Giải pháp nâng cao chất lượng chương trình tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thống nhất, tỉnh đồng nai

1 ĐẶT VẤN ĐỀ SỰ CẦN THIẾT NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Phát triển nông nghiệp nông thôn sách Đảng Nhà nước quan tâm hàng đầu tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Các sản phẩm nông nghiệp Nhà nước khuyến khích đầu tư, mở rộng, trọng đến việc nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm nhằm cạnh tranh có chỗ đứng thị trường quốc tế Vì thế,kinh tế hộ có vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước Tín dụng hộ sản xuất (HSX) u kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập đ ng g p vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh c a ngân hàng thương mại (NHTM) n i chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn (Agribank) nói riêng Agribank Việt Nam NHTM hàng đầu, đồng hành với người nông dân, Agribank xác định nông nghiệp, nông thôn nông dân thị trường truy n thống ưu tiên hàng đầu chiến lược phát triển c a Đặc biệt bối cảnh n n kinh tế nay, vấn đ tam nông vấn đ trọng điểm, Chính ph dành nhi u quan tâm, Agribank tập trung hoạt động kinh doanh vào nông nghiệp, nông thôn nông dân Thời gian qua ảnh hưởng c a n n kinh tế nước giới thị trường tài c nhi u biến động, r i ro hoạt động tín dụng cao ti m ẩn nhi u r i ro, nguy phá sản c a doanh nghiệp lớn sản xuất kinh doanh gặp kh kh n suy thoái kh ng hoảng kinh tế làm cho r i ro tín dụng c a ngân hàng thêm phức tạp, kh lường Bên cạnh đ cạnh tranh ngày gay gắt c a tổ chức tín dụng; kh kh n từ vấn đ nội tại, sai s t, sai phạm sảy liên tục; đồng thời, việc thực đ án Tái cấu gặp nhi u kh kh n, vướng mắc từ chế, sách Agribank phải đối mặt với nhi u thử thách trình hội nhập sâu Agribank kiên trì mục tiêu định hướng phát triển theo hướng “Tập đoàn tài - ngân hàng” mạnh, đại NHTM hàng đầu trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước Huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai địa bàn nông, huyện thuộc vùng kinh tế kh kh n c a tỉnh, c tỷ trọng sản xuất kinh doanh sản phẩm nông nghiệp cao(chiếm khoảng 60%) Nhu cầu vốn đầu tư sản xuất tái sản xuất lớn Thị phần c a Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai nông thôn; đối tượng đầu tư tín dụng ch yếu hộ sản xuất (chiếm 80% tổng số khách hàng vay vốn) Vì lẽ nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất mục tiêu hàng đầu c a Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai giai đoạn hội nhập kinh tế Để đứng vững mở rộng thị phần môi trường cạnh tranh gay gắt NHTM nay, đồng thời tạo hiệu cao hoạt động kinh doanh g p phần phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện theo ch trương sách c a Đảng, Nhà nước đ ản thân em cán công tác Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai hy vọng vận dụng kiến thức đ học tập trường kết hợp với hiểu biết thực tiễn c a để đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt tìn dụng HSX tơi đ chọn đ tài:“Giải pháp nâng cao chất lượng chương trình tín dụng hộ sản xuất t i Ngân h ng N ng nghi p v hát tri n N ng th n Vi t Nam - chi nhánh huy n Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai” để nghiên cứu làm luận v n Thạc sỹ c a Qua đ tài nghiên cứu này, hy vọng đ ng g p số giải pháp thiết thực hoạt động tín dụng c a đơn vị với mong muốn đ ng g p khắc phục tồn tại, kh kh n nhằm hạn chế r i ro, hướng đến t ng trưởng tín dụng cách an toàn, hiệu phát triển b n vững Qua đ , g p phần nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng c ng nâng cao n ng lực cạnh tranh c a Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai địa bàn 2.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU a)Mục tiêu tổng quát Trên sở nghiên cứu thực trạng kết chất lượng triển khai chương trình tín dụng hộ sản xuất c a sở, Luận v n đ xuất giải pháp nâng cao chất lượng thực chương trình tín dụng Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai b)Mục tiêu cụ thể - Làm rõ sở lý luận thực tiễn v chất lượng hoạt động cho vay tín dụng c a ngân hàng - Đánh giá thực trạng kết triển khai thực trạng chất lượng chương trình tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai - Chỉ nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai - Đ xuất giải pháp nâng cao chất lượng chương trình tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 3.ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU a)Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu c a luận v n thực trạng kết triển khai thực trạng chất lượng chương trình tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai b)Phạm vi nghiên cứu + Về nội dung: Luận v n tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng c a chương trình cho vay hộ sản xuất, chương trình tín dụng triển khai Agribank chi nhánh huyệnThống Nhất, tỉnh Đồng Nai + Về khônggian: Đ tài nghiên cứu địa bàn huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai + Về thời gian: Các thông tin số liệu thứ cấp thu thập Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai giai đoạn từ n m 2013-2015 Các số liệu sơ cấp khảo sát khoảng thời gian từ tháng 7/2016 đến tháng 10/2016 4.NỘI DUNG NGHIÊN CỨU - Cơ sở lý luận thực tiễn v chất lượng hoạt động cho vay tín dụng c a ngân hàng - Thực trạng chất lượng chương trình tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai - Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai - Giải pháp nâng cao chất lượng chương trình tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Cơ sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1.Một số khái ni m 1.1.1.1.Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với ch thể kinh tế khác x hội (khách hàng), đ ngân hàng chuyển giao ti n hay tài sản cho khách hàng thời gian định với thỏa thuận hoàn trả gốc l i thời gian đ thỏa thuận Trong mối quan hệ này, ngân hàng cấp tín dụng đáp ứng kịp thời vốn cho q trình sản xuất, kinh doanh tiêu dùng c a doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân từ đ g p phần tích cực thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố ngày phát triển Tín dụng xuất phát từ gốc La tinh chữ “Credit” tiếng Anh có nghĩa lịng tin, tin tưởng, tín nhiệm Tín dụng hiểu theo ngôn ngữ Việt Nam vay, mượn Tín dụng phạm trù kinh tế mang tính lịch sử, đời tồn n n kinh tế sản xuất trao đổi hàng h a, n sản phẩm c a ngân hàng Sản phẩm c khả n ng đánh giá sau khách hàng đ sử dụng dịch vụ Trong thực tế, tín dụng hoạt động phong phú đa dạng, dạng tín dụng c ng thể hai mặt bản: Một là, người sở hữu số ti n hàng hoá chuyển giao cho người khác sử dụng thời gian định Hai là, đến thời hạn hai bên thoả thuận, người sử dụng hoàn lại cho người sở hữu giá trị lớn Phần tr m t ng thêm gọi phần lời hay nói theo ngơn ngữ kinh tế lãi suất Vậy tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức, tín dụng thỏa mãn nhu cầu c a hai bên hai có lợi Cấp tín dụng (hình thức cho vay) việc bên cho vay (NHTM) thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản ti n cam kết cho phép sử dụng khoản ti n theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Theo Luật tổ chức tín dụng đ sửa đổi bổ sung n m 2004 “cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản ti n với nguyên tắc c hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo l nh ngân hàng nghiệp vụ khác”, đồng thời luật c ng c định nghĩa “hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự c , nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” 1.1.1.2 Khái niệm hộ sản xuất Trong n n kinh tế thị trường, hộ gia đình đơn vị kinh tế trọng yếu Hộ gia đình khơng c vai trị quan trọng với tư cách nguồn cung ứng lao động nguồn tài nguyên cho sản xuất khu vực tiêu dùng mà c ý nghĩa quan trọng tồ chức sản xuất kinh doanh Song lý thuyết kinh tế thời chưa c quán khái niệm hộ sản xuất Các định nghĩa sử dụng thực tiễn thường chưa phân biệt cụ thể “hộ sản xuất”, “hộ gia đình” “kinh tế hộ” Tuy vậy, dựa định nghĩa sử dụng c thể phát biểu khái niệm hộ sản xuất sau: Hộ sản xuất hộ gia đình mà thành viên c tài sản chung, đồng sở hữu tài sản, chịu trách nhiệm, sản xuất kinh doanh sở tự nguyện, tự giác ch yếu sử dụng sức lao động c a thành viên gia đình; Hoặc theo Quyết định 499A c a Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam khái niệm hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự ch , trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, ch thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm v kết hoạt động sản xuất kinh doanh c a Thành phần ch yếu hộ sản xuất bao gồm: hộ nơng dân; hộ gia đình;… Hộ sản xuất hiểu hộ gia đình tiến hành nhi u hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ, khác phạm vi gia đình Hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đ c thể c đ ng ký kinh doanh không đ ng ký kinh doanh (không đ ng ký kinh doanh thường hộ sản xuất lĩnh vực nông nghiệp số lĩnh vực khác) Hộ sản xuất hộ chưa đến mức phải đ ng ký thành lập doanh nghiệp, họ chưa muốn thành lập doanh nghiệp theo quy định c a pháp luật tùy theo nhận thức, mục đích c a hộ HSX chia làm loại sau: + Hộ sản xuất c giấy phép kinh doanh; + Hộ sản xuất không c giấy phép kinh doanh 1.1.1.3.Chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng c a NHTM đáp ứng nhu cầu c a khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế x hội bảo đảm tồn phát triển c a ngân hàng - Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng thể chỗ số ti n mà Ngân hàng cho vay phải c l i suất kỳ hạn hợp lý, th tục đơn giản, thuận lợi, thu hút nhi u khách hàng đảm bảo nguyên tắc tín dụng - Đối với ngân hàng thương mại: Chất lượng tín dụng thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực c a thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hoàn trả hạn c l i Đối với ngân hàng nhỏ nên cấp tín dụng với mức độ phạm vi định để thoả m n cách tốt khách hàng c a Chất lượng tín dụng đánh giá nh m định lượng cụ thể như: Tốc độ t ng trưởng, nợ hạn, nợ xấu,…và nh m định tính như: vị thế, uy tín c a ngân hàng, khả n ng hấp dẫn, thu hút khách hàng, Nâng cao chất lượng tín dụng làm nâng cao uy tín, khả n ng cạnh tranh g p phần mở rộng quy mơ tín dụng mở rộng thị phần; hạn chế r i ro t ng thu nhập cho ngân hàng - Đối với x hội: Chất lượng tín dụng thể việc tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hố, g p phần giải công n việc làm, khai thác khả n ng ti m tàng n n kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ t ng trưởng tín dụng với t ng trưởng kinh tế 1.1.2.Các hình thức cho vay ngân hàng thương m i Cho vay hoạt động kinh doanh ch yếu c a ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt động cho vay nguồn thu ch yếu c a NHTM để bù đắp chi phí ti n gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí r i ro đầu tư Có nhi u tiêu thức để phân loại khoản mục cho vay như: theo mục đích c a tín dụng, theo thời hạn tín dụng, theo tài sản đảm bảo, theo phương thức cho vay, 1.1.2.1 Căn vào mục đích tín dụng - Tín dụng sản xuất kinh doanh: ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh c a ch thể n n kinh tế lĩnh vực: công nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp, giao thơng vận tải, dịch vụ,… - Tín dụng tiêu dùng: Ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng c a cá nhân mua sắm vật dụng, trang thiết bị, cho vay để chi phí nhằm phục vụ đời sống, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng,… 1.1.2.2 Căn vào thời hạn tín dụng (sử dụng vốn vay) Việc phân chia theo thời gian c ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn, sinh lợi c a tín dụng c ng khả n ng toán c a khách hàng Theo thời gian tín dụng chia thành loại: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống(thường sử dụng vốn tín dụng vào nghiệp vụ tốn, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời v vốn lưu động sản xuất kinh doanh, bổ sung nhu cầu vốn đầu tư cho nông nghiệp, trồng trọt, ch n nuôihay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng c a cá nhân,…) - Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ 01 đến 05 n m(được dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, phương tiện vận tải, máy móc, thiết bị, xây dựng nhà xưởng, trang trại, trồng, vật nuôi, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình, nhu cầu tiêu dùng cá nhân, ) - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn n m (được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn như: Cơng trình, nhà, đất, đường, nhà máy, xí nghiệp, mua máy móc thiết bị… c giá trị lớn) Thường tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất tiêu dùng Thời hạn cho vay tùy thuộc vào đối tượng đầu tư, nguồn trả nợ, khả n ng tài c a khách hàng nguồn vốn c a ngân hàng Thời hạn tín dụng xác định, ghi rõ cụ thể hợp đồng tín dụng 1.1.2.3 Căn vào tài sản đảm bảo khoản cho vay - Tín dụng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát đ u có tài sản có giá trị lớn để đảm bảo cho khoản ti n vay Tài sản đảm bảo cho cấp tín dụng phát m i để thu hồi nợ khách hàng khả n ng trả nợ Có hình thức đảm ti n vay: cầm cố, chấp bảo lãnh - Tín dụng khơng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truy n thống, có quan hệ lâu dài, uy tín, 10 ln trả nợ gốc l i hạn, có tình hình tài lành mạnh, phương án đầu tư hiệu khả thi, có nguồn thu khả n ng hoàn trả nợ tốt Đối với loại tín dụng ch yếu đầu tư tín dụng với số ti n cho vay nhỏ số ti n cho vay nhỏ nhi u so số ti n mà khách hàng đầu tư; đầu tư theo thị ph ;… 1.1.2.4.Các loại hình thức cho vay Bao gồm: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho th tài * Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo đ bên cho vay giao cho khách hàng khoản ti n để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc c hoàn trả gốc l i * Bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng cam kết v n c a tổ chức tín dụng với bên có quy n v việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ đ cam kết, khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số ti n đ trả thay.Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo l nh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả n ng tài c a người nhận bảo lãnh * Chiết khấu: Là việc tổ chức tín dụng mua thương phiếu, giấy tờ có giá ngắn hạn khác c a người thụ hưởng trước đến hạn toán.Ngân hàng thương mại chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác cá nhân, tổ chức tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn tổ chức tín dụng khác * Cho thuê tài chính: Là hoạt động tín dụng trung dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sảngiữa bên cho thuê tổ chức tín dụng với khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại tiếp tục thuê tài sản đ theo u kiện đ thỏa thuận hợp đồng thuê Trong thời hạn cho thuê, bên không đơn phương h y hợp đồng Có loại cho th tài cho thuê tài hai bên, ba bên, tái cho thuê thuê hợp tác 1.1.3 Chất lượng chương trình tín dụng NHTM 111 Hình thức c a cạnh tranh không lành mạnh gây hậu nặng n cho n n kinh tế Chính vậy, NHNN cần có quy định cụ thể, biện pháp quản lý chặt chẽ nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh NHTM - NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách quan ch quan Sẽ không công khách hàng phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nguyên nhân gây nên nợ hạn thay đổi c a chế sách c a Nhà nước, hay ảnh hưởng c a môi trường tự nhiên - V xử lý tài sản chấp, NHNN cần phối hợp với Bộ, Ngành liên quan xây dựng quy định để ngân hàng tự phát mại tài sản chấp khách hàng khơng có khả n ng trả nợ mà khơng phải khởi tố tòa án nhân dân - Đồng thời, NHNN cần nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động tín dụng đời thơng tư liên bộ, tạo u kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng phát triển 4.Kiến nghị Chính phủ - Chính ph cần tạo mơi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng theo hướng; Một hệ thống v n bản, Nghị định không mâu thuẫn, chồng chéo - Chính ph cần có hỗ trợ triệt để có giải pháp hiệu để ngân hàng thương mại thực việc tái cấu: có ý kiến phản hồi kịp thời kiến nghị, đ xuất c a ngân hàng thương mại, với khoản nợ tồn đọng cần sử dụng ngân sách nhà nước để chuyển vốn xóa - Cần có thống quan kiểm tốn Việt Nam, cụ thể hóa chuẩn mực kiểm tốn cho phù hợp với thơng lệ c a kiểm tốn quốc tế Tiến tới, Chính ph cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua đ để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài 112 Thường xuyên tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh hạch toán kế tốn thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời 113 KẾT LUẬN Phát triển kinh tế nhi u thành phần mục tiêu chiến lược c a Nhà nước ta Trong bối cảnh này, vai trị cho vay chương trình tín dụng HSX cấp thiết mang nhi u ý nghĩa thiết thực Ti m n ng nhu cầu vốn c a HSX lớn Đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày gay gắt TCTD, kinh tế HSX đ trở thành khách hàng mục tiêu c a nhi u NHTM Mở rộng cho vay chương trình tín dụng HSX góp phần gia t ng lợi nhuận cho chi nhánh, tạo uy tín, phân tán r i ro hoạt động kinh doanh Hộ sản xuất ch yếu hộ gia đình kinh doanh nhỏ, lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, u kiện sản xuất kh kh n, trình độ hiểu biết hạn chế, khả n ng tài cịn yếu, Tuy vậy, hộ sản xuất lại thành phần kinh tế đông đảo nhất, thị trường cạnh tranh r i ro, thị trường tài có nhi u triển vọng, mang lại nhi u lợi ích cho NHTM Tín dụng hộ sản xuất có vai trị quan trọng không với kinh tế hộ, với n n kinh tế, xã hội c a đất nước, mà với NHTM, đ thị trường mục tiêu c a hệ thống Agribank Việt Nam Huyện Thống Nhất với tổng diện tích đất tự nhiên 24.000 ha, với tổng số hộ dân 38.000 hộ, ti m n ng nhu cầu vốn HSX lớn Trong tổng số hộ vay đến cuối n m 2015 Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 3.912 hộ, chiếm 10,2% tổng số hộ c , chứng tỏ ti m n ng để mở rộng tín dụng lĩnh vực cịn lớn Tuy nhiên việc mở rộng đầu tư cho vay chương trình tín dụng HSX phải đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng Trong qua hoạt động tín dụng HSX Agribank chi nhánh Thống Nhất đ đạt kết định, thực mục tiêu đ ra: Tốc độ t ng trưởng dư nợ bình quân khoảng 20%/n m, nợ hạn thấp 1%, u chứng tỏ chi nhánh đ c sách tín dụng hợp lý, mang lại chất lượng cao hoạt động tín dụng Hoạt động chương trình tín dụng HSX thời gian qua đ mang lại 114 hiệu kinh doanh c a Agribank chi nhánh huyện đồng thời g p phần thực tốt mục tiêu kinh tế địa bàn huyện đặc biệt hồn thành mục tiêu huyện nơng thôn Trong phạm vi đ tài ghiên cứu đ tài sở lý luận thực trạng chất lượng chương trình tín dụng HSX Agribank Thống Nhất, thấy tồn tại, tìm nguyên nhân tồn tại, từ đ đ số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng chương trình tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai Do đ tài nghiên cứu rộng, cần phải có số liệu thông tin c a tất TCTD địa bàn để có biện pháp sát thực thời gian nghiên cứu có hạn kiến thức thực tiễn cịn hạn chế nên có giải pháp, kiến nghị cịn chưa thật cụ thể tơi hy vọng với giải pháp, kiến nghị đưa mong cấp l nh đạo quan tâm, nghiên cứu bổ sung thêm giải pháp phù hợp để ứng dụng vào thực tiễn nhằm ngày nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Việt Nam (2015), Đánh giá giải pháp điều hành hoạt động tín dụng HSX cá nhân năm 2015 Agribank Việt Nam (2014), Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 ban hành “ Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank Việt nam” Agribank Việt Nam (2014), Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/08/2014 ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Agribank Việt Nam (2014), Quyết định số 889/QĐ-NHNo- HSX ngày 29/08/2014 ban hành " Hướng dẫn sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ" hệ thống Agribank Agribank Việt Nam (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 V/v Ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai (2013 - 2015), Báo cáo Kết tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai (2013 - 2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (2013 - 2015) Chính Ph (2015), Nghị Định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Chi Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai (2015), Nghị Quyết Đại hội Chi nhiệm kỳ (2015-2020) 10 Huyện Thống Nhất (2011 -2015), Báo cáo Thống kê huyện Thống Nhất (2011 -2015) 116 11 Huyện Thống Nhất (2015), Nghị số 01/NQ-ĐH ngày 28/7/2015, Nghị Đại hội Đảng huyện Thống Nhất nhiệm kỳ (20152020) 12.Nguyễn Thị Nhất (2012), Đề tài“Mở rộng cho vay HSX chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Ngọc Hồi tỉnh KonTum” 13 Nguyễn Thị Tuyên (2012), Đề tài “ hát triển cho vay Hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Bình Định” 14 NHNN Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” 15 NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” 16 Phan V n Diệu (2015), Đề tài “ hát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh Đồng Nai” 17 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội ch nghĩa Việt nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức Tín dụng (2010) 18 Trang webhttp://luanvanaz.com, chia kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng 19 Một số tạp chí thơng tin liên quan trang Web Internet: www.agribank.com.vn, www.google,… www.dongnaigov.vn, www.sbv.gov.vn, 117 Phụ lục 01: PHIẾU KHẢO SÁTÝ KIẾN KHÁCH HÀNG Nhằm phục vụ tốt nhu cầu mong muốn c a Quý Ông/ sản phẩm ti n vay c a Agribank chi nhánh Thống Nhất, tình Đồng Nai Tôi mong nhậnđược giúp đỡ c a Quý Ông/Bà thông qua việc trả lời tham khảo ý kiến hoạt động cho vay c a Agribank Xin Quý Ông/ vui lòng đọc bảng câu hỏi trả lời cách đánh (X) vào mục Quý Ông/Bà lựa chọn n số thông tin bảng hỏi Phiếu khảo sát bảo mật, phục vụ cho công tác nghiên cứu đ tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng chương trình tín dụng HSX Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam-chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai” Nhằm phục vụ Quý Ông/ ngày tốt I THÔNG TIN CHUNG VỀ HỘ Tên ch hộ: ………………………………………………Tuổi ữ:…………………………………… Giới tính: Địa chỉ: Gia đình Ơng/Bà gồm người :…….(người) Trong đ c người độ tuổi lao động :…….(người) Ngh nghiệp (ngành ngh SXKD chính): Làm ruộng, rẫy Ch n nuôi Kinh doanh, TMDV Khác Trình độ học vấn: ấp Ơng/Bà vay vốn Agribank thuộc diện nào: Hộ giàu Hộ Hộ trung bình II THƠNG TIN VỀ VAY VỐN Số ti n vay vốn c a gia đình thời gian Qua?