HUY ĐỘNG vốn tại NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VN CN ĐỒNG NAI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG LÊ THANH DIỆP MSSV: 40663344 ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG LỚP: TN06A4 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH TP.HCM, Tháng 06/2010 MỤC LỤC -Trang PHẦN MỞ ĐẦU 1 DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT LÍ DO CHỌN ĐỀ TAiØ MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHẦN NỘI DUNG Chương 1: Cơ sở lý luận chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng mại Thương 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2 CÁC NGUỒN VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Vốn tự có 1.2.1.1 Vốn điều lệ 1.2.1.2 Các quỹ dự trữ 1.2.1.3 Các nguồn vốn khác 1.2.2 Nguồn vốn huy động 1.2.2.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế 1.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm 10 1.2.2.3 Nguồn vốn huy động qua chứng từ có giá 12 1.2.2.4 Nguồn vốn vay Ngân hàng khác 12 1.2.3 Những nguyên tắc việc quản lý tiền gửi khách hàng 13 i 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 14 1.3.1 Phân tích tổng quát nguồn vốn 15 1.3.2 Phân tích nguồn vốn huy động 15 1.3.3 Phân tích vốn tự có Ngân hàng .15 Nhận xét chung 15 Chương 2: Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai 16 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 16  Lòch sử hình thành phát triển 16 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG ĐỒNG NAI 17 2.2.1 Lòch sử hình thành phát triển 17 2.2.2 Khái quát tình hính Kinh tế - Xã hội tỉnh Đồng Nai .18 2.2.3 Chức nhiệm vụ VCB Đồng Nai …19 2.2.3.1 Chức 19 2.2.3.2 Nhiệm vụ 19 2.2.4 Cơ cấu tổ chức nhân nhiệm vụ phận 21 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Nai qua năm (2007 – 2009) 27  Về thu nhập 28  Về chi phí 29  Về lợi nhuận 31 2.2.6 Thuận lợi khó khăn .31  Thuận lợi 31 ii  Khó khăn .32  Phương hướng hoạt động Ngân hàng năm 2010 33 2.2.7 Kinh nghiệm huy động vốn số nước .35 Nhận xét chung 38 Chương 3: Phân tích, đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2007 – 2009 39 3.1 Phân tích chung tình hình huy động vốn .39 3.1.1 Vốn huy động từ khách hàng 42 3.1.2 Vốn huy động từ TCTD 43 3.2 Các phương thức huy động vốn .44 3.2.1 Tiền gửi toán 44 o Tình hình phát hành toán loại thẻ .45 3.2.2 Tiền gửi tiết kiệm 47  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 48  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 48 3.2.3 Tình hình phát hành giấy tờ có giá 49 3.2.4 Vốn huy động từ tổ chức tín dụng… 50 3.3 Các tiêu đánh giá tình hình huy động vốn 2007 – 2009 51 3.3.1 Tỷ trọng phương thức huy động Tổng vốn huy Động 52 3.3.2 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn .54 3.3.3 Vốn điều chuyển / Tổng nguồn vốn 55 3.3.4 Vốn huy động có kỳ hạn / Tổng nguồn vốn huy động 56 3.3.5 Vốn huy động dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động 67 iii 3.3.6 Tỷ trọng huy động VCB Đồng Nai / Tổng vốn huy động Ngân hàng đòa bàn .58 3.3.7 Những thành đạt được… 59 3.3.8 Những hạn chế nguyên nhân 60  Từ phía quan quản lý 60  Từ phía Ngân hàng 60 Nhận xét chung 60 Chương 4: Một số phương pháp nâng cao hiệu huy động Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Đồng Nai 62 4.1 Hiện đại hóa công nghệ thông tin 62 4.2 Phát huy nguồn lực người xây dựng văn hóa doanh nghiệp… 63 4.3 Đa dạng hóa phương thức huy động vốn 64 4.4 Đầu tư sở vật chất, mở rộng mạng lưới 65 4.5 Tăng cường công tác tiếp thò, khuyến khách hàng 65 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 Kết luận 67 Kiến nghò 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 PHỤ LỤC 71 iv -BIỂU BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG BIỂU Trang Bảng 01: Tình hình HĐKD Ngân hàng giai đoạn 2007 – 2009 28 Bảng 02: So sánh tình hình HĐKD Ngân hàng giai đoạn 2007 – 2009 28 Bảng 03: Số đơn vò có quan hệ tài khoản tiền gửi hoạt động 39 Bảng 04: Tình hình huy động vốn, giai đoạn 2007 – 2009 41 Bảng 05: Tình hình tiền gửi toán qua năm (2007 – 2009) 44 Bảng 06: Tình hình phát hành toán thẻ 46 Bảng 07: Tình hình tiền gửi tiết kiệm qua năm (2007 – 2009) .48 Bảng 08: Tình hình phát hành giấy tờ có giá qua năm (2007- 2009) .49 Bảng 09: Tình hình tiền gửi tổ chức tín dụng 50 Bảng 10: Tỷ trọng phương thức huy động tổng vốn huy động 52 Bảng 11: Tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn 54 Bảng 12: Tỷ trọng vốn điều chuyển tổng nguồn vốn 55 Bảng 13: Tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động .56 Bảng 14: Tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn vốn huy động 57 Bảng 15: Vốn HĐ VCB Đồng Nai / Tổng vốn HĐ NH đòa bàn 58 BIỂU ĐỒ: Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức VCB Đồng Nai .23 Hình 01: Tình hình HĐKD VCB Đồng Nai giai đoạn 2007 – 2009 31 Hình 02: Các phương thức huy động vốn .53 v KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH PHẦN MỞ ĐẦU DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước VCB Vietcombank DN Doanh nghiệp NHNT Ngân hàng ngoại thương KH Khách hàng NH Ngân hàng GTCG Giấy tờ có giá HĐ Huy động TG Tiền gửi TCTD Tổ chức tín dụng LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI: Trong trình hội nhập, đất nước ta bước vào thời kỳ công nghiệp hóa, đại hóa Mọi thành phần kinh tế sức đầu tư phát huy nguồn lực nhằm tạo phát triển bền vững Ngân hàng không nằm xu hướng Một kinh tế phát triển vai trò Ngân hàng trở nên quan trọng, với chức mạch máu lưu thông kinh tế SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 -1- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH thể rõ nét Với phương châm “ Đi vay vay”, Ngân hàng phát huy nội lực tranh thủ thời hoạt động để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo lợi nhuận Ngoài việc trang bò sở vật chất đại, vò trí giao dòch thuận lợi, đòi hỏi trình độ nhân viên, chất lượng sản phẩm, dòch vụ…Và thực Ngân hàng ý thức rõ điều Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Nai (được gọi tắt Vietcombank Đồng Nai hay VCB Đồng Nai) nói riêng khẳng đònh vò ngân hàng hàng đầu “làng” Ngân hàng Việt Nam với kỷ lục công nhận vào năm 2008 năm 2009 “Ngân hàng có nhiều máy ATM nhất” “Ngân hàng có nhiều sản phẩm thẻ đa dạng nhất”… Rút kinh nghiệm từ học trước đây, kế hoạch đề đưa vào áp dụng xem xét đánh giá cụ thể chuẩn mực nhằm hạn chế thấp rủi ro Và năm gần đây, Vietcombank Đồng Nai đánh giá ba chi nhánh hàng đầu hệ thống Vietcombank chi nhánh dẫn đầu quan hệ tín dụng với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Nguồn vốn Ngân hàng nguồn vốn từ hội sở điều chuyển xuống có nguồn vốn chi nhành huy động chỗ Đồng Nai tỉnh nằm khu kinh tế phía Nam nên nơi tập nhiều khu công nghiệp, việc huy động vốn phong phú, mật độ dân số không đồng nên Ngân hàng gặp không khó khăn Thêm vào cạnh tranh gay gắt ngân hàng đòa bàn bắt buộc Ngân hàng phải nỗ lực lớn hoạt động hiệu Và kết nguồn vốn huy động tăng lên hàng năm, hoạt động tín dụng đánh giá có tăng trưởng lớn, đặc biệt năm 2002, VCB Đồng Nai danh hiệu “Đơn vò dẫn đầu lónh vực đầu tư khối SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 -2- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH FDI” nhiều giải thưởng khác Nhưng xét tổng quát hiệu hoạt động chưa tương xứng với tiềm Ngân hàng Để hiểu rõ công tác huy động vốn chi nhánh nguyên nhân tác động đến nó, đònh chọn đề tài “Phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Nai” làm khóa luận tốt nghiệp MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Tôi tiến hành phân tích môi trường kết hợp với số liệu tài qua năm (2007 – 2009) để phân tích đánh giá từ khái quát đến cụ thể tình hình huy động vốn Từ rút mặt tích cực hạn chế để Ngân hàng có kế hoạch, chiến lược phù hợp thời gian tới Do đề tài hướng đến vấn đề chủ yếu sau:  Phân tích tình hình huy động vốn  Dựa vào tiêu huy động vốn để đánh giá tình hình huy động Ngân hàng  Đề biện pháp khắc phục nhằm không ngừng nâng cao hoạt động huy động PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong tiến trình thực đề tài, sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp thu thập liệu: + Thu thập số liệu thực tế, trực tiếp có liên quan đến phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm (2007 – 2009)  Bảng cân đối kế toán  Bảng báo cáo kết kinh doanh  Tham khảo văn Nhà nước quy đònh Ngân hàng SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 -3- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH + Thu thập thông tin phụ trợ cho đề tài từ báo, tạp chí, trang web… - Phương pháp sử dụng phân tích số tài để đánh giá hiệu - Tiếp thu tham khảo ý kiến nhân viên phòng ban Ngân hàng có liên quan Những thông tin, liệu sau thu thập tiến hành thống kê, tính toán lấy chênh lệch qua kỳ để so sánh theo phương pháp số tương đối, số tuyệt đối… để đánh giá làm rõ vấn đề cần nghiên cứu PHẠM VỊ NGHIÊN CỨU Đối với hoạt động Ngân hàng phong phú đa dạng, tham gia nhiều lónh vực kinh doanh Nhưng hạn chế thời gian, không gian kinh nghiệm thực tế, không nghiên cứu phân tích chi tiết nghiệp vụ cụ thể mà xuất phát từ nhu cầu không ngừng nâng cao hiệu công tác huy động vốn, đề tài viết phương diện từ phân tích tổng quát đến cụ thể hoạt động huy động nhân tố khách quan, chủ quan tác động đến Ngân hàng qua năm (2007 – 2009) phòng tổng hợp Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Đồng Nai Kết cấu khóa luận tốt nghiệp gồm có chương: Chương 1: Cở sở lý luận chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đồng Nai Chương 3: Phân tích, đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2007 – 2009 SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 -4- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH Số liệu qua năm cho thấy, vốn điều chuyển tổng nguồn vốn năm 2007 58.1% Năm 2008 giảm mạnh 32.9% năm 2009 lại 9.1% Một tỷ lệ thấp, thể hoạt động độc lập chi nhánh Sự sụt giảm cần trì năm đồng thời vốn huy động từ khách hàng cần tăng lên 3.3.4 Vốn huy động có kỳ hạn / Tổng nguồn vốn huy động Bảng 13: Tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu ĐVT 2007 2008 2009 Vốn HĐ có kỳ hạn Tr.đg 1,206,947 1,692,483 2,594,728 Tổng vốn HĐ Tr.đg 2,154,503 2,755,859 4,089,047 VHĐ có kỳ hạn / Tổng NV HĐ % 56 61.4 63.4 ( Nguồn: Phòng Tổng Hợp VCB Đồng Nai) Chỉ tiêu cho biết khả kiểm soát vốn huy động Ngân hàng Vì vốn huy động có kỳ hạn, Ngân hàng chủ động kinh doanh giúp Ngân hàng điều tiết vốn cách linh hoạt Qua bảng ta thấy, vốn huy động có kỳ hạn tăng mạnh Năm 2007 chiếm 56% tổng vốn huy động, năm 2008 tăng lên 61.4% đến năm 2009 chiếm 63.4% Đây tín hiệu khả quan Ngân hàng với lượng vốn tăng Ngân hàng có kế hoạch đầu tư vào dự án hay cho vay nhiều hơn, tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh huy động tiền gửi có kỳ hạn Ngân hàng nên trọng đến loại tiền gửi không kỳ hạn, tăng dần tỷ lệ tiền gửi tương lai loại tiền có tiềm Vì lợi ích từ việc toán qua thẻ đem lại, số lượng người sử dụng thẻ ngày nâng cao, doanh nghiệp xem Ngân hàng trung gian để toán tiền lương qua tài khoản cho nhân viên toán nhu cầu mua bán hoàng hóa, dòch vụ Đây nhu cầu bắt đầu phát triển phổ biến khu vực nước, Ngân hàng cần tranh thủ SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 56 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH để chớp lấy hội tốt chương trình khuyễn dòch vụ tốt 3.3.5 Vốn huy động dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động Bảng 14: Tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn vốn huy động Chỉ tiêu Vốn HĐ trung dài hạn Tổng vốn Huy Động Tỷ lệ ĐVT 2007 2008 2009 Tr.đg 769,298 958,129 1,509,348 Tr.đg 2,154,503 2,755,859 4,089,047 % 35.7 34.8 36.9 ( Nguồn: Phòng Tổng Hợp VCB Đồng Nai) Ngân hàng huy động vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng đầu tư dài hạn Nếu Ngân hàng huy động nguồn vốn nhiều, có nghóa việc cho vay khách hàng dài hạn tăng theo lợi nhuận Ngân hàng tăng theo Từ số liệu năm qua, tỷ lệ vốn trung dài hạn tổng nguồn vốn có nhiều biến động 40%, năm 2007 35.7%, năm 2008 giảm xuống 34.8%, sang năm 2009 có tăng lên so với vốn huy động có kỳ hạn chung 63.4% cao Nguyên nhân tâm lý khách hàng thường sợ rủi ro nên họ thường gửi tiền kỳ hạn 12 tháng yên tâm Mặt khác, hình thức khuyến mãi, tiết kiệm có dự thưởng Ngân hàng trọng vào tiền gửi ngắn hạn Nhìn chung tỷ lệ qua năm chưa thực cao so với tiền hoạt động chi nhánh, Ngân hàng cần dùng nhiều sách hấp dẫn nâng cao lãi suất hay sử dụng ưu đãi việc cho vay khách hàng có tiền gửi trung, dài hạn thời gian qua SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 57 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH 3.3.6 Tỷ trọng vốn huy động VCB Đồng Nai / Tổng vốn huy động Ngân hàng đòa bàn Bảng 15: Vốn HĐ VCB Đồng Nai / Tổng vốn HĐ NH đòa bàn Chỉ tiêu Vốn HĐ VCB VHĐ NH đòa bàn VHĐ VCB / VHĐ NH đòa bàn ĐVT 2007 2008 2009 Tr.