Tín dụng hộ sản xuất tại NHNO PTNT huyện hương khê tỉnh hà tĩnh – thực trạng và giải pháp

PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Việt Nam nước nông nghiệp với gần 80% cư dân sống nông thôn khoảng 70% lực lượng lao động làm việc khu vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng hóa chưa phát triển, đơn vị sản xuất chủ yếu kinh tế hộ gia đình suất uế thấp, quy mô ruộng đất, vốn, tiềm lực nhỏ bé, việc áp dụng khoa học công nghệ H vào sản xuất hạn chế, trình độ dân chúng nhìn chung chưa hiểu biết nhiều sản xuất hàng hóa Vì phát triển khu vực có tác động to lớn đến tế phát triển kinh tế xã hội toàn đất nước Hơn 20 năm thực sách đổi kinh tế, sản xuất nông nghiệp ngày h phát triển, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 5,6%/năm Từ nước thiếu lương in thực, Việt Nam trở thành nước thứ giới xuất lương thực, sản phẩm nông, lâm, thuỷ hải sản chiếm tỷ trọng cao tổng kim ngạch xuất Có nhiều K yếu tố góp vào thành công đó, tín dụng Ngân hàng có đóng góp họ c to lớn Đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn qua kênh tín dụng Ngân hàng tăng 30 40% / năm Một thay đổi tín dụng Ngân hàng đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn chuyển hướng cho vay hộ sản xuất Vốn tín dụng Ngân hàng đầu tư cho kinh tế hộ chiếm 60 - 70 % tổng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông ại thôn Cơ chế cho vay đối tượng ngày hoàn thiện Có thể nói, việc mở Đ rộng cho vay kinh tế hộ giúp cho hàng triệu hộ nông dân tiếp cận với tín dụng Ngân hàng, có nhiều hội để xoá đói, giảm nghèo làm giàu, làm thay đổi sống người dân mặt nông thôn ngày đổi Tính bình quân, hàng năm có 4-5 triệu lượt hộ vay vốn với tổng doanh số cho vay 1.072 ngàn tỷ đồng, doanh số cho vay kinh tế hộ 549 tỷ đồng, tương đương 3,4 tỷ USD Bộ mặt nông nghiệp, nông thôn khởi sắc, đời sống vật chất tinh thần nông dân nâng cao, khoảng cách thành thị nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa với thành thị, đồng thu hẹp Góp phần vào thành tựu 20 năm đất nước đổi mới, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam thể vai trò chủ đạo, chủ lực việc cung cấp vốn phát triển kinh tế xã hội nông nghiệp, nông thôn Hương Khê huyện miền núi nằm phía Tây Nam tỉnh Hà Tĩnh, sản xuất nông nghiệp chủ yếu, công nghiệp, thương mại dịch vụ … chậm phát triển, việc đầu tư vốn Ngân Hàng cho hộ sản xuất có ý nghĩa quan trọng phát uế triển Kinh tế - Xã hội huyện Bước vào thời kỳ chuyển đổi chế quản lý nông nghiệp, hướng phát H triển kinh tế huyện : Đầu tư thâm canh, tăng vụ tăng vòng quay sử dụng đất, tăng chất lượng mùa vụ, phá độc canh lúa, chuyển đổi cấu trồng, khai tế thác mạnh kinh tế vườn đặc sản (cây bưởi Phúc Trạch, Cam Khe Mây, Cây h Gió Trầm ); phát triển ngành nghề phụ, tận dụng lao động nông nhàn, nâng tỷ suất in hàng hóa sản xuất nông nghiệp Để làm điều đó, vấn đề vốn sử dụng vốn có hiệu cho sản xuất nông nghiệp để thúc đẩy tiến trình công nghiệp hóa nông K nghiệp, nông thôn yêu cầu to lớn cấp thiết Tuy nhiên, trình phát triển kinh tế thị trường, quan hệ tín dụng hộ họ c sản xuất ngày bộc lộ nhiều vướng mắc Việc nâng cao chất lượng cho vay lúc thuận lợi, dễ dàng Các thủ tục, quy trình cho vay đòi hỏi phải hàng ại cải tiến, vừa đảm bảo tiện ích cho dân phải đảm bảo an toàn vốn cho Ngân Đ Để hiểu rõ hoạt động cho vay tồn công tác cho vay HSX NHNO & PTNT huyện Hương Khê, mạnh dạn chọn đề tài cho khoá luận tốt nghiệp là: “Tín dụng hộ sản xuất NHNO & PTNT huyện Hương Khê Tỉnh Hà Tĩnh – Thực trạng giải pháp ” Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hoá số vấn đề lý luận chất lượng cho vay hộ sản xuất - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất, xác định tồn phát vấn đề cần bổ sung chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo huyện Hương Khê Từ tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo Hương Khê - Đề xuất số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng cho vay HSX Phạm vi đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu khoá luận tập trung nghiên cứu khoản cho vay NHNo & PTNT huỵên Hương Khê uế Phạm vi nghiên cứu khoá luận: tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất huyện Phương pháp nghiên cúu: 4.1 Phương pháp nghiên cứu chung: ­ tế H Hương Khê thời gian 2008-2009 h Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử: Dựa vào phương pháp in để xem xét , phân tích đánh giá vật tượng cách khách quan khoa học ­ K Phương pháp phân tích thống kê, phân tích kinh tế: để tìm hiểu đánh giá thực trạng ­ họ c Phương pháp so sánh: Để đưa kết luận biện chứng khoa học 4.2 Phương pháp nghiên cứu cụ thể: ­ Phương pháp thu thập số liệu: ại  Số liệu thứ cấp: Dựa vào tài liệu niên giám thống kê xã, báo cáo Đ cấp quyền NHNo & PTNT Ngoài có sách báo, tạp chí, trang web internet…  Số liệu sơ cấp: Tiến hành vấn điều tra số hộ tham gia vay vốn NHNO & PTNT huyện Hương Khê - Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo: Thu thập tham khảo ý kiến chuyên môn cán quản lý địa phương, tổ trưởng tổ tiết kiệm, cán tín dụng…học hỏi kinh nghiệm số bà nông dân PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1.1.1 Khái niệm chức ngân hàng uế 1.1.1.Tổng quan ngân hàng dịch vụ ngân hàng H Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực tế nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Chức trung gian tài chính: Ngân hàng tổ chức trung gian tài in - h Ngân hàng có chức sau đây: K với hoạt động chủ yếu tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi họ c tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn Và (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ họ có tiền ại để tiết kiệm - Chức tạo phương tiện toán: Tiền – vàng có chức Đ quan trọng làm phương tiện toán Các ngân hàng không tạo tiền kim loại Các ngân hàng thợ vàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Với nhiều ưu thế, giấy nợ ngân hàng thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông phương tiện cất trữ, trở thành tiền giấy - Chức trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Các ngân hàng thực toán bù trừ với thông qua Trung ương thông qua trung tâm toán 1.1.1.2 Các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh uế nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ có hiệu Ngân hàng có H dịch vụ tài sau: Mua bán ngoại tệ - Nhận tiền gửi - Cho vay: Có ba hình thức cho vay: (1) Cho vay thương mại (2) Cho vay h tế - Bảo quản vật có giá: Như lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản K - in tiêu dùng (3) Tài trợ cho dự án Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán - Quản lý ngân quỹ: ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn họ c - doanh nghiệp nhiều cá nhân - Tài trợ hoạt động Chính phủ: Các ngân hàng phải mua trái phiếu ại Chính phủ theo tỷ lệ định tổng tiền gửi mà ngân hàng huy động được, Đ phải cho vay với điều kiện ưu đãi cho doanh nghiệp Chính phủ - Bảo lãnh: Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác - Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn - Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán - Cung cấp dịch vụ bảo hiểm 1.1.2 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm phân loại Tín dụng: Khái niệm tín dụng:  Thuật ngữ “Tín dụng” xuất phát từ chữ Latinh: Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Trong Tiếng Anh gọi Credit Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, Tín dụng có nghĩa vay mượn Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng Sau người sử dụng hoàn uế trả lại người sở hữu với giá trị lớn Tín dụng đời sớm, gắn liền với đời phát triển sản xuất hàng H hoá Trong kinh tế ngày nay, tất đơn vị sản xuất kinh doanh phải có tế lượng vốn định để đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh an toàn h đạt hiệu cao Chính nhu cầu đòi hỏi phải có tổ chức Tín dụng hay in trung gian tài để đáp ứng kịp thời lượng cung cầu vốn cho tất thành phần kinh tế Phân loại tín dụng: K  Tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn ngân hàng họ c thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Loại tài sản ngày phân chia theo nhiều tiêu thức khác  Căn vào thời hạn tín dụng : có loại: Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn từ 12 tháng trỏ xuống - Tín dụng trung hạn: Thời hạn năm đến năm Đ ại - - Tín dụng dài hạn: Thời hạn năm Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn sinh lợi tài sản  Theo hình thức tài trợ tín dụng: chia thành cho vay, bảo lãnh, cho thuê - Cho vay tài sản lớn khoản mục tín dụng, cho vay thường định lượng theo tiêu: Doanh số cho vay kì dư nợ cuối kì - Bảo lãnh ghi vào tài sản ngoại bảng, giá trị mà ngân hàng cam kết trả thay khách hàng Phần bảo lãnh ngân hàng phải thực chi trả ghi vào tài sản nội bảng - Cho thuê tài sản trung dài hạn (leasing) ghi vào khoản mục tài sản theo giá trị tài sản cho thuê trừ phần tiền thuê ngân hàng thu (dư nợ cho thuê) Tín dụng chia theo đảm bảo: Không có đảm bảo, có đảm bảo uế  tài sản chấp, cầm cố Các khoản tài trợ có đảm bảo quan điểm cảu ngân hàng khoản H - tài trợ có nguồn thu nợ thứ hai từ đảm bảo Các khoản tài trợ không gắn với hợp đồng đảm bảo ngân hàng xếp tế - h vào tài trợ không đảm bảo in Việc phân chia giúp ngân hàng theo dõi hợp đồng đảm bảo, đưa biện pháp xử lý đảm bảo cần thiết Tín dụng phân loại theo rủi ro: K  Bao gồm khoản có độ an toàn cao, khá, trung bình thấp Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả thu hồi cao - Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh họ c - khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực kế hoạch bị chậm, khách hàng gặp ại thiên tai, khách hàng trì hoãn nộp báo cáo tài Đ Cách phân loại giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá loại khoản mục tín dụng, dự trù quỹ cho khoản tín dụng rủi ro, đánh giá chất lượng tín dụng  Phân loại khác: - Theo ngành kinh tế (công, nông nghiệp ) - Theo đối tượng tín dụng (tài sản lưu động, tài sản cố định) - Theo mục đích (sản xuất, tiêu dùng ) Cách phân loại cho thấy tính đa dạng chuyên môn hoá cấp tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Chức vai trò Tín dụng:  Chức năng:  Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai trình thống vận hành hệ thống tín dụng Ở có mặt tín dụng xem cầu nối nguồn cung cầu vốn tiền tệ kinh tế uế Thông qua chức này, Tín dụng trực tiếp tham gia điều tiết nguồn vốn từ cá nhân, đơn vị kinh tế đến bổ sung kịp thời cho doanh nghiệp, nhà H nước hay cá nhân gặp thiếu hụt vốn hay nói cách khác: + Ở khâu tập trung, Tín dụng nơi tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tế xã hội h + Ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho in doanh nghiệp, cá nhân cho Ngân sách Dù phân phối cho đối tượng việc phân phối vốn qua hệ thống Tín dụng K phải sở có hoàn trả Sự phân phối vốn qua hệ thống Tín dụng chủ yếu đáp ứng cho nhu cầu sản  họ c xuất, lưu thông hàng hoá phục vụ Chức thúc đẩy lưu thông hàng hoá vào sản xuất: Sự cần thiết Tín dụng kinh tế rõ nhờ tín dụng mà ại trình lưu chuyển, tuần hoàn vốn đơn vị nói riêng toàn kinh Đ tế nói chung thực cách bình thường liên tục Do đó, Tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá thể hiện: - Tín dụng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất kinh doanh thực bình thường, liên tục phát triển - Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi qui mô sản xuất kinh doanh - Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ toán, góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hoá việc tạo tín tệ bút tệ  Vai trò Tín dụng: Trên sở phát huy chức mình, Tín dụng đóng vai trò tích cực đời sống kinh tế- xã hội - Đối với doanh nghiệp thực việc sản xuất kinh doanh liên tục hoạt động tuần hoàn qua ba giai đoạn: Dự trữ- sản xuất- lưu thông, vốn hữu ba giai đoạn thời điểm Đối với đơn vị thực việc kinh uế doanh hai giai đoạn: Dự trữ- lưu thông cần vốn để đảm bảo lưu thông không bị đình trệ H - Để phát triển sản xuất, vấn đề khó khăn mà họ phải giải vốn Các doanh nghiệp trông chờ vào nguồn vốn tự có mà họ phải biết tận dụng, tế khai thác nguồn vốn khác xã hội Thông qua tín dụng nơi tập trung đa số h nguồn vốn nhàn rỗi xã hội đáp ứng nhu cầu vốn họ việc mở rộng in phát triển sản xuất kinh doanh Qua thực tế vốn tín dụng chiếm vị trí đáng kể cấu vốn doanh nghiệp Nói cách khác, tín dụng bạn đồng hành không K thể thiếu đường phát triển kinh tế Nhìn lại trình phát triển tín dụng, phủ nhận vai trò họ c việc góp phần giải khó khăn cấp bách đời sống kinh tế mà tạo nhiều hội cho thành phần kinh tế phát triển 1.1.3 Khái niệm hộ sản xuất ại 1.1.3.1 Khái niệm hộ sản xuất Đ Có nhiều quan điểm khái niệm khác HSX, nhiên để phù hợp với chế độ sở hữu khác thành phần kinh tế (quốc doanh quốc doanh) khả phát triển kinh tế vùng (thành thị nông thôn), theo phụ lục NHNO & PTNT Việt Nam ban hành kèm theo định 499A TDNH ngày 02/09/1993 khái niệm hộ sản xuất nêu sau: “ Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh mình” Quan niệm hộ sản xuất theo văn hộ sản xuất gồm đối tượng sau: + Hộ chuyên sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp có tính chất tự sản, tự tiêu cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm toàn hoạt động sản xuất kinh doanh + Hộ cá thể, tư nhân làm kinh tế hộ gia đình theo nghị định 29 ngày 29/3/1998 uế + Hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác, doanh nghiệp nhà nước H + Các cá nhân nhóm kinh doanh theo nghị định 66/HĐBT ngày 2/3/1992 + Các doanh nghiệp tư nhân hoạt động theo luật doanh nghiệp tư nhân tế Lĩnh vực hoạt động chủ yếu hộ sản xuất nói ngành nông, lâm, h ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, công nghiệp nông thôn, thị trấn, thị xã ven đô in thường nói đến hộ sản xuất người ta thường nghĩ đến hộ nông dân chủ yếu hộ nông dân chiếm phần lớn dân số nước chiếm đa số lực lượng lao động K toàn lãnh thổ 1.1.3.2 Đặc điểm hộ sản xuất họ c Tại Việt Nam nay, 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận sản xuất mang tính tự cấp tự túc, điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn trình phân công tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất tiêu thụ ại thu nhập phân phôi tiêu dùng Đ Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng, tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, chách tổ chức riêng phạm vi gia đình, thành viên hộ quan hệ với hoàn toàn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế, mô hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác, sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư trải trình sản xuất hộ mang tính 10 hàng hoá vùng lúa, vùng ăn quả, vùng trồng gió trầm, vùng chăn nuôi trâu bò sinh sản kết hợp cày kéo Nhờ đưa giá trị sản xuất nông nghiệp tăng lên giảm số hộ nghèo Trong năm qua, với hỗ trợ Đảng Nhà Nước, quyền địa phương sách vốn vay, hỗ trợ giá nỗ lực hộ sản xuất nên kết sản xuất có thay đổi đáng kể uế Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: Giá trị sản xuất hộ vay vốn sau vay vốn ngân hàng có H nhiều thay đổi: hộ xã Hương Đô GO bình quân hộ 16.946,01 nghìn đồng Với chi phí trung gian như: Chi phí giống trồng, giống, phân bón, tế thức ăn, thuốc bảo vệ thực vật, phòng bệnh trung bình hộ năm h với IC 6.796,04 nghìn đồng Do đó, giá trị tăng thêm mà hộ thu sau in trừ khoản chi phí trung gian đạt 10.149,97 nghìn đồng, xã Hương Đô xã nghèo, hoạt động sản xuất chủ yếu nông nghiệp kết K kết đạt đáng mừng hộ sản xuất năm qua, việc sử dụng vốn vay hộ mang lại hiệu khả quan, với tiêu VA/IC 1,49 cho thấy: Từ họ c vay vốn bình quân hộ 1,49 lần Có nghĩa với đồng chi phí bỏ hộ thu 1,49 đồng giá trị tăng thêm, Đối với tững lĩnh vực cụ thể tỷ lệ tăng lên cao, đặc biệt lĩnh vực chăn nuôi, trồng trọt kinh doanh buôn bán, Như có ại thể thấy việc sử dụng vốn vay từ ngân hàng mang lại hiệu cao cho hộ Đ sản xuất xã Hương Đô Với số tiền vay bình quân hộ 15,78 triệu đồng hiệu đồng vốn vay hộ tạo 1,56 lần, có nghĩa đồng vốn vay tạo 1,56 lần giá tị tăng thêm, điều cho thấy hiệu đồng vốn vay từ ngân hàng hiệu sản xuất hộ cao 66 Bảng 21: Kết sử dụng nguồn vốn vay hộ điều tra Chỉ tiêu Xã Hương Xã Phúc Trạch (1.000đ) 16.946,01 18.112,36 16.131,34 - Chăn nuôi 6.253,881 5.227,45 6.433,55 - Trồng trọt 4.647,480 6.568,12 4.235,78 - Ngành nghề dịch vụ 2.523,43 3.125,78 2.112,56 - Kinh doanh, buôn bán 2.245,79 1.846,45 2.105,89 - Hoạt động khác 1.275,43 1.344,56 1.243,56 Chi phí trung gian (IC) 6.796,04 7.868,48 6.451,41 - Chăn nuôi 2.135,67 2.234,46 2.245,77 - Trồng trọt 1.879,25 - Ngành nghề dịch vụ 1.255,43 tế uế Giá trị sản xuất (GO) H Đô BQC 1.456,31 1.645,78 1.322,56 958,71 854,32 785,28 672,45 10.149,97 10.243,88 9.579,93 4.118,21 2.992,99 4.187,78 2.768,23 4.323,87 2.779,47 - Ngành nghề dịch vụ 1.268,00 1.480,00 790,00 - Kinh doanh, buôn bán 1.370,33 887,74 1.251,57 - Hoạt động khác 625,20 559,28 571,11 VA/IC 1,49 1,3 1,93 1,34 1,86 - Trồng trọt 1,47 1,93 1,91 - Ngành nghề dịch vụ 1,01 0,9 0,6 - Kinh doanh, buôn bán 1,57 0,93 1,46 - Hoạt động khác 0,96 0,71 0,85 VA/1 đồng vốn vay 