Quản lý tín dụng đầu tư tại chi nhánh ngân hàng phát triển hà nam luận văn ths

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ THỊ THU HÀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐẦU TƢ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ THỊ THU HÀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐẦU TƢ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN HÀ NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ANH TUẤN XÁC NHẬN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận Văn thạc sĩ cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu khoa học, kết nghiên cứu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nợi, tháng 10 năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Vũ Thị Thu Hà LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực Luận văn Thạc sỹ, nhận giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Trước tiên, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Thầ y giáo TS Nguyễn Anh Tuấ n tận tình hướng dẫn suốt thời gian nghiên cứu hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ tơi tìm tài liệu, nguồn tham khảo để hoàn thành luận văn Mặc dù tơi cố gắng hồn thiện luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót có phần nghiên cứu chưa sâu Rất mong nhận bảo thông cảm thầy cô Tôi xin trân trọng cảm ơn ! DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BĐTV Bảo đảm tiền vay CBTD Cán tín dụng CNH, HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa DAĐT Dự án đầu tư ĐTXDCB Đầu tư xây dựng HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPT Ngân hàng Phát triển NHTM Ngân hàng thương mại 10 NSNN Ngân sách Nhà nước 11 ODA Viện trợ phát triển thức 12 TDĐT Tín dụng đầu tư 13 TDXK Tín dụng xuất i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Mô hiǹ h tổ chức ta ̣i Chi nhánh 35 Bảng 3.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2010 – 2014 38 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 Tình hình thu lãi giai đoạn 2010 -2014 49 11 Bảng 3.11 Phân loại nợ theo quy định NHNN 50 12 Bảng 3.12 Nợ xấu Chi nhánh giai đoạn 2010 -2014 51 13 Bảng 3.13 Nợ xấu Nợ hạn giai đoạn 2010 -2014 52 Tình hình thẩm định, cho vay đầu tư dự án giai đoạn 2010-2014 Giải ngân cho vay đầu tư giai đoạn 2010-2014 Cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2010 -2014 Cho vay đầu tư theo ngành kinh tế giai đoạn 2010- 2014 Cho vay theo chương trình kinh tế giai đoạn 2010-2014 Thực kế hoạch thu nợ giai đoạn 20102014 Nợ QH theo phân loại NHNN giai đoạn 2010-2014 ii Trang 41 42 43 44 45 46 47 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Phát triển (NHPT) Việt Nam tổ chức tài chính, tín dụng Nhà nước với chức nhiệm vụ huy động, tiếp nhận vốn tổ chức nước để thực sách TDĐT sách TDXK Nhà nước Trong đó, cho vay đầu tư đươ ̣c coi là hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ vay NHPT Việt Nam Hoạt động cho vay đầu tư NHPT Việt Nam tập trung tài trợ có hiệu cho chương trình, dự án đầu tư quan trọng thời kỳ, dự án đầu tư phát triển thành phần kinh tế thuộc số ngành, lĩnh vực quan trọng, chương trình kinh tế lớn có tác động trực tiếp đến chuyển dịch cấu kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế xã hội đất nước địa phương Trong năm qua, cơng tác quản lý vốn tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Hà Nam đạt kết định, góp phần đáng kể vào việc phát triển kinh tế - xã hội địa phương Tuy nhiên, bên cạnh mặt được, công tác quản lý TDĐT bộc lộ số hạn chế, tồn dẫn đến nợ hạn số dự án số thời điểm tăng cao, hiệu hoạt động nhiều dự án không đạt dự kiến, khả mở rộng, tăng trưởng tín dụng đầu tư gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến hiệu vốn tín dụng đầu tư nhà nước địa bàn.Thực tế địi hỏi phải có nghiên cứu sâu sắc, nghiêm túc, phân tích cách khách quan, khoa học, có hệ thống tồn diện cơng tác quản lý TDĐT Chi nhánh NHPT Hà Nam để có giải pháp khắc phục tồn để quản lý TDĐT tốt để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng, giảm nợ xấu Với ý nghĩa đó, Tôi lựa chọn nghiên cứu đề tài “Quản lý tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Hà Nam” Mục đích nghiên cứu Đánh giá thực trạng công tác quản lý TDĐT Chi nhánh NHPT Hà Nam, để từ đưa giải pháp, đề xuất quản lý TDĐT tốt nhằm mục tiêu tăng trưởng tín dụng hạn chế nợ xấu Nhiệm vụ nghiên cứu - Khái quát sở lý luận khoa học quản lý TDĐT Nhà nước; - Phân tích thực trạng cơng tác quản lý TDĐT Chi nhánh NHPT Hà Nam; - Đề xuất giải pháp công tác quản lý TDĐT Nhà nước Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Công tác quản lý TDĐT Chi nhánh NHPT Hà Nam giai đoạn 2010 2014, gồm tất khâu từ tiếp cận lựa chọn dự án, thẩm định định cho vay, giải ngân, thu nợ Phƣơng pháp nghiên cứu - Vận dụng phép biện chứng vật biện chứng; - Sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, kết hợp kinh nghiệm hoạt động tín dụng NHPT Việt Nam Kết cấu đề tài nghiên cứu - Tên đề tài “Quản lý tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Hà Nam” - Bố cục : Ngoài phần mở đầu kết luận , nội dung đề tài nghiên cứu gồm chương: Chương 1:Tổng quan tình hình nghiên cứu, sở lý luận quản lý TDĐT NHPT Việt Nam Chương 2: Phương pháp thiết kế nghiên cứu Chương 3: Thực trạng công tác quản lý TDĐT Chi nhánh NHPT Hà Nam Chương 4: Giải pháp quản lý TDĐT Chi nhánh NHPT Hà Nam thời gian tới CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ TDĐT TẠI NHPT VIỆT NAM 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu NHPT Việt Nam tổ chức thực hoạt động tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước Vì vậy, cần phải nâng cao vai trị, chức NHPT Việt Nam từ đưa sách nhằm hồn thiện hoạt động cấp tín dụng thực thơng qua tổ chức Do vậy, việc nghiên cứu cần tiến hành cách có khoa học Để có thơng tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tác giả tiến hành thu thập thơng tin, tìm hiểu luận văn thạc sĩ có nội dung tương tự công nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm tảng cho q trình hồn thành luận văn Đề tài báo có nội dung liên quan đến vấn đề tác giả nghiên cứu luận văn thạc sỹ tác giả Nguyễn Tiến Tính “giải pháp nâng cao hiệu cơng tác cho vay tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Hà Tĩnh”, luận văn thạc sỹ tác giả Nguyễn Văn Kiên thực Học viện tài kế toán “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay vốn tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Hải Dương”, tạp chí tạp chí NHPT Việt Nam Trong luận văn tác giả Nguyễn Tiến Tính “giải pháp nâng cao hiệu công tác cho vay tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Hà Tĩnh” luận văn nêu tổng quan chung tín dụng đầu tư phát triển nhà nước, tổng quan chung hiệu cơng tác cho vay tín dụng đầu tư, thực trạng cho vay giải pháp nâng cao hiệu vốn tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Hà Tĩnh nhiên luận văn chưa đề cập đến tổng quan sở lý luận quản lý tín dụng đầu tư quy trình quản lý tín dụng đầu tư Luận văn thạc sỹ tác giả Nguyễn Văn Kiên thực Học viện tài kế tốn “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay vốn tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Hải Dương” luận văn đề cập đến vấn đề sở lý luận chất lượng hoạt động cho vay đầu tư có sở lý luận chế cho vay đầu tư sở lý luận chất lượng tín dụng, thực trạng chất lượng cho vay đầu tư, giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đầu tư Luận văn đề tài“Hồn thiện cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư đề nghị cấp tín dụng NHPT Việt Nam” tác giả Đinh Thị Thu Hiền luận văn khái quát hệ thống hóa lý thuyết thẩm định tài dự án đầu tư; Phân tích hoạt động tín dụng dài hạn NHPT; Phân tích bất cập, hạn chế nghiệp vụ này; Từ bất cập tồn công tác thẩm định tài dự án nhóm nghiên cứu đưa ngun tắc hồn thiện cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư; giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư đề nghị cấp tín dụng NHPT Tuy nhiên luận văn chưa đề cập đến việc thẩm định dự án đầu tư dở dang có nhu cầu vay vốn NHPT Việt Nam vấn đề bất cập tồn thẩm định dự án đầu tư dở dang 1.2 Một số vấn đề lý luận chung quản lý TDĐT NHPT Việt Nam 1.2.1 Khái niêm quản lý: Theo Phan Huy Đường, 2012 ”Quản lý Nhà nước kinh tế Hà Nội: Nhà xuất Đại học Quốc gia Hà Nội” Quản lý nói chung tác động có tổ chức, có mục đích chủ thể quản lý lên đối tượng quản lý khách thể quản lý nhằm sử dụng có hiệu nguồn lực để đạt mục tiêu đặt vận động vật Đối tượng quản lý, khách thể quản lý chủ yếu quản lý người Ngồi cịn quản lý khách thể khác tài nguyên, sở vật chất kỹ thuật Chủ thể quản lý người, tổ chức, máy Vì nói đến quản lý phải nói đến chế vận hành, tức chế quản lý (như chế độ, sách, biện pháp tổ chức, tâm lý xã hội) thời để kết nghiên cứu phù hợp với hoạt động Chi nhánh Tôi xin đề xuất số giải pháp quản lý TDĐT Chi nhánh NHPT Hà Nam 4.2.1 Kiện toàn tổ chức nâng cao chấ t lượng cán Con người là yế u tố hàng đầ u cho sự thành công hay thấ t ba ̣i Để tổ chức hoạt động có hiệu cần mơ ̣t đội ngũ cán có ch ất lượng và quản lý tốt Nhìn chung cán Chi nhánh năm qua đáp ứng bản yêu cầu thực nhiệm vụ chuyên môn Tuy vâ ̣y sớ cán cịn bộc lộ hạn chế chưa động , thiế u tính tồn diện Trong hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng nói chung và cho vay đầ u tư nói riêng , cán tín dụng có vai trị quan trọng Cán tín dụng người gắn bó chặt chẽ với chủ đầu tư dự án nhất, kể từ thẩm định, giải ngân tới hoàn thành thu nợ Vì vậy, việc cho vay, thu nợ có hiệu hay khơng phụ thuộc nhiều vào chất lượng CBTD CBTD phải người phải có tinh thần trách nhiệm, lĩnh, trình độ, sức khoẻ, nhanh nhạy để nắm bắt thở doanh nghiệp dự án + Kiê ̣n toàn đô ̣i ngũ CBTD là viê ̣c cầ n thường xuyên đươ ̣c quan tâm thực hiê ̣n Trong thời gian tới , Chi nhánh cầ n rà soát để đảm bảo chỉ những cán đạt tiêu chí, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ mới làm CBTD Về bản, CBTD cần đảm bảo số tiêu chí sau: - Có đạo đức tốt, sức khoẻ tốt, trung thực, tác phong nhanh nhẹn, quan hệ giao tiếp thẳng thắn, chân thành, cởi mở; - Được đào tạo bản, có khả đọc hiểu văn quy phạm pháp luật văn nghiệp vụ, nhiệt tình hăng say với cơng việc chun mơn; - Có kinh nghiệm cơng tác, kết cơng tác phản ánh "có dun" với nghiệp vụ tín dụng Thực tế cho thấy có cán để phát sinh nợ hạn khách hàng quản lý với nhiều nguyên nhân khác nhau, có trường hợp sau nhận bàn giao dự án hoạt động tốt 65 nhiều năm dự án phát sinh nợ hạn; - Có lối sống lành mạnh Đối với CBTD quản lý khách hàng thường xuyên phát sinh nơ ̣ xấ u cầ n đươ ̣c phân tích, đánh giá để tìm nguyên nhân chính, qua đó xem xét có tiế p tu ̣c giao làm công tác tín du ̣ng không Trong trường hơ ̣p cầ n bở sung CBTD ln chuyển từ cán có trình độ, kinh nghiệm phẩm chất tốt từ phịng khác thu hút từ đơn vị bên (trường hơ ̣p này chỉ á p du ̣ng thực sự cầ n thiế t và thực tế cũng không dễ thực hiê ̣n) Viê ̣c xây dựng đô ̣i ngũ CBTD cũng cầ n đảm bảo yếu tố hài hòa, cân đối việc bố trí cán phịng, đờ ng thời cần phải coi trọng để tập trung số cán có chất lượng, kinh nghiệm, lĩnh cơng tác thẩm định dự án vay vốn tín dụng đầu tư + Đi đôi với kiê ̣n toàn cán bô ̣ phòng tiń du ̣ng, viê ̣c quản lý , giáo dục tạo điều kiện nâng cao trình độ, chấ t lươ ̣ng cho cán bô ̣ mới là biê ̣n pháp mang lại hiệu lâu dài Nâng cao trách nhiệm cơng vụ, tính kỷ cương, kỷ luật ý thức trách nhiệm cán liên quan đến lĩnh vực tín dụng qua viê ̣c thường xuyên quán triệt cho cán chức năng, vai trị, nhiệm vụ cơng tác tín dụng để CBTD làm việc có hiệu không xa rời phương châm hoa ̣t đô ̣ng Tính kỷ luật, kỷ cương CBTD thể mặt chấp hành nghiêm quy định Nhà nước, NHPT; thực nghiêm quy trình nghiệp vụ cơng tác, chấp hành hồn thành tốt nhiệm vụ phân cơng; nâng cao tính chủ động cơng tác, phối hợp giải công việc Để đảm bảo chấ t lươ ̣ng cán bô ̣ , những năm qua Chi nhánh đã ta ̣o điề u kiê ̣n để cán bô ̣ thường xuyên đươ ̣c ho ̣ c tâ ̣p, nghiên cứu mở rô ̣ng hiể u biế t và nâng cao triǹ h đô ̣ chuyên môn Viê ̣c ho ̣c tâ ̣p, đào ta ̣o và nghiên cứu của cán bô ̣ cầ n đươ ̣c đổ i mới ở mô ̣t số mă ̣t , kết hợp đào tạo lại, đào tạo nâng cao với đào tạo chỗ tự đào tạo 66 đặc biệt quan tâm đến đào tạo chỗ tự đào tạo Đào tạo nâng cao đào tạo lại phục vụ cho mục tiêu chiến lược cán hoàn chỉnh kiến thức để phù hợp với u cầu cơng việc Loại hình phải gắn với chiến lươ ̣c phát triể n của Ngành và công tác quy hoa ̣ch cán bô ̣ Khuyế n khích cán bô ̣ không thuô ̣c đố i tươ ̣ng quy hoa ̣ch tìm mô hình đào ta ̣o phù hơ ̣p và tự túc kinh phí Chi nhánh cầ n tâ ̣p trung vào loa ̣i hình đ tạo chỗ tự đào tạo, hoạt động thảo luận nghiệp vụ, nghiên cứu khoa học, tự nghiên cứu theo chuyên đề lĩnh vực chuyên môn… phục vụ cho thực tốt nhiệm vụ triển khai Trọng tâm loại hình hoạt động thảo luận nghiệp vụ thường xuyên Thực tế c ho thấ y cầ n chia nội dung thảo luận nghiê ̣p vu ̣ theo hai mảng thảo luận kiến thức thảo luận tình thực tế Thảo luận kiến thức giúp cán nâng cao tính toàn diện , cần vào chuyên đề thiết thực đọc phân tích dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài doanh nghiệp, quy định tính khấu hao, quy định thuế… Thảo luận tình đưa tình cụ thể xảy Chi nhánh, hệ thống tổ chức tín dụng, đơn vị kinh tế khác Hai hin ̀ h thức này bổ trơ ̣ cho để cung cấp cho cán kiến thức bổ ić h cùng kinh nghiệm thực tế để thực nhiệm vụ Thảo luận nghiệp vụ giải pháp hữu ích, cầ n đươ ̣c trì và đổ i mới phương pháp thường xun + Tập trung cán có trình độ nghiệp vụ, hiểu biết chuyên sâu lĩnh vực trình tự ĐTXDCB, luật đấu thầu để thành lập tổ tư vấn cho khách hàng từ ban đầu triển khai dự án 4.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư Cùng với việc đảm bảo số lượng chất lượng cán làm cơng tác tín dụng (bao gờ m cả thẩ m đinh ̣ và cho vay ), chấ t lươ ̣ng công tác thẩ m đinh ̣ rấ t cầ n đươ ̣c nâng cao nhằ m cho ̣n lo ̣c đươ ̣c những dự án có hiê ̣u quả với rủi r o ở 67 mức thấ p nhấ t Để góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án đầ u tư, Chi nhánh cần thực mô ̣t số nội dung sau: - Đảm bảo việc tuân thủ nghiêm ngặt quy ch ế, quy đinh ̣ của NHPT công tác thẩ m đinh ̣ dự án Việc tuân thủ quy chế, quy định NHPT đánh giá thông qua công tác kiểm tra nội thường xuyên Chi nhánh đồn kiểm tra, kiểm tốn bên ngồi - Khơng ngừng tìm hiể u phương pháp thẩm định, nội dung tiêu thẩm định khác để tham khảo, đố i chiế u với quy đinh ̣ của Ngành Kết hợp so sánh hiệu dự án thẩm định với dự án loại nước nước ngoài, so với chuẩn mực nhà nước, chuẩn mực khu vực giới - Tăng cường khai thác, sử dụng phần mềm thẩm định dự án Cán tín dụng phải người sử dụng thành thạo ứng dụng Microsoft Excel quá trin ̣ dự án Tấ t cả các chỉ tiêu tiń h toán về ̀ h phân tić h , thẩ m đinh dịng tiền, ̣ nha ̣y, thời gian thu hồ i vố n dự án đầu tư tình hình tài doanh nghiệp cần phải chuẩn hóa theo quy chế , sổ tay nghiê ̣p vụ lập công thức sẵn ứng dụng Điề u này là rấ t cầ n thiế t để giảm bớt thời gian tính tốn tăng độ xác, đồng kết tính tốn Thực tế các cán bô ̣ thẩ m đinh ̣ của Chi nhánh đề u đã biên soa ̣n các file khai thác ứng dụng Excel phục vụ tính tốn q trình thẩm định , nhiên cịn thiếu tính tổng qt liên kết giữa các nô ̣i dung thẩ m đinh ̣ cũng thiế u tin ́ h thố ng nhấ t giữa các cán bô ̣ Trong Chi nhánh cầ n thiế t xây dựng mô ̣t chương trin ̣ thố ng nhấ t dựa ứng du ̣ng MS Excel ̀ h tin ́ h toán thẩ m đinh có khả kết xuất báo cáo số liê ̣u thẩ m đinh ̣ chiń h xác , đảm bảo dễ khai thác - Chi nhánh chủ đô ̣ng xây dựng ̣ thố ng thông tin phu ̣c vu ̣ thẩ m đinh ̣ dự án đầ u tư Hê ̣ thố ng thông tin gồ m các chỉ tiêu về dự án đầ u tư và tiǹ h hiǹ h 68 tài doanh n ghiê ̣p điạ bàn Cụ thể, về dự án sẽ có các thông tin về suấ t đầ u tư, tổ ng mức và cấ u đầ u tư, hình thức quản lý dự án, sản phẩm, thị trường tiêu thụ Những thông tin này có thể sưu tầ m theo nhiề u kênh thông tin thuâ ̣n lơ ̣i nhấ t là qua Sở Kế hoa ̣ch và Đầ u tư Về tình hình tài chính, cầ n sưu tầ m thơng tin bản của các doanh nghiê ̣p có dự án đầ u tư danh sách Thông tin về tài chính đươ ̣c sưu tầ m qua Cu ̣c thuế hoă ̣c Chi cục thuế Các thơng tin sưu tầm chưa phản ánh hế t thực tế của các dự án đầ u tư có thể là dữ liê ̣u để xử lý thông tin phục vụ thẩm định dự án đầu tư Chi nhánh - Nâng cao lực dự báo đặc biệt dự báo tỷ giá, lạm phát, thay đổi kinh tế, trị, xã hội ảnh hưởng đến dự án; lực thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh chủ đầu tư doanh nghiệp để định cho vay đối tượng, an toàn, hiệu Xây dựng hàng rào kỹ thuật hệ thống tiêu định lượng quản trị rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng - Đối với lĩnh vực quan trọng, có tác động lớn tới hiệu dự án, ảnh hưởng tới chất lượng cho vay, thẩm định, cần nâng cao chất lượng thẩm định quy hoạch, thị trường, bên cạnh việc vào ý kiến quan quản lý Nhà nước, cần thuê tổ chức có chức năng, lực thẩm định làm quan trọng định cho vay Cần phối hợp với quan như: Thuế, TCTD, đối tác khách hàng việc thẩm định lực hoạt động sản xuất kinh doanh, lực tài Chủ đầu tư - Tăng cường công tác tổng kết, đúc rút kinh nghiệm để khơng ngừng tìm kiếm xây dựng mơ hình hợp lý cho loại hình kinh tế địa bàn thực nghiệm Viê ̣c tổ ng kế t , đúc rút kinh nghiê ̣m không chỉ giới ̣n các dự án vay vố n ta ̣i NHPT mà cầ n mở rô ̣ng các dự án khác cùng 69 loại hình Qua đó các thành cơng cũng ̣n chế của từng dự án đầ u tư đươ ̣c phân tích , đánh giá giúp cho viê ̣c tăng lực dự báo, lực thẩm định DAĐT Chi nhánh thẩm định cho vay dự án sau 4.2.3 Thực tốt sách khách hàng Chính sách khách hàng bao gồm hoạt động Chi nhánh nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, tạo sở trì, phát triển hoạt động Chi nhánh NHPT Các hoạt động sách khách hàng gồm có tiếp cận, giao tiếp với khách hàng, quản lý thông tin khách hàng, phân loại khách hàng để có quan tâm, đáp ứng nhu cầu khách hàng hợp lý Trong hoạt động cho vay đầu tư, doanh nghiệp vay vốn (khách hàng) dự án đầu tư có quan hệ mật thiết, nhiều trường hợp vai trò chủ đầu tư định đến thành bại dự án Do vậy, sách khách hàng có nhiều tác động đến chất lượng hoạt động cho vay đầu tư Thực tế cho thấy, dự án gặp khó khăn chủ đầu tư tốt ln cố gắng thực cam kết tín dụng với Chi nhánh Trong trường hợp ngược lại, chủ đầu tư khơng nghiêm túc ln tính đến lợi ích riêng cho cá nhân doanh nghiệp trước, sẵn sàng sử dụng vốn sai mục đích để phát sinh nợ hạn có nguồn để trả nợ Với giả thiết rủi ro dự án dự kiến có khả kiểm sốt việc lựa chọn khách hàng yếu tố định đến hiệu dự án, sách khách hàng thực cần thiết có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động tín dụng NHPT ban hành quy định sách khách hàng Mô ̣t công viê ̣c cầ n triể n khai thường xuyên , tích cực sách thu thập, xử lý thông tin khách hàng phục vụ cơng tác xếp hạng tín dụng nội để đảm bảo việc phân cấp cho vay, việc cấp tín dụng hiệu So với viê ̣c xây dựng ̣ thố ng thông tin phu ̣c vu ̣ thẩ m đinh ̣ của Chi nhánh , thông tin khách hàng 70 giới hạn khách hàng có quan hệ trực tiếp với Chi nhánh lại tổng hợp theo quy mô hệ thống NHPT nên phục vụ hữu ích cho cơng tác tra cứu, cảnh báo Viê ̣c chăm sóc khách hàng cầ n đươ ̣c thực hiê ̣n sớm nhấ t có thể Về mă ̣t này , Chi nhánh cầ n chủ động làm việc với Sở, ngành để nắm bắt nhu cầu đầu tư dự án thuộc đối tượng vay vốn TDĐT, hướng dẫn chủ đầu tư lựa chọn phương án đầu tư phù hợp với lực nguồn vốn trình độ quản lý, hạn chế việc kéo dài thời gian hồn thiện thủ tục, tốn chi phí chậm nắm bắt hội đầu tư Cần có sách rõ nét khách hàng truyền thống, có uy tín với hệ thống NHPT viê ̣c xem xét ưu tiên thẩm định cho vay cho các dự án mới, dự án đầ u tư mở rô ̣ng của các chủ đầ u tư đo, ́ ưu tiên về phí đố i với các dich ̣ vu ̣ ngân hàng NHPT cung cấ p Xây dựng tiêu chí đánh giá khách hàng sở liệu thông tin khách hàng để phục vụ việc xếp hạng tín dụng nội bộ, quản trị rủi ro tín dụng Đa dạng hố loại hình dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, tăng cường nguồn thu ngồi lãi tín dụng lãi tiền gửi nhằm tự bù đắp phần chi phí hoạt động; tạo lập tích luỹ dự phịng rủi ro Do chin ́ h sách khách hàng quá triǹ h xây dựng và hoàn thiê ̣n, thực tế NHPT cũng chưa có nhiề u chế về tài chiń h các NHTM, nên hế t cán viên chức Chi nhánh phải có tinh thần thái độ phục vụ khách hàng tâ ̣n tiǹ h, chu đáo, coi khách hàng là đố i tác, "thươ ̣ng đế" Giữ mố i quan ̣ tố t với khách hàng, đă ̣c biê ̣t là giai đoa ̣n thẩ m đinh ̣ và giải ngân sẽ ta ̣o sở thuâ ̣n lơ ̣i quá trin ̀ h thu nơ ̣ về sau 4.2.4 Tăng cường chất lượng công tác kiểm tra, giám sát Bên ca ̣nh viê ̣c thực kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay, Phòng kiểm tra phải thực vai trị bơ ̣ phâ ̣n tham mưu đắ c lực cho Giám đố c Chi nhánh viê ̣c phòng ngừa và cảnh báo rủi ro Trong quá 71 trình thực cơng tác kiểm tra , giám sát, sở chế độ sách hành, vấ n đề quan tro ̣ng là phải đúc rút kinh ng hiê ̣m cũng tham vấ n kinh nghiê ̣m của các Chi nhánh khác , NHTM địa bàn để xây dựng cẩ m nang các ̣ thố ng rủi ro, danh mục sai sót, từ đó có sự theo dõi , tổ ng kế t và tham mưu với Giám đố c Chi nhánh để thực hiê ̣n các giải pháp nhằ m hạn chế thấp sai sót, rủi ro cơng tác chuyên môn, nghiê ̣p vụ hoạt động cho vay đầu tư 4.2.5 Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro hoạt động cho vay đầu tư Tập trung nâng cao lực quản trị rủi ro xây dựng hệ thống thông tin phục vụ công tác lãnh đạo, đó, đặc biệt trọng đến hệ thống thơng tin khách hàng, xây dựng hạn mức tín dụng phù hợp với nhóm khách hàng sở xếp hạng tín dụng Tại Chi nhánh , sở các hướng dẫn của NHPT và quy đinh ̣ của Nhà nước , phận tham mưu (chủ chốt Phòng kiể m tra) phải xây dựng danh mục quản lý rủi ro toàn khách hàng dự án Chi nhánh quản lý Qua đó, có theo dõi, tở ng hơ ̣p và đánh giá đinh ̣ kỳ mức đô ̣ rủi ro của các nhóm dự án , khách hàng đươ ̣c phân loa ̣i và kiể m soát Để tăng cường lực quản tri ̣rủi ro, Phịng tín dụng cần thực phân loại nợ theo quy định NHPT và NHNN để có đánh giá giải pháp cụ thể dự án Đồng thời, giao nhiệm vụ cụ thể cho CBTD, trách nhiệm thường xuyên bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh chủ đầu tư, phải thường xuyên nắ m bắ t , phân tích, đánh giá tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị mơ ̣t cán bô ̣ kế toán của chin ́ h đơn vi ̣đó Đây là mô ̣t yêu cầ u quan tro ̣ng quản tri ̣ rủi ro nắm bắt tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của đơn vi ̣mới có câu trả lời chiń h xác về viê ̣c trả nơ ̣ của đinh ̣ kỳ hoă ̣c khoản phát sinh hạn đơn vị có phù hợp không Trong trường hơ ̣p 72 dự đoán hoă ̣c phát hiê ̣n những điề u bấ t hơ ̣p lý làm tăng rủi ro tiń du ̣ng của đơn vi ̣, cán tín dụng phớ i hơ ̣p với Phòng kiể m tra báo cáo Lãnh đạo Chi nhánh để đưa giải pháp ngăn ngừa, xử lý rủi ro kịp thời hiệu Có thể kết hợp phân loại nợ theo phương pháp định lượng theo tiêu chí thời gian Chi nhánh thực với phương pháp định tính phịng tín dụng vận dụng tiêu chí để thực đánh giá, ngăn ngừa, xử lý rủi ro 4.2.6 Kiểm soát gia tăng nợ hạn Cùng với việc đẩy mạnh cho vay dự án có hiệu quả, nhằm giảm tỷ lệ nợ hạn, Chi nhánh cần tích cực thực giảm số nợ hạn, lãi treo biện pháp giám sát dự án có nợ hạn để tận thu, kiên xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định để thu hồi nợ vay - Chi nhánh tiến hành phân loại nợ, chủ đầu tư, nhóm dự án hàng tháng, hàng quý theo hướng dẫn NHPT để có biện pháp thu nợ phù hợp Trên sở phân loại nợ, cần phân công cụ thể cho cán chuyên quản bám sát đơn vị, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh để tận thu có thể, mặt khác, có đề xuất kịp thời để xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ - Tăng cường, nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ Tổ đốc thu Chi nhánh cách thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động chủ đầu tư, nâng cao khả phân tích báo cáo tài cán thường xuyên có mối liên hệ với tổ chức tín dụng nơi chủ đầu tư mở tài khoản, kịp thời nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh nguồn tiền hợp pháp chủ đầu tư để thực việc thu nợ Bên cạnh việc sử dụng hiệu Tổ đốc thu, Chi nhánh cần chuẩn bị tốt cho việc xử lý tài sản + Có giải pháp phù hợp việc cấu nợ phù hợp với dự án khủng hoảng kinh tế, để mặt đạt kế hoạch thu nợ, mặt khác giảm bớt áp lực cho chủ đầu tư, tạo điều kiện tài để chủ đầu tư phát huy hiệu dự án + Tiếp tục quan tâm công tác rà soát, kiểm kê đánh giá tài sản bảo đảm, 73 nhiệm vụ quan trọng để đánh giá khả thu hồi nợ vay khoản vay TDĐT Đối với việc mua bảo hiểm cho tài sản thuộc đối tượng bắt buộc phải mua bảo hiểm, Chi nhánh tăng cường rà soát thực quy định Luật bảo hiểm quy định liên quan, kể bảo hiểm cháy nổ Từ kết rà soát, Chi nhánh chấn chỉnh rút kinh nghiệm trình chấp hành báo cáo công tác BĐTV 4.2.7 Các giải pháp khác - Xây dựng chế gắn chặt công tác thẩm định, giải ngân với thu hồi nợ vay Đồng thời xây dựng chế quản lý nợ vay (giải ngân, quản lý tài sản bảo đảm tiền vay, xử lý nợ, thu nợ) gắn với trách nhiệm người cho vay (cán thẩm định, cán tín dụng…) với nhiệm vụ thu hồi nợ vay (giống NHTM) - Vì hồ sơ, thủ tục cho vay NHPT nhiều phức tạp CBTD khơng thụ động chờ khách hàng hoàn thiện, phối hợp với chủ đầu tư từ lập dự án để hướng dẫn , tư vấn cho khách hàng lâ ̣p hồ sơ vay vố n đảm bảo trình từ ĐTXDXB, trình tự đấu thấu - NHPT cần phối hợp với Chi nhánh việc hồn thiện hồ sơ giải trình tồn trước cho vay trình thẩm định - Hướng tới xây dựng và phát triể n văn hóa doanh nghiê ̣p ta ̣i Chi nhánh Văn hóa doanh nghiê ̣p là mô ̣t tài sản vô giá đố i với các doanh nghiê ̣p , xây dựng đươ ̣c mô ̣t nề n văn hóa doanh nghiê ̣p ta ̣i Chi nhánh với nội dung đă ̣c trưng như: xây dựng thương hiê ̣u, phong cách ứng xử với khách hàng, quy tắ c ứng xử nô ̣i bô ̣ Chi nhánh , phương châm hoa ̣t đô ̣ng , giúp cho các hoa ̣t đô ̣ng nói chung , đă ̣c biê ̣t đó có hoa ̣t đô ̣ng ch o vay đầ u tư Chi nhánh chuyên nghiệp hơn, đa ̣t hiê ̣u quả cao - Củng cố cơng nghệ thơng tin, ứng dụng cơng nghệ có ý nghĩa đột phá việc nâng cao lực quản trị rủi ro Hệ thống công nghệ thông tin cần phải trang bị đồng 74 4.3 Mô ̣t sớ kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ Tài chính, NHNN - Về thời gian vay vốn: Chính sách tín dụng ĐTPT cần phải trọng đến ưu đãi thời hạn cho vay để thời gian vay vốn phù hợp chu kỳ sản xuất kinh doanh dự án - Hồn thiện mơi trường pháp lý cho đầu tư xây dựng; liên quan đến đảm bảo tiền vay: Thủ tục đầu tư xây dựng đảm bảo tiền vay hai khâu đặc biệt phức tạp tốn nhiều thời gian, công sức để hồn thiện Có dự án phải làm làm lại nhiều lần hàng tháng khơng hồn thiện đầy đủ thủ tục đầu tư xây dựng đảm bảo điều kiện vay vốn, có nhiều thủ tục phức tạp quy định lĩnh vực thay đổi thường xuyên Do việc hồn thiện mơi trường pháp lý đầu tư xây dựng đảm bảo tiền vay cần thiết Quản lý Nhà nước đầu tư xây dựng tập trung nội dung quy hoạch, kiến trúc mơi trường, cịn yếu tố khác nên cởi mở theo hướng chủ đầu tư tự chịu trách nhiệm 4.3.2 Kiến nghị với NHPT - Hồn thiện hệ thống quy trình nghiệp vụ: Nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh thuận lợi tác nghiệp, đề nghị NHPT đạo đơn vị có liên quan khẩn trương sửa đổi, điều chỉnh, hoàn thiện, ban hành hệ thống quy chế, quy trình theo hướng gom thành đầu mối nghiệp vụ có tính ổn định tương đối Có hướng dẫn riêng số nghiệp vụ loại h́ình dự án đặc thù - Đề nghị NHPT xây dựng chức năng, nhiệm vụ, quy trình thẩm định, cho vay cần gắn trách nhiệm cán thẩm đến dự án cán tín dụng - Đề nghị NHPT phân cấp cho chi nhánh tự thẩm định tự chịu trách nhiệm đối dự án để đảm bảo thời gian thẩm định dự án không bị kéo dài 75 - Đối dự án không phân cấp đề nghị NHPT thẩm định với chi nhánh từ tiếp cận dự án tránh dự án phải trình lại nhiều lần Trung ương 76 KẾT LUẬN Tín dụng đầu tư sách quan trọng quản lý vĩ mô Nhà nước Thông qua tín dụng đầu tư, Nhà nước thực việc khuyến khích phát triển kinh tế xã hội ngành, vùng, lĩnh vực định theo chủ trương, chiến lược phát triển thời kỳ Để phát huy ngày cao vai trò TDĐT phát triển kinh tế - xã hội đất nước, việc nghiên cứu, đánh giá để đề giải pháp nhằm quản lý tốt công tác TDĐT cần thiết Công tác quản lý TDĐT Chi nhánh NHPT Hà Nam năm qua đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên, bên cạnh mặt được, công tác quản lý TDĐT chi nhánh nhiều hạn chế (tác động chưa nhiều đến phát triển kinh tế xã hội địa phương; nợ hạn lãi treo mức cao; tăng trưởng TD chưa đạt mong muốn ) Để góp phần quản lý tốt TDĐT chi nhánh NHPT Hà Nam, Tôi lựa chọn đề tài “Quản lý tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Hà Nam” để nghiên cứu Với cách tiếp cận từ tổng quan đến cụ thể, đề tài sâu giải vấn đề sau: Thứ nhất, làm rõ vấn đề chung TDĐT quản lý TDĐT Thứ hai, đánh giá thực trạng quản lý TDĐT Chi nhánh NHPT Hà Nam giai đoạn 2010 -2014; Thứ ba, đề xuất giải pháp để quản lý tốt TDĐT Chi nhánh NHPT Hà Nam Với tinh thần làm việc nghiêm túc, Tôi cố gắng giải mục tiêu nghiên cứu đề Hy vọng kiến nghị giải pháp đề tài đưa góp phần nâng cao chất lượng quản lý TDĐT Chi nhánh NHPT Hà Nam Trong trình nghiên cứu, cố gắng, song chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Với tinh thần cầu thị, Tôi mong nhận ý kiến đóng góp đơn vị cá nhân có liên quan để Tơi nghiên cứu hồn thiện thêm Xin trân trọng cảm ơn./ 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Luật Dân số 33/2005/QH11 ngày 14/5/2005; Luật đầu tư số 67/2014/QH 13 ngày 26/11/2014; Luật doanh nghiệp 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014 văn luật khác có liên quan; Các báo cáo tổng kết Chi nhánh Ngân hàng phát triển Hà Nam năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014; Chính phủ, Nghị định số 43/1999/NĐ-CP ngày 29/6/1999, Nghị định số 106/2004/NĐ-CP ngày 01/04/2004, Nghị định số 151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006 Nghị định số 106/2008/NĐ-CP việc tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước; Nghị định số 75/2011/NĐ-CP ngày 30/8/2011 Chính phủ TDĐT TDXK Nhà nước, Nghị định số 54/2013/NĐCP ngày 22/5/2013 bổ sung số điều Nghị định 75/2011/NĐ-CP Nghị định 133/2013/NĐ-CP ngày 17/10/2013 sửa đổi bổ sung Nghị định 54/2013/NĐ-CP Các văn quy định đầu tư xây dựng, đất đai, mơi trường, cấp mỏ, kinh doanh có điều kiện, tài kế tốn doanh nghiệp văn khác có liên quan đến tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước; Hệ thống quy chế, quy trình, sổ tay nghiệp vụ văn hướng dẫn NHPT VN công tác TD ĐTPT; Học viện CT-HCQG Hồ Chí Minh, 2000 Giáo trình Kinh tế trị Mác – Lênin Hà Nội: Nhà xuất Thống kê; Ngân hàng Phát triển Việt Nam, 2009 Tạp chí Quỹ HTPT số 3,5,6 Hà Nội: Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chính phủ, 1999 Nghị định số 50/1999/NĐ-CP Chính Phủ ngày 8/7/1999 Tổ chức và hoạt động Quỹ Hỗ trợ phát triển; 78 Thủ tướng Chính phủ, 2006 Quyết định số 108/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng Phát triển Việt Nam; 10 Thủ tướng Chính phủ , 2006 Quyết định số 110/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam; 11 Tổng Giám đốc NHPT, 2006 Quyết định số 03/QĐ-NHPT ngày 01/7/2006 Tổng giám đốc Ngân hàng Phát triển Việt Nam việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Phát triển các tỉnh, thành phố trực tḥc Trung ương; 12 Hồng Văn Hải, 2010 Quản trị chiến lược Hà Nội: Nhà xuất Đại học Quốc gia Hà Nội; 13 Đinh Việt Hòa, 2008 Nguyên Tắc Vàng nghệ thuật lãnh đạo Hà Nội: Nhà xuất Thống kê; 14 Phan Huy Đường, 2012 Quản lý Nhà nước kinh tế Hà Nội: Nhà xuất Đại học Quốc gia Hà Nội; 15 Nguyễn Tiến Tính, 2013 Giải pháp nâng cao hiệu cơng tác cho vay tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Hà Tĩnh Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài kế tốn 16 Nguyễn Văn Kiên, 2013 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay vốn tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Hải Dương Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài kế tốn 79 ... GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ THỊ THU HÀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐẦU TƢ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN HÀ NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ... trưởng tình hình quản lý vốn tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước - Tác giả tìm đọc số luận án, luận văn nghiên cứu hình thành khung lý thuyết quản lý vốn tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước nhằm... đầu tư Chi nhánh NHPT Hà Tĩnh nhiên luận văn chưa đề cập đến tổng quan sở lý luận quản lý tín dụng đầu tư quy trình quản lý tín dụng đầu tư Luận văn thạc sỹ tác giả Nguyễn Văn Kiên thực Học viện