Nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam

1. Tính cấp thiết của đề tài Quá trình hội nhập khu vực và thế giới, đặc biệt là khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO đã mang lại nhiều cơ hội phát triển cũng như nhiều thách thức đối với các doanh nghiệp trong nước nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung. Các ngân hàng thương mại hiểu rằng chỉ có đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, cung cấp những sản phẩm chất lượng và tiện ích thì mới có thể đứng vững trong cạnh tranh, từ đó nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng. Sự đa dạng tạo yếu tố khách quan thúc đẩy các ngân hàng thương mại đầu tư trang thiết bị, ứng dụng công nghệ mới trong thanh toán thay thế phương pháp thanh toán cổ điển mà trong đó thanh toán thẻ đã đáp ứng yêu cầu phát triển đó. Thẻ ngân hàng đã ngày càng trở nên phổ biến và được ưu chuộng trên toàn cầu. Nó là minh chứng cho sự kết hợp thành công giữa ngành công nghệ thông tin và điện tử viễn thông trong hoạt động ngân hàng. Thẻ ngân hàng là một loại hình dịch vụ mới dựa trên kỹ thuật hiện đại, được ứng dụng và phổ biến trên thế giới từ khoảng 20 năm trở lại đây, phục vụ chủ yếu cho lĩnh vực tiêu dùng của dân cư. Các dịch vụ về thẻ là hết sức đa dạng: thẻ có thể dùng để thanh toán khi mua hàng hoá dịch vụ, rút tiền mặt, gửi tiền, vay tiền, chuyển khoản, kiểm tra số dư tài khoản, thanh toán hoá đơn, bảo hiểm.... Đối với ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, nắm bắt được xu thế của thị trường, nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ đã trở thành mục tiêu chiến lược của ngân hàng trong thời gian dài. Với những thành công ban đầu như cho ra đời sản phẩm thẻ có tính năng ưu việt nhất trên thị trường hiện nay, số điểm chấp nhận thẻ lớn , liên kết hợp tác thành công với nhiều ngân hàng. Thẻ của Techcombank dần khẳng định mình trên thị trường. Tuy nhiên do nhiều tác động bên trong hệ thống ngân hàng cũng như những yếu tố bên ngoài khiến cho dịch vụ thẻ hiện nay của Techcombank chưa hoàn thiện . Hơn nữa, sự phát triển của dịch vụ này tại Techcombank chưa xứng với tiềm năng hiện có của ngân hàng nói riêng và của Việt Nam nói chung. Điều đó đòi hỏi phải có những giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ tại Techcombank. Xuất phát từ thực tế đó, tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “ Nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam ”. 2. Mục đích nghiên cứu Khái quát những lý luận cơ bản liên quan đến thẻ và dịch vụ thẻ tại Việt Nam. Phân tích thực trạng hiệu quả dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, những nguyên nhân hạn chế hiệu quả dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam. Đưa ra những giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương, có liên hệ một số NHTM trong nước. Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu quả dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam từ năm 2004 đến 2007. 4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh số liệu. 5. Đóng góp của luận văn Hệ thống hoá lý luận, khái niệm về thẻ, dịch vụ thẻ, hiệu quả dịch vụ thẻ. Đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ tại NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam. 6. Kết cấu của luận văn Tên đề tài: “ Nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam ” Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm có 3 chương: Chương I: Dịch vụ thẻ và hiệu quả dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại. Chương II: Hiệu quả dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam. Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam.

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quá trình hội nhập khu vực giới, đặc biệt Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO mang lại nhiều hội phát triển nhiều thách thức doanh nghiệp nước nói riêng ngân hàng thương mại nói chung Các ngân hàng thương mại hiểu có đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, cung cấp sản phẩm chất lượng tiện ích đứng vững cạnh tranh, từ nâng cao hiệu phục vụ khách hàng Sự đa dạng tạo yếu tố khách quan thúc đẩy ngân hàng thương mại đầu tư trang thiết bị, ứng dụng công nghệ toán thay phương pháp toán cổ điển mà toán thẻ đáp ứng yêu cầu phát triển Thẻ ngân hàng ngày trở nên phổ biến ưu chuộng toàn cầu Nó minh chứng cho kết hợp thành công ngành công nghệ thông tin điện tử viễn thông hoạt động ngân hàng Thẻ ngân hàng loại hình dịch vụ dựa kỹ thuật đại, ứng dụng phổ biến giới từ khoảng 20 năm trở lại đây, phục vụ chủ yếu cho lĩnh vực tiêu dùng dân cư Các dịch vụ thẻ đa dạng: thẻ dùng để toán mua hàng hoá dịch vụ, rút tiền mặt, gửi tiền, vay tiền, chuyển khoản, kiểm tra số dư tài khoản, toán hoá đơn, bảo hiểm Đối với ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, nắm bắt xu thị trường, nâng cao hiệu dịch vụ thẻ trở thành mục tiêu chiến lược ngân hàng thời gian dài Với thành công ban đầu cho đời sản phẩm thẻ có tính ưu việt thị trường nay, số điểm chấp nhận thẻ lớn , liên kết hợp tác thành công với nhiều ngân hàng Thẻ Techcombank dần khẳng định thị trường Tuy nhiên nhiều tác động bên hệ thống ngân hàng yếu tố bên khiến cho dịch vụ thẻ Techcombank chưa hoàn thiện Hơn nữa, phát triển dịch vụ Techcombank chưa xứng với tiềm có ngân hàng nói riêng Việt Nam nói chung Điều đòi hỏi phải có giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Techcombank Xuất phát từ thực tế đó, tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “ Nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam ” Mục đích nghiên cứu Khái quát lý luận liên quan đến thẻ dịch vụ thẻ Việt Nam Phân tích thực trạng hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, nguyên nhân hạn chế hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Đưa giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương, có liên hệ số NHTM nước Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam từ năm 2004 đến 2007 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh số liệu Đóng góp luận văn Hệ thống hoá lý luận, khái niệm thẻ, dịch vụ thẻ, hiệu dịch vụ thẻ Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu dịch vụ thẻ NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam Kết cấu luận văn Tên đề tài: “ Nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam ” Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chương: Chương I: Dịch vụ thẻ hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Chương II: Hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam CHƯƠNG I DỊCH VỤ THẺ VÀ HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm thẻ ngân hàng * Khái niệm thẻ ngân hàng: Thẻ ngân hàng công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng toán hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng dung để thực dịch vụ thông qua hệ thốn giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Theo “ Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng “ ban hành kèm theo định số 371/1999/QĐ/NHNN ngày 19/10/1999, thẻ ngân hàng công cụ toán ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng chủ thẻ Thẻ ngân hàng thường làm plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm yếu tố sau; - Nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo ngân hàng tổ chức phát hành thẻ - Thời hạn hiệu lực hay thời gian sử dụng thẻ - Hạng thẻ ( chuẩn / vàng / đặc biệt ) - Số thẻ, tên chủ thẻ * Đặc điểm thẻ ngân hàng: Từ khái niệm trên, ta rút số đặc điểm thẻ ngân hàng nói chung: - Thẻ ngân hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng - Thẻ ngân hàng công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán hàng hoá, dịch vụ điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ có ký hợp đồng toán với ngân hàng, rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp - Thẻ ngân hàng dùng để thực nhiều chức khác xem số dư, kê tài sản, chuyển khoản, toán số loại hoá đơn, thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng * Phân theo chủ thể phát hành: - Thẻ tổ chức tài ngân hàng phát hành : loại thẻ phát hành đến khách hàng sử dụng tài khoản ngân hàng hay sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Loại thẻ sử dụng rộng rãi giới không phạm vi quốc gia mà phạm vi quốc tế Các loại thẻ tổ chức tài gồm : thẻ ATM, thẻ ghi nợ ( Debit Card ), thẻ tín dụng ( Credit Card ) - Thẻ công ty phát hành liên doanh với tổ chức tài ngân hàng phát hành Đây loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn, công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn phát hành, bao gồm: thẻ chi tiêu (Private Label Retail Card), thẻ công ty xăng dầu ( Oil Company Card ), thẻ giải trí ( Travel & Entertainment Card ) * Phân theo công nghệ sản xuất: - Thẻ từ ( Magnetic Card ) : thông tin chủ thẻ thẻ mã hoá dải băng từ phía sau thẻ - Thẻ thông minh ( Smart Card ) : loại thẻ có tính bảo mật cao, an toàn, hình thức thẻ tiến Các thông tin mã hoá thẻ chíp điện tử có cấu trúc máy tính khả xâm phạm thẻ thấp Loại thẻ xu hướng phát hành tương lai chủ thể phát hành * Phân loại theo tính chất toán thẻ: - Thẻ tín dụng ( Credit Card ): loại thẻ dùng cho tiêu dùng cá nhân , chủ thẻ tiêu dùng hạn mức tín dụng ngân hàng cấp dựa khả tài chính, tài sản chấp chủ thẻ mà trả tiền Phần chi tiêu chủ thẻ toán ngân hàng sau khoản thời gian định ( thường cuối tháng ) Loại thẻ sử dụng rộng rãi - Thẻ ghi nợ ( Debit Card ): loại thẻ ngân hàng phát hành cho khách hàng mở tài khoản ngân hàng Thẻ ghi nợ thường hạn mức tín dụng phụ thuộc số dư thực có chủ thẻ tài khoản thẻ Chủ thẻ chi tiêu phạm vi có Nhưng nay, để sản phẩm mang tính hấp dẫn nhiều ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền số dư tài khoản khoản định, khoảng thời gian định, tiêu dùng nhiều số tiền có thẻ, hình thức gọi thấu chi Đối với thẻ ghi nợ, ngân hàng khách hàng không diễn trình cho vay tín dụng, việc phân loại khách hàng để hưởng hạn mức tín dụng khách hàng cần có tài khoản ngân hàng tiếp cận tới sản phẩm thẻ ghi nợ ngân hàng Có hai loại thẻ ghi nợ bản: + Thẻ on-line: loại thẻ mà thông tin giao dịch nhập thiết bị điện tử đặt ĐVCNT điểm rút tiền mặt tự động Sau giao dịch hoàn thành, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ off-line: với loại thẻ này, giao dịch không khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ mà lưu lại vào thiết bị điện tử sau chuyển tới ngân hàng phát hành khấu trừ vào tài khoản người gửi thời điểm muộn vài ngày sau Thẻ ATM: Thẻ ATM loại thẻ với chức chuyên biệt để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Đây coi hình thức phát triển thẻ ghi nợ, cho phép khách hàng tiếp cận trực tiếp tới tài khoản ngân hàng từ máy rút tiền tự động Số tiền rút lần trừ dần vào số tiền tài khoản thẻ Sự tiện lợi đặc điểm quan trọng thẻ ATM Thẻ rút tiền có hai loại: + Chỉ để rút tiền máy rút tiền tự động ngân hàng phát hành + Được sử dụng để rút tiền không ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền ngân hàng tham gia tổ hợp toán với ngân hàng phát hành thẻ * Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ nước: loại thẻ phát hành sử dụng phạm vi lãnh thổ quốc gia, sử dụng đồng tệ quốc gia để thực giao dịch Thẻ tổ chức ngân hàng tài công ty điều hành thông suốt trình phát hành, trung gian đến toán Do thẻ dùng phạm vi quốc gia nên bị hạn chế sử dụng có ĐVCNT - Thẻ quốc tế: Thẻ chấp nhận phạm vi toàn cầu, thẻ thường tổ chức thẻ lớn phát hành trở thành loại thẻ ưa chuộng tính thống nhất, đồng bộ, sử dụng toàn cầu chúng * Phân loại theo hạn mức tín dụng thẻ: - Thẻ chuẩn : loại thẻ phổ biến giới với hạn mức tín dụng không cao - Thẻ vàng : thẻ khách hàng có thu nhập cao sử dụng nhằm đáp ứng mức sống nhu cầu chi tiêu nhiều mức bình thường Để đối tượng sử dụng thẻ này, khách hàng phải xem xét có khả tài lành mạnh, có uy tín, có nhu cầu chi tiêu lớn Hạn mức tín dụng loại thẻ cao nhiều so với thẻ chuẩn * Theo mục đích sử dụng: - Thẻ kinh doanh: Là loại thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng, nhằm giúp cho công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu vào công việc chung nhân viên Hàng tháng, hàng quý hàng năm, công ty cung cấp thông tin quản lý cách tóm tắt chi tiết việc chi tiêu nhân viên, phận công ty - Thẻ du lịch giải trí: Là loại thẻ công ty tư nhân phát hành để phục vụ cho ngành du lịch giải trí Mặc dù phân thành nhiều loại khác loại thẻ có đặc điểm chung dùng để toán, chi trả tiền hàng hóa, dịch vụ Vì vậy, chúng gọi thẻ toán Như có nhiều loại thẻ đời, mang công dụng khác cho người sử dụng Thẻ trở thành công cụ toán không dùng tiền mặt sử dụng rộng rãi giới Với tính vượt trội mình, thẻ không khắng định tính ưu việt so với phương tiện toán không dùng tiền mặt khác : séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi mà thẻ đem lại tác dụng tích cực cho kinh tế cho ngân hàng khách hàng sử dụng thẻ 1.1.3 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Các hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại bao gồm mảng dịch vụ phát hành dịch vụ toán thẻ * Dịch vụ phát hành thẻ Dịch vụ phát hành thẻ ngân hàng bao gồm việc triển khai quản lý toàn trình đưa thẻ thị trường , sử dụng thẻ thu nợ chủ thẻ Về dịch vụ phát hành thẻ gồm nội dung sau đây: - Xây dựng quy định việc phát hành, sử dụng thẻ thu hồi nợ như: hồ 10 sơ phát hành, hạn mức rút tiền, toán, chuyển khoản, số tiền toán tối thiểu, ngày kê, thời gian ân hạn, loại phí lãi, hạn mức tín dụng tối đa, tối thiểu, sách ưu đãi chủ thẻ, … - Thẩm định khách hàng phát hành thẻ, cấp hạn mức toán - Thiết kế tổ chức mua thẻ trắng, in mã hoá thẻ, tạo số PIN cho khách hàng - Quản lý thông tin khách hàng hoạt động sử dụng thẻ khách hàng: Giải yêu cầu liên quan đến việc sử dụng thẻ khách hàng, thực cập nhật vào hệ thống toàn giao dịch sử dụng thẻ khách hàng, … - Quản lý tình hình thu nợ khách hàng - Cung cấp dịch vụ khách hàng - Tổ chức toán với ngân hàng toán tổ chức thẻ quốc tế, trung tâm thẻ Với dịch vụ phát hành thẻ, việc hưởng phí phát hành thu từ chủ thẻ, ngân hàng phát hành hưởng khoản phí ngân hàng toán chia sẻ từ phí toán thẻ, lợi từ nguồn tiền gửi vãng lai … Đây phần lợi nhuận tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ Trên sở nguồn thu này, tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ đưa chế độ miễn lãi ưu đãi khác cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng khuyến khích chi tiêu thẻ * Dịch vụ toán thẻ Cùng với dịch vụ phát hành thẻ, dịch vụ toán thẻ đóng vai trò 84 tiền mặt Vì vậy, muốn phát triển thẻ rộng rãi cần quảng bá thẻ tiện ích thẻ, cần có chiến lược Marketing toàn diện với sách tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại,… đến đối tượng khách hàng, tầng lớp dân cư Trong thời gian tới, ngân hàng nên mở rộng hình thức quảng cáo theo hướng sau: Tiếp tục quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: báo chí, đài phát thanh, truyền hình Việc tài trợ cho thi kiến thức, trò chơi truyền hình hình thức hữu hiệu để đưa hình ảnh thẻ đến tần lớp dân cư Techcombank đâu tư thực chương trình tìm hiểu, giải đáp câu hỏi thường gặp người sử dụng thẻ truyền hình Techcombank liên kết với ĐVCNT giảm giá cho khách hàng mua hàng hoá, dịch vụ Bằng biện pháp này, ngân hàng tăng nhanh lượng thẻ phát hành, doanh số toán ĐVCNT tăng số lượng khách hàng doanh thu bán hàng Còn người sử dụng thẻ mua hàng với giá rẻ Chính sách Marketing đưa cần có phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể, nhằm củng cố khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng tiềm Với khách hàng cũ, khách hàng truyền thống: Đây khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng cần có sách ưu đãi đặc biệt hình thức trao thưởng cung cấp mốt số ưu đãi khách hàng sử dụng dịch vụ khác ngân hàng tín dụng, toán,… Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức chương trình khuyến mại cụ thể thông báo cho 85 khách hàng thường xuyên thăm hỏi, chăm sóc khách hàng, giữ ổn định số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng Với khách hàng tiềm năng: bao gồm khách hàng tổ chức cá nhân: Với khách hàng tổ chức: Ngân hàng cần củng cố xây dựng mối quan hệ với đối tác lớn, có tính chiến lược Hãng hàng không, Tổng công ty Bưu Viễn thông Việt Nam, Điện lực Việt Nam, hãng bảo hiểm, quan nước ngoài, sở liên doanh đầu tư nước ngoài, Tổng công ty xăng dầu, công ty du lịch, lữ hành, công ty thương mại dịch vụ,…Đây công ty lớn, hoạt động kinh doanh uy tín, thu nhập nhân viên cao ổn định nên trước tiên ngân hàng khai thác đối tượng sử dụng thẻ tài khoản cá nhân nhân viên công ty đồng thời thực việc trả lương tự động vào tài khoản cho công ty Ngoài ra, công ty hoạt động lĩnh vực cung cấp dịch vụ tiêu dùng cho cá nhân có lượng khách hàng giao dịch lớn nên ngân hàng chọn làm đơn vị chấp nhận toán thẻ địa điểm để đặt máy ATM thông qua sách khuyến hấp dẫn giai đoạn đầu họ sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng Với khách hàng cá nhân: cá nhân tiềm sử dụng thẻ tương lai ngân hàng đối tượng học sinh, sinh viên Đây đối tượng có trình độ hiểu biết khả nắm bắt, sử dụng nhanh chóng tiện ích công nghệ đại Tuy nhiên, đối tượng chưa có thu nhập ổn định chưa có thu nhập nên nhu cầu sử dụng dịch vụ chưa rõ ràng phụ thuộc vào gia đình chắn tương lai họ khách hàng tích cực sử dụng dịch vụ thẻ Với đối tượng này, Techcombank nên có hình thức tuyên truyền kiến thức dịch vụ thẻ thông qua khóa nói chuyện chuyên đề trường phổ thông, trường đại học để họ tiếp cận dần 86 với kiến thức dịch vụ thẻ Hàng năm, ngân hàng nên dành quỹ học bổng trao tặng cho học sinh, sinh viên có thành tích học tập tốt, sẵn sàng tạo hội cho sinh viên thực tập ngân hàng Đây cách quảng bá hiệu cho thương hiệu Techcombank 3.2.4 Tiếp tục tăng cường ứng dụng thiết bị công nghệ đại Là sản phẩm công nghệ cao nên tảng hệ thống công nghệ tiên tiến, tiêu chuẩn quốc tế, hoạt động ổn định yếu tố sống dịch vụ thẻ Chính vậy, đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ lĩnh vực thẻ tất yếu để phát triển, nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động Trong trình đầu tư, cần ý giải pháp kỹ thuật thích hợp với chế, sách hạ tầng sở Việt Nam, lại đảm bảo đạt tính phát triển chiến lược 10 năm sau Trang thiết bị kỹ thuật công nghệ phục vụ cho dịch vụ thẻ phải yêu cầu đạt chuẩn quốc tế để tích hợp tổng thể kết nối trực tuyến ( online ) với tổ chức thẻ quốc tế Trước mắt, ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống đường truyền, tốt nên có đường truyền riêng cho hệ thống ATM đảm bảo không bị xảy tình trạng nghẽn mạch máy ATM hoạt động ổn định không xảy trường hợp đáng tiếc trích tiền tài khoản khách hàng khách hàng chưa nhận tiền… 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán nghiệp vụ thẻ Con người chủ thể trình phát triển, đóng vai trò thay định thành bại hoạt động kinh doanh Hoạt động kinh doanh thẻ với máy móc công nghệ tiên tiến đòi hỏi phải có đội ngũ cán trẻ, động, đổi mới, thích nghi 87 Trong thời gian tới, để đảm bảo nâng cao hiệu dịch vụ thẻ, Techcombank cần mạnh dạn đầu tư cho nguồn nhân lực lượng lẫn chất: Tổ chức tuyển dụng, chọn lọc có chất lượng cán tác nghiệp thẻ, đảm bảo chuyên ngành đào tạo Mở lớp tập huấn hàng năm để nâng cao trình độ cho cán thẻ, có khóa đào tạo chuyên môn thẻ, cung cấp đầy đủ văn bản, tài liệu liên quan đến nghiệp vụ thẻ, cập nhật thông tin, sách phát triển dịch vụ thẻ, cách thức phòng ngừa quản lý rủi ro Ngoài ra, cần tổ chức buổi tập huấn văn minh ngân hàng phong cách phục vụ khách hàng nhằm tạo đội ngũ nhân viên hiểu biết, có thái độ làm việc đại, nhiệt tình, niềm nở chu đáo tiếp xúc với khách hàng Tăng cường bồi dưỡng kiến thức tin học công nghệ thông tin không cán quản lý ( quản trị, kiểm soát hệ thống ) mà cho cán nghiệp vụ phục vụ vận hành, sử dụng bảo quản thiết bị chuyên dụng Có chế độ lương, thưởng hợp lý cán nhân viên, đặc biệt cán làm việc theo ca trực, quản lý hệ thống máy móc vào ngày nghỉ 3.2.6 Tăng cường ngăn ngừa rủi ro hoạt động dịch vụ thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank năm vừa qua, số lượng rủi ro xảy không nhiều gây cho ngân hàng tổn thất đáng kể Xuất phát từ học rút thân từ thực tiễn hoạt động dịch vụ thẻ nước giới, Techcombank cần có biện pháp đắn hiệu quản lý rủi ro dịch vụ thẻ Tuân thủ chặt chẽ quy định tổ chức thẻ quốc tế thủ tục phát hành, 88 toán quy định có liên quan đến việc quản lý kiểm soát rủi ro Tổ chức tập huấn cho ĐVCNT, hướng dẫn đơn vị quy trình toán thẻ, quy trình giải tra soát khiếu nại, đặc biệt cách nhận biết thẻ thật giả Các đợt tập huấn phải tổ chức thường xuyên để đảm bảo nhân viên ĐVCNT nẵm rõ cách nhận dạng thẻ, phương thức toán thẻ cập nhật kịp thời thông tin giả mạo thẻ, hình thức giả mạo, thông tin liên quan đến phòng ngừa, kiểm soát chặt chẽ rủi ro giả mạo, … Liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế, phối hợp tích cực với ngân hàng bạn để cập nhật thông tin quản lý rủi ro, thông báo kịp thời cho trường hợp lừa đảo có buổi thảo luận để nhân viên trao đổi kinh nghiệm quản lý kiểm soát rủi ro Bên cạnh đó, Ngân hàng cần có thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng cần khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ số thẻ, số PIN, … cẩn trọng việc mua sắm mạng, không nên cung cấp thông tin thẻ để thực toán trang Web hay cho ĐVCNT không tin cậy Techcombank mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ (nếu có), tốt Ngân hàng nên trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Trong thời gian tới, Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi ” hoạt động dịch vụ thẻ nói chung hoạt động 89 quản lý rủi ro thẻ nói riêng thị trường Việt Nam Hiệp hội thẻ cần thường xuyên làm việc với Ngân hàng Nhà nước trì mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh việc phát triển hiệu dịch vụ thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ cần đưa quy định thành viên việc cung cấp thông tin đầu mối phối hợp hành động chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng thị trường Hiệp hội thẻ cần thu thập tình hình thuận lợi, khó khăn vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu, đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc tổ chức thẻ quốc tế hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc điều phối hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Để khắc phục tình trạng phát triển dịch vụ thẻ cách tràn lan, chưa có quy hoạch thức nay, Ngân hàng Nhà nước cần đứng giữ vai trò đạo, định hướng chiến lược chung cho ngân hàng thương mại hoạt động phát triển thẻ, tiến hành mở rộng dịch vụ cách khoa học, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh ngân hàng phát hành toán thẻ nước Việc đảm nhận vai trò cần cụ thể hoá văn dạng định kèm theo thông tư hướng dẫn để hướng ngân hàng đẩy mạnh dịch vụ thẻ theo hướng Ngân hàng trung ương đồng thời cần tạo tự chủ, động ngân hàng chiến lược cạnh tranh 90 3.3.2.2 Tạo sách khuyến khích phát triển hoạt động dịch vụ thẻ VN Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng thương mại nước để đề sách trợ giúp NHTM Việt Nam việc khai thác phát triển trị trường thẻ nước, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ đã, áp dụng khu vực giới Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ, hướng dẫn ngân hàng việc xây dựng chế độ báo cáo, hạch toán, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế yêu cầu Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.3 Hoàn thiện văn pháp lý riêng hoạt động dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ ngày phát triển đa dạng loại hình thẻ phương thức toán thẻ Không dừng lại việc chấp nhận toán rút tiền tự động máy ATM ĐVCNT, việc sử dụng thẻ thực qua mạng internet, qua thư điện tử Do đó, dịch vụ thẻ ngày trở nên phức tạp Trong đó, định liên quan đến lĩnh vực thẻ lại ban hành từ năm 1999, Quyết định 371/1999/QĐ_NHNN, mà thẻ toán bắt đầu xâm nhập vào thị trường Việt Nam Sự đa dạng phát triển không ngừng đòi hỏi có hệ thống văn pháp quy theo kịp thay đổi quy định chi tiết nghiệp vụ phát hành phương thức chấp nhận toán thẻ Trên sở quy định có điều chỉnh hành vi có liên quan đến tranh chấp, rủi ro, … để làm sở pháp lý xảy trường hợp 91 3.3.2.4 Thực kết nối toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam lĩnh vực dịch vụ thẻ Vấn đề đến nhắc đến mà từ ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam nhà quản lý, nhà lãnh đạo nhà hoạch định chiến lược, sách nhận thấy xu phát triển tương lai loại hình Trong điều kiện nhiều ngân hàng với quy mô kinh doanh không lớn, hạn chế vốn việc đầu tư trang thiết bị kỹ thuật công nghệ, giải pháp phần mềm việc kết nối toàn hệ thống Ngân hàng Nhà nước làm đầu mối giải pháp tốt cho thị trường thẻ Việt Nam phát triển hiệu Khi thực kết nối toàn hệ thống, Ngân hàng Nhà nước trở thành trung tâm toán bù trừ thẻ, hệ thống ngân hàng có nhiều lợi ích: - Tiết kiệm chi phí cho ngân hàng đầu tư mua sắm hệ thống ATM POS Khi đó, máy ATM điểm giao dịch đáp ứng nhu cầu chủ thẻ thuộc kỳ ngân hàng ĐVCNT cần trang bị máy POS thay phải trang bị nhiều máy nhiều ngân hàng - Hệ thống toán thẻ thống tạo tiện lợi tối đa cho khách hàng sử dụng thẻ nơi với mức phí thống Vấn đề lại ngân hàng công tác Marketing chăm sóc khách hàng để phát triển số lượng thẻ phát hành - Đồng thời, có hệ thống toán thẻ thống góp phần giải yêu cầu giảm lượng tiền mặt lưu thông 92 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.3.1 Tăng cường đầu tư hạ tầng sở cho hoạt động kinh doanh thẻ Chính sách xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị kỹ thuật để đại hoá công nghệ ngân hàng nằm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội chung nước không dành riêng cho nghành ngân hàng Riêng với lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư công nghệ, máy móc, trang thiết bị phục vụ phát hành toán thẻ Do đặc tính ngành dịch vụ thẻ lĩnh vực kinh doanh mới, đòi hỏi công nghệ đại, phải nhập từ nước với chi phí cao Chính vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ công nghệ thẻ Việt Nam có sách tạo điều kiện thuận lợi cho việc nhập thiết bị thời gian tới 3.3.3.2 Ban hành văn điều chỉnh tội phạm thẻ Hiện loại hình tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng Ở Việt Nam, trang bị kỹ thuật thiếu, pháp luật nhiều sơ hở mảnh đất tiềm cho tội phạm hoạt động Vì vậy, cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình sự, văn kinh tế,… cho loại tội phạm liên quan đến thẻ sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ, sản xuất tiêu thụ thẻ giả Các hoạt động giả mạo thường có liên quan đến yếu tố nước nên Chính phủ tham khảo luật qui định tổ chức thẻ quốc tế quy định pháp luật quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam 93 3.3.3.3 Hoàn thiện chế toán không dùng tiền mặt Hoàn thiện chế toán không dùng tiền mặt để khuyến khích công chúng giảm bớt giao dịch toán tiền mặt góp phần đáng kể cho đại hoá công nghệ thẻ, tạo điều kiện cho việc phát triển tiện ích thẻ, từ thu hút ngày nhiều đối tượng khách hàng quan tâm đến dịch vụ Một nghị định toán không dùng tiền mặt áp dụng tổ chức, cá nhân đời vừa khuyến khích, thúc đẩy vừa bắt buộc đối tượng phải áp dụng tuân thủ Tuy Nghị định Chính phủ, mang tính cưỡng chế thực cần thiết, có tác động mạnh đến tình hình toán Việt Nam Vì vậy, việc đời nghị định có khả thi hay không, nên áp dụng trường hợp cụ thể vấn đề cần quan chức tiếp tục bàn bạc xem xét thời gian tới 3.3.3.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Việc phát triển nhân tố người quan trọng Việc giúp đào tạo đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở rộng ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ Phát triển hệ thống giáo dục vừa nâng cao trình độ dân trí để nhanh chóng tiếp cận với công nghệ toán đại Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng có cán có trình độ giúp phát triển hoạt động kinh doanh 94 KẾT LUẬN Giải pháp đắn chìa khoá thành công Techcombank bước đầu triển khai phát triển dịch vụ thẻ, góp phần vào phát triển bền vững ngân hàng trình đại hoá hệ thống ngân hàng Việt Nam Với định hướng chiến lược đắn, đầu tư công nghệ thích đáng, năm vừa qua dù gia nhập thị trường thẻ tương đối muộn, dịch vụ thẻ Techcombank phát triển nhanh chóng bước đầu đạt hiệu định với sản phẩm tạo uy tín thị trường Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, số vấn đề sau giải luận văn: Một là, hệ thống hóa số vấn đề chung thẻ hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng Hai là, nghiên cứu cách có hệ thống tình hình thực tế hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Ba là, kết nghiên cứu thực trạng cho thấy hiệu mà Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam đạt hoạt động dịch vụ thẻ đáng kể, phát huy lợi tảng công nghệ tiên tiến song có yếu nội cản trở phát triển dịch vụ non trẻ Bốn là, đưa giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 95 Năm là, kiến nghị số giải pháp nhằm tạo yếu tố thuận lợi cho hoạt động dịch vụ thẻ Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam nói riêng Mặc