[ ] trđ Xin cho biết gia đình đ vay vốn thời gian (bao nhiêu 118 n m): ,n m 10 Xin cho biết nhu cầu vốn vay [ ] trđ vốn vay [ ] trđ đảm bảo % nhu cầu vay vốn Mục dích vay : [ ] Thời gian vay: [ .] tháng 11 Xin cho biết việc vay vốn c a gia đình c phải đảm bảo tài sản không: a, Không phải đảm bảo tài sản theo NĐ55 c a Chính Ph : [ ] b, Nếu phải đảm bảo tài sản: [ ] Tài sản c a ch [ ] Tài sản c a bên thứ [ ] Tài sản hình thành từ vốn vay [ ] Khác 12 Xin Ông/Bà cho biết v tiếp cận nguồn vốn tín dụng c a Agribank? [ ] Rất dễ tiếp cận [ ] ình thường [ ] Dễ tiếp cận [ ] Kh tiếp cận * Nếu dễ tiếp cận: Xin cho biết nguyên nhân: [ ] Th tục vay vốn đơn giản [ ] Thuộc đối tượng vay [ ] Có dự án đầu tư [ ] Khác vốn * Nếu dễ tiếp cận chƣa đáp ứng đủ vốn: Xin cho biết ngun nhân: [ ] Khơng có tài sản bảo đảm ti n vay [ ] Có tài sản chưa cấp GCNQSD GCNQSH [ ] Tài sản bảo đảm không đ [ ] Khác * Nếu khó tiếp cận: xin cho biết nguyên nhân: [ ] Không đối tượng [ ] Th tục phức [ ] Khơng có dự án đầu tư [ ] tạp Khác 13 Xin Ông/Bà cho biết c ý định chuyển sang vay vốn TCTD khác 119 khơng? Nếu có xin vui lịng cho biết nguyên nhân đánh số thứ dấu X vào mục chọn Tên tổ chức tín dụng Số ti n vay nhi u tục đơn Th giản, nhanh chóng Thời gian Lãi cho vay suất thấp Agribank Ngân hàng CSXH Các ngân hàng TMCP khác Quỹ tín dụng nhân dân Khác * Nếu có ngun nhân khác xin Ơng/Bà vui lịng cho biết thêm : 14 Ông/Bà vui lịng cho biết đánh giá c a v hiệu sử dụng vốn vay c a gia đình? Thu nhập t ng đến 20% [ ] Không xác định [ ] Thu nhập t ng 21%-50% [ ] Không trả lời [ ] Thu nhập t ng 50% [ ] 15 Hiện khoản vay Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai có nợ hạn khơng? [ ] Có [ ] Khơng Nếu có:xin cho biết nợ h n nhóm nguyên nhân [ ] Nhóm [ ] Nhóm [ ] Nhóm [ ] Nhóm [ ] Sản xuất, KD thua lỗ [ ] Thiên tai, dịch bệnh, hạn hán [ ] Sử dụng vốn sai mục đích xin vay [ ] Khác 120 III ĐÁNH GIÁ CỦA HỘ GIA ĐÌNH VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ VỐN T N DỤNG CỦA AGRIBANK 16 Ông/bà vui lòng cho biết cách xử lý nợ đến hạn, hạn c a CBTD [ ] Rất tốt [ [ ] Tốt ] ình thường [ ] Chưa tốt 17 Khi vay vốn c a Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, Ơng/Bà có sử dụng thêm dịch vụ c a Agribank khơng? [ ] Có [ ] Khơng * Nếu có: Xin cho biết: Sử dụng dịch vụ nào? [ ] SMS Banking ( nhắc nợ đến hạn) [ ] Mua bảo hiểm bảo an tín dụng (ABIC) [ ] Thẻ [ ] Khác * Nếu không: xin cho biết nguyên nhân [ ] Không biết v dịch vụ [ ] Biết không tham gia [ ] Khác 18 Ông/ c đánh giá v hiệu c a việc sử dụng dịch vụ ngân hàng nêu tác động khoản vay? [ ] Tác động tốt [ ] Tốt [ ] tác động [ ] Khơng tác động 19 Gia đình vay vốn c a Agribank có mang lại hiệu cho gia đình c a Ơng/Bà 20 Đánh giá c a gia đình v phong, cách thức xử lý cơng việc c a cán tín dụng c a Agribank ? [ [ ] Chưa chuyên nghiệp [ ] Chuyên nghiệp ] Khơng trả lời 21 Ơng/bà chi biết v thời gian xử lý hồ sơ c a cán Agribank? [ ] Nhanh [ ] ình thường [ ] Chậm 22 Thái độ c a cán tín dụng c a Agribank làm việc? [ ] Nhiệt tình [ ] ình thường [ ] Khơng nhiệt tình 121 23 Nhận xét v công tác quản lý, kiểm tra, giám sát c a Agribank? [ ] Tốt [ ] ình thường [ ] Chưa tốt 24 Theo Ông/Bà nhân tố ảnh hưởng đến việc vay vốn c a gia đình Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai (vui lòng đánh dấu X vào cột theo bảng đây) Không ảnh hưởng Ít ảnh hưởng Ảnh hưởng Nhân tố Tỷ lệ cho vay/Tổng giá trị đầu tư Th tục hồ sơ vay vốn Thời gian thẩm định phê duyệt khoản vay Thời gian đ ng ký chấp tài sản Chi phí v hồ sơ vay vốn Phong cách thái độ giao tiếp c a cán tín dụng Định giá Tài sản chấp Lãi suất cho vay Quy định c a Agribank v thời gian trả nợ gốc, nợ lãi 10 Việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân 11 Cơ sở vật chất, môi trường làm việc 12 Uy tín, thương hiệu c a Agribank 122 25 Xin Ông/Bà cho biết ý kiến c a thời gian tới để nâng cao chất lượng, hiệu mở rộng cho vay lĩnh vực đầu tư cho vay nông nghiệp, nông thôn c a Agribank địa bàn cần thực giải pháp nào? a Tiếp cận, khảo sát trực tiếp đến hộ gia đình [ ] b Phối hợp vơi địa phương thành lập tổ, nhóm thơng qua hội đoàn thể để vay vốn [ ] c Cải cách tác phong, l lối làm việc c a CBTD, cán giao dịch [ ] d Một số sách khác: Xin trân trọng cảm ơn Ông/Bà 123 Phụ lục 02: PHIẾU PHỎNG VẤN Ý KIẾN CÁN BỘ TÍN DỤNG CHI NHÁNH HUYỆN THỐNG NHẤT Đ tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai Câu 1.Thông tin v người vấn - Họ tên: N m sinh - Chức vụ, đơn vị công tác: C TD Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất - Trình độ học vấn Trình độ chun mơn - Giới tính: [ ] Nam [ ] Nữ Câu 2.