Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ

1.Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán v.v……. Bất kì một hoạt động kinh doanh nào của ngân hàng dù ít hay nhiều cũng không thể tránh khỏi rủi ro, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng. Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất, nó đem lại khoảng 70% - 80% tổng lợi nhuận kinh doanh của NHTM. Do vậy, chất lượng tín dụng là điều kiện tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Khi chất lượng của hoạt động tín dụng được nâng cao thì sẽ tạo ra động lực cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng và hoạt động sản xuất của toàn bộ nền kinh tế nói chung. Ngược lại, khi đồng vốn tín dụng không được sử dụng tốt, có hiệu quả sẽ khiến cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng không ổn định và suy yếu. Trong giai đoạn hiện nay, khi toàn bộ nền kinh tế thế giới và nền kinh tế trong nước đều gặp khó khăn thì việc làm thế nào để tăng trưởng tín dụng những vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu của các TCTD, các cơ quan quản lý Nhà Nước và Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ là Chi nhánh mới được thành lập từ năm 2008. Tuy nhiên, trong năm 2011 và 2012, tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh có dấu hiệu tăng cao vượt quá tỷ lệ nợ xấu theo định hướng của BIDV. Vậy đâu là nguyên nhân và làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh. Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, tôi chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ” làm đề tài nghiên cứu 2. Mục đích nghiên cứu - Khái quát những vấn đề chung về chất lượng tín dụng của NHTM; -Phân tích, đánh giá về thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ để đưa ra những đánh giá khách quan về kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế. - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ và đề xuất những kiến nghị đối với các bộ, ban ngành có liên quan. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của Luận văn -Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại. -Phạm vi nghiên cứu: Cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ trong giai đoạn từ năm 2009 - 2014 4. Phương pháp nghiên cứu và tiếp cận vấn đề - Cơ sở lý thuyết: Luận văn sử dụng phương pháp thu thập số liệu, tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh và phương pháp điều tra phỏng vấn khách hàng để làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, qua đó đưa ra nhận định, đề xuất giải pháp để nâng cao CLTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ - Các dữ liệu sẽ cần thu thập: + Các lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại; + Các văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng đối với Ngân hàng Thương mại; + Thông tin về lịch sử hình thành, phát triển, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ; + Thông tin về các hoạt động cơ bản của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ: huy động vốn, tín dụng, dịch vụ v.v…… -Các nguồn dữ liệu: + Các bộ luật, điều luật, nghị định, thông tư… của Chính phủ về hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại; + Sách, giáo trình, tài liệu, báo chí viết về hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại; + Tài liệu giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ: lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức, các hoạt động kinh doanh của ngân hàng…; + Các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ. 5. Kết cấu của Luận văn - Tên đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ ” - Kết cấu đề tài: Luận văn ngoài phần mở đầu và kết luận gồm 3 chương: + Chương 1: Lý luận về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại. + Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ + Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ

TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN BùI THị MAI PHƯƠNG NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TạI NGÂN HàNG TMCP ĐầU TƯ Và PHáT TRIểN VIệT NAM - CHI NHáNH TÂY Hồ Chuyên ngành: tài ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: TS CAO THị ý NHI Hà NộI - 2015 LI CAM OAN Tụi xin cam oan cụng trỡnh nghiờn cu l ca riờng tụi Kt qu nờu Lun l trung thc, s liu c s dng Lun cú ngun gc rừ rng Lun khụng chộp bt k cụng trỡnh nghiờn cu no ó tng cụng b Tỏc gi BI TH MAI PHNG LI CM N hon thnh chng trỡnh cao hc v vit Lun vn: Nõng cao cht lng tớn dng ti Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam - Chi nhỏnh Tõy H, em ó nhn c s hng dn, giỳp v gúp ý quý bỏu ca Quý thy cụ Trng i hc Kinh t Quc dõn Li u tiờn, em xin by t tỡnh cm chõn thnh v gi li cm n ti ton th thy cụ giỏo ca Trng i hc Kinh t Quc dõn v c bit l cỏc thy cụ giỏo Vin Ngõn hng Ti chớnh ó tn tỡnh dy bo, truyn t li cho em nhng kin thc b ớch sut thi gian hc ti nh trng Em xin gi li bit n sõu sc ti TS.Cao Th í Nhi, ngi ó dnh rt nhiu thi gian v tõm huyt hng dn nghiờn cu, b sung ý tng v giỳp em hon thnh tt bi Lun ny Nhõn õy, em cng xin trõn trng cm n Ban lónh o v anh/ch/em ng nghip ti Ngõn hng Thng Mi C Phn u t v Phỏt trin Vit Nam - Chi nhỏnh Tõy H ó h tr, to iu kin v ng viờn em quỏ trỡnh thc hin Lun ny Em xin chõn thnh cm n H Ni, ngy 15 thỏng 05 nm 2015 Tỏc gi BI TH MAI PHNG MC LC LI CAM OAN LI CM N DANH MC T VIT TT DANH MC BNG BIU, S TểM TT LUN VN LI CAM OAN LI CM N 1.1 Tớn dng Ngõn hng Thng mi i Khỏi nim v tớn dng ngõn hng: Ti Lut cỏc TCTD ban hnh nm 2010 ó a khỏi nim v tớn dng ngõn hng nh sau: Hot ng tớn dng l vic TCTD s dng ngun t cú, ngun huy ng cp tớn dng v Cp tớn dng l vic TCTD tho thun khỏch hng s dng mt khon tin vi nguyờn tc cú hon tr bng cỏc nghip v cho vay, chit khu, cho thuờ ti chớnh, bo lónh ngõn hng v cỏc nghip v khỏc ii Vai trũ ca tớn dng ngõn hng: Vai trũ ca tớn dng ngõn hng thng mi c biu hin qua cỏc khớa cnh sau õy: ii - L cu ni trung gian gia cung v cu v nn kinh t ii - L cụng c Nh Nc iu tit lng tin t lu thụng v kim soỏt lm phỏt ii - Gúp phn thỳc y, cng c ch hch toỏn k toỏn, nõng cao hiu qu s dng ii - Gúp phn thỳc y quỏ trỡnh m rng mi quan h giao lu kinh t quc t ii - Gúp phn lm chuyn dch c cu kinh t theo hng cụng nghip húa, hin i húa t nc ii 1.2 Cht lng tớn dng ca ngõn hng thng mi ii Khỏi nim cht lng tớn dng ca ngõn hng thng mi: Cht lng tớn dng l m bo s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng, l s ỏp ng mt cỏch tt nht, nhanh nht nhm tho nhu cu ca khỏch hng, phự hp vi s phỏt trin ca xó hi Trong Lun ny hn ch v mt thi gian nờn tỏc gi ch tip cn cht lng tớn dng nhỡn t gúc ngõn hng thng mi ii S cn thit phi nõng cao cht lng tớn dng i vi ngõn hng thng mi: Nõng cao cht lng tớn dng l yờu cu ngõn hng thng mi m bo an ton v s dng vn; gúp phn nõng cao hiu qu hot ng kinh doanh ca ngõn hng thng mi; gúp phn to dng uy tớn cho bn thõn ngõn hng thng mi ii Mt s ch tiờu ch yu ỏnh giỏ cht lng tớn dng ca ngõn hng thng mi gm: Nhúm ch tiờu nh lng nh d n tớn dng, tng trng tớn dng, n quỏ hn, n xu, mc trớch lp d phũng ri ro, li nhun t hot ng tớn dng v nhúm ch tiờu nh tớnh nh mc ỏp ng nh cu ca khỏch hng; tuõn th cỏc nguyờn tc tớn dng v s phỏt trin kinh t - xó hi ca a phng, t nc ii 1.3 Nhõn t nh hng n cht lng tớn dng ca ngõn hng thng mi iii Nhõn t ch quan: Gm nhng nhõn t thuc v bn thõn, ni ti ngõn hng nh chớnh sỏch tớn dng; quy trỡnh tớn dng; cụng tỏc kim tra, kim soỏt ni b; h thng thụng tin tớn dng ca ngõn hng; cht lng ca i ng cỏn b tớn dng; iii Nhõn t khỏch quan gm: Nhõn t thuc v khỏch hng nh nng lc qun lý v o c ca khỏch hng; nng lc ti chớnh ca ngi vay; chin lc kinh doanh ca khỏch hng v cỏc nhõn t xut phỏt t mụi trng v mụ nh mụi trng kinh t; mụi trng chớnh tr - xó hi; mụi trng phỏp lý; mụi trng t nhiờn; mụi trng cnh tranh .iii .iii GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TI NGN HNG TMCP U T V PHT TRIN VIT NAM - CHI NHNH TY H TRONG THI GIAN TI VI BIU 2.1: S D HUY NG VN TI CHI NHNH 32 2.1.3.3 Hot ng dch v khỏc 33 BNG 2.3: C CU THU DCH V RềNG CHI NHNH GIAI ON 2010 2014 34 2.1.3.4 Kt qu hot ng kinh doanh 35 BNG 2.4: KT QU HOT NG KINH DOANH CHI NHNH GIAI ON 2010 - 2014 .35 2.2 KHI QUT HOT NG TN DNG TI NGN HNG TMCP U T V PHT TRIN VIT NAM - CHI NHNH TY H 36 2.4.1 Kt qu t c .69 2.4.2 Hn ch hot ng tớn dng 70 2.4.2.1 Nguyờn nhõn t phớa Chi nhỏnh: 71 GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TI NGN HNG TMCP U T V PHT TRIN VIT NAM 79 CHI NHNH TY H .79 3.1 NH HNG PHT TRIN HOT NG TN DNG TI NGN HNG TMCP U T V PHT TRIN VIT NAM CHI NHNH TY H GIAI ON 2015 - 2020 79 3.3.1.1 Nõng cao cht lng qun lý, iu hnh 93 TI LIU THAM KHO 99 1.NGUYN KIM ANH (2007), QUN TR NGN HNG, HC VIN NGN HNG, H NI 99 2.H DIU ( 2003), TN DNG NGN HNG, NXB THNG Kấ, H NI 99 3.Lấ VINH DANH (2010), TIN T V HOT NG NGN HNG, NXB GIAO THễNG VN TI, H