NGHIỆP vụ CHO VAY NGẮN hạn

CHƯƠNG V NGHIỆP VỤ CHO VAY NGẮN HẠN Nội dung yêu cầu  Nội dung  Tổng quan hoạt động cho vay NHTM     Nguyên tắc điều kiện Phương thức Xác định hạn mức tiền vay  Yêu cầu Giúp hiểu biết tổng quan hoạt động cho vay, yêu cầu trình thực cho vay, xác định nhu cầu vốn tín dụng cho KH đề nghị vay vốn I Tổng quan nghiệp vụ cho vay NHTM Khái niệm  Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho KH khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi (luật TCTD) Pháp lý cho vay  Quyêt định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 NHNN  Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay TCTD KH ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 NHNN  Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Về việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay TCTD KH ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 NHNN  Luật TCTD số 47/2010/QH12 , Quốc hội khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16/6/2010, có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2011 Nguyên tắc vay vốn  Nguyên tắc vay vốn: KH vay vốn NHTM phải đảm bảo:  Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng  Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Điều kiện vay vốn  Điều kiện vay vốn: NHTM xem xét định cho vay KH có đủ điều kiện sau:  Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật  Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp  Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết  Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật  Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn NHNN Thể loại cho vay  Thể loại cho vay: NHTM xem xét định cho KH vay theo thể loại ngắn hạn, trung hạn dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống dự án đầu tư phát triển:  Có Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng;  Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng;  Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng Hạn chế cho vay  Những nhu cầu vốn không cho vay: NHTMCP không cho vay nhu cầu vốn sau đây:  Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi;  Để toán chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm;  Để đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm Thời hạn cho vay  Thời hạn cho vay: NHTM KH vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ KH nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng để thỏa thuận thời hạn cho vay Đối với tổ chức Việt Nam nước ngoài, thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam Lãi suất cho vay  Lãi suất cho vay:  Mức lãi suất cho vay NHTM KH thoả thuận phù hợp với quy định NHNN  Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn NHTM ấn định thoả thuận với KH hợp đồng tín dụng không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng 5.Cho vay trả góp  Cho vay trả góp: Khi vay vốn, NHTM KH xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay  Cho vay có tài sản đảm bảo chứng minh thu nhập  Thường áp dụng cho vay mua nhà, xe,… với hạn mức 70-80% giá trị tài sản  Tính lãi theo số dư giảm dần/theo số dư nợ gốc ban đầu 6.Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng  Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: NHTM cam kết đảm bảo sẵn sàng cho KH vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định NHTM KH thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng  Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài hạn  Mức cho vay (hạn mức tín dụng dự phòng): thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn vay ngăn hạn 20% tổng nhu cầu vốn vay trung dài hạn 6.Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng  Lãi suất: cố định thả  Phí: phí cam kết dù có không sử dụng hạn mức tín dụng dự phòng  Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba  Giải ngân: lần, nhiều lần  Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận  Trả trước hạn: lãi tính trả từ ngày vay đến ngày trả nợ Số phí trả trước hạn quy định ghi thỏa thuận hợp đồng 6.Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng  Hạn mức tín dụng dự phòng thường áp dụng trường hợp KH muốn đảm bảo đầy đủ số vốn đầu tư cho dự án mức vốn đầu tư cho dự án có khả tăng lên mức vốn tự có KH tham gia vào dự án không đủ so với dự kiến ban đầu KH phải toán nghĩa vụ tài thời gian tới mà không dự kiến xác  Với dự án cần đảm bảo đủ vốn đầu tư để thực có khả tăng lên so với mức dự kiến ban đầu Điều ảnh hưởng đến tiến độ thực dự án uy tín doanh nghiệp KH cần vay theo hạn mức tín dụng dự phòng thực dự án cách tốt 7.Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng  Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: NHTM chấp thuận cho KH sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý NHTM Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, NHTM KH phải tuân theo quy định Chính phủ NHNN phát hành sử dụng thẻ tín dụng  Thẻ tín dụng cá nhân, Thẻ tín dụng doanh nghiệp 8.Cho vay theo hạn mức thấu chi  Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà NHTM thỏa thuận văn chấp thuận cho KH chi vượt số tiền có tài khoản toán KH phù hợp với quy định Chính phủ NHNN hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán  Đáp ứng nhanh nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt ngắn hạn với thủ tục nhanh chóng Khách hàng sử dụng vốn vay tiền gửi sẵn có tài khoản Không phải xuất trình chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay  Hình thức bảo đảm nợ vay: NH khách hàng thỏa thuận Thường áp dụng cho KH có quan hệ tiền gửi thường xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu 8.Cho vay theo hạn mức thấu chi  Ví dụ: Tài khoản toán Công ty A có số dư tháng năm 2012 sau:  + Tháng 1: 300.000.000 + Tháng 7: 440.000.000  + Tháng 2: 360.000.000 + Tháng 8: 500.000.000  + Tháng 3: 320.000.000 + Tháng 9: 420.000.000  + Tháng 4: 400.000.000 + Tháng 10: 360.000.000  + Tháng 5: 380.000.000 + Tháng 11: 450.000.000  + Tháng 6: 370.000.000 + Tháng 12: 500.000.000  Số dư bình quân năm 2012 = 400.000.000, tỷ lệ HMTC thoả thuận 20% 8.Cho vay theo hạn mức thấu chi  Ví dụ: Số dư tài khoản (TK) toán CTy A ngày 19/4 300.000.000 Đồng thời ngày phát sinh nhu cầu toán tiền hàng hoá trị giá 350.000.000đ, CTy A quyền chi trả từ TK 350.000.000đ Lúc TK CTy A có số dư bên nợ 50.000.000 đ Cuối tháng vào số dư hàng ngày TK này, NH tính lãi tiền gửi (của ngày TK có số dư có) lãi cho vay (cho ngày TK có số dư nợ) bù trừ cho nhau, lãi tiền gửi lớn lãi tiền vay, NH phải trả lãi cho khách hàng cách ghi có vào TK số chênh lệch 8.Cho vay theo hạn mức thấu chi  Ngược lại, lãi tiền vay lớn lãi suât tiền gửi, khách hàng phải trả lãi cho NH NH thu lãi cách ghi nợ vào TK tiền gửi khách hàng số chênh lệch  Cho vay theo hạn mức thấu chi, loại hình tín dụng cổ điển, có ưu điểm giảm bớt nhiều thủ tục vay vốn rườm ra, tiết kiệm nhiều chi phí cho NH lẫn khách hàng vay vốn III Cho vay 1.Hồ sơ vay vốn  KH gửi cho NHTM giấy đề nghị vay vốn tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn nêu KH phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng  NHTM hướng dẫn loại tài liệu KH cần gửi cho NHTM phù hợp với đặc điểm cụ thể loại KH, loại cho vay khoản vay 2.Thẩm định định cho vay  NHTM xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay  NHTM xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả hoàn trả nợ vay KH để định cho vay  NHTM quy định cụ thể niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo định cho vay không cho vay KH, kể từ nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn thông tin cần thiết KH Trường hợp định không cho vay, NHTM phải thông báo cho KH văn bản, nêu rõ từ chối cho vay Hợp đồng tín dụng  Việc cho vay NHTM KH vay phải lập thành hợp đồng tín dụng  Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thỏa thuận Kiểm tra, giám sát vốn vay  NHTM có trách nhiệm có quyền kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ KH  NHTM xây dựng quy trình thực kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ KH phù hợp với đặc điểm hoạt động NHTM tính chất khoản vay, nhằm bảo đảm hiệu khả thu hồi vốn vay; gửi quy trình kiểm tra giám sát vốn vay KH cho Thanh tra NHNN Cơ cấu lại thời hạn trả nợ  Các NHTM tự định việc cấu lại thời hạn trả nợ, sở khả tài kết đánh giá khả trả nợ KH vay:  KH khả trả nợ kỳ hạn nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay phạm vi thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng NHTM đánh giá có khả trả nợ kỳ hạn tiếp theo, NHTM xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay  KH khả trả hết nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng đánh giá có khả trả nợ khoảng thời gian định sau thời hạn cho vay, NHTM xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ KH Cơ cấu lại thời hạn trả nợ  Toàn số dư nợ vay gốc KH có khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ phân loại vào nhóm nợ thích hợp theo quy định NHNN  Các NHTM phải ban hành quy định cấu lại thời hạn trả nợ phù hợp với quy định NHNN; việc phân cấp, uỷ quyền cho chi nhánh định việc cấu lại thời hạn trả nợ phải bảo đảm Hội sở nắm kịp thời, đầy đủ xác khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ toàn hệ thống Các NHTM phải gửi quy định cấu lại thời hạn trả nợ cho Thanh tra NHNN sau ban hành  Đối với khoản nợ vay cấu lại thời hạn trả nợ, TCTD phải báo cáo theo quy định NHNN chế độ báo cáo thống kê áp dụng NHTM [...]... tín dụng  Đặc điểm của loại cho vay này là KH vay món nào thì phải làm hồ sơ vay món đó Cách thức phát tiền và thu lãi, thu nợ được thực hiện như sau:  KH vay không thường xuyên  KH vay thường xuyên nhưng chưa được NH tín nhiệm  Thường áp dụng cho các khoản vay dài hạn hoặc cho vay các dự án  Thường yêu cầu KH phải có đảm bảo tín dụng 1 .Cho vay từng lần  Mức cho vay = Tổng nhu cầu vốn - VCSH... số dư nợ gốc của KH vay có nợ quá hạn theo quy định của NHNN  Trả nợ vay bằng ngoại tệ: Khoản cho vay bằng ngoại tệ nào thì phải trả nợ gốc và lãi vốn vay bằng ngoại tệ đó; trường hợp khác thực hiện theo thỏa thuận giữa NHTM và KH phù hợp với quy định về quản lý ngoại hối II Phương thức cho vay 1 .Cho vay từng lần  Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn KH và NHTMCP thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và...9 Mức cho vay  Mức cho vay:  NHTM căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của KH, khả năng nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay Đồng thời chấp hành đúng quy định về các hạn chế để đảm bảo an toàn trong HĐTD 10 Trả nợ gốc và lãi vay  NHTMCP và KH thỏa thuận về việc trả nợ gốc và lãi vốn vay như sau:  Các kỳ hạn trả nợ gốc;  Các kỳ hạn trả lãi vay cùng với kỳ hạn trả nợ... khoản cho vay và ghi có vào tài khoản tiền gửi hoặc chuyển trả thẳng cho nhà cung cấp 2 .Cho vay theo hạn mức  Thu nợ: Toàn bộ tiền thu bán hàng, tiền thu dịch vụ của khách hàng được dùng ưu tiên để trả nợ vay, khi đó về mặt kế toán NH ghi có vào tài khoản cho vay và gi1m dư nợ của KH  Cuối mỗi tháng NH sẽ tính lãi theo phương pháp tích số KH trả lãi theo hàng tháng 2 .Cho vay theo hạn mức  Xác định hạn. .. nếu đồng ý cho vay, 2 bên sẽ tiến hành ký kết HĐTD, trong đó NH sẽ xác định HMTD cho khách hàng HMTD là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong 1 thời hạn nhất định mà NH và khách hàng đã thỏa thuận trong HĐTD 2 .Cho vay theo hạn mức  Phạm vi áp dụng: Áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên và được NH tín nhiệm  Phát tiền vay: NH sẽ căn cứ vào chứng từ thanh toán của KH để cho vay bằng... gia - nguồn vốn khác tham gia  Phát tiền vay: Dựa vào HĐTD, NH phát dần tiền vay theo yêu cầu của khách hàng, khi phát tiền vay, khoản tiền đó được ghi có vào tài khoản tiền gửi của khách hàng hoặc chuyển trả thẳng cho nhà cung cấp và ghi nợ vào tài khoản tiền vay 2 .Cho vay theo hạn mức  Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM và KH xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng... mức  Xác định hạn mức tín dụng: Hạn mức tín dụng là giới hạn dư nợ cao nhất mà doanh nghiệp được sử dụng trong kỳ Hạn mức tín dụng được xác định dựa vào kế hoạch sản xuất kinh doanh hoặc dựa vào lưu chuyển tiền tệ kế hoạch,… 2 .Cho vay theo hạn mức  Cách 1: Xác định hạn mức tín dụng dựa vào kế hoạch sản xuất kinh doanh Hạn mức tín dụng= Nhu cầu vốn lưu động cần thiết cho sản xuất kinh doanh trong kỳ... trị tài sản lưu động -Nợ ngắn hạn phi NH -Nợ ngắn hạn có thể sử dụng Ví dụ: Kế hoạch tài chính của khách hàng được cho ở bảng sau Tài sản Số Nợ và vốn chủ sở hữu tiề n Tài sản lưu động Tiền mặt và tiền gửi ngân hàng CK ngắn hạn Khoản phải thu Hàng tồn kho Tài sản lưu động khác Tài sản cố định ròng Đầu tư tài chính dài hạn Tổng cộng tài sản Số tiề n 4000 Nợ phải trả 500 Nợ ngắn hạn 5300 4100 Phải trả... 2500 Phải trả khác 300 Vay ngắn hạn ngân hàng 3000 Nợ dài hạn 500 Vốn chủ sở hữu 7500 Tổng cộng nợ và vốn csh 100 2400 1200 2200 7500 Vốn chủ sở hữu tham gia 30% trên chênh lệch TSLĐ và nợ ngắn hạn phi ngân hàng 1 Giá trị tài sản lưu động 4000 2 Nợ ngắn hạn phi ngân hàng (900+700+100) 3 Mức chênh lệch [(1) – (2)] 1700 4 Vốn chủ sở hữu tham gia[(3) x tỷ lệ tham gia (30%)] 5 Mức cho vay tối đa của ngân... 6 1 Tiền đầu kỳ 3 3 5 4 2 LCTT ròng -5 -6 5 3 Thặng dư (thâm hụt) -2 -1 9 4 Số dư tiền tối thiểu 5 4 3 5 Vay nợ ngắn hạn ( 3+4) 7 5 6 Trả nợ ngắn hạn 0 7 Tiền cuối kỳ 8 Dư nợ vay 9 Kế hoạch 10 +Giải ngân + Thu nợ 11 HMTD (cao nhất) (1+2) (3+5-6) 12 6 5 4 3 7 12 6 2 .Cho vay theo hạn mức  Ngoài ra hạn mức tín dụng còn được xác định dựa vào mức dự trữ tối đa của hàng hóa:  Bước 1: Xác định dự trữ hợp ... dịch vụ, đời sống dự án đầu tư phát triển:  Có Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng;  Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng;  Cho vay. .. đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn NHNN 5 Thể loại cho vay  Thể loại cho vay: NHTM xem xét định cho KH vay theo thể loại ngắn hạn, trung hạn dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản... 12 tháng đến 60 tháng;  Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng 6 Hạn chế cho vay  Những nhu cầu vốn không cho vay: NHTMCP không cho vay nhu cầu vốn sau đây:  Để mua sắm