Đánh giá c a anh/chị v hoạt động quản lý, u hành c a Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai (Đánh dấu X vào ô lựa chọn) STT Nội dung đánh giá Công tác tham mưu, giúp Huyện y, U ND huyện Công tác thông tin, tuyên truy n tiếp cận, tiếp thị Quản lý, kiểm tra, giám sát hoạt động c a phận tín dụng giao dịch viên Cơng tác đạo, đôn đốc giám sát việc quản lý nợ, thu hồi nợ ( gốc hoặc/và l i) đến hạn, nợ hạn Quy trình, nghiệp vụ xử lý, thu hồi nợ hạn Cập nhật đạo thực sách tín dụng Cơng tác đạo, u hành c a l nh đạo Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ vay, thời gian tái thẩm định c a l nh đạo N ng lực, trình độ, nhạy bén c a CBTD Tốt Bình thƣờng Chƣa tốt 124 10 Phối hợp phòng thực nhiệm vụ 11 Tác phong giao dịch c a giao dịch viên 12 Công tác khen thưởng, xử phạt liên quan đến hoạt động tín dụng Câu 3.Đánh giá c a anh/chị v công tác đạo, u hành c a Huyện y, UBND huyện hoạt động c a Agribank TT Nội dung đánh giá Quan tâm đến hoạt động c a Agribank lĩnh vực đầu tư tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Cơng tác cấp giấy chứng nhận trang trại Quá trình cấp, cấp đổi GCN.QSDĐ, chỉnh sửa thông tin giấy CNQSDĐ (Th tục, thời gian, chi phí,…) Thời gian đ ng ký tài sản đảm bảo Xây dựng, hoạch định sách tín dụng, lập kế hoạch đầu tư tín dụng cho ngành ngh ch lực Giám sát việc thực đầu tư tín dụng lĩnh nông nghiệp, nông thôn theo Nghị Định c a Chính ph Tốt Bình thƣờng Chƣa tốt Câu Đánh giá c a anh/chị v phối hợp, hỗ trợ c a U ND x hoạt động tín dụng c a Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai TT Nội dung đánh giá Thành lập quản lý hoạt động tổ vay vốn Xác nhận đối tượng vay vốn, cung cấp thông tin v khách hàng Phối hợp với Agribank việc thu nợ, xử lý nợ hạn Công tác chứng thực hợp đồng chấp Tốt Bình thƣờng Chƣa tốt 125 Câu 5.Theo anh/chị, yếu tố ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai (Đánh dấu X vào cột lựa chọn nhất) Nội dung đánh giá TT I Nhân tố chủ quan Chính sách, quy trình tín dụng c a ngân hàng Cơng tác quản lý, kiểm tra giám sát c a Agribank Hiệu c a phương án, dự án đầu tư Chất lượng nhân c a cán liên quan đến khoản cho vay Tài sản bảo đảm tỷ lệ (%) số ti n cho vay/ tổng giá trị TS Đ ti n vay N ng lực sản xuất, quản lý, tài c a khách hàng Truy cập thông tin CIC II Nhân tố khách quan Môi trường pháp lý Tốc độ t ng trưởng kinh tế thu nhập bình quân đầu người Môi trường tự nhiên, kinh tế, xã hội Khác Lựa chọn Câu 6.Xin anh chị cho biết ý kiến c a thời gian tới để mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng cho vay HSX (T ng trưởng dư nợ đảm bảo chất lượng tín dụng) lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn c a Agribank huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai cần phải làm gì? Xin trân trọng cảm ơn anh/chị NGƢỜI PHỎNG VẤN (Ký, ghi r họ tên) NGƢỜI ĐƢỢC PHỎNG VẤN (Ký, ghi r họ tên) ... đến chất lượng hoạt động tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai - Đ xuất giải pháp nâng cao chất lượng chương trình tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh. .. tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai - Giải pháp nâng cao chất lượng chương trình tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 5 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ... vay tín dụng c a ngân hàng - Thực trạng chất lượng chương trình tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai - Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng