bảo hiểm nhóm và thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhóm

Nói đến các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm chúng ta thường biết nhiều đến những sản phẩm bảo hiểm dành cho cá nhân là chủ yếu, trong khi đó ít người biết đến sản phẩm bảo hiểm dành cho một

MỤC LỤC

A ĐẶT VẤN ĐỀ……….

B GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ………

I Khái quát về Bảo hiểm.………

1 Định nghĩa về Bảo hiểm………

2 Bản chất của Bảo hiểm……….

II Khái quát về bảo hiểm nhóm………

1 Bảo hiểm nhóm ………

2 Bảo hiểm nhân thọ………

3 Sản phẩm bảo hiểm nhóm………

III Những đặc điểm của sản phẩm Bảo hiểm nhóm………

IV Quá trình xét nhận Bảo hiểm nhóm………

V Lợi ích của Bảo hiểm nhóm………

VI Thực tiễn kinh doanh Bảo hiểm nhóm hiện nay………

1 Tình hình phát triển Bảo hiểm nhóm hiện nay………

2 Một số sản phẩm bảo hiểm nhóm của các công ty bảo hiểm tại Việt Nam và triển vọng phát triển……….

C KẾT LUẬN……….

2 2 2 2 3 4 4 4 5 6 7 8 9 9

11 13

A ĐẶT VẤN ĐỀ.

Nếu như trước đây bảo hiểm còn khá xa lạ với đa số người dân thì giờ đây các loại nghiệp vụ bảo hiểm đang phát triển khá tốt tại Việt Nam Mặc dù hiện tại tỷ lệ người tham gia bảo hiểm chưa tương xứng với tiềm năng thực tế xong đây cũng là điều tất yếu ảnh hưởng bởi truyền thống văn hóa từ xa xưa của Việt Nam

Nói đến các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm chúng ta thường biết nhiều đến những sản phẩm bảo hiểm dành cho cá nhân là chủ yếu, trong khi đó ít người biết đến sản phẩm bảo hiểm dành cho một nhóm khách hàng Loại sản phẩm này còn được gọi là Bảo hiểm nhóm Trong vài năm trở lại đây thì các công ty kinh doanh bảo hiểm đã bắt đầu nghĩ đến việc kinh doanh loại hình sản phẩm bảo hiểm nhóm này và hiện tại thì cũng đã có nhiều sản phẩm được

tung ra thị trường Trong bài viết này chúng ta sẽ tìm hiểu về Bảo hiểm nhóm

và thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhóm, một sản phẩm bảo hiểm

không xa lạ gì ở nước ngoài nhưng tại Việt Nam thì mới chỉ được đưa ra chính thức vài năm trở lại đây

B GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ.

Có thể nói là vấn đề sản phẩm bảo hiểm nhóm hiện tại vẫn đang gây được sự chú ý của nhiều người Bởi vì ở nước ngoài sản phẩm này khá phát triển trong khi đó tại Việt Nam thì mới chỉ được tung ra thời gian gần đây Đây cũng là loại sản phẩm bảo hiểm có nhiều điểm khác biệt so với những loại sản phẩm khác dành cho cá nhân Trên thực tế thì cũng có ít tài liệu nói

về bảo hiểm nhóm chủ yếu là các thông tin trên các trang web của các công ty bảo hiểm, do đó cũng ít nhiều không thực sự đầy đủ Điều này ảnh hưởng khá lớn đến việc nghiên cứu đề tài Trước hết chúng ta xem xét một số vấn đề chung về bảo hiểm

I Khái quát về Bảo hiểm

1 Định nghĩa về Bảo hiểm.

Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về bảo hiểm Theo Dennis Kessler,

"bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít." Còn theo

Monique Gaullier, "bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được

bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro

sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê."

Tập đoàn bảo hiểm AIG (Mỹ) định nghĩa: “Bảo hiểm là một cơ chế,

theo cơ chế này, một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm”

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (ban hành ngày

09/12/2000) thì “kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo

hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi

ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm

để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm."

Như vậy, để có một khái niệm chung nhất về bảo hiểm, chúng ta có thể

đưa ra định nghĩa: “Bảo hiểm là một sự cam kết bồi thường của người bảo

hiểm với người được bảo hiểm về những thiệt hại, mất mát của đối tượng bảo hiểm do một rủi ro đã thoả thuận gây ra, với điều kiện người được bảo hiểm

đã thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm đó và nộp một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm”.

2 Bản chất của Bảo hiểm.

Bằng sự đóng góp của số đông người vào một quĩ chung, khi có rủi ro, quĩ sẽ có đủ khả năng trang trải và bù đắp cho những tổn thất của số ít Mỗi cá nhân hay đơn vị chỉ cần đóng góp một khoản tiền trích từ thu nhập cho các công ty bảo hiểm Khi tham gia một nghiệp vụ bảo hiểm nào đó, nếu gặp tổn thất do rủi ro được bảo hiểm gây ra, người được bảo hiểm sẽ được bồi

thường Khoản tiền bồi thường này được lấy từ số phí mà tất cả những người tham gia bảo hiểm đã nộp Tất nhiên, chỉ có một số người tham gia bảo hiểm gặp tổn thất, còn những người không gặp tổn thất sẽ mất không số phí bảo

hiểm Như vậy, có thể thấy, thực chất của bảo hiểm là việc phân chia tổn thất

của một hoặc một số người cho tất cả những người tham gia bảo hiểm cùng chịu Do đó, một nghiệp vụ bảo hiểm muốn tiến hành được phải có nhiều

người tham gia, tức là, bảo hiểm chỉ hoạt động được trên cơ sở luật số đông (the law of large numbers), càng nhiều người tham gia thì xác suất xảy ra rủi

ro đối với mỗi người càng nhỏ và bảo hiểm càng có lãi

II Khái quát về bảo hiểm nhóm.

1 Bảo hiểm nhóm

Sản phẩm bảo hiểm nhóm là loại hình sản phẩm thuộc về bảo hiểm nhân thọ được phân loại theo tiêu chí nhóm khách hàng Theo tiêu chí này thì bảo hiểm nhân thọ được phân loại thành: Bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm theo nhóm

“Nhóm” ở đây phải thoả mãn điều kiện là một nhóm người được thành lập không vì mục đích tham gia bảo hiểm

Bảo hiểm nhóm mang nhiều đặc điểm tương tự như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho cá nhân nhưng có đặc điểm khác biệt dễ nhận thấy nhất là: hợp đồng bảo hiểm nhóm bảo hiểm cho một nhóm người, thay vì chỉ bảo hiểm cho một người hay người trong một gia đình như trong hợp đồng bảo hiểm cá nhân

2 Bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ (life insurance): “Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp

vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết” (khoản 12

Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm) Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm

có đối tượng bảo hiểm là con người nên thường được hiểu đồng nghĩa với bảo hiểm con người Thực chất đây là bảo hiểm tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn

bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ là việc bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ rất rộng, bao gồm nhiều người ở các lứa tuổi khác nhau

3 Sản phẩm bảo hiểm nhóm.

Những sản phẩm bảo hiểm nhóm có đặc trưng là dành cho một nhóm người do đó có thể thấy loại sản phẩm này thường được chào bán tại các doanh nghiệp Các doanh nghiệp là nơi có đông người lao động, nhân viên nên việc chào bán loại sản phẩm dành cho nhiều người này là rất thích hợp Những sản phẩm bảo hiểm nhóm này là bảo hiểm nhóm dành cho toàn bộ nhân viên, bảo hiểm nhóm dành cho đội ngũ nhân sự chủ chốt, chương trình giữ chân người tài cho toàn bộ nhân viên, chương trình giữ chân người tài cho người chủ chốt

Trên thế giới thì Bảo hiểm nhóm là chương trình bảo hiểm dành cho nhân viên được các doanh nghiệp quan tâm rộng rãi khắp nơi trên thế giới Việc tham gia bảo hiểm cho nhân viên được xem như là một hình thức tăng thêm phúc lợi của doanh nghiệp dành cho các nhân viên của mình Chương trình bảo hiểm này cũng sẽ góp phần gia tăng sự trung thành của nhân viên đối với doanh nghiệp, vì họ cảm thấy được đánh giá đúng và tưởng thưởng xứng đáng cho những đóng góp của mình đối với doanh nghiệp…

Vậy thì có những loại sản phẩm bảo hiểm nhóm nào? Như chúng ta biết thì bảo hiểm nhân thọ phân ra làm 7 loại nghiệp vụ đó là: Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Bảo hiểm liên kết đầu tư; Bảo hiểm hưu trí Sự phân loại này được quy định rõ trong Điều 7 khoản 1 Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010 Về cơ bản thì những sản phẩm bảo hiểm nhóm cũng là 7 loại nghiệp vụ trên nhưng chỉ khác dành cho một nhóm người ví dụ như Bảo hiểm trọn đời theo nhóm; Bảo hiểm thương tật theo nhóm; Bảo hiểm sức khỏe theo

nhóm… Mỗi doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhóm này khi cho ra thị trường thì sản phẩm của họ lại có những cái tên khác nhau mặc dù cũng có thể là về cùng một loại hình nghiệp vụ bảo hiểm ví dụ như Phú Bảo Nghiệp;

An nghiệp bảo nhân; An khang phú tài… đều là những sản phẩm thuộc dòng sản phẩm bảo hiểm nhóm

III Những đặc điểm của sản phẩm Bảo hiểm nhóm.

Thứ nhất, Bảo hiểm nhóm mang nhiều đặc điểm tương tự như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho cá nhân nhưng có đặc điểm khác biệt dễ nhận thấy nhất là: hợp đồng bảo hiểm nhóm bảo hiểm cho một nhóm người, thay vì chỉ bảo hiểm cho một người hay người trong một gia đình như trong hợp đồng bảo hiểm cá nhân “Nhóm” ở đây phải thỏa mãn điều kiện là một nhóm người được thành lập không vì mục đích tham gia bảo hiểm

Thứ hai, Phí trong hợp đồng bảo hiểm nhóm: Phí bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm được đóng góp thế nào phụ thuộc vào việc hợp đồng đó thuộc loại nào Trong hợp đồng bảo hiểm nhóm không cùng đóng phí, toàn bộ

số phí do người sử dụng lao động đóng, nhân viên (người được bảo hiểm nhóm) không phải đóng phí Trong hợp đồng bảo hiểm nhóm cùng đóng phí, các thành viên (người được bảo hiểm nhóm) phải đóng toàn bộ hoặc một phần nào đó phí bảo hiểm, phần còn lại do người sử dụng lao động nộp

Thứ ba, Các bên tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhóm Tham gia

ký kết hợp đồng bảo hiểm nhóm gồm có hai bên là: Công ty bảo hiểm và người tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Trong đó, người tham gia hợp đồng bảo hiểm nhóm là người hoặc tổ chức quyết định mua loại hình bảo hiểm nhóm cho các thành viên thuộc nhóm mình Đây chính là người đàm phán về điều khoản hợp đồng với công ty bảo hiểm

Thứ tư, Những người có thể tham gia bảo hiểm nhóm Theo nguyên tắc, những người thuộc các nhóm nhân viên trong một doanh nghiệp (hoặc một đơn vị, tổ chức), nhóm công đoàn lao động, nhóm người vay - người cho vay có thể tham gia bảo hiểm nhóm Trên thực tế, hầu hết các hợp đồng bảo

hiểm nhóm là của nhóm nhân viên trong một doanh nghiệp Hợp đồng bảo hiểm nhóm sẽ cung cấp quyền lợi cho những người thuộc nhóm đó Đơn bảo hiểm chung (duy nhất) cho các cá nhân trong một nhóm (ví dụ như những người làm công của một công ty nào đó) và những người sống phụ thuộc của họ

Thứ năm, Quyền lợi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm và quyền lợi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho cá nhân Quyền lợi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm về cơ bản không có gì khác so với trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân Tuy nhiên cũng có một số điểm khác biệt đó là:

“Thông thường hợp đồng bảo hiểm nhóm có mức phí thấp hơn so với hợp đồng bảo hiểm cá nhân; mặc khác người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhóm có quyền chỉ định người thụ hưởng trong trường hợp mình qua đời Trong khi đó, một điều thường thấy đối với các hợp đồng bảo hiểm cá nhân là người tham gia bảo hiểm - người chủ hợp đồng - chính là người có quyền chỉ định người thụ hưởng (Tất nhiên, trong bảo hiểm nhân thọ cá nhân, người tham gia bảo hiểm và người được bảo hiểm có thể là một)

Khoản trợ cấp cơ bản cho người lao động được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm chủ do Người sử dụng lao động thu xếp và những người lao động được cấp các giấy chứng nhận ghi nhận việc tham gia của họ vào chương trình bảo hiểm đó Bảo hiểm nhân thọ theo nhóm cũng thường được thu xếp thông qua các tổ chức công đoàn và các hiệp hội Bảo hiểm loại này thường được thực hiện theo hình thức bảo hiểm sinh mạng có thời hạn có thể tái tục hàng năm, mặc dù một số chương trình đưa ra các hình thức bảo hiểm trọn đời Người sử dụng lao động có thể trả toàn bộ chi phí hay đóng góp một phần chi phí đó cùng với người lao động

IV Quá trình xét nhận Bảo hiểm nhóm:

Quá trình hình thành một nhóm người tham gia bảo hiểm đồng nhất để

áp dụng quy luật số đông, từ đó dự tính tỉ lệ chết hoặc bệnh tật có thể xảy ra trong nhóm đó (độ tin cậy bằng 1, độ lệch chuẩn bằng 0) Vì người được bảo hiểm không phải cung cấp những bằng chứng có thể bảo hiểm trên cơ sở từng

cá nhân, nên mục đích của công việc này là nhằm giảm đến mức tối thiểu sự lựa chọn bất lợi cho công ty bảo hiểm của bất kỳ thành viên nào trong nhóm

đó Để đạt được mục đích này, cần phải áp dụng các quy tắc sau: (1) nhóm này được hình thành vì những mục đích khác ngoài bảo hiểm, nếu không những người đã mắc một căn bệnh nào đó cùng nhau tập hợp lại để mua bảo hiểm; (2) số lượng những người trẻ tuổi hơn được đưa vào nhóm và những người nhiều tuổi được đưa ra khỏi nhóm phải ổn định, sao cho những người

có sức khoẻ đủ tiêu chuẩn vẫn tiếp tục được bảo hiểm; (3) những quyền lợi bảo hiểm được xác định tự động bằng một công thức chung cho tất cả các thành viên, nếu không thì chỉ những thành viên có sức khoẻ kém mới lựa chọn mức bảo hiểm cao hơn; và (4) cần phải có sự tham gia bảo hiểm của đại

đa số những người lao động đủ điều kiện

V Lợi ích của Bảo hiểm nhóm.

Bảo Hiểm Nhân Thọ Nhóm là một chương trình được các Doanh Nghiệp quan tâm rộng rãi khắp nơi trên thế giới nói chung và ở Ðông Nam Á nói riêng Việc tham gia bảo hiểm cho nhân viên được xem như là một hình thức tăng thêm phúc lợi của Doanh nghiệp dành cho các nhân viên của mình Thông qua đó, thể hiện mối quan tâm và sự cam kết của Doanh nghiệp đối với người lao động Chương trình bảo hiểm này cũng sẽ góp phần gia tăng sự trung thành của nhân viên đối với doanh nghiệp vì họ cảm thấy được đánh giá đúng và tưởng thưởng xứng đáng cho những đóng góp của mình Người lao động sẽ an tâm làm việc và phát triển kỹ năng trong một môi trường làm việc tốt Trong bối cảnh cuộc sống phát triển không ngừng hiện nay, những người lao động chuyên nghiệp cần phải có sự an tâm để có thể đạt được kết quả hoạt động tốt nhất Vì vậy, cho dù người lao động làm việc gần nhà hay đi xa,

chúng tôi đều có thể tạo điều kiện để doanh nghiệp luôn được đảm bảo rằng bản thân người lao động và những người phụ thuộc sẽ luôn được bảo vệ và chăm sóc

Lợi ích Chương trình bảo hiểm nhóm mang đến cho doanh nghiệp:Bảo hiểm nhóm là một giải pháp toàn diện có thể được điều chỉnh nhằm bảo vệ Thành viên được bảo hiểm trước rủi ro ốm đau, thương tật hoặc mất sớm Cung cấp một giải pháp hỗ trợ quan trọng để thu hút và lưu giữ tài sản quý nhất của doanh nghiệp đó chính là người lao động Đây là giải pháp với chi phí hợp lý để có được mức bảo hiểm nhân thọ tối đa Các quyền lợi bảo hiểm

bổ trợ với chi phí cạnh tranh Dễ dàng tham gia và quản lý

Lợi ích Chương trình bảo hiểm nhóm mang đến cho người lao động: Được bảo hiểm 24/7 mà không có bất kỳ giới hạn địa lý nào Hỗ trợ tài chính cho các thành viên trong gia đình trong trường hợp Thành viên được bảo hiểm rủi ro ốm đau, thương tật hoặc mất sớm không phân biệt nguyên nhân

do tai nạn hay không do tai nạn Không yêu cầu khám sức khỏe khi số tiền yêu cầu bảo hiểm nằm trong Mức đảm bảo phát hành hợp đồng

VI Thực tiễn kinh doanh Bảo hiểm nhóm hiện nay.

1 Tình hình phát triển Bảo hiểm nhóm hiện nay.

Thị trường bảo hiểm ở nước ta trong những năm gần đây đã rất sôi động, đa dạng Số lượng công ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày càng tăng; các loại hình sở hữu đa dạng ở cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, thuộc cả ba lĩnh vực bảo hiểm con người, bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự; tính cạnh tranh của các công ty đã và đang từng bước thoả mãn tốt hơn nhu cầu của các khách hàng Trên thị trường bảo hiểm đã xuất hiện nhiều sản phẩm mới và khá độc đáo trên cơ sở kết hợp giữa các yếu tố tiết kiệm – đầu tư bảo vệ, được công luận đánh giá cao như sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân cho người sử dụng thẻ ATM, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm của người chăn nuôi và sản xuất thức ăn gia cầm, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo…

Ở Việt Nam, bảo hiểm nhóm vẫn chưa thực sự “bùng nổ” dù đã xuất hiện khá lâu Nhưng theo các chuyên gia trong ngành bảo hiểm thì thời kỳ

“ngủ đông” của dòng sản phẩm này sẽ không còn lâu nữa, bởi nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã nhận thấy tiềm năng rất gần của phân khúc này Biến động về nhân lực tại các doanh nghiệp Việt Nam thông thường diễn ra khá mạnh (theo một con số thống kê, khoảng 20 - 35% nhân viên, người quản

lý rời bỏ các công ty trong vòng 1 năm từ khi vào làm việc) và ngay cả các doanh nghiệp trong ngành bảo hiểm cũng không tránh khỏi tình trạng này Đó chính là thực tế khiến các công ty bảo hiểm nhận thấy đã đến lúc cẩn đẩy mạnh dòng sản phẩm bảo hiểm nhóm, như một cách để giúp các doanh nghiệp giữ được nguồn tài sản nhân lực của công ty

Một chuyên gia trong ngành bảo hiểm cho rằng, bảo hiểm nhóm tại Việt Nam chưa phát triển, vì hiện tại, ngay cả “món ăn chính” là các sản phẩm bảo hiểm chính bán cho cá nhân, các công ty bảo hiểm nhân thọ còn chưa khai thác hết tiềm năng Chính vì thế, “món ăn phụ” chưa được quan tâm tới

Tại các nước phát triển trong khu vực và trên thế giới, sản phẩm bảo hiểm nhóm được bán rất chạy, vì đây chính là một giải pháp tốt giúp doanh nghiệp giữ chân nhân viên Tuy nhiên, ở Việt Nam, dù đã được không ít doanh nghiệp triển khai, nhưng đến nay, dòng sản phẩm này không phải là dòng sản phẩm chủ lực của các công ty bảo hiểm nhân thọ Bởi lẽ, chỉ có một

số ít doanh nghiệp Việt Nam nghĩ tới giải pháp mua bảo hiểm nhóm cho nhân viên Các doanh nghiệp vẫn chưa quan tâm đến giải pháp để giữ chân nhân

sự, mà mới chỉ tập trung làm đúng theo quy định của pháp luật về chính sách phúc lợi cho người lao động

Đại diện một doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài đã hoạt động

10 năm ở Việt Nam cho biết, tỷ lệ tái tục sản phẩm bảo hiểm nhóm của Công

ty khá cao, với mức hiện tại là trên 80% Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm nhóm của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ mới chủ yếu bán cho doanh nghiệp