nghiệp vụ huy động vốn

CHƯƠNG II NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN Nội dung yêu cầu  Nội dung  Tổng quan nghiệp vụ huy động vốn NHTM  Các hình thức huy động vốn NHTM  Giải pháp gia tăng vốn NHTM  Yêu cầu Giúp hiểu biết tổng quan huy động vốn, vai trò, phân loại, biện pháp gia tăng huy động vốn NHTM I Tổng quan nghiệp vụ huy động vốn NHTM Vai trò nghiệp vụ huy động vốn NHTM  Huy động vốn NHTM tiếp nhận tiền nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế dân cư nhiều hình thức khác nhau, nhằm bổ sung nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM  Vai trò nghiệp vụ huy động vốn  Đối với NHTM: Tạo nguồn vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại  Đối với KH: - Cung cấp cho khách hàng kênh đầu tư vốn an toàn - Là nơi an toàn cho việc tích luỹ nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi khách hàng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu tương lai Nguyên tắc huy động vốn  Hoàn trả đầy đủ, kịp thời gốc lãi cho KH  Đảm bảo bí mật, an toàn (BHTG, chống rửa tiền)  Lãi suất huy động phải hợp lý có hình thức huy động phù hợp II Các hình thức huy động vốn NHTM  Nhận tiền gửi  Phát hành giấy tờ có giá  Vay tổ chức tín dụng khác NHNN Huy động vốn tiền gửi KH 1.1.Tiền gửi toán  Đặc điểm: Loại tiền gửi không kỳ hạn mà người gửi tiền sử dụng khoản tiền lúc  Mục đích gửi tiền : Nhằm đáp ứng cho nhu cầu toán chi trả hình thức chuyển khoản qua ngân hàng  Đối tượng gửi : Tổ chức cá nhân có nhu cầu toán qua ngân hàng  Hình thức huy động: Ngân hàng huy động nguồn tiền cách mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho khách hàng  Lãi suất: Lãi suất không kỳ hạn 1.1.Tiền gửi toán  Mở tài khoản cá nhân:  KH cá nhân: Cung cấp thông tin cá nhân đăng ký chữ ký mẫu cho NH cách điền đầy đủ thông tin vào mẫu đề nghị mở tài khoản  Xuất trình giấy tờ liên quan giúp cho NH kiểm tra thông tin khách hàng cung cấp  NH mở TK cho KH cung cấp cho KH số hiệu tài khoản  KH nộp tiền vào tài khoản để đảm bảo tài khoản trạng thái hoạt động 1.1.Tiền gửi toán  Mở tài khoản tổ chức:  Cung cấp thông tin doanh nghiệp, đăng ký chữ ký mẫu người đại điện cho NH cách điền đầy đủ thông tin vào mẫu đề nghị mở TK  Xuất trình giấy tờ liên quan đến tư cách pháp nhân doanh nghiệp giúp cho NH kiểm tra thông tin cung cấp  NH mở TK cho doanh nghiệp cung cấp cho doanh nghiệp số hiệu tài khoản  Nộp tiền vào tài khoản để đảm bảo tài khoản trạng thái hoạt động 1.1.Tiền gửi toán  Theo dõi hạch toán :  Khi KH gửi tiền vào (nộp tiền vào tài khoản, người khác chuyển trả, …) NH ghi có vào tài khoản tiến hành báo có cho KH  Khi KH rút tiền (Lĩnh tiền mặt, chuyển trả cho người khác , …) NH ghi nợ vào tài khoản tiến hành báo nợ cho KH 1.1.Tiền gửi toán  Tính trả lãi cho tiền gửi không kỳ hạn :  NH trả lãi theo định kỳ hàng tháng vào ngày cuối tháng cách nhập vào vốn gốc (tài khoản tiền gửi cho khách hàng, ghi có vào tài khoản)  Tiền lãi tính theo số dư thực tế tài khoản tiền gửi vào thời điểm cuối ngày  Tiền lãi tính phương pháp tích số 10 2.5 Phương thức tính lãi  Trả lãi sau: i  Trả lãi nhiều lần kỳ:A= (1+i/n)n -1  Trả lãi trước: B = i/ (1-i)  Trả lãi trước :Toàn tiền lãi đươc toán lần vào thời điểm phát hành chứng từ đó, cách khấu trừ vào giá mua 27 2.5 Phương thức tính lãi  Trả lãi sau:  Trả lần đáo hạn: Toàn tiền lãi phát sinh thời hạn hiệu lực toán lần vào thời điểm đáo hạn chứng từ Tiềnlãi lãiđịnh = Mệnh giá * Thời hạn * Lãi suất hành  Trả kỳ :Tiền lãi toánphát thành nhiều kỳ suốt thời gian hiệu lực (thanh toán vào cuối kỳ hạn Tiền lãi = Mệnh giá * Lãi suất kỳ hạn 28 3.Vay NHNN, vay TCTD khác 3.1 Vay Ngân hàng Nhà nước 3.1.1 Chiết khấu, tái chiết khấu GTCG  Chiết khấu, tái chiết khấu GTCG ngân hàng nghiệp vụ NHNN mua ngắn hạn GTCG thời hạn toán, mà giấy tờ có giá NH giao dịch trên thị trường sơ cấp mua lại thị trường thứ cấp  Hình thức chiết khấu:  Chiết khấu toàn thời hạn lại GTCG: Theo hình thức này, NHNN mua hẳn GTCG ngân hàng theo giá chiết khấu  Chiết khấu có kỳ hạn: NHNN chiết khấu GTCG, đồng thời yêu cầu NH cam kết mua lại toàn giấy tờ có giá chiết khấu sau thời gian định Kỳ hạn chiết khấu tối đa 91 ngày 29 3.Vay NHNN, vay TCTD khác 3.1 Vay Ngân hàng Nhà nước 3.1.1 Chiết khấu, tái chiết khấu GTCG  Các loại GTCG chiết khấu: Các GTCG NHNN chiết khấu gồm tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, tín phiếu NHNN loại giấy tờ có giá khác NHNN qui định thời kỳ  Phương thức giao dịch nghiệp vụ:  Phương thức trực tiếp, ngân hàng giao dịch trực tiếp với NHNN thông qua Sở Giao dịch NHNN Trường hợp cần thiết, Sở Giao dịch NHNN trình Thống đốc NHNN uỷ quyền cho NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố thực nghiệp vụ với NH có trụ sở địa bàn  Phương thức gián tiếp phương thức NH giao dịch thông qua hệ thống nối mạng vi tính với NHNN qua fax 30 3.Vay NHNN, vay TCTD khác 3.1 Vay Ngân hàng Nhà nước 3.1.2 Thấu chi cho vay qua đêm toán điện tử liên NH  Khái niệm:  Thấu chi TTLNH việc NH chi vượt số dư có tài khoản tiền gửi toán Sở Giao dịch NHNN ngày toán  Cho vay qua đêm TTLNH hình thức tái cấp vốn NHNN Việt Nam NH  Mục đích:  Mục đích thấu chi nhằm bù đắp thiếu hụt vốn toán tạm thời ngày toán điện tử liên NH  Mục đích cho vay qua đêm nhằm tất toán khoản thấu chi thời điểm cuối ngày làm việc 31 3.Vay NHNN, vay TCTD khác 3.1 Vay Ngân hàng Nhà nước 3.1.2 Thấu chi cho vay qua đêm toán điện tử liên NH  Tài sản cầm cố :  Tín phiếu NHNN;  Trái phiếu Chính phủ (tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, trái phiếu công trình TW, trái phiếu đầu tư, công trái, trái phiếu ngoại tệ);  Trái phiếu quyền địa phương Uỷ ban nhân dân thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Hà nội phát hành;  Các GTCG khác sử dụng làm tài sản cầm cố Thống đốc NHNN quy định thời kỳ.Cho vay qua đêm TTLNH hình thức tái cấp vốn NHNN Việt Nam NH 32 3.Vay NHNN, vay TCTD khác 3.1 Vay Ngân hàng Nhà nước 3.1.2 Thấu chi cho vay qua đêm toán điện tử liên NH  Mức thấu chi cho vay qua đêm :  Mức thấu chi phần vốn toán thiếu hụt thực tế giao dịch TTLNH, tổng mức thấu chi không vượt 95% giá trị GTCG cầm cố  Mức cho vay qua đêm số dư thấu chi thực tế thời điểm cuối ngày làm việc không vượt 95% giá trị GTCG cầm cố 33 3.Vay NHNN, vay TCTD khác 3.1 Vay Ngân hàng Nhà nước 3.1.2 Thấu chi cho vay qua đêm toán điện tử liên NH  Quy trình thực hiện:  Ngân hàng đăng ký tham gia thấu chi cho vay qua đêm với NHNN; sau thực cầm cố GTCG NHNN để thiết lập hạn mức thấu chi vay qua đêm;  Sở Giao dịch NHNN tiếp nhận đăng ký ngân hàng, nhận giải phóng TSCC ngân hàng (từ 8h đến 15h30 tất ngày làm việc) xác định hạn mức thấu chi cho vay qua đêm đầu ngày (8h đến 8h30), sau hạn mức thay đổi sau lần có phát sinh thấu chi; Việc thấu chi thực tự động phạm vi hạn mức xác định  Sở Giao dịch NHNN thực cho vay qua đêm (tự động) để tất toán khoản thấu chi cuối ngày (sau 15h30) đồng thời gửi thông báo cho vay qua đêm cho Ngân hàng;  Ngân hàng lập gửi cho Sở Giao dịch giấy nhận nợ vay qua đêm (sau nhận thông báo cho vay qua đêm) sáng ngày làm việc thực trả nợ yêu cầu chuyển sang thấu chi ngày 34 3.Vay NHNN, vay TCTD khác 3.1 Vay Ngân hàng Nhà nước 3.1.2 Cho vay có bảo đảm cầm cố GTCG NHNN NHTM  Khái niệm:  Cho vay có bảo đảm cầm cố GTCG hình thức cho vay NHNN NH sở cầm cố GTCG thuộc sở hữu NH để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ  Cầm cố GTCG việc NHNN nắm giữ gốc GTCG, yêu cầu ngân hàng chuyển khoản GTCG vào tài khoản NHNN mở Trung tâm giao dịch chứng khoán để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ cho hay nhiều khoản vay cầm cố ngân hàng NHNN  Lãi suất cho vay cầm cố:  Là lãi suất tái cấp vốn mà NHNN áp dụng thực cho vay cầm cố thời điểm giải ngân khoản vay trì suốt thời hạn cho vay Lãi suất tái cấp vốn NHNN công bố thời kỳ  Trường hợp dư nợ vay cầm cố bị chuyển sang nợ hạn NH phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất cho vay ghi hợp đồng tín dụng 35 3.Vay NHNN, vay TCTD khác 3.1 Vay Ngân hàng Nhà nước 3.1.2 Cho vay có bảo đảm cầm cố GTCG NHNN NHTM  Nguyên tắc cho vay cầm cố:  Khoản cho vay cầm cố bảo đảm GTCG đủ tiêu chuẩn theo quy định NHNN;  Cho vay cầm cố giấy tờ có giá nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện toán cho ngân hàng tạm thời thiếu hụt khả khoản;  Ngân hàng vay cầm cố phải hoàn trả vốn vay NHNN (cả gốc lãi) đầy đủ hạn  Danh mục GTCG cầm cố:  Tín phiếu NHNN;  Trái phiếu Chính phủ gồm: Tín phiếu Kho bạc, Trái phiếu Kho bạc, Trái phiếu công trình Trung ương, Công trái, trái phiếu phủ bảo lãnh  Trái phiếu Chính quyền địa phương Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội Ủy ban nhân dân thành phố Hồ Chí Minh phát hành 36 3.Vay NHNN, vay TCTD khác 3.1 Vay Ngân hàng Nhà nước 3.1.2 Cho vay có bảo đảm cầm cố GTCG NHNN NHTM  Điều kiện cầm cố GTCG:  Lưu ký NHNN;  Thuộc quyền sở hữu hợp pháp TCTD;  Tổ chức phát hành không sử dụng loại GTCG tổ chức phát hành để tham gia giao dịch với NHNN;   Có thời hạn lại tối thiểu thời gian vay Thứ tự ưu tiên tỷ lệ giá trị GTCG số tiền vay  Có thời hạn lại tối thiểu thời gian vay  Tín phiếu NHNN, Trái phiếu Chính phủ, Trái phiếu Chính phủ bảo lãnh GTCG cấp phải có giá trị tối thiểu 105% số tiền vay cầm cố NHNN;  Trái phiếu Chính quyền địa phương GTCG cấp phải có giá trị tối thiểu 120% số tiền vay cầm cố NHNN 37 3.Vay NHNN, vay TCTD khác 3.1 Vay Ngân hàng Nhà nước 3.1.2 Cho vay có bảo đảm cầm cố GTCG NHNN NHTM  Thời hạn cho vay cầm cố: NHNN cho vay cầm cố NH tối đa năm Căn mục đích vay vốn NH, NHNN định thời hạn cho vay, kỳ hạn thu hồi nợ trường hợp cụ thể Trường hợp đặc biệt, NHNN xem xét gia hạn khoản vay cầm cố thời gian gia hạn không vượt thời hạn cho vay lần đầu  Mức cho vay cầm cố: Căn mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ, nhu cầu vay vốn, giá trị GTCG làm bảo đảm dư nợ khoản vay khác ngân hàng NHNN, NHNN định mức cho vay cầm cố ngân hàng xin vay Mức cho vay tối đa không vượt giá trị GTCG làm bảo đảm quy đổi theo quy định NHNN 38 3.Vay NHNN, vay TCTD khác 3.1 Vay Ngân hàng Nhà nước 3.1.2 Cho vay có bảo đảm cầm cố GTCG NHNN NHTM  Trả nợ vay cầm cố: Khi đến kỳ hạn trả nợ, NH toán gốc lãi khoản vay cầm cố cho NHNN nhận lại GTCG Trường hợp đến kỳ hạn trở nợ mà NH không trả nợ NHNN thực biện pháp để thu hồi nợ bắt buộc  Trong trường hợp sau NHNN thực biện pháp để thu hồi nợ không đủ để thu hồi hết nợ, NHNN chuyển phần nợ lại sang nợ hạn áp dụng lãi suất hạn Đồng thời, NHNN bán toán với người phát hành GTCG cầm cố thị trường tiền tệ để thu hồi nợ hạn ngân hàng vay 3.1.3.Ngoài hình thức vay theo hồ sơ tín dụng, vay khác 39 3.Vay NHNN, vay TCTD khác 3.2 Vay TCTD khác  Vay vốn TCTD: việc cấp tín dụng hình thức cho vay TCTD (bên cho vay) cho TCTD khác (bên vay) theo quy định Luật TCTD  Thời hạn cho vay:  Cho vay ngắn hạn: tối đa đến 12 tháng  Cho vay trung hạn: Từ 12 tháng đến 60 tháng  Cho vay dài hạn: từ 60 tháng  Bảo đảm tiền vay: Các bên thoả thuận việc áp dụng không áp dụng hình thức bảo đảm khoản vay trường hợp cụ thể  Phương thức cho vay: Các bên thỏa thuận áp dụng phương thức cho vay lần, theo hạn mức tín dụng phương thức khác phù hợp với quy định pháp luật 40 III Các biện pháp gia tăng vốn huy động  Hoạch định chiến lược huy động vốn khả thi phù hợp với nhu cầu đầu tư kinh tế, đặc biệt trọng đến nguồn vốn trung dài hạn  Markerting ngân hàng cần có sách cụ thể nhóm khách hàng để có hình thức biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp  Tiếp tục trình đổi công nghệ, tận dụng tối đa ưu mà công nghệ mang lại  Đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích thông qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm  Mở rộng toán không dùng tiền mặt 41 [...]... Giấy tờ có giá là chứng nhận của NHTM phát hành để huy động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa các tổ chức tín dụng và người mua  Căn cứ vào quyền sở hữu  Giấy tờ có giá ghi danh  Giấy tờ có giá vô danh  Căn cứ vào loại công cụ trên thị trường vốn  Giấy tờ có giá thuộc công cụ nợ: chứng chỉ tiền... thuộc công cụ vốn: Cổ phiếu 21 2.1.Phân loại giấy tờ có giá  Căn cứ vào thời hạn  Giấy tờ có giá ngắn hạn (GTCG có thời hạn dưới 12 tháng: Kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu…)  Giấy tờ có giá dài hạn (có thời hạn trên 12 tháng: Kỳ phiếu, trái phiếu và cổ phiếu) (Kỳ phiếu: là giấy tờ có giá trị do ngân hàng phát hành để huy động vốn ngắn hạn 1 năm, ngân hàng cam kết trả lãi và vốn gốc cho... giấy tờ có giá khác được NHNN qui định trong từng thời kỳ  Phương thức giao dịch nghiệp vụ:  Phương thức trực tiếp, các ngân hàng giao dịch trực tiếp với NHNN thông qua Sở Giao dịch NHNN Trường hợp cần thiết, Sở Giao dịch NHNN có thể trình Thống đốc NHNN uỷ quyền cho NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố thực hiện nghiệp vụ này với các NH có trụ sở chính trên địa bàn  Phương thức gián tiếp là phương thức... cầm cố GTCG thuộc sở hữu của NH để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ  Cầm cố GTCG là việc NHNN nắm giữ bản gốc GTCG, hoặc yêu cầu ngân hàng chuyển khoản GTCG vào tài khoản của NHNN mở tại Trung tâm giao dịch chứng khoán để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho một hay nhiều khoản vay cầm cố của ngân hàng tại NHNN  Lãi suất cho vay cầm cố:  Là lãi suất tái cấp vốn mà NHNN áp dụng khi thực hiện cho vay cầm cố... được thực hiện tự động trong phạm vi hạn mức đã xác định  Sở Giao dịch NHNN thực hiện cho vay qua đêm (tự động) để tất toán khoản thấu chi cuối ngày (sau 15h30) đồng thời gửi thông báo cho vay qua đêm cho Ngân hàng;  Ngân hàng lập và gửi cho Sở Giao dịch giấy nhận nợ vay qua đêm (sau khi nhận được thông báo cho vay qua đêm) và sáng ngày làm việc tiếp theo thực hiện trả nợ hoặc yêu cầu chuyển sang thấu... nó vào một thời điểm nhất định trong tương lai: ngắn hạn, dài hạn 24 2.3.Thủ tục phát hành  Cân đối nguồn vốn với sử dụng vốn để xác định nhu cầu phát hành  Lập kế hoạch phát hành  Xin phép NHNN  Phát hành ra công chúng  Theo dõi thanh toán khi chứng từ đáo hạn 25 2.4.Thanh toán chi trả  Vốn gốc được thanh toán vào thời điểm đáo hạn của chứng từ  Tiền lãi sẽ được thanh toán theo quy định cụ thể... Thống đốc NHNN quy định trong từng thời kỳ.Cho vay qua đêm trong TTLNH là hình thức tái cấp vốn của NHNN Việt Nam đối với các NH 32 3.Vay NHNN, vay các TCTD khác 3.1 Vay Ngân hàng Nhà nước 3.1.2 Thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên NH  Mức thấu chi và cho vay qua đêm :  Mức thấu chi bằng phần vốn thanh toán thiếu hụt thực tế trong giao dịch TTLNH, nhưng tổng mức thấu chi không vượt... hạn Tiền lãi = Mệnh giá * Lãi suất 1 kỳ hạn 28 3.Vay NHNN, vay các TCTD khác 3.1 Vay Ngân hàng Nhà nước 3.1.1 Chiết khấu, tái chiết khấu GTCG  Chiết khấu, tái chiết khấu GTCG của các ngân hàng là nghiệp vụ NHNN mua ngắn hạn các GTCG còn thời hạn thanh toán, mà các giấy tờ có giá này đã được các NH giao dịch trên trên thị trường sơ cấp hoặc mua lại trên thị trường thứ cấp  Hình thức chiết khấu: ... chi vượt số dư có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của mình tại Sở Giao dịch NHNN trong ngày thanh toán  Cho vay qua đêm trong TTLNH là hình thức tái cấp vốn của NHNN Việt Nam đối với các NH  Mục đích:  Mục đích thấu chi nhằm bù đắp thiếu hụt vốn thanh toán tạm thời trong ngày thanh toán điện tử liên NH  Mục đích cho vay qua đêm nhằm tất toán khoản thấu chi tại thời điểm cuối ngày làm việc 31 3.Vay... suất tái cấp vốn mà NHNN áp dụng khi thực hiện cho vay cầm cố đối với các tại thời điểm giải ngân khoản vay và duy trì trong suốt thời hạn cho vay Lãi suất tái cấp vốn được NHNN công bố trong từng thời kỳ  Trường hợp dư nợ vay cầm cố bị chuyển sang nợ quá hạn thì NH phải chịu lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay ghi trên hợp đồng tín dụng 35 3.Vay NHNN, vay các TCTD khác 3.1 Vay Ngân hàng Nhà ... quan nghiệp vụ huy động vốn NHTM  Các hình thức huy động vốn NHTM  Giải pháp gia tăng vốn NHTM  Yêu cầu Giúp hiểu biết tổng quan huy động vốn, vai trò, phân loại, biện pháp gia tăng huy động vốn. .. quan nghiệp vụ huy động vốn NHTM Vai trò nghiệp vụ huy động vốn NHTM  Huy động vốn NHTM tiếp nhận tiền nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế dân cư nhiều hình thức khác nhau, nhằm bổ sung nguồn vốn cho... động kinh doanh NHTM  Vai trò nghiệp vụ huy động vốn  Đối với NHTM: Tạo nguồn vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại  Đối với KH: - Cung cấp cho khách hàng kênh đầu tư vốn