Phát triển phối thức xúc tiến thương mại sản phẩm thẻ ATM của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh chi nhánh Yên Phong, Bắc Ninh”

Cao Tuấn Khanh vànhững nỗ lực nghiên cứu hoàn thành tốt khóa luận với đề tài: “ Phát triển phối thức xúc tiến thương mại sản phẩm thẻ ATM của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thô

TÓM LƯỢC

Qua thời gian thực tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chinhánh Yên Phong, Bắc Ninh cùng sự hướng dận tận tình của TS Cao Tuấn Khanh vànhững nỗ lực nghiên cứu hoàn thành tốt khóa luận với đề tài:

“ Phát triển phối thức xúc tiến thương mại sản phẩm thẻ ATM của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh chi nhánh Yên Phong, Bắc Ninh”

Nội dung đề tài được tóm lược như sau:

Chương 1: Nêu tổng quan về đề tài nghiên cứu báo gồm các vấn đề : tình cấpthiết, mục tiêu nghiên cứu , phạm vi nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu của đềtài Các công trình nghiên cứu liên quan đến phát triển phối thức XTTM tại doanhnghiệp của các năm trước

Chương 2 :Đưa ra một số lý luận cơ bản về phát triển phối thức XTTM sản phẩmthẻ ATM của các ngân hàng TMCP Các nội dung phát triển phối thức XTTM

Chương 3:Nêu tổng quan về tình hình hoạt động của chi ngân hàng Agribank chinhánh Yên Phong, các nhân tố môi trường ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh thẻATM của ngân hang và sử dụng phương pháp thu thập và sử lý dữ liệu sơ cấp và thứcấp để đánh giá thực trạng phối thức XTTM sản phẩm thẻ ATM của ngân hàngAgribank chi nhánh Yên Phong

Chương 4 Nêu những thành công, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế

đó Đưa ra những đề xuất phát triển phối thức XTTM và các kiến nghị tới ngân hàngnhà nước và hội sở

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực tập tại đơn vị ngân hàng Agribank chi nhánh Yên Phong và

sự vận dụng những kiến thức đã được học tập tại trường đại học Thương Mại vào thực

tế cùng sự hướng dẫn tận tình của các thầy cô, bạn bè đã giúp đỡ tôi hoàn thành khóaluận tốt nghiệp với tên đề tài “ phát triển phối thức xúc tiến thương mại sản phẩm thẻATM của ngân hàng Agribank chi nhánh Yên Phong, Bắc Ninh”

Tôi xin được gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Cao Tuấn Khanh, là người trực tiếphướng dẫn tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài, đồng thời cảm ơn thầy cô trongkhoa marketing trường đại học Thương Mại đã tạo điều kiện cho tôi hoàn thành bàikhóa luận tốt nghiệp của mình

Xin chân thành cảm ơn ngân hàng Agribank chi nhánh Yên Phong đã chấp nhậntôi được thực tập tại chi nhánh

Xin chân thành cảm ơn các cô, các chú, các anh chị cán bộ nhân viên trong toànthể chi nhánh đã tận tình chỉ bảo và tạo điều kiện giúp đỡ tôi hoàn thành tốt quá trìnhthực tập tại chi nhánh

Mặc dù đã hết sức cố gắng, nỗ lực học tập và nghiên cứu nhưng do còn nhiều hạnchế về thời gian và kinh nghiệm, kiến thức thực tế nên bài khóa luận còn sơ sài vànhiều thiếu sót Tôi rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của quý thầy cô

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hà nội, ngày 03 tháng 05 năm 2015

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng1: Kết quả tổng thu, chi của ngân hàng trong 3 năm vừa qua

Bảng 2: Ngân sách dành cho hoạt động XTTM qua các năm 2012 , 2013 , 2014Bảng 3: Phân bổ ngân sách cho từng công cụ XTTM trong năm 2014

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ

Hình 1: Các yếu tố cấu thành phối thức XTTM

Hình 2: Sơ đồ các cơ chế kéo- đẩy trong xúc tiến thương mại

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

NHTM: Ngân hàng thương mại

NHTM NN: Ngân hàng thương mại nhà nước

XTTM: Xúc tiến thương mại

TNHH: Trách nhiệm hữu hạn

CP: Cổ phần

PR: Quan hệ công chúng

TMCP: Thương mại cổ phần

NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

HĐKD : Hoạt động kinh doanh

Agribank: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

BIDI: Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Vietcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam

Viettinbank: Ngân hàng Công thương Việt Nam

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI PHÁT TRIỂN PHỐI THỨC XÚC TIẾN SẢN PHẨM THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN PHONG- BẮC NINH 1.1 Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài

Ngành ngân hàng là một trong những ngành có ảnh hưởng lớn tới sự phát triểncủa nền kinh tế của Việt Nam Nó có những đóng góp không nhỏ vào quá trình đổimới và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá - hiện đạihoá của nước ta trong những năm qua Không chỉ thể hiện, khẳng định vị trí của cácNHTM là kênh dẫn vốn quan trọng không thể thiếu trong nền kinh tế mà khi xảy ralạm phát NHTM còn góp phần ổn định sức mua của đồng tiền, kiểm soát lượng tiềnlưu thông để khắc phục ảnh hưởng xấu của lạm phát tới nền kinh tế Với vai trò quantrọng như vậy thì ngành ngân hàng luôn là một ngành thu hút sự chú ý của các nhàđầu tư do vậy cùng với quá triển của nền kinh tế thì số lượng NHTM NN đã tăng lênnhanh chóng Điều này sẽ góp phần làm cho các NHTM NN luôn luôn phát triểnkhông ngừng để có thể cạnh tranh được với nhau trong một nền kinh tế như hiện naycủa nước ta

Nằm trong hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triển nông thôn Việt Nam- Agribank là một trong bốn ngân hàng thương mạiquốc doanh lớn ở Việt Nam, với tổng tài sản chiếm 50% thị phần trong toàn bộ hệthống Ngân hàng Việt Nam Với khẩu hiệu “ mang phồn thịnh tới khách hàng” bởi đốitượng phục vụ của ngân hàng chính là các bà con nông dân và các tổ chức sản xuấtnhỏ trong lĩnh vưc nông nghiệp là chủ yếu

Sau qúa trình được đào tạo bậc đại học tại khoa Marketing của trường đại họcThương Mại em đã có được những kiến thức cơ bản về hoạt động marketing của tổchức trong các hoạt động kinh doanh Cùng với thực tiễn được làm việc tại ngân hàngAgribank chi nhánh Yên Phong em được trau dồi những kiến thức đã được học , tìmhiểu về các hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Nhận thấy ngân hàng Agribank làmột trong những ngân hàng hàng đầu trong việc cung cấp và phát triển các dịch vụthanh toán tiện lợi và nhanh chóng đến khách hàng thông qua việc sử dụng thẻ ATM

để thanh toán điện nước , nhà ở , cước điện thoại, giao dịch trên internet , mua sắm ,chuyển khoản , đóng học phí với những ưu đãi hấp dẫn và việc sử dụng thẻ của

người dân Việt Nam đã lên tới hơn 33 triệu người để thanh toán thay cho tiền mặt điềunày khiến cho sự cạnh tranh ngày càng lớn giữa các NHTM NN với nhau trong việcđưa ra các sản phẩn dịch vụ tiện ích bằng thẻ ATM

Vì thế mà em đã lựa chọn đề tài “ Phát triển phối thức xúc tiến thương mại sản phẩm thẻ ATM của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Yên Phong -Bắc Ninh’’ để nghiên cứu , phân tích thực trạng vấn đề và đưa ra

một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và phát triển các giải pháp marketing hiệu quả giúpcho chi nhánh củng cố thị phần , gia tăng khách và tăng lợi nhuận trong hoạt động pháthành và quản lý sản phẩm thẻ ATM

1.2 Tổng quan khách thể nghiên cứu

Phối thức XTTM là một việc quan trong khi thực hiện các hoạt động XTTM vì

nó là việc kết hợp, sử dụng các công cụ XTTM theo tỷ lệ sao cho hiệu quả nhất Tuynhiên tại ngân hàng hầu như chưa chú trọng tới việc kết hợp, sử dụng các công cụ nàytrong 1 phối thức XTTM Trong quá trình học tập tại trường, là một sinh viên khoamarketing thương mại nói riêng em đã có những nhận thức về vấn đề còn tồn tại nàytại các ngân hàng Trong một vài năm gần đây cũng có một số sinh viên nghiên cứu vàtìm hiểu liên quan đến vấn đề này như:

- “ Phát triển phối thức xúc tiến thương mại cho sản phẩm sơn ôtô của công ty TNHH thương mại Sao Sơn Dương” của sinh viên Vương Duy Vinh Đề tài nêu được

những lý thuyết liên quan tới việc phát triển phối thức XTTM, thực trạng cũng tồn tại

và đưa ra những đề xuất cho phát triển phối thức XTTM ở công ty TNHH thương mạiSao Sơn Dương với sản phẩm sơn ôtô

- “ Phát triển phối thức XTTM cho sản phẩm cảu công ty may 10 trên địa bàn

Hà Nội” của sinh viên Phạm Thị My Đề tài cũng đã hệ thống hóa được cơ sở lý

thuyết, các quan điểm liên quan tới việc phát triển phối thức XTTM Đối với công tymay 10 và sản phẩm của công ty thì đề tài cũng đưa ra những giải pháp về việc pháttriển phối thức XTTM cho công ty trên địa bàn Hà Nội

- “ Phát triển hoạt động XTTM sản phẩm đèn trang trí nội thất của công ty CP thương mại và dịch vụ Giao Hòa trên thị trường Hà Nội” của sinh viên Nguyễn Thị

Quyên Đề tài đã nêu được bản chất và vai trò cụ thể hoạt động XTTM Ngoài ra trong

pháp cho việc phát triển hoạt động XTTM với sản phẩm đèn trang trí nội thất của công

ty trên địa bàn Hà Nội

Các bài khóa luận trên cũng như các bài khóa luận của những năm khác đềuđứng trên phương diện là doanh nghiệp Trong quá trình thực tập tại ngân hàngAgribank chi nhánh Yên Phong, em nhận thấy chưa có công trình nghiên cứu nào vềviệc phát triển phối thức XTTM sản phẩm thẻ ATM tại ngân hàng Do vậy tính đếnthời điểm hiện tại thì đề tài nghiên cứu về phát triển phối thức XTTM cho sản phẩmthẻ ATM tại ngân hàng Agribank chi nhánh Yên Phong của em là duy nhất và không

có sự trùng lặp

1.3 Các mục tiêu nghiên cứu và các vấn đề của đề tài nghiên cứu

1.3.1 Các mục tiêu nghiên cứu

1.3.2 Các vấn đề của đề tái nghiên cứu

- Đối tượng nhận tin trọng điểm của phối thức XTTM sản phẩm thẻ ATM của chinhánh là ai ?

- Mục tiêu phối thức XTTM sản phẩm thẻ ATM của chi nhánh là như thế nào?

- Ngân sách XTTM của chi nhánh là bao nhiêu ?

- Phối thức xúc tiến thương mại cho sản phẩm thẻ ATM và việc phân bổ ngânsách cho từng công cụ của chi nhánh là như thế nào ?

- Thực trạng và đề xuất những giải pháp phát triển phối thức xúc tiến thương mạisản thẻ ATM của ngân hàng Agribank chi nhánh Yên Phong

1.4 Phạm vi nghiên cứu của khóa luận

- Không gian nghiên cứu: tập trung nghiên cứu trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh nóichung và huyện Yên Phong nói riêng

- Nội dung nghiên cứu: Phát triển phối thức XTTM hàng hóa thông qua các công

cụ XTTM cụ thể như : Quảng cáo, Xúc tiến bán, Bán hàng cá nhân, Marketing trựctiếp và Quan hệ công chúng

- Thị trường nghiên cứu : tập trung vào các đối tượng đi làm tại các doanhnghiệp, khu công nghiệp, các đối tượng này thường có độ tuổi từ 18 tuổi - 55 tuổi

- Mặt hàng nghiên cứu: Sản phẩm thẻ ATM của ngân hàng

- Khung thời gian nghiên cứu: Thực trạng từ năm 2012-2014, và đề xuất các giảipháp cho giai đoạn 2015-2016

1.5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp luận

Vận dụng quan điểm tư duy kinh tế mới trong kinh doanh, dựa trên cơ sở nghiêncứu, phân tích các vấn đề cơ sở lý luận và kết hợp với thực tiễn nhằm đánh giá chỉ ravấn đề, từ đó giải quyết tốt các vấn đề phát sinh

- Phương pháp nghiên cứu cụ thể

+ Đối với dữ liệu thứ cấp

Tìm hiểu các công cụ sử dụng trong hoạt động phối thức xúc tiến thương mại đãhiệu quả chưa, đã hợp lý chưa từ phòng kế hoạch kinh doanh Ngân sách chi choXTTM trong các năm trước, hoặc có thể lên website của ngân hàng để tìm kiếm thôngtin cần thiết khác

+Dữ liệu sơ cấp

Có 2 loại mẫu phiếu điều tra:

1 Phiếu điều tra đối với khách hàng

Phát 100 phiều điều tra tới những đối tượng ngẫu nhiên tại các doanh nghiệp, khucông nghiệp trên địa bàn huyện Nội dung của phiếu điều tra sẽ hỏi tới việc nhận biếtcủa công chúng tới các chương trình XTTM của ngân hàng và nhận xét của họ tớinhững công cụ như quảng cáo, bán hàng cá nhân, marketing trực tiếp, xúc tiến bán, PR

mà ngân hàng thực hiện

2 Phiếu điều tra phỏng vấn chuyên sâu:

Phát 10 phiếu điều tra tới nhân viên và các nhà quản trị của chi nhánh Trongbảng điều tra có đánh giá và nhận xét của nhân viên và nhà quản trị việc sử dụng phốithức XTTM

- Phương pháp xử lý dữ liệu

Sử dụng một số phương pháp phân tích kinh tế đã học: phương pháp phân tích sốliệu, phương pháp thống kê, so sánh dữ liệu từ đó đánh giá tình tình phát triển phốithức XTTM sản phẩm thẻ ATM của ngân hàng

1.6 Kết cấu khóa luận

Kết cấu khóa luận gồm có 4 chương:

Chương 1: Tổng quan nghiên cứu đề tài phát triển phối thức xúc tiến sản phẩmthẻ ATM của ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Yên Phong-Bắc Ninh

Chương 2 : Một số vấn đề lý luận cơ bản về phát triển phối thức xúc tiến sảnphẩm thẻ ATM của ngân hàng thương mại cổ phần

Chương 3: Phân tích kết quả nghiên cứu về phát triển phối thức XTTM sản phẩmthẻ ATM của ngân hàng Nông nghệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh YênPhong – Bắc Ninh

Chương 4 Các kết luận và đề xuất về phát triển phối thức xúc tiến thương mạisản phẩm thẻ ATM của ngân hàng Agribanh chi nhánh Yên Phong- Bắc Ninh

CHƯƠNG 2 : MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN PHỐI THỨC XÚC TIẾN SẢN PHẨM THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN 2.1 Một số định nghĩa, khái niệm cơ bản

2.1.1 Khái niệm phối thức xúc tiến thương mại

Theo Luật Thương mại Việt Nam định nghĩa: “XTTM là hoạt động nhằm tìmkiếm, thúc đẩy cơ hội mua bán hàng hóa và cung ứng dịch vụ thương mại , bao gồmcác hoạt động quảng cáo , hội trợ triển lãm và khuyến mại”

Theo giáo trình Marketing thương mại của trường đại học Thương Mại do GS.TSNguyễn Bách Khoa định nghĩa về XTTM : “ XTTM ” là một lĩnh vực cốt lõi củatruyền thông marketing nhằm mở rộng tư duy, sự hiểu biết của khách hàng về nhữnglợi ích , ưu thế trội và kích thích , thu hút các khách hàng tiềm năng thành tập kháchhàng hiện thực và đẩy mạnh hiệu lực bán hàng , tăng cường chất lượng và tín nhiệm vềhình ảnh thương mại của công ty trên thị trường mục tiêu ’’

Đối với mỗi hoạt động XTTM của các ngân hàng TMCP đề ra đều nhằm để đạtđược mục tiêu nhất định nào đó bằng cách sử dụng các công cụ của XTTM Nhưng đểchương trình xúc tiến thương mại có hiệu quả thì các ngân hàng TMCP cần phải xácđịnh tập người nhận tin trọng điểm Việc lựa chọn tập khách hàng trọng điểm này cóảnh hưởng rất lớn đến quá trình xúc tiến thương mại, nếu như lựa chọn sai không phùhợp với yêu cầu của quá trình xúc tiến thương mại không đem lại kết quả bản thânngân hàng Bởi vì mỗi tập khách hàng khác nhau lại có những hoạt động xúc tiếnthương mại khác nhau sao cho phù hợp nhất

Vì vậy để đạt được hiệu quả cao nhất các ngân hàng TMCP sẽ sử dụng phối hợpcác công cụ của XTTM( có 5 công cụ: Quảng cáo, Xúc tiến bán, Bán hàng cá nhân,Marketing trực tiếp và Quan hệ công chúng) lại với nhau Hoạt động đó được gọi làphối thức XTTM

Khái niệm của phối thức XTTM là : “Là sự phối kết hợp giữa các công cụ XTTM một cách phù hợp tạo thành một phối thức dành cho cặp sản phẩm- đoạn thị trường nhất định nhằm đạt được mục tiêu đề ra với hiệu quả cao nhất”.

2.1.2 Các yếu tố cấu thành phối thức xúc tiến thương mại

Hình 1: Các yếu tố cấu thành phối thức XTTM

- Quảng cáo : “Đây là một loại hình XTTM của thương nhân để giới thiệu với

khách hàng về hoạt động kinh doanh hàng hóa, dịch vụ của mình”(theo luật thươngmại Việt Nam 2005)

Theo Philip Kotler : “Quảng cáo là những hình thức truyền thông trực tiếp

được thực hiện thông qua các phương tiện truyền tin phải trả tiền và xác định rõnguồn kinh phí”

Các phương pháp thường được sử dụng trong quảng cáo như: trên tivi, báo, đài,các biển quảng cáo ngoài trời,…

- Marketing trực tiếp : “Marketing trực tiếp là một hệ thống tương tác của

Marketing có sử dụng một hay nhiều phương tiện quảng cáo để tác động đến một phảnứng đáp lại của khách hàng hay một giao dịch bất kỳ tại địa điểm nào” (Theo giáotrình marketing thương mại – NXB thống kê )

Các phương pháp được sử dụng như: gọi điện thoại, gửi thư, gửi thư điện tử, giảiđáp trên truyền hình hay gửi lời mời tới tham dự hội nghị sau đó giải đáp thắc mắc

- Bán hàng cá nhân trực tiếp : “Bán hàng trực tiếp là quá trình giao tiếp trực tiếp

giữa người bán hàng và khách hàng Qua đó người bán tìm hiểu nhu cầu tư vấn, giớithiệu, thuyết phục khách hàng lựa chọn và mua sản phẩm.”(Theo giáo trình marketingthương mại – NXB thống kê)

Quảng cáo

Bán hàng cá

nhân trực tiếp

PR (Public relation)

Xúc tiến bán hàng

Phối thức XTTMMarketing trựctiếp

- Quan hệ công chúng (PR) : “Quan hệ công chúng là việc đăng tải trên thông tin

đại chúng nào đó nhằm tăng cường việc bán hàng, tạo uy tín cho doanh nghiệp với sốđông dân chúng.” (Theo giáo trình marketing thương mại – NXB thống kê)

Các phương pháp được sử dụng như: tài trợ cho các chương trình nổi tiếng, tặnghọc bổng cho học sinh nghèo vượt khó, xây nhà tình thương cho người nghèo,… Mộttrong những nhiệm vụ của hoạt động này nhằm đảm bảo cho ngân hàng có danh tiếngtốt Tuyên truyền có thể tác động sâu sắc đến mức độ hiểu biết của xã hội, có khả năngmua lớn và ít tốn kém hơn nhiều so với hoạt động quảng cáo

- Xúc tiến bán hàng : “Xúc tiến bán hàng hay còn được gọi là khuyến mãi là các

hoạt động kích thích, khuyến khích khách hàng mua trong giai đoạn ngắn bằng cáchcung cấp cho họ các lợi ích tăng thêm nhằm tăng doanh thu (chiến luợc kéo) Khuyếnmại cũng nhằm vào các trung gian trong kênh phân phối nhằm kích thích họ bán nhiềuhàng hoá cho doanh nghiệp ( chiến lược đẩy).”(Theo giáo trình marketing thương mại– NXB thống kê)

Các phương pháp được sử dụng: đối với các chương trình khuyến mãi dành chokhách hàng của ngân hàng thì họ có thể tham gia vào các chương trình như: bốc thămtrúng thưởng, hưởng lãi suất cao hơn, …còn với các chương trình khuyến mại dànhcho các chi nhánh hoặc phòng ban trong ngân hàng thì là nếu đạt chỉ tiêu sẽ đượcthưởng tiền …

2.1.3 Khái niệm thẻ ATM

Khái niệm thẻ ATM là: “loại thẻ theo chuẩn ISO 7810, bao gồm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, dùng để thực hiện các giao dịch tự động như kiểm tra tài khoản, rút tiền hoặc chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, mua thẻ điện thoại v.v từ máy rút tiền tự động (ATM) Loại thẻ này cũng được chấp nhận như một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm thanh toán có chấp nhận thẻ”.

Đặc điểm của thẻ ATM: Thẻ thường thiết kế với kích thước chữ nhật tiêu chuẩn

để phù hợp với khe đọc thẻ, có kích thước thông thường là 8,5 cm x 5,5 cm Trên bềmặt thẻ dập nổi tên chủ thẻ, số thẻ, băng giấy để chủ thẻ ký tên, và băng từ (thẻ từ)hoặc chip (thẻ chip) lưu trữ thông tin về tài khoản đã được khách hàng đăng kýtại ngân hàng

Tại Việt Nam thẻ ATM thường được hiểu là thẻ ghi nợ, hay còn gọi là thẻ ghi nợnội địa, là loại thẻ có chức năng rút tiền dựa trên cơ sở ghi nợ vào tài khoản Chủ tàikhoản phải có sẵn tiền trong tài khoản từ trước và chỉ được rút trong giới hạn tiền cótrong tài khoản của mình Một số ngân hàng cho phép rút đến mức 0, tuy có một sốngân hàng khác yêu cầu bắt buộc phải để lại một số tiền tối thiểu trong tài khoản.Tuy nhiên, trong thực tế thẻ ghi nợ vẫn có thể rút tiền ở mức âm, hay rút thấu chi,như một dịch vụ tín dụng giá trị gia tăng mà các ngân hàng triển khai cho các chủ tàikhoản dựa trên cơ sở có tài sản thế chấp, có sự tin cậy nhất định, hoặc thực hiệnphương thức trả lương qua tài khoản.

2.2 Một số lý thuyết của vấn đề nghiên cứu

2.2.1 Lý thuyết về phát triển phối thức xúc tiến thương mại của Philip Kotler ( Quản trị Marketing – 2006 )

Theo Philip Kotler thì trong phối thức XTTM có 5 công cụ chính đó là: Quảngcáo, Xúc tiến bán, Bán hàng cá nhân, Marketing trực tiếp và Quan hệ công chúng.Trong quyển quản trị marketing ông đã phân tích rất rõ từng công cụ này

Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn phối thức xúc tiến thương mại là:

- Loại sản phẩm

- Các giai đoạn chu kỳ sống của sản phẩm

- Giai đoạn sẵn sàng của người mua

- Cơ chế kéo đẩy

2.2.2 Lý thuyết về phát triển phối thức xúc tiến thương mại của Deborah Baker - Texas Christian University

Theo Deborah Baker thì phối thức xúc tiến thương mại có 4 công cụ chính đó làQuảng cáo, Xúc tiến bán, Bán hàng cá nhân và Quan hệ công chúng

Các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định lựa chọn phối thức xúc tiến thương mại là :

- Loại sản phẩm

- Các giai đoạn chu kỳ sống của sản phẩm

- Loại quyết định mua

- Cơ chế kéo đẩy

- Các nhân tố của thị trường mục tiêu

- Ngân sách xúc tiến

Trong các công cụ của phối thức XTTM thì theo Philip kotler ông đưa thêm công

cụ là marketing trực tiếp so với lý thuyết của Deborah Baker Đối với thời đại pháttriển của nên công nghệ thì công cụ marketing trực tiếp sẽ giúp ích rất nhiều trong hoạtđộng XTTM như: gửi thư điện tử, gọi điện,… vừa thể hiện sự quan tâm tới khách hànglại tốn ít chi phí

Các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định lựa chọn phối thức XTTM thì khác vớiquan điểm của Philip kotler ở 3 yếu tố đó là: loại quyết định mua, các nhân tố của thịtrường mục tiêu, ngân sách xúc tiến Theo Deborah Baker thì tùy theo quyết định muacủa khách hàng mà sử dụng các công cụ XTTM khác nhau ví dụ như: mua theo thóiquen thì nên dùng quảng cáo và súc tiến bán nhiều nhất, mua phức tạp vì có nhiều lựachọn cho khách hàng thì khi này nên dùng bán hàng cá nhân….Các nhân tố của thịtrường mục tiêu là : mật độ thị trường (thưa thớt hay đông đúc), trình độ nhận thức(am hiểu của người mua) và những khách hàng quen …đối với trình độ nhận thức củangười mua chưa rõ về sản phẩm thì nên tăng cường cho công cụ bán hàng cá nhân, vớikhách hàng quen thuộc co thể sử dụng marketing trực tiếp nhiều nhất để giới thiệu tớikhách hàng sản phẩm mới hay hỏi thăm tình trạng sử dụng sản phẩm của mình như thếnào để tạo dụng lòng tin nới khách hàng Ngân sách xúc tiến ảnh hưởng tới các công

cụ bởi chỉ khi có ngân sách thì mới có thể thực hiện được các chương trình xúc tiến vàmỗi công cụ XTTM đều tốn ở mức khác nhau Vì vậy phải phân bổ các công cụ trongphối thưc XTTM một cách hợp lý để phù hợp với ngân sách xúc tiến

Còn khác với Deborah Baker thì Philip kotler cho rằng một trong các nhân tố ảnhhưởng đến quyết định lựa chọn phối thức XTTM là giai đoạn sẵn sàng của người mua.Đối với 1 sản phẩm nào đó thì khách hàng sẽ thuộc các trạng thái như chưa biết gì đếnsản phẩm, chưa hiểu sản phẩm, chưa tin, chưa muốn mua sản phẩm thì lúc này ngânhàng cần phải sử dụng phối thức khác nhau để đưa khách hàng vào các trạng thái :biết, hiểu, tin, sẵn sàng mua sản phẩm

Kết luận: cả 2 quan điểm trên đêu nêu rất rõ về các nhân tố ảnh hưởng đến phối

thức XTTM về việc sử dụng các công cụ XTTM trong 1 phối thức như thế nào sẽ đemlại hiệu quả nhât Đối với đề tài của mình thì em sẽ triển khai nghiên cứu đề tài trên cơ

sở lý luận theo quan điểm của Philip Kotler

2.3 Phân định nội dung phát triển phối thức XTTM cho sản phẩm thẻ ATM của ngân hàng TMCP

2.3.1 Xác định đối tượng mục tiêu trọng điểm

Để chương trình xúc tiến thương mại có hiệu quả thì các ngân hàng TMCP cầnphải xác định tập người nhận tin trọng điểm Bởi vì tập người nhận tin trọng điểm nàyảnh hưởng rất lớn đến mục tiêu đề ra

Nếu việc hoạch định chương trình Marketing được thực hiện một cách hữu hiệu,các đoạn thị trường sẽ được chỉ định và trọng điểm sẵn sàng Các khách hàng trên mỗiđoạn trở thành tập người nhận tin trọng điểm cho các chương trình xúc tiến của ngânhàng Tập khách hàng trọng điểm khổng chỉ là khách hàng trọng điểm, khách hànghiện tại mà còn có thể là những khách hàng tiềm năng Mỗi cặp khách hàng- thị trườngkhác nhau lại có phối thúc xúc tiến thương mại khác nhau

2.3.2 Xác định mục tiêu phối thức XTTM

Sau khi đã xác định được tập người nhận tin trọng điểm cùng với sản phẩm kèmtheo thì mục tiêu của phối thức XTTM là làm cho người nhận tin có lại những phảnhồi tích cực Có thể những phản hồi tích cực đó là hài lòng về sản phẩm hay trạng tháisẵn sàng mua sản phẩm được đưa lên mức cao hơn có thể dẫn tới hành động mua…Người làm marketing có thể tìm kiếm ở người nhận tin phản ứng đáp lại về nhậnthức, cảm thụ hay hành vi Hay có thể chỉ khắc sâu vào tâm trí người tiêu dùng mộtđiều gì đó thay đổi thái độ của họ về sản phẩm

2.3.3 Xác định phối thức XTTM

Đối với đặc điểm của tập người nhận tin đã được xác định và đặc trưng sản phẩmcùng song hành với tập người nhận tin đó thì các ngân hàng sẽ đươc ra được các phốithức XTTM khác nhau sao cho phù hợp nhất

Các ngân hàng luôn luôn tìm những phương án mới để phối hợp giữa 5 công cụcủa XTTM( Quảng cáo, Xúc tiến bán, Bán hàng cá nhân, Marketing trực tiếp và Quan

hệ công chúng) sao cho có hiệu quả Các ngân hàng có thể thay thế phương tiệntruyền thông này bằng phương tiện truyền thông khác nếu thấy tốt hơn Việc xác lập

sử dụng nhiều công cụ xúc tiến càng trở nên hiệu quả hơn khi một công cụ này có thể

sử dụng để tạo thêm sức mạnh và hiệu quả cho một công cụ khác, ví dụ ta phải tiếnhành quảng cáo cho một chiến dịch xúc tiến bán

Các yếu tố quyết định phối thức XTTM:

• Đặc trưng cặp mặt hàng- thị trường

Hiệu quả của các công cụ XTTM phụ thuộc vào loại hàng hoá- thị trường

Trong thị trường sản phẩm phục vụ người tiêu dùng cuối cùng, những sản phẩm

có giá trị thấp: quảng cáo mang lại hiệu quả cao nhất bởi quảng cáo có thể truyền tintới công chúng trong diện rộng tiếp đến là xúc tiến bán, bán hàng cá nhân và cuối cùng

là PR

Trong thị trường sản xuất, những sản phẩm có giá trị cao hay quy mô lô hàng lớn: bán hàng cá nhân phát huy hiệu quả nhất, tiép đến là xúc tiến bán, quảng cáo và cuốicùng là PR

Từ việc xác định cặp mặt hàng - thị trường và các đặc trưng riêng của tùng công

cụ xúc tiến mà ngân hàng sẽ xác định cho mình phối thức XTTM hiệu quả nhất

• Các cơ chế giao tiếp kéo- đẩy

(Nguồn: Giáo trình Marketing Thương mại- GS.TS.Nguyễn Bách Khoa)

Dựa vào sơ đồ trên có thể thấy rằng cơ chế đẩy do sản phẩm tới tay người tiêudùng đều qua trung gian do vậy để hoạt động có hiệu quả ngân hàng cần phải sử dụngbán hàng cá nhân, marketing trực tiếp thúc đẩy hoạt động mua bán ở trung gian để tớiđược người tiêu dùng

Còn ở cơ chế kéo thì ngân hàng tác động trực tiếp tới khách hàng do vậy cung cụhiệu quả nhất là quảng cáo, xúc tiến bán nhằm thỏa mãn nhu cầu hay hình thành nhucầu muốn được thỏa mãn và hình thánh sức hút sản phẩm từ người tiêu dùng đến cácnhà phân phối trung gian rồi từ đó sẽ tác động tới ngân hàng

Công ty kinh doanh

Bán buôn Bán lẻ Người

tiêu dùng

Cơ chế đẩy

Công ty kinh doanh

• Các giai đoạn chấp nhận và sẵn sàng của người mua

Những hoạt động truyền thông đưa ra không chỉ cần dành cho đúng đối tượng màquan trọng nhất là cần phài phù hợp với trạng thái của tập người nhận tin Nếu như tậpngười nhận tin chưa biết gì đến sản phầm thì lúc này nên sử dụng công cụ quảng cáovới mu đích cho tập người này biết đến sản phẩm Sau khi biết đến sản phầm thì ngânhàng cần tiếp tục tác động đến tập người nhận tin hiểu về sản phẩm hơn bằng công cụxúc tiến bán và quảng cáo để cho tập người nhận tin có sự so sánh giữa các sản phẩm.Khi hiểu được bản thân sản phẩm thì tập người nhận tin cần phải xác minh những lợiích mà sản phẩm mang lại cho họ khi họ sử dụng sản phẩm đó Để làm cho họ tin thìcông cụ không thể thiếu đó là bán hàng cá nhân, công cụ này khá tốn kém về mặt chiphí nhưng không thể phủ nhận hiệu quả của nó mang lại trong khâu này Một khi đãtin thì có thể người nhận tin có thể dẫn tới hành động mua lúc này cần sử dụng đến độingũ bán hàng để chào hàng

• Các giai đoạn chu kỳ sống của mặt hàng

Các giai đoạn khác nhau của chu kỳ sống thích ứng với nhữn phương tiện truyềnthông khác nhau

- Trong giai đoạn giới thiệu:

Trong giai đoạn này sản phẩm mới được đưa ra thị trường và khách hàng chưathể chấp nhận ngay sản phẩm do chưa hiểu biết nhiều về sản phẩm và chưa có sự sosánh vì vậy hoạt động quảng cáo và PR là rất thích hợp nhằm tạo ra sự nhận biết Sau

đó phải kể đến xúc tiến bán và bán hàng cá nhân

- Trong giai đoạn tăng trưởng:

Khi thị trường đã chấp nhận sản phẩm này, sản phẩm này đã chiếm được sự tintưởng nhất định từ đoạn thị trường nào đó của thị trường hiện tại thì ngân hàng nên mởrộng thị trường bằng cách nỗ lực sử dụng quảng cáo và PR, đẩy mạnh xây dựngthương hiệu, bán hàng cá nhân cũng cần quan tâm để phân phối

- Trong giai đoạn bão hoà:

Sau giai đoạn tăng trưởng thì khối lượng tiêu thụ đang ở mức đỉnh cao và ở giaiđoạn này hiện tượng ứ đọng hàng xảy ra cho nên hoạt động xúc tiến bán có tác dụngnhất Quảng cáo giảm, bán hàng cá nhân vẫn duy trì để nhắc nhở và thuyết phục.Các

hoạt động khác có thể duy trì ở mức độ vừa phải tránh phát sinh thêm chi phí cho cáchoạt động không mang lại hiệu quả hay lợi nhuận cho ngân hàng.

- Trong giai đoạn suy thoái:

Trong giai đoạn này ngân hàng cần đưa ra các chiến lược khác do vậy quảng cáo

và quan hệ công chúng giảm, hạn chế khuyến mại, cá nhân bán phân phối

2.3.4 Xác định ngân sách XTTM và việc phân bổ ngân sách theo từng công cụ

• Xác định ngân sách XTTM

Sau khi đã xác định rõ các mục tiêu mà chiến lược tiếp thị cần đạt được và lập kếhoạch triển khai thì công ty cần phải quyết định ngân quỹ để thực thi xúc tiến đó, baogồm có quyết định tổng ngân quỹ dành cho chường trình xúc tiến và quyết định phân

bổ ngân quỹ cho công cụ xúc tiến

Có 4 phương pháp được sử dụng để xác định ngân quỹ cho hoạt đông XTTM:

- Phương pháp tuỳ theo khả năng: theo phương pháp này thì các ngân hàng tùythuộc vào khả năng tài chính của mình mà chi tiêu cho hoạt động XTTM trong ngânhàng khả năng cho phép, phương pháp này bỏ qua ảnh hưởng của xúc tiến đối với khốilượng tiêu thụ nên ngân sách chi cho xúc tiến thương mại hàng năm không ổn định.Nếu xác định ngân sách cho hoạt động xúc tiến theo phương phá này thì có thể gâykhó khăn cho việc lập kế hoạch truyền thông marketing dài hạn do nguồn ngân sáchchi tiêu cho hoạt động này không ổn định theo các năm

- Phương pháp tính theo phần trăm của doanh số: theo phương pháp này ngânhàng xác định ngân sách xúc tiến thương mại theo một tỷ lệ phần trăm xác định nào đótrên doanh số hiện tại hay mức doanh số ước định của năm tới, ví dụ 6%; 8% củadoanh thu năm nay sẽ chi cho hoạt động xúc tiến cho năm tới Phương pháp này có ưuđiểm là chi phí gắn liền với kết quả kinh doanh nên dễ hoạch toán và kiểm soát và nócho phép đảm bảo sự ổn định cạnh tranh Song bên cạnh đó cũng có một số điểm hạnchế đó là: việc dành ngân sách cho xúc tiến thương mại tuỳ vào khả năng của ngânquỹ hơn là theo cơ hội kinh doanh bởi nếu ngân hàng kinh doanh không được suôn sẻtrong năm trước thì năm nay không thể chi ít cho hoạt động xúc tiến được, gặp khókhăn trong việc lập kế hoạch xúc tiến dài hạn và nó hạn chế việc xây dựng ngân sách

- Phương pháp ngang bằng cạnh tranh: theo phương pháp này ngân hàng xácđịnh mức ngân sách xúc tiến của ngân hàng mình ngang bằng với mức chi phí của cácđối thủ cạnh tranh trên cùng thị trường

-Phương pháp mục tiêu và công việc: phương pháp này đòi hỏi nhà quản trị xúctiến lập ngân sách xúc tiến thương mại bằng cách xác định được những mục tiêu cầnphải đạt được dựa trên chiến lược đề ra Tiếp theo đó là để đạt được mục tiêu thìnhững công việc cần phải thực hiện là gì Để thực hiện những công việc đó thì chi phí

là bao nhiêu Sau khi liệt kê chi phí cho các hoạt động cần làm thì ngân hàng có thểxác định được ngân sách dành cho hoạt động xúc tiến là bao nhiêu

• Quyết định phân bổ ngân sách cho từng công cụ xúc tiến thương mại

Trong 1 phối thức XTTM thì việc sử dụng kết hợp các công cụ XTTM vơi nhaunhưng theo một tỉ lệ nào đó tùy vào từng điệu kiện nhất định Do vậy mỗi công cụ đều

có những tác dụng, tầm quan trọng khác nhau và được nhằm vào các mục tiêu khácnhau Do vậy tuỳ vào từng điều kiện, hoàn cảnh và mục tiêu cụ thể mà ngân hàng ưutiên cho công cụ nào nhiều hơn, tuy nhiên việc phân bổ này yêu cầu phải thật hợp lý,linh hoạt thì chiến lược xúc tiến thương mại mới đạt được hiệu quả cao

2.3.5 Kiểm tra, đánh giá hiệu quả phối thức XTTM

• Sau khi triển khai thực hiện phối thức XTTM trong chương trình xúc tiến thìngân hàng sẽ phải thực hoạt động kiểm tra thường xuyên để có thể theo dõi được tìnhhình thực hiện như thế nào Nếu trong quá trình thực hiện phối thức XTTM có vấn đềthì ngân hàng có thể đưa ra cách xử lý kịp thời để kết quả cuối cùng đạt được là tốtnhất cũng như đạt được mục tiêu của chương trình

• Để đánh giá hiệu quả của phối thức XTTM thì ngân hàng sẽ dựa vào những gì

đã đạt được khi thực hiện phối thức XTTM, sau đó so sánh với các mục tiêu đã đặt ra

Có thể so sánh thông qua 2 tiêu chí sau:

- Hiệu quả doanh số: So sánh các chỉ tiêu doanh số kế hoạch và thực tế , tốc độtăng trưởng trước và sau khi thực hiện phối thức XTTM

- Hiệu quả truyền thông: Sử dụng các chỉ tiêu như bao nhiêu người biết, baonhiêu người nhớ, bao nhiêu người yêu thích thông điệp, tạo lập được mối quan hệ lâudài với khách hàng, thay đổi nhận thức của khách hàng về sản phẩm thẻ ATM củangân hàng Nhà quản trị marketing phải khảo sát công chúng mục tiêu về mức độ ghinhớ thông điệp và thái độ của họ với thông điệp như thế nào

CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỀ PHÁT TRIỂN PHỐI THỨC XTTM SẢN PHẨM THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN PHONG – BẮC

NINH 3.1: Tổng quan tình hình kinh doanh của Agribank chi nhánh Yên Phong

3.1.1: Sự hình thành và phát triển

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

- Tên viết tắt là Agribank

- Là một trong bốn NHTM quốc doanh lớn ở Việt Nam, với tổng tài sản chiếm50% thị phần trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng Việt Nam

- Agribank yên phong được thành lập ngày 26 /03/1988 lúc mới thành lập ngânđổi tên thành ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cuối năm 1996 ngân hàng được đổitên gọi như hiện nay

-Ngân hàng nông nghiệp huyện Yên Phong là chi nhánh loại 3 trực thuộc Ngânhàng Nông nghiệp & P tỉnh Bắc Ninh có trụ sở tại thị Trấn Chờ – huyện Yên Phong -tỉnh Bắc Ninh

Theo tiến độ công nghiệp hóa ,hiện đại hóa của NHNo&PTNT huyện Yên Phongbắt đầu từ tháng 10/2008 thì việc chuyển giao phần mền giao dịch mới có tên gọi làIPCAS đã mang lại những thuận lợi cho Ngân hàng và khách hàng Phần mền mớiIPCAS đã thể hiện được những tiện ích mà phần mền giao dịch cũ khó có thể đáp ứngđược Tuy ban đầu có nhiều bất cập về việc giao dịch trên phần mền mới nhưng cán bộNHNo&PTNT huyện Yên Phong cũng đã thực hiện tốt khả năng ứng dụng công nghệhiện đại

3.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng

Hình 3: Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh

( Nguồn: Ngân hàng Agribank chi nhánh Yên Phong- Bắc Ninh)

Hoạt động marketing thường do phòng kế hoạch kinh doanh và phòng kế toán

ngân quỹ đảm nhiệm hoạt động marketing chủ yếu là :

- Giới thiệu các sản phẩm dịch vụ tới khách hàng

- Phân tích tổng hợp theo khách hàng, theo nhóm khách hàng, theo sản phẩm để

đưa ra những kế hoạch marketing hợp lý cho từng thời kỳ

3.1.3 Một số kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần đây

Bảng1: kết quả tổng thu, chi của ngân hàng trong 3 năm vừa qua:

Tăng (+) Giảm (-)

Tỷ lệ (%) +/-

Tổng thu 54.460 43.624 58.605 -10.836 -19,90 14.981 34,34Tổng chi 47.430 35.508 49.478 -11.922 -25,14 13.970 39,34

LN trước thuế 7.030 8.116 9.127 1.086 15,44 1.011 12,46

( Nguồn báo cáo kết quả HĐKD năm 2012,2013,2014)

BAN GIÁM ĐỐC Gồm giám đốc và 3 phó giám đốc

PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ

PHÒNG GIAODỊCH VẠN AN

Nhận xét:

Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy năm 2013 so với năm 2012 thì tổng thu và tổngchi đều giảm Tổng thu của năm 2013 giảm 10.836 triệu đồng , tỷ lệ 19,90%; tổng chigiảm 11.922, tỷ lệ 25,14% song vẫn có lợi nhuận dương và tăng 1.086 so với năm2012

Sang năm 2014 tổng thu tăng 19.981 triệu đồng, tỷ lệ 34,34%: tổng chi tăng13.970, tỷ lệ 39,34% có lợi nhuận tăng so với năm 2013 nhưng tăng không nhiều1.011 triệu đồng, tỷ lệ 12,46%

Từ những nhận xét trên có thể cho ta thấy rằng mặc dù nền kinh tế trong năm

2012 rất khó khăn do bị ảnh hưởng bởi nền kinh tế thế giới đang bị suy thoái nghiêmtrọng sang năm 2013 nền kinh tế nước ta đang dần phục hồi nhưng lượng tiền thu chilại giảm so với năm 2012 có thể do nhu cầu dùng tiền mặt cao

3.1.4 Thực trạng thị trường của thẻ ATM của ngân hàng Agribank chi nhánh Yên Phong

- Theo khu vực địa lý:

Vì thuộc khu vực nông thôn, việc sử dụng thẻ ATM tại đây vẫn còn gặp nhiềukhó khăn do phần lớn theo thói quen của người tiêu dùng vẫn là dùng tiền mặt đểthanh toán theo cách truyền thống Ngoài ra đối với các cơ sở chấp nhận thẻ ATM còn

ít do vậy hầu như người dân chưa có nhu cầu sử dụng thẻ trong việc thanh toán Tuynhiên do hoạt động mua bán với những nơi xa, có khoảng cách lớn về mặt địa lý lạikhá nhiều và những người dân đi học, làm việc xa quê tới các thành phố lớn với nhữngđối tượng trên thì hoạt động chuyển khoản, gửi và rút tiền được thực hiện khá nhiều

- Theo tập khách hàng:

Đối tượng khách hàng hướng tới chủ yếu đó là những người đi làm việc tại cáccông ty hoặc tại khu công nghiệp trên địa bàn huyện thường có độ tuổi ừ 18- 55 tuổi.Đối tượng sử dụng sản phẩm thẻ ATM chủ yếu là các Hoạt động giao dịch chủ yếu làchuyển khoản, gửi và rút tiền

Ngoài các đối tượng này cũng có 1 phần nhỏ khách hàng là học sinh cấp 3 vànhững người dân có nhu cầu gửi tiền và rút tiền bất cứ lúc nào Các đối tượng này chịutác động lớn của hoạt động quảng cáo, khuyến mại giảm giá, địa điểm giao dịch thuận

lợi, nhất là với hoạt động sử dụng thẻ ATM Do đó hoạt động marketing của ngânhàng đối với phân lớp khách hàng này có vai trò rất lớn.

3.2 Ảnh hưởng của các nhân tố môi trường đến phát triển hoạt động xúc tiến thương mại sản phẩm thẻ ATM của ngân hàng Agribank chi nhánh Yên Phong

3.2.1 Môi trường vĩ mô.

3.2.1.1 Môi trường dân số-địa lý.

Yên Phong là một huyện thuộc tỉnh Bắc Ninh, khu vực đồng bằng , thuộc vùngchâu thổ Sông Hồng với diện tích tự nhiên là 111,92 km2. Phía Bắc giáp hai huyệnHiệp Hoà và Việt Yên thuộc tỉnh Bắc Giang Phía Nam giáp huỵên Đông Anh thuộcthành phố Hà Nội Phía Tây giáp huyện Đông Anh và huyện Sóc Sơn – Hà Nội Phíađông giáp thành phố Bắc Ninh Với nhiều ngành nghề truyền thống như giấy gióPhong Khê , tơ tằm Tam Giang , rượu Đại Lâm , nhôm đồng Văn Môn … lại có vị tríthuận lợi sớm bắt nhịp với cơ chế thị trường nên bộ mặt của huyện trong thời gian qua

đã có nhiều biến đổi đáng kể Ngoài ra hoạt động buôn bán diễn ra rất mạnh mẽ trênđịa bàn huyện vì vậy cuộc sống sinh hoạt của người dân trên địa bàn huyện được cảithiện rõ rệt quả các năm

Trong vài những năm gần đây việc xây dựng không ngừng các nhà máy sản xuất,các khu công nghiệp lớn kéo theo một nguồn lao động lớn về địa bàn huyện Nguồnlao động lớn này dẫn đến dân số trên địa bàn huyện khá đông đúc, phần lớn là độ tuổilao động và người lao động tri thức Với những đối tượng này thì việc sử dụng tới dịch

vụ của ngân hàng rất lớn, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Luôn được chỉ đạo sát sao của ngân hàng Agribank tỉnh Bắc Ninh, ban lãnh đạongân hàng Agribank chi nhánh Yên Phong đã kết hợp chặt chẽ với các cấp chínhquyền địa phương trong huyện luôn đi sát với các chủ trương, chính sách phát triểnkinh tế của địa phương và đổi mới trong chính sách đầu tư tín dụng do NHNN banhành với hoạt động cải tiến cơ cấu lại tổ chức cho phù hợp với yêu cầu của nền kinh tếthị trường

3.2.1.2 Môi trường Kinh tế

Huyện Yên Phong không chỉ có nhiều làng nghề lâu đời phát triển tại nơi đâycòn có nhiều khu công nghiệp lớn là khu công nghiệp Yên Phong, cụm công nghiệp

Đông Thọ Tại khu công nghiệp Yên Phong có hơn 30 doanh nghiệp hoạt động tại đây

và cụm công nghiệp Đông Thọ có hơn 23 doanh nghiệp nhỏ hoạt động Đặc biệt tạikhu công nghiệp Yên Phong có sự góp mặt của tập đoàn Samsung Đây là một tậpđoàn đa quốc gia và hoạt động lâu đời tại Hàn Quốc, với quy môn lớn như vậy đã ảnhhưởng không nhỏ tới sự phát triển kinh tế nơi này ngày một tốt hơn Với sự phát triểnmạnh mẽ của các khu công nghiệp thì huyện đã đưa ra các chủ trương đổi mới, thôngthoáng, ưu đãi, khuyến khích đầu tư, huyện Yên Phong đã đẩy mạnh cải cách hànhchính, thực hiện cơ chế quản lý “một cửa”, “một cửa liên thông hiện đại”, kịp thời tháo

gỡ những khó khăn, vướng mắc, đảm bảo môi trường đầu tư cởi mở, hiện đại

Sự phát triển mạnh mẽ, không ngừng của nền kinh tế thu nhập của người dânngày càng tăng Khi có được cuộc sống ấm no, sung túc thì con người càng dễ chấpnhận được các công nghệ hiện đại để phục vụ cho cuộc sống tiện ích hơn Cụ thể đốivới việc sử dụng các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp có thể tiết kiệm vềthời gian hoặc các chi phí khi liên quan đến việc thanh toán bằng thẻ ATM

3.2.1.3 Môi trường Văn hóa – xã hội

Tuy huyện Yên Phong thuộc vùng nông thôn nhưng với trình độ dân trí ngàycàng cao người dân nhận ra sự thuận tiện trong việc sử dụng các dịch vụ của ngânhàng cung cấp rất quan trọng trong đời sống Khi sử dụng các dịch vụ đó sẽ tiết kiệmđược thời gian, chi phí …cụ thể như nhu cầu người dân liên quan đến việc thanh toánqua ngân hàng, gửi tiết kiệm, chuyển khoản, rút tiền mặt và các sản phẩm dịch vụ tiệních khác do ngân hàng cung cấp ngày càng tăng

Đặc biệt đối với sản phẩm thẻ ATM thì giúp cho khách hàng không cần thanhtoán bằng tiền mặt nữa mà chỉ cần dùng thẻ thanh toán tại những nơi chấp nhận thanhtoán bằng thẻ Đối với nền kinh tế công nghiệp hóa hiện đại hóa như hiện nay thì việcchi tiêu không cần dùng tiền mặt là điều không thể thiếu

3.2.1.4 Môi trường Tự nhiên công nghệ

Ngân hàng là một trong những ngành nghệ phụ thuộc rất nhiều vào công nghệ

Nó là một yếu tố không ngừng phát triển tạo sự thuận lợi và chính xác trong việc cungcấp dịch vụ cho khách hàng, tạo cho khách hàng nhận thấy sự chuyên nghiệp của ngânhàng Đối với sản phẩm thẻ ATM của ngân hàng cùng với việc phát triển công nghệ