dù có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian khả chuyên môn nên luận văn tránh khỏi sai sót Vì vậy, tác giả mong nhận góp ý thầy cô giáo, chuyên gia lĩnh vực để đề tài tiếp tục hoàn thiện MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đóng góp luận văn Kết cấu luận văn CHƯƠNG I DỊCH VỤ THẺ VÀ HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THẺ .4 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm đặc điểm thẻ ngân hàng 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.3 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Các hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại .9 1.1.3.2 Các chủ thể tham gia vào dịch vụ thẻ .12 1.1.3.3 Tính tiện ích dịch vụ thẻ ngân hàng 16 1.2 HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .22 1.2.1.Khái niệm hiệu dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 22 1.2.2 Các tiêu xác định hiệu dịch vụ thẻ .23 1.2.2.1 Các tiêu định tính 23 1.2.2.2 Các tiêu định lượng .25 1.3 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 27 1.3.1 Hệ thống công nghệ 27 1.3.2 Thói quen sử dụng phương tiện toán kinh tế 28 1.3.3 Môi trường kinh tế xã hội 29 1.3.4 Môi trường pháp lý 30 1.3.5 Hoạt động marketing 31 1.3.6 Hoạt động quản lý rủi ro 31 1.3.7 Chất lượng thẻ 32 1.3.8 Phát triển sản phẩm 32 1.3.9 Nguồn nhân lực 33 CHƯƠNG II 34 HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THẺ 34 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 34 2.1 TỔNG QUAN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VN 34 2.1.1 Khái quát cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ Thương VN 34 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam thời gian qua 37 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 39 2.2.1 Khái quát Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN .39 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Trung tâm thẻ từ năm 2004 đến 41 2.2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 42 2.2.2.2 Hoạt động toán thẻ 51 2.3.ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .57 2.3.1 Hiệu đạt hoạt động dịch vụ thẻ 57 2.3.1.1 Góp phần tăng doanh thu 58 2.3.1.1 Hiệu huy động vốn 59 2.3.1.2 Hiệu phát triển tín dụng 60 2.3.1.3.Góp phần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ 61 2.3.1.4 Hiệu khác 62 2.3.2 Hạn chế hiệu hoạt động dịch vụ thẻ 63 2.3.2.1.Công tác phát triển mạng lưới toán thẻ yếu 63 2.3.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ nghèo nàn, chưa phát triển đa dạng tiện ích kèm dịch vụ thẻ nên hấp dẫn 65 2.3.2.3 Công tác marketing bán hàng chưa chuyên nghiệp 66 2.3.2.4.Hạn chế khác 67 2.3.3.Nguyên nhân hạn chế 68 2.3.3.1.Thói quen tiêu dùng tiền mặt trình độ nhận thức dân cư 68 2.3.3.2 Đội ngũ cán nghiệp vụ yếu 69 2.3.3.3 Nền tảng sở kỹ thuật chưa đáp ứng yêu cầu 69 2.3.3.4 Chưa có quy chế thức NHNN Việt Nam thẻ, thẻ tín dụng đặc biệt sách quản lý ngoại hối thẻ quốc tế .70 2.3.3.5 Áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng kinh doanh thẻ khác 71 CHƯƠNG 73 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THẺ 73 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 73 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI 73 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 76 3.2.1.Nhóm giải pháp nâng cao hiệu phát hành thẻ .76 3.2.1.1.Nâng cao tiện ích thẻ 76 3.2.1.2 Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân .79 3.2.1.3 Đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành 79 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu toán thẻ 80 3.2.2.1 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ 80 3.2.2.2 Phát triển hệ thống ATM 82 3.2.3 Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động Marketing thẻ 83 3.2.4 Tiếp tục tăng cường ứng dụng thiết bị công nghệ đại 86 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán nghiệp vụ thẻ .86 3.2.6 Tăng cường ngăn ngừa rủi ro hoạt động dịch vụ thẻ 87 3.3 KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ 88 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 89 3.3.2.1 Nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc điều phối hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại .89 3.3.2.2 Tạo sách khuyến khích phát triển hoạt động dịch vụ thẻ VN 90 3.3.2.3 Hoàn thiện văn pháp lý riêng hoạt động dịch vụ thẻ .90 3.3.2.4 Thực kết nối toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam lĩnh vực dịch vụ thẻ .91 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 92 3.3.3.1 Tăng cường đầu tư hạ tầng sở cho hoạt động kinh doanh thẻ 92 3.3.3.2 Ban hành văn điều chỉnh tội phạm thẻ 92 3.3.3.3 Hoàn thiện chế toán không dùng tiền mặt 93 3.3.3.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục 93 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO [...]... công nghệ cao Để kinh doanh thẻ có hiệu quả, đòi hỏi mỗi ngân hàng phải có đội ngũ nhân lực có trình độ, tinh thần làm việc tốt đảm bảo phát huy cao nhất hiệu quả trong mỗi nghiệp vụ 34 CHƯƠNG II HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 TỔNG QUAN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VN 2.1.1 Khái quát về cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương VN Được thành lập vào... 1.2 HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1.Khái niệm hiệu quả dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại Các NHTM hoạt động trên thị trường thẻ đều có vai trò, mục đích giống nhau song quy mô hoạt động, lợi nhuận thu được và chất lượng dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp trên thị trường rất khác nhau, điều này phụ thuộc vào hiệu quả dịch vụ thẻ của từng ngân hàng Nói đến hiệu quả là nói đến những... 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (sau đây gọi tắt là Techcombank ) một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên ở Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng Sau 15 năm hoạt động và không ngừng nỗ lực phấn đấu, hiện nay Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam đã nâng tổng số vốn điều... vậy, lợi nhuận luôn là chỉ tiêu hàng đầu trong việc đánh giá hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động dịch vụ thẻ nói riêng Lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ thẻ của một NHTM thu được bằng doanh thu từ dịch vụ thẻ trừ đi các khoản chi phí từ dịch vụ thẻ Bảng 1.1: LỢI NHUẬN TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ Thứ tự Chỉ tiêu 1.Phí phát hành thẻ tín dụng: - Phí phát hành thẻ ban đầu I DOANH THU - Lãi... khoản của khách hàng được nhanh hơn, đơn giản hơn… Hoạt động của Ngân hàng nhờ vậy cũng hiệu quả hơn Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ Ngân hàng: Thẻ thanh toán ra đời, làm phong phú thêm các dịch vụ Ngân hàng, mang đến cho Ngân hàng một phương tiện thanh toán đa tiện ích, thoả mãn tốt nhu cầu của khách hàng Ở các nước phát triển, phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ Ngân hàng có thêm cơ... thanh toán thẻ còn phát sinh các nghiệp vụ: tra soát, khiếu nại và đòi bồi hoàn, quản lý rủi ro trong hoạt động dịch vụ thẻ nhằm ngăn ngừa các hành vi lừa đảo, giả mạo thẻ, giải quyết các rắc rối xảy ra cho chủ thẻ, từ đó góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, củng cố uy tín của ngân hàng 1.1.3.2 Các chủ thể tham gia vào dịch vụ thẻ Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng có sự... của ngân hàng, những ích lợi mà nó đem đến cho người tiêu dùng và xã hội, và những ưu thế của nó đối với đối thủ cạnh tranh Với sản phẩm thẻ đa dạng về chủng loại, đem lại nhiều tiện ích và sự tin cậy cho khách hàng sẽ góp phần đáng kể tạo nên vị thế của một ngân hàng thương mại trên thị trường * Đánh giá của khách hàng về dịch vụ thẻ của ngân hàng: đánh giá của khách hàng về dịch vụ thẻ của ngân hàng. .. mỗi giao dịch, các ĐVCNT vẫn có được lợi thế cạnh tranh bởi việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ ngân hàng sẽ giúp các đơn vị này thu hút được một lượng khách hàng lớn, nâng cao số lượng các giao dịch thực hiện, góp phần tăng cao hiệu quả kinh doanh 1.1.3.3 Tính tiện ích của dịch vụ thẻ ngân hàng * Tiện ích đối với người sử dụng thẻ Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ ngân hàng cung... HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Hệ thống công nghệ Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt ra đời trên cơ sở áp dụng các tiến bộ khoa học công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng Có thể nói thẻ ngân hàng là một sản phẩm gắn liền với công nghệ hiện đại Chính vì vậy, nền tảng công nghệ kỹ thuật đóng vai trò rất quan trọng trong việc quyết định cho dịch vụ thẻ phát... cũng như uy tín cho ngân hàng, chủ thẻ … 1.3.7 Chất lượng thẻ Chất lượng thẻ có thể xem như một yếu tố hàng đầu trong việc quyết định hiệu quả dịch vụ thẻ của ngân hàng thưong mại Trên thực tế một số ngân hàng có thẻ đa chức năng nhưng khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng chưa cao Song đối với các nước phát triển, nơi có điều kiện ứng dụng công nghệ vào cuộc sống cao thì tính năng thẻ quyết định rất ... Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 4 CHƯƠNG I DỊCH VỤ THẺ VÀ HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH... niệm thẻ, dịch vụ thẻ, hiệu dịch vụ thẻ Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu dịch vụ thẻ NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam Kết cấu luận văn Tên đề tài: “ Nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng thương. .. hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, nguyên nhân hạn chế hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Đưa giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Đối