đg 2,154,503 2,755,859 4,089,047 Tr.đg 23,699,533 27,558,590 40,890,470 % 11 10 10 ( Nguồn: Phòng Tổng Hợp VCB Đồng Nai) Qua bảng trên, ta thấy vò chi nhánh so với mặt chung tỉnh Năm 2007, tỷ lệ 11%, năm 2008 10% Tỷ lệ không tăng mà không giảm nhiều, thể ổn đònh kinh doanh chi nhánh Cùng hoạt động đòa bàn tỉnh Đồng Nai, hưởng lợi từ sách, ưu đãi từ quyền tỉnh, Ngân hàng Nhà nước, chòu bất lợi điều kiện khách quan đem lại Mỗi Ngân hàng mạnh hướng riêng cho để đối mặt với thử thách, khẳng đònh mình, từ phát huy hiệu kinh doanh Trên 27 Ngân hàng chia bánh người dân sống tỉnh Đồng Nai – thò trường mà kinh tế phát triển nhanh song tình hình kinh tế năm gần có nhiều biến động bất thường nên gây không khó khăn cho Ngân hàng việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi… Đứng trước hoàn cảnh đòi hỏi Ngân hàng phải có tỉnh táo, tính thích ứng tầm nhìn chiến lược hoạt động hiệu được, lúc có hội làm phần bánh thò trường lớn thêm VCB Đồng Nai đưa kế hoạch tiêu giao cho nhân viên Huy động vốn xem hoạt động khó nên Ngân hàng sử dụng biện pháp hiệu Hội sở giao Ngân hàng tự đặt cho để tăng nguồn vốn Điều thể tỷ trọng vốn SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 58 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH huy động Ngân hàng so với Ngân hàng khác đòa bàn, phần bánh VCB Đồng Nai thò trường ngày to vững Phát huy có chiến lược hiệu quả, tỷ trọng vốn huy động Ngân hàng so với tổng vốn huy động Ngân hàng đòa bàn không dừng lại mà tăng lên cao 3.3.7 Những thành đạt được: Năm 2005, Ngân hàng VCB Đồng Nai vinh dự tập thể dược phong tăng danh hiệu “Anh hùng Lao động” trở thành chi nhánh hệ thống VCB nhận danh hiệu cao quý Đây niềm vinh dự, tự hào tập thể cán viên chức VCB Đồng Nai; phần tưởng xứng đáng cho kiên trì, bền bỉ phấn đấu liên tục, không ngừng toàn chi nhánh Hơn nữa, danh hiệu Anh hùng mà VCB Đồng Nai phong tặng ý nghóa với VCB Đồng Nai mà nguồn động viên cổ vũ cho kết kinh doanh toàn hệ thống VCB Trong năm vừa qua, với thành tích xuất sắc hoạt động kinh doanh mình, VCB Đồng Nai liên tục đạt danh hiệu thi đua cao Chủ tòch nước, Thủ tướng phủ, Thống đôc NHNN, Chủ tòch tỉnh Đồng Nai chủ tòch HĐQT Vietcombank trao tặng: Huân chương lao động hạng (năm 2001); Bằng khen Thủ tướng (2000); Cờ thi đua xuất sắc Chủ tòch UBND tỉnh Đồng Nai (1999-2004); Bằng khen công nhận tập thể lao động xuất sắc Thống đốc NHNN (1999-2002); Cờ thi đua toàn hệ thống Ngân hàng thương mại Thống đốc NHNN (2002); Danh hiệu “Đơn vò dẫn đầu lónh vực đầu tư khối FDI”(2002), “ Đơn vò xuất sắc hệ thống” (2003), “ Đơn vò dẫn đầu chất lượng tín dụng” (2004) Chủ tòch HĐQT Vietcombank SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 59 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH Năm 2005, tiêu huy động vốn chi nhánh đứng thứ 10 đến năm 2009, chi nhánh đứng hàng thứ 62 chi nhánh hệ thống 3.3.8 Những hạn chế nguyên nhân  Từ phía quan quản lý: - Nước ta gia nhập WTO không lâu, có sách mở cửa gói kích cầu chưa thực hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Các thủ tục phức tạp, tạo không khó khăn cho người dân - Tình hình kinh tế năm gần gặp nhiều biến động, lạm phát tăng cao, đồng Dollars giá vàng leo thang Nguyên nhân khủng hoảng kinh tế giới xảy vào cuối năm 2008 làm suy thoái kinh tế toàn cầu Thêm vào tâm lý người dân sợ đồng tiền giá nên họ tích trữ vàng làm giá vàng tăng Song, quan quản lý nước ta chưa linh hoạt, chưa dự báo tình hình kinh tế, chưa kìm tỷ lệ lạm phát, tạo tâm lý lo lắng cho người dân  - Từ phía Ngân hàng VCB cổ phần hóa vào năm 2008 Thời gian chưa lâu nên hoạt động Ngân hàng mang đậm tính Nhà nước Các thủ tục rườm rà, lãi suất chưa thật hấp dẫn khách hàng - Ngày có nhiều Ngân hàng thành lập Ngân hàng nước vào hoạt đông, cạnh tranh gay gắt Song, Ngân hàng chưa có nhiều sách để đối đầu với việc này, chưa có nhiều chương trình quảng cáo, khuyến khách hàng nên phần người dân chọn Ngân hàng khác SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 60 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH Nhận xét chung: Tình hình huy động vốn VCB Đồng Nai tương đối hiệu năm qua (2007 – 2009) Ngân hàng cố gắng hạn