phân tích cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng và thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại các tổ chức tín dụng

Lời mở đầu Trong xu hướng kinh doanh thương mại ngày mởi rộng phạm vi lẫn hình thức, hoạt động nghiệp vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp cho doanh nghiệp ngày trở thành trợ thủ đắc lực thúc đẩy kinh doanh phát triển Trong đó, hoạt động đời trễ không quan trọng ngày doanh nghiệp tận dụng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh hoạt động bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng thường ví giấy thông hành cho doanh nghiệp hoạt động mua bán trả chậm, tạo thuận lợi cho kế hoạch doanh nghiệp nhận bảo lãnh mà đối tác kinh doanh có sở để tin tưởng lẫn Bảo lãnh trở thành loại dịch vụ kinh doanh có nhiều tác động tích cực việc thúc đẩy giao dịch vốn, giao dịch kinh doanh không lĩnh vực tín dụng mà dự thầu, thực hợp đồng, bảo đảm chất lượng sản phẩm…Với vai trò vậy, việc tìm hiểu sâu hoạt động bảo lãnh ngân hàng vấn đề pháp lý liên quan điều chỉnh hoạt động ngân hàng cần thiết bổ ích Và để tìm hiểu sâu hoạt động bảo lãnh ngân hàng em xin tìm hiểu vào số khía cạnh cụ thể “phân tích sở pháp lý cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng” trình tìm hiểu đề tài tránh khỏi thiếu sót em mong nhận ý kiến đánh giá thầy cô bạn để đề tài hoàn thiện Em xin cảm ơn thầy cô giáo giảng lên lớp đóng góp bạn giúp em hoàn thành tốt đề tài này! Bài làm Cơ sở cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.1 Từ hoạt động bảo lãnh dân Trong giao dịch dân nước ta, Bộ Luật dân ngày 14/6/2005 dành chương (từ chương 17 đến chương 21 với 351 điều quy định Nghĩa vụ dân Hợp đồng dân Trong đó, quyền nghĩa vụ dân sự, trách nhiệm dân sự, việc chuyển giao quyền yêu cầu chuyển giao nghĩa vụ dân bảo đảm thực nghĩa vụ dân quy định gốc, mang tính nguyên tắc để tổ chức, cá nhân xã hội triển khai thực giao dịch dân Các quy định bảo đảm thực nghĩa vụ dân như: cầm cố tài sản (các điều 326-341), chấp tài sản (các điều 342-357), đặt cọc (điều 358), ký cược (điều 359), ký quỹ (điều 360), bảo lãnh (các điều 361-371), tín chấp (các điều 372-373) sở để xây dựng xử lý vấn đề tài bên giao dịch dân Đây sở để tổ chức, cá nhân triển khai dịch vụ tài chính, dịch vụ liên quan đến vận động luồng vốn, nguồn lực xã hội Xét chất kinh tế, dịch vụ tài thuộc dạng giao dịch mua/bán hàng hóa, dịch vụ túy hàng hóa dịch vụ “gán ép” bắt buộc phải chuyển giao quyền sở hữu bên liên quan để thực bảo đảm nghĩa vụ cam kết giao dịch dân Với đạo lý mà nhiều nước giới không áp dụng chế độ thuế GTGT dịch vụ tài phát sinh trình bảo đảm thực nghĩa vụ dân Về hoạt động dịch vụ bảo lãnh, theo Điều 361 Bộ Luật dân thì: Bảo lãnh việc người thứ ba (Bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (Bên bảo lãnh), đến thời hạn mà Bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên thoả thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ Bên bảo lãnh khả thực nghĩa vụ quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo định số 26/2006/QD-NHNN 26/6/2006 thống đốc ngân hàng nhà nước khoản điều " Ngân hàng bảo lãnh có nghĩa văn thực tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) cho người thụ hưởng (bảo lãnh) để thực nghĩa vụ tài thay mặt cho khách hàng (bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết để đảm bảo Các khách hàng có trách nhiệm nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay mặt cho họ" theo quy định khoản 18 điều luật tổ chức tín dụng " Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh việc tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận" Việc bảo lãnh thiết phải lập thành văn bản, lập thành văn riêng ghi hợp đồng Trong trường hợp pháp luật có quy định văn bảo lãnh phải công chứng chứng thực Xét phạm vi, Bên bảo lãnh cam kết bảo lãnh phần toàn nghĩa vụ cho Bên bảo lãnh Nghĩa vụ bảo lãnh thường bao gồm tiền lãi nợ gốc, tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại, trừ trường hợp có thoả thuận khác Do thực cam kết bảo lãnh, gánh chịu rủi ro cho Bên bảo lãnh Bên bảo lãnh hưởng thù lao Đương nhiên, quyền hưởng thù lao phải có thỏa thuận Bên bảo lãnh Bên bảo lãnh Trong đời sống thực tiễn phát sinh phổ biến trường hợp nhiều người bảo lãnh (đồng bảo lãnh) mà người không đủ lực tài để thực việc bảo lãnh trọn vẹn nghĩa vụ Khi nhiều người bảo lãnh nghĩa vụ họ phải liên đới thực việc bảo lãnh, trừ trường hợp có thoả thuận pháp luật có quy định bảo lãnh theo phần độc lập; Bên có quyền yêu cầu số người bảo lãnh liên đới phải thực toàn nghĩa vụ Điều hiển nhiên là: người số người đồng bảo lãnh liên đới thực toàn nghĩa vụ thay cho Bên bảo lãnh người có quyền yêu cầu người bảo lãnh lại phải thực phần nghĩa vụ họ Khi có giao kết bảo lãnh, Bên bảo lãnh phải thực nghiêm túc nghĩa vụ thay cho Bên bảo lãnh Cam kết bảo lãnh pháp luật quy định chặt chẽ tài sản bảo đảm người bảo lãnh Trong trường hợp đến hạn thực nghĩa vụ thay cho Bên bảo lãnh, mà Bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Bên bảo lãnh bắt buộc phải đưa tài sản thuộc sở hữu để toán cho Bên nhận bảo lãnh 1.2 Từ hoạt động bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng ngày khách hàng sử dụng rộng rãi loại hình dịch vụ thiếu, bao gồm khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh phát sinh khách hàng cần Ngân hàng chứng minh lực tài chính, khả toán cần Ngân hàng chứng minh khả thực cam kết hợp đồng Các ví dụ điển hình bảo lãnh thường thấy bao gồm: (i) Chứng minh lực tài tham gia đấu thầu, ký kết hợp đồng kinh tế, (ii) Bảo lãnh Ngân hàng cho doanh nghiệp mua hàng trả chậm, (iii) Bảo lãnh thực hợp đồng, (iv) Bảo lãnh tài cho học sinh sinh viên Việt nam có điều kiện du học trường Đại học tiếng giới, (v) Bảo lãnh ngân hàng tổ chức tài nhà nước để doanh nghiệp vay vốn ngân hàng khác,… Bảo lãnh ngân hàng xem loại hình tín dụng đặc biệt nhờ có mà cá nhân hay doanh nghiệp bỏ khỏan tiền vốn (hoặc vay) để đặt cọc, giam chân chỗ nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ giao kết dân với đối tác Bảo lãnh ngân hàng mang tới lợi ích cho khách hàng như: (i) Góp phần hạn chế sử dụng nguồn vốn lưu động doanh nghiệp; (ii) Hạn chế việc sử dụng tiền mặt, qua tăng cường tính an toàn giao dịch; (iii) Giảm thiểu rủi ro trường hợp người mua người bán nhau; (iv) Tiết kiệm thời gian, chi phí cho bên liên quan; và, (v) Nâng cao vị thế, vai trò uy tín doanh nghiệp quan hệ với đối tác,… Về khung khổ pháp lý dịch vụ bảo lãnh ngân hàng: Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QH10 có quy định Điều 49:“Tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước.” Tiếp theo, Điều 20 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng (Luật số 20/2004/QH11 ngày 15/6/2004) quy định cụ thể hơn: “12 Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay.” Triển khai thực Luật tổ chức tín dụng, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng (Quyết định số 26/2006/QĐ-NHHH ngày 26/6/2006) Theo đó, “Bảo lãnh ngân hàng” cam kết văn tổ chức tín dụng (Bên bảo lãnh) với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (Bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay Cam kết bảo lãnh văn bảo lãnh Tổ chức tín dụng bao gồm hình thức Thư bảo lãnh; và/hoặc Hợp đồng bảo lãnh Với hình thức “Thư bảo lãnh”, Tổ chức tín dụng thực cam kết đơn phương văn việc tổ chức thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với Bên nhận bảo lãnh Trong đó, “Hợp đồng bảo lãnh” thoả thuận văn Tổ chức tín dụng Bên nhận bảo lãnh Tổ chức tín dụng, Bên nhận bảo lãnh, khách hàng bên liên quan (nếu có) việc Tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với Bên nhận bảo lãnh Rõ ràng là, hình thức Hợp đồng bảo lãnh tỏ phức tạp cam kết nhiều bên giao dịch dân sự; nhiên, cụ thể hơn, chặt chẽ trách nhiệm, tính pháp lý cao nên Bên nhận bảo lãnh thường thích loại hình Trái lại, tâm lý Bên bảo lãnh thường quan tâm nhiều thích lựa chọn hình thức Thư bảo lãnh hình thức Hợp đồng bảo lãnh Đây điểm lợi thế, mang lại nhiều hội béo bở cho tổ chức tín dụng nhân viên họ sẵn sàng khai thác triệt để 1.3 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng Với ý nghĩa loại hình bảo lãnh đặc thù, bảo lãnh ngân hàng vừa có đặc điểm bảo lãnh nói chung, ngân hàng vừa có đặc điểm riêng để phân biệt với hình thức bảo lãnh khác Có thể nhận diện bảo lãnh ngân hàng thông qua đặc điểm sau đây: Thứ nhất: chất pháp lý bảo lãnh ngân hàng giao dịch thương mại (hay hành vi thương mại) đặc thù Tính chất thương mại hoạt động bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng thể chỗ, hoạt động bảo lãnh vừa tổ chức tín dụng (với tư cách loại thương nhân) thực thị trường nhằm mục tiêu thu lợi nhuận, vừa có tính chất chuyên nghiệp nghề nghiệp kinh doanh.Cũng tính chất thương mại hoạt động bảo lãnh ngân hàng mà hoạt đông bắt buộc phải làm thủ tục đăng ký kinh doanh quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật Hơn nữa, bảo lãnh chuyên nghiệp tổ chức tín dụng quan niệm giao dịch thương mại đặc thù Tính chất đặc thù giao dịch thương mại thể chỗ, mặt bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng thực cách chuyên nghiệp, mặt khác thực hoạt động bảo lãnh có tính chất chuyên nghiệp vậy, tổ chức tín dụng phải sử dụng đến kỹ thuật chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn cho đồng vốn bỏ chấp nhận đóng vai trò người thực nghĩa vụ tài sản thay cho khách hàng Cũng lý mà hoạt động bảo lãnh chuyên nghiệp tổ chức tín dụng nhà làm luật nhìn nhận hoạt động kinh doanh có điều kiện phải cấp giấy phép hoạt động quan nhà nước có thẩm quyền (ngân hàng nhà nước Việt Nam) phải có vốn pháp định theo quy định pháp luật.Ngoài ra, tính chất đặc thù bảo lãnh ngân hàng thể chỗ,hoạt động kinh doanh chịu chi phối số quy tắc pháp lý đặc thù , áp dụng riêng cho hành vi bảo lãnh có tính chất chuyên nghiệp tổ chức tín dụng quy tắc thủ tục bảo lãnh, phí bảo lãnh,giới hạn bảo lãnh chế tài áp dụng bên vi phạm, cam kết bảo lãnh ngân hàng… Thứ hai, chủ thể, hoạt động bảo lãnh ngân hàng chủ thể đặc biệt tổ chức tín dụng (trong chủ yếu ngân hàng ) thực Bản than bảo lãnh ngân hàng thể việc ngân hàng thực nghĩa vụ thay cho người bảo lãnh trường hợp người không thực nghĩa vụ mình, mà đền bù tiền định người bảo lãnh không thực hay thực không nghĩa vụ Bảo lãnh ngân hàng thường sử dụng để đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ người xuất giao quyền lợi người nhập khẩu, tức ngânh hàng nhận lấy nghĩa vụ toán trường hợp nghĩa vụ không thực hiện, nghĩa vụ có giá trị tiền theo chất lúc thực tiền mà nghĩa vụ giao hàng, thực công việc, cung ứng dịch vụ hay thực hành vi có nghĩa vụ pháp lý Ngân hàng bảo lãnh chịu trách nhiệm phù hợp với điều khoản quy định hợp đồng Sở dĩ pháp luật quy định thân hoạt động bảo lãnh ngân hàng loại hình kinh doanh có rủi ro cao, có tổ chức tín dụng kinh doanh ngân hàng chuyên nghiệp có đủ điều kiện vốn, trình độ chuyên môn kỹ thuật nghiệp vụ kinh nghiệm kinh doanh thương trường để thực loại hoạt động bảo lãnh đặc thù Thứ ba, bảo lãnh ngân hàng, tổ chức tín dụng tư cách người bảo lãnh (giống người bảo lãnh bảo lãnh thực nghĩa vụ dân sự) mà có thêm tư cách nhà kinh doanh ngân hàng Vì thế, việc quy định quyền tổ chức tín dụng bảo lãnh quan hệ bảo lãnh ngân hàng không giống hoàn toàn với quyền nghĩa vụ người bảo lãnh quan hệ bảo lãnh thực nghĩa vụ dân Ví dụ, người bảo lãnh quan hệ bảo lãnh dân thông thường có quyền đưa chứng việc khả hoàn trả người bảo lãnh để từ xin tòa án hủy bỏ hợp đồng bảo lãnh trái lại, bảo lãnh ngân hàng , tổ chức tín dụng người bảo lãnh chuyên nghiệp đưa chứng họ nhà kinh doanh chuyên nghiệp nên buộc phải biết trước tình hình tài khách hàng xin bảo lãnh, trước định ký kết hợp đồng dịch vụ bảo lãnh với khách hàng Thứ tư, giao dịch bảo lãnh ngân hàng có mục đích hệ tạo lập hai hợp đồng, gồm hợp đồng dịch vụ bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh/cam kết bảo lãnh Hai hợp đồng có mối quan hệ nhân với nhau, ảnh hưởng lẫn độc lập với phương diện chủ thể phương diện quyền, nghĩa vụ pháp lý chủ thể Mối quan hệ nhân hai hợp đồng thể chỗ: việc ký kết hợp đồng dịch vụ bảo lãnh nguyên nhân, đồng thời sở pháp lý để ký kết hợp đồng bảo lãnh hệ dịch vụ bảo lãnh Còn tính độc lập hai loại hợp đồng thể chổ hợp đồng vô hiệu đương nhiên làm cho hợp đồng vô hiệu ngược lại Mặt khác, tính độc lập hai hợp đồng thể chỗ việc thực quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bị phụ thuộc hay chi phối việc thực thi quyền nghĩa vụ bên hợp đồng ngược lại Tổ chức tín dụng với tư cách người cung cấp dịch vụ bảo lãnh, đồng thời người cam kết thực nghĩa vụ thay cho khách hàng bảo lãnh ( quan hệ hợp đồng bảo lãnh) có hai mối quan hệ pháp lý với hai đối tác khác phải hành động mang tính độc lập sở quyền nghĩa vụ hợp đồng Ngược lại, trường hợp hợp đồng bảo lãnh bị vô hiệu hợp đồng dịch vụ bảo lảnh không mà bị vô hiệu theo Hậu pháp lý xảy cho chủ thể hợp đồng bảo lãnh tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh giải thoát khỏi vai trò người bảo lãnh người nhận bảo lãnh quyền yêu cầu tổ chức tín dụng bảo lãnh thực nghĩa vụ thay cho khách hàng bảo lãnh Còn hậu pháp lý xảy chủ thể hợp đồng dịch vụ bảo lãnh nguyên tắc, bên phải thực quyền, nghĩa vụ bên giải pháp khắc phục khách hàng có quyền yêu cầu tổ chức tín dụng bảo lãnh phát hành thư bảo lãnh để thay cho thư bão lãnh cũ bị vô hiệu Nếu sau nhận đuợc yêu cầu mà tổ chức tín dụng vi phạm nghĩa vụ hợp đồng dịch vụ bảo lãnh phải chịu phạt vi phạm hợp đồng theo mức bên thoả thuận phù hợp với pháp luật Thứ năm, giao dịch bảo lãnh ngân hàng giao dịch hai bên hay ba bên mà giao dịch kép Sở dĩ quan niệm bảo lãnh ngân hàng giao dịch kép vì, để đạt mục đích động chủ yếu phát hành thư bảo lãnh theo yêu cầu khách hàng gửi cho bên có quyền – bên nhận bảo lãnh để nhận tiền thù lao dịch vụ (phí bảo lãnh) tổ chức tín dụng tiến hành ký kết hai loại hợp đồng theo thứ tự : hợp đồng dịch vụ bảo lãnh đuợc giao kết trước hợp đồng bảo lãnh giao kết sau thứ tự phản ánh mối quan hệ hai hợp đồng, hợp đồng dịch vụ bảo lãnh đóng vai trò sở pháp lý để tổ chức tín dụng ký kết hợp đồng dịch vụ bảo lãnh; hợp đồng bảo lãnh ký kết nhằm thực nghĩa vụ tổ chức tín dụng phát sinh hợp đồng dịch vụ bảo lãnh (ở hiểu nghĩa vụ phát hành thư bảo lãnh) Việc tổ chức tín dụng giao kết hai hợp đồng hướng tới mục đích chung có động thống mặt khác, điều phản ánh độc lập hai hành vi pháp lý khác nhau, hai hành vi chủ thể tổ chức tín dụng thực nguyên tắc tự nguyện bình đẳng nhiên, theo định nghĩa bảo lãnh ngân hàng quy định khoản 12 điều 20 Luật tổ chức tín dụng dường nhà làm luật muốn thể quan điểm cho giao dịch bảo lãnh ngân hàng liên quan đến hợp đồng hợp đồng bảo lãnh, theo đó, bên bảo lãnh tổ chức tín dụng phải cam kết với bên nhận bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng bảo lãnh Còn việc pháp luật quy định khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay, hệ tất yếu việc tổ chức tín dụng làm nghĩa vụ thay khách hàng bên nhận bảo lãnh Có thể cho quan niệm không hợp lý, lẽ mục đích động tổ chức tín dụng thực hành vi bảo lãnh cho khách hàng nhằm mục tiêu thu lợi nhuận nhằm thực hoạt động nghề nghiệp kinh doanh.vì thế, khó tưởng tượng tổ chức tín dụng lại sẵn sàng phát hành thư bảo lãnh quyền lợi khách hàng mà không dựa việc ký kết thực hợp đồng dịch vụ bảo lãnh họ với khách hàng Thứ sáu, theo thông lệ quốc tế , bảo lãnh ngân hàng giao dịch đơn phương huỷ ngang người đại diện có thẩm quyền người đại diện có thẩm quyền tổ chức tín dụng bảo lãnh Đặc điểm ghi nhận quy tắc thực hành tín dụng dự phòng quốc tế “ cam kết không huỷ ngang, độc lập , kèm chứng từ ràng buộc phát hành ” mà công nhận luật quốc gia nhiều nước giới bảo lãnh ngân hàng Tuy nhiên, đặc điểm chưa phản ánh pháp luật thực định Việt Nam bảo lãnh nói chung bảo lãnh ngân hàng nói riêng, khiến cho chế định bảo lãnh ngân hàng pháp luật Việt Nam thiếu tương đồng với chế định bảo lãnh ngân hàng pháp luật nước pháp luật quốc tế, tập quán thông lệ quốc tế bảo lãnh Tính chất huỷ ngang bảo lãnh ngân hàng thể chổ, sau cam kết bảo lãnh hay thư cam kết phát hành hợp lệ tổ chức tín dụng, không quan (ví dụ chủ tịch hội đồng quản trị hay tổng giám đốc giám đốc chi nhánh … ) lấy danh nghĩa đại diện cho tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh để tuyên bố đơn phương huỷ bỏ cam kết bảo lãnh , trừ tuyên bố chấp nhận người nhận bảo lãnh Nguyên tắc đảm bảo cho người nhận bảo lãnh yên tâm đòi tiền tổ chức tín dụng bảo lãnh đến hạn nghĩa vụ bảo lãnh mà người bảo lãnh không thực nghĩa vụ họ, cách xuất trình chứng việc người bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ Nếu bảo lãnh ngân hàng tính chất này, nghĩa bên bảo lãnh đơn phương huỷ ngang lúc theo ý quyền lợi người nhận bảo lãnh, cho dù người có khả tài mạnh tổ chức tín dụng, trở thành vô nghĩa không cần thiết \ Thứ bảy, bảo lãnh ngân hàng giao dịch xác lập thực dựa chứng từ tính chất chứng từ bảo lãnh ngân hàng thể chổ, 10 tổ cức tín dụng phát hành cam kết bảo lãnh (thư bảo lãnh) người nhận bảo lãnh thực quyền yêu cầu hay tổ chức tín dụng bảo lãnh thực nghĩa vụcủa người bảo lãnh ,các chủ thể bắt buộc phải thiết lập văn Những văn chứng chứng minh quyền nghĩa vụ bên tham gia giao dịch bảo lãnh mà sở pháp lý để bên thực quyền nghĩa vụ pháp lý phía bên chẳng hạn, người nhận bảo lãnh yêu cầu tổ chức tín dụng bảo lãnh thực nghĩa vụ thay người bảo lãnh , họ phải xuất trình chứng từ phù hợp với nội dung cam kết bảo lãnh trả tiền; Ngược lại tổ chức tín dụng bảo lãnh phải dựa vào văn bảo lãnh (là loại chứng từ) phát hành đối chiếu với chúng từ người nhận bảo lãnh thiết lập xuất trình để xác định việc đòi tiền người nhận bảo lãnh có hợp lệ không có phải trả tiền theo yêu cầu hay không Theo thong lệ quốc tế bảo lãnh ngân hàng, có ba loại chứng từ quan trọng làm sở cho bên thực giao dịch bảo lãnh ngân hàng, văn bảo lãnh (hợp đồng bảo lãnh – cam kết bảo lãnh hay thư bảo lãnh); yêu cầu trả tiền (Demand for payment) tuyên bố vi phạm (statement of default) Người yêu cầu ngân hàng phát hành thư bảo lãnh phải ký hợp đồng với ngân hàng, nêu quyền nghĩa vụ bên yêu cầu ngân hàng khả buộc phải toán kim ngạch theo thư bảo lãnh Trong trường hợp người bảo lãnh không trả nợ hay chí không muốn trả nợ ngân hàng buộc phải toán số tiền bảo lãnh Thư bảo lãnh giống thư tín dụng dự phòng (Standby letter of Credit) sử dụng khách hàng khả toán Trong hoạt động thương mại, doanh nghiệp chọn lựa công cụ ngân hàng, có thư tín dụng (L/C) Đối với thư bảo lãnh, trước hết người bán hàng phải yêu cầu người mua toán người mua khả toán hay từ chối toán ngân hàng bảo lãnh phải toán Đối với thư tín dụng, ngân hàng có nghĩa vụ toán sau người bán hoàn thành nghĩa vụ theo hợp đồng thể qua thư tín dụng, có nghĩa ngân hàng thực toán cho người bán sau tìm cách thu lại tiền từ người 11 mua Do đó, thư tín dụng rủi ro người bán lại nhiều rủi ro ngân hàng Thư tín dụng, sau ngân hàng đồng ý mở cho người bán theo yêu cầu người mua, có nghĩa ngân hàng có trách nhiệm toán cho người bán người bán thực nghĩa vụ nộp chứng từ hợp lệ Người bán yêu cầu bên mua mở thư tín dụng huỷ ngang có xác nhận (irrevocable confirmed L/C) để đảm bảo chắn toán ngân hàng mở L/C nguyên nhân không toán Thư bảo lãnh sử dụng nhiều nghiệp vụ khác bảo đảm tham gia đấu thầu, bảo đảm tiền ứng trước, bảo đảm thực hợp đồng, bảo đảm nợ vay, bảo đảm cho hợp đồng bảo trì Thư bảo lãnh cấp trực tiếp cho người thụ hưởng (beneficiary) hay thông qua ngân hàng địa phương người thụ hưởng Thư bảo lãnh trực tiếp tiết kiệm chi phí cho người yêu cầu không cần đến ngân hàng trung gian ngân hàng phát hành thư bảo lãnh kiểm soát việc thực toán theo bảo lãnh, tạo an toàn cho người yêu cầu Trong trường hợp hai bên mua bán hai nước khác nhau, người thụ hưởng yêu cầu thư bảo lãnh ngân hàng địa phương phát hành để đảm bảo an toàn nhu cầu toán thay xảy Thư tín dụng loại bảo lãnh tín dụng phổ biến nhiều năm qua, hệ thống ngân hàng gặp không khó khăn khách hàng không đủ khả toán lại cho ngân hàng Trước mở L/C, ngân hàng cần đánh giá khả khách hàng để đặt tỷ lệ ký quỹ cần thiết biện pháp quản lý hàng hoá nhập khẩu… Nếu ba loại chứng từ này, bên xác định việc bảo lãnh ngân hàng có tồn hay không Và quyền, nghĩa vụ bên thực Việc xây dựng nguyên tắc bảo lãnh dựa vào chứng từ không nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp đáng bên giao dịch, mà góp phần nâng cao ý thức trách nhiệm tính kỷ luật hợp đồng, sở tạo dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, minh bạch an toàn hiệu cho tổ chức tín dụng 12 Thứ tám, bảo lãnh ngân hàng loại hình bảo lãnh vô điều kiện (hay gọi bảo lãnh độc lập) Tính chất vô điều kiện bảo lãnh ngân hàng thể chỗ, tổ chức tín dụng bảo lãnh phải thực nghĩa vụ người nhận bảo lãnh sau người xuất trình chứng từ phù hợp với nội dung thư bảo lãnh hay cam kết bảo lãnh tổ chức tín dụng phát hành, mà không phụ thuộc vào việc người bảo lãnh có khả tự thực nghĩa vụ họ hay không ghi nhận tính chất vô điều kiện giao dịch bảo lãnh ngân hàng đảm bảo tương đối chắn cho lợi ích người nhận bảo lãnh, đồng thời lợi bảo lãnh ngân hàng so với hình thức bảo lãnh khác tổ chức tín dụng thực nhờ lợi tổ chức tín dụng tỏ người có khả cung cấp dịch vụ bảo đảm tốt thị trường dường bảo đảm bảo lãnh tổ chức tín dụng người nhận bảo lãnh ưa chuộng bảo đảm bảo lãnh chủ thể khác, tính chất độc lập, vô điều kiện huỷ ngang bảo lãnh ngân hàng Thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng 2.1 Thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng Các ngân hàng lớn việt nam thường có uy tín dịch vụ bảo lãnh ngân hàng ngoại thương vietconbank, ngân hàng công thương incombank, ngân hàng đầu tư phát triển BIDV, ngân hàng nông ngiệp phát triển nông thôn agribank…chẳng hạn agribank bảo lãnh cho nhà máy sản xuất đường quảng nam, đà nẵng với số tiền triệu USD vay Ôtraylia, tái bảo lãnh cho nhà máy sản xuất đường kiên giang,biên hòa với số tiền triệu USD OOxxtraylia Phần lớn khoản vay doanh nghiệp ngành sản xuất vật chất xây dựng giúp doanh nghiệp trì sản xuất nhận công nghệ đại, giảm giá thành tăng tính cạnh tranh hàng hóa thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhiên bên cạnh ưu điểm tồn nhiều nhược điểm nhà máy đường xi măng hoạt động sản xuất hiệu không cạnh tranh thị trường nhiều máy móc thiết bị không sử dụng hết công suất, không đủ nguyên liệu để sản xuất teccombank, incombank, vietcombank…cung cấp cho khách hàng loại hình bảo lãnh đáp ứng đòi hỏi bên thứ qua thực tốt 13 khả kinh doanh số công việc khác bao gồm loạt bảo lãnh sau: (1) cho cá nhân cam kết thu xếp tài dùng sản phẩm cho vay du học nước ngân hàng cam kết hỗ trợ cho khách hàng khoản tài để toán chi phí phải trả cho em du học nước ngoài.(2) cho hộ kinh doanh cá thể bảo lãnh vay vốn bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh hoàn tạm ứng lợi ích khách hàng bảo lãnh ngân hàng là: ngân hàng sẵn sang đáp ứng nhu cầu khách hàng linh hoạt việc thương lượng điều kiện bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu khách hàng, khách hàng gia hạn sửa đổi nội dung hủy thư bảo lãnh có nhu cầu thư bảo lãnh ngân hàng ngân hàng nhiều doanh nghiệp nước chấp nhận bảo lãnh từ ngân hàng giúp tăng độ tin cậy khách hàng với đối tác giúp cho giao dịch có triển vọng Ngoài loại bảo lãnh khách hàng có lợi ích riêng Chẳng hạn bảo lãnh vay vốn khách hàng vay vốn quy mô lớn thời gian vay dài giúp cho khách hàng vay vốn giao dịch vay vốn bắt buộc bảo lãnh toán khách hàng mua bán trả chậm, chậm nộp thuế cho nhà nước thời hạn cho phép, hợp đồng thuê tài sản, đại lý tiêu thụ cung cấp dịch vụ trả tiền sau…ngân hàng xẽ toán cho người bán trường hợp người mua không toán toán không đầy đủ đến hạn bảo lãnh dự thầu giúp cho khách hàng có đủ điều kiện để tham gia giao dịch đấu thầu mà bắt buộc phải có bảo lãnh ngân hàng Trường hợp khách hàng bị phạt vi phạm quy định dự thầu mà không nộp nộp không đầy đủ tiền phạt cho bên mời thầu ngân hàng thực nghĩa vụ cam kết chuyên viên khách hàng sẵn sàng hướng dẫn khách hàng tham gia dịch vụ bảo lãnh hoàn tất thủ tục với ngân hàng Trong bảo lãnh chất lượng sản phẩm ngân hàng cam kết chịu toàn trách nhiệm khách hàng cam kết chất lượng sản phẩm nêu hợp đồng mua bán Nếu người bán bị phạt vi phạm không thực cam kết hợp đồng chất lượng sản phẩm cho người mua không nộp nộp không đầy đủ tiền phạt cho bên nhận bảo lãnh ngân hàng xẽ thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết ngân hàng thương mại cổ phần việt nam ngày có uy tín ghiệp vụ bảo lãnh Trong lĩnh vực mà ngân hàng bảo lãnh lĩnh 14 vực xây dựng nhiều bất cập, đánh giá thực trạng bảo lãnh ngân hàng lĩnh vực xây dựng ta thấy cần ý vấn đề sau - bảo lãnh dự thầu: sau công trình cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ mời thầu công trình đấu thầu chủ đầu tư lập thư mời thầu gửi nhà thầu lien quan, đến thời gian quy định nhà thầu phải gửi hồ sơ dự thầu để tham gia đấu thầu cho chủ đầu tư kèm theo thư bảo lãnh dự thầu ngân hàng Trong thư bảo lãnh ngân hàng phải ghi rõ tên nhà thầu tên công trình số tiền bảo lãnh, thời gian có hiệu lực nội dung bảo lãnh lãnh đạo ngân hàng ký tên đóng dấu vào thư bảo lãnh với số tiền bảo lãnh 1% Mục đích bảo lãnh câm kết ngân hàng sai phạm nhà thầu phá thầu hợp đồng đấu thầu, không thực hợp đồng trúng thầu gây thiệt hại cho chủ đầu tư, không nộp bảo lãnh thực hợp đồng theo quy định… vi phạm xảy ngân hàng xẽ chịu trách nhiệm chi trả cho chủ đầu tư tối đa số tiền bảo lãnh để đền bù thiệt hại nhà thầu gây ra, có văn yêu cầu chủ đầu tư Việc ngân hàng lập thư bảo lãnh dự thầu để nhà thầu tham gia đấu thầu xây dựng công trình cần thiết, nhằm buộc nhà thầu mặt kinh tế phải tham gia đấu thầu thực nhà thầu không tuân thủ theo quy chế đấu thầu xẽ phải khoản tiền mà ngân hàng đứng bảo lãnh Khi trúng thầu ngân hàng lại tiếp tục lập thư bảo lãnh hợp đồng lúc thư bảo lãnh dự thầu xẽ hết hiệu lực quy định mức bảo lãnh dự thầu việc thực mức bảo lãnh dự thầu thường 1% Nên nhà thầu chấp nhận ứng số tiền để tham gia đấu thầu không lành mạnh, cụ thể là: + tham gia bảo lãnh dự thầu để tạo cạnh tranh giả tạo nhằm kiếm lợi nhận thông qua thỏa thuận với nhà thầu thực tham gia đấu thầu + sằn sàng đứng tên đấu thầu giúp nhà thầu thắng thầu với giá thầu thấp - bảo lãnh hợp đồng: công trình phê duyệt kết trúng thầu cho nhà thầu đạt điểm kỹ thật cao giá bỏ thầu thấp ngân hàng làm thư bảo lãnh thực hợp đồng gửi chủ thầu để làm thủ tục ký hợp đồng thi công Thư bảo lãnh thực hợp đồng phải ghi rõ định phê duyệt tên đơn vị trúng thầu số tiền thời gian bảo lãnh Số tiền bảo lãnh thường 5% giá 15 trị trúng thầu mục đích bảo lãnh cam kết ngân hàng sai phạm nhà thầu nhà thầu vi phạm ngân hàng xẽ trả cho chủ đầu tư tối đa số tiền bảo lãnh để đền bù thiệt hại nhà thầu gây trình thực hợp đồng có văn yêu cầu chủ đầu tư Việc ngân hàng lập thư bảo lãnh hợp đồng để ràng buộc trách nhiệm nhà thầu mặt kinh tế phải thực theo hợp đồng thi công xây dựng ký với chủ đầu tư không thực hợp đồng ngoại trừ lý khách quan nhà thầu số tiền ngân hàng bảo lãnh Tuy nhiên theo quy chế đấu thầu hợp đồng thi công lý kết chủ đầu tư xẽ chuyển cho nhà thầu ứng trước khoản tiền thường 20% giá trị trúng thầu vấn đề phát sinh từ chỗ xét mặt tài trúng thầu ngân hàng bảo lãnh 5% lại ứng 20% giá trị trúng thầu nhà thầu không tâm thực công trình sau ứng 20% không thực hợp đồng chủ đầu tư xẽ bị thiệt hại 15% Nếu giải số tiền nhiều thời gian có bị thiệt hại mà công trình buộc phải dừng lại chờ xử lý - bảo lãnh chất lượng công trình: công trình thi công hoàn thành phải qua giai đoạn bảo hành nghĩa thời gian định công trình xảy cố hư hỏng xuống cấp nhà thầu phải bỏ chi phí để sửa chữa hoàn thiện thời gian bảo hành tùy theo quy mô công trình mà dài ngắn khác nhiên thường năm Như để đảm bảo cho nhà thầu bỏ chi phí sửa chữa thời gian bảo hành chủ đầu tư phải ràng buộc nhà thầu hai cách Thanh toán cho nhà thầu 90% đến 95% giá trị công trình số lại làm chi phí sửa chữa hỏng hóc nhỏ có, toán 100% phải kèm theo giấy bảo lãnh ngân hàng chất lượng công trình Như việc bảo lãnh bảo hành buộc nhà thầu phải thi công đảm bảo chất lượng công trình Mặc dù trình thi công có đội ngũ giám sát nhà thầu không tự giác mà chạy theo lợi nhuận không tránh khỏi ăn bớt vật tư, làm dối làm không quy trình kết cấu sử dụng vật tư không đồng dẫn tới chất lượng công trình giảm dễ bị hư hỏng 2.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế dịch vụ bảo lãnh 2.2.1 Hạn chế dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng nên việc áp dụng chưa thực hiệu Bên cạnh việc chưa xây dựng đồng luật, nghị định, 16 thông tư quy chế hoạt động bảo lãnh nên dịch vụ bảo lãnh ngân hàng nhiều hạn chế Các bên tham gia quan hệ bảo lãnh thường phải ký nhiều hợp đồng để đảm bảo thực nghãi vụ dân kiến bên tốn nhiều thời gian công sức dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thực tế gặp nhiều rủi ro Sau ngân hàng tiến hành bảo lãnh tức chấp nhận đơn xin bảo lãnh người xin bảo lãnh có trách nhiệm thực thi nghiệp vụ bảo lãnh người xin bảo lãnh không trả nợ dội ngũ cán ngân hàng thiếu kinh nghiệm, thiếu thông tin, khả điều hành hạn chế nên chưa kiểm tra đánh giá xác đối tượng mà bảo lãnh Điều dẫn đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi khách hàng làm ăn thua lỗ lâm vào tình trạng phá sản khả trả nợ ngân hàng phải thực chức trả nợ thay Nhiều dẫn đến tình trạng thiếu tiền chi trả cho khách hàng gây lòng tin nơi khách hàng Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng chưa đáp ứng số nhu cầu khách hàng khả nắm bắt diễn biến thông tin thị trường chậm tranh chấp khởi kiện bảo lãnh ngân hàng ngày gia tăng mẫu thuẫn văn áp dụng gây khó khăn cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngoài hoạt động bảo lãnh vay vốn nước ngân hàng bên cạnh thuân lợi khó khăn định Thuận lợi nhờ sách đối ngoại đảng nhà nước năm qua góp phần quan trọng nghiệp đổi thành tựu phát triển kinh tế gắn việt nam vào với cộng đồng quốc tế ngày tin tưởng vào đường lối đa dạng hóa đa phương hóa mối quan hệ kinh tế trị với giới bên với chủ trương “việt nam muốn làm bạn với tất nước hòa bình, ổn định, hợp tác phát triển” tổ chức tín dụng việt nam có điều kiện tiếp xúc hợp tác với doanh nghiệp ngân hàng khu vực giới nhiên sở hạ tầng lạc hậu tình trạng phát triển, văn pháp luật chưa rõ ràng chưa có hệ thống 2.2.2 Ngyên nhân phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 2.2.2.1 pháp luật Chính sách phát triển kinh tế nước ta xác định theo kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa (XHCN) bảo lãnh nghiệp vụ cần thiết nhiên có số sách không đồng bộ, nên 17 việc thực nghiệp vụ bảo lãnh chưa phát huy hết tác dụng Vẫn tồn số hạn chế Việt nam chưa có đủ văn pháp luật bảo lãnh ngân hàng văn luật phủ chồng chéo không phân biệt phạm vi bảo lãnh, gây khó khăn trình thực văn pháp quy nước ta hoạt động kinh tế chưa rõ ràng cụ thể thường xuyên bị thay đổi văn các ngành thường chồng chéo chưa đồng xin bảo lãnh ngân hàng khách hàng thường phải tự lo, qua nhiều thủ tục tốn nhiều thời gian công sức 2.2.2.2 doanh nghiệp Các doanh nghiệp bảo lãnh ngân hàng thường doanh nghiệp nhà nước có vốn hoạt động hiệu chủ yếu dựa vào vốn vay Vì có rủi ro phát sinh gây ảnh hưởng đến khả chi trả doanh nghiệp 2.2.2.3 trình độ cán Đội ngũ cán ngân hàng đào tạo trình độ nghiệp vụ chưa cao, khả ngoại ngữ vi tính hạn chế Do dịch vụ bảo lãnh ngân hàng nên nên đội ngũ cán ngân hàng thiếu kinh nghiệm để đánh giá tính khả thi dự án tình hình tài doanh nghiệp lực hoạt động doanh nghiệp… dẫn đến tình trạng doanh nghiệp không trả nợ đủ, thời hạn làm ăn thua lỗ trả nợ ngân hàng phải chịu trách nhiệm toán thay cho khách hàng phạm vi bảo lãnh Mối quan hệ tổ chức tín dụng nước nước nhiều hạn chế Một phần chế quản lý trước đây, ngân hàng thường bảo lãnh cho đối tượng thuộc phủ cấp ngành nên số trường hợp thiếu tự chủ mang tính bị động 2.2.3 số giải pháp hoàn thiện 2.2.3.1 hoàn thiên hệ thống pháp luật Do số sách không đồng nên việc thực bảo lãnh ngân hàng chưa phát huy hết tác dụng Điều đòi hỏi nhà làm luật cần phải nghiên cứu kịp thời để ban hành số sách đồng chặt chẽ phù hợp với nhu cầu phát triển việc nghiên cứu cho đời đạo luật quy định cụ thể hoạt động bảo lãnh ngân hàng nội dung, phạm vi điều chỉnh biện pháp xử phạt thủ tục kiện tụng… xẽ tạo cho bên nước 18 yên tâm đầu tư vốn vào việt nam Các đơn vị nước cần hiểu rõ nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng hạn chế việc dẫn chiếu luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh ngân hàng luật nước có liên quan 2.2.3.2 đẩy mạnh công tác đào tạo đội ngũ cán Ngân hàng cần tập trung vào việc đào tạo đội ngũ có trình độ, thành thạo nghiệp vụ bảo lãnh, có khả quản lý dự án vay vốn nước ngoài… theo phương hướng trước mắt cần kết hợp đào tạo ngắn hạn đào tạo dài hạn nước nhằm có chuyên gia ngân hàng giỏi chuyên môn lĩnh vực bảo lãnh đáp ứng yêu cầu thực nghiệp vụ bảo lãnh Trong tương lai nhu cầu bảo lãnh ngân hàng ngày gia tăng để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế việc mở rộng quy mô hoạt động đào tạo đội ngũ cán cho công tác bảo lãnh cần phải chuẩn bị từ 2.2.3.3 tăng cường hoạt động quản lý, giám sát Với thực tế nhiều khoản vay doanh nghiệp sử dụng sai mục đích hiệu sau chấp nhận bảo lãnh cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn hoạt động doanh nghiệp phát doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý kịp thời thu hồi vốn để hoàn trả cho người vay đồng thời cần có biện pháp xử lý thích đáng doanh nghiệp Trong số trường hợp cần phải tư vấn cho khách hàng để giải khó khăn phát sinh thúc đẩy giám sát chặt chẽ khách hàng nộp tiền vào tài khoản tiền gửi ngân hàng để có nguồn trả nợ ngân hàng tham gia vào hoạt động bảo lãnh cần sử dụng thông tin đối tác cần mở rộng quan hệ bên ngoài, tạo uy tín thị trường nước 2.3 Triển vọng phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Với vai trò vậy, bảo lãnh trở thành loại dịch vụ kinh doanh có nhiều tác động tích cực việc thúc đẩy giao dịch vốn, giao dịch kinh doanh không lĩnh vực tín dụng mà dự thầu, thực hợp đồng, bảo đảm chất lượng sản phẩm Bảo lãnh ngân hàng phát triển Việt Nam lý sau: Bảo lãnh ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh Cả hai bên đảm bảo thực càc quyền nghĩa vụ Tiết 19 kiệm thời gian, chi phí : Giảm cước phí vận chuyển, thông thường bên tham gia hợp đồng mua bán hàng hoá, bên có địa điểm kinh doanh xa nhau, toán thường hay chuyển tiền đến cho bên Có bảo lãnh ngân hàng, rủi ro chuyển tiền không mà thay vào la an tâm bên Giảm thời gian vận chuyển lượng tiền bên Bảo lãnh ngân hàng lĩnh vực như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán… làm cho bên tham gia yên tâm thực giao dịch Khách hàng toán cho bên đối tác có bảo lãnh ngân hàng có hội trì hoãn việc toán làm tăng tài sản lưu thông có Doanh nghiệp hạn chế sử dụng nguồn vốn lưu động mình, dung nguồn vốn để tái đầu tư sản xuất kinh doanh, tìm kiếm lợi nhuận Tạo nhiều sản phẩm với chất kượng tốt hơn, suất cao Hạn chế sử dụng tiền mặt, qua tăng cường tính an toàn giao dịch Giảm thiểu rủi ro trường hợp người mua người bán Hai doanh nghiệp xa cách địa lý không biế t dễ dàng xúc tiến hoạt động thương mại với thông qua nhân hàng Nâng cao vị thế, vai trò uy tín doanh nghiệp quan hệ với đối tác.Đây mục đích to lớn bảo lãnh ngân hàng Thông qua thuận lợi trên, mục tiêu cuối bảo lãnh ngân hàng để giúp doanh nghiệp đứng vững thương trường, ngày phát huy mạnh Kết luận Bảo lãnh ngân hàng hoạt động ngân hàng công cụ pháp lý tương đối Việt Nam Tuy nhiên, phân tích trên, với mở rộng không ngừng hoạt động thương mại nước quốc tế, bảo lãnh ngân hàng hứa hẹn đem lại lợi ích to lớn cho người sử dụng Xu hướng đòi hỏi pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín 20 dụng Việt Nam ngày phải chặt chẽ, rõ ràng có quy định dự liệu tương đối phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng diễn nhộn nhịp phát triển nhanh hay Tìm hiểu, quan tâm, học hỏi đúc kết kinh nghiệm từ pháp luật quốc gia giới, vốn có lịch sử hình thành phát triển lâu đời lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng, điều cần thiết để đảm bảo cho bảo lãnh ngân hàng ngày sử dụng đắc lực “tấm giấy thông hành cho hoạt động mua bán trả chậm” thời gian tới, đồng thời đảm bảo quy tắc an toàn hoạt động tín dụng tiền tệ quốc gia 21 [...]