THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Khái quát tình hình kinh tế Việt Nam: Năm 2009, gặp nhiều khó khăn thiên tai, dịch bênh nguy hiểm tình hình kinh tế giới nhiều diễn biến phức tạp, giá dầu thô nguyên liệu thiết yếu phục vụ sản xuất tăng cao đất nước ta hoàn thành hoàn thành vượt mức hầu hết mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, ngân sách nhà nước quốc hội đề Chỉ số giá tiêu dùng năm 2009 tăng 6,88% số lạm phát trì 7% Các lĩnh vực xã hội có nhiều chuyển biến tốt, đặc biệt cơng tác xố đói giảm nghèo cộng đồng quốc tế đánh giá cao Trong kinh tế giới với biến động bất ngờ khủng hoảng kinh tế toàn cầu với phá sản tập đồn, cơng ty lớn giới làm niềm tin dân chúng vào kinh tế suy giảm trầm trọng Các nước giới phải liên kết với đưa gói cứu trợ để ngăn chặn suy thoái kinh tế Hàng loạt nhân công bị việc, tranh kinh tế ngày trở nên ảm đạm hết Việt Nam chịu ảnh hưởng không nhỏ từ suy thoái Trước hết hoạt động xuất nhập bị giảm sút nghiêm trọng không xuất hàng đi, hàng loạt hợp đồng bị phá bỏ, hàng loạt thị trường không thâm nhập Những nguyên nhân tác động khơng nhỏ đến sách tiền tệ Việt Nam Chính phủ phải thực số biện pháp để hỗ trợ cho NHTM sách vay hỗ trợ lãi suất số ngành nghề cụ thể Với động thái kinh tế có biến chuyển cụ thể phục hồi đáng kể năm 2010 2.2 Vài nét khái quát NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam: Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập bối cảnh đất nước chuyển sang kinh tế thị trường với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng trụ sở ban đầu đặt số 24 Lý Thường Kiệt, Hồn Kiếm, Hà Nội Các cột mớc lịch sử: Từ năm 1994-1995: - Tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng - Thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho q trình phát triển nhanh chóng Techcombank đô thị lớn Năm 1996: - Thành lập Chi nhánh Techcombank Thăng Long Phòng Giao dịch Nguyễn Chí Thanh Hà Nội - Thành lập Phịng Giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh - Tăng vốn điều lệ tiếp tục lên 70 tỷ đồng Năm 1999: - Tăng Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng - Khai trương Phòng giao dịch số phố Khâm Thiên, Hà Nội Năm 2001: - Tăng vốn điều lệ lên: 102,345 tỷ đồng - Ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu giới Temenos Holding NV, việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Năm 2002: - Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng - Chuẩn bị phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ Techcombank lên 202 tỷ đồng Năm 2003: - Chính thức phát hành thẻ tốn F@stAccess-Connect 24 (hợp tác với Vietcombank) vào ngày 05/12/2003 - Triển khai thành cơng hệ thống phần mềm Globus tồn hệ thống vào ngày 16/12/2003 Tiến hành xây dựng biểu tượng cho ngân hàng - Vốn điều lệ tăng lên 180 tỉ 31/12/2004 Năm 2004: - Ngày 09/06/2004: Khai trương biểu tượng Ngân hàng - Ngày 30/6/2004: Tăng vốn điều lệ lên 234 tỉ đồng - Ngày 02/8/2004: Tăng vốn điều lệ lên 252,255 tỷ đồng - Ngày 26/11/2004: Tăng vốn điều lệ lên 412 tỷ đồng - Ngày 13/12/2004 Ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch quản lý thẻ với Compass Plus Năm 2005: - - 21/07/2005, 28/09/2005, 28/10/2005: Tăng vốn điều lệ lên 453 tỷ đồng, 498 tỷ đồng 555 tỷ đồng - 29/09/2005: Khai trương phần mềm chuyển mạch quản lý thẻ hãng Compass Plus - 03/12/2005: Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên Tenemos T24 R5 Năm 2006: - Nhận giải thưởng toán quốc tế từ the Bank of NewYorks, Citibank, Wachovia - Tháng 5/2006: Nhận cúp vàng “Vì tiến xã hội phát triển bền vững” Tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao - Tháng 6/2006: Call Center đường dây nóng 04.9427444 thức vào hoạt động 24/7 - Tháng 8/2006: Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu giới cơng bố xếp hạng tín nhiệm Techcombank, ngân hàng TMCP Việt Nam xếp hạng Moody’s - Tháng 8/2006: Đại hội cổ đông thường niên thông qua kế hoạch 2006 – 2010; Liên kết cung cấp sản phẩm Bancassurance với Bảo Việt Nhân Thọ - Ngày 24/11/2006: Tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỉ đồng - Ngày 15/12/2006: Ra mắt thẻ toán quốc tế Techcombank Visa Năm 2007: - Tổng tài sản đạt gần 2,5 tỷ USD - Trở thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai khối ngân hàng TMCP với gần 130 chi nhánh phòng giao dịch thời điểm cuối năm 2007 - HSBC tăng phần vốn góp lên 15% trực tiếp hỗ trợ tích cực q trình hoạt động Techcombank - Nâng cấp hệ thống corebanking T24R06 - Là năm phát triển vượt bậc dịch vụ thẻ với tổng số lượng phát hành đạt 200.000 thẻ loại - Là ngân hàng Việt Nam Financial Insights công nhận thành tựu ứng dụng công nghệ đầu giải pháp phát triển thị trường - Ra mắt sản phẩm dựa tảng công nghệ cao F@st i-Bank, sản phẩm Quản lý tài khoản tiền nhà đầu tư chứng khoán F@st S-Bank Cổng toán điện tử cung cấp giải pháp toán trực tuyến cho trang web thương mại điện tử F@stVietPay - Nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ - Top Trade Services 2007” - giải thưởng dành cho doanh nghiệp tiêu biểu, hoạt động 11 lĩnh vực Thương mại Dịch vụ mà Việt Nam cam kết thực gia nhập WTO Bộ Công thương trao tặng Năm 2008: - 02/2008: Nhận danh hiệu “Dịch vụ hài lòng năm 2008” độc giả báo Sài Gòn Tiếp thị bình chọn - 03/2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit - 05/2008: Triển khai máy gửi tiền tự động ADM - Triển khai hàng loạt dự án đại hóa cơng nghệ như: nâng cấp hệ thống phần mềm ngân hàng lõi lên phiên T24.R7, thành viên hai liên minh thẻ lớn Smartlink BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược HSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822, … - 09/2008: Nhận giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2008 Hội Doanh nghiệp trẻ trao tặng - 09/2008: Tăng tỷ lệ sở hữu đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 20% tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng - 19/10/2008: Nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khốn uy tín” “Cơng ty cổ phần hàng đầu Việt Nam” UBCK trao tặng Năm 2010: - Tháng 06/2010: Nhận giải thưởng Ngân Hàng tốt Việt Nam Euromoney trao tặng Trong suốt giai đoạn 16 năm từ lúc khởi đầu, Techcombank ngân hàng khách hàng nâng cao dịch vụ để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Sản phẩm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp: - Dịch vụ tài khoản - Tín dụng doanh nghiệp - Sản phẩm ngoại hối quản trị rủi ro - Dịch vụ toán nước - Dịch vụ toán quốc tế - Dịch vụ bao toán - Dịch vụ bảo lãnh - Bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp Sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân: - Tài khoản cá nhân - Tiết kiệm - Tín dụng bán lẻ - Thẻ ATM, thẻ tín dụng - Dịch vụ khác Sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử: - F@st – I bank: Là dịch vụ quản lý tài khoản cá nhân qua mang internet Mỗi cá nhân đăng ký dịch vụ F@st – I bank truy vấn thông tin sổ phụ, số dư tài khoản chuyển tiền sang tài khoản hệ thống Techcombank ngồi hệ thống Techcombank mà khơng cần phải ngân hàng - F@st – E Bank: Tương tự với F@st – I bank áp dụng cho doanh nghiệp - F@stmobiPay- Thanh toán qua SMS: dịch vụ nhắn tin qua điện thoại để toán hoá đơn tiền điện thoại cho thuê bao trả sau cho tất mạng di dộng Việt Nam Giúp khách hàng tiết kiệm thời gian tận quầy toán hay phải toán tiền mặt nhà - HomeBanking: dịch vụ gửi tin nhắn giao dịch gửi tiền, rút tiền vào tài khoản tiền gửi toán khách hàng có phát sinh đồng thời thơng báo ln số dư khách hàng thời điểm gửi tin nhắn Giúp khách hàng quản lý tài khoản mà quầy truy vấn thông tin 2.3 Thực trạng huy động vốn Techcombank: Để tạo lập nguồn vốn, Techcombank NHTM khác sử dụng nhiều hình thức huy động khác nhận tiền gửi, vay nhận vốn uỷ thác đầu tư Tuy nhiên, phần lớn nguồn vốn huy động chủ yếu Techcombank NHTM huy động từ dân cư tổ chức kinh tế Các sản phẩm dịch vụ huy động vốn mà ngân hàng Techcombank cung cấp cho khách hàng sau: 2.2.1 Huy động qua tiền gửi tốn: Sản phẩm tiền gửi tốn cịn gọi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân tổ chức kinh tế mở tài khoản Techcombank để thực nhu cầu toán, chi tiêu Khách hàng mở tài khoản tốn VND, USD, EUR Khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn khơng có thời hạn cho tiền gửi tốn Khách hàng mở tài khoản chun dùng cho mục đích riêng Lợi ích: An tồn, thuận tiện tốn khơng phải cất trữ tiền mặt Thuận lợi việc tra cứu, theo dõi quản lý tài khoản thông qua dịch vụ Homebanking Thơng qua phần mền hạch tốn đại khách hàng gửi, rút tiền nhiều nơi tồn hệ thống Techcombank Thuận tiện có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác: ATM, tín dụng, thấu chi, kiều hối 2.2.2 Huy động qua tiền gửi có kỳ hạn: Là hợp đồng tiền gửi ký kết ngân hàng khách hàng, qui định rõ điều khoản lãi suất, phương thức