1,56 1,54 - Chăn nuôi Đ ại - Trồng trọt 650,23 họ c Giá trị gia tăng (VA) in - Hoạt động khác 875,46 K - Kinh doanh, buôn bán h 2.244,25 - Chăn nuôi 67 1,46 1,65 Đối với hộ sản xuất xã Phúc Trạch, xã có điều kiện kinh tế hơn, có điều kiện để trồng bưởi gió trầm hộ chủ yếu đầu tư vào hoạt động này, giá trị sản xuất lĩnh vực mang lại hiệu kinh tế cho hộ nhiều GO hộ bình quân xã 18.112,36 nghìn đồng nhiều so với xã Hương Đô 1.166,35 nghìn đồng tương đương nhiều 6,88%, với chi phí bỏ bình quân hộ 7.868,48 nghìn đồng giá trị tăng thêm mà hộ đạt uế 10.243,88 nghìn đồng, tăng so với xã Hương Đô 93,91 nghìn đồng, tương đương tăng 0,93% Tuy nhiên, chi phí bỏ nhiều VA/IC mà hộ H xã lại thấp so với xã Hương Đô, VA/IC mà hộ tạo xã 1,3 lần Có nghĩa, với đồng chi phí bỏ hộ tạo 1,3 đồng giá trị tăng tế thêm Giá tị đồng vốn vay tạo hộ xã 1,54 thấp so với hộ h xã Hương Đô chi phí cho việc trồng bưởi gió trầm cần nhiều mở số lớn in rộng quy mô làm cho hiệu đồng vốn vay thấp Tuy nhiên K Nhìn chung việc vay vốn hộ từ ngân hàng mang lại hiệu cao cho hộ, đánh giá chung bình quân hộ tạo gía trị sản xuất năm 2009 họ c 16.131,34 nghìn đồng, với chi phí bỏ 6.451,41 nghìn đồng bình quân hộ tạo 9.579,93 nghìn đồng, VA/IC mà hộ đạt 1,46 giá trị việc vay vốn ngân hàng VA/1 đồng vốn 1,65 Điều cho thấy việc sử dụng vốn vay ại hộ sản xuất việc sản xuất, trồng trọt chăn nuôi, kinh doanh buôn bán mang Đ lại hiệu cao Như thấy vai trò quan trọng ngân hàng hộ sản xuất to lớn, đóng góp phần quan trọng vào hoạt động sản xuất mang lại hiệu cho hộ, giúp cải thiện sống, tăng thu nhập cho hộ Do đó, việc nâng cao hiệu sử dụng vốn vay vấn đề mà TCTD quan tâm, công tác cho vay CBTD phải quan tâm nhắc nhở hộ sản xuất sử dụng mục đích vay vốn, bên cạnh NH phải kết hợp với tổ chức quyền địa phương hưỡng dẫn phương pháp sử dụng vốn có hiệu 68 2.6.5 Những khó khăn nguyện vọng việc vay vốn hộ điều tra Bảng 18: Những khó khăn nguyện vọng việc vay vốn hộ điều tra Chỉ tiêu Số hộ % Lãi suất cho vay cao 56 Thời hạn cho vay ngắn H uế I Khó khăn Không có PA sử dụng vốn có hiệu tế 32 62,22 35,56 21 23,33 46 51,11 24 26,67 35 38,89 55 61,11 65 72,22 Được hỗ trợ lãi suất 58 64,44 Quy định tài sản chấp dễ dàng 37 41,11 16 17,78 in h Không đủ tài sản chấp K Thủ tục vay rườm rà họ c Thái độ phục vụ CBTD khó Mức vay thấp ại II Nguyện vọng Đ Mức vốn vay cao hơn Nguyện vọng khác (Nguồn: Số liệu điều tra thực tế) 69 Từ bảng cho thấy: * Khó khăn: Khi đánh giá lãi suất hộ vay vốn cho rằng, lãi suất cao, có đến 56 hộ 90 hộ điều tra co ý kiến tương đương 62,22%, lãi suất cao làm cho hộ sản xuất phải suy nghĩ trước vay vốn không kịp hoàn trả nợ gốc mức lãi suất lớn có vượt nợ gốc uế Nguyên nhân thứ hai làm cho việc vay vốn hộ gặp khó khăn thời hạn cho vay, có 21 hộ chiếm 35,56 % tổng số hộ điều tra Thời hạn cho vay H ảnh hưởng đến việc trả nợ hộ sản xuất, thời hạn vay dài hộ có thêm thời gian để xây dựng kế hoạch sản xuất có hiệu để có đủ tiền trả nợ cho NH, tế thời hạn vay NHNO huyện Hương Khê đưa tương đối ngắn h so với hoạt động sản xuấ hộ in Không có phương án sử dụng có hiệu nguyên nhân ảnh hưởng đến việc vay vốn hộ, có 21 hộ chiếm 23,33 cho PA sử K dung vốn có hiệu ảnh hưởng tới việc vay họ NH Bên cạnh đó, thủ tục vay rườm rà ảnh hưởng đến việc vay vốn, theo họ c hộ điều tra để vay vốn NHNO huyện Hương Khê cần phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (thẻ đỏ) giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phải có giấy xác nhận quyền địa phương việc sử dụng đất ổn định, ại không tranh chấp yêu cầu bảo lãnh địa phương, vay từ Đ hội phụ nữ, hội nông dân hộ phải thành viêc hội đó, phải có xác nhận, chữ ký tổ trưởng, xác nhân UBND xã Theo điều tra có 24 hộ chiếm 26,67% cho thủ tục vay vốn rườm rà Đối với phục vụ CBTD hộ vay vốn có ảnh hưởng đến việc vay vốn hộ, có tới 35 hộ cho thái độ CBTD khó khăn việc cho vay vốn, thái độ CBTD khó khăn làm cho khoảng cách hộ vay CBTD xa dẫn đến nhiều mâu thuẫn trình vay vốn 70 Mức vay cho họ sản xuất nguyên nhân làm cho nhiều hộ vay có nhu cầu vay hơn, theo đánh giá 90 hộ điều tra có thới 55 hộ chiếm 61,11% cho mức vay vốn NH thấp * Nguyện vọng: Từ khó khăn việc vay vốn hộ để vay vốn tiếp hộ sản xuất có nhiều nguyện vọng nhiên, theo điều tra thực tế, nguyện vọng uế mà người dân đề cập tới nhiều phản ảnh bảng 18 Qua bảng số liệu ta thấy: H Nguyện vọng người dân mong muốn đựoc đáp ứng mức vay vốn cao so với lần vay trước, có tới 65 hộ chiếm 72,22% có ý kiến tế Điều cho thấy nhu cầu vay vốn hộ tăng lên NH tăng h múc vốn cho vay lên in Bên cạnh vấn đề lãi suất yêu cầu mà hộ mong muốn hỗ trợ thêm, có 58 hộ chiếm 64,44%, việc vay vốn hộ trả gốc K cách nhanh chóng, hàng tháng hộ phải trích phần thu nhập hộ để trả lãi cho ngân hàng, nguyện vọng hộ nhà nước hõ trợ phần lãi họ c suất để giảm bớt tiền lãi phải trả hàng tháng hộ Việc vay phải chấp tài sản vấn đề mà hộ mong muốn quy định lại, hộ vay phải chấp tài sản như: nhà cửa, vườn tài sản gắn liền với ại sống hộ sản xuất, mặt khác việc cấp thẻ đỏ quyền sử dụng đất Đ chưa thực tốt việc phải chấp tài sản có ảnh hưởng đến hộ sản xuất Trên số khó khăn nguyện vọng việc vay vốn hộ điều tra, quyền địa phương cấp ngành có liên quan cần có biện pháp phù hợp để tạo điều kiện tốt cho hộ sản xuất vay vốn, phát triển sản xuất 71 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NHNO & PTNT HUYỆN HƯƠNG KHÊ Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm thực tế hệ uế trước, vào tình hình thực tế địa phương cộng với kiến thức lý luận học trường qua đợt thực tập NHNO & PTNT huyện Hương Khê xin H đề xuất số giải pháp sau: 3.1 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT tế 3.1.1 Giải pháp mở rộng khả tiếp cận nguồn vốn Thực trạng nông thôn cho thấy nhũng vay nhỏ, 10 h triệu đồng cho hộ nông dân lãi suất vấn đề quan trọng nhất, mà in vấn đề quan trọng khả tiếp cận vốn cho người nông dân, nhiều vùng nông K thôn xa xôi hẻo lánh, đường xá sở hạ tầng thấp nên phần lớn hộ nông dân chưa có điều kiện đến với TCTD xã Phương Mỹ, xã Hà Linh, xã Hương họ c Liên…Mặt khác, trình độ dân trí thấp nguyên nhân làm giảm khả tiếp cận họ nguồn vốn tín dụng Để khắc phục điều này, NHNO & PTNT hyện Hương Khê cần mở rộng mạng ại lưới hoạt động vùng nông thôn, mở phòng giao dịch NH cấp số xã…Cùng với việc mở rộng mạng lưới, cần đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất thông qua Đ đoàn thể, tổ chức xã hội Chính tổ chức thông qua việc tuyên truyền hoạt động, không nâng cao chất lượng tín dụng mà thông qua bảo lãnh tín chấp đoàn thể có khả mở rộng diện tín chấp, cần đắc lực đưa vốn đến hộ sản xuất 3.1.2 Mở rộng hình thức điều kiện vay vốn cho phù hợp với thị trường nông thôn 72 Quy luật mùa vụ nông thôn nhân tố định hiệu sử dụng đồng vốn người dân Chính vậy, cần xác định thời hạn vay linh hoạt hơn, khớp với loại hình cây, vùng sản xuất thu hoạch chuẩn bị cho kỳ sau để phục vụ vốn cho trình sản xuất Mặt khác, thâm canh tăng vụ ngày người nông dân cần nhiều vốn để cải tạo ruộng vườn, đầu tư cho sách chiều sâu vào khí hóa nông nghiệp Để đáp ứng uế cho nhu cầu vốn hộ sản xuất TCTD cần điều chỉnh cấu, tăng cường đầu tư trung, dài hạn Nâng tỷ lệ cho vay vốn trung, dài hạn hộ sản xuất nông nghiệp H đạt 50% tạo điều kiện đẩy mạnh tiến trình công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp nông thôn tế Quá trình CNH, HĐH Nông nghiệp nông thôn cần phải đa dạng ngành h nghề dịch vụ phục vụ cho nông nghiệp đời sống nông dân Do đó, NHNO & PTNT in huyện Hương Khê cần mở rộng điều kiện cho vay vốn, không đầu tư nghề, khí sữa chữa K cho sản xuất cây, giống mà đầu tư cho khâu dịch vụ, sản phẩm lành 3.1.3 Giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho hộ sản xuất họ c Nhiều trường hợp chi phí giao dịch cho vay nhỏ chiếm tỷ trọng đáng kể đẩy lãi suất cho vay thực tế lên cao Các chi phí liên quan đến việc lại, chứng thực loại giấy tờ địa phương, nhiều xã thu phí cao chứng thực ại loại giấy tờ hộ sản xuất vay vốn Các thủ tục rườm rà phức tạp thực tế Đ hạn chế nhiều khả vay vốn hộ sản xuất Để giải vấn đề cần có quy định cụ thể nhà nước tất loại phí cho hộ sản xuất làm thủ tục vay vốn NH cần đơn giản vay nhiều mùa, nhiều vụ tỏ có nhiều ưu điểm đơn giản hóa thủ tục giấy tờ cần nghiên cứu mở rộng 3.1.4 Ngân hàng nên xem xét để tăng cường cho vay vốn trung dài hạn hộ sản xuất 73 Tín dụng ngắn hạn thường giải phần nhu cầu đầu tư đối tượng lao động cho chu kỳ sản xuất ngắn Trong giai đoạn nay, nhiều hộ sản xuất chuyển hướng từ chăn nuôi, trồng trọt ngắn ngày sang trồng lâu năm, việc đầu tư máy móc thiết bị, trồng lưu gốc…đòi hỏi vốn lớn, thời gian sử dụng tương đối lâu dài thu hiệu quả, hiệu lớn, song tình hình đầu tư vốn trung dài hạn hạn chế, mặt uế thiếu vốn trung, dài hạn, mặt khác sách lãi suất chưa hợp lý Điều tất nhiên lãi suất cho vay trung, dài hạn phải lơn hớn lãi suất cho vay ngắn hạn đầu tư trung H dài hạn gặp nhiều rủi ro Vì mà khó thực cho vay hộ sản xuất 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN tế XUẤT h 3.2.1 Giải pháp công tác cán tín dụng: in Thực tế phương diện lý thuyết thực hành rằng: Ngoài yếu tố phương tiện, công cụ lao động hiệu suất làm việc người lao động K ngân hàng cao hay thấp chủ yếu định lực quản trị nhân lực, lực sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực NH, thực chất họ c trình khai thác sử dụng có hiệu lực lượng lao động, thúc đẩy suất lao động nhằm đạt mục tiêu NH Ngân hàng cần phải thực cách có khoa học việc đào tào, xếp, sử ại dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung CBTD nói riêng Xác định xác nhu Đ cầu loại nhân lực để tiết kiệm nguồn nhân lực qua trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động Đó bí nâng cao suất lao động NH Thông qua đào tạo, bồi dưỡng động viên khuyến khích người lao động để xây dựng tố chất chất cho người CBTD Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp 74 Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định NHNO & PTNT Việt Nam 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, định chế NH hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn khốc liệt, điều đòi hỏi NH phải lựa chọn lại cấu trúc cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị uế cạnh tranh Điều thực tốt có giải pháp Marketing động hướng H Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh NH nói riêng Nhất tế tình hình nay, trình độ dân trí người dân nông thôn thấp, hiểu biết h hoạt động ngân hàng có hạn in Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền thanh, tổ chức tốt hội nghị khách hàng… K 3.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm Cần đầu tư vốn tập trung có trọng điểm, NH cần tiếp tục đầu tư vào ngành họ c hoạt động có hiệu chăn nuôi, trồng ăn quả, chế biến nông sản, khôi phục làng nghề truyền thống, đặc biệt đặc sản như: Bưởi Phúc trạch, Cam Khe Mây… ại Trong thời gian qua vừa thực chủ trương “dồn điền đổi thửa” huyện Đ Hương Khê, có nhiều hộ nông dân mạnh dạn chuyển hướng sản xuất phần đất rộng, tập trung mình, có nhiều mô hình trang trại, VAC mọc nên, có thành công bước đầu tư trang trại quy mô Song thực tế cho thấy triển vọng phát triển hiệu lớn, việc đầu tư vốn vào hình thức cần NH quan tâm 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương 75 Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội xã mang lại cho hoạt động cho vay NH lớn việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Thông qua tổ chức hội xã đồng vốn vay NH kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu uế Do đó, NH cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức hôi, mở lớp tập huấn cho cán tổ chức hội, tăng cường tuyên truyền để nâng cao ý thức trách nhiệm H họ tài sản nhà nước Đối với tổ chức hội, tổ trưởng không đảm nhiệm trách nhiệm hay vi tế phạm quy định CBTD đề xuất kiến nghị, nhắc nhở yêu cầu họp tổ để h bầu người tổ trưởng khác có lực in Thường xuyên đôn đốc kiểm tra, điều chỉnh sai phạm, có hình thức động viên khen thưởng: Bằng giấy khen, vật, phối hợp với tổ chức quyền K xã để tuyên dương trước tập thể 3.2.5 Tổ chức vay có hiệu quả: họ c Việc cho vay phải thật nghiêm chỉnh, quy trình tín dụng để tạo mặt dư nợ có chất lượng cao Thực đầy đủ quy trình cho vay như: Kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phương trước vay, xác định mức cho vay tối đa, ại thời hạn, lãi suất áp dụng, thực kiểm tra sau vay tăng cường kiểm tra đôn đốc Đ CBTD chấn chỉnh kịp thời sai sót… 3.2.6 Đưa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp nhằm kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ NH - Lãi suất linh hoạt: NH đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể, khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu pahts triển kinh tế đất nước đại phương 76 - Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín NH, với việc ưu đãi lãi suất 3.2.7 Duy trì mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng khách hàng: Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất thỏa thuận sở hai bên có lợi, tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn uế tổ chức kinh tế đặc biệt kho bạc nhà nước, bảo hiểm xã hôi, bảo hiểm y tế, công Đ ại họ c K in h tế H ty xăng dầu, công ty điện lực… 77 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trên thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHN O & PTNT huyện Hương Khê – tỉnh Hà Tĩnh, hộ sản xuất đặc biệt người nông dân người bạn đáng uế tin cậy NHNO & PTNT Việt Nam nói chung NHNO & PTNT huyện Hương Khê nói riêng, nông nghiệp nông thôn thực thị trường đầy tiềm triển H vọng Trong trình hoạt động , NH gặp không khó khăn tế hộ sản xuất tín nhiệm, bảo toàn nguồn vốn TD, đảm bảo hoạt động cho vay HSX thúc đẩy hộ phát triển kinh tế hộ sản xuất, góp phần phát triển kinh tế chung h toàn huyện, đẩy mạnh CNH, HĐH nông nghiệp nông thôn in Qua việc phân tích tình hình Tín dụng NHNO & PTNT huyện Hương Khê K việc điều tra 90 hộ vay vốn từ NH rút số kết luận sau: Hoạt động tín dụng NH có xu hướng tăng lên, có khả đáp ứng họ c nhu cầu vay hộ ngày cao Mục đích vay vốn hộ chủ yếu tập trung đàu tư vào lĩnh vực chăn nuôi, ngành nghề kinh doanh buôn bán, ại Việc sử dụng vốn vay mục đích hộ mang lại hiệu kinh tế cao cho hộ, nhiên bên cạnh có nhièu hộ sử dụng vốn vay vào Đ mục đích khác nhau, làm cho khả hoàn trả vốn vay cho NH chậm trễ Nhìn chung, vốn vay hộ NH đáp ứng, hộ ý thức việc sử dụng vốn vay cho có hiệu Có thể thấy việc đáp ứng vốn vay cho HSX nông thôn vấn đề quan trọng, giúp người dân đảm bảo đời sống ngày có hội để phát triên kinh tế gia đình mình, có kế hoạch sản xuất hợp lý Tuy nhiên, thời gian thực tập kiến thức hạn chế nên sâu nghiên cứu tất vấn đề mảng tín dụng này, nội dung viết chưa phản 78 ánh khía cạnh công tác tín dụng hộ sản xuất không tránh khỏi sai sót mong cô NH thầy, cô bổ sung để đề tài sát thực tế hơn, phong phú sinh động KIẾN NGHỊ  Đối với Chính phủ: Chính phủ cần có sách, biện pháp bảo hộ cho hộ sản xuất Nông nghiệp uế như: định giá sản phẩm, hàng hoá nông nghiệp,… để hộ sản xuất đưa kế hoạch dụng thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động nông thôn H sản xuất tạo ổn định đạt tốc độ tăng trưởng cao, tạo môi trường hoạt động tín Chính phủ nên có giải pháp cụ thể, kịp thời đổi hoạt động kinh tế nông tế nghiệp, hợp tác Nông nghiệp nhằm quản lý chặt chẽ, làm tốt dịch vụ đầu vào đầu h cho kinh tế hộ nông dân, hạn chế việc nông dân phải đối mặt với khó khăn in thị trường  Đối với cấp lãnh đạo: K Nguồn nhân lực Huyện thất nghiệp nhiều, vụ lúa phần lớn họ việc làm, dễ dàng dẫn đến tệ nạn, mặt không thúc đẩy họ c kinh tế Các cấp lãnh đạo cần đưa dự án kinh tế thi hành không giảm bớt tình trạng thất nghiệp mà làm cho kinh tế Huyện ngày phát triển vững mạnh ại Các cấp lãnh đạo Huyện nên giải nhanh chóng tranh chấp Đ đất đai cấp quyền sử dụng đất, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay vốn Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Ngoài ban ngành, chức cần hỗ trợ tích cực, triệt để cho Ngân hàng việc thu hồi xử lý nợ hạn, nợ khó đòi để Ngân hàng hoàn thành tốt nhiệm vụ giao  Đối với Ngân hàng: Ngân hàng cần có biện pháp thích hợp thúc đẩy việc huy động vốn địa phương, cần có chiến lược thu hút mạnh nguồn vốn huy động trung dài hạn 79 Ban lãnh đạo ngân hàng cần có biện pháp quản lý chặt chẽ cán nhân viên Ngân hàng, khuyến khích khen thưởng thành viên làm tốt công việc Đưa điều khoản kỷ luật thực có thành viên vi phạm Ngân hàng vào mùa vụ, chu kỳ sản xuất kinh doanh thực tế Huyện để định thời hạn cho vay xác trường hợp cụ thể Ngân hàng cần điều tra kỹ giải thoả đáng trường hợp tiêu cực tình dây dưa kéo dài,… để giữ uy tín cho Ngân hàng uế hộ vay vốn như: sử dụng vốn sai mục đích, có khả trả nợ cố H Giao trách nhiệm cho nhân viên cụ thể phụ trách chịu trách nhiệm với công việc mà nhân viên làm tế Ngân hàng kết hợp với phòng Nông nghiệp Huyện để hiểu đặc h điểm sản xuất Nông nghiệp địa phương cụ thể, từ đưa phương án cho Đ ại họ c K in vay thích hợp./ 80