NGHIỆP vụ CHO VAY TRUNG và dài hạn

CHƯƠNG VI NGHIỆP VỤ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN I- Những vấn đề chung tín dụng đầu tư Sự cần thiết ý nghĩa tín dụng đầu tư 1.1- Sự cần thiết tín dụng đầu tư - Việc đẩy mạnh phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần Việt Nam đòi hỏi nhu cầu vốn đầu tư lớn Do cần khai thác tối đa nguồn vốn nước nước, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư - Thông qua tín dụng đầu tư góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, khuyến khích ngành, thành phần kinh tế tiếp thu áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, tăng suất lao động, làm ngày nhiều sản phẩm cho xã hội I- Những vấn đề chung tín dụng đầu tư  1.2- Ý nghĩa tín dụng đầu tư  - Là loại đầu tư có hoàn trả trực tiếp, thúc đẩy việc sử dụng vốn đầu tư tiết kiệm có hiệu  - Đầu tư tín dụng qua ngân hàng hình thức đầu tư linh hoạt xâm nhập vào nhiều ngành nghề với quy mô lớn, vừa nhỏ; đáp ứng nhu cầu đầu tư XDCB, đổi trang thiết bị, thay đổi dây chuyền công nghệ …  - Khai thác sử dụng triệt để nguồn xã hội để tận dụng khai thác tiềm lao động, đất đai, tài nguyên thiên nhiên để phát triển mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh I- Những vấn đề chung tín dụng đầu tư 2- Các nguyên tắc tín dụng đầu tư 2.1- Tín dụng đầu tư phải bám sát phương hướng mục tiêu Nhà nước có hiệu Đầu tư qua tín dụng đầu tư có định hướng, nhằm đảm bảo cho ngành, thành phần kinh tế, vùng, địa phương có điều kiện để phát triển Mặt khác, đầu tư tín dụng có hiệu có ý nghĩa to lớn phát triển kinh tế xã hội nói chung, cho đối tượng sử dụng vốn đầu tư cho tồn phát triển ngân hàng I- Những vấn đề chung tín dụng đầu tư 2- Các nguyên tắc tín dụng đầu tư 2.2- Sử dụng vốn vay mục đích có hiệu Sử dụng vốn vay mục đích có hiệu yêu cầu để hoàn thành kế hoạch XDCB chung xã hội, kế hoạch XDCB Nhà nước chủ thể đầu tư… Sử dụng vốn vay mục đích, phù hợp với khối lượng chi phí đầu tư theo luận chứng kinh tế kỹ thuật cho phép đảm bảo tiến độ thi công hoàn thành hạng mục công trình hay toàn công trình, vừa nhân tố để nâng cao hiệu sử dụng vốn đầu tư I- Những vấn đề chung tín dụng đầu tư 2- Các nguyên tắc tín dụng đầu tư 2.3- Hoàn trả nợ gốc lãi vay hạn Trong tín dụng đầu tư, việc thực nguyên tắc hoàn trả đòi hỏi người sử dụng vốn phải - Thực sử dụng tiền vay mục đích, đối tượng xác định - Thực tiến độ thi công để đảm bảo hoàn thành thời hạn hạng mục công trình toàn công trình, nhanh chóng đưa công trình vào sử dụng - Phát huy hiệu công trình vay vốn I- Những vấn đề chung tín dụng đầu tư 2- Các nguyên tắc tín dụng đầu tư 2.4- Tránh rủi ro, đảm bảo khả toán Tín dụng đầu tư cần nghiên cứu kỹ lưỡng, kiểm tra phân tích hồ sơ tín dụng để tránh rủi ro Do đó, tín dụng đầu tư phải tôn trọng yêu cầu sau : - Không nên tập trung đầu tư tín dụng vào số công trình, dễ dẫn đến rủi ro lớn - Phải dự đoán khả tồn hoạt động công trình sở nghiên cứu phân tích tình hình thực tế - Chỉ đầu tư tín dụng vào công trình hay dự án đầu tư mang tính khả thi cao, hiệu kinh tế lớn, thời gian hoàn vốn nhanh I- Những vấn đề chung tín dụng đầu tư 3- Nguồn vốn vay trung dài hạn - Nguồn vốn huy động có kỳ hạn ổn định từ năm trở lên - Vốn vay nước thông qua việc phát hành trái phiếu ngân hàng - Vốn vay ngân hàng nước - Một phần nguồn vốn tự có quỹ dự trữ ngân hàng - Vốn tài trợ uỷ thác nhà nước tổ chức quốc tế - Một phần nguồn vốn ngắn hạn phép sử dụng vay trung dài hạn theo tỷ lệ quy định I- Những vấn đề chung tín dụng đầu tư  4- Điều kiện cho vay TCTD xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau : - Có lực pháp luật dân theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam I- Những vấn đề chung tín dụng đầu tư 5- Đối tượng cho vay Là công trình, hạng mục công trình hay dự án đầu tư tính toán hiệu kinh tế trực tiếp, nhanh chóng phát huy tác dụng đảm bảo thu hồi vốn nhanh, cụ thể : - Giá trị máy móc thiết bị - Công nghệ chuyển giao - Sáng chế phát minh - Chi phí nhân công vật tư II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn lập phương án cho vay 4- Cơ sở để thẩm định Việc thẩm định thực sở thông tin mà NH thu nhận từ khách hàng, văn bản, tài liệu có liên quan khác bao gồm: - Toàn hồ sơ vay vốn chủ đầu tư có: + Đơn xin vay kèm theo kế hoạch vay vốn: khách hàng trình bày cụ thể mục đích, thời hạn tổng số tiền vay + Luận chứng kinh tế kỹ thuật tài liệu thuyết minh cho hợp đồng kinh tế, giấy phép xuất nhập khẩu, bảng dự toán chi phí, bảng tính giá thành hiệu kinh tế Các văn có liên quan đến thủ tục XDCB II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn lập phương án cho vay 4- Cơ sở để thẩm định - Các tài liệu có liên quan đến đảm bảo xét đoán rủi ro Tài liệu tình hình SXKD tài bên vay vài năm trở lại; báo cáo tài sản (bảng tổng kết tài sản), báo cáo thu nhập (bảng phân tích lãi lỗ) giấy cam kết tài sản chấp bất động sản, nhà cửa, văn có liên quan đến hàng hoá cầm cố, văn thư giao dịch NH khách hàng, văn pháp lý rõ người có quyền ký hợp đồng ràng buộc công ty vào số nợ vay II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn lập phương án cho vay 4- Cơ sở để thẩm định - Các tài liệu cần thu thập thêm để khẳng định như: tiêu chuẩn định mức kỹ thuật XDCB, thông tin giá máy móc thiết bị thị trường nội địa giới, dự án thực có hiệu gần giống với dự án thẩm định để tham chiếu so sánh II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn lập phương án cho vay 5- Quy trình nội dung công tác thẩm định 5.1- Quy trình Công tác thẩm định thực theo quy trình gồm bước: - Bước 1: Khi có nhu cầu vay, khách hàng nộp vào NH đơn xin vay trình bày rõ lý xin vay hồ sơ, tài liệu dùng thuyết minh cho việc vay vốn Cán tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng yêu cầu khách hàng liên hệ với NH vào ngày xác định để trả lời việc xin vay khách hàng II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn lập phương án cho vay Các tài liệu, giấy tờ gồm: + Đơn xin vay + Quyết định thành lập doanh nghiệp + Quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng + Bảng tổng kết tài sản + Báo cáo tình hình tài hoạt động SXKD + Báo cáo tình hình công nợ + Báo cáo nghĩa vụ nộp ngân sách + Các hợp đồng kinh tế liên quan + Phương án kinh doanh luận chứng kinh tế kỹ thuật …… II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn lập phương án cho vay - Bước 2: + Sau tiếp nhận hồ sơ khách hàng cung cấp, cán tín dụng tiến hành xử lý, thẩm định thông tin Ngoài việc sử dụng hồ sơ khách hàng cung cấp, cán tín dụng phải trực tiếp gặp người đại diện doanh nghiệp vay vốn, kết hợp với việc xuống địa điểm hoạt động doanh nghiệp để xem xét hoạt động cụ thể tìm kiếm thêm thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Việc khảo sát sở doanh nghiệp đòi hỏi cán tín dụng phải có kinh nghiệm, hiểu biết sâu rộng quy trình công nghệ, cách thức tổ chức, trình độ quản lý doanh nghiệp để từ có đánh giá xác + Trong trình khảo sát thực tế, cán tín dụng cần có thái độ chân tình, cởi mở để tránh cho khách hàng khó chịu điều tra, thẩm vấn II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn lập phương án cho vay - Bước 3: Khi nhận tờ trình thẩm định từ cán tín dụng Trưởng phòng tín dụng phải tiến hành xét duyệt, thẩm tra nội dung đề cập tờ trình thẩm định.Trưởng phòng tín dụng kết hợp cán tín dụng khảo sát sở SXKD khách hàng vay vốn Nếu đồng ý với đề nghị cán tín dụng, trưởng phòng tín dụng cho biết ý kiến vòng ngày làm việc phải đệ trình lên Giám đốc xét duyệt II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn lập phương án cho vay - Bước 4: Giám đốc chi nhánh xét duyệt cho vay có đủ chữ ký cán tín dụng trưởng phòng tín dụng vòng ngày phạm vi phán (đối với vay trung hạn giám đốc chi nhánh có quyền xét duyệt cho vay mức thẩm quyền phán Trường hợp vay vượt mức phán quyết, giám đốc chi nhánh phải gửi hồ sơ tờ trình lên Tổng giám đốc để xin ý kiến II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn lập phương án cho vay - Bước 5: Tổng giám đốc sau nhận hồ sơ tờ trình giám đốc chi nhánh phải xem xét định thời gian hợp lý Khi chấp nhận cho vay Tổng giám đốc tiến hành cấp phát tiền vay, kiểm tra sử dụng vốn vay đôn đốc thu hồi nợ II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn lập phương án cho vay 5.2- Nội dung công tác thẩm định - Phân tích cần thiết tính khả thi dự án đầu tư + Sự cần thiết hiệu việc đầu tư + Khả thực dự án - Thẩm định phương diện thị trường + Cần phải xác định nhu cầu thị trường tương lai - Thẩm định phương diện kỹ thuật - Thẩm định phương diện tài - Thẩm định điều kiện an toàn vốn vay + Tài sản chấp II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn lập phương án cho vay 6- Báo cáo kết thẩm định lập phương án cho vay Sau tiến hành thẩm định hồ sơ trung dài hạn Toàn nội dung thẩm định lập thành văn có chữ ký xác định nhân viên cán tín dụng (phiếu thẩm định) Trong văn này, phần chi tiết theo nội dung cần đánh giá tổng quát dư án, khả trả nợ đề xuất phương án cho vay Toàn hồ sơ kèm theo phiếu thẩm định chuyển đến giám đốc để từ duyệt lập phương án cho vay II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn lập phương án cho vay Cụ thể: - Mức cho vay (HMTD đầu tư) : ngoại tệ, VND… - Thời gian thi công, lắp đặt chạy thử (cho vay thi công) - Thời hạn giải ngân - Lãi suất cho vay - Thời hạn cho vay - Thời gian ân hạn - Thời hạn thu nợ - Nguồn thu nợ III- Các hình thức tín dụng trung dài hạn 1- Cho vay trung dài hạn (cho vay theo dự án đầu tư) Đây loại cho vay áp dụng Việt Nam Theo đó, dự án đầu tư Nhà nước hay DN phát triển SXKD sở hạ tầng, dịch vụ, đời sống …nếu tính toán hiệu kinh tế, có tính khả thi mà thiếu vốn NH cho vay dự án đầu tư, giúp đơn vị chủ đầu tư có vốn để hoàn thành dự án đầu tư III- Các hình thức tín dụng trung dài hạn 2- Cho vay theo HMTD dự phòng Để đề phòng trường hợp đơn vị chủ đầu tư sử dụng hết HMTD mà công trình dự án đầu tư chưa hoàn thành cho chi phí vượt dự toán NH đơn vị chủ đầu tư cần xác định trước HMTD dự phòng NH cho vay theo HMTD dự phòng xảy trường hợp nói - Phương pháp tính HMTD dự phòng công thức sau: HMTD dự phòng = HMTD trung dài hạn x Tỷ lệ dự phòng Trong tỷ lệ dự phòng từ 10% -> 30% tuỳ theo tính chất công trình dự án đầu tư - Đơn vị chủ đầu tư phải trả cho NH khoản phí gọi phí cam kết Phí tính theo tỷ lệ phần trăm HMTD dự phòng III- Các hình thức tín dụng trung dài hạn 3- Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ) Trường hợp công trình, dự án đầu tư có tổng dự toán vượt giới hạn cho vay Thì áp dụng phương thức cho vay hợp vốn NH tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng đóng vai trò "NH đầu mối" - (hay NH chủ trì) kêu gọi NH khác tham gia cho vay (hợp vốn) phân bổ hạn mức cho NH thành viên NH đầu mối trực tiếp giải ngân, lập phương án thu nợ, thu lãi, đồng thời phân bổ mức thu nợ gốc, lãi cho NH thành viên theo tỷ lệ vốn NH tham gia [...]... thi công, công trình hoàn thành đưa vào sử dụng cho đến khi bên vay trả hết nợ gốc và lãi cho ngân hàng Cho vay trung hạn tối đa là 5 năm, thời hạn cho vay dài hạn không giới hạn nhưng sẽ không vượt quá thời hạn khai thác sử dụng công trình : I- Những vấn đề chung về tín dụng đầu tư 6- Mức cho vay và thời hạn cho vay Thời hạn Thời hạn chuyển Thời hạn Thời hạn cho vay = giao tín dụng + ưu đãi tín + hoàn... 1/2 thời hạn cho vay Thời gian giải ngân và ân hạn không vượt quá 1/2 thời hạn cho vay Thời hạn hoàn trả = HMTD (gốc) : Thu nhập ròng b/quân (năm, quý, tháng) Tiền lãi vay trung dài hạn = Vo x n + 1 x lãi suất cho vay 2 (Nếu không ân hạn) Trong đó: Vo : số nợ gốc ban đầu n: số kỳ hạn trả nợ I- Những vấn đề chung về tín dụng đầu tư 6- Mức cho vay và thời hạn cho vay Tiền lãi vay trung dài hạn = (Vo... (thời hạn trả nợ) hoặc Thời hạn cho vay = Thời hạn ân hạn + Thời gian trả nợ I- Những vấn đề chung về tín dụng đầu tư 6- Mức cho vay và thời hạn cho vay - Thời hạn chuyển giao tín dụng kể từ ngày phát sinh khoản vay đầu tiên cho đến ngày công trình và dự án đầu tư hoàn thành Đây là thời gian mà vốn tín dụng được chuyển giao từ chủ thể cho vay sang chủ thể đi vay để thi công công trình Thời hạn này dài. .. tín dụng trung dài hạn và lập phương án cho vay 1- Khái niệm và ý nghĩa 1.1- Khái niệm - Thẩm định hồ sơ cho vay trung dài hạn hay thẩm định tín dụng đầu tư là việc tổ chức thu thập và xử lý thông tin một cách khách quan, toàn diện các nội dung cơ bản ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi của dự án làm căn cứ để quyết định cho vay II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn và lập phương án cho vay - Dự án... ra, để quyết định cho vay hay từ chối một cách đúng đắn - Tham gia góp ý cho chủ đầu tư, tạo tiền đề đảm bảo hiệu quả cho vay, thu được nợ cả lãi và gốc đúng hạn, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất - Làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, mức thu nợ hợp lý tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn và lập phương án cho vay 3- Các yếu tố... na x LS cho vay) + [Vo x n + 1 x lãi suất 2 cho vay] (Có ân hạn) hoặc = Vo x ( n + 1 + na ) x lãi suất cho vay] 2 na: số kỳ hạn được ân hạn I- Những vấn đề chung về tín dụng đầu tư 6- Mức cho vay và thời hạn cho vay Chú ý: Trong trường hợp khoản tín dụng được ngân hàng cho ân hạn trong 1 số kỳ hạn đầu thì: - Vốn gốc sẽ được phân chia đều trong các kỳ hạn còn lại - Tiền lãi tuỳ theo nó được ân hạn hay... vào thời gian thi công công trình, dự án đầu tư - Thời hạn ưu đãi tín dụng là thời gian kể từ khi công trình, dự án đầu tư đã hoàn thành, đưa vào sử dụng cho đến khi bên vay bắt đầu trả nợ cho ngân hàng (ân hạn) - Thời hạn trả nợ kể từ ngày bên vay bắt đầu trả nợ cho đến ngày toàn bộ số nợ được trả hết cho ngân hàng I- Những vấn đề chung về tín dụng đầu tư 6- Mức cho vay và thời hạn cho vay Thời hạn. .. hay dịch vụ trong một khoảng thời gian nhất định II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn và lập phương án cho vay - Tổng mức đầu tư: là vốn đầu tư dự kiến chi phí cho toàn bộ quá trình đầu tư nhằm đạt được mục tiêu đầu tư để đưa vào khai thác sử dụng theo yêu cầu của dự án (bao gồm cả yếu tố trượt giá) II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn và lập phương án cho vay 1.2- Ý nghĩa Thẩm định hồ sơ cho vay có... nợ cho vay cao nhất đồng thời là doanh số cho vay được ấn định cho một công trình hay một dự án đầu tư HMTD trung, dài hạn thể hiện số vốn tín dụng của ngân hàng tham gia vào công trình hay một dự án đầu tư Do đó giúp cho đơn vị chủ đầu tư có đủ vốn để thực hiện công trình hay chủ đầu tư thực hiện kế hoạch đã đề ra I- Những vấn đề chung về tín dụng đầu tư 6- Mức cho vay và thời hạn cho vay HMTD trung, ... tín dụng trung dài hạn và lập phương án cho vay 1.2- Ý nghĩa Giúp cho các cơ quan quản lý của nhà nước đánh giá được sự cần thiết và tính phù hợp của dự án đối với quy hoạch phát triển chung của ngành, xác định được lợi hại của dự án khi đi vào hoạt động trên các khía cạnh công nghệ, vốn, ô nhiễm môi trường và các lợi ích xã hội khác II- Thẩm định tín dụng trung dài hạn và lập phương án cho vay 2- Mục ... đầu tư 6- Mức cho vay thời hạn cho vay - Mức cho vay (HMTD trung, dài hạn) : số dư nợ cho vay cao đồng thời doanh số cho vay ấn định cho công trình hay dự án đầu tư HMTD trung, dài hạn thể số vốn... (cho vay thi công) - Thời hạn giải ngân - Lãi suất cho vay - Thời hạn cho vay - Thời gian ân hạn - Thời hạn thu nợ - Nguồn thu nợ III- Các hình thức tín dụng trung dài hạn 1- Cho vay trung dài. .. Mức cho vay thời hạn cho vay Thời hạn Thời hạn chuyển Thời hạn Thời hạn cho vay = giao tín dụng + ưu đãi tín + hoàn trả tín dụng (giải ngân) dụng (thời hạn trả nợ) Thời hạn cho vay = Thời hạn