NI 100 PH LC 103 DANH MC T VIT TT BIDV BIDV Tõy H CLTD NHNN CBTD NHTM TSB RRTD TMCP TCTD DNNN DNNQD PGD QTK KHDN KHCN Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam - Chi nhỏnh Tõy H Cht lng tớn dng Ngõn hng Nh Nc Cỏn b tớn dng Ngõn hng Thng mi Ti sn bo m Ri ro tớn dng Thng mi C phn T chc tớn dng Doanh nghip Nh nc Doanh nghip ngoi quc doanh Phũng giao dch Qu tit kim Khỏch hng doanh nghip Khỏch hng cỏ nhõn DANH MC BNG BIU, S LI CAM OAN LI CM N 1.1 Tớn dng Ngõn hng Thng mi i Khỏi nim v tớn dng ngõn hng: Ti Lut cỏc TCTD ban hnh nm 2010 ó a khỏi nim v tớn dng ngõn hng nh sau: Hot ng tớn dng l vic TCTD s dng ngun t cú, ngun huy ng cp tớn dng v Cp tớn dng l vic TCTD tho thun khỏch hng s dng mt khon tin vi nguyờn tc cú hon tr bng cỏc nghip v cho vay, chit khu, cho thuờ ti chớnh, bo lónh ngõn hng v cỏc nghip v khỏc ii Vai trũ ca tớn dng ngõn hng: Vai trũ ca tớn dng ngõn hng thng mi c biu hin qua cỏc khớa cnh sau õy: ii - L cu ni trung gian gia cung v cu v nn kinh t ii - L cụng c Nh Nc iu tit lng tin t lu thụng v kim soỏt lm phỏt ii - Gúp phn thỳc y, cng c ch hch toỏn k toỏn, nõng cao hiu qu s dng ii - Gúp phn thỳc y quỏ trỡnh m rng mi quan h giao lu kinh t quc t ii - Gúp phn lm chuyn dch c cu kinh t theo hng cụng nghip húa, hin i húa t nc ii 1.2 Cht lng tớn dng ca ngõn hng thng mi ii Khỏi nim cht lng tớn dng ca ngõn hng thng mi: Cht lng tớn dng l m bo s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng, l s ỏp ng mt cỏch tt nht, nhanh nht nhm tho nhu cu ca khỏch hng, phự hp vi s phỏt trin ca xó hi Trong Lun ny hn ch v mt thi gian nờn tỏc gi ch tip cn cht lng tớn dng nhỡn t gúc ngõn hng thng mi ii S cn thit phi nõng cao cht lng tớn dng i vi ngõn hng thng mi: Nõng cao cht lng tớn dng l yờu cu ngõn hng thng mi m bo an ton v s dng vn; gúp phn nõng cao hiu qu hot ng kinh doanh ca ngõn hng thng mi; gúp phn to dng uy tớn cho bn thõn ngõn hng thng mi ii Mt s ch tiờu ch yu ỏnh giỏ cht lng tớn dng ca ngõn hng thng mi gm: Nhúm ch tiờu nh lng nh d n tớn dng, tng trng tớn dng, n quỏ hn, n xu, mc trớch lp d phũng ri ro, li nhun t hot ng tớn dng v nhúm ch tiờu nh tớnh nh mc ỏp ng nh cu ca khỏch hng; tuõn th cỏc nguyờn tc tớn dng v s phỏt trin kinh t - xó hi ca a phng, t nc ii 1.3 Nhõn t nh hng n cht lng tớn dng ca ngõn hng thng mi iii Nhõn t ch quan: Gm nhng nhõn t thuc v bn thõn, ni ti ngõn hng nh chớnh sỏch tớn dng; quy trỡnh tớn dng; cụng tỏc kim tra, kim soỏt ni b; h thng thụng tin tớn dng ca ngõn hng; cht lng ca i ng cỏn b tớn dng; iii Nhõn t khỏch quan gm: Nhõn t thuc v khỏch hng nh nng lc qun lý v o c ca khỏch hng; nng lc ti chớnh ca ngi vay; chin lc kinh doanh ca khỏch hng v cỏc nhõn t xut phỏt t mụi trng v mụ nh mụi trng kinh t; mụi trng chớnh tr - xó hi; mụi trng phỏp lý; mụi trng t nhiờn; mụi trng cnh tranh .iii .iii GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TI NGN HNG TMCP U T V PHT TRIN VIT NAM - CHI NHNH TY H TRONG THI GIAN TI VI BIU 2.1: S D HUY NG VN TI CHI NHNH 32 2.1.3.3 Hot ng dch v khỏc 33 BNG 2.3: C CU THU DCH V RềNG CHI NHNH GIAI ON 2010 2014 34 2.1.3.4 Kt qu hot ng kinh doanh 35 BNG 2.4: KT QU HOT NG KINH DOANH CHI NHNH GIAI ON 2010 - 2014 .35 2.2 KHI QUT HOT NG TN DNG TI NGN HNG TMCP U T V PHT TRIN VIT NAM - CHI NHNH TY H 36 Bng 2.9: C cu d n tớn dng theo ti sn m bo 50 Biu 2.6: Tỡnh hỡnh trớch lp d phũng RRTD ti BIDV Tõy H 65 2.4.1 Kt qu t c .69 2.4.2 Hn ch hot ng tớn dng 70 2.4.2.1 Nguyờn nhõn t phớa Chi nhỏnh: 71 GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TI NGN HNG TMCP U T V PHT TRIN VIT NAM 79 CHI NHNH TY H .79 3.1 NH HNG PHT TRIN HOT NG TN DNG TI NGN HNG TMCP U T V PHT TRIN VIT NAM CHI NHNH TY H GIAI ON 2015 - 2020 79 3.3.1.1 Nõng cao cht lng qun lý, iu hnh 93 TI LIU THAM KHO 99 1.NGUYN KIM ANH (2007), QUN TR NGN HNG, HC VIN NGN HNG, H NI 99 2.H DIU ( 2003), TN DNG NGN HNG, NXB THNG Kấ, H NI 99 3.Lấ VINH DANH (2010), TIN T V HOT NG NGN HNG, NXB GIAO THễNG VN TI, H NI 100 S 2.1: Mụ hỡnh c cu t chc ca Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Tõy H Error: Reference source not found 89 nhỏnh a quy nh yờu cu bt buc tt c cỏc doanh nghip cú nhu cu vay phi thc hin kim toỏn bỏo cỏo ti chớnh thỡ s to ro cn cho Chi nhỏnh vic m rng quy mụ tớn dng khỏch hng s tỡm n cỏc TCTD khỏc cú iu kin cho vay d dng hn Vỡ vy, Chi nhỏnh cú th ký tha thun hp tỏc vi cỏc cụng ty kim toỏn chuyờn nghip, cú uy tớn theo ú cỏc CBTD thm nh thy cú nghi ng v tớnh chớnh xỏc ca s liu doanh nghip cung cp hoc trng hp cỏc mún vay ln, phc thỡ Chi nhỏnh s chuyn bỏo cỏo ti chớnh cụng ty kim toỏn tin hnh ỏnh giỏ, phõn tớch tớnh xỏc thc ca s liu + Thụng tin v th trng bao gm cỏc thụng tin nh tỡnh hỡnh cung cu, giỏ c, xu hng phỏt trin ca cỏc ngnh ngh nn kinh t, thụng tin v th trng bt ng sn, th trng cỏc mt hng xut nhp khu v.v 3.2.6 Nõng cao cht lng cụng tỏc thm nh khỏch hng vay Thm nh tớn dng l ỏnh giỏ hiu qu mt d ỏn, mt khon tớn dng trờn lý thuyt, xỏc nh kh nng hay ý mun ca ngi vay vic hon tr tin vay õy c coi l khõu quan trng nht trc quyt nh cp tớn dng nờn cỏn b phi trung tt c cỏc kin thc, k nng nghip v, kinh nghim vi tinh thn trỏch nhim cao nht Thc t cho thy cht lng thm nh tớn dng cú vai trũ quyt nh n hiu qu ca khon vay núi riờng v danh mc cho vay núi chung Thm nh bao gm hai bc c bn l thu thp v x lý thụng tin C th: Thu thp thụng tin: Ti gii phỏp nờu ti mc 3.2.4 tỏc gi ó a cỏc xut nhm nõng cao cht lng ca cỏc thụng tin thu thp c Tuy nhiờn, thụng tin y chớnh xỏc mi ch l iu kin cn nhng cha vic thm nh c chớnh xỏc Nu vic x lý thụng tin khụng c chớnh xỏc thỡ mi thụng tin thu c cng khụng cú giỏ tr, vỡ vy, cụng tỏc thu thp thụng tin phi i lin vi vic x lý thụng tin X lý thụng tin: Trờn c s thụng tin thu thp c ngõn hng tin hnh phõn tớch v a quyt nh cho vay hay khụng cho vay Khi thc hin phõn tớch khụng nờn phõn tớch ton b cỏc ch tiờu vỡ iu ny l khụng cn thit cú rt 90 nhiu ch tiờu ỏnh giỏ v nhng ch tiờu ny cú tớnh cht chung cho mi doanh nghip Tựy theo loi hỡnh doanh nghip m Chi nhỏnh chn mt s ch tiờu c bn, phn ỏnh rừ nột tỡnh hỡnh hot ng ca khỏch hng Khi tin hnh thm nh tớn dng, ngoi vic lm rừ tớnh kh thi ca d ỏn/phng ỏn (nh cỏc mt t chc, thc hin, k thut, ngun ), tớnh hiu qu v kh nng t tr n ca d ỏn/phng ỏn ú (phõn tớch dũng tin, t sut li nhun ) CBTD cũn phi trung phõn tớch cỏc yu t chi phi ti chớnh (uy tớn ca doanh nghip, cht lng b mỏy qun lý, tỡnh hỡnh tiờu th ch yu ca khỏch hng (giỏ c, i th cnh tranh ) v tớnh phỏp lý ca d ỏn/phng ỏn c bit phi i sõu tỡm hiu li nhun ca doanh nghip cú phi hot ng kinh doanh chớnh mang li hay khụng nhm phũng nga cỏc doanh nghip vay khụng u t vo hot ng sn xut kinh doanh chớnh (nh cho vay nng lói, chi hi, u t chng khoỏn ) d phỏt sinh ri ro dn n RRTD cho ngõn hng Ngoi ra, CBTD cng phi i sõu xem xột tớnh xỏc thc ca phn t cú ca khỏch hng, yờu cu khỏch hng chng minh ngun c th ca t cú ny vỡ õy l mt rt quan trng nh hng n kh nng thc hin phng ỏn, d ỏn Nu t l t cú tham gia vo cng ln, doanh nghip s thn trng hn vic u t, vay s dng hiu qu v ngc li 3.2.7 Nõng cao cht lng ngun nhõn lc Con ngi luụn úng vai trũ ct lừi mi hot ng kinh t xó hi v hot ng tớn dng ca ngõn hng cng vy Cht lng v hiu qu tớn dng ph thuc nhiu vo trỡnh ca nhõn viờn tớn dng Vỡ vy, nõng cao CLTD Chi nhỏnh cn chỳ trng hn na ti cụng tỏc nõng cao cht lng ngun nhõn lc thụng qua mt s hỡnh thc c th nh sau: - Tng cng cụng tỏc o to, o to theo nh k hoc thng xuyờn cp nhp kin thc th trng, phỏp lut, nõng cao trỡnh chuyờn mụn nghip v ca cỏn b Cụng tỏc o to phi thc hin ỳng hng, chỳ trng o to ngn hn theo cỏc chuyờn b tr trc tip cho cụng vic hng ngy, o to nõng cao cho cỏn b ch cht v cỏc cỏn b din quy hoch b nhim xõy dng b khung cho s phỏt 91 trin n nh, bn vng cho Chi nhỏnh - C cỏn b tham gia cỏc lp hun BIDV, NHNN t chc nm bt, cp nhp nhng bn phỏp lut ca cỏc cp cú thm quyn Bờn cnh ú, Chi nhỏnh cng phi khụng ngng khuyn khớch v to iu kin cho cỏn b t tham gia hc ngoi gi thụng qua cỏc chớnh sỏch nh: h tr hc phớ, ct gim bt lng cụng vic Tuy nhiờn, cng cn trung theo hng trng im, o to mt cỏch ton din, trỏnh o to trn lan, lóng phớ thi gian v ngun nhõn lc - Xõy dng ch ỏnh giỏ, khen thng hp lý, kp thi hoc k lut nghiờm trờn c s mc hon thnh cụng vic c giao v cht lng, hiu qu quỏ trỡnh cụng tỏc Vic quy hoch b nhim vo cỏc chc v quan trng ca Chi nhỏnh cng cn cn c trờn mc úng gúp, trỡnh v hiu qu ca cỏn b thc hin cụng vic c giao cng nh xem xột ỏnh giỏ phm cht cỏn b m bo nhng cỏn b ch cht ti Chi nhỏnh cú c v ti gúp phn cho s phỏt trin n nh, hiu qu tng lai cho Chi nhỏnh - Hng nm, Chi nhỏnh cn thc hin ỏnh giỏ, r soỏt li i ng CBTD cú nhng iu chnh, sp xp cỏn b phự hp vi yờu cu, nhim v da trờn s trng ca mi cỏ nhõn h cú th phỏt huy tt nht nng lc ca mỡnh Thc hin chuyờn mụn húa i ng CBTD phự hp vi trỡnh ca cỏn b s giỳp cho Chi nhỏnh thm nh, ỏnh giỏ khỏch hng mt cỏch chớnh xỏc hn, thi gian gii quyt khon vay c rỳt ngn, va em li hiu qu, gim thiu ri ro va khụng lm mt i c hi kinh doanh ca khỏch hng B trớ v phõn cụng cụng vic hp lý cho cỏn b, trỏnh tỡnh trng quỏ ti cho cỏn b m bo cht lng cụng vic, giỳp cho cỏn b cú thi gian nghiờn cu, thm nh v kim tra giỏm sỏt cỏc khon vay mt cỏch hiu qu - Xõy dng cỏc chớnh sỏch ói ng nhõn s m bo trỡ ngun nhõn lc cú cht lng cú th m trỏch cỏc hot ng tớn dng ca ngõn hng Vic tng trng tớn dng khụng ng b vi s lng v cht lng ca nhõn viờn tớn dng ph trỏch s dn n nhng ri ro tim n hot ng tớn dng Hin nay, s lng CBTD cú nghip v gii ti Chi nhỏnh cũn ớt v luụn thiu, ú cỏc 92 ngõn hng TMCP khỏc li thu hỳt nhõn s vi chớnh sỏch ói ng tt hn, khin hng lot cỏc nhõn s tt chuyn i ng trc thc trng nh vy, vic xõy dng chớnh sỏch ói ng hp lý, thu hỳt nhõn s bự p vo nhng l hng nhõn s l ũi hi cp bỏch ca Chi nhỏnh - Mt nhng c thự ca hot ng tớn dng l luụn luụn tim n nhng cm by nờn ũi hi CBTD phi cú phm cht o c, cú bn lnh vt qua nhng cỏm d vt cht Do vy, bờn cnh vic nõng cao trỡnh chuyờn mụn thỡ cụng tỏc tu dng phm cht o c ngh nghip cho cỏn b l vụ cựng quan trng thc hin c iu ny, Chi nhỏnh cn xõy dng h thng quy chun o c v hnh vi ca CBTD theo ú a cỏc nguyờn tc ng x v ti liu hng dn CBTD x lý cỏc tớnh khỏc t tip xỳc vi khỏch hng cho n kt thỳc hp ng tớn dng; cỏc tớnh n gin n cỏc tỡnh phc cụng tỏc thu hi n ng thi quy nh rừ nhng chun mc o c cn phi cú ca mt CBTD nh: trung thc, minh bch, rừ rng v cụng khai mi quan h v quyt nh ca mỡnh; tuyt i chp hnh cỏc quy nh, hng dn hot ng tớn dng, c bit l tuõn th cỏc hn mc tớn dng v cỏc gii hn RRTD; 3.2.8 Nõng cao cht lng phc v ỏp ng tt hn nhu cu ca khỏch hng v tng kh nng cnh tranh hot ng tớn dng Trong hot ng ngõn hng núi chung v hot ng tớn dng núi riờng, cht lng phc v luụn úng vai trũ quan trng, quyt nh cht lng ca sn phm Vỡ vy nõng cao cht lng phc v l mt nhng gii phỏp quan trng nhm nõng cao cht lng ca sn phm tớn dng nõng cao hn na cht lng phc v nhm ỏp ng nhu cu ca khỏch hng, BIDV Tõy H cn thc hin nhng ni dung sau: - y mnh cụng tỏc t vn, h tr khỏch hng Trong nn kinh t th trng hin nay, quan h gia khỏch hng v ngõn hng l mi quan h gn bú mt thit, cú tỏc ng qua li v h tr quỏ trỡnh phỏt trin Trong ú ngõn hng thng l ni cú y thụng tin v th trng, giỏ 93 c, cỏc phng ỏn sn xut kinh doanh vỡ vy s t ca ngõn hng s cú ý ngha rt ln, giỳp khỏch hng tỡm c c hi cng nh cú nhng phng ỏn kinh doanh tt, kh thi Mt khỏc, ngõn hng cng cú mi quan h vi nhiu doanh nghip nờn cú th lm trung gian h tr khỏch hng vic tiờu th sn phm Khi nn kinh t th trng ngy cng phỏt trin thỡ nhu cu t vn, h tr ca khỏch hng ngy cng ln Hin nay, nhiu ngõn hng ó cú b phn chuyờn thc hin cụng tỏc t vn, h tr khỏch hng thỡ dch v ny cha c BIDV núi chung v BIDV Tõy H núi riờng quan tõm ỳng mc dn n cha ỏp ng c nhu cu, mong mun ca khỏch hng Vỡ vy, thi gian ti BIDV Tõy H cn y mnh hn na hot ng t vn, h tr cho khỏch hng vay - n gin húa cỏc th tc cp tớn dng: Trờn c s quy nh ca tng loi sn phm tớn dng, Chi nhỏnh xõy dng cỏc mu biu, cỏc loi giy t cn thit nhm mc ớch to iu kin thun li cho CBTD quỏ trỡnh tỏc nghip ng thi cng gim bt cỏc th tc, h s, giy t gim thiu chi phớ, thi gian cho khỏch hng 3.3 MT S KIN NGH 3.3.1 Kin ngh vi Ngõn hng Nh Nc 3.3.1.1 Nõng cao cht lng qun lý, iu hnh NHNN cn nõng cao vai trũ nh hng qun lý v t cho cỏc NHTM thụng qua vic thng xuyờn tng hp, phõn tớch thụng tin th trng, a cỏc nhn nh v d bỏo khỏch quan, mang tớnh khoa hc, c bit l liờn quan ti hot ng tớn dng cỏc NHTM cú c s tham kho, nh hng vic hoch nh chớnh sỏch tớn dng ca mỡnh cho va m bo phỏt trin hp lý, va phũng nga c ri ro Hng nm, NHNN cn t chc nhng hi ngh kinh nghim ton ngnh tng cng s hiu bit v hp tỏc gia cỏc NHTM cụng tỏc qun lý ri ro Tip tc hon thin quy ch cho vay, m bo tin vay trờn c s bo m an ton cho hot ng tớn dng, bo v quyn li hp phỏp ca cỏc NHTM, quy nh cht ch v trỏch nhim ca cỏc NHTM v vic tuõn th quy ch cho vay v 94 m bo tin vay, hn ch bt cỏc th tc phỏp lý phc tp, gõy khú khn cho cỏc NHTM NHNN cn phi hp vi cỏc b ngnh cú liờn quan quỏ trỡnh x lý n xu, trung thỏo g nhng khú khn, vng mc th tc phỏt mi ti sn Nờn cú nhng hng dn c th v trỡnh t, th tc, trỏch nhim ca TCTD, ca c quan liờn quan lm c s phỏp lý i n ban hnh thụng t liờn ngnh hng dn thờm nhm nõng cao hiu qu cụng tỏc phi hp y nhanh tin , c th húa tng cụng vic thi hnh ỏn Nghiờn cu, ban hnh cỏc quy nh c th cỏc NHTM ỏp dng chun xỏc, kp thi cỏc cụng c bo him cho hot ng tớn dng nh: bo him tin vay, quyn chn v cỏc cụng c ti chớnh phỏi sinh khỏc ng thi, t chc o to, hng dn cỏc nghip v trờn cỏc NHTM va a dng húa cỏc sn phm tớn dng, va phũng nga v phõn tỏn ri ro hot ng tớn dng Trong thi gian qua, NHNN ó ban hnh nhiu bn, quy ch quan trng, to mt hnh lang quy ch ti chớnh ngõn hng khỏ rừ rng v y Song, trờn thc t cũn nhiu mi quan h phỏt sinh hot ng tớn dng ngõn hng cha cú bn, quy ch iu chnh m bo tớnh thng nht, y lut nh, ngh NHNN sa i, b sung v sm ban hnh cỏc thụng t hng dn, to c s vng chc cho vic thi hnh v ỏp dng cỏc hot ng thm nh núi riờng cng nh hot ng tớn dng ngõn hng núi chung 3.3.1.2 Nõng cao vai trũ v hiu qu ca Thanh tra Ngõn hng Nh nc Ti iu Ngh nh s 91/1997/N - CP ngy 4/9/1999 ca Chớnh ph v t chc v hot ng ca Thanh tra Ngõn hng quy nh i tng ca Thanh tra Ngõn hng gm: - T chc v hot ng ca TCTD; - Hot ng ngõn hng ca cỏc t chc khụng phi l TCTD c NHNN cho phộp hot ng; - Vic thc hin cỏc quy nh ca phỏp lut v tin t v hot ng ngõn hng ca cỏc c quan, t chc, cỏ nhõn Vi chc nng kim soỏt i vi hot ng ca cỏc TCTD theo cỏc quy nh 95 ca phỏp lut, hai phng thc c bn m Thanh tra Ngõn hng ỏp dng quỏ trỡnh thc hin chc nng nhim v ca mỡnh l giỏm sỏt t xa v tra ti ch Giỏm sỏt t xa l vic lm thng xuyờn v khụng th thiu nhm ỏnh giỏ, phỏt hin nhng vi phm hot ng tớn dng, vi phm v t l an ton vn, vi phm nhng quy nh ca phỏp lut hot ng kinh doanh tin t Trờn c s ca kt qu kim tra NHNN kp thi chn chnh, a cỏc cnh bỏo, giỳp cỏc NHTM hot ng ỳng phỏp lut, an ton v hiu qu Thanh tra ti ch l t chc cỏc on tra, kim tra ca NHNN trc tip n tr s ca cỏc NHTM tin hnh kim tra cỏc mt hat ng ca NHTM theo quy nh ca phỏp lut v ngõn hng v phỏp lut v tra giỏm sỏt Nh vy, thc hin tt vai trũ tra giỏm sỏt ca mỡnh thỡ thi gian ti NHNN cn phi thc hin nhng gii phỏp sau: - Thc hin quy nh v tra, kim tra, kim soỏt, kim toỏn ni b i vi TCTD cú mt mụi trng phự hp hot ng ca t chc Thanh tra Ngõn hng cng nh kim toỏn ni b TCTD; - V chc nng v nhim v, ỏp ng yờu cu mi ca Thanh tra Ngõn hng bao gm c cỏc khõu: cp giy phộp, giỏm sỏt, tra v x lý vi phm; - V phng thc hot ng, bao gm giỏm sỏt t xa v tra ti ch, nhng giỏm sỏt phi l phng thc trng yu, bao gm c cnh bỏo sm v cnh bỏo xa; - V nhõn s tra: khụng ngng nõng cao cht lng, trỡnh nghip v ca i ng tra ngõn hng - Tip cn cỏc chun mc v thụng l quc t v tra ngõn hng - Tin ti xõy dng h thng giỏm sỏt t xa ca Thanh tra ngõn hng thụng qua mng thụng tin trc tuyn vi cỏc NHTM Tuy nhiờn, iu ny ũi hi cụng ngh cao v quy ch nghiờm ngt v bo mt thụng tin bo v mt kinh doanh ca cỏc NHTM 3.3.1.3 Nõng cao hiu qu hot ng ca Trung tõm Thụng tin tớn dng (CIC) 96 Trung tõm thụng tin tớn dng CIC c NHNN thnh lp v chớnh thc i vo hot ng t nm 1999 Sau hn 14 nm hot ng, trung tõm ó cú bc phỏt trin nhanh, to thnh kờnh thụng tin tin cy, phc v cho cụng tỏc tra, kim soỏt hot ng cỏc TCTD; vic trung tõm khụng ngng tỡm tũi ci tin v mt cỏc nhúm sn phm a dng, gúp phn khụng nh ngn nga v hn ch ri ro hot ng kinh doanh ca cỏc TCTD Vit Nam ó hi nhp sõu rng vi nn kinh t th gii, nhiu cam kt, tha thun bt u thc hin t nm 2010 m bo cho h thng ngõn hng Vit Nam phỏt trn lnh mnh, sn sng cnh tranh vi ngõn hng nc ngoi, thi gian ti NHNN cn ci tin, nõng cao hiu qu hot ng ca CIC theo cỏc hng sau: - Hon thin nghip v, xõy dng v phỏt trin CIC tr thnh mt Trung tõm Thụng tin tớn dng cụng lp theo tiờu chun quc t - Tng cng o to chuyờn sõu cho cỏn b nghip v, cú k hoch xõy dng chin lc phỏt trin ngun nhõn lc, i ng chuyờn gia phõn tớch ỏnh giỏ cỏc hot ng kinh t theo ngnh, theo lnh vc hot ng khỏc - y mnh phi hp v trao i thụng tin vi cỏc v, cc, n v NHNN, chi nhỏnh NHNN tnh, thnh ph; tng cng phi hp ụn c, kim tra, giỏm sỏt cht lng bỏo cỏo thụng tin ca cỏc TCTD - Tng cng bin phỏp mnh v x pht hnh chớnh lnh vc ngõn hng i vi cỏc t chc, cỏ nhõn lm sai, khụng chp hnh ỳng quy nh cung cp v khai thỏc s dng thụng tin Kt hp khen thng, kớch thớch cỏc ch th tham gia cung cp v bỏo cỏo thụng tin tớn dng Kt hp hi ho phng thc bt buc vi gim mc thu dch v nhm nõng cao cht lng thụng tin v ỏp ng tt mc tiờu chia s thụng tin tớn dng - Tng cng liờn kt, hp tỏc v ngoi nc, m rng ngun tin, i sõu nghiờn cu, hc tp, phỏt trin nhiu sn phm, dch v thụng tin tớn dng 3.3.1.4 NHNN tng cng s hp tỏc v lnh vc cụng ngh vi cỏc t chc ti chớnh, ngõn hng khu vc v th gii 97 Hin i hoỏ ngõn hng trờn c s tip tc i mi cụng ngh ngõn hng, to tin cho cỏc NHTM chin lc huy ng v s dng Tng bc quc t hoỏ cỏc hot ng ngõn hng, hi nhp vi cng ng ti chớnh v tin t quc t, to iu kin thun li cho cỏc ngõn hng hot ng tớn dng v toỏn quc t Chỳ trng phỏt trin c ch chớnh sỏch i vi cỏc dch v, phng tin toỏn mi v cỏc h thng toỏn, cng c vai trũ hnh h thng toỏn liờn ngõn hng NHNN cn tranh th s h tr v ti chớnh, k thut ca cỏc nc v t chc quc t tng bc a trỡnh cụng ngh v ng dng cụng ngh thụng tin ngõn hng Vit Nam t hiu qu cao Thỳc y nhanh quỏ trỡnh hi nhp quc t v cụng ngh ngõn hng NHNN trung u t nõng cp, xõy dng v hnh cú hiu qu h thng c s h tng v cụng ngh thụng tin hin i, tiờn tin, phc v c lc cho vic i mi nõng cp cỏc quy trỡnh nghip v ngõn hng v hon thin vai trũ giỏm sỏt cỏc h thng toỏn ca NHNN 3.3.2 Kin ngh vi Chớnh Ph Tớn dng l hot ng cú nhiu ri ro Cỏc tn tht hot ng tớn dng khụng ch gõy thit hi cho ngõn hng m cũn nh hng ti ngi gi tin, n s an ton ca h thng ngõn hng v n s n nh ca nn kinh t Vic nõng cao CLTD khụng ch l trỏch nhim ca ngõn hng m rt cn s phi hp ca Chớnh Ph Trong nm va qua, thi k chng lm phỏt, din bin th trng bt ng sn v th trng chng khoỏn cú nhiu bin ng, k ú v chu tỏc ng ỏng k t nh hng suy thoỏi kinh t ton cu, kinh t Vit Nam cng ang gp phi nhiu khú khn õy l nhng a ngnh cú nh hng trc tip n hot ng ca h thng ngõn hng c bit l hot ng tớn dng Vỡ vy, i lin vi k hoch kớch thớch kinh t thụng qua cỏc gúi h tr lói sut, y mnh tớn dng, chớnh ph cn cú cỏc bin phỏp i kốm n nh th trng núi trờn, hn ch tng trng tớn dng núng v gia tng tng phng tin toỏn phũng nga nguy c tỏi lm phỏt, kim soỏt dũng tớn dng i ỳng hng h tr sn xut, tiờu dựng ỳng i tnghn ch ri ro tim n cho h thng ngõn hng v nn kinh t - Thc hin mt chin lc ci cỏch h thng ngõn hng thng mi nhm 98 khụi phc s lnh mnh ca c h thng, ci thin tớnh an ton, hiu lc chc nng trung gian ti chớnh cho nn kinh t Xõy dng h thng giỏm sỏt ti chớnh ngõn hng hin i nhm ỏp ng yờu cu phỏt trin h thng ti chớnh ti Vit Nam phự hp vi nguyờn tc v chun mc quc t; - Cn t chc nghiờn cu ti vic thnh lp mt c quan chuyờn trỏch v vic thng kờ tng hp cỏc t l ti chớnh ca ngnh kinh t, nhm rỳt h thng cỏc t l trung bỡnh hng nm, ngõn hng da vo ú lm cn c phõn tớch kinh t, so sỏnh ỏnh giỏ hin trng ca cỏc doanh nghip - Cn cao, chn chnh trỏch nhim, vai trũ ca cỏc c quan qun lý v xut nhp khu Trc ht cn m bo cõn i trỏnh hin tng xut - nhp trn lan, hoc hn ch quỏ mc dn ti nhng bin ng v th trng nh nm 2008 Hai l chớnh sỏch xut nhp khu phi n nh tng i lõu di, trỏnh tỡnh trng tớn dng va mi ti c cỏc doanh nghip xut nhp khu thỡ ó cú s thay i v chớnh sỏch dn ti hot ng kinh doanh b ỡnh tr, khú khn nh hng ti vic tr n ngõn hng 3.3.3 Kin ngh vi Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam - BIDV cn tng cng h tr v cụng ngh k thut, phỏt trin c s h tng cho BIDV Tõy H to iu kin nhanh chúng hin i húa hot ng ngõn hng núi chung, hot ng tớn dng núi riờng - Tng cng cụng tỏc kim tra, kim soỏt ni b ton h thng nhm chn chnh kp thi cỏc hot ng ca Chi nhỏnh v i ng nhõn s - BIDV nờn cú nhng bn hng dn c th v tớn dng, trỏnh mõu thun chng chộo vi cỏc quy nh chung ca nh nc - ngh Tr s chớnh BIDV a c ch qun lý khỏch hng h thng BIDV lm gim tỡnh trng cnh tranh khụng lnh mnh gia cỏc Chi nhỏnh BIDV h thng dn n tranh ginh khỏch hng ca gõy mt uy tớn ca BIDV KT LUN Hot ng tớn dng luụn l hot ng sinh li ch yu v quyt nh n hiu qu kinh doanh ca hot ng kinh doanh ca Ngõn hng Tớn dng khụng ch mang li li nhun cao cho ngõn hng m cũn úng gúp vo quỏ trỡnh 99 thc thi, bỡnh n cỏc chớnh sỏch tin t ca NHNN, thỳc y tng trng kinh t Trong iu kin nn kinh t th trng tng trng, cnh tranh v bin ng mnh, hot ng ngõn hng luụn tim n nhiu ri ro, nht l hot ng tớn dng Thc t hot ng tớn dng ca cỏc NHTM trờn a bn H Ni thi gian qua tng trng cao nhng cũn tn ti mt s khim khuyt, ú l hiu qu hot ng tng cha cao, CLTD cha tt, th hin t l n quỏ hn cũn cao L mt Chi nhỏnh hot ng trờn a bn H Ni, BIDV Tõy H cng phi i mt vi trờn Do vy vic thng xuyờn nghiờn cu, tỡm cỏc gii phỏp nõng cao CLTD ti Chi nhỏnh l khụng th thiu c cụng tỏc tng trng tớn dng ca Chi nhỏnh Trờn c s dng tng hp cỏc phng phỏp nghiờn cu, Lun ó hon thnh mt s nhim v sau: Trỡnh by c s lý lun v tớn dng ngõn hng v CLTD ngõn hng thng mi Trỡnh by v phõn tớch thc trng CLTD ti BIDV Tõy H T ú a nhng kt qu t c, nhng hn ch cũn tn ti v ch mt s nguyờn nhõn dn n nhng tn ti hot ng tớn dng ca Chi nhỏnh a mt s gii phỏp ch yu cho BIDV Tõy H v cỏc kin ngh i vi NHNN, Chớnh Ph, Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam nhm nõng cao CLTD, hn ch cỏc ri ro cú th xy Cỏc gii phỏp v xut Lun da trờn c s lý lun cng nh tớnh thc tin ca cỏc gii phỏp thụng qua vic tham kho nhng chớ, ti liu liờn quan n hot ng tớn dng ngõn hng Tuy nhiờn, iu kin hn ch v thi gian cng nh trỡnh nờn chc chn Lun khụng trỏnh nhng thiu sút nht nh Tụi rt mong nhn c nhng ý kin úng gúp, b sung quý bỏu ca tt c cỏc Quý thy, cụ cựng bn bố Lun c hon chnh hn TI LIU THAM KHO Nguyn Kim Anh (2007), Qun tr ngõn hng, Hc vin ngõn hng, H Ni H Diu ( 2003), Tớn dng Ngõn hng, NXB Thng kờ, H Ni 100 Lờ Vinh Danh (2010), Tin t v Hot ng ngõn hng, NXB Giao thụng ti, H Ni Lờ Thm Dng (2008), Tớn dng ngõn hng, NXB Thng kờ, H Ni Ngụ Quang Huõn, Vừ Th Quý, Nguyn Quang Thu v Trn Quang Trung (1998), Qun tr Ri ro, NXB Giỏo dc, H Ni Phan Th Thu H (2009), Qun tr ngõn hng thng mi,NXB Giao thụng ti, H Ni Phan Th Thu H, Nguyn Th Thu Tho (2008), Ngõn hng thng mi qun tr v nghip v, NXB Thng Kờ, H Ni Trn Huy Hong (2003), Qun tr Ngõn hng Thng mi, NXB Thng kờ, H Ni Nguyn Minh Kiu (2006), Tớn dng v Thm nh tớn dng ngõn hng, NXB Ti chớnh, H Ni 10 Nguyn Minh Kiu (2006) , Nghip v Ngõn hng, NXB Thng kờ, H Ni 11 Nguyn Minh Kiu (2008), Tin t Ngõn hng, NXB Thng kờ, H Ni 12 Nguyn Minh Kiu (2007), Nghip v Ngõn hng hin i, NXB Thng kờ, H Ni 13 Lờ Xuõn Ngha (2008), Tm nhỡn v nhng bc i cn thit i vi h thng ngõn hng Vit Nam, NXB Thng kờ, H Ni 14 Lờ Trung Thnh (2010), Nghip v ngõn hng thng mi, NXB Giao thụng ti, H Ni 15 Nguyn Vn Tin (1999), Qun tr ri ro kinh doanh ngõn hng, NXB Thng Kờ, H Ni 16 Ngõn hng nh nc Vit Nam (2005), Quyt nh s 493/2005/Q-NHNN ngy 22/04/2005 v phõn loi n, trớch lp v s dng d phũng x lý ri ro tớn dng hot ng ngõn hng, H Ni 17 Ngõn hng nh nc Vit Nam(2007), Quyt nh s 18/2007/Q-NHNN ngy 25/04/2007 (sa i b xung mt s iu Quyt nh 493/2005) 18 Ngõn hng Nh Nc Vit Nam (2012), Quyt nh 780/Q - NHNN ngy 23/04/2012 v vic phõn loi n i vi n c iu chnh k hn tr n, gia 101 hn n 19 Ngõn hng Nh Nc Vit Nam (2013), Thụng t 02/2013/TT - NHNN ngy 21/01/2013 quy nh v phõn loi ti sn cú, mc trớch, phng phỏp trớch lp d phũng x lý ri ro hot ng ca TCTD, chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi 20 Quc hi nc cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2010), Lut cỏc T chc tớn dng http://www.bidv.com.vn/ http://finance.tvsi.com.vn/News/2013517/243826/rui-ro-tin-dung-van-la-moilo-hang-dau.aspx PH LC BNG CU HI PHNG VN KHCH HNG iu tra v cht lng tớn dng ca BIDV Tõy H 102 Kớnh cho Quý khỏch hng! Vi mc ớch nhm nõng cao cht lng tớn dng v phc v Quý khỏch hng c tt hn, Chỳng tụi, Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam Chi nhỏnh Tõy H tin hnh nghiờn cu v cht lng tớn dng ti Chi nhỏnh Xin Quý khỏch hng vui lũng ginh cho chỳng tụi ớt thi gian tr li mt s cõu hi Rt mong Quý khỏch hng giỳp chỳng tụi hon thnh phiu iu tra ny Tt c nhng thụng tin ghi trờn phiu iu tra chỳng tụi cam kt gi mt tuyt i Chỳng tụi xin chõn thnh cm n Quý khỏch hng! Cõu hi 1: Xin ụng/b cho bit ụng/b vay ngõn hng phc v cho: Nhu cu cỏ nhõn v gia ỡnh Phc v hot ng kinh doanh ca doanh nghip (Nu l doanh nghip tip cõu 2, nu l cỏ nhõn sang cõu 3) Cõu hi 2: Nu l doanh nghip xin cho bit doanh nghip ca ụng/b thuc loi hỡnh doanh nghip no sau õy DNNN Cụng ty TNHH DNTN Cụng ty C phn DN khỏc Cõu hi 3: Xin ụng/b cho bit (hoc doanh nghip ca ụng/b) cú thng xuyờn vay ngõn hng hay khụng Ch vay ln nht Thnh thong Thng xuyờn Cõu hi 4: Xin ụng/b cho bit (hoc doanh nghip ca ụng/b) vay ti BIDV Tõy H bao nhiờu ln Ch ln ln 103 ln Nhiu hn ln Cõu hi 5: Xin ụng/b cho bit ngoi vic vay ti BIDV Tõy H, ụng/b (hoc doanh nghip ca ụng/b) cú vay ti T chc Tớn dng khỏc khụng Khụng, ch vay ti BIDV Tõy H Cú vay cỏc t chc tớn dng khỏc Cõu hi 6: Xin ụng/b vui lũng cho bit ý kin ca mỡnh v vic vay ti BIDV Tõy H bng cỏch a im s m ụng/b cho l phự hp nht Tiờu ỏnh giỏ Khụng Bỡnh Hi lũng hi lũng thng (8 - 10) (1 - 4) (5 - 7) C s vt cht S t vn, h tr ca ngõn hng Vic tip cn tớn dng ca ngõn hng S ỏp ng nhu cu ca khỏch hng (mc vay, lói sut, thi gian vay vn) Thỏi , nng lc ca nhõn viờn ngõn hng Cõu hi 7: Xin ụng/b cho bit mt vi thụng tin v cỏ nhõn - Tui: Gii tớnh: - Trỡnh hc vn: Trờn i hc i hc Cao ng Khỏc Xin chõn thnh cm n s hp tỏc ca Quý ụng/b