Một số giải pháp cao chất lượng cho vay dự án đầu t- tại Sở giao dịch1 ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chuyên đề tốt nghiệp Mục lục Lời mở đầu Ch−¬ng Lý ln chung vỊ dù án đầu t cho vay dự án Sự cần thiết phải tiến hành hoạt động đầu t theo dự án Đặc điểm hoạt động đầu t phát triển LO BO OK CO M Dự án đầu t 3.1 Kh¸i niƯm 3.2 Phân loại dự án ®Çu t− 3.2.1 Theo cấu tái sản xuất 3.2.2 Theo lĩnh vực hoạt động 10 3.2.3 Theo giai ®o¹n ho¹t ®éng 10 3.2.4 Theo thời gian thực phát huy t¸c dơng 11 3.2.5 Theo phân cấp quản lý 11 3.2.6 Theo nguån vèn 11 3.2.7 Theo vïng l·nh thæ 12 Cho vay dù ¸n ®Çu t− 12 4.1 Dự án đầu t xin vay 12 4.2 Quy trình cho vay dự án đẩu t 12 4.3 Sự cần thiết việc cho vay dự án đầu t 14 4.4 Thẩm định dự án đầu t xin vay 18 4.5 Hợp đồng tín dụng 20 Nguồn vốn cho vay dự án đầu t 22 Chất lợng cho vay dự án đầu t 23 6.1 Kh¸i niƯm 23 6.2 Các tiêu đánh giá chất l−ỵng cho vay 23 KI 6.2.1 Các tiêu định tính 23 6.2.2 C¸c tiêu định lợng 26 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng cho vay dự án đầu t 32 7.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 33 7.1.1 Quy m«, cấu, kỳ hạn nguồn vốn NHTM 33 7.1.2 Năng lực ngân hàng việc thẩm định dự án, thẩm định khách hàng 33 Ngun ViƯt Hïng NH- 41D -1- Chuyên đề tốt nghiệp 7.1.3 Năng lực giám sát sử lý tình cho vay ngân hàng 34 7.1.4 Chính sách tín dụng ngân hàng 35 7.1.6 C«ng nghƯ ngân hàng 36 7.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 36 7.2.1 Nhu cầu đầu t 36 LO BO OK CO M 7.2.2 Khả khách hàng việc đáp ứng yêu cầu ngân hàng 37 7.2.3 Khả khách hàng việc quản lý sử dụng vốn vay 39 7.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trờng 40 7.3.1 môi trơng tự nhiên 40 7.3.2 M«i tr−êng kinh tÕ 40 7.3.3 Môi trờng trị xà hội 41 7.3.4 M«i tr−êng ph¸p lý 41 7.3.5 Sự quản lý nhà nớc quan chức 41 Chơng Thực trạng cho vay dự án đầu t SGDI- BIDV 43 Khái quát chung vỊ BIDV vµ SGDI 43 1.1 BIDV 43 1.2 Chức nhiệm vụ mô hình tổ chức 45 1.3 Së giao dÞch 46 Một số hoạt động chủ yếu cña SGDI 51 2.1 Hoạt động huy động vốn 53 2.2 Hoạt động tÝn dông 55 2.3 Hoạt động dịch vụ 57 Thực trạng cho vay dự án Sở 58 3.1 T×nh h×nh cho vay 58 3.1.1 Nền khách hàng tiền vay 59 KI 3.1.2 Doanh sè cho vay 62 3.1.3 T×nh hình thu nợ 63 Mét sè chØ tiªu đánh giá chất lợng cho vay Sở 63 Đánh giá chất lợng cho vay dù ¸n 64 5.1 Những kết đạt đợc 64 5.2 Hạn chế nguyên nhân 68 Ngun ViƯt Hïng NH- 41D -2- Chuyên đề tốt nghiệp Chơng Một số giải pháp, kiến nghị 72 Định hớng chung hoạt động kinh doanh Sở 72 1.1 Định h−íng chung 72 1.1.1 Tăng cờng lực vốn để đáp ừng nhu cầu 73 1.1.2 Nâng cao chất lợng tín dụng 74 LO BO OK CO M 1.1.3 B¶o l·nh 74 1.1.4 L·i suÊt 74 1.1.5 Dịch vụ công nghệ ngân hàng 74 1.1.6 Biên pháp tổ chức điều hành 75 1.2 Định h−íng cho vay dù ¸n 76 Một số giải pháp nhằm nầng cao chất lợng cho vay dự án 78 2.1 Thực việc xây dựng sách tín dụng cách hợp lý 79 2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định tài dự án 80 2.3 Chó träng ph©n tÝch tài dự án trớc cho vay 82 2.3.1 Xem xét tiêu cÊu vèn cđa doanh nghiƯp 82 2.3.2 Xem xét khả trả nợ doanh nghiệp 83 2.4 Đa dạng hoá phơng thức huy động vốn trung, dài hạn 86 2.5 Tiêu chuẩn hoá cán để nâng cao chất lợng tín dụng 86 2.6 Phát triển hệ thống thông tin 89 2.7 N©ng cao vai trò công tác tra kiểm soát 90 KiÕn nghÞ 91 KÕt kuËn 96 KI Tµi liƯu tham kh¶o 97 Ngun ViƯt Hïng NH- 41D -3- Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Thực tế chứng minh công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc trình tất yếu nhằm đa Việt Nam từ nớc nông nghiệp lạc hậu trở thành LO BO OK CO M nớc công nghiệp có sở vật chất kỹ thuật đại, quan hệ sản xuất hợp lý phù hợp với lực lợng sản xuất làm sở để xây dựng đất nớc dân giàu, nớc mạnh, xà hội công bằng, văn minh Thực nhiệm vụ đó, năm qua, sau 10 năm Đổi đà thu đợc nhiều thành công bớc đầu Từ nớc có sản xuất nông nghiệp lạc hậu, phải nhập lơng thực, đà trở thành ba quốc gia xuất gạo đứng đầu giới Cùng với ngành nông nghiệp ngành, lĩnh vực khác nh công nghiệp, ngoại thơng, du lịch, ngoại giao đạt đợc thành công định góp phần đa Việt Nam từ nớc có tốc độ tăng trởng kinh tế chậm, tỷ lệ lạm phát cao thành nớc có tốc độ tăng trởng kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát mức thấp, ngày có vị khu vực trờng quốc tế Từ cho thấy hớng bớc đắn, tạo lực cho thời kỳ phát triển cao Xu hớng quốc tế hoá điều kiện cụ thể riêng đà tạo cho Việt Nam nhiều hội tiếp cận trình độ khoa học công nghệ mặt kỹ thuật quản lý Tuy nhiên để đạt đợc mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá đa đất nớc tiến lên xây dựng thành công chủ nghĩa xà hội nhiều thử thách cần phải vợt qua Trong giai đoạn đầu thực CNH-HĐH nhiệm vụ KI chủ yếu đợc xác định tập trung nguồn lực xây dựng phát triển sở vật chất kỹ thuật, đổi nâng cao trình độ công nghệ, máy móc thiết