... bằng bảo lãnh của các chủ thể khác, do tính chất độc lập, vô điều kiện và không thể huỷ ngang của bảo lãnh ngân hàng 2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại các tổ chức tín dụng 2.1 Thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại các tổ chức tín dụng Các ngân hàng lớn ở việt nam thường có uy tín trong dịch vụ bảo lãnh như ngân hàng ngoại thương vietconbank, ngân hàng công thương incombank, ngân hàng. .. chắn cho lợi ích của người nhận bảo lãnh, đồng thời cũng là lợi thế của bảo lãnh ngân hàng so với các hình thức bảo lãnh khác không phải do tổ chức tín dụng thực hiện nhờ lợi thế này các tổ chức tín dụng tỏ ra là người có khả năng cung cấp dịch vụ bảo đảm tốt nhất trên thị trường và dường như sự bảo đảm bằng bảo lãnh của tổ chức tín dụng bao giờ cũng được người nhận bảo lãnh ưa chuộng hơn sự bảo đảm.. .tổ cức tín dụng phát hành cam kết bảo lãnh (thư bảo lãnh) cũng như khi người nhận bảo lãnh thực hiện quyền yêu cầu hay khi tổ chức tín dụng bảo lãnh thực hiện nghĩa vụcủa người bảo lãnh ,các chủ thể này đều bắt buộc phải thiết lập bằng văn bản Những văn bản này không những là bằng chứng chứng minh quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia giao dịch bảo lãnh mà còn là cơ sở pháp lý để các bên thực. .. quyền và nghĩa vụ pháp lý của mình đối với phía bên kia chẳng hạn, khi người nhận bảo lãnh yêu cầu tổ chức tín dụng bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ thay người được bảo lãnh , họ phải xuất trình các chứng từ phù hợp với nội dung của cam kết bảo lãnh thì mới được trả tiền; Ngược lại tổ chức tín dụng bảo lãnh cũng phải dựa vào văn bản bảo lãnh (là một loại chứng từ) do mình phát hành và đối chiếu với các chúng... chỗ, tổ chức tín dụng bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ đối với người nhận bảo lãnh ngay sau khi người này đã xuất trình các chứng từ phù hợp với nội dung của thư bảo lãnh hay cam kết bảo lãnh do tổ chức tín dụng phát hành, mà không phụ thuộc vào việc người được bảo lãnh có khả năng tự thực hiện nghĩa vụ của họ hay không sự ghi nhận tính chất vô điều kiện trong giao dịch bảo lãnh ngân hàng là một đảm bảo. .. bảo lãnh thực hiện hợp đồng bảo lãnh hoàn tạm ứng lợi ích của khách hàng khi được bảo lãnh tại các ngân hàng là: ngân hàng sẵn sang đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng linh hoạt trong việc thương lượng về điều kiện bảo lãnh sao cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng, khách hàng có thể gia hạn sửa đổi nội dung hoặc hủy thư bảo lãnh khi có nhu cầu thư bảo lãnh của ngân hàng này được ngân hàng và nhiều... từ do người nhận bảo lãnh thiết lập và xuất trình để xác định việc đòi tiền của người nhận bảo lãnh có hợp lệ không và mình có phải trả tiền theo yêu cầu đó hay không Theo thong lệ quốc tế về bảo lãnh ngân hàng, có ba loại chứng từ quan trọng nhất làm cơ sở cho các bên thực hiện giao dịch bảo lãnh ngân hàng, đó là văn bản bảo lãnh (hợp đồng bảo lãnh – cam kết bảo lãnh hay thư bảo lãnh) ; yêu cầu trả... đảm bảo quyền lợi hợp pháp và chính đáng của các bên giao dịch, mà còn góp phần nâng cao ý thức trách nhiệm cũng như tính kỷ luật hợp đồng, trên cơ sở đó tạo dựng một môi trường kinh doanh lành mạnh, minh bạch và an toàn hiệu quả cho các tổ chức tín dụng 12 Thứ tám, bảo lãnh ngân hàng là loại hình bảo lãnh vô điều kiện (hay còn gọi là bảo lãnh độc lập) Tính chất vô điều kiện của bảo lãnh ngân hàng. .. vụ bảo lãnh ngân hàng Với vai trò như vậy, bảo lãnh đã trở thành loại dịch vụ kinh doanh có nhiều tác động tích cực trong việc thúc đẩy các giao dịch về vốn, các giao dịch kinh doanh không chỉ ở trong lĩnh vực tín dụng mà cả trong dự thầu, thực hiện hợp đồng, bảo đảm chất lượng sản phẩm Bảo lãnh ngân hàng sẽ phát triển tại Việt Nam vì các lý do sau: Bảo lãnh ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho bên nhận bảo. .. được nợ và ngân hàng phải chịu trách nhiệm thanh toán thay cho khách hàng trong phạm vi bảo lãnh đó Mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng trong nước và nước ngoài còn rất nhiều hạn chế Một phần do cơ chế quản lý của chúng ta trước đây, ngân hàng thường chỉ bảo lãnh cho các đối tượng thuộc chính phủ các cấp các ngành nên một số trường hợp còn thiếu tự chủ mang tính bị động 2.2.3 một số giải pháp hoàn ... Thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng 2.1 Thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng Các ngân hàng lớn việt nam thường có uy tín dịch vụ bảo lãnh ngân hàng ngoại... tám, bảo lãnh ngân hàng loại hình bảo lãnh vô điều kiện (hay gọi bảo lãnh độc lập) Tính chất vô điều kiện bảo lãnh ngân hàng thể chỗ, tổ chức tín dụng bảo lãnh phải thực nghĩa vụ người nhận bảo lãnh. .. bên Bảo lãnh ngân hàng lĩnh vực như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán… làm cho bên tham gia yên tâm thực giao dịch Khách hàng toán cho bên đối tác có bảo lãnh ngân hàng