toán, phương thức trả lãi Khách hàng hưởng lãi suất cao lãi suất tiền gửi toán (lãi suất thoả thuận ngân hàng khách hàng) 2.2.3 Huy động qua tiền gửi tiết kiệm: Đây hình thức huy động chủ yếu Techcombank với nhiều hình thức đa dạng, đáp ứng nhu cầu khác khách hàng - Tiết kiệm F@stsaving: Là loại tài khoản tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang theo số dư gửi ra, rút vào phần, lãi tính trả hàng tháng cộng vào gốc Khách hàng không giữ sổ tiết kiệm, Techcombank cung cấp cho khách hàng số tài khoản Khách hàng lựa chọn số tiền tối đa, số tiền tối thiểu tài khoản toán chọn lịch để hệ thống tự động chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi toán sang tài khoản tiết kiệm F@stsaving - Tiết kiệm đa năng: Tài khoản tiết kiệm đa hình thức tài khoản tiết kiệm tốn có kỳ hạn, theo khách hàng hưởng lãi suất tương đương với sản phẩm tiết kiệm thường ngồi cịn có tính ưu việt bật cho phép khách hàng rút phần gốc cách linh hoạt điểm giao dịch Techcombank máy ATM tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng - Tiết kiệm định kỳ: Tài khoản tiết kiệm trả lãi định kỳ hình thức tài khoản tiền gửi có kỳ hạn cho phép khách hàng nhận lãi định kỳ hàng tháng/ quý, tất toán điểm giao dịch Techcombank Khi đến hạn mà khách hàng khơng tất tốn, ngân hàng tự động chuyển gốc sang kỳ hạn tiết kiệm kỳ hạn ban đầu - Tài khoản tích luỹ bảo gia: Là tài khoản tiền gửi việt nam đồng có kỳ hạn Hàng tháng, khách hàng nộp số tiền định để hưởng lãi hướng tới mục tiêu tích luỹ dài hạn cho sống Được Techcombank mua tặng hợp đồng bảo hiểm Bảo Việt nhân thọ Không phải đến ngân hang gửi tiền cung cấp miễn phí dịch vụ chuyển tiền tự động Gửi tiền nơi, rút tiền tất điểm giao dịch Techcombank - Tiết kiệm thực gửi: Tài khoản tiết kiệm thực gửi sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng, cho phép khách hàng rút tiền gốc lãi lúc điểm giao dịch hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi Techcombank Sản phẩm phát hành hình thức thẻ tiết kiệm - Tiết kiệm thường: Đáp ứng nhu cầu tiền gửi tiết kiệm sổ khách hàng với kỳ hạn đa dạng, lãi suất hấp dẫn Lãi suất tiết kiệm thường lãi suất cố định, lĩnh lãi hàng tháng, quý cuối kỳ Kết thúc kỳ hạn gửi, khách hàng khơng rút tiền ngân hàng tự động nhập lãi vốn chuyển sang kỳ hạn khác với mức lãi suất niêm yết thời điểm đáo hạn - Tiết kiệm phát lộc: Là hình thức tiết kiệm đặc biệt với lãi suất cao Sản phẩm có lãi suất cao so với tất loại tiết kiệm khác Lãi suất cố định toàn thời gian gửi tiền khách hàng Tuy nhiên, khách hàng không rút trước hạn Khách hàng rút gốc lãi tiền gửi điểm giao dịch Techcombank - Tiết kiệm online: Để đáp ứng nhu cầu cho khách hàng khơng có nhiều thời gian giúp khách hàng đến điểm giao dịch mà gửi tiết kiệm Techcombank phát triển hình thức tiết kiệm online đại, cần có Token key đăng ký sử dụng dịch vụ F@st- I bank – khách hàng ngồi nhà thực gửi tiết kiệm theo yêu cầu với lãi suất tiết kiệm cao cố định suốt kỳ hạn gửi, lãi tự động trả vào tài khoản tiền gửi toán nhập vào gốc tự động chuyển sang kỳ hạn khác tương đương Ngoài ra, tuỳ vào thời kỳ thị trường lễ, Tết nguyên đán Techcombank khởi động chương trình tiết kiệm khác như: Gửi tiết kiệm trúng Mercedec, Tiết kiệm siêu may mắn với loại lãi suất khác 2.4 Đánh giá tình hình huy động vốn Techcombank: 2.4.1 Phân tích cấu huy động vốn Techcombank: Trong giai đoạn kinh tế bất ổn từ đầu năm 2009 đến nhiên kết huy động Techcombank qua năm qua khẳng định chiến lược huy động hiệu Kết cụ thể qua năm 2007, 2008, 2009 06 tháng năm 2010 sau: Biểu 2.1: Quy mô huy động vốn so với NH khác Năm/ Ngân hàng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Quy mô Quy mô Tốc độ tăng Quy mô Tốc độ tăng Techcombank Sacombank 34,686 44,027 39,616 60,219 114% 137% 62,348 82,975 157% 138% ACB 55,283 87,900 159% 112,374 128% VIB 14,373 15,897 111% 26,498 167% Đơn vị: Tỷ VND 6T đầu năm 2010 Tốc Quy độ mô tăng 82,754 133% 93,596 113% 128,35 114% 31,657 119% Nguồn: Phịng kế tốn tài hội sở Qua số huy động thấy tốc độ huy động vốn Techcombank tăng dần qua năm có xu hướng tăng cao so với ngân hàng TMCP khác Điều phần khẳng định khả huy động vốn Techcombank thơng qua sách đắn ngân hàng năm vừa qua Chúng ta thấy rõ điều thông qua cấu huy động vốn qua năm sau: hạn Tổng 26,227 100% 40,385 100% 55,021 100% 69,765 100% Nguồn: Phòng kế tốn tài Hội sở 2.4.2 Phân tích nguồn vốn huy động: Qua phân tích quy mơ cấu nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn, có nhìn tổng qt tình hình huy động vốn Techcombank Tuy nhiên, nguồn vốn có đặc điểm riêng chịu ảnh hưởng yếu tố khác nhau, biến động chúng tác động khác đến tổng nguồn vốn chi phí nó, cần phải sâu phân tích nguồn vốn huy động Để phân tích nguồn vốn huy động, ta sử dụng công thức CT2 chương Biểu 2.5: Phân tích nguồn huy động qua tài khoản tốn: STT Chỉ tiêu Khơng kỳ hạn Tỷ trọng Tốc độ tăng trưởng Có kỳ hạn Năm 2007 Năm 2008 10,568 94% 706 3,541 67% 34% 1,720 Đơn vị: Tỷ VND tháng Năm 2009 2010 5,260 5,377 56% 60% 149% 102% 4,075 3,568 Tỷ trọng Tốc độ tăng trưởng Tổng tiền gửi TT Tổng vốn HĐ Tỷ trọng Tốc độ tăng trưởng 6% 11,274 34,686 33% 33% 244% 5,261 41,677 13% 47% 44% 237% 9,335 63,675 15% 177% 40% 88% 8,945 82,534 11% 96% Nguồn: Phịng kế tốn tài Hội sở Qua bảng thấy tỷ trọng tiền gửi tốn tổng vốn huy động khơng tăng nhiều số lượng giá trị so sánh hàng năm có tăng trưởng đáng kể Đặc biệt năm 2009 tăng đến 177% so với năm 2008, đến tháng đầu năm 2010 tăng 96% so với năm 2009 cho thấy Techcombank xác định hướng huy động nguồn vốn rẻ cho ngân hàng Techcombank liên tục cải tiến tính năng, tiện ích sản phẩm tiền gửi toán giới thiệu đến khách hàng nhiều sản phẩm dịch vụ Chùm sản phẩm ngân hàng điện tử kèm với tài khoản toán F@st- I bank, F@st- E bank, F@st mobipay thoả mãn nhu cầu gia cho khách hàng Thêm vào đó, Techcombank khơng ngừng đẩy mạnh cơng tác phát hành thẻ, đa dạng hố sản phẩm thẻ theo tính phục vụ khách hàng F@st Access, F@st Access – i, Visa debit, Visa Credit Với sách thu hút doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, Techcombank thực trả lương qua tài khoản cho nhiều đơn vị quốc doanh ngồi quốc doanh Đây sở để Techcombank gia tăng thị phần thị trường bán lẻ trì dịng tiền nhàn rỗi nhân dân Ngoài ra, Techcombank không ngừng mở rộng nâng cấp mạng lưới hoạt động lên 225 chi nhánh điểm giao dịch nên thu hút nhiều nguồn vốn huy động qua tiền gửi toán Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi tốn Techcombank năm qua khơng thay đổi nhiều trì mức thấp Điều cho thấy có nhiều cải tiến cơng nghệ nhiều sách thu hút dịng tiền chưa đạt hiệu rõ rệt Nguyên nhân dịch vụ kèm không đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Sự bất tiện giao dịch rút tiền, tốn dịch vụ chăm sóc khách hàng chưa nhanh chóng gây thiện cảm với khách hàng Đây điểm yếu mà Techcombank khắc phục nhằm phát huy ưu điểm sản phẩm tài khoản toán - phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Biểu 2.6: Phân tích nguồn huy động qua tiền gửi tiết kiệm: STT Chỉ tiêu Không kỳ hạn Tỷ trọng Tốc độ tăng trưởng Có kỳ hạn Tỷ trọng Tốc độ tăng trưởng Tổng tiền gửi TK Năm 2007 17 0.15% 13,186 116.96% 13,203 Năm 2008 10 0.19% 59% 32,336 614.64% 245% 32,346 Đơn vị: Tỷ VND Năm tháng 2009 2010 25 51 0.27% 0.09% 250% 204% 39,432 56,429 422.41% 99.91% 122% 143% 39,457 56,480 Tổng vốn huy động Tỷ trọng Tốc độ tăng trưởng 34,686 38% 41,677 78% 245% 63,675 62% 122% 82,534 68% 143% Nguồn: Phịng kế tốn tài Hội sở Qua số liệu ta thấy tỷ trọng vốn huy động qua tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Techcombank qua năm sau: năm 2008 38% đạt 13.203 tỷ VND, tăng dần qua năm – 2009 78% đạt 32.346 tỷ VND, năm 2009 62% đạt 39.457 VND tháng đầu năm 2010 68% đạt 56.480 tỷ VND Với nhiều chương trình khuyến mại như: Tài Lộc đón xuân, Gửi Tiết kiệm trúng Mercedes năm 2007, Tiết kiệm Siêu Mắn năm 2008 – trúng thưởng lớn 100 triệu VND, Vui hè Techcombank với phần quà thú vị cho khách hàng thu hút lượng lớn khách hàng đến với Techcombank giúp cho ngân hàng gia tăng tiêu huy động năm Ngoài ra, với hình thức gửi tiết kiệm tiết kiệm bội thu, tiết kiệm thực gửi, tiết kiệm Online, tiết kiệm F@st saving với mức lãi suất hấp dẫn thuận tiện giao dịch khuyến khích khách hàng gửi tiền Techcombank Tuy nhiên, với gia tăng tiêu huy động sức ép chi phí phải trả cho Techcombank Trong hạn chế lãi suất cho vay khó khăn chung thị trường gây khơng cản trở cho Techcombank thu hồi lại chi phí bỏ Do vậy, việc tìm nguồn vốn giá rẻ cần thiết với Techcombank thời điểm tương lai 2.5 Đánh giá khái quát hoạt động huy động vốn Techcombank: Qua phân tích thực trạng nguồn vốn huy động Techcombank giai đoạn 2007-2009, thấy hoạt động huy động vốn có xu hướng tăng trưởng ổn định với cấu tương đối hợp lý đảm bảo hoạt động kinh doanh tổng thể, an tồn cho ngân hàng, từ mang lại kết kinh doanh tốt cho ngân hàng 2.5.1 Những kết đạt được: Một là, nguồn vốn huy động Techcombank giữ vững tốc độ tăng trưởng cao Techcombank ln cố gắng tìm biện pháp để khơi tăng nguồn vốn huy động đề nhiều loại kỳ hạn với hình thức trả lãi khác nhau, mở rộng hình thức huy động tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Đồng thời Techcombank huy động khối lượng lớn vốn từ định chế tài TCTD nước để bổ sung nguồn vốn kinh doanh Hai là, Các sản phẩm tiết kiệm ngày cải tiến đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Hàng loạt sản phẩm tiết kiệm mới: tiết kiệm F@stsaving F@stinvest (mang tính tài khoản toán, hưởng lãi suất tiết kiệm bậc thang); tiết kiệm đa (rút gốc linh hoạt thẻ F@stuni điểm giao dịch Techcombank; Tiết kiệm giáo dục, tích luỹ bảo gia (tiết kiệm hàng tháng với số tiền định nhằm tích luỹ cho tương lai ngồi cịn kèm theo thẻ bảo hiểm Bảo Việt trường hợp xảy tình xấu:, tiết kiệm siêu may mắn với lãi suất cạnh tranh chương trình khuyến mại rầm rộ với giải thưởng lên đến hàng tỷ đồng; vào tháng 12 năm 2009 vừa qua Techcombank triển khai chương trình tiết kiệm Online với tiện ích cần có Token key máy tính nối mạng khách hàng thực gửi tiết kiệm nhà mà thời gian lại chờ đợi quầy giao dịch Ngoài ra, thủ tục thực đơn giản, dễ hiểu, dễ vận dụng lãi suất cạnh tranh hẳn loại gửi tiết kiệm khác nên ưu điểm loại hình tiết kiệm Ba là, sản phẩm tiền gửi toán liên tục hồn thiện, tăng thêm lợi ích cho khách hàng Mỗi tài khoản toán khách hàng kèm với dịch vụ linh hoạt khác hệ thống quản lý tài khoản qua tin nhắn SMS, dịch vụ Homebanking Tháng năm 2007 đánh dấu bước tiến việc ứng dụng Internet vào giao dịch ngân hàng Techcombank ngân hàng Việt Nam tung sản phẩm F@st - I bank (dành cho khách hàng cá nhân) F@st - e bank (dành cho khách hàng doanh nghiệp), sản phẩm ngân hàng trọn gói cho phép khách hàng thực giao dịch với tài khoản qua Internet như: truy vấn thơng tin, in sổ phụ, chuyển khoản tốn Với sản phẩm này, lần công nghệ bảo mật yếu tố, mật sử dụng lần hãng bảo mật hàng đầu giới RSA Mỹ áp dụng cho khách hàng NHTM Việt Nam Việc liên kết toán cho FPT, Prudential, Vietnam Ariline, Jestar, Cocacola hình thức đồng tài trợ toán cho hãng cung cấp lớn Unilever, Trường Hải làm gia tăng giao dịch khách hàng với Techcombank Từ tạo hội cho Techcombank tìm kiếm thêm khách hàng (mở tài khoản Techcombank để toán tự động, toán qua Inhternet, gửi tiết kiệm ) Ngồi ra, cơng tác phát hành thẻ trọng Năm 2006 năm đánh dấu giai đoạn phát triển công tác phát hành toán thẻ Techcombank với việc trung tâm thẻ tách riêng thành đơn vị kinh doanh hạch tốn độc lập Qua đó, tạo động lực cho cán nhân viên trung tâm nỗ lực làm việc thúc đẩy hoạt động phát hàng toán qua thẻ Trên sở phần mền chuyển mạnh quản lý thẻ Compass Plus, Techcombank đa dạng hố sản phẩm thẻ theo tính phục vụ khách hàng Sản phẩm thẻ trao F@st Acess-i đáp ứng nhu cầu khách hàng mặt thời gian thủ tục Sản phẩm thẻ F@st Acess đáp ứng nhu cầu khách hàng công cụ quản lý tài đại hiệu quả, thẻ tốn quốc tế Visa đáp ứng nhu cầu tốn phạm vi tồn cầu khách hàng Ngồi ra, thẻ tích hợp thêm chức thấu chi, tiết kiệm Bốn là, Cải thiện sách chất lượng phục vụ khách hàng: - Mở rộng kênh hình thức giao dịch để tăng cường khả tiếp cận, phục vụ ngân hàng Techcombank không ngừng nâng cấp mở rộng điểm giao dịch Hiện có khoảng 142 chi nhánh phịng giao dịch khắp trung tâm kinh tế xã hội toàn quốc, tạo hội mở rộng thị trường thị trường huy động vốn, phát triển hoạt động kinh doanh khai thác nguồn khách hàng từ kênh, tăng khả cạnh tranh ngân hàng xu hội nhập Bên cạnh đó, Techcombank trọng việc mở rộng kênh quảng bá giới thiệu sản phẩm trực tiếp gián tiếp thông qua phương tiện truyền thông báo giấy, tivi, đài tiếng nói, báo mạng chương trình “Gửi Techcombank trúng Mercedecs”, chương trình tiết kiệm siêu may mắn Đặc biệt thời gian gần thước phim quảng cáo Techcombank xuất liên tục kênh truyền hình, báo Thay đổi slogan thành: “Nơi bạn giao phó nhờ cậy” thực bước đột phá chiến lược Techcombank gây thiện cảm khách hàng đến giao dịch Techcombank - Thành lập ban dịch vụ khách hàng sách chăm sóc khách hàng: Các khách hàng có đường dây nóng 24/7 với số điện thoại gọi miễn phí 1800 588 822, khách hàng truy vấn thơng tin tài khoản, đăng ký Hombanking, phát hành thẻ ATM, thẻ Visa, giải đáp thắc mắc phát sinh trình giao dịch khách hàng dịch vụ phát sinh khác Đây nỗ lực lớn Techcombank việc chăm sóc khách hàng tốt hơn, chất lượng cao Điều góp phần thu hút quan tâm nhiều khách hàng, góp phần vào gia tăng huy động vốn ngân hàng Năm là, Cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt sử dụng công cụ lãi suất mền dẻo Các chi nhánh Techcombank giao quyền chủ động định, đàm phán lãi suất huy động cho vay đơn vị phù hợp với địa bàn, tạo khả cạnh tranh hấp dẫn khách hàng Các mức phí tốn điều chuyển vốn nội điều chỉnh linh hoạt công cụ điều hành tốt toàn hệ thống Sáu là, nâng cao chất lượng đội ngũ giao dịch viên chuyên viên bán hàng Techcombank tăng cưòng đội ngũ cán nhân viên chuyên trách phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp Không mở rộng số lượng, Techcombank tăng cường đào tạo cho đội ngũ nhân lực thường xuyên đào tạo lại Bên cạnh kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ, sản phẩm ngân hàng, Techcombank thuê tổ chức đào tạo chuyên nghiệp có uy tín ngồi nước để đào tạo kỹ nghề nghiệp giao dịch, bán hàng, quản lý bán hàng, quan hệ khách hàng, đàm phán Những khoá đào tạo nhằm xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp giỏi chuyên môn, nhiệt tình với cơng việc có thái độ phục vụ tốt Bảy là, Tạo dựng văn hoá Techcombank nhân viên Mỗi nhân viên phải hành động để xứng đáng với thông điệp Techcombank gửi gắm cho khách hàng “ nơi bạn giao phó nhờ cậy”, ln ý thức việc phải giới thiệu sản phẩm đến khách hàng lúc nơi làm việc làm việc 2.5.2 Những hạn chế: Bên cạnh kết đạt nêu trên, hoạt động huy động vốn Techcombank nhiều hạn chế cần phải khắc phục để giảm thiểu chi phí huy động vốn nhằm tối đa hố lợi nhuận kinh doanh Một là, sản phẩm tiết kiệm tài khoản Techcombank chưa thật đa dạng Mặc dù, Techcombank cho nhiều sản phẩm tiết kiệm mang tính cơng nghệ Tiết kiệm Online, tiết kiệm đa rút gốc linh hoạt, tiết kiệm F@stsaving lãi suất bậc thang, tiết kiệm nhận lãi định kỳ, sản phẩm Bancasurrance tiết kiệm tích luỹ bảo gia Tuy nhiên, Techcombank thiếu nhiều sản phẩm cạnh tranh mà ngân hàng đẳng cấp ACB, Sacombank, Eximbank, Đông Á hay ngân hàng khác Nông nghiệp, SeaBank, SCB Về tài khoản có nhiều dịch vụ kèm hỗ trợ tối đa công nghệ sản phẩm Techcombank chưa có nhiều khác biệt so với ngân hàng khác Trong ngân hàng Sacombank, ACB triển khai dịch vụ tài khoản thẻ linh hoạt đa dạng đáp ứng nhu cầu cho cá nhân doanh nghiệp Sacombank dịch vụ thẻ tín dụng cho phụ nữ, tài khoản tiền gửi toán lãi suất thưởng cho doanh nghiệp có số dư lớn lãi suất cao Hai là, cấu huy động vốn chưa hợp lý Tỷ trọng tiền gửi toán tổng nguồn huy động chiếm tỷ lệ thấp, chưa phù hợp với chiến lựơc ngân hàng bán lẻ, nguồn vốn huy động từ thị trường cao Tuy nhiên, nguồn vốn thiếu tính ổn định có chi phí cao Việc phát hành giấy tờ có giá tập trung TCTD chưa khai thác vốn nhàn rỗi dân cư Khả quản lý vốn chưa hiệu quả, đặc biệt khả quản lý thâm hụt thặng dư vốn chi nhánh, phòng giao dịch, khả cân đối kỳ hạn tiền gửi tiền vay Ba là, sản phẩm bổ trợ, sản phẩm đưa tính sản phẩm dịch vụ hạn chế Dịch vụ toán qua internet hay bị lỗi truy cập, truy vấn thơng tin tốn cịn chậm, phải đăng nhập nhiều lần thành công giao dịch, phí đăng ký tham gia dịch vụ cịn cao Việc tốn thẻ Visa qua internet hay bị từ chối, trang web chấp nhận toán thẻ Techcombank không nhiều, không đa dạng Hệ thống Homebankinh báo số dư qua điện thoại chưa hoàn thiện (báo chậm, nghẽn mạch, không báo tin nhắn cho khách hàng, giao dịch báo nhiều lần ) Ngoài ra, sản phẩm tiền gửi toán chưa thiết kế cho nhóm khách hàng khác Chưa tạo hình thức bán chéo sản phẩm để tạo giá trị gia tăng cho sản phẩm nhằm thu hút nhiều khách hàng Hoạt động phát hành thẻ chạy theo số lượng mà không quan tâm đến chất lượng Địa điểm đặt ATM Techcombank chưa nhiều Đại đa số thẻ Techcombank sử dụng máy Vietcombank số ngân hàng liên minh thẻ Giao dịch qua thẻ cịn bị lỗi: tình trạng máy q trình nâng cấp, máy nuốt thẻ, giao dịch không thành công tài khoản bị trừ tiền, xử lý trìng tra sốt khiếu nại chậm Phí phát hành thẻ cao, phí tốn qua thẻ visa cịn cao so với ngân hàng khác, phí thường niên cao, trình phát hành thẻ chậm Thời gian qua có nhiều khách hàng khố thẻ, đóng tài khoản bị trừ phí thường niên, giao dịch qua ATM không thành công bị trừ tiền Nhiều khách hàng khơng sử dụng dịch vụ internet banking phí tham gia q cao, thêm vào cịn e ngại tính bảo mật dịch vụ Bốn là, dịch vụ ngân hàng thiếu tính cạnh tranh Dịch vụ “giao dịch cửa” triển khai đồng năm 2009 Tuy nhiên, trình thực cịn bất cập quy trình thực gây khó khăn cho khách hàng q trình giao dịch Thời gian chờ đợi lâu, đặc biệt phòng giao dịch – mơ hình có quỹ chính, giao dịch vượt hạn mức teller khách hàng phải chờ nhận kiểm tiền quỹ Bản thân teller người giao dịch trực tiếp với khách hàng đào tạo chưa nên tạo phong cách khơng chun nghiệp q trình giao dịch, gây phản cảm với khách hàng Chưa có kênh cung cấp dịch vụ cho khách hàng nên hạn chế việc phát triển cung cấp sản phẩm dịch vụ Kênh phân phối không đa dạng, hiệu thấp, phương thức giao dịch cung cấp dịch vụ chủ yếu tiếp xúc trực tiếp quầy Các hình thức giao dịch từ xa sở tảng công nghệ thông tin điện tử chưa phổ biến Mặc dù, dịch vụ ngân hàng điện tử (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, ATM, Internet Bankinh, Homebanking ) kênh phân phối điện tử đà phát triển chưa triển khai rộng rãi, lượng khách hàng sử dụng Những dịch vụ thật hỗ trợ cho giao dịch toán thương mại điện tử dịch vụ Internet Banking cịn hạn chế, tốn số ngân hàng Năm là, hoạt động Marketing cải thiện thời gian gần đây, nhiên chưa thật chuyên nghiệp hiệu Hoạt động marketing ngân hàng nhiều điểm cần tiếp tục cải tiến Hoạt động nghiên cứu thị trường, nhu cầu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh chưa tiến hành thường xuyên có hệ thống Chưa xác định chiến lược khách hàng phù hợp với tình hình thực tế ngân hàng, chưa có sách khách hàng thống tồn hệ thống Ngân hàng có phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm chưa phát huy khả ưu Techcombank Hoạt đông quảng cáo, marketing chưa rõ nét, chưa phục vụ mục tiêu cụ thể Sáu là, trình độ sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin cịn nhiều bất cập Hệ thống phần mền T24 đôi lúc bị lỗi, làm ngừng trệ giao dịch khách hàng Hệ thống máy chủ, máy trạm, đường truyền hay xảy cố rớt đường truyền, nghẽn mạch 2.5.3 Một số nguyên nhân chủ yếu hạn chế: 2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan: Một là, môi trường kinh tế - xã hội có nhiều biến động: Trong năm qua, kinh tế Việt Nam có tốc độ tăng trưởng cao có nhiều diễn biến phức tạp khơng có lợi cho hoạt động ngân hàng Bước sang năm 2009, tình hình kinh tế khơng sáng sủa Tốc độ tăng trưởng kinh tế có biểu chậm lại, lạm phát tiếp tục tăng cao vượt xa dự báo quan chức Cùng với thị trường tài chính, tiền tệ có nhiều biến động NHNN thực thi sách tiền tệ thắt chặt (tăng dự trữ bắt buộc, khống chế dư nợ ngân hàng, lãi suất biến động liên tục từ năm 2008 đến năm 2009 từ 8.75% đến 12% đến 14% giảm xuống 7% lại tăng lên 8%) Đồng đô la Mỹ tăng giá liên tục làm thị trường ngoại hối khan đô la Mỹ nghiêm trọng dẫn đến tình trạng ngừng trệ hoạt động tốn nước ngồi Các doanh nghiệp thêm khoản chi phí lớn để mua la Mỹ tốn thời hạn khơng bị phạt hợp đồng Những yếu tố dẫn đến nhiều bất lợi, gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh đời sống nhân dân người có thu nhập thấp Hai là, Thiếu tính đồng bộ, hợp tác ngân hàng, tính cạnh tranh chưa cao Cạnh tranh giá, cạnh tranh chất lượng dịch vụ, công nghệ, thương hiệu chưa trở nên phổ biến khiến thị trường ngân hàng thiếu ổn định dễ xảy đua lãi suất, cạnh tranh mở rộng mạng lưới thiếu tính hiệu Chẳng hạn chưa có tương thích, liên kết diện rộng hệ thống phát hành thẻ ngân hàng khác nhau, dịch vụ thẻ ATM chưa kết nối chung toàn ngành Điều vừa tăng chi phí, vừa hạn chế việc đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ cách dễ dàng đa tiện ích cho khách hàng Rất nhiều dịch vụ ngân hàng bán lẻ triển khai dịch vụ tài khoản, séc, thẻ, quản lý tài sản, tín dụng tiêu dùng, cầm cố thiếu liên kết, hợp tác làm giảm đáng kể hiệu kinh doanh ngân hàng Ba là, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam cịn chưa phát triển, người dân chưa có thói quen giao dịch qua ngân hàng nhiều Đại đa số người dân Việt Nam dùng tiền mặt chủ yếu hoạt động toán Thanh toán tiền mặt chiếm đến 30% bán buôn 95% bán lẻ Việt Nam Những tiện ích dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ tốn thẻ cịn xa lạ với tầng lớp dân cư Vì vậy, dân số ngày tăng giao dịch toán khối lượng toán ngày lớn, gia tăng cung ứng dịch vụ không dùng tiền mặt NHTM cần thiết Cần tuyên truyền, giới thiệu tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt dân cư Giữa khách hàng NHTM khoảng cách: có nhiều loại hình dịch vụ khách hàng lại thiếu hiểu biết chúng (hiểu biết sản phẩm dịch vụ, văn bản, quy định hành, quyền nghĩa vụ sử dụng dịch vụ, thơng tin khơng đầy đủ) Từ tạo nên tâm lý e ngại tìm hiểu, tiếp cận sử dụng sản phẩm ngân hàng đặc biệt tầng lớp dân cư học Bốn là, Hệ thống luật pháp cịn chưa đầy đủ, thiếu tính đồng quán, chưa theo kịp với thực tế đầy sinh động hoạt động kinh tế, nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập kinh tế ngân hàng Văn NHNN vừa ban hành thời gian ngắn phải sửa đối, bổ sung Tính thiếu minh bạch thơng tin, đặc biệt quy định tài chính, kế tốn, hợp đồng lao động, hợp đồng tín dụng chế tài kinh tế khác gây nhiều khó khăn cho ngân hàng, khả thực thi pháp luật chưa cao Năm là, cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước Trên thị trường ngày xuất thêm nhiều ngân hàng tổ chức phi ngân hàng có chức huy động tiền gửi làm cho thị phần ngân hàng có nguy thu nhỏ lại Trong trình cạnh tranh để giữ mở rộng thị phần, thu hút vốn, tổ chức đua tăng lãi suất huy động không dựa sở cung cầu vốn làm cho mặt lãi suất thị trường tăng lên, gây khó khăn cho cơng tác tìm kiếm nguồn vốn huy động rẻ Q trình mở cửa, tiến tới tự hố lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Việt Nam, NHTM chịu sức ép cạnh tranh mạnh mẽ từ ngân hàng nước lĩnh vực hoạt động từ nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, mở rộng quy mô hoạt động việc thu hút nguồn lao động có kỹ nhu cầu ngân hàng ngày tinh tế có lựa chọn nhiều Từ dẫn đến dịch chuyển thị phần từ ngân hàng nước sang thị phần ngân hàng ngoại – ngân hàng có ưu quy mơ, thực lực vốn hùng hậu, lượng tài sản tốt, chế kinh doanh linh hoạt, thiết bị đại, tiên tiến, sản phẩm dịch vụ đa dạng Sáu là, sở hạ tầng viễn thông Việt Nam chưa thật đại, chưa đáp ứng yêu cầu phát triển chung xã hội mặt - thiết bị, chất lượng giá thành phục vụ Trong khi, sản phẩm đại ngân hàng lại phụ thuộc nhiều vào mạng viễn thông Những trục trặc, chậm trễ trình cung cấp sử dụng dịch vụ phần chất lượng không ổn định mạng truyền thông 2.5.3.2 Nguyên nhân chủ quan: Một là, Techcombank đầu tư mạnh vào mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ nên bỏ sót mảng dịch vụ khác cần quan tâm doanh nghiệp Trung tâm dịch vụ khách hàng đầu tư vào hoạt động nên chưa đạt kết cụ thể có tác động tốt đến chiến lược phát triển Techcombank Do vậy, chất lượng dịch vụ chưa giám sát tốt cải tiến đồng toàn hệ thống Hai là, công nghệ ngân hàng vừa ứng dụng, vừa cải tiến Hệ thống phần mền T24 trình nâng cấp hồn thiện Do vậy, q trình thao tác nghiệp vụ cịn có lỗi Nhiều phần hành chưa hạch tốn trực tiếp T24 cịn phải theo dõi tay quản lý sổ tiết kiệm, séc trắng phịng giao dịch, tra cứu thơng tin khách hàng chi nhánh khác hệ thống phải trải qua nhiều bước, thời gian chờ đợi giao dịch khách hàng tăng lên Ngoài ra, việc trang bị sở vật chất, máy móc thiết bị cịn chậm Nhiều máy móc đặc biệt máy tính cá nhân nhân viên máy đời cũ, hỏng gây trở ngại trình thao tác nghiệp vụ Ba là, lực trình độ đội ngũ nhân bất cập Đội ngũ nhân viên, trẻ, nhanh nhẹn trình độ chuyên môn nghiệp vụ chưa đồng đều, chưa đáp ứng yêu cầu trình hội nhập Các chi nhánh phòng giao dịch thành lập, nhân không đáp ứng kịp thời Hầu hết quầy giao dịch nhân viên vừa học vừa giao tiếp khách hàng nên phong cách phục vụ không chuẩn, tốc độ xử lý yêu cầu khách hàng chưa nhanh, chức tư vấn khách hàng chưa trọng Hầu hết nhân viên giao dịch chưa nhận thức việc bán sản phẩm cho khách hàng việc trọng tâm Hơn có khố đào tạo ngắn hạn cho nhân viên sản phẩm mới, họ tự nghiên cứu qua văn Do dẫn đến nhiều cản trở q trình bán sản phẩm giao tiếp với khách hàng ... 2.3 Thực trạng huy động vốn Techcombank: Để tạo lập nguồn vốn, Techcombank NHTM khác sử dụng nhiều h? ?nh thức huy động khác nh? ??n tiền gửi, vay nh? ??n vốn uỷ thác đầu tư Tuy nhiên, phần lớn nguồn vốn. .. tích nguồn vốn huy động: Qua phân tích quy mơ cấu nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn, có nh? ?n tổng qt t? ?nh h? ?nh huy động vốn Techcombank Tuy nhiên, nguồn vốn có đặc điểm riêng chịu ? ?nh hưởng yếu... nguồn vốn huy động từ thị trường lên 12.769 tỷ VND Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn chiếm tỷ trọng nh? ?? tổng số vốn Techcombank Điều chứng tỏ vốn huy động Techcombank không phụ thuộc vào vốn huy động