THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1. Khỏi quỏt về tỡnh hỡnh kinh tế Việt Nam Năm 2009, mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng đất nước ta đó hoàn thành và hoàn thành vượt mức hầu hết các mục tiêu phát triển kinh tế - xó hội, ngõn sỏch nhà nước do quốc hội đề ra. Chính phủ đó phải thực hiện một số biện phỏp để hỗ trợ cho NHTM đó là chớnh sỏch vay hỗ trợ lói suất đối với một số ngành nghề cụ thể. Với động thái này nền kinh tế đó cú những biến chuyển cụ thể và đó phục hồi đáng kể cho đến giữa năm 2010. 2.2. Vài nét khái quát về NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội và cho đến 30/06/2010 số vốn này đó đạt hơn 6 nghỡn tỷ đồng, trụ sở chính tại 70 – 72 Bà Triệu – Hoàn Kiếm – Hà Nội. 2.3. Sản phẩm huy động vốn tại Techcombank Để tạo lập nguồn vốn, Techcombank cũng như các NHTM khác sử dụng nhiều hỡnh thức huy động khác nhau như nhận tiền gửi, đi vay hoặc nhận vốn uỷ thác đầu tư . Tuy nhiên, phần lớn nguồn vốn huy động chủ yếu của Techcombank và các NHTM là huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế. 2.3.1. Tiền gửi thanh toán Sản phẩm tiền gửi thanh toỏn cũn gọi là tài khoản tiền gửi khụng kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức kinh tế mở tài khoản tại Techcombank để thực hiện nhu cầu thanh toán, chi tiêu. Khách hàng có thể mở tài khoản thanh toán bằng VND, USD, EUR . Khách hàng được hưởng lói suất khụng kỳ hạn và khụng cú thời hạn cho tiền gửi thanh toỏn. 2.3.2. Huy động qua tiền gửi có kỳ hạn: Techcombank ký kết với khỏch hàng là doanh nghiệp một hợp đồng tiền gửi, trong đó qui định rừ về điều khoản lói suất, phương thức thanh toán, phương thức trả lói. Khỏch hàng sẽ được hưởng lói suất cao hơn lói suất tiền gửi thanh toỏn (lói suất thoả thuận giữa ngõn hàng và khỏch hàng). 2.3.3. Huy động qua tiền gửi tiết kiệm: Đây là hỡnh thức huy động chủ yếu của Techcombank với nhiều hỡnh thức đa dạng, đáp ứng được nhu cầu khác nhau của khách hàng. Cỏc hỡnh thức chủ yếu của Techcombank hiện nay là: Tiết kiệm F@stsaving, Tiết kiệm đa năng, Tiết kiệm định kỳ, Tài khoản tích luỹ bảo gia, Tiết kiệm thực gửi, Tiết kiệm thường, Tiết kiệm phát lộc, Tiết kiệm online. Những sản phẩm này phần nào đó đáp ứng được nhu cầu gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân với ưu thế về lói suất, tớnh tiện ớch và nhanh chúng. Ngoài ra, tuỳ vào từng thời kỳ của thị trường hoặc nhân dịp lễ, Tết nguyên đán Techcombank đó khởi động những chương trỡnh tiết kiệm khỏc nhau như: Gửi tiết kiệm trúng Mercedec, Tiết kiệm siêu may mắn . với những loại lói suất khỏc nhau. 2.3.4. Cỏc hỡnh thức huy động khác Hiện nay, cũng như nhiều ngân hàng khác Techcombank cũng thực hiện huy động qua vốn vay từ NHNN, các TCTD, phát hành trái phiếu. Tuy nhiên, các hỡnh thức này cú chi phớ huy động khá cao nên nguồn này được huy động rất hạn chế và không thường xuyên. 2.4. Thực trạng huy động vốn tại Techcombank 2.4.