đầy đủ gốc, lãi thời hạn _ Các khoản nợ hạn từ 10 ngày trở lên khách hàng trả đầy đủ phần nợ gốc, lãi bị hạn ( kể lãi áp dụng nợ gốc hạn) nợ gốc , lãi kỳ hạn trả nợ thời gian tối thiểu tháng