Tìm hiểu về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm và thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm hiện nay

Các loại hình bảo hiểm nhân thọ...5 III/ THỰC TIỄN KINH DOANH SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ NHÓM CỦA CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM HIỆN NAY...7 1.. Thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

NỘI DUNG 1

I Khái quát chung về bảo hiểm 1

1 Khái niệm bảo hiểm 1

2 Nguyên tắc của bảo hiểm 2

II Khái quát về bảo hiểm nhân thọ nhóm 3

1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ nhóm 3

2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ 5

III/ THỰC TIỄN KINH DOANH SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ NHÓM CỦA CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 7

1 Tình hình phát triển chung của bảo hiểm nhân thọ ở nước ta hiện nay 7

2 Thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm của các doanh nghiệp bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay 8

KẾT LUẬN 12

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 14

MỞ ĐẦU

Bối cảnh kinh tế xã hội của nước ra đang có nhiều thay đổi và ngành bảo hiểm cũng đang có những bước tiến ngoạn mục trong những năm qua Việt Nam đang chứng tỏ là một thị trường bảo hiểm đầy tiềm năng và hấp dẫn không ít các nhà kinh doanh dịch vụ tài chính nước ngoài Nếu được phát triển đúng hướng, ngành bảo hiểm sẽ góp phần rất tích cực vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước trong thế kỷ mới Với xu thế này, ngành bảo hiểm cũng có những điều kiện thuận lợi để phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Theo sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu ngày càng đa dạng của người dân nên ngày càng có nhiều loại hình, sản phẩm bảo hiểm mới ra đời, và một trong số đó là sản phẩm bảo hiểm nhóm Đây là một sản phẩm bảo hiểm khá mới ở nước ta

hiện nay Nắm được tình hình ấy, em xin được phép mạnh dạn chọn đề tài “Tìm hiểu về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm và thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm hiện nay” làm nội dung cho bài tập lớn của mình.

NỘI DUNG

I Khái quát chung về bảo hiểm

1 Khái niệm bảo hiểm

Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về bảo hiểm Theo Dennis Kessler,

"bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít." Còn theo Monique Gaullier, "bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê."

Xét về phương diện kinh tế, “Bảo hiểm là biện pháp chuyển giao rủi ro được thực hiện thông qua hợp đồng bảo hiểm, trong đó bên mua bảo hiểm chấp

nhận trả phí bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”

Theo khoản 1 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi, bổ sung năm 2010:

Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục

đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

2 Nguyên tắc của bảo hiểm

- Nguyên tắc chỉ bảo hiểm đối với rủi ro

Nguyên tắc này chỉ ra rằng doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bảo hiểm đối với rủi ro, sự cố, một tai nạn, tai hoạ, xảy ra một cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ngoài ý muốn của con người chứ không bảo hiểm một cái chắc chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra, cũng như chỉ bồi thường những thiệt hại, mất mát do rủi ro gây ra chứ không bồi thường cho những thiệt hại chắc chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra

Bởi lẽ, bảo hiểm được thực hiện chính là nhằm giải quyết hậu quả của những sự cố rủi ro ngoài ý muốn của con người, những rủi ro mà con người không thể hạn chế được hoặc chỉ hạn chế được phần nào

- Nguyên tắc số đông bù số ít

Hoạt động bảo hiểm nói chung, hoạt động bảo hiểm thương mại nói riêng tạo ra được một "sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít" trên cơ sở quy tụ nhiều người có cùng rủi ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu quả tài chính của những vụ tổn thất Số người tham gia càng đông, tổn thất càng phân tán mỏng, rủi ro càng giảm thiểu ở mức độ thấp nhất thể hiện ở mức phí bảo hiểm phải đóng là nhỏ nhất đủ để mỗi người đó không ảnh hưởng gì quan trọng đến hoạt động sinh hoạt sản xuất của mình Hoạt động theo quy luật số đông, đó

là nguyên tắc cơ bản nhất của bảo hiểm

- Nguyên tắc bồi thường, trả tiền.

Dịch vụ bảo hiểm thương mại là một lời cam kết bên bảo hiểm sẽ bồi thường cho bên mua bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Theo nguyên tắc bồi thường, khi có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường như thế nào đó để đảm bảo cho người được bảo hiểm có vị trí tài chính như trước khi có tổn thất xảy ra, không hơn không kém Các bên không được lợi dụng bảo hiểm để trục lợi Trong bảo hiểm, số tiền bồi thường mà một công ty bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm trong một rủi ro được bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm, không được lớn hơn thiệt hại thực tế Người được bảo hiểm cũng không thể được bồi thường nhiều hơn thiệt hại do tổn thất, không được kiếm lời bằng con đường bảo hiểm, tối đa người được bảo hiểm cũng chỉ được bồi thường đầy đủ, chứ không thể nhiều hơn thiệt hại

- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối

Tất cả các giao dịch kinh doanh cần được thực hiện trên cơ sở tin cậy lẫn nhau, trung thực với nhau Tuy nhiên, trong bảo hiểm điều này được thể hiện trên một nguyên tắc chặt chẽ hơn, và ràng buộc cao hơn về mặt trách nhiệm Theo nguyên tắc này, hai bên trong mối quan hệ bảo hiểm (người bảo hiểm và người được bảo hiểm) phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tuởng lẫn nhau, không được lừa dối nhau Các bên chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực của thông tin cung cấp cho bên kia Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật về thông tin do bên mua bảo hiểm cung cấp Nếu một bên vi phạm thì hợp đồng bảo hiểm trở nên không có hiệu lực

II Khái quát về bảo hiểm nhân thọ nhóm

1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ nhóm

- Bảo hiểm nhân thọ (life insurance): là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho

trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết Thực chất đây là bảo hiểm tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc

bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ là việc bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ rất rộng, bao gồm nhiều người ở các lứa tuổi khác nhau

Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm mang ý nghĩa kinh tế - xã hội sâu sắc Trong đó, người tham gia bảo hiểm sẽ định kì đóng những khoản phí trong một thời gian thoả thuận trước vào một quỹ lớn do công ty bảo hiểm quản

lí và công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một khoản tiền như đã thoả thuận trong hợp đồng khi kết thúc thời hạn bảo hiểm hoặc khi có sự kiện rủi ro xảy ra cho người được bảo hiểm Do đó bảo hiểm nhân thọ được hiểu như một sự đảm bảo, một hình thức tiết kiệm và mang tính chất tương hỗ Bảo hiểm nhân thọ trên một phương diện nào đó còn mang tính chất bổ sung cho bảo hiểm xã hội khi đời sống của nhân dân đưọc nâng cao mà chế độ bảo hiểm xã hội chưa đáp ứng hết được

Bảo hiểm nhân thọ ngày nay phát triển với tốc độ ngày càng nhanh, với doanh thu phí bảo hiểm ngày càng lớn, có lẽ bởi vai trò to lớn của nó Đối với mỗi cá nhân, mỗi gia đình, bảo hiểm nhân thọ giảm bớt khó khăn về tài chính khi gặp rủi ro, góp phần ổn định cuộc sống Trên phạm vi rộng, nó góp phần huy động vốn đầu tư từ các nguồn nhàn rỗi, góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động

- Bảo hiểm nhân thọ nhóm là loại bảo hiểm con người theo hình thức tập

thể có kèm theo danh sách cá nhân được bảo hiểm Thí dụ tập thể cán bộ, công nhân viên của một doanh nghiệp đều được mua bảo hiểm con người có kèm theo danh sách các cá nhân được bảo hiểm rủi ro chết hoặc bảo hiểm tai nạn bất ngờ nhằm đảm bảo an toàn sản xuất, lao động

2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ

Có 3 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản, sản phẩm của các công ty bảo hiểm đều xuất phát từ 3 loại này

- Bảo hiểm trong trường hợp tử vong Đây là loại hình phổ biến nhất trong

bảo hiểm nhân thọ và được chia làm 2 nhóm:

+ Bảo hiểm tử kỳ: còn gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng

có thời hạn Đây là loại hình bảo hiểm được kí kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được bảo hiểm không nhận được bất kỳ một khoản tiền nào Điều đó cũng có nghĩa là người bảo hiểm không phải thanh toán số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm Ngựoc lại, nếu có cái chết xảy ra trong thời hạn

có hiệu lực của hợp đồng, người bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định Loại hình bảo

hiểm này được đa dạng hoá thành các loại hình sau: bảo hiểm tử kỳ cố định, bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục, bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi, bảo hiểm tử kỳ giảm dần, bảo hiểm tử kỳ tăng dần, bảo hiểm thu nhập gia đình, bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên, bảo hiểm tử kỳ có điều kiện.

+ Bảo hiểm trọn đời: là loại hình bảo hiểm nhân thọ mà thời gian bảo

hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết Ngoài ra trong một số trường hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi (như Prudential) Loại hình này thương có các loại hợp đồng sau:

+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận

+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhận

+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục

+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí một lần

+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí

- Bảo hiểm trong trường hợp sống (sinh kỳ).

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào

Mục đích:

 Đảm bảo thu nhập cố định khi về hưu hay khi tuổi cao sức yếu

 Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già

 Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời

- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm được xác định trước, trong đó bảo tức trả khi đáo hạn hợp đồng và phụ thuộc vào hiệu quả mang lại do đầu tư phí bảo hiểm

mà người được bảo hiểm chọn

Tuỳ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính khác nhau của bản thân, mỗi người đều có thể lựa chọn cho mình một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sao cho phù hợp với mục đích của mình Trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp này yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nước trên thế giới

Mục đích:

 Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân

 Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ

Khi triển khai bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hóa loại sản phẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, có lợi nhuận và các hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế

III/ THỰC TIỄN KINH DOANH SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ NHÓM CỦA CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM HIỆN NAY

1 Tình hình phát triển chung của bảo hiểm nhân thọ ở nước ta hiện nay

Theo Cục Quản lý và giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường nhân thọ 7 tháng ước đạt hơn 19.419 tỷ đồng (tăng

34,3% so với cùng kỳ) Số lượng hợp đồng có hiệu lực (theo hợp đồng chính) ước đạt 5.323.703 hợp đồng, tăng 13,42% so với cùng kỳ Ba doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ kỳ cựu của thị trường là Prudential, Bảo Việt Nhân thọ và Manulife vẫn nắm giữ chủ yếu thị phần về doanh thu phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực của toàn thị trường

Đối với tổng doanh thu phí khai thác mới 6 tháng đầu năm 2015 của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã ước đạt 5.392,76 tỷ đồng, tăng 53,32% so với cùng kỳ năm trước.1

Các công ty bảo hiểm không ngừng mở rộng mạng lưới văn phòng, tuyển dụng đại lý, tiếp cận khách hàng theo phong cách mới mẻ

Lý giải về tốc độ tăng trưởng vượt dự đoán của ngành trong 6 tháng đầu năm nay, đại diện một vài công ty bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng lớn nhất cho rằng, có nhiều nguyên nhân, cả chủ quan và khách quan, giúp các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đạt được doanh thu lớn Trong đó, nhận thức của người dân

về bảo hiểm nhân thọ ngày càng thay đổi, theo xu hướng chủ động tìm và mua bảo hiểm, là một trong những nguyên nhân quan trọng thúc đẩy sự tăng trưởng mạnh mẽ cũng như lâu dài của ngành

Tính đến thời điểm hiện tại, Manulife Việt Nam đã có gần 40 văn phòng, AIA Việt Nam có hơn 120 văn phòng giao dịch (tính chung cả văn phòng tổng đại lý) trên toàn quốc, Dai-ichi Life Việt Nam có tổng số văn phòng và tổng đại

lý lên tới 147 văn phòng, tiếp tục khẳng định vị trí thứ 3 về mạng lưới phục vụ khách hàng rộng khắp trên toàn quốc

2 Thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm của các doanh nghiệp bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay

Dù được không ít công ty bảo hiểm triển khai, nhưng bảo hiểm nhân thọ nhóm không được nhiều doanh nghiệp Việt Nam tham gia Tại nhiều nước phát triển, sản phẩm bảo hiểm nhóm bán rất chạy, vì đây là một giải pháp tốt giúp doanh nghiệp giữ chân nhân viên Ở Việt Nam, không ít công ty bảo hiểm triển

1 Theo Cục quản lý và giám sát bảo hiểm (http://www.mof.gov.vn/portal/page/portal/isa)

khai sản phẩm này, nhưng mới chỉ có một số ít doanh nghiệp tham gia bởi rất

nhiều lý do, dù các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đều đã nhận thấy tiềm năng rất gần của phân khúc này

Bảo hiểm nhóm có nhiều đặc điểm tương tự như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho cá nhân, nhưng hợp đồng bảo hiểm nhóm bảo hiểm cho một nhóm người Khi thiết kế sản phẩm này, khách hàng mà bảo hiểm hướng tới chính là các doanh nghiệp mua cho nhân viên của công ty Mức độ tăng lương không theo kịp mức độ tăng của chi phí y tế, nên việc mua bảo hiểm nhóm tặng nhân viên cũng là cách bù đắp cho người lao động của các doanh nghiệp Đây là một

sự tặng thưởng và cũng là cách “giữ chân” nhân sự của các doanh nghiệp

Tuy có nhiều ưu điểm như vậy nhưng dòng sản phẩm này không phải là dòng sản phẩm chủ lực của các công ty bảo hiểm nhân thọ Bởi lẽ, chỉ có một số

ít doanh nghiệp Việt Nam nghĩ tới giải pháp mua bảo hiểm nhóm cho nhân viên Các doanh nghiệp vẫn chưa quan tâm đến giải pháp để giữ chân nhân sự, mà mới chỉ tập trung làm đúng theo quy định của pháp luật về chính sách phúc lợi cho người lao động như đóng bảo hiểm xã hội (BHXH) với người lao động Mức đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc hiện nay là 32,5% Trong đó, doanh nghiệp phải đóng 22% trên quỹ tiền lương, tiền công đóng BHXH của người lao động

và được tính vào chi phí, còn người lao động phải đóng 10,5% mức tiền lương, tiền công Như vậy, người chủ sử dụng lao động đóng gấp 3 lần so với người lao động Đây là nguyên nhân chính xảy ra tình trạng hàng loạt doanh nghiệp nợ BHXH, trốn đóng BHXH hiện nay Đây cũng là một nguyên nhân khiến đa số doanh nghiệp chưa mặn mà với bảo hiểm nhóm, mặc dù Nghị định số 122/2011/ NĐ-CP của Chính phủ đã tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp trong việc quyết toán các khoản chi để mua thêm bảo hiểm cho nhân viên

Nghị định 122 tạo điều kiện thuận lợi cho chủ sử dụng lao động mua bảo hiểm cho người lao động được tính vào chi phí trước thuế sẽ tạo tiền đề cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm hướng tới doanh nghiệp nhiều hơn

* Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm của công ty Dai-ichi Life VN

Hiện nay, Dai-ichi Life Việt Nam đã có sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm với phí bảo hiểm rất linh hoạt và nhiều quyền lợi thiết thực, như sản phẩm Hưng Nghiệp Hưu Trí

Khi đạt đến tuổi về hưu, nhân viên sẽ nhận được quyền lợi hưu trí định kỳ đều đặn trong vòng 15 năm, giúp tạo nguồn thu nhập bổ sung để duy trì chất lượng cuộc sống khi về hưu Cung cấp sự bảo vệ cho nhân viên với quyền lợi tử vong, Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn nếu không may có rủi ro xảy ra và đặc biệt là sự hỗ trợ kịp thời cho gia đình của nhân viên vượt qua giai đoạn khó khăn với quyền lợi Chu toàn Hậu sự

Tham gia Hưng Nghiệp Hưu Trí, doanh nghiệp và nhân viên sẽ được các lợi ích về ưu đãi thuế thu nhập doanh nghiệp và thuế thu nhập cá nhân

Bảo hiểm Hưng Nghiệp Hưu Trí phù hợp với tất cả khách hàng với quy định độ tuổi và thời hạn đóng phí như sau:

- Đóng phí định kì: đối với nam từ 15 – 55 tuổi, đối với nữ từ 15 – 50 tuổi

- Đóng phí đơn kì: đối với nam từ 56 – 59 tuổi, đối với nữ từ 51 – 54 tuổi Tuổi bắt đầu nhận quyền lợi hưu trí định kỳ: 55 tuổi với Nữ, 60 tuổi với Nam Định kỳ nhận quyền lợi hưu trí định kỳ: hàng năm, 15 lần trong vòng 15 năm

* Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm của công ty AIA Việt Nam

AIA Việt Nam là thành viên của Tập đoàn AIA - một trong những tập đoàn bảo hiểm nhân thọ hàng đầu trong khu vực AIA Việt Nam đã đầu tư nghiên cứu và thiết kế các sản phẩm bảo hiểm nhóm, chủ yếu tập trung vào mảng phúc lợi cho nhân viên bao gồm sản phẩm chính là: Bảo hiểm tử vong và tàn tật toàn bộ vĩnh viễn Các sản phẩm bổ sung gồm Bảo hiểm tử vong và tàn tật, hoàn phí nằm viện, trợ cấp chi phí hàng tuần do tai nạn, trợ cấp do nằm viện Ngoài ra, AIA Việt Nam cũng có các sản phẩm bảo hiểm nhóm có tính bảo vệ cao như bảo hiểm hưu trí dành cho nhân sự cấp cao AIA Life Việt Nam cũng có gói bảo hiểm nhóm có tính bảo vệ cao và linh hoạt (không mang tính tiết kiệm), dành cho một nhóm 30 người trở lên không cần thẩm định sức khỏe…