Việc xác định, phê duyệt và quản lý giới hạn cho vay thực hiện theo quy định về GHTD và thẩm quyền quyết định GHTD trong hệ thống NHCT.
Hàng năm, sau khi HĐQT phê duyệt tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay, tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời hạn(ngắn – trung – dài hạn), tỷ trọng dư nợ cho vay theo lọai tiền(nội tệ-ngọai tệ), tỷ trọng dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay(có bảo đảm bằng tài sản- không có bảo đảm bằng tài sản), TGĐ quy định cụ thể các chỉ tiêu này đối với từng chi nhánh, Trên cơ sở đó, GĐ chi nhánh quyết định phân bổ các chỉ tiêu này và triển khai các biện pháp thực hiện cho các phòng khách hàng, CN cấp 2, phòng GD, điểm GD.
Định kỳ, GĐ chi nhánh lập báo cáo phân tích, đánh giá kết quả thực hiện các chỉ tiêu trên trình TGĐ.
Kết thúc năm tài chính, TGĐ lập báo cáo phân tích, đánh giá kết quả thực hiện các chỉ tiêu trên, đánh giá mức độ an tòan sử dụng vốn trình HĐQT.
7/ Các phương thức cho vay (trường hợp áp dụng, nội dung)kiện vay vốn quy định tại điều 7, (ii) KH SXKD ổn định, mặt hàng đa dạng, (iii) quan hệ vay vốn thường xuyên và có mức độ tín nhiệm cao về sử dụng vốn vay.
(Không cho vay theo phương thức HMTD đối với lĩnh vực xây lắp, đóng tàu)
3- Phương thức cho vay theo dự án đầu tư.
4- Phương thức cho vay trả góp.
5- Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ và sử dụng thẻ tín dụng.
6- Phương thức cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng.
7- Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi.
8- Phương thức cho vay theo các phương thức khác.
Các trường hợp áp dụng, nội dung được quy định theo điều 19 trang 15, 16,17,18,19.
dung được quy định theo theo điều 21 trang 20,21,22, 23, 24, 25, 26.
8/ Trình tự, thẩm quyền, nội dung phê duyệt khoản vay (thẩm định cho vay, thẩm định rủi ro tín dụng độc lập và quyết định cho vay)
• Thẩm quyền _ Trưởng, phó phòng giao dịch
_ Trưởng, phó điểm giao dịch được phép cho vay
cấp 1 và cấp 2
_Trưởng, phó phòng giao dịch
_ Trưởng điểm giao dịch chỉ thực hiện cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá hoặc theo quy định hiện hành của NHCTVN.
thành lập doanh nghiệp khác” HĐTD cơ sở trình Trụ sở chính xem xét, quyết định).
* Cho vay bằng ngoại tệ : ( Điều 13 CV 072) a/ NHCV được xem xét cho vay với các nhu cầu sau đây :
_ Để thanh toán cho nước ngoài tiền nhập khẩu hàng hoá, dịch vụ phục vụ SXKD.
_ Để thực hiện các dự án, PA SXKD, KD hàng hoá và dịch vụ XNK; thực hiện các dự án, phương án có nguồn thu ngoại tệ trên lãnh thổ VN.
_ Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất theo hướng dẫn riêng của TGĐ.
_ Các nhu cầu vay vốn ngắn hạn để SXKD mà khách hàng klhông có nguồn thu ngoại tệ.
b./ Chi nhánh trình TGĐ xem xét quyết định cho vay đối với các nhu cầu vốn sau : _ Để trả nợ nước ngoài trước hạn.
_ Để thực hiện các dự án theo quyết định của chính phủ.
* Trình tự thẩm định, quyết định cho vay (Tại QĐ 072HĐQT-NHCT35 ) a/ Xác định trách nhiệm giữa khâu thẩm định và QĐ cho vay
a.1/ Thẩm định cho vay :
* Trách nhiệm thẩm định cho vay.
Việc thẩm định cho vay do CB và lãnh đạo phòng kinh doanh dịch vụ, phòng KH, phòng GD, điểm GD thực hiện. TH cần thiết hoặc PL có quy định thì thuê cơ quan có chức năng để thẩm định.
Những người thẩm định phải đảm bảo tính độc lập, khách quan; chịu trách nhiệm về nội dung thẩm định và ý kiến đề xuất của mình, TH thuê cơ quan có chức năng thẩm định thì trong hợp đồng ghi rõ cơ quan thẩm định phải chịu trách nhiệm trước PL về kết quả thẩm định của mình
* Trách nhiệm của thẩm định rủi ro tín dụng.
Việc thẩm định rủi ro tín dụng do CB và lãnh đạo phòng quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư; phòng(tổ) Quản lý rủi ro thực hiện trong các TH sau :
_ Các KH lần đầu tiên quan hệ vay vốn với NHCV.
_ Các khỏan vay theo quy định của TGĐ phải thẩm định rủi ro hoặc người có thẩm quyền quyết định cho vay yêu cầu.
Những người thẩm định rủi ro tín dụng phải đảm bảo tính độc lập, khách quan. Chịu trách nhiệm về kết quả thẩm định rủi ro tín dụng và đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng.
a.2/ Quyết định cho vay
_ Do người có thẩm quyền quyết định cho vay thực hiện, trong phạm vi thẩm quyền được giao và chịu trách nhiệm về quyết định cho vay của mình.
_ HĐTD chịu trách nhiệm về quyết định cho vay theo quy chế HĐTD hiện hành
_ Người quyết định cho vay không đồng thời là người tham gia thẩm định cho vay và thẩm định rủi ro đối với khỏan vay đó.
b/ Quy trình xét duyệt cho vay
b.1/ Tại NHCV (không bao gồm phòng kinh doanh dịch vụ) b.1.1/ Phòng khách hàng, phòng giao dịch, điểm giao dịch
* Cán bộ tín dụng:
_ Hướng dẫn khách hàng về các thủ tục, điều kiện vay vốn, lập hồ sơ đề nghị vay vốn.
_ Thu thập thông tin về khách hàng, dự án, phương án, biện pháp bảo đảm tiền vay (trường hợp cần thiết, có thể đề xuất người có thẩm quyền quyết định cho vay quyết định mua thông tin); Kiểm tra tính trung thực, hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu do khách hàng cung cấp.
_ Thẩm định khách hàng; dự án, phương án; biện pháp bảo đảm tiền vay; rủi ro tiềm ẩn; lợi ích dự kiến nếu khoản vay được phê duyệt. Lập tờ trình thẩm định cho vay, ghi ý kiến đề xuất về việc cho vay.
_ Thông báo cho khách hàng về nội dung phê duyệt của người có thẩm quyền quyết định cho vay.
_ Soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay dựa trên mẫu hợp đồng do NHCTVN quy định hoặc phối hợp với cán bộ pháp chế hoặc đề nghị cơ quan tư vấn luật để soạn thảo (nếu thấy cần thiết)
Chuyển bản sao hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay đã ký cho phòng (tổ) quản lý rủi ro.
_ Nhập dữ liệu khách hàng, khoản vay vào hệ thống máy tính.
_ Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng.
_ Đôn đốc khách hàng trả nợ theo hợp đồng tín dụng, phối hợp cán bộ phòng (tổ) Quản lý nợ có vấn đề, đề xuất và thực hiện các biện pháp xử lý nợ, xử lý vi phạm hợp đồng tín dụng theo quyết định và chỉ đạo của lãnh đạo.
* Lãnh đạo phòng:
_ Kiểm tra, rà soát lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình thẩm định cho vay và ghi rõ ý kiến đề xuất của mình trên tờ trình thẩm định cho vay. Trình tờ trình thẩm định cho vay cho người có thẩm quyền quyết định cho vay và chuyển toàn bộ hồ sơ, tờ trình thẩm định cho vay cho phòng (tổ) Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư để thẩm định rủi ro tín dụng (theo quy định hoặc người có thẩm quyền quyết định cho vay yêu cầu).
_ Trình Chủ tịch HĐTD theo Quy chế Hội đồng tín dụng đối với trường hợp khoản vay thuộc thẩm quyền quyết định cho vay của Hội đồng tín dụng.
_ Kiểm tra nội dung dự thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay đảm bảo phù hợp với (i) nội dung phê duyệt của người có thẩm quyền quyết định cho vay; (ii) văn bản này, các quy định hiện hành của pháp luật; (iii) không bất lợi cho NHCT. Chuyển kèm tờ trình thẩm định cho vay đã có ý kiến của người có thẩm quyền quyết định cho vay cho phòng (tổ) quản lý rủi ro.
_ Đôn đốc, chỉ đạo cán bộ nhập dữ liệu vào máy tính, kiểm tra, theo dõi sử dụng vốn vay, thu nợ, kịp thời phát hiện những rủi ro tín dụng tiềm ẩn, đề xuất và thực hiện các biện pháp xử lý nợ phù hợp.
b.1.2/ Phòng, tổ quản lý rủi ro
* Cán bộ thẩm định rủi ro:
_ Nghiên cứu hồ sơ, tờ trình thẩm định cho vay do Phòng Khách hàng, phòng giao dịch, điểm giao dịch cung cấp (có thể phối hợp với các phòng này, tiếp xúc với khách hàng để thu thập thêm thông tin), thẩm định rủi ro tín dụng, phát hiện các dấu hiệu rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro tín dụng và đề xuất các biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng. Lập báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng, trình kèm theo toàn bộ hồ sơ cho lãnh đạo phòng.
_ Nghiên cứu dự thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay để phát hiện rủi ro tín dụng, dự thảo văn bản tham gia ý kiến về hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
_ Theo dõi, giám sát hoàn chỉnh hồ sơ cho vay. Giám sát, kiểm tra việc nhập dữ liệu vào hệ thống máy vi tính.
* Lãnh đạo phòng (tổ):
_ Kiểm tra, rà soát lại toàn bộ hồ sơ và nội dung báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng, ký và trình người có thẩm quyền quyết định cho vay.
_ Kiểm soát và ký văn bản tham gia ý kiến về dự thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay gửi phòng khách hàng, phòng giao dịch, điểm giao dịch.
_ Đôn đốc, chỉ đạo cán bộ theo dõi, giám sát việc hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và giám sát, kiểm tra việc nhập dữ liệu liên quan đến các công việc này vào hệ thống máy vi tính.
b.1.3/ Người có thẩm quyền quyết định cho vay:
_ Có thể yêu cầu phòng (tổ) Quản lý rủi ro, đầu tư thực hiện việc thẩm định rủi ro tín dụng, nếu xét thấy cần thiết.
_ Quyết định cho vay trên cơ sở nội dung tờ trình thẩm định cho vay, báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng (nếu có) và phê duyệt trực tiếp trên tờ trình thẩm định cho vay.
_ Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay _ Quyết định các biện pháp xử lý nợ và chỉ đạo thực hiện.