Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn của NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn của NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank

MỤC LỤCDANH MỤC CÁC CHỮ, KÝ HIỆU VIẾT TẮTNgân hàng: NHNgân hàng trung ương: NHTWNgân hàng nhà nước: NHNNNgân hàng thương mại: NHTMNgân hàng thương mại cổ phần: NH TMCPNH TMCP Kỹ Thương Việt Nam: TechcombankMáy rút tiền tự động: ATMDANH MỤC CÁC PHỤ LỤC1. Biểu 2.1: Quy mô huy động vốn so với các NH khác2. Biểu 2.2: Cơ cấu huy động theo loại hình của Techcombank3. Biểu 2.3: Cơ cấu huy động theo thị trường của Techcombank4. Biểu 2.4: Cơ cấu huy động theo kỳ hạn của Techcombank5. Biểu 2.5: Phân tích nguồn huy động qua tài khoản thanh toán1 6. Biểu 2.6: Phân tích nguồn huy động qua tiền gửi tiết kiệmMỞ ĐẦU1. Tính cấp thiết của luận văn.Nền kinh tế hiện nay có nhiều biến động nhất là về mặt giá cả chủ yếu là giá xăng, giá hàng hoá tiêu dùng, giá vàng và sự mất giá của đồng Việt Nam sau khi vượt qua năm 2009 đầy biến động với biết bao sự kiện về sự khủng hoảng kinh tế trong và ngoài nước đã ảnh hưởng không nhỏ tới tình hình kinh doanh của hệ thống ngân hàng đặc biệt là nghiệp vụ huy động vốn.Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của mỗi ngân hàng. Nguồn vốn huy động được chính là nguyên liệu đầu vào với ngân hàng để từ đó ngân hàng sẽ luân chuyển và điều phối để tạo ra những sản phẩm thiết thực cho thị trường. Để đảm bảo đầu vào của ngân hàng được đều đặn và chi phí ít nhất luôn là mục tiêu đầu tiên với mỗi ngân hàng. Trong giai đoạn hệ thống ngân hàng trong nước đang cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì việc duy trì được nguồn vốn đầu vào giá rẻ 2 là rất cấp bách. Techcombank hiểu rõ được nhiệm vụ hàng đầu này và đã luôn cố gắng tạo sự khác biệt, cải tiến trong dịch vụ để thu hút nhiều khách hàng hơn nữa. Xuất phát từ nhận định trên, tôi chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn của NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank”.2. Mục đích nghiên cứu của luận văn.Qua quá trình tìm hiểu và phân tích về tình hình huy động vốn của Techcombank tôi đưa ra những nhận định về điểm mạnh cũng như điểm yếu của Techcombank. Từ đó đưa ra giải pháp nhằm phát huy điểm mạnh và hạn chế những điểm yếu trong đó có đưa ra những giải pháp hạn chế rủi ro trong huy động vốn đặc biệt là rủi ro lãi suất để hỗ trợ Techcombank huy động vốn hiệu quả hơn nữa.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.- Đối tượng nghiên cứu: Luận văn đi sâu vào phân tích thực trạng huy động vốn của Techcombank thông qua quy mô huy động vốn, cơ cấu huy động vốn. Sau là nghiên cứu đưa ra giải pháp thiết thực cho hoạt động huy động vốn của Techcombank.- Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu chủ yếu hoạt động huy động vốn của Techcombank trong 3 năm gần đây nhất là từ năm 2007 đến 2009 và 06 tháng đầu năm 2010.4. Phương pháp nghiên cứu.- Luận văn sử dụng phương pháp luận của Chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử làm phương pháp luận cơ bản cho việc nghiên cứu. Ngoài ra luận văn còn sử dụng phương pháp hệ thống hoá, phân tích thống kê, so sánh, tổng hợp . đánh giá sự phát triển trong quy mô huy động vốn của Techcombank.3 Trong đó luận văn còn sử dụng phương pháp mô hình trong phân tích tình hình huy động cũng như phương pháp lượng hoá rủi ro lãi suất trong huy động của Techcombank.5. Những đóng góp của luận văn.Trên cở sở thống kê và phân tích về tình hình huy động vốn tại Techcombank có so sánh với các ngân hàng khác trong nước và các ngân hàng nước ngoài, luận văn đã tìm hiểu được điểm tích cực và điểm hạn chế trong chính sách của Techcombank. Từ đó đưa ra giải pháp đúng đắn nhất để tăng cường huy động vốn nhiều hơn cho ngân hàng đó là:- Đa dạng hoá sản phẩm.- Nâng cao công tác chăm sóc khách hàng.- Nâng cấp hệ thống công nghệ ngân hàng.- Đẩy mạnh công tác Marketing.- Có chế độ đãi ngộ nhân viên tốt nhất và phù hợp với nhu cầu thực tế.6. Kết cấu cấu của đề tài.Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương sau: Chương 1: Tổng quan về huy động vốn trong hệ thống ngân hàng.Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam.Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam.Tuy nhiên, do bị hạn chế về cập nhật thông tin cũng như về kiến thức, luận văn chắc chắn sẽ có thiếu sót. Kính mong nhận được nhiều ý kiến đóng góp của Quý thầy cô, bạn bè và độc giả để nội dung luận văn được hoàn chỉnh hơn.4 CHƯƠNG 1TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.1. Tổng quan về ngân hàng TM:1.1.1 Sự ra đời của Ngân Hàng TM:Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng. Ngân hàng là nguồn thu nhập quan trọng của nhiều hộ gia đình. Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với nhà nước… 5 Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế,đặc biệt chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định kinh tế. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Qúa trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng, đến lượt mình, sự phát triển của hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế. Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng. Việc lưu hành những đồng tiền riêng của mỗi quốc gia hoặc vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại và giao lưu quốc tế tạo ra yêu cầu đúc và đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại. Lợi nhuận thu được là từ chênh lệch giá mua bán.Người làm nghề đổi tiền thường là người giàu, trước đó có thể đã làm nghề cho vay nặng lãi. Họ thường có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn. Do yêu cầu cất trữ tiền của các lãnh chúa, các nhà buôn . nhiều người làm nghề đổi tiền thực hiện luôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ. Thực hiện cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả năng đa dạng các loại tiền, tăng qui mô tài sản của người kinh doanh tiền tệ. Việc cất trữ hộ nhiều người khác là điều kiện để thực hiện thanh toán hộ và thanh toán không dùng tiền mặt. Với những ưu điểm của mình thanh toán không dùng tiền mặt đã thu hút các thương gia gửi tiền nhiều hơn.Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại (bạc hoặc vàng), các chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, thanh toán hộ, vừa đúc tiền. Những ngân hàng loại này được gọi là ngân hàng của những thợ vàng.6 Nghề ngân hàng cũng được bắt đầu từ nghề cho vay nặng lãi. Một số người cho vay nặng lãi đã thực hiện cả nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ và thanh toán hộ.Những người kinh doanh tiền tệ đầu tiên đã dùng vốn tự có để cho vay, nhưng điều đó đã nhanh chóng thay đổi. Từ hoạt động thực tiễn, các chủ ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào và có người lấy tiền ra, song tất cả người gửi tiền không rút tiền cùng một lúc nên đã tạo số dư thường xuyên ở ngân hàng. Do tính chất vô danh của tiền, chủ ngân hàng có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách để cho vay. Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, do vậy các ngân hàng đều tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi để cho vay bằng cách trả lãi cho người gửi tiền. Bằng cách cung cấp các tiện ích khác nhau mà ngân hàng huy động được ngày càng nhiều tiền gửi, là điều kiện để mở rộng cho vay và hạ lãi suất cho vay.Tóm lại, ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Vấn đề ở chỗ các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi. Thực tế, rất nhiều tổ chức tài chính – bao gồm cả các công ty chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm ngân hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng. Ngược lại, ngân hàng đang đối phó với các đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài chính phi ngân hàng) bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vu mới khác.Cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp. Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt 7 là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Một số định nghĩa dựa trên các hoạt động chủ yếu. Ví dụ: Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán”.1.1.2. Hoạt động của Ngân Hàng Thương mại:Chương 3 của luật tổ chức tín dụng nêu ra các hoạt động của tổ chức tín dụng, trong đó chủ yếu là ngân hàng thương mại, bao gồm:- Hoạt động huy động vốn.- Hoạt động tín dụng.- Hoạt động dịch vụ thanh toán.- Hoạt động ngân quỹ.- Các hoạt động khác như góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ mua bảo hiểm, nghiệp vụ uỷ thác và đại lý, dịch vụ tư vấn và các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng. ■ Hoạt động huy động vốn:Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau:• Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loai tiền gửi khác.• Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước.• Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài.8 • Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng nhà nước.• Các hình thức huy động khác theo quy định của nhà nước.■ Hoạt động tín dụng:Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Trong các hoạt động tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất.* Cho vay: Ngân hàng thương mại được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức sau:- Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. - Cho vay trung và dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống.* Bảo lãnh: NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh. Mức bảo lãnh đối với một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một NHTM không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự có của NHTM.* Chiết khấu: NHTM được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác. * Cho thuê tài chính: NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng. Việc thành lập, tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính thực hiện theo nghị định của chính phủ về tổ chức và hoạt động của Công ty cho thuê tài chính. 9 ■ Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:Để thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM được mở tài khoản cho các khách hàng trong và ngoài nước. Để thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi tại NHNN nơi NHTM đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số dư dự trữ bắt buộc theo quy định. Ngoài ra, chi nhánh của ngân hàng thương mại được mở tài khoản tiền gửi tại Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở của chi nhánh. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm các hoạt động sau:• Cung cấp các phương tiện thanh toán.• Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng.• Thực hiện thu hộ và chi hộ.• Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN.• Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép.• Thực hiện dịch vụ thu và phạt tiền mặt cho khách hàng.• Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và thanh toán liên ngân hàng trong nước.• Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép.■ Các hoạt động khác:Ngoài các hoạt động chính bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, NHTM còn thể hiện một số hoạt động khác, bao gồm:Góp vốn và mua cổ phần: NHTM được sử dụng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác trong nước theo quy định của pháp luật. Ngoài ra, NHTM còn được góp vốn, mua cổ phần và liên doanh với ngân hàng nước ngoài để thành lập ngân hàng liên doanh.10 [...]... Các nh n tố nh hưởng đến huy động vốn của NHTM: Có rất nhiều nh n tố nh hưởng đến khả năng huy động vốn của NHTM, mỗi loại nguồn vốn chịu nh hưởng khác nhau bởi các nh n tố đó Do vậy, NHTM cần phải nghiên cứu đặc điểm của từng nguồn vốn và các nh n tố nh hưởng để có nh ng biện pháp huy động phù hợp với mục tiêu tăng trưởng tương ứng của ngân hàng 1.3.2.1 Các nh n tố chủ quan: A, Lãi suất c nh tranh:... hàng Nh vậy, với nh ng mục tiêu ch nh mà các NHTM nổi tiếng đã và đang hướng tới sẽ là nh ng kinh nghiệm bổ ích cho NHTM Việt Nam học tập và có đ nh hướng đúng đắn hơn trong quá tr nh gia tăng huy động vốn cho NHTM 33 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Khái quát về t nh h nh kinh tế Việt Nam: Năm 2009, mặc dù gặp nhiều khó khăn về thiên tai, dịch b nh nguy hiểm và t nh. .. ng nh nghề cụ thể Với động thái này nền kinh tế đã có nh ng biến chuyển cụ thể và đã phục hồi đáng kể cho đến giữa năm 2010 2.2 Vài nét khái quát về NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam: 34 Được th nh lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank là một trong nh ng ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được th nh lập trong bối c nh đất nước đang chuyển... phận: Vốn chủ sở hữu và các khoản nợ Tuy nhiên, do đặc thù của l nh vực kinh doanh cho nên các nguồn h nh th nh nên vốn hoạt động của ngân hàng thương mại có nh ng sự khác biệt, được xem xét cụ thể qua các nguồn vốn của ngân hàng sau đây: 1.2.1 Vốn chủ sở hữu: Vốn của ngân hàng là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng (nên còn gọi là vốn chủ sở hữu), nó bao gồm vốn tự có và vốn coi nh tự có + Vốn tự... chúng để đề ra các ch nh sách sử dụng vốn hợp lý 1.4 Phương pháp để tăng cường huy động vốn: 1.4.1 Thực hiện các ch nh sách và biện pháp đồng bộ để gia tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng: - Biện pháp kinh tế: sử dụng các đòn bẩy kinh tế nh lãi suất và công cụ khác để có thể gia tăng nguồn vốn huy động Biện pháp này linh hoạt, nh y bén có thể giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn trong trường hợp cần... đó nh hưởng đến hoạt động tạo lập và quản lý các nguồn vốn Ở Việt Nam trong nh ng năm gần đây tác động của yếu tố này khá rõ nét - Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: NHTM cần phải xác đ nh rõ nh ng điểm m nh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng m nh nhằm đ nh vị được chỗ đứng hiện tại của ngân hàng, đồng thời có nh ng dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù... các NHTM Môi trường kinh tế ổn đ nh thì nguồn tiền gửi tại các ngân hàng sẽ được tăng cao Ngược lại, nếu môi trường kinh tế không ổn đ nh, nguồn vốn nh n rỗi trong xã hội sẽ được chuyển th nh các dạng đầu tư khác có giá trị ổn đ nh và bền vững hơn nh vàng, nh đất - Sự thay đổi trong ch nh sách tài ch nh, tiền tệ và các qui đ nh của Ch nh phủ, của NHNN cũng gây nh hưởng tới khả năng thu hút vốn. .. ròng (là lợi nhuận sau khi đã trừ thuế), hàng năm của ngân hàng Việc h nh th nh các quỹ này nh m làm tăng vốn tự có của Ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn trong kinh doanh + Vốn coi nh tự có: Vốn coi nh tự có bao gồm các khoản vốn tạm thời nh n rỗi của ngân hàng Đây là nh ng khoản vốn đã được phân bổ cho nh ng mục đích chỉ tiêu nh t đ nh nhưng tạm thời chưa được sử dụng, ví dụ: lợi nhuận chờ phân... nguồn vốn quan trọng nh t của ngân hàng thương mại Đây là nguốn vốn tương đối ổn đ nh vì ngân hàng nắm được nh ng kỳ luân chuyển của vốn, vì vậy ngân hàng có thể dùng để cho vay ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn đều được Vốn tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nh t trong tổng số nguồn vốn, là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh Nó phản nh bản chất của ngân hàng là đi vay để cho vay Ch nh vì... sung nhu cầu tiêu dùng, nhu cầu vốn lưu động của cá nh n, doanh nghiệp nên trong tổng nguồn vốn, tiền gửi không kỳ hạn phải chiếm tỷ trọng cao để đảm bảo chi phí huy động vốn thấp Đối với các ngân hàng bán buôn thì chủ yếu cho vay trung và dài hạn nên đòi hỏi nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao là các loại tiền gửi đ nh kỳ, tiền gửi có kỳ hạn 28 1.5 Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng: Với kinh nghiệm . 2: Thực trạng huy động vốn tại NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam. Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam. Tuy nhiên, do bị hạn. huy động vốn của Techcombank thông qua quy mô huy động vốn, cơ cấu huy động vốn. Sau là nghiên cứu đưa ra giải pháp thiết thực cho hoạt động huy động vốn