Thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm hiện nay

LỜI MỞ ĐẦU Bảo hiểm ngành kinh doanh có nguồn gốc từ xa xưa Có thể nói, bảo hiểm Việt Nam so với bảo hiểm giới non trẻ Kể từ độc quyền kinh doanh bảo hiểm xóa bỏ theo Nghị định số 100/CP ngày 18/12/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm đến nay, bối cảnh kinh tế xã hội nước có nhiều thay đổi ngành bảo hiểm có bước tiến ngoạn mục năm qua Việt Nam chứng tỏ thị trường bảo hiểm đầy tiềm hấp dẫn không nhà kinh doanh dịch vụ tài nước Nếu phát triển hướng, ngành bảo hiểm góp phần tích cực vào công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước kỷ Với xu này, ngành bảo hiểm có điều kiện thuận lợi để phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu Theo phát triển kinh tế nhu cầu ngày đa dạng người dân nên ngày có nhiều loại hình, sản phẩm bảo hiểm đời, số sản phẩm bảo hiểm nhóm Đây sản phẩm bảo hiểm “lạ” nước ta Nắm tình hình ấy, em xin phép mạnh dạn chọn đề tài “Tìm hiểu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm nay” làm nội dung cho tập lớn NỘI DUNG I/ MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM Định nghĩa Theo chuyên gia bảo hiểm, định nghĩa đầy đủ thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành quỹ tiền tệ (quỹ bảo hiểm), hoán chuyển rủi ro phải bao gồm kết hợp số đông đơn vị đối tượng riêng lẻ, độc lập chịu rủi ro tạo thành nhóm tương tác Dennis Kessler khẳng định “bảo hiểm đóng góp số đông vào bất hạnh số ít.” Còn theo Monique Gaullier, “bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê.” Các định nghĩa thiên góc độ xã hội, thiên góc độ kinh tế, kĩ thuật, nhiều thiếu sót, chưa phải khái niệm bao quát, hoàn chỉnh Nói cách xác, bảo hiểm dịch vụ tài chính, dựa sở tính toán khoa học, áp dụng biện pháp huy động nhiều người, nhiều đơn vị tham gia xây dựng quỹ bảo hiểm tiền để bồi thường thiệt hại tài tài sản tính mạng người bảo hiểm gặp phải tai nạn rủi ro bất ngờ Tập đoàn bảo hiểm AIG (Mỹ) định nghĩa: “Bảo hiểm chế, theo chế này, người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm” Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (ban hành ngày 09/12/2000) “kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.” Như vậy, để có khái niệm chung bảo hiểm, đưa định nghĩa: “Bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm với người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thoả thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm Các loại hình bảo hiểm Bảo hiểm ngày bao gồm nhiều hình thức đa dạng, phong phú Tuy nhiên, dựa sở tiêu chí khác nhau, lại có loại hình khác bảo hiểm Người ta phân loại dựa chế hoạt động, tính chất, đối tượng bảo hiểm, dựa theo quy định pháp luật… Còn theo Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 nghiệp vụ bảo hiểm bảo hiểm chia làm hai nhóm bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ * Bảo hiểm nhân thọ (life insurance): loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết Thực chất bảo hiểm tính mạng tuổi thọ người nhằm bù đắp cho người bảo hiểm khoản tiền hết thời hạn bảo hiểm người bảo hiểm bị chết bị thương tật toàn vĩnh viễn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ việc bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ rộng, bao gồm nhiều người lứa tuổi khác Bảo hiểm nhân thọ bao gồm nghiệp vụ: Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ khác Chính phủ quy định * Bảo hiểm phi nhân thọ (non-life insurance): loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ ngày đóng vai trò quan trọng sống kinh doanh Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ phong phú Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (ban hành 09/12/2000) bảo hiểm phi nhân thọ gồm: Bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn người; Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt đường không; Bảo hiểm hàng không; Bảo hiểm xe giới; Bảo hiểm cháy, nổ; Bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu; Bảo hiểm trách nhiệm chung; Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính; Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; Bảo hiểm nông nghiệp… Ngoài ra, bảo hiểm phi nhân thọ số loại nghiệp vụ khác như: bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm dầu khí, bảo hiểm du lịch, bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động… Vai trò tác dụng bảo hiểm Tác dụng bảo hiểm thể rõ nhiều phương diện Ngoài việc giúp bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất, bảo hiểm sử dụng hiệu khoản tiền nhàn rỗi, tạo nguồn vốn lớn để đầu tư vào lĩnh vực khác Cũng nhờ bảo hiểm mà ngân sách nhà nước hàng năm có nguồn đóng góp không nhỏ, người có tâm lý an tâm kinh doanh, sống, công tác đề phòng hạn chế tổn thất tăng cường… II/ TỔNG QUAN VỀ BẢO HIẾM NHÂN THỌ NHÓM VÀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CỦA LOẠI HÌNH BẢO HIỂM NÀY Ở NƯỚC TA HIỆN NAY Bảo hiểm nhóm Theo hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, bảo hiểm nhóm hiểu là: “Bảo hiểm nhóm mang nhiều đặc điểm tương tự hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho cá nhân có đặc điểm khác biệt dễ nhận thấy là: hợp đồng bảo hiểm nhóm bảo hiểm cho nhóm người, thay bảo hiểm cho người hay người gia đình hợp đồng bảo hiểm cá nhân “Nhóm” phải thoả mãn điều kiện nhóm người thành lập không mục đích tham gia bảo hiểm.” Tuy định nghĩa chưa rõ ràng đầy đủ qua thấy tính chất, đặc điểm loại hình bảo hiểm khác biệt so với loại hình bảo hiểm khác 2 Bảo hiểm nhân thọ nhóm vai trò Loại hình bảo hiểm nhóm phổ biến bảo hiểm nhân thọ nhóm Bảo Hiểm Nhân Thọ Nhóm thiết kế nhằm mang lại quyền lợi bảo hiểm cho nhân viên với mức phí hợp lý, hạn chế thủ tục hành chứng minh y khoa Khác với Bảo Hiểm Nhân Thọ dành cho Cá Nhân, phí Bảo Hiểm Nhân Thọ Nhóm tính toán dựa vào đặc tính rủi ro toàn nhóm tuổi nghề nghiệp, giới tính nhân viên tham gia Phí bảo hiểm cho sản phẩm bảo hiểm chiếm vài phần trăm tổng quỹ lương hàng năm công ty, doanh nghiệp Bảo Hiểm Nhân Thọ Nhóm chương trình doanh nghiệp quan tâm rộng rãi khắp nơi giới nói chung Ðông Nam Á nói riêng Việc tham gia bảo hiểm cho nhân viên xem hình thức tăng thêm phúc lợi doanh nghiệp dành cho nhân viên Thông qua đó, thể mối quan tâm cam kết doanh nghiệp người lao động Chương trình bảo hiểm góp phần gia tăng trung thành nhân viên doanh nghiệp họ cảm thấy đánh giá tưởng thưởng xứng đáng cho đóng góp Người lao động an tâm làm việc phát triển kỹ môi trường làm việc tốt Tình hình thực trạng phát triển loại hình bảo hiểm nhân thọ nhóm nước ta Dù được không công ty bảo hiểm triển khai, bảo hiểm nhân thọ nhóm không nhiều doanh nghiệp Việt Nam tham gia Tại nhiều nước phát triển, sản phẩm bảo hiểm nhóm bán chạy, giải pháp tốt giúp doanh nghiệp giữ chân nhân viên Ở Việt Nam, không công ty bảo hiểm triển khai sản phẩm này, có số doanh nghiệp tham gia nhiều lý do, dù doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nhận thấy tiềm gần phân khúc Một chuyên gia ngành bảo hiểm cho rằng, bảo hiểm nhóm Việt Nam chưa phát triển, tại, “món ăn chính” sản phẩm bảo hiểm bán cho cá nhân, công ty bảo hiểm nhân thọ chưa khai thác hết tiềm Chính thế, “món ăn phụ” chưa quan tâm tới Dòng sản phẩm dòng sản phẩm chủ lực công ty bảo hiểm nhân thọ Bởi lẽ, có số doanh nghiệp Việt Nam nghĩ tới giải pháp mua bảo hiểm nhóm cho nhân viên Các doanh nghiệp chưa quan tâm đến giải pháp để giữ chân nhân sự, mà tập trung làm theo quy định pháp luật sách phúc lợi cho người lao động Đại diện doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cho biết, tỷ lệ khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm nhóm công ty cao, với mức 80% Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm nhóm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ chủ yếu bán cho doanh nghiệp nước ngoài, lãnh quán đại sứ quán… mua cho nhân viên Các doanh nghiệp Việt Nam tham gia mua sản phẩm chủ yếu công ty cổ phần, doanh nghiệp liên doanh số ngân hàng lớn, tỷ lệ tham gia khiêm tốn Hơn nữa, tại, quan chức chưa chấp nhận việc hạch toán tiền mua bảo hiểm doanh nghiệp cho nhân viên vào chi phí hợp lý, hợp lệ doanh nghiệp để tính vào giá thành, dù doanh nghiệp kiến nghị từ năm 2001-2002 Đây “rào cản” cho phát triển dòng sản phẩm Được biết, quy định dự kiến Bộ Tài trình sửa đổi Luật Kinh doanh bảo hiểm Tình hình kinh tế khó khăn, cắt giảm chi phí cách mà nhiều doanh nghiệp làm Thêm vào đó, doanh nghiệp phải đóng bảo hiểm xã hội (BHXH) với người lao động Mức đóng bảo hiểm người lao động BHXH 24%, bảo hiểm y tế 4,5%, bảo hiểm thất nghiệp 2%, tổng cộng 30,5% Trong đó, doanh nghiệp phải đóng 22% quỹ tiền lương, tiền công đóng BHXH người lao động tính vào chi phí, người lao động phải đóng 8,5% mức tiền lương, tiền công Như vậy, người chủ sử dụng lao động đóng gần gấp lần so với người lao động Mức đóng BHXH doanh nghiệp Việt Nam tương đối cao so với nước khu vực giới Đây nguyên nhân xảy tình trạng hàng loạt doanh nghiệp nợ BHXH, trốn đóng BHXH Đây nguyên nhân khiến đa số doanh nghiệp chưa mặn mà với bảo hiểm nhóm, Nghị định số 122/2011/NĐ-CP Chính phủ tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp việc toán khoản chi để mua thêm bảo hiểm cho nhân viên Nghị định số 122/2011/NĐ-CP ngày 27/12/2011 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 124/2008/NĐ-CP ngày 11/12/2008 quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Thuế thu nhập doanh nghiệp bổ sung điểm n vào khoản Điều “Các khoản chi không trừ xác định thu nhập chịu thuế” sau: “Các khoản chi tiền thưởng, chi mua bảo hiểm nhân thọ cho người lao động không ghi cụ thể điều kiện hưởng mức hưởng hồ sơ sau: hợp đồng lao động; thỏa ước lao động tập thể; quy chế tài công ty, tổng công ty, tập đoàn; quy chế thưởng chủ tịch HĐQT, tổng giám đốc, giám đốc quy định theo quy chế tài công ty, tổng công ty” Như vậy, khoản chi mua bảo hiểm nhân thọ cho người lao động ghi cụ thể điều kiện hưởng mức hưởng thỏa mãn điều ghi rõ hợp đồng lao động, quy chế tài chính, quy chế thưởng, trừ xác định thu nhập chịu thuế Nghị định 122 tạo điều kiện thuận lợi cho chủ sử dụng lao động mua bảo hiểm cho người lao động tính vào chi phí trước thuế tạo tiền đề cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm hướng tới doanh nghiệp nhiều Thời kỳ “ngủ đông” dòng sản phẩm không lâu nữa, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nhận thấy tiềm gần phân khúc Một lí biến động nhân lực doanh nghiệp Việt Nam thông thường diễn mạnh (theo số thống kê, khoảng 20 - 35% nhân viên, người quản lý rời bỏ công ty vòng năm từ vào làm việc) doanh nghiệp ngành bảo hiểm không tránh khỏi tình trạng Đó thực tế khiến công ty bảo hiểm nhận thấy đến lúc cẩn đẩy mạnh dòng sản phẩm bảo hiểm nhóm, cách để giúp doanh nghiệp giữ nguồn tài sản nhân lực công ty Theo nhận định lãnh đạo cấp cao doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ: “Phát triển sản phẩm phải theo giai đoạn thị trường nhu cầu khách hàng Thời điểm lúc doanh nghiệp nhận thấy cần thiết sách giữ chân nhân cấp cao Và thị trường sản phẩm bảo hiểm nhóm thời gian tới thực ‘bùng nổ’ bất chấp vài trở ngại sách” Nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ cho đời dòng sản phẩm bảo hiểm nhóm như: Phú bảo nghiệp - Prudential, An nghiệp bảo nhân - AIA , An nghiệp thành công - Bảo Việt Tổng CTCP Bảo hiểm Bưu điện (PTI), thông qua nhà môi giới bảo hiểm AON, triển khai sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho doanh nghiệp lớn Công ty FPT, Ngân hàng Hàng hải, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, Hãng hàng không AirMekong… III/ THỰC TIỄN KINH DOANH SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ NHÓM CỦA CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm công ty Prudential Ngày 15-10, Công ty Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam (Prudential Việt Nam) giới thiệu thị trường sản phẩm bảo hiểm "Phú - Bảo Nghiệp" - Quyền lợi bảo vệ chính: Bảo vệ trước rủi ro tử vong thương tật toàn vĩnh viễn: Prudential chi trả 100% Số tiền bảo hiểm rủi ro tử vong thương tật toàn vĩnh viễn xảy cho Người bảo hiểm, giúp gia đình Người bảo hiểm vượt qua khó khăn tài tức thời - Quyền lợi bảo vệ bổ trợ: Gia tăng quyền lợi bảo vệ trước rủi ro tai nạn với sản phẩm Bảo hiểm bổ trợ nhóm Chết tàn tật tai nạn: Chỉ với khoản phí bổ sung nhỏ, doanh nghiệp tổ chức gia tăng bảo vệ cho thành viên trước rủi ro tai nạn (tàn tật tử vong) với quyền lợi bảo hiểm đảm bảo chi trả theo tỷ lệ thương tật lên đến 100% số tiền bảo hiểm Khi tham gia bảo hiểm "Phú - Bảo Nghiệp", số lượng thành viên tối thiểu tham gia hợp đồng bảo hiểm người, độ tuổi từ 18 đến 64, số tiền bảo hiểm tối thiểu cho người bảo hiểm 50 triệu đồng Thời hạn hợp đồng "Phú - Bảo Nghiệp" năm gia hạn năm Tùy theo số lượng thành viên tham gia, doanh nghiệp mua sản phẩm bảo hiểm "Phú Bảo Nghiệp" ưu đãi 3-10% tổng phí bảo hiểm Với việc mắt sản phẩm "Phú - Bảo Nghiệp", Prudential Việt Nam tiếp tục dẫn đầu thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam danh mục sản phẩm đa dạng Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm công ty Dai-ichi Life Việt Nam Hiện nay, Dai-ichi Life Việt Nam có sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm với phí bảo hiểm linh hoạt nhiều quyền lợi thiết thực Ngoài ra, Công ty có sản khác An thịnh chu toàn - sản phẩm thuộc dòng bảo hiểm liên kết chung (Universal Life) Bảo Hiểm Nhân Thọ Nhóm Daiichi Vietnam giải pháp tài toàn diện nhằm giúp Doanh nghiệp bảo vệ tài sản vô giá Vài nét đặc trưng quyền lợi sản phẩm: Nhóm thành viên: Ít 20 thành viên làm việc thường xuyên & thức (*) Độ tuổi tham gia: Từ 18 tuổi đến 60 tuổi Tuổi tối đa kết thúc hợp đồng: Hợp đồng Bảo hiểm chấm dứt vào tuổi nghỉ hưu theo quy định Doanh nghiệp (55 tuổi dành cho Nữ 60 tuổi dành cho Nam) Hợp đồng Bảo hiểm gia hạn vượt qua tuổi nghỉ hưu bình thường đến 70 tuổi cá nhân Phí bảo hiểm: Được tính toán sở nhóm & thay đổi hàng năm tùy theo độ tuổi người lao động kinh nghiệm thực tế trình bảo hiểm Thời hạn hợp đồng: Gia hạn hàng năm Quyền lợi bảo hiểm: Các quyền lợi thiết kế linh hoạt điều chỉnh để đáp ứng nhu cầu Doanh nghiệp Quyền lợi bản: 100% số tiền bảo hiểm (nếu Người lao động không may qua đời hợp đồng hiệu lực) Quyền lợi bổ sung: Quyền lợi bảo hiểm Tử vong Thương Tật Do Tai Nạn (**): - 100% số tiền bảo hiểm Người lao động qua đời tai nạn; - Sẽ chi trả theo phần trăm số tiền bảo hiểm dưa vào tỷ lệ tổn thương qui định bảng tỷ lệ thương tật & tỷ lệ bồi thường (***) Quyền lợi bảo hiểm Tử vong Do Tai Nạn: 100% số tiền bảo hiểm người lao động qua đời tai nạn Quyền lợi bảo hiểm Mất Khả Năng Lao Động Hoàn Toàn Vĩnh Viễn: toán trước phần số tiền bảo hiểm quyền lợi bản, tối đa số tiền bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm người lao động bị khả lao động hoàn toàn vĩnh viễn Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm công ty AIA Việt Nam AIA Việt Nam thành viên Tập đoàn AIA - tập đoàn bảo hiểm nhân thọ hàng đầu khu vực AIA Việt Nam đầu tư nghiên cứu thiết kế sản phẩm bảo hiểm nhóm, chủ yếu tập trung vào mảng phúc lợi cho nhân viên bao gồm sản phẩm là: Bảo hiểm tử vong tàn tật toàn vĩnh viễn Các sản phẩm bổ sung gồm Bảo hiểm tử vong tàn tật, hoàn phí nằm viện, trợ cấp chi phí hàng tuần tai nạn, trợ cấp nằm viện Ngoài ra, AIA Việt Nam có sản phẩm bảo hiểm nhóm có tính bảo vệ cao bảo hiểm hưu trí dành cho nhân cấp cao AIA Life Việt Nam có gói bảo hiểm nhóm có tính bảo vệ cao linh hoạt (không mang tính tiết kiệm), dành cho nhóm 30 người trở lên không cần thẩm định sức khỏe… Các sản phẩm có chung ưu điểm bảo vệ nhân viên suốt 365 ngày năm, 24 ngày toàn giới tính toán hợp lý dựa vào đặc tính rủi ro nhóm tuổi nghề nghiệp, giới tính Mức phí bảo hiểm sản phẩm chiếm vài phần trăm tổng quỹ lương hàng năm doanh nghiệp Ngoài quyền lợi toán 100% số tiền bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm tử vong chi phí y tế phát sinh trợ cấp nằm viện điều trị, doanh nghiệp nhân viên hưởng ưu đãi thủ tục đơn giản, linh động nhanh chóng, dịch vụ khách hàng chu đáo Cụ thể, AIA Việt Nam cung cấp hai dòng sản phẩm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm nhóm dành cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp, công ty sau: * An Nghiệp Bảo Nhân: • Thành viên tham gia bảo hiểm: Tất cá nhân có quan hệ lao động việc làm với Bên mua bảo hiểm đáp ứng điều kiện tham gia bảo hiểm • Tuổi tham gia bảo hiểm: từ 18 đến 64 tuổi • Thời hạn hợp đồng: hợp đồng có thời hạn năm gia hạn tùy thuộc vào chấp thuận AIA Việt Nam • Số lượng thành viên tham gia bảo hiểm: tối thiểu thành viên • Đối với Gói Bạch Kim: tổng số thành viên tham gia bảo hiểm tối thiểu 20 với tỉ lệ nữ tối đa 70% • Định kỳ đóng phí: hàng năm • Việc phân loại định nghĩa nhóm bảo hiểm cần dựa tiêu chuẩn cụ thể, rõ ràng hợp lí Nhóm thành viên có cấp bậc cao phải có quyền lợi bảo hiểm lớn nhóm thành viên có cấp bậc thấp * Bảo hiểm nhóm tử kỳ sản phẩm bổ sung • Phạm vi Đặc tính sản phẩm: • Bảo hiểm Tử vong bệnh tật tai nạn • Bảo hiểm Tàn tật toàn vĩnh viễn • Được bảo vệ toàn giới • Được bảo vệ suốt 24/24 • Gia tăng mức bảo vệ với sản phẩm bổ sung Đặc tính sản phẩm • Sản phẩm có tính bảo vệ cao linh hoạt • Được thay người bảo hiểm thời hạn hợp đồng hiệu lực • Được hoàn phí bảo hiểm chưa dùng • Quyền lợi bảo hiểm A Bảo hiểm tử vong tàn tật toàn vĩnh viễn Chi trả số tiền bảo hiểm trường hợp tử vong tàn tật toàn vĩnh viễn bệnh tật tai nạn B Bảo hiểm tử vong tàn tật tai nạn Sản phẩm bổ sung giúp công ty gia tăng mức bảo vệ cho nhân viên trường hợp tử vong tàn tật tai nạn • Chi trả số tiền bảo hiểm cho tử vong tai nạn • Bồi thường theo bảng tỷ lệ thương tật cho tàn tật tai nạn C Bảo hiểm Hoàn phí nằm viện tai nạn: (Sản phẩm bổ sung) Chi trả chi phí y tế cho việc điều trị nội trú thương tật tai nạn D Bảo hiểm Trợ cấp định kỳ theo tuần nằm viện tai nạn: (Sản phẩm bổ sung) Chi trả trợ cấp định kỳ theo tuần nằm viện điều trị nội trú thương tật tai nạn E Bảo hiểm Hỗ Trợ Viện Phí: (Sản phẩm bổ sung) Chi trả số tiền bảo hiểm (20.000 đồng – 500.000 đồng) cho ngày nằm điều trị bệnh viện cho bệnh tật thương tật tai nạn Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm công ty ACE Life Việt Nam Đầu tháng 10/2009, ACE Life thức giới thiệu sản phẩm Kế hoạch tài trọn đời - Quyền lợi nhân cấp cao Bảo hiểm tử kỳ nhóm Đây sản phẩm bảo hiểm nhóm dành riêng cho doanh nghiệp với quyền lợi thiết kế đặc biệt, giải pháp ưu việt nhằm trì ổn định phát tiển nguồn nhân lực doanh nghiệp Quyền lợi sản phẩm giải pháp tối ưu giúp doanh nghiệp bảo vệ tài cho nhiều nhân viên hợp đồng bảo hiểm với mức chi phí tiết kiệm đáng kể (khoảng 30, 35% )so với tham gia sản phẩm cá nhân Số lượng thành viên tối thiểu để tham gia hợp đồng 10 người Các thành viên tham gia nhóm sản phẩm phải độ tuổi 18- 60 giữ trọng trách doanh nghiệp đạt yêu cầu sức khỏe Phí đóng linh hoạt, bảo vệ đến 99 tuổi Đặc biệt, trình thực hợp đồng, doanh nghiệp có quyền điều chỉnh số lượng người tham gia có thay đổi nhân doanh nghiệp mình.“Quyền Lợi Nhân Sự Cao Cấp” sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phép cung cấp cho khách hàng Việt Nam Riêng bảo hiểm tử kỳ nhóm lại giải pháp bảo vệ tài tối ưu cho tất nhóm nhân viên lại công ty với mức phí thấp đáng kể thành viên tham gia phải độ tuổi 18 – 64, sức khỏe đạt yêu cầu Chọn hai sản phẩm để “giữ chân” nhân viên xem quà tặng ghi nhận cống hiến gắn bó người lao động, để doanh nghiệp phòng ngừa tổn thất tài cho việc đào tạo nguồn nhân lực thay không may rủi ro xảy đến Sau tháng mắt sản phẩm, nguồn tin từ ACE Life cho biết, có nhiều doanh nghiệp quan tâm tìm hiểu, đặc biệt sản phẩm dành cho nhân cấp cao Điều chứng tỏ nhu cầu thị trường sản phẩm lớn, dù nước mua bảo hiểm cho nhân cấp cao trở thành thói quen doanh nghiệp Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm công ty khác * Ngày 17/10/2011, Bộ Tài có công văn số 13886/BTCQLBH chấp thuận cho Công ty TNHH Manulife (Việt Nam) triển khai sản phẩm bảo hiểm tử kỳ nhóm với quyền lợi thương tật toàn vĩnh viễn đóng phí lần đóng phí định kỳ * Cuối tháng 10/2009, Prévoir Việt Nam ABBANK ký kết hợp đồng hợp tác bảo hiểm cho cán chủ chốt khách hàng doanh nghiệp gửi tiền ABBANK Đây gói sản phẩm bảo hiểm nhóm, thiết kế cho thành viên chủ chốt (kế toán trưởng, thành viên ban giám đốc…) khách hàng doanh nghiệp tham gia sản phẩm tiền gửi ABBANK Theo Phòng kinh doanh kênh Bancassurance Prévoir Việt Nam, sản phẩm dành cho khối doanh nghiệp liên kết với ngân hàng thị trường Prévoir Việt Nam hy vọng, sản phẩm phát triển mạnh tương lai KẾT LUẬN Có thể thấy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực tế thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhiều tiềm phát triển tương lai Bảo hiểm lĩnh vực tài quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Không biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Để hoàn thành mục tiêu phát triển ngành bảo hiểm đề “Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010”, ngành bảo hiểm Việt Nam nhiều việc phải làm, đó, Nhà nước, doanh nghiệp tổ chức, cá nhân liên quan phải nỗ lực có phối hợp tích cực với để ngày đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm phổ cập bảo hiểm đến với người đồng thời phát triển kinh tế Bài phân tích em sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm – loại hình bảo hiểm thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm phần cho thấy thị trường bảo hiểm nước ta Do nguồn tài liệu tham khảo kiến thức lĩnh vực hạn chế nên viết em khó tránh khỏi thiếu sót, mong nhận bổ khuyết thầy cô để làm hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A/ VĂN BẢN PHÁP LUẬT Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Luật sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010 văn hướng dẫn thi hành B/ WEBSITE http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2009/03/15/2474/ http://luattaichinh.wordpress.com/2012/05/04/chien-luoc-phat-trien-thi- truong-bao-hiem-viet-nam-giai-doan-2011-2020/ http://webbaohiem.net/dien-dan/6-cac-loai-hinh-bao-hiem/385 http://www.acelife.com.vn/About-Us http://www.aia.com.vn/vn/ http://www.dai-ichi-life.com.vn/index-vn.html http://baohiemprudential.com/phu-bao-nghiep/ http://www.tinmoi.vn/mua-bao-hiem-nhan-tho-nhom-dn-van-chua-man- ma-01923261.html [...]... có thể ngày càng đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm cũng như có thể phổ cập bảo hiểm đến với mọi người và đồng thời phát triển nền kinh tế Bài phân tích trên đây của em về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm – một loại hình bảo hiểm và thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm này cũng phần nào cho thấy được thị trường bảo hiểm ở nước ta hiện nay Do nguồn tài liệu tham khảo và kiến thức về lĩnh vực này còn hạn chế... thiết kế các sản phẩm bảo hiểm nhóm, chủ yếu tập trung vào mảng phúc lợi cho nhân viên bao gồm sản phẩm chính là: Bảo hiểm tử vong và tàn tật toàn bộ vĩnh viễn Các sản phẩm bổ sung gồm Bảo hiểm tử vong và tàn tật, hoàn phí nằm viện, trợ cấp chi phí hàng tuần do tai nạn, trợ cấp do nằm viện Ngoài ra, AIA Việt Nam cũng có các sản phẩm bảo hiểm nhóm có tính bảo vệ cao như bảo hiểm hưu trí dành cho nhân sự... • Bảo hiểm Tàn tật toàn bộ vĩnh viễn • Được bảo vệ trên toàn thế giới • Được bảo vệ suốt 24/24 • Gia tăng mức bảo vệ với các sản phẩm bổ sung Đặc tính sản phẩm • Sản phẩm có tính bảo vệ cao và linh hoạt • Được thay thế người được bảo hiểm trong thời hạn hợp đồng còn hiệu lực • Được hoàn phí bảo hiểm chưa dùng • Quyền lợi bảo hiểm A Bảo hiểm tử vong và tàn tật toàn bộ vĩnh viễn Chi trả số tiền bảo hiểm. .. giới thiệu sản phẩm mới Kế hoạch tài chính trọn đời - Quyền lợi nhân sự cấp cao và Bảo hiểm tử kỳ nhóm Đây là 2 sản phẩm bảo hiểm nhóm dành riêng cho doanh nghiệp với những quyền lợi được thiết kế đặc biệt, là giải pháp ưu việt nhằm duy trì sự ổn định và phát tiển nguồn nhân lực tại doanh nghiệp Quyền lợi của 2 sản phẩm đều là giải pháp tối ưu giúp doanh nghiệp bảo vệ tài chính cho nhiều nhân viên trong... Điều này chứng tỏ nhu cầu thị trường về sản phẩm này rất lớn, dù ở nước ngoài mua bảo hiểm cho nhân sự cấp cao đã trở thành một thói quen của các doanh nghiệp 5 Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm của các công ty khác * Ngày 17/10/2011, Bộ Tài chính đã có công văn số 13886/BTCQLBH chấp thuận cho Công ty TNHH Manulife (Việt Nam) triển khai sản phẩm bảo hiểm tử kỳ nhóm với quyền lợi thương tật toàn bộ... viên tham gia bảo hiểm tối thiểu là 20 với tỉ lệ nữ tối đa là 70% • Định kỳ đóng phí: hàng năm • Việc phân loại và định nghĩa các nhóm được bảo hiểm cần dựa trên các tiêu chuẩn cụ thể, rõ ràng và hợp lí Nhóm thành viên có cấp bậc cao hơn phải có quyền lợi bảo hiểm lớn hơn nhóm thành viên có cấp bậc thấp hơn * Bảo hiểm nhóm tử kỳ và các sản phẩm bổ sung • Phạm vi và Đặc tính sản phẩm: • Bảo hiểm Tử vong... do tai nạn D Bảo hiểm Trợ cấp định kỳ theo tuần nằm viện do tai nạn: (Sản phẩm bổ sung) Chi trả trợ cấp định kỳ theo tuần khi nằm viện điều trị nội trú các thương tật do tai nạn E Bảo hiểm Hỗ Trợ Viện Phí: (Sản phẩm bổ sung) Chi trả số tiền bảo hiểm (20.000 đồng – 500.000 đồng) cho mỗi ngày nằm điều trị tại bệnh viện cho các bệnh tật và thương tật do tai nạn 4 Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm của công... thay đổi nhân sự trong doanh nghiệp của mình.“Quyền Lợi Nhân Sự Cao Cấp” là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tiên được phép cung cấp cho khách hàng tại Việt Nam Riêng bảo hiểm tử kỳ nhóm lại là một giải pháp bảo vệ tài chính tối ưu cho tất cả nhóm nhân viên còn lại của công ty với mức phí thấp đáng kể các thành viên tham gia phải ở trong độ tuổi 18 – 64, sức khỏe đạt yêu cầu Chọn một trong hai sản phẩm. .. ký kết hợp đồng hợp tác bảo hiểm cho cán bộ chủ chốt của khách hàng doanh nghiệp gửi tiền tại ABBANK Đây là gói sản phẩm bảo hiểm nhóm, được thiết kế cho các thành viên chủ chốt (kế toán trưởng, thành viên ban giám đốc…) của khách hàng doanh nghiệp tham gia sản phẩm tiền gửi của ABBANK Theo Phòng kinh doanh kênh Bancassurance của Prévoir Việt Nam, đây là sản phẩm dành cho khối doanh nghiệp liên kết với... có gói bảo hiểm nhóm có tính bảo vệ cao và linh hoạt (không mang tính tiết kiệm), dành cho một nhóm 30 người trở lên không cần thẩm định sức khỏe… Các sản phẩm này đều có chung những ưu điểm là bảo vệ nhân viên suốt 365 ngày một năm, 24 giờ một ngày trên toàn thế giới và được tính toán hợp lý dựa vào các đặc tính rủi ro của cả nhóm như tuổi và nghề nghiệp, giới tính Mức phí bảo hiểm của các sản phẩm ... III/ THỰC TIỄN KINH DOANH SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ NHÓM CỦA CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm công ty Prudential Ngày 15-10, Công ty Bảo hiểm nhân thọ. .. loại hình bảo hiểm khác 2 Bảo hiểm nhân thọ nhóm vai trò Loại hình bảo hiểm nhóm phổ biến bảo hiểm nhân thọ nhóm Bảo Hiểm Nhân Thọ Nhóm thiết kế nhằm mang lại quyền lợi bảo hiểm cho nhân viên... hiểm bảo hiểm chia làm hai nhóm bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ * Bảo hiểm nhân thọ (life insurance): loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết Thực chất bảo hiểm