_ Cơ cấu lại thời hạn trả nợ : Là việc NHCV điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, điều chỉnh số tiền trả nợ hoặc gia hạn nợ vay đối với khỏan nợ vay của KH.
_ Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ : Là việc NHCV chấp thuận thay đổi kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay trong phạm vi thời hạn cho vay đã thỏa thuận trước đó trong HĐTD.
_ Gia hạn nợ vay : Là việc NHCV chấp thuận kéo dài thêm một khỏan thời gian trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay vượt quá thời hạn trả nợ cuối cùng đã thỏa thuận trước đó trong HĐTD.
• Cơ cấu lại thời hạn trả nợ gốc và lãi:
Theo QĐ 066/QĐ-HĐQT-
NHCT19 ngày 03/04/2006 Theo QĐ 067/QĐ-HĐQT-
NHCT19 ngày 03/04/2006 Theo QĐ 072/QĐ-HĐQT- NHCT35 ngày 03/04/2006 1/ Điều kiện cơ cấu lại thời hạn
trả nợ :
- Khách hàng có đề nghị bằng văn bản về việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ
- Việc khách hàng không có khả năng trả nợ gốc và/hoặc lãi đúng kỳ hạn trả nợ như thỏa thuận trong HĐTD là do nguyên nhân khách quan.
- Khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích như thỏa thuận trong HĐTD
- Kết quả đánh giá lại tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản
1/ Điều kiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ :
- Khách hàng có văn bản đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ
- Do nguyên nhân khách quan mà khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
- NHCV đánh giá lại tài sản, công nợ hình thành từ vốn vay đảm bảo cân đối với dư nợ cho vay và khả năng trả nợ của
1/ Điều kiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ :
- Khách hàng có văn bản đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ - Do nguyên nhân khách quan mà khách hàng không có khả năng trả đúng kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay đã thỏa thuận trong HĐTD .
- Phải được NHCT đánh giá tài sản, công nợ hình thành từ vốn vay đảm bảo cân đối với dư nợ cho vay và khả năng trả nợ của khách hàng trong các kỳ hạn tiếp theo hoặc trong một khoảng thời
đảm bảo tiền vay của NHCV cho thấy tỷ lệ giữa dư nợ vay và giá trị tài sản đảm bảo đáp ứng được yêu cầu tại qui định về thực hiện đảm bảo tiền vay - Khách hàng có khả năng trả nợ trong các kỳ hạn tiếp theo hoặc trong một khoảng thời gian nhất định.
- Đối với trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ, tuổi của khách hàng ở thời điểm kết thúc thời hạn cho vay mới (sau khi gia hạn) không quá 60
khách hàng trong các kỳ hạn tiếp theo hoặc trong một khoảng thời gian nhất định sau thời hạn cho vay .
gian nhất định sau thời hạn cho vay.
2/ Thủ tục cơ cấu lại thời hạn trả nợ:
- Chậm nhất là 2 ngày làm việc trước khi đến hạn trả nợ, khách hàng phải gởi văn bản đề nghị gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ đến NHCV, trong đó nêu rõ nguyên nhân khách quan phải điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ (giải trình rõ tài sản, khả năng, thời hạn và nguồn hoàn trả).
- Cán bộ và lãnh đạo phòng khách hàng cá nhân, phòng giao dịch, điểm giao dịch thực hiện các công việc sau:
+ Tiến hành kiểm tra và lập biên bản kiển tra tình hình sử dụng vốn vay của chính khoản vay được đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ và tình hình tài chính của khách hàng
+ Lập tờ trình, trong đó nêu rõ khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong HĐTD hay không, nguyên nhân không trả nợ đúng hạn, khả năng thu hồi nợ vay, tài sản bảo đảm tiền vay; xác định mức độ đáp ứng các điều kiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ và đề xuất số tiền, thời hạn điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ. Trình cấp/người có thẩm quyền quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ và chuyển phòng (tổ) quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư để thẩm định rủi ro
2/ Thủ tục cơ cấu lại thời hạn trả nợ:
- Chậm nhất là 2 ngày là việc trước khi đến hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi, nếu khách hàng nhận thấy chưa có khả năng trả nợ phải gửi giấy đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ đến NHCV, nêu rõ nguyên nhân phải cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giải trình rõ tài sản tương ứng với khoản vay, công nợ hình thành từ vốn vay;
khả năng, thời hạn và nguồn trả nợ, kèm theo các tài liệu chứng minh (nếu có)
- Sau khi nhận được đề nghị của khách hàng, CBTD và lãnh đạo phòng kinh doanh/phòng khách hàng, phòng giao dịch, điểm giao dịch thực hiện các công việc:
+ Tiến hành kiểm tra, đánh giá, làm rõ: tiền vay có được sử dụng đúng mục đích không, tài sản có tương ứng của khoản nợ, thời điểm thu tiền từ tài sản tương ứng đó, tình hình SXKD và tài sản bảo đảm của khách hàng.
Trên cơ sở đó, lập biên bản kiểm tra tình hình SXKD, tài chính của khách hàng và sử dụng vốn vay của chính khoản vay khách hàng đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ
+ Lập tờ trình, trình người có thẩm quyền quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ, trong đó, phải phân tích, làm rõ: nguyên nhân
2/ Thủ tục cơ cấu lại thời hạn trả nợ :
_ Chậm nhất là 2 ngày làm việc trước khi đến hạn thanh toán, khách hàng vay vốn phải gửi giấy đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho NHCV, trong đó nêu rõ nguyên nhân khách quan phải điều chỉnh kỳ hạn trả nợ/ điều chỉnh số tiền trả nợ/gia hạn nợ (giải trình rõ tài sản, công nợ hình thành từ vốn vay, khả năng , thời hạn và nguồn hoàn trả)
- Cán bộ và lãnh đạo phòng kinh doanh dịch vụ, phòng khách hàng, phòng giao dịch, điểm giao dịch thực hiện các công việc sau:
+ Tiến hành kiểm tra và lập biên bản kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng và sử dụng vốn vay của chính khoản vay khách hàng đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
+ Lập tờ trình phân tích rõ:
nguyên nhân không trả nợ đúng hạn, tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng thu hồi nợ vay, tài sản bảo đảm tiền vay, nguồn trả nợ, đề xuất nội dung cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Trình người có thẩm quyền quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ và chuyển phòng quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư, Phòng (tổ) quản lý rủi ro để thẩm định rủi ro (trường hợp
(theo qui định hoặc theo yêu cầu của cấp/người có thẩm quyền quyết định)
+ Soạn thảo văn bản sửa đổi, bổ sung hợp đồng tín dụng theo nội dung quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo người có thẩm quyền quyết định
- Phòng (tổ) quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư thực hiện thẩm định rủi ro tín dụng. Lập báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng trình cấp/người có thẩm quyền quyết định
- Cấp/người có thẩm quyền quyết định trên cơ sở nội dung tờ trình đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ và báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng (nếu có) và phê duyệt trực tiếp trên tờ trình đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ
- Nếu đề nghị của khách hàng được NHCV chấp thuận, NHCV và khách hàng ký hợp đồng tín dụng sửa đổi, bổ sung để xác định lại lịch trả nợ .
không trả nợ đúng hạn là chủ quan hay khách quan, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, khả năng thu hồi nợ vay, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo.
Đề xuất số tiền, nội dung cơ cấu lại hoặc không cơ cấu lại thời hạn trả nợ
- Người có thẩm quyền xem xét, quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ là người có thẩm quyền quyết định cho vay (Hội đồng tín dụng, giám đốc, phó giám đốc chi nhánh, giám đốc, phó giám đốc chi nhánh cấp 2, Trưởng, phó phòng giao dịch. Trưởng điểm giao dịch chỉ thực hiện cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá hoặc theo qui định hiện hành của NHCT VN) .
- Các trường hợp chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ, chậm nhất là vào ngày đến hạn trả nợ, NHCV và khách hàng thỏa thuận, ký văn bản sửa đổi, bổ sung HĐTD.
khoản vay trước đó đã thẩm định rủi ro tín dụng hoặc ngườc có thẩm quyền quyết định yêu cầu)
+ Soạn thảo văn bản sửa đổi, bổ sung HĐTD theo nội dung quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ của người có thẩm quyền quyết định.
- Phòng quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư, phòng (tổ) quản lý rủi ro thực hiện thẩm định rủi ro tín dụng. Lập báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng, trình người có thẩm quyền quyết định.
- Người có thẩm quyền quyết định trên cơ sở nội dung tờ trình đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ và báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng (nếu có ) và phê duyệt trực tiếp trên tờ trình đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ - Các trường hợp chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ, chậm nhất là vào ngày đến hạn trả nợ, NHCV và khách hàng thỏa thuận, ký văn bản sửa đổi, bổ sung HĐTD. Đồng thời tu chỉnh trên hệ thống máy vi tính phù hợp với nội dung phê duyệt của người có thẩm quyền quyết định.
3/ Thẩm quyền phê duyệt cơ cấu lại thời hạn trả nợ:
- Giám đốc chi nhánh được quyền quyết định điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và/hoặc điều chỉnh số tiền trả nợ tối đa 4 lần (điều chỉnh số tiền và/hoặc số kỳ hạn được tính là 1 lần ) đối với 1 hợp đồng tín dụng.
- Giám đốc chi nhánh được quyền quyết định thời hạn gia hạn nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng, thời gian sử dụng còn lại của tài sản đảm bảo, thời hạn bảo lãnh của bên thứ ba, tuổi của khách hàng ở thời điểm kết thúc thời hạn cho vay mới (sau khi gia hạn) và đảm bảo:
+ Đối với cho vay ngắn hạn:
3/ Thẩm quyền phê duyệt cơ cấu lại thời hạn trả nợ:
- Giám đốc chi nhánh được quyền quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong phạm vi thẩm quyền
+ Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và /hoặc lãi tối đa 4 lần (điều chỉnh số tiền và/hoặc số kỳ hạn được tính là 1 lần) đối với 1 hợp đồng tín dụng
+ Thời hạn gia hạn nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng và đảm bảo:
# Đối với cho vay ngắn hạn tối đa là một chu kỳ luân chuyển vốn nhưng không quá thời hạn cho vay ban đầu.
# Đối với cho vay trung dài
3/ Thẩm quyền phê duyệt cơ cấu lại thời hạn trả nợ:
- Giám đốc chi nhánh được quyền quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong phạm vi:
+ Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và /hoặc số tiền trả nợ tối đa 4 lần (điều chỉnh số tiền và/hoặc số kỳ hạn được tính là 1 lần) đối với 1 hợp đồng tín dụng.
+ Thời hạn gia hạn nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng, thời gian sử dụng còn lại của tài sản bảo đảm, thời hạn bảo lãnh của bên thứ 3, thời hạn họat động còn lại của khách hàng và bảo đảm :
# Đối với cho vay ngắn hạn tối đa là một chu kỳ luân chuyển
tối đa bằng thời hạn cho vay ban đầu
+ Đối với cho vay trung dài hạn: tối đa là 1/2 thời hạn cho vay ban đầu và tổng thời gian gia hạn không quá 3 năm - Trong thẩm quyền của mình GĐ chi nhánh được phân cấp quyết định điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi và gia hạn nợ gốc và lãi đối với giám đốc chi nhánh cấp 2, Trưởng phòng giao dịch và Trưởng điểm giao dịch
hạn: tối đa 1/2 thời hạn cho vay ban đầu nhưng không qúa 18 th # Đối với TH cho vay cầm cố sổ TK, số dư tiền gửi, giấy tờ có giá tối đa là ngày NHCV thu đủ nợ gốc, lãi và phí thuộc khoản vay, nhưng không quá ngày đến hạn đối với sổ TK và giấy tờ có giá có kỳ hạn.
_ Trong thẩm quyền của mình, giám đốc chi nhánh thực hiện việc phân cấp thẩm quyền cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho phó giám đốc, trưởng (phó) phòng kinh doanh, trưởng(phó) phòng khách hàng chi nhánh; Giám đốc(phó GĐ) chi nhánh cấp 2, trưởng (phó)phòng giao dịch;
trưởng điểm giao dịch.
- Trường hợp KH đề nghị cơ cấu thời hạn trả nợ vượt thẩm quyền quyết định của giám đốc CN cấp và được chi nhánh chấp thuận, GĐ chi nhánh trình TGĐ xem xét, quyết định.
vốn nhưng không quá thời hạn cho vay ban đầu
# Đối với cho vay trung dài hạn: tối đa 1/2 thời hạn cho vay ban đầu nhưng không qúa 18 tháng
- Trong thẩm quyền của mình, GĐ chi nhánh phân cấp thẩm quyền cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho GĐ chi nhánh cấp ; Trưởng phòng giao dịch; Trưởng điểm giao dịch.
- Trường hợp vượt thẩm quyền cơ cấu lại thời hạn trả nợ, chi nhánh trình tổng giám đốc xem xét, quyết định.
• Việc chuyển nợ quá hạn : (Theo QĐ 066/QĐ-HĐQT-NHCT19 ngày 03/04/2006)
Khi khách hàng không có khả năng trả nợ gốc và/hoặc lãi đúng hạn theo qui định tại HĐTD và không được NHCV cơ cấu lại thời hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi thì toàn bộ dư nợ của HĐTD đó là nợ quá hạn.
NHCV thực hiện ngay các biện pháp để thu hồi nợ. Lãi vay phải trả đối với HĐTD có nợ quá hạn (từng phần hay toàn bộ) bao gồm : lãi vay tính theo lãi suất cho vay trong hạn đối với toàn bộ dư nợ của HĐTD và lãi quá hạn tính theo lãi suất phạt quá hạn (bằng 50% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh theo thỏa thuận trong HĐTD) đối với dư nợ của kỳ hạn đã quá hạn.