- Khi cầm cố tài sản, bên BĐ có nghĩa vụ giao tài sản cho NHCV giữ
- Khi thế chấp tài sản, tài sản thế chấp do bên BĐ giữ, trừ trường hợp NHCV và bên BĐ thỏa thuận giao cho bên thứ 3 giữ.
b/ Việc giữ giấy tờ về tài sản:
b.1/ NHCV phải giữ bản chính các giấy tờ sau: GCN QSH tài sản ( trừ trường hợp tài sản thế chấp là tàu bay, tàu biển tham gia hoạt động trên tuyến quốc tế); GCN QSDĐ; Giấy tờ chứng minh tài sản thuộc QSH, quyền tài sản của bên BĐ, hợp đồng/ GCN bảo hiểm, Giấy ủy quyền thụ hưởng tiền bảo hiểm (trường hợp bên bảo đảm phải mua bảo hiểm đối với TSBĐ). Cụ thể:
- Đối với QSDĐ:
(i) GCN QSDĐ được cấp theo quy định của Luật Đất đai năm 1987, 1993, 2003.
(ii) GCN QSH nhà ở và QSD đất ở tại đô thị được cấp theo quy định của Nghị định 60/CP ngày 05/07/1994.
(iii) Trích lục bản đồ thửa đất ( có xác nhận, đóng dấu của Sở Địa chính) đối với trừơng hợp trên GCN QSDĐ không có trích lục bản đồ thửa đất.
(iv) Chứng từ nộp tiền thuê đất đối với QSD đất thuê.
(v) Có 1 trong các loại giấy tờ về QSDĐ sau đây và được UBND xã, phường, thị trấn xác nhận không có tranh chấp:
+ Những giấy tờ về quyền được sử dụng đất đai trước ngày 15/10/1993 do cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp trong quá trình thực hiện chính sách đất đai của Nhà nước VN dân chủ cộng hòa, Chính phủ Cách mạng lâm thời Cộng hòa miền Nam VN và Nhà nước CHXHCN VN.
+ GCN QSD đất tạm thời được cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp hoặc có tên trong sổ đăng ký ruộng đất, sổ địa chính.
+ Giấy tờ hợp pháp về thừa kế, tặng cho QSDĐ hoặc tài sản gắn liền với đất; giấy tờ giao nhà tình nghĩa gắn liền với đất trước ngày 15/10/1993, nay được UBND xã, phường, thị trấn xác nhận là đã sử dụng trước ngày 15/10/1993;
+ Giấy tờ về thanh lý, hóa giá nhà ở gắn liền với đất ở theo quy định của pháp luật.
+ Giấy tờ do cơ quan có thẩm quyền thuộc chế độ cũ cấp cho người sử dụng đất;
(vi) Có 1 trong các giấy tờ quy định tại (v) nêu trên, mà trên giấy tờ đó ghi tên người khác, kèm theo giấy tờ về việc chuyển QSDĐ có chữ ký của các bên có liên quan, nhưng đến trước ngày Luật đất đai có hiệu lực thi hành (01/07/2004) chưa thực hiện thủ tục chuyển QSDĐ theo quy định của pháp luật và được UBND xã, phường, thị trấn xác nhận là đất không có tranh chấp.
(vii) Bên bảo đảm được sử dụng đất theo bản án hoặc theo quyết định của Tòa án nhân dân, quyết định thi hành án của cơ quan thi hành án, quyết định giải quyết tranh chấp đất đai của cơ quan nhà nước có thẩm quyền đã được thi hành.
(viii) Hợp đồng/ GCN bảo hiểm, giấy ủy quyền thụ hưởng tiền bảo hiểm.
- Đối với MMTB, công trình xây dựng, các tài sản khác: GCN QSH tài sản, giấy tờ chứng minh tài sản thuộc QSH hợp pháp của bên bảo đảm ( đối với tài sản mà pháp luật chưa có quy định phải đăng ký QSH) như:
+ GCN QSH nhà ở, QSH công trình xây dựng và các loại GCN QSH tài sản khác (nếu có)
+ Giấy phép xây dựng hoặc dự án đầu tư đã được cơ quan nhà nước có thẩm quyền phê duyệt trong trường hợp thế chấp bằng tài sản gắn liền với đất hình thành trong tương lai theo quy định của pháp luật thì tài sản đó phải được cấp phép xây dựng hoặc lập dự án đầu tư.
+ Hợp đồng mua bán, tặng, cho tài sản; Hóa đơn mua, bán theo quy định của Bộ Tài chính; Phiếu nhập kho; Chứng từ nộp tiền mua hàng; Văn bản bàn giao tài sản của cơ quan nhà nước có thẩm quyền đối với cty nhà nước; Biên bản nghiệm thu công trình;
+ Bộ hồ sơ chứng từ nhập khẩu đối với MMTb nhập ngoại
+ Nếu MMTB sau khi nhập khẩu đã qua 1 hoặc nhiều DN sử dụng : Hợp đồng mua bán, hóa đơn và hồ sơ chứng từ nhập khẩu (nếu có)
+ Hợp đồng/ GCN bảo hiểm, giấy ủy quyền thụ hưởng tiền bảo hểm + Các giấy tờ khác phù hợp với quy định của pháp luật
- Đối với phương tiện vận tải, tàu thuyền đánh bắt thủy hải sản hoạt động tuyến nội địa: GCNĐK theo quy định của pháp luật; Hợp đồng/ GCN bảo hiểm, Giấy ủy quyền thụ hưởng tiền bảo hiểm;
Bên bảo đảm được dùng bản sao có chứng nhận của Công chứng Nhà nước và xác nhận của NHCV nơi nhận cầm cố, thế chấp để lưu hành phương tiện đó trong thời hạn cầm cố, thế chấp. NHCV xác nhận vào 1 bản sao giấy chứng nhận đăng ký phương tiện sau khi đã có chứng nhận của Công chứng Nhà nước. Nội dung xác nhận là: “Bản chính đang lưu giữ tại … từ ngày … tháng … năm … đến ngày … tháng … năm …” chữ ký của GĐ hoặc PGĐ NHCV và dấu của NHCV. Việc xác nhận này chỉ có giá trị lưu hành phương tiện thay thế cho bản chính theo Nghị định 178/NĐ – CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ. Trong trường hợp khoản vay được gia hạn nợ, NHCV xác nhận gia hạn thời hạn lưu hành bản sao GCNĐK phù hợp với thời gian gia hạn nợ. Khi hết thời hạn sử dụng bản sao GCNĐK, khách hàng vay, bên bảo lãnh phải nộp lại cho NHCV.
b.2/ Đối với tài sản thế chấp là tàu bay, tàu biển tham gia hoạt động trên tuyến quốc tế: NHCV giữ bản chính hợp đồng/GCN bảo hiểm, giấy ủy quyền thụ hưởng tiền bảo hiểm (trường hợp bên bảo đảm
phải mua bảo hiểm), bản sao GCN đăng ký có chứng nhận của Công chứng Nhà nước; chủ phương tiện giữ bản chính GCNĐK để lưu hành phương tiện.
b.3/ Trường hợp cầm cố, thế chấp tài sản cho khoản vay hợp vốn hoặc 1 tài sản được dùng làm bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ ở nhiều chi nhánh NHCT hoặc nhiều tổ chức tín dụng, nếu tài sản và bản chính giấy tờ tài sản do chi nhánh NHCT hoặc tổ chức tín dụng khác giữ, NHCV phải giữ bản sao có xác nhận của NH giữ giấy tờ tài sản
Câu 10:
Phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ:
- Phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa vũ trả nợ của khách hàng vay đối với NHCV bao gồm nợ gốc, lãi trong hạn, lãi phát quá hạn, phí và các chi phí khác liên quan (nếu có)
- Giá trị TSBĐ tiền vay phải lớn hơn giá trị nghĩa vụ được bảo đảm, trừ trường hợp NHCV và khách hàng vay thỏa thuận bảo đảm bằng tài sản như là 1 biện pháp bổ sung đối với khoản vay mà khách hàng vay đã có đủ các điều kiện vay không có bảo đảm bằng tài sản.
- Nghĩa vụ trả nợ ghi trong HĐTD có thể được bảo đảm bằng một hoặc nhiều tài sản; bằng 1 hoặc nhiều biện pháp bảo đảm bằng tài sản.
Trường hợp nhiều tài sản bảo đảm thực hiện 1 nghĩa vụ trả nợ thì mỗi tài sản được xác định bảo đảm thực hiện toàn bộ nghĩa vụ. NHCV có thể thỏa thuận mỗi TSBĐ thực hiện 1 phần nghĩa vụ.
- Trong thời hạn bảo đảm, các bên có thể thỏa thuận rút bớt, bổ sung, thay thế TSBĐ với điều kiện giá trị TSBĐ phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm. Trường hợp khách hàng vay đã thực hiện được 1 phần nghĩa vụ trả nợ có bảo đảm bằng tài sản, nếu có đề nghị thì NHCV có thể cho rút bớt TSBĐ có gía trị tương ứng (xác định theo tỷ lệ cho vay so với giá trị TSBĐ) với phần nghĩa vụ đã thực hiện, bảo đảm việc rút bớt tài sản không làm ảnh hưởng đến việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ có TSBĐ còn lại và việc xử lý TSBĐ sau này.
- Trường hợp TSBĐ sau khi định giá lại không đủ bảo đảm cho cho giá trị nghĩa vụ trả nợ đã xác định trong hợp đồng bảo đảm, NHCV phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản hoặc trả nợ và điều chỉnh giảm nghĩa vụ được bảo đảm tương ứng với phần chênh lệch thiếu.
Phạm vi bảo đảm tiền vay của tài sản :
1. Một TSBĐ có thể được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ, nếu đáp ứng được quy định tại (ý thứ 2 –phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ)
2. Trong trường hợp 1 tài sản được bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ tại nhiều chi nhánh NHCT, nhiều TCTD, bên bảo đảm phải có trách nhiệm thông báo cho bên nhận bảo đảm sau về các lần bảo đảm trước đó và cam kết chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho bên nhận bảo đảm khi có thiệt hại xảy ra do không thông báo.
a) Trường hợp bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ tại nhiều chi nhánh NHCT: Các NHCV phải ký hợp đồng thỏa thuận với nhau, trong đó nêu rõ cách thức quản lý tài sản; thống nhất giá trị định giá/định giá lại TSBĐ; tỷ lệ giá trị tài sản dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ nợ của khách hàng tại mỗi NHCV; chi nhánh giữ tài sản (nếu có) và bản chính giấy tờ liên quan đến TSBĐ; trật tự thu nợ khi xử lý tài sản để thu hồi nợ nếu khách hàng không trả được nợ.
Việc thỏa thuận phải thực hiện theo nguyên tắc: NHCV nào có điều kiện thuận lợi hơn trong việc quản lý TSBĐ sẽ giữ bản chính giấy tờ liên quan đến TSBĐ. Số tiền thu được từ việc xử lý TSBĐ sẽ được dùng để thanh toán cho các nghĩa vụ trả nợ theo thứ tự đăng ký GDBĐ tại cơ quan đăng ký GDBĐ, trừ trường hợp các NHCV có thỏa thuận khác.
( Lưu ý : theo CV 1440 và luật nhà ở (Trường hợp TSBĐ là nhà ở gắn liền với QSD đất ở và/hoặc nhà ở của cá nhân, hộ gia đình NHCV chỉ được nhận bảo đảm nếu khách hàng chưa thế chấp tại bất cứ TCTD nào và không được cho phép khách hàng dùng TSBD để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ tại TCTD khác theo quy định của luật nhà ở ).
b) Trường hợp bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ tại nhiều TCTD:
- Nếu tài sản đó đã được bảo đảm cho nghĩa vụ ở TCTD khác:
Trước khi nhận TSBĐ, NHCV phải thực hiện: i) Kiểm tra phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của tài sản ở TCTD khác và tính toán giá trị còn lại của tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ tại NHCV; ii) Ký hợp đồng thỏa thuận với TCTD đã nhận bảo đảm về việc cử đại diện giữ tài sản (nếu có), thống nhất giá trị định giá/định giá lại TSBĐ, tỷ lệ giá trị tài sản dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ nợ của khách
hàng tại mỗi TCTD; Giữ bản chính giấy tờ liên quan đến TSBĐ và việc xử lý TSBĐ để thu hồi nợ nếu khách hàng không trả được nợ; iii) Cùng với bên bảo đảm và TCTD khác tiến hành đăng ký GDBĐ để xác định thứ tự ưu tiên thanh toán.
Trong quá trình nhận bảo đảm, NHCV phải theo dõi việc trả nợ của khách hàng tại TCTD khác. Khi khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ và không tiếp tục vay vốn tại TCTD đó, NHCV phải yêu cầu bên bảo đảm: i) Dùng toàn bộ tài sản để cầm cố, thế chấp cho NHCV; ii) Đăng ký thay đổi nội dung cầm cố, thế chấp đã đăng ký để thay đổi thứ tự ưu tiên thanh toán.
- Nếu tài sản đang được dùng làm TSBĐ duy nhất tại NHCV: NHCV chỉ được cho KH dùng TSBĐ cho khoản vay tại TCTD khác nếu kiểm soát được mức dư nợ, thời hạn của khoản vay đó.
Trong trường hợp này, NHCV và TCTD đó phải ký hợp đồng thỏa thuận về việc:i) NHCV là đại diện giữ tài sản (nếu có) và bản chính giấy tờ liên quan đến TSBĐ; ii) Thống nhất giá trị định giá/định giá lại TSBĐ; Tỷ lệ giá trị tài sản dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ nợ của khách hàng tại mỗi TCTD; iii) Xử lý TSBĐ để thu hồi nợ nếu khách hàng không trả đựơc nợ; iv) Các bên phải thông báo cho nhau khi có nhu cầu điều chỉnh tăng nghĩa vụ được bảo đảm; v) Các bên cùng với bên bảo đảm tiến hành đăng ký thay đổi nội dung cầm cố, thế chấp để xác định thứ tự ưu thanh toán, trong đó NHCT phải là TCTD được ưu tiên thánh toán trứơc tiên.
Trong trường hợp phải xử lý tài sản để thực hiện 1 nghĩa vụ đến hạn thì các nghĩa vụ khác tuy chưa đến hạn đều được coi là đến hạn và tất cả các chi nhánh NHCT và/hoặc các TCTD cùng nhận bảo đảm đều được tham gia xử lý tài sản. Bên nhận bảo đảm đã thông báo về việc xử lý tài sản có trách nhiệm xử lý tài sản, nếu các bên cùng nhận bảo đảm không có thỏa thuận khác.
Trong trường hợp bên bảo đảm muốn tiếp tục thực hiện nghĩa vụ chưa đến hạn thì NHCV có thể xem xét cho bên bảo đảm được dùng tài sản khác để bảo đảm thực hiện các nghĩa vụ chưa đến hạn.