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động tại Techcombank Quy mô vốn huy động trên tổng tài sản luôn duy trỡ ở mức cao và cú xu hướng tăng đều, đạt 99% tại 30/06/2010. Kết quả qua các năm 2007, 2008, 2009 và 06 tháng năm 2010 cho thấy Techcombank có tốc độ tăng trưởng ổn định và tăng dần đều qua các năm. Đơn vị: Tỷ VND Năm/ Ngân hàng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 6T đầu năm 2010 Quy mô Quy mô Tốc độ tăng(% ) Quy mô Tốc độ tăng(% ) Quy mô Tốc độ tăng(% ) Techcombank 35,146 52,882 150 83,293 158 110,98 7 133 Sacombank 44,027 60,219 137 82,975 138 93,596 113 ACB 55,283 87,900 159 112,37 4 128 128,35 7 114 VIB 14,373 15,897 111 26,498 167 31,657 119 Cụ thể đối với tiền gửi thanh toán, năm 2009 đó tăng đến 177% so với năm 2008, đến 6 tháng đầu năm 2010 đó tăng 128% so với năm 2009. Chùm sản phẩm ngân hàng điện tử đi kèm với tài khoản thanh toán như F@st- I bank, F@st- E bank, F@st mobipay đó thoả món nhu cầu tại gia cho khỏch hàng. Techcombank đó khụng ngừng đẩy mạnh công tác phát hành thẻ, đa dạng hoá các sản phẩm thẻ theo tính năng phục vụ khách hàng. Techcombank đó và đang thực hiện trả lương qua tài khoản cho rất nhiều đơn vị của quốc doanh và ngoài quốc doanh. Ngoài ra, Techcombank đó khụng ngừng mở rộng và nõng cấp mạng lưới hoạt động lên 225 chi nhánh và điểm giao dịch nên đó thu hỳt nhiều hơn nữa nguồn vốn huy động qua tiền gửi thanh toán. Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi thanh toán của Techcombank trong các năm qua không thay đổi nhiều vẫn duy trỡ ở mức thấp. Tỷ trọng vốn huy động qua tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng rất lớn và chủ đạo trong tổng nguồn vốn của Techcombank qua các năm. Với rất nhiều chương trỡnh khuyến mại như: Gửi Tiết kiệm trúng Mercedes năm 2007, Tiết kiệm Siêu Mắn của năm, Vui hè cùng Techcombank với những phần quà thú vị cho khách hàng đó thu hỳt được một lượng lớn khách hàng đến với Techcombank và đó giỳp cho ngõn hàng gia tăng chỉ tiêu huy động trong các năm. Ngoài ra, với những hỡnh thức gửi tiết kiệm như tiết kiệm bội thu, tiết kiệm thực gửi, tiết kiệm Online, tiết kiệm F@st saving . với mức lói suất hấp dẫn cũng như sự thuận tiện trong giao dịch đó khuyến khớch khỏch hàng gửi tiền tại Techcombank. Nguồn vốn huy động qua phát hành giấy tờ có giá, tiền gửi khác của tổ chức tín dụng và vay NHNN có quy mô, tốc độ tăng không ổn định qua các năm. Nguyên nhân là Techcombank chưa chú trọng vào các nguồn vốn này vỡ cỏc nguồn này cú chi phớ huy động cao hơn so với các nguồn tiền gửi khác. 2.4.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động của Techcombank Tiền gửi thanh toán có sự gia tăng không đều về quy mô và tỷ trọng qua các năm. Năm 2007, tỷ trọng tiền gửi thanh toán chiếm tỷ lệ đáng kể là 32% đạt 11.274 tỷ VND trong tổng nguồn huy động nhưng trong các năm sau này tỷ trọng này dần dần giảm đến 06 tháng đầu năm 2010 đạt 11%. Tiền gửi tiết kiệm tăng về quy mô so với các năm và có tốc độ tăng đột biến từ năm 2008. Với các loại hỡnh tiết kiệm đa dạng và phong phú, thủ tục đơn giản, nhanh gọn phù hợp với nhu cầu tích luỹ dần dần đối với đại bộ phận cán bộ nhân viên, thanh niên và các tầng lớp cao tuổi cũng đó thu hỳt được lượng khách hàng rất lớn. Tuy nhiên tốc độ tăng của tiền gửi tiết kiệm cao hơn nhiều so với tốc độ tăng của tiền gửi thanh toán của tổ chức, cá nhân. So với năm 2007, năm 2008 tốc độ tăng nguồn tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế, cá nhân giảm 20% trong khi đó nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng 40%. Phần nào là do chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN. Nguồn vốn huy động trên thị trường 1 của Techcombank tương đối ổn định và tăng đều qua các năm. Tỷ trọng của nguồn vốn này chiếm chủ yếu trong tổng nguồn vốn của Techcombank: năm 2008 là 75%, năm 2009 là 76% và 6 tháng đầu năm 2010 đó đạt 84%. Trong khi đó vốn của Techcombank trên thị trường 2 có xu hướng không tăng nhiều về tỷ trọng thể hiện sự ổn định trong nguồn vốn huy động. Điều này chứng tỏ vốn huy động của Techcombank không phụ thuộc vào vốn huy động từ thị trường 2 để cấp vốn cho việc phát triển danh mục đầu tư và cho vay. Cơ cấu nguồn vốn huy động của Techcombank theo kỳ hạn của khoản tiền cho thấy nguồn vốn không kỳ hạn tuy tăng về số lượng nhưng tỷ trọng có chiều hướng giảm qua các năm.Trong khi đó nguồn vốn có kỳ hạn ngày càng gia tăng và chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cơ cấu huy động. Mặt khác, việc hạn chế cho vay đó gõy khụng ớt khú khăn cho ngõn hàng trong việc quay vũng vốn để kiếm lợi nhuận bù vào phần chi phí phải trả. Do vậy, việc tỡm nguồn vốn giỏ rẻ là hết sức cần thiết với Techcombank tại thời điểm hiện tại cũng như trong tương lai. 2.5. Đánh giá khái quát huy động vốn tại Techcombank 2.5.1. Những kết quả đạt được Quy mô nguồn vốn huy động của Techcombank luôn giữ vững ở tốc độ tăng trưởng cao. Techcombank luụn cố gắng tỡm mọi biện phỏp để khơi tăng nguồn vốn huy động như đề ra nhiều loại kỳ hạn với những hỡnh thức trả lói khỏc nhau, mở rộng cỏc hỡnh thức huy động tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu . Tốc độ huy động vốn ngày càng gia tăng với tỷ trọng lớn. Qua phân tích ở trên chúng ta có thể thấy tốc độ tăng trưởng của các nguồn vốn huy động của Techcombank qua các năm không ngừng tăng ổn định. Trong đó nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng cao nhất. Cơ cấu huy động đang dần dần được điều chỉnh theo chiều hướng phù hợp với ngân hàng. Hàng loạt sản phẩm tiết kiệm mới: tiết kiệm F@st - saving và F@st – invest; tiết kiệm đa năng; Tiết kiệm giáo dục, tích luỹ bảo gia; tiết kiệm siờu may mắn với lói suất cạnh tranh và chương trỡnh khuyến mại lớn; Cơ chế điều hành lói suất khỏ linh hoạt và sử dụng cụng cụ lói suất mền dẻo. Các chi nhánh của Techcombank được giao quyền chủ động quyết định, đàm phán lói suất huy động và cho vay tại đơn vị mỡnh phự hợp với từng địa bàn, tạo được khả năng cạnh tranh và hấp dẫn khách hàng. 2.5.2. Những hạn chế Quy mô và tốc độ huy động của Techcombank trong những năm vừa qua tăng không đồng đều. Techcombank mới chỉ tập trung huy động vào hỡnh thức huy động tiền gửi của cá nhân và chủ yếu là cho sản phẩm có kỳ hạn. Đối với các nguồn huy động khác như phát hành giấy tờ có giá, tiền gửi của TCTD chưa được Techcombank hướng tới. Cơ cấu huy động vốn chưa hợp lý. Tỷ trọng tiền gửi thanh toán trong tổng nguồn huy động cũn chiếm tỷ lệ thấp, chưa phù hợp với chiến lựơc ngân hàng bán lẻ, nguồn vốn huy động từ thị trường 2 cũn khỏ cao. Sản phẩm bổ trợ, sản phẩm mới được đưa ra những tính năng của sản phẩm dịch vụ cũn hạn chế. Dịch vụ thanh toán qua internet hay bị lỗi khi truy cập, truy vấn thông tin cũng như thanh toán cũn chậm. Việc thanh toỏn thẻ Visa qua internet hay bị từ chối, trang web chấp nhận thanh toỏn bằng thẻ Techcombank khụng nhiều, khụng đa dạng. 2.5.3. Một số nguyên nhân chủ yếu của những hạn chế 2.5.3.1. Nguyên nhân khách quan Môi trường kinh tế - xó hội cú nhiều biến động. Tốc độ tăng trưởng kinh tế có biểu hiện chậm lại, lạm phát tiếp tục tăng cao vượt xa dự báo của cơ quan chức năng. Cùng với đó là thị trường tài chính, tiền tệ có nhiều biến động. NHNN thực thi chính sách tiền tệ thắt. Cạnh tranh giá, cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ, thương hiệu chưa trở nên phổ biến khiến thị trường ngân hàng thiếu ổn định và dễ xảy ra các cuộc đua lói suất, cạnh tranh mở rộng mạng lưới thiếu tính hiệu quả. Dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt ở Việt Nam cũn chưa phát triển, người dân chưa có thói quen giao dịch qua ngân hàng nhiều. Hệ thống luật pháp cũn chưa đầy đủ, thiếu tính đồng bộ và nhất quán, chưa theo kịp với thực tế đầy sinh động trong hoạt động kinh tế, cũn nhiều bất cập so với yờu cầu hội nhập kinh tế ngõn hàng. Trên thị trường ngày càng xuất hiện thêm nhiều ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng có chức năng huy động tiền gửi làm cho thị phần của mỗi ngân hàng có nguy cơ thu nhỏ lại. Cơ sở hạ tầng viễn thông của Việt Nam chưa thật hiện đại, chưa đáp ứng yờu cầu phỏt triển chung của xó hội về mọi mặt - thiết bị, chất lượng và giá thành phục vụ. 2.5.3.2. Nguyên nhân chủ quan Hiện tại Techcombank đang đầu tư mạnh vào mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ nên đó bỏ sút những mảng dịch vụ khỏc cần quan tõm hơn như doanh nghiệp, định chế tài chính . Công nghệ ngân hàng vừa ứng dụng, vừa cải tiến. Hệ thống phần mền T24 vẫn cũn đang trong quá trỡnh nõng cấp và hoàn thiện. Hoạt động Marketing chỉ mới được cải thiện trong thời gian gần đây. Hoạt động marketing của ngân hàng cũn rất nhiều điểm cần tiếp tục cải tiến. Hoạt động nghiên cứu thị trường, nhu cầu của khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh chưa được tiến hành thường xuyên và có hệ thống. Đội ngũ nhân viên, tuy trẻ, nhanh nhẹn nhưng trỡnh độ chuyên môn nghiệp vụ chưa đồng đều, chưa đáp ứng được yêu cầu trong quá trỡnh hội nhập. 2.5.4. Kiến nghị đối với Techcombank Techcombank cần phải tạo được uy tín với khách hàng cũng như gây dựng với khách hàng một hỡnh ảnh ngõn hàng chuyờn nghiệp. Để gây dựng uy tín với khách hàng Techcombank cần phải tiếp xúc và chăm sóc khách hàng nhiều hơn nữa. Ngoài ra, Tehcombank cần đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nắm chắc nghiệp vụ để tư vấn tốt nhất cho khách hàng. . THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1. Khỏi quỏt về t nh h nh kinh tế Việt Nam Năm 2009, mặc dù gặp nhiều khó khăn nh ng đất. Sản phẩm huy động vốn tại Techcombank Để tạo lập nguồn vốn, Techcombank cũng nh các NHTM khác sử dụng nhiều h nh thức huy động khác nhau nh nh n tiền