chế điểm yếu, tận dụng điểm mạnh nắm bắt hội để phát huy hiệu kinh doanh Ngoài việc sử dụng hình thức huy động hấp dẫn để thu hút khách hàng Ngân hàng quan tâm đến phong cách phục vụ, đảm bảo chất lượng dòch vụ nhằm tạo niềm tin tiện lợi cho khách hàng loại tền gửi rút tiền Ta thấy Ngân hàng huy động vốn chủ yếu qua loại tiền gửi tiết kiệm có dự thưởng, khuyễn mãi, lì xì đầu năm…và tiền gửi tổ chức kinh tế, lại hạn chế việc phát hành giấy tờ có giá tiền gửi toán Phát hành giấy tờ có giá nguồn vốn trung dài hạn ổn đònh giúp cho Ngân hàng yên tâm đầu tư cho vay, Ngân hàng cần quảng bá lợi ích loại tiền gửi cụ thể đến khách hàng nhằm thu hút số lượng khách gửi tiền nhiều Đồng thời, Ngân hàng cần quan tâm mở rộng quan hệ với tổ chức tín dụng để thuận tiện việc toán khách hàng Vốn huy động tăng thể tinh thần tự chủ Ngân hàng cao, khả đáp ứng nhu cầu cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng tăng Điều góp phần làm tăng nguồn vốn sở để Ngân hàng mở rộng hình thức đầu tư kinh doanh Trong tương lai, có nhiều kênh, nhiều hình thức hấp dẫn để người dân đầu tư vốn để mang lại lợi nhuận cao cộng với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nước khác, chi nhánh cần tăng cường quảng bá thương hiệu, sử dụng biểu lãi suất hấp dẫn, linh hoạt nâng cao chất lượng dòch vụ để thu hút khách hàng nhiều SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 61 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 4.1 Hiện đại hóa công nghệ thông tin Đây yêu cầu quan trọng Ngân hàng thương mại Ứng dụng phát triển công nghệ thông tin ( CNTT) nhiệm vụ quan trọng, ưu tiên hàng đầu chiến lược phát triển hội nhâp CNTT phương tiện chủ lực để tắt đón đầu, rút ngắn khoảng cách phát triển so với nước tiên tiến khu vưcï giới Trong năm qua, VCB Việt Nam nói chung VCB Đồng Nai nói riêng, với nội lực cố gắng tập trung đầu tư trang thiết bò phần cứng, phần mềm, viễn thông, sản phẩm ứng dụng công nghệ kỹø thuật để tạo cho khách hàng giao dòch thuận tiện Với phầm mềm Retail Banking System mà Ngân hàng đem vào áp dụng từ năm 2007 mang lại kết đáng ghi nhận việc quản lý giao dòch với khách hàng Nhưng qua tìm hiểu phân tích công nghệ Ngân hàng có sô mặt hạn chế, cần ý biện pháp sau: - Retail Banking System phầm mềm quản lý liệu tập trung thống toàn hệ thống, nên xảy tình trạng nghẽn mạch bò chậm Vì vậy, phải có chủ trương có cách xử lý kòp thời tình xảy - Đầu tư trang thiết bò đại cho nhân viên tiến hành giao dòch cửa - Tăng cường công nghệ hỗ trợ việc quản lý thông tin khách hàng tốt quản lý rủi ro hoạt động SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 62 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH Triển khai sớm công nghệ thẻ chip để bảo vệ an toàn tiện lợi - cho khách hàng Đời sống ngày nâng cao đòi hỏi tiện nghi, nhanh chóng Áp dụng công nghệ đòn bẩy giúp Ngân hàng khẳng đònh vò môi trường cạnh tranh 4.2 Phát huy nguồn lực người xây dựng văn hóa doanh nghiệp Bất kỳ doanh nghiệp xem người nguồn lực quan trọng Ngân hàng loại hình kinh doanh dòch vụ nên trình độ nghiệp vụ phong cách phục vụ nhân viên quan trọng Nó tạo nên sắc văn hóa riêng cho Ngân hàng Nền kinh tế người ta coi “Nền kinh tế cảm nhận”, ý muốn nói: Ngoài mua sản phẩm người ta mua cảm nhận người ta qua cách phục vụ môi trường phục vụ mua sản phẩm Vì vậy, để tạo hài lòng nơi khách hàng, Ngân hàng cần ý thêm số điểm để tạo môi trường làm việc tốt cho nhân viên mình: - Cần mạnh tay thay đổi sách thu nhập vò trí cao cấp để thu hút nguồn nhân lực có chất lượng cao - Tăng cường đội ngũ nhân viên trẻ, có trình độ chuyên môn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đầu tư cho ngân sách đào tạo học tập phương pháp đào tạo từ nước - Những tiêu huy động vốn cần giao cụ thể cho thành viên có chế độ đãi thưởng với thành viên hoàn thành xuất sắc công việc - Môi trường làm việc cán công nhân viên Ngân hàng chưa thực thoải mái không gian chật hẹp nên phần làm giảm suất SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 63 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH công việc Ngân hàng cần tạo môi trường làm việc thông qua sách quản lý khoa học, rõ ràng chế độ đãi ngộ tương xứng 4.3 Đa dạng hóa phương thức huy động vốn Nhằm tăng cường nguồn vốn huy động chỗ, Ngân hàng cần đa dạng hóa phương thức huy động vốn để khách hàng có nhiều lựa chọn VCB Đồng Nai áp dụng phương thức huy động vốn NHTM Tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tổ chức pháp nhân hai phương thức chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động Ở đây, tiền gửi toán giấy tờ có giá hạn chế so với tiềm chi nhánh Vậy biện pháp cần xem xét là: - Áp dụng mức lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh loại tiền gửi toán Đẩy mạnh phương thức ưu đãi, khuyến mãi, lì xì nâng cao chất lượng dòch vụ nhằm thu hút khách hàng Về phát hành giấy tờ có giá: + Cần tuyên truyền phổ biến rộng rãi tác dụng loại tiền gửi đến người dân + Áp dụng mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng Hoạt động thẻ mạnh Ngân hàng, nên giữ vững phát huy dòch vụ liên quan đến thẻ Mỗi thẻ phải có 50.000 đồng tài khoản Đây vốn huy động đặc lực cho Ngân hàng Vì thế, tăng trưởng hoạt động thẻ có ảnh hưởng tích cực đến công tác huy động vốn Ngoài ra, Ngân hàng nên nghiên cứu áp dụng rộng rãi chế độ gửi tiền nơi, lónh nhiều nơi Tiết kiệm thời gian công sức cho khách hàng, từ khách hàng tin cậy Ngân hàng SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 64 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 4.4 GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH Đầu tư sở vật chất, mở rộng mạng lưới Cơ sở vật chất quan trọng, thể tầm vóc, vò uy tín Ngân hàng Và thật nhiều khách hàng vào tầm vóc trụ sở, trang thiết bò sử dụng để đặt niềm tin vào Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần lưu ý số điểm sau: - Chú trọng trang bò trang thiết bò đại, ấn tượng đặc trưng riêng Ngân hàng - Các phòng chi nhánh chật hẹp, nên mở rộng để nhân viên làm việc thoải mái, suất hoạt động tốt - Về mạng lưới Ngân hàng cần tiếp tục trì đònh hướng phát triển, mở rộng mạng lưới, hướng vào phân khúc mình, để chủ động mở rộng thò trường chiếm thò phần đón đầu trình hội nhập Đồng thời mở nhiều phòng giao dòch để huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng cá nhân hỗ trợ đắc lực cho mảng dòch vụ bán lẻ 4.5 Tăng cường công tác tiếp thò, khuyến khách hàng Thương hiệu ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Khi nhiều khách hàng biết đến doanh nghiệp có thành công bước đầu Điều khẳng đònh củng cố niềm tin nơi khách hàng chất lượng dòch vụ sản phẩm Ngân hàng không tiêu chí Với Ngân hàng phải tạo cho khách hàng có niềm tin tuyệt đối tăng nguồn vốn huy động Một số biện pháp cần làm: - Tăng cường quảng bá Ngân hàng thông qua chương trình giới thiệu sản phẩm cách: Sử dụng phương tiện truyền thông Internet, báo Tuổi trẻ, báo Thanh niên, Đài truyền hình Đồng Nai; tham gia SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 65 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH hội nghò khách hàng, gặp gỡ trao đổi với doanh nghiệp, cá nhân chuyên đề tài chính, giới thiệu tiện ích Ngân hàng - Tiến hành phát tờ rơi, mở hội thảo nghề nghiệp trường đại học, cao đẳng nhằm cho giới sinh viên (những người chủ tương lai đất nước khách hàng tiềm năng) hiểu tiện ích sản phẩm, dòch vụ Ngân hàng - Tổ chức chăm sóc khách hàng truyền thống tăng qua nhân ngày sinh nhật, thành lập công ty, xí nghiệp, tổ chức thăm hỏi nhan dòp lễ tết… SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 66 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH PHẦN KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ Hoạt động tiền tệ tín dụng tổ chức kinh tế hay cá nhân dù thời kỳ hưng thònh tránh khỏi thiếu sót Qua trình thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đồng Nai, có vài ý kiến mang tính chất tham khảo sau:  Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Đồng Nai - Nâng cao chất lượng dich vụ chuyên nghiệp phù hợp với xu hướng mới, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng - Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thò, khuyếch trương thương hiệu, tạo ấn tượng tốt, niềm tin nơi khách hàng - Đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ, lực để thực tốt việc giao dòch cửa - Cần có sách ưu đãi khách hàng có tiền gửi Ngân hàng, vay lại vốn Ngân hàng hưởng lãi suất ưu đãi - Xây dựng biểu lãi suất hấp dẫn, đồng thời đa dạng hóa phương thức huy động vốn - Mở rộng mạng lưới hoạt động cách mở nhiều phòng giao dòch tăng cường máy rút tiền tự động để đẩy mạnh hoạt động thẻ đòa bàn, nâng cao lực cạnh tranh - Đẩy mạnh mối quan hệ với Ngân hàng bạn, để huy đống vốn thò trường - Có sách ưu đãi khách hàng truyền thống, từ tạo sức hút đối tượng có quan hệ với khách hàng truyền thống SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 67 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH  Đối với Ngân hàng Nhà nước: - Ngày phát triển mạnh hơn, có khả hoạch đònh sách công cụ tốt, đủ sức điều tiết thò trường tiền tệ thò trường hối đoái đạt mục tiêu mong muốn Giữ vững ổn đònh tiền tệ với mức lạm phát thấp, ổn đònh tỷ giá - Cần có chủ trương mang lại bình đẳng cho loại hình Ngân hàng hoạt động kinh doanh vận động theo chế thò trường với sức cạnh tranh ngày dội  Đối với nhà nước: - Không ngừng ban hành, sửa đổi quy chế, thò sâu sắc đến hệ thống Ngân hàng Đổi hoàn thiện luật Ngân hàng, luật thương mại, luật đầu tư nước cho thông thoáng tạo tiền đề cho phát triển đất nước - Tuyên truyền, vận động giải thích để người dân có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng Tạo điều kiện thuân lợi để người dân sử dụng ngày phổ biến công cụ toán qua Ngân hàng KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam bạn bè quốc tế đánh giá có tốc độ phát triển nhanh Trong có đóng góp không nhỏ ngàng Ngân hàng, Ngân hàng thương mại Là Ngân hàng thương mại, với phương châm kinh doanh “ Luôn mạng đến cho khách hàng thành đạt”, VCB Đồng Nai từ thành lập đến gặp nhiều khó khăn chi nhánh đạt thành tựu đáng kể, ngày trở nên uy tín, bước hoàn thiện mình, tiếp tục phát triển, hướng tới trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Để thực mục tiêu kinh doanh này, vừa phục vụ sản xuất kinh doanh vừa đảm bảo có lợi nhuận, SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 68 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH thời gian qua chi nhánh tích cực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn nhân, doanh nghiệp đòa bàn Các hình thức huy động vốn Ngân hàng áp dụng linh hoạt nguồn vốn không ngừng tăng lên với đa dạng phương thức huy động vốn Ngân hàng đánh giá hoạt động hiệu toàn hệ thống, thực tạo niềm tin khách hàng Đạt kết nhờ đóng góp tích cực cán nhân viên Ngân hàng Một tập thể đoàn kết, ý thức trách nhiệm tâm tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt chi nhánh có số hạn chế công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng chưa phát huy hết khả đòa bàn tiềm Bây giờ, nước ta gia nhập WTO, hội nhiều thách thức lớn Do vậy, Ngân hàng cần tận dụng nguồn lực sẵn có, tìm kiếm phát huy hội để khẳng đònh vò trí long khách hàng vững vàng, tự tin phải đối mặt với Ngân hàng nước SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 69 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH TÀI LIỆU THẢM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Năm 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Đại Học Kinh tế TP.HCM TS Ngô Văn Quế Năm 2003 Quản trò phát triển Tài – Tiền tệ Tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật PGS.TS Nguyễn Huy Hoàng Năm 2007 Quản Trò Ngân hàng Đại Học Kinh tế TP.HCM PGS.TS Phan Thò Cúc Năm 2008 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Đại Học Kinh tế TP.HCM Các trang web: www.vietcombank.com.vn www.mof.gov.vn www.vnexpress.net Bảng cân đối kế toán, bảng chi phí, thu nhập từ 2007 – 2009 Ngân hàng VCB chi nhánh Đồng Nai Bảng báo cáo kết kinh doanh qua năm 2007 – 2009 Ngân hàng VCB chi nhánh Đồng Nai SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 70 - [...]... dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 -8- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG NH là nghiệp vụ chủ yếu và quan trọng của bất ký một NHTM nào Chỉ có NHTM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều h nh thức khác nhau Huy động vốn được coi là huy động cơ bản, có t nh chất sống còn của bất kỳ một NHTM nào, vì huy động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu của các NHTM 1.2.2.1... NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG NH  Ban Giám Đốc: Gồm Giám đốc và 3 Phó Giám đốc với nhiệm vụ: + Giám đốc: - Đại diện pháp nh n của chi nh nh của chi Nh nh và việc chi tiêu tài ch nh Ngân hàng thương mại Ngoại thương Việt Nam chi nh nh Đồng Nai - Chòu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của chi nh nh và việc chi tiêu tài ch nh, trích lập quỹ theo quy đ nh của Nh nước, của Hội Đồng Quản Trò và Tổng Giám... chuyển đổi cơ cấu hoạt động, vừa đảm bảo đạt hiệu quả kinh doanh, toàn hệ thống VCB đã nỗ lực phấn đấu, hoàn th nh xuất sắc kế hoạch đề ra Với nh ng th nh th nh tích nổi bật trong năm qua, VCB đã được tạp chí Asiamoney bầu chọn là “Ngân hàng nội tốt nh t Việt Nam” 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG ĐỒNG NAI 2.2.1 Lich sử h nh th nh và phát triển Chi nh nh Ngân hàng Ngoại Thương t nh Đồng Nai. .. để có nh ng chiến lược huy động tốt nh t trong từng thời kỳ nh t đ nh 1.3.2 Phân tích nguồn vốn huy động: Vốn huy động / vốn tự có: giúp các nh phân tích xác đ nh được khả năng và quy mô thu hút vốn từ nên kinh tế của NHTM SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 14 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG NH Tỷ lệ % từng loại tiền gửi= (Số dư từng loại tiền gửi /Tổng vốn HĐ) * 100% Tỷ lệ nh m xác đ nh cơ... Theo hợp đồng cho vay bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với h nh thức có bảo đảm hoặc tín chấp cho các th nh phần kinh tế, cá nh n với các điều kiện thuận lợi và lãi suất cho vay hấp dẫn Cho vay hợp vốn với các Ngân hàng hoặc tổ chức tài ch nh khác đối với các dự án lớn  Kinh doanh ngoại tệ VCB Đồng Nai thực hiện các hoạt động kinh doanh ngoại tệ nh : mua bán các loại ngoại tệ với các cá nh n và doanh nghiệp,... theo SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 15 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG NH CHƯƠNG 2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NH NH ĐỒNG NAI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM  Lòch sử h nh th nh và phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam được h nh th nh vào ngày 30/10/1962 theo quyết đ nh số 115/CP do Hội đồng ch nh phủ ban h nh trên cở sở tách... hoạt động của chi nh nh cũng chòu nh hưởng lớn Song, qua năm 2009, t nh h nh đã có nhiều cải thiện, do chi nh nh đã có ch nh sách khắc phục t nh h nh nợ xấu, đưa hoạt động kinh doanh trở lại ổn đ nh nên tổng chi phí trong năm chỉ còn 294,381 triệu đồng, giảm 45.1% so với 2008 Trong đó chi dự phòng rủi ro đã giảm đáng kể còn 45,209 triệu đồng Các chi phí nh kinh doanh dòch vụ, phí tiền gửi…cũng có nh ng... TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG NH Chương 4: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nh nh Đồng Nai SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 -5- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG NH PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại ra đời và phát triển gắn... lý ngoại hối trực thuộc Ngân hàng trung ương (nay là NHNN) Ngày 01/04/1963, Ngân hàng ch nh thức khai trương hoạt động NHNT nh một Ngân hàng đối ngoại độc quyền Ngày 14/11/1990, NHTN ch nh thức chuyển từ một Ngân hàng chuyên kinh doanh độc quyền trong hoạt động kinh tế đối ngoại sang một NHTM NN hoạt động đa năng theo quyết đ nh số 403-CT ngày 14/11/1990 của Chủ tòch Hội đồng bộ trưởng Ngân hàng TMCP. .. hơn nhu cầu của khách hàng trên đòa bàn t nh Đồng Nai, VCB Đồng Nai đã đạt được nh ng kết quả đáng nể, được thể hiện nh sau: SVTH: LÊ THANH DIỆP TN06A4 - 27 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÝ HOÀNG NH Bảng 01: T nh h nh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn 2007 - 2009 Đơn vò t nh: Triệu đồng Chỉ tiêu 1 Thu nh p Thu từ lãi cho vay Thu từ lãi TG, đầu tư Thu từ dòch vụ Thu từ kinh doanh ngoại ... thấy t nh h nh huy động vốn tăng nhanh năm qua Huy động vốn m nh VCB Đồng Nai Các vốn huy động từ nhiều h nh thức tăng trưởng m nh Năm 2007, tổng vốn huy động từ khách hàng 1,381,804 triệu đồng. .. HOÀNG NH CHƯƠNG PHÂN TÍCH, Đ NH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NH NH ĐỒNG NAI GIAI ĐOẠN 2007 -2009 3.1 Phân tích chung t nh h nh huy động vốn. .. bất ký NHTM Chỉ có NHTM quyền huy động vốn nhiều h nh thức khác Huy động vốn coi huy động bản, có t nh chất sống NHTM nào, huy động tạo nguồn vốn chủ yếu NHTM 1.2.2.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế