phân tích hoạt động cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quận 1

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy MỤC LỤC GIỚI THIỆU LIÊN HỆ BẢN THÂN .1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 KẾT CẤU CỦA BÁO CÁO THỰC TẬP CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .4 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Nguồn vốn cho vay trung dài hạn .7 1.2.3 Mục đích cho vay trung dài hạn 1.2.4 Phân loại cho vay trung dài hạn 1.2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn 10 1.3.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 11 1.3.2 Quy trình thẩm định tín dụng 11 1.3.3 Tầm quan trọng thẩm định tín dụng 11 1.3.4 Nội dung thẩm định tín dụng 11 1.3.5 Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay 13 1.3.6 Ước lượng kiểm soát rủi ro tín dụng 13 1.4 THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ 14 1.4.1 Cơ sở pháp lý hồ sơ pháp lý dự án đầu tư 14 1.4.2 Tình hình tài dự án 14 1.4.3 Các tiêu hiệu dự án 15 1.4.4 Khả trả nợ dự án 17 1.4.5 Thị trường tiêu thụ sản phẩm 17 1.4.6 Nguyên vật liệu yếu tố đầu vào dự án 17 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy 1.4.7 Công nghệ tài sản cố định 18 1.4.8 Khả tổ chức, quản lý dự án lao động 18 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 19 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 19 2.1.1 Giới thiệu chung 19 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 19 2.1.3 Nhiệm vụ, chức định hướng phát triển 23 2.1.4 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: 24 2.1.5 Các sản phẩm dịch vụ 24 2.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN 25 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận 25 2.2.2 Chức ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận 26 2.2.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận 27 2.2.4 Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận 28 2.2.5 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận 29 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN 36 3.1 GIỚI THIỆU CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN 36 3.1.1 Cho vay lần 36 3.1.2 Cho vay tiêu dùng 36 3.1.3 Cho vay theo dự án đầu tư 37 3.2 QUY ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 37 3.2.1 Điều kiện cho vay 37 3.2.2 Mức cho vay 38 3.2.3 Những nhu cầu vốn không cho vay 38 3.3 QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 39 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy 3.4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH QUẬN 42 3.4.1 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế 42 3.4.2 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn theo hình thức đảm bảo 44 3.4.3 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn theo mục đích sử dụng 47 3.4.4 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn theo nhóm nợ 48 3.5 Các tiêu đánh giá cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Quận 50 3.5.1 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay trung dài hạn (DSCV) 50 3.5.2 Hệ số thu nợ 51 3.5.3 Hiệu sử dụng vốn 52 3.5.4 Vòng quay vốn tín dụng 53 3.5.5 Tỷ lệ nợ hạn/Dư nợ trung dài hạn 54 3.5.6 Thu nhập từ cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT quận 56 4.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 57 4.2 NHẬN XÉT 57 4.3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH QUẬN 58 4.3.1 Cơ hội 59 4.3.2 Thách thức 59 4.3.3 Định hướng phát triển 60 4.4 MỘT SỐ GIẢI PHẢP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN 61 4.4.1 Giải pháp nhân 61 4.4.2 Giải pháp quy trình cho vay 62 4.4.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing chăm sóc khách hàng 63 4.4 KẾT LUẬN 66 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy GIỚI THIỆU LIÊN HỆ BẢN THÂN Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT Quận giúp cho em tiếp cận thực tế, hiểu rõ công việc Dựa lý thuyết em học giảng đường va chạm thực tế trình thực tập em có nhận xét sau: Hoạt động NHNo&PTNT phân chia rõ ràng vụ thể cho phòng ban Phòng kế toán ngân quỹ năm tầng trệt, Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Phó Giám đốc tầng 2, Phòng Giám đốc nằm tầng 3, Phòng Marketing nằm tầng Tất phòng ban phân chia khu vực riêng biệt rõ ràng, sở vật chất đầy đủ, đáp ứng nhu cầu hoạt động liên tục động Chi nhánh - Các phận hoạt động độc lập hỗ trợ, liên kết, giúp đỡ công việc - Việc lưu trữ, bảo quản hồ sơ, chứng từ, thông tin khách hàng tổ chức ngăn nắp, gọn gàng, hồ sơ có bìa sổ lưu riêng biệt, không lẫn lộn vào nhau, cất vào tủ khóa gọn gàng Thuận tiện cho việc bảo mật thông tin dễ dàng tìm kiếm, đối chiếu cần thiết - Họp giao ban diễn vào sáng thứ hàng tuần, kế hoạch phố biến kịp thời - Những khó khăn, thắc mắc em anh chị nhiệt tình giải đáp giúp đỡ Được tạo điều kiện cho trải nghiệm thực tế cương vị nhân viên ngân hàng như: gặp gỡ khách hàng, công chứng hồ sơ giấy tờ, hướng dẫn làm hồ sơ, hợp đồng tín dụng, thẩm định - Các kiến thức em học giảng đường đại học thẩm định tín dụng, phân tích báo cáo tài chính, nghiệp vụ ngân hàng thương mại, có ích trình thực tập đây, vấn đề thực tế xa lạ nhiều để em học hỏi thêm Ví dụ như: cách giao tiếp với khách hàng, hệ thống, quy trình làm việc phòng giao dịch, cách thức thẩm định tài sản bảo đảm thực tế, - LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Để đứng vững kinh tế thị trường hội nhập với phát triển kinh tế giới đòi hỏi cố gắng không nhà nước hay cá nhân cụ thể mà tất chủ thể tham gia kinh tế Vì thế, vấn đề đặt chủ thể kinh tế phải có sức cạnh tranh để tồn phát triển Muốn làm điều doanh nghiệp phải có nguồn vốn lớn tương đối dài để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm hiệu kinh doanh để đáp Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy ứng nhu cầu hội nhập khu vực quốc tế Nguồn vốn doanh nghiệp dùng nguồn vốn tự có, vốn nhà nước cấp, vốn cổ phần hay vốn vay ngân hàng Thực trạng Việt Nam doanh nghiệp chưa có nguồn vốn tích lũy nhiều, huy động nguồn vốn thị trường chứng khoán nhiều hạn chế tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng việc đáp ứng nguồn vốn đầu tư Tuy nhiên, nhà sản xuất kinh doanh muốn có nguồn vốn phải đáp ứng tiêu chí định từ ngân hàng dựa phương án sản xuất kinh doanh khả thi khả trả nợ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh quận chi nhánh thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – ngân hàng hàng đầu cung cấp đa lĩnh vực tài với số vốn điều lệ lớn hệ thống ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh quận trọng phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn chủ thể kinh tế Vì thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh quận với kiến thức học, em lựa chọn đề tài khoá luận tốt nghiệp là: “Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh quận 1” MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Trước tiên tìm hiểu môi trường làm việc thực tế ngân hàng - Làm quen nghiệp vụ nhân viên ngân hàng - Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh quận - Phân tích kết hoạt động kinh doanh chi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh quận - Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh quận - Đưa số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh quận - Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận - Phạm vi nghiên cứu không gian: Tại ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận - Phạm vi thời gian: Từ năm 2012 đến năm 2014 - Sau đây, em xin gọi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh quận NHNo&PTNT quận PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Với lý thuyết chuyên ngành Tài – Ngân hàng với phương pháp thống kê kinh tế, phân tích, tổng hợp, so sánh thông qua việc thu thập tài liệu tình hình tín dụng, xử lý số liệu để thấy biến động Kết hợp với phương pháp vật biện chứng, trao đổi với giảng viên hướng dẫn, anh chị đơn vị thực tập để đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT quận Quan sát, nắm bắt thực tiễn để đưa giải pháp hữu hiệu nhằm phát triển, hoàn thiện đề tài nghiên cứu KẾT CẤU CỦA BÁO CÁO THỰC TẬP Chương : Lý luận chung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương : Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương : Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh quận Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành ngân hàng xuất phát từ thời thượng cổ gắn liền với lịch sử hình thành phát triển sản xuất hàng hoá Ở kỷ XII, Ý xuất tổ chức tài chuyên tài trợ cho hoạt động phục vụ cho chiến tranh Đến kỷ XIV, ngân hàng giới đời Tây Ban Nha Cùng với đổi cách mạng khoa học – kỹ thuật – kinh tế thương mại, hệ thống NHTM phát triển mạnh mẽ đặc biệt cuối kỷ XIX Trên thực tế, có nhiều quan điểm khác NHTM tuỳ thuộc theo cách nhìn nhận chủ thể kinh tế Theo Peter S.Rose – tác giả sách “Quản trị ngân hàng thương mại” tiếp cận NHTM phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Ở Việt Nam, theo Luật TCTD, “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận”, Luật định nghĩa: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vĩ mô quỹ tín dụng nhân dân” Như vậy, NHTM loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận Đây hoạt động đem lại khoản thu nhập lớn cho ngân hàng Hoạt động cho vay NHTM định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay 1.1.3.1 Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay đến năm sử dụng để bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu tiêu dụng ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay từ đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đó, dùng để đầu tư tài sản lưu động thường xuyên doanh nghiệp, doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay năm Loại tín dụng để đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn như: xây dựng (nhà xưởng, dây chuyền sản xuất ), xây dựng sở hạ tầng (đường xá, cảng biển, sân bay ), cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn, mua đất, xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp Do thời hạn đầu tư thường kéo dài, nên tín dụng dài hạn thường áp dụng hình thức giải ngân nhiều lần theo tiến độ dự án Nhìn chung, tín dụng dài hạn chịu rủi ro lớn, thời hạn dài, biến động không dự tính xảy lớn - 1.1.3.2 Theo mục đích sử dụng vốn Cho vay bất động sản: Là loại hình cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai hay bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp, thương mại, dịch vụ: Là khoản cho vay doanh nghiệp để trang trải chi phí mua hàng hoá, nguyên vật liệu, máy móc thiết bị, trả thuế chi trả lương - Cho vay nông nghiệp: Loại để trang trải chi phí sản xuất nông nghiệp mua phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nguyên nhiên liệu, - Cho vay cá nhân: Loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày nay, ngân hàng thực khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường đời sống qua phát hành thẻ tín dụng - Cho định chế tài khác vay: Hình thức phổ biến cho vay thị trường liên ngân hàng - Cho thuê: Cho thuê định chế tài bao gồm thuê vận hành, thuê mua lại, thuê tài Tài sản cho thuê thường bất động sản động sản chủ yếu máy móc thiết bị - 1.1.3.3 Theo hình thức đảm bảo Cho vay có tài sản đảm bảo: Là hình thức cho vay mà số tiền cấp dựa tài sản đảm bảo (cầm cố, chấp) có bảo lãnh người thứ ba Hình thức - Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy thường áp dụng khách hàng không đủ uy tín, vay vốn phải có tài sản đảm bảo có người bảo lãnh Tài sản đảm bảo bảo lãnh người thứ ba pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng nguồn thu nợ thiếu hụt, lo sợ phát mại tài sản tạo áp lực buộc nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Các tài sản dùng đảm bảo nợ vay phải hội đủ điều kiện tính thị trường, ổn định Các hình thức cho vay có đảm bảo đảm bảo chứng khoán (giấy tờ có giá), hợp đồng thầu khoán, vật tư hàng hoá, bất động sản - Cho vay tín chấp: Là cho vay tài sản cấm cố, chấp hay bảo lãnh người thứ ba Loại cho vay áp dụng cho khách hàng truyền thống, có hệ số tín nhiệm cao số tiền vay không lớn 1.1.3.4 Theo phương thức hoàn trả Cho vay trả góp: Loại hình cho vay mà việc hoàn trả vốn lãi theo định kỳ Loại cho vay thường áp dụng cho khoản vay có thời hạn dài cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng tài sản có giá trị cao Ngoài ra, hình thức áo dụng cho số loại cho vay có hình thái giá trị nhỏ cho vay nhà kinh doanh nhỏ, cho vay tài trợ thiết bị nông nghiệp - Cho vay phi trả góp: Cho vay toán lần theo kỳ hạn thoả thuận Loại hình cho vay áp dụng cho khoản vay nhỏ có thời hạn ngắn - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Là loại hình cho vay mà khách hàng hoàn trả nợ vay Loại hình thường áp dụng cho khoản vay thấu chi, cho vay qua thẻ tín dụng - 1.1.3.5 Theo hình thức cho vay Thấu chi: Là hình thức cho vay gắn liền sử dụng tài khoản tiền gửi vãng lai cá nhân doanh nghiệp thông qua việc sử dụng số dư hạn mức cho phép, với thời hạn, phí ngân hàng quy định - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay để tạo thuận lợi cho toán khách hàng với nhu cầu vốn thường xuyên - Chiết khấu giấy tờ có giá: Như kỳ phiếu thương mại, chứng tiền gửi - Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là hình thức cho vay ngắn hạn trung hạn với lãi suất thoả thuận ngân hàng với khách hàng Việc trả nợ thường trả hàng tháng với số tiền cố định Cho vay tiêu dùng cá nhân thường cho vay để mua phương tiện lại du lịch cho vay sinh viên Đối với khách hàng tốt, ngân hàng cấp cho khách hàng tập séc để rút tiền - Tín dụng tuần hoàn: Là hình thức tín dụng mà khách hàng vay khoản tiền cố định, hoàn trả vay lại - Tín dụng thuê mua: Cho vay hình thức cho thuê tài sản mà khách hàng cần sử dụng, sau thời gian khách hàng mua lại tài sản - Tín dụng nhà ở: Bao gồm cho vay toán, cho vay tiết kiệm nhà ở, cho vay tự - Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm Cho vay trung hạn: Là khoản cho vay năm đến 3, 5, năm tuỳ quan điểm nước Ở Việt Nam thời hạn cho vay trung hạn quy định vay có thời hạn từ năm đến năm - Cho vay dài hạn: Là khoản cho vay 3, 5, năm tuỳ quan điểm nước Ở Việt Nam thời hạn cho vay dài hạn quy định vay có thời hạn năm - 1.2.2 Nguồn vốn cho vay trung dài hạn Nguồn vốn cho vay trung dài hạn huy động từ nguồn sau: Nguồn vốn tự có: Là nguồn vốn thân ngân hàng Đây nguồn vốn chiếm tỷ lệ nhỏ nguồn vốn cho vay trung dài hạn nguồn vốn cho vay an toàn - Nguồn vốn huy động trung dài hạn: Là nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm 12 tháng, nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ nhỏ tuỳ vào ngân hàng, địa bàn thời điểm nguồn vốn an toàn, rẻ mà ngân hàng muốn tập trung huy động - Nguồn vốn huy động lấy từ huy động ngắn hạn chuyển sang theo tỷ lệ định, ngân hàng xác định tỷ lệ phần trăm tuỳ thuộc vào biến động lượng tiền gửi rút khách hàng để tạo nguồn ổn định vay trung dài hạn Nguồn trích thường nhỏ rủi ro cao - Đi vay NHNN: Ngân hàng thường sử dụng nguồn thấy thực khó khăn phụ thuộc vào sách tiền tệ, điều kiện vây ràng buộc khác với NHNN thường gây nhiều khó khăn cho NHTM - Vay nợ nước ngoài: Đây nguồn vốn huy động với khối lượng lớn, lãi suất vừa phải lại phải chịu điều kiện vay vốn liên quan đến vấn đề trị nên nguồn hạn chế - Nguồn tài trợ uỷ thác: Nguồn ngân hàng tổ chức quốc tế chuyển khoản vốn uỷ thác cho ngân hàng cho vay theo thoả thuận ký kết hai bên Ngân hàng thực cho vay hay đầu tư theo định nước hưởng tỷ lệ phần trăm chênh lệch lãi suất cho vay Nguồn có xu hướng ngày tăng sách thu hút vốn đầu tư nước vào nước - 1.2.3 Mục đích cho vay trung dài hạn Mục đích vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, hỗ trợ dự án đầu tư doanh nghiệp như: cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, đầu tư xây dựng Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy Bảng 3.7 Hiệu sử dụng vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Quận ĐVT: Tỷ đồng 2012 2013 2014 Số tiền Số tiền Số tiền CHỈ TIÊU Dư nợ trung dài hạn Vốn huy động trung dài hạn Hiệu sử dụng vốn 51,00 70,00 89,50 156,00 102,00 66,00 0,327 0,686 1,356 (Nguồn: NHNo&PTNT Quận Phòng Kế hoạch Kinh doanh) Năm 2012 mức hiệu sử dụng vốn mức khiêm tốn 0,327 dư nợ trung dài hạn chi nhánh thấp Năm 2013 dư nợ trung dài hạn có tăng lên chi nhánh chưa tận dụng hết nguồn vốn trung dài hạn mà huy động được, mức hiệu sử dụng vốn nằm mức 0,686 Năm 2014 năm dư nợ trung dài hạn sử dụng hết hiệu nguồn vốn huy động được, hiệu sử dụng vốn tăng đáng kể lên mức 1,356 năm dư nợ trung dài hạn tăng lên mức huy động vốn ngân hàng suy giảm, hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT thấp, phải sử dụng vốn từ hội sở chuyển 3.5.4 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Chỉ tiêu lớn hiêu sử dụng vốn ngân hàng cao Đồng vốn quay nhanh đồng nghĩa với việc có nhiều người hưởng lợi ích từ vốn vay ngân hàng thời gian Trang 53 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy Bảng 3.8 Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Quận ĐVT: Tỷ đồng 2012 2013 2014 Số tiền Số tiền Số tiền CHỈ TIÊU Doanh số thu nợ 126,24 107,13 98,82 Dư nợ đầu kỳ 79,00 51,00 70,00 Dư nợ cuối kỳ 51,00 70,00 89,50 Dư nợ bình quân 65,00 60,50 79,75 1.94215 1,77074 1,23912 Vòng quay vốn tín dụng (Nguồn: NHNo&PTNT Quận Phòng Kế hoạch Kinh doanh) Nguyên nhân việc giảm sút dư nợ cho vay trung dài hạn tăng lên qua năm doanh số thu nợ lại giảm nên vòng quay vốn tín dụng bị chậm lại Công tác cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT quận không thuận lợi năm gần đây, tình trạng nợ nần khách hàng với ngân hàng, công tác thu hồi nợ chưa thực hiệu Nếu thu nợ nhiều chất lượng tín dụng bảo đảm Để khắc phục tình hình này, NHNo&PTNT quận cần đưa sách thu hồi nợ tốt để giảm thiêu rủi ro tín dụng quản lý tốt công tác tín dụng, xét duyệt vay theo dự án cụ thể, đẩy nhanh lộ trình nợ xấu giải pháp như: rà soát, đôn đốc thu hồi nợ, trích lập dự phòng rủi ro, điều chỉnh kế hoạch lợi nhuận, xem xét khả phát tài sản, 3.5.5 Tỷ lệ nợ hạn/Dư nợ trung dài hạn Đây tiêu đánh già rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng Chỉ tiêu lớn thể chất lượng tín dụng ngược lại Chỉ tiêu cho thấy khả thu thu hồi vốn ngân hàng khoản vay Trang 54 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy Bảng 3.9 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Quận ĐVT: Tỷ đồng DANH MỤC 2012 2013 2014 Số tiền Số tiền Số tiền Nợ hạn 9.18 15.97 29.53 Nợ xấu 1.53 5.29 17.0 51.00 70.00 89.50 18.00% 22.81% 32.99% 3.00% 7.56% 18.99% Dư nợ TDH Tỷ lệ nợ hạn/Dư nợ TDH Tỷ lệ nợ xấu/Dư nợ TDH (Nguồn: NHNo&PTNT Quận Phòng Kế hoạch Kinh doanh) Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu NHNo&PTNT quận tăng cao hai năm 2013 2014 chi nhánh, tỷ lệ cao so với tình hình chung toàn hệ thống ngân hàng, với hình thức cho vay trung dài hạn chứa nhiều rủi ro hoạt động khác, thời hạn cho vay dài, kinh tế thị trường biến động liên tục, công tác thống kê, đánh giá khách hàng gặp nhiều khó khăn, hạn chế Kinh tế khó khăn chậm phục hồi năm qua khiến nhiều khách hàng kinh doanh lợi nhuận, trì hoãn việc trả nợ Cán tín dụng hạn chế việc lường trước rủi ro tiềm ẩn, thẩm định dự án đầu tư, thẩm định tư cách khách hàng NHNo&PTNT quận nỗ lực công tác thẩm định tín dụng thu hồi nợ, giảm tỷ lệ nợ hạn xuống kỳ kinh doanh tới Trang 55 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy 3.5.6 Thu nhập từ cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT quận Bảng 3.10 Thu nhập từ cho cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT quận ĐVT: Tỷ đồng 2012 2013 2014 Tỷ lệ tăng trưởng CHỈ TIÊU Số tiền Thu nhập từ cho vay trung dài hạn 23,73 Số tiền Số tiền 16,03 16,72 2013/2012 2014/2013 -32,47% 4,29% (Nguồn: NHNo&PTNT Quận Phòng Kế hoạch Kinh doanh) Biểu đồ 3.5: Thu nhập từ cho cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT quận Thu nhập từ cho vay trung dài hạn 25 23.73 20 16.03 16.72 15 Thu nhập từ cho vay trung dài hạn 10 2012 2013 2014 (Nguồn: NHNo&PTNT Quận Phòng Kế hoạch Kinh doanh) Qua bảng số liệu ta thấy thu nhập từ hoạt động cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT không tăng trưởng nhiều, thu nhập năm 2013 giảm mạnh đến 32,47% so với năm 2012 nguyên nhân lãi suất đầu giảm mạnh (Lãi suất đầu năm 2012 15,59%, năm 2013 11,12%), thu nhập năm 2014 so với năm 2013 biến động không nhiều lãi suất đầu ổn định Qua phân tích ta thấy doanh số cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT quận ổn định từ 20122014, yếu tố tác động đến thu nhập từ hoạt động chủ yếu yếu tố lãi suất phải tuân theo quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Trang 56 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN 4.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC Mặc dù tỷ lệ lạm phát giảm thấp, với sách giảm lãi suất NHNN song nhiều doanh nghiệp gặp phải khó khăn định dẫn đến nhiều doanh nghiệp bị phá sản, giải thể, người lao động việc; hàng tồn kho cao; điều tác động trực tiếp đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng Công tác tín dụng gặp số khó khăn định, doanh số cho vay năm qua bị sụt giảm nhẹ, Chi nhánh có động thái để thu hút khách hàng dư nợ tăng trưởng chậm Cụ thể so với năm 2013, doanh số cho vay trung dài hạn giảm 5,33% so với năm 2012, năm 2014 tăng 4,29% so với năm 2013 thấp Dư nợ tăng lên qua năm gần Bên cạnh đó, để đảm bảo tình hình tín dụng ổn định phát triển Chi nhánh phải đối mặt với rủi ro nợ hạn, NHNo&PTNT quận tích cực triển khai việc thực mua bán nợ nhằm lành mạnh hoá tình hình tài chính, chứng nợ xấu qua năm tăng, cụ thể năm 2012 1,53 tỷ đồng, năm 2013 5,29 tỷ đồng, năm 2014 17 tỷ đồng, tỷ lệ cao trung toàn hệ thống nhiều (Năm 2014 nợ xấu toàn hệ thống 4,55%) 4.2 NHẬN XÉT Trong tình hình kinh tế khó khăn nay, với nỗ lực cán công nhân viên làm việc NHNo&PTNT Quận có kết định Đó kết trình nỗ lực, phấn đấu không ngừng tập thể cán công nhân viên ngân hàng  Những mặt : - Mở rộng việc cho vay thành phần kinh tế mạnh dạn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ công ty cổ phần, công ty TNHH cho vay đời sống phục vụ cho công nhân viên thực việc chi trả lương qua chi nhánh - Dư nợ cho vay trung dài hạn tăng qua năm tốc độ chậm với tình hình kinh tế chung nhiều khó khăn phục hồi chậm cố gắng không ngừng đội ngũ cán nhân viên - Tích cực tìm kiếm khách hàng loại hình kinh tế để vừa tăng trưởng dư nợ, vừa kết hợp phát triển dịch vụ, đồng thời đa dạng hóa ngành nghề phục vụ, kết hợp Trang 57 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy chặt chẽ với việc rà soát doanh nghiệp làm ăn có hiệu để nâng hạn mức cho vay - Tình hình đầu tư vào TPHCM ngày tăng cao, nhu cầu vốn trung dài hạn tăng năm tới - Chi nhánh trọng thu hồi nợ đến hạn, hạn nhằm bước nâng cao chất lượng tín dụng, bước tạo cho khách hàng trả nợ hạn Chi nhánh trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng, thể hiện: + Chú trọng phân tích tình hình tài doanh nghiệp để vừa đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, vừa xếp loại doanh nghiệp làm sở cho vay, gia tăng hay giảm hạn mức tín dụng tùy thuộc vào kết xếp loại, đồng thời ưu đãi lãi suất cho vay + Triển khai hoàn thành tốt việc xếp hạng tín dụng cho 100% khách hàng dư nợ chi nhánh Chú ý kiểm tra trước, sau cho vay vay bảo đảm quy trình, điều kiện tín dụng theo chế độ quy định  Những mặt chưa được: - Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn giảm qua năm - Do việc thắt chặt tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, cộng với tư tưởng e dè, ngại cho vay cán tín dụng nên dư chậm tăng trưởng Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn chưa đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn chi nhánh - Việc thi hành án cảu quan Thi hành án chậm nên việc thu hồi nợ xử lý rủi ro chưa đạt - Tỷ lệ nợ xấu năm 2014 tăng, cao nhiều so với toàn hệ thống - Cán tín dụng thiếu chủ động với khách hàng đưa giải pháp, thời gian thực việc thu hồi nợ đọng, kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực cam kết với ngân hàng - Cán tín dụng chưa thật nỗ lực việc tìm kiếm khách hàng để tăng dư nợ thực bảo lãnh, chưa thể tinh thần trách nhiệm cao việc chỉnh sửa thiếu sót sau kiểm tra tiến độ 4.3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH QUẬN Hoạt động cho vay trung dài hạn phận quan trọng cấu thành hoạt động kinh doanh NHTM – quan trọng chình hoạt động tạo lợi nhuận lớn cho ngân hàng Để có định hướng phát triển đắn, NHNo&PTNT quận cần phải nắm bắt hội thách thức mà chi nhánh phải đối mặt Trang 58 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy 4.3.1 Cơ hội Trước hết, NHNo&PTNT quận nằm trung tâm TPHCM – thành phố kinh tế lớn nước, thành phố động nhạy cảm lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tài – ngân hàng khoa học – công nghệ, có nhiều doanh nghiệp hoạt động, mật độ dân số đông Do có nhiều lợi cho việc thu hút khách hàng tiềm sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng Mặt khác, địa bàn Quận – TPHCM có nhiều NHTM lớn mà có nhiều trụ sở ngân hàng nước đóng đây, hội cho NHNo&PTNT quận dễ dàng tiếp thu, học hỏi kiến thức khoa học kinh nghiệm thực tiễn Mặt khác, NHNo&PTNT Việt Nam có mạng lưới hoạt động rộng khắp với 2.300 chi nhánh phòng giao dịch từ thành thị đến nông thôn, đó, hầu hết NHTM khác thành lập biết đến khoảng 20 năm gần đây, cộng với việc tỷ trọng dân số nông thôn nước ta cao so với thành thị ( 66,9% so với 33,1%), tất yếu tố đem lại giá trị thương hiệu uy tín lớn cho hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Tạo hội lớn cho hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, có NHNo&PTNT quận việc tiếp cận thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng 4.3.2 Thách thức Song song với hội thách thức không nhỏ mà NHNo&PTNT quận phải đối mặt: Trong năm gần thị trường tài – ngân hàng Việt Nam phát triển mạnh mẽ, chứng hoàng loạt ngân hàng dần khẳng định thương hiệu song song với đời nhiều chi nhánh, phòng giao dịch NHTM nước Và hầu hết ngân hàng đại quy mô, công nghệ phong cách phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, trụ sở NHNo&PTNT quận toạ lạc trung tâm quận – địa bàn mục tiêu hướng tới NHTM, với đối tượng khách hàng có trình độ dân trí thu nhập cao, khắt khe đòi hỏi tính chuyên nghiệp cao thuận tiện tối đa, vậy, thách thức không nhỏ cho chi nhánh việc cạnh tranh giành giật thị phần khu vực - Vấn đề nguồn nhân lực chế khuyến khích làm việc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT quận nói riêng, “chảy máu chất xám” thách thức khó tránh khỏi, đó, từ chi nhánh cần có sách tiền lương chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ chân thu hút nhân viên giỏi - Thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam năm gần đây, đặc biệt khu vực thành thị có phần giảm sút nhiều nguyên nhân Nguyên nhân - Trang 59 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy phản ánh nhiều chất lượng dịch vụ, thiết bị công nghệ chưa đại, công tác chăm sóc khách hàng chưa thực tốt Trong đó, NHTM khác họ trọng đẩy mạnh công tác truyền thông, quảng bá hình ảnh, nhiều dịch vụ tiện ích đại, săn đón, chăm sóc khách hàng tốt 4.3.3 Định hướng phát triển Trong điều kiện kinh tế tăng trưởng cao, nhu cầu vốn tổ chức kinh tế cá nhân tăng cao, tạo nhiều hội cho ngành ngân hàng phát triển Do đó, để tận dụng hết hội ngân hàng cần phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng để tăng thêm lợi nhuận vị môi trường cạnh tranh khốc liệt Định hướng NHNo&PTNT quận tương lai sau: Tăng cường hoạt động marketing, phát nhu cầu khách hàng để kịp thời đáp ứng Vì đối tượng khách hàng đa dạng nên cần phân khúc thị trường, xác định khách hàng mục tiêu để tiến hành giới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ phù hợp cho đối tượng khách hàng có kế hoạch cho vay hợp lý - Chủ động tìm kiếm khách hàng, nâng cao trình độ nhận thức cán công tác tín dụng thẩm định hồ sơ tín dụng, giải hồ sơ vay khách hàng cách nhanh chóng, minh bạch, đáp ứng yêu cầu ngành để vừa hạn chế rủi ro tín dụng vừa bảo đảm tốc độ tăng trưởng ổn định - Chủ động điều chỉnh cấu tín dụng tập trung cho vay xuất khẩu, phục vụ nông nghiệp nông thôn, trọng mặt hàng truyền thống: gạo, hạt điều, thủy sản, cao su cà phê; nhập trọng vào mặt hàng: phân bón, xăng dầu nguyên vật liệu Thực nguyên tắc phân tán rủi ro tín dụng - Tiếp tục mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất kinh doanh - Khách hàng cá nhân chiếm số lượng đông với tình hình xã hội ngày phát triển, đời sống ổn định nhu cầu vốn để mua nhà, mua xe, sửa chữa nhà ngày cao lại đối tượng khách hàng tiềm Cần khai thác tốt đối tượng khách hàng công tác cho vay trung dài hạn - Đặc biệt ý nâng cao chất lượng tín dụng, tổ chức kiếm tra chéo cán tín dụng có giám sát lãnh đạo phòng; tổ chức phân tích tài theo định kỳ tháng năm kịp thời Kết hợp chặt chẽ nắm bắt thông tin qua CIC, xếp hạng tín dụng nội phân tích khách hàng trước định cho vay, kiếm soát sau cho vay - Giao tiêu tăng trưởng dư nợ, thu hồi nợ xấu , nợ xử lý rủi ro cho cán tín dụng hạn chế thấp phát sinh nợ xấu Tích cực làm việc với quan pháp luật để thu hồi nợ - Tăng cường hợp tác toàn diện ngân hàng, quan quản lý, tổ chức hiệp hội doanh nghiệp hỗ trợ vốn - Chú trọng phát triển khách hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh - Trang 60 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy Thực đôn đốc, kiểm tra họp thông báo tiến độ thực hiên tiêu giải vướng mắc phát sinh đề xuất cho Ban Giám đốc - Cần tổ chức lại máy quản lý chặt chẽ hơn, phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm cho phận máy hoạt động - Ngân hàng cần có phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm sở thông tin thu thập từ phía khách hàng, theo dõi nhu cầu thị hiếu đối tượng khách hàng thị trường để đưa sản phẩm, dịch vụ phù hợp có tính cạnh tranh cao so với ngân hàng khác - Tạo mội trường lam việc đoàn kết, gắn bó, hỗ trợ lẫn nhân viên để phát huy sức mạnh tập thế, người làm việc lợi ích chung chi nhánh Đưa sách ưu đãi nhân để thu hút ngày nhiều nhân tài đến làm việc - 4.4 MỘT SỐ GIẢI PHẢP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN 4.4.1 Giải pháp nhân Yếu tố người thực yếu tố mang tính sống định thành bại chi nhánh Cần lựa chọn nhân viên có chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ để tạo ấn tượng tin tưởng ban đầu cho khách hàng địa bàn hoạt động kinh doanh Đặc biệt, người đứng đầu nắm vững chuyên môn, nghiệp vụ cần có khả giao tiếp tốt mối quan hệ Chất lượng phục cụ nhân viên cao lợi cạnh tranh ngân hàng lớn Cũng xây dựng sắc cho thương hiệu ngân hàng Năng lực quản lý điều hành Để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng đạt kết cao, đòi hỏi phải có đạo điều hành đắn kịp thời Ban lãnh đạo ngân hàng Ban lãnh đạo cần phải chủ động nắm vững chủ trương, sách Đảng, Nhà nước đạo NHNo&PTNT Việt Nam; xu hướng phát triển ngành kinh tế xã hội; thường xuyên đưa sách cho vay phù hợp theo nhu cầu, xu hướng xã hội; phát động nhân viên tăng cường tiếp cận thu hút khách hàng; thường xuyên trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội để có biện pháp xử lý kịp thời có sai sót xảy Ngoài ra, trình quản lý điều hành, Banh lãnh đạo chi nhánh phải lắng nghe ý kiến phản hồi từ phòng ban khách hàng để có biện pháp điều chỉnh kịp thời Trình độ chuyên môn Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho tất nhân viên chi nhánh Các lớp giới thiệu, tập huấn quy trình sản phẩm Cử nhân viên nghiệp vụ tham gia khoá học cho NHNo&PTNT Việt Trang 61 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy Nam tổ chức Ngoài ra, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức thi chuyên môn, nghiệp vụ vấn đề xã hội khác, việc vừa giúp kiểm tra khả chuyên môn vừa nắm bắt khả giao tiếp nhân viên chi nhánh Từ đó, có phần thưởng để khích lệ người hoàn thánh tốt, mặt khác, góp ý cho nhan viên chưa hoàn thành tốt nhằm có biện pháp khắc phục kịp thời Khả giao tiếp với khách hàng Ngoài khả chuyên môn, nhân viên NHNo&PTNT quận cần phải trang bị cho khả giao tiếp tiếp xúc với khách hàng nguyên tắc: (1) Tôn trọng khách hàng, thể việc phải đối xử công bằng, minh bạch với khách hàng Biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, tiếp thu biết khắc phục (2) Trong trình tư vấn tín dụng, thể việc hướng dẫn tỉ mỉ, kỹ khách thắc mắc, làm với thủ tục quy định ngân hàng, đòi hỏi khác nhằm thu lợi riêng (3) Thái độ thân thiện nói chuyện với khách hàng, phải hướng phía khách hàng, ý lắng nghe, tránh làm việc khác nói chuyện, không ngắt lời khách hàng, kiềm chế cảm xúc mình, dùng từ ngữ dễ hiểu Nhân viên chi nhánh cần phải ăn mặc gọn gàng, lịch sự, với quy định ngân hàng: Nam nhân viên phải đeo cà-vạt, nữ nhân viên mặc đồng phục áo dài vào ngày thứ 2, thứ 4, thứ 6, ngày lại mặc áo sơ mi trắng chân váy đen, tất nhân viên phải đeo bảng tên làm việc, thể phong cách chuyên nghiệp Riêng nhân viên bảo vệ chi nhánh, trường hợp khách hàng đến cần tỏ thái độ niềm nở, thân thiện như: dắt xe, mở cửa cho khách hàng 4.4.2 Giải pháp quy trình cho vay Trong năm qua hoạt động cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT quận ổn định với doanh số cho vay qua năm Tuy nhiên, vấn đề lớn mà phía ngân hàng cần quan tâm trọng vào công tác thu hồi nợ nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp Giải pháp thắt chặt thực quy trinh tín dụng, coi giải pháp tất yếu nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng, coi nhẹ hay lý cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà bỏ qua khâu Nội dung giải pháp đề xuất sau: Trong thực quy trình tín dụng cần tuân thủ quy trình nguyên tắc Việc xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả thu hồi vốn + Kiểm tra trước kho cho vay: kiểm tra điều kiện vay vốn khách hàng hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay + Kiểm tra cho vay giúp cho cán tín dụng cho vay đối tượng, nhu cầu vay khách hàng, việc kiểm tra thông thường dựa hoá đơn tài chính, hợp đồng kinh tế Định giá giá trị tài sản Trang 62 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy đảm bảo, thẩm định khách quan trung thực dự án đầu tư, xem xét kỹ yếu tố đầu vào, đầu ra, khả trả nợ dự án + Kiểm tra sau cho vay: Sau giải ngân, cán tín dụng cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng tiền vay mục đích đề nghị vay không, thường xuyên kiểm tra thực tế tài sản sau cho vay để tránh việc khách hàng ký hợp đồng hoá đơn khống để chuyển tiền vào tài khoản người thụ hưởng rút tiền mặt, tài sản thực tế Ngoài trình cho vay phải thường xuyên kiếm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, việc kiểm tra định kỳ đột xuất Việc kiểm tra giúp cán tín dụng đánh giá xác hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng tránh việc bố trí có kiểm tra từ ngân hàng - Đối với khách hàng doanh nghiệp vay lần đầu hay khách hàng cá nhân vay lớn phải thông qua hội đồng tín dụng, qua sàng lọc lựa chọn khách hàng có khả tài chính, kinh doanh hiệu để hạn chế rủi ro - Hiện nay, quy mô vốn cho vay hợp đồng tín dụng, khách hàng ngày lớn Các dự án vay vốn có mục đích đa dạng hơn, lĩnh vực kinh doanh phức tạp thị trường diễn biến thất thường Do công tác thẩm định lại quan trọng trước định cho vay Để chất lượng thẩm định đạt chất lượng có số giải pháp sau: + Cần phân loại nhóm khách hàng theo loại hình kinh doanh, đồng thời đào tạo cán tín dụng theo hướng chuyên sâu theo loại hình Khi cho vay đối tượng loại hình kinh doanh có cán tín dụng chuyên sâu đảm nhận Điều giúp cho trình thẩm định khoản vay nhanh xác hơn, tạo thiện cảm nơi khách hàng mà cán tín dụng có am hiểu sâu sắc ngành nghề kinh doanh họ + Áp dụng công nghệ phần mềm thẩm định dự án, sở đưa kết xác nhanh chóng + Để đánh giá tính hiệu dự án, trình thẩm định cần đánh giá dự án phương diện dự án động, tình xảy ra, sở so sánh đánh giá độ nhạy dự án để xem xét định cho vay + Cán tín dụng nên tận dụng triệt để mối quan hệ mở rộng Nhiều trường hợp phải tìm hiểu thêm thông tin khách hàng, thẩm định uy tín, tư cách khách hàng thông qua mối quan hệ có 4.4.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing chăm sóc khách hàng Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt nay, hoạt động marketing trở thành yêu cầu bắt buộc vô quan trọng ngân hàng, công cự giúp cho ngân hàng giới thiệu hình ảnh đến với khách hàng, giới thiệu Trang 63 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy sản phẩm dịch vụ chức tiện ích chúng, hình thức hậu mãi, chăm sóc khách hàng Đối với hoạt động cho vay, mà khách hàng tiềm năng, đạt yêu cầu có nhiều lựa chọn nhiều ngân hàng khác việc ngân hàng thực hoạt động marketing chăm sóc khách hàng cách hiệu hấp dẫn thu hút khách hàng đến xin vay Các biện pháp cụ thể là: 4.4.3.1 Chiến lược khách hàng Mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng, để gia tăng số lượng khách hàng nhằm đa dạng hoá hoạt động cho vay ngân hàng - Tăng cường mở rộng quan hệ với khách hàng, tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng, chăm sóc khách hàng gọi điển thoại tư vấn, hỏi thăm, Từ nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nhằm đưa đến cho khách hàng sản phẩm phù hợp với mục đích vay - Thường xuyên có hình thức hậu mãi, tặng quà cho khách hàng (đặc biệt khách hàng lớn, khách hàng thân thiết) vào dịp lễ tết - 4.4.3.2 Chiến lược sản phẩm Nhu cầu vay vốn khách hàng ngày cao đa dạng, để cạnh tranh với đối thủ khác thị trường, ngân hàng phải liên tục đổi cho nhiều sản phẩm để bắt kịp nhu cầu Để phát triển sản phẩm cho vay, NHNo&PTNT quận phải tập trung xây dựng, củng cố, chuyên môn hoá phân nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho: - Sản phẩm đời đáp ứng nhu cầu khách hàng Sản phẩm phải có khác biệt chất lượng cao Sản phẩm phải phù hợp với pháp lệnh quy định Ngân hàng nhà nước - Sản phẩm phải góp phần làm tăng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Việc đưa ý tưởng hoàn thành sản phẩm tín dụng đòi hỏi NHNo&PTNT quận phải có giai đoạn chuẩn bị kỹ lưỡng trước tung thị trường để thu hút khách hàng, cạnh tranh với ngân hàng đối thủ 4.4.3.3 Chiến lược Marketing Hiện hầy hoạt động quảng bá hình ảnh chi nhánh đến với khách hàng chưa thực nhiều phương tiện thông tin đại chúng Do đặc thù chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam – thương hiệu lớn nước biết đến nên việc quảng cáo truyền hình chưa cấp thiết (chi phí cao) Tuy nhiên, để người dân doanh nghiệp biết đến sản phẩm kinh doanh mạnh mình, chi nhánh cần thực quảng cáo báo internet Nên đầu tư xây dựng website riêng cho chi nhánh, việc không nhằm quảng bá hình ảnh mà giúp cho khách hàng dễ dàng tìm kiếm thông tin sản phẩm hoạt động chi nhánh Trang 64 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy Dán tờ áp-phích trụ sở, quầy giao dịch, máy ATM chi nhánh - Quảng cáo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chứng từ, hồ sơ gửi cho khách hàng đến giao dịch chi nhánh - Thực chuyến làm từ thiện, cấp học bổng, tặng đồ vật cho hoàn cảnh khó khăn, xây nhà tình thương cách quảng bá hình ảnh, tạo thiện cảm nơi khách hàng - Trang 65 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy 4.4 KẾT LUẬN Quá trình hội nhập kinh tế hội thách thức lớn kinh tế Việt Nam Kinh tế thị trường hoạt động có quy luật riêng nó, thị trường hoạt động Ngân hàng không nằm quy luật đó, Ngân hàng hoạt động không hiệu bị đào thải theo quy luật thị trường Hoạt động NHNo&PTNT Quận phải chịu cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng đối thủ nước ngân hàng nước ngoài, thị phần bị chia sẻ mạnh mẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, để tồn phát triển thị trường đầy sôi động NHNo&PTNT quận cần có bước chiến lược đắn, đề kế hoạch hoạt động cụ thể, rõ ràng với biện pháp thực hiệu quả, phù hợp với xu phát triển thời đại NHNo&PTNT quận với đội ngũ cán nhân viên nhiệt huyết, động, sáng tạo, có chuyên môn cao việc phát triển chi nhánh ngày tạo vị lớn lòng khách hàng vấn đề thời gian Trang 66 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nguyễn Thị Thu Thủy DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh quận (2012 – 2013 – 2014) Báo điện tử http://cafef.vn , Bức tranh toàn diện nợ xấu ngân hàng từ 2010 đến 8/2015 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại , Tái lần thứ 2, NXB Lao động xã hội Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng – NXB Lao động xã hội Website: http://agribank.com.vn v ... - Phân tích kết hoạt động kinh doanh chi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh quận - Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt. .. QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN 2.2 .1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Chi nhánh. .. cứu: Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận - Phạm vi nghiên cứu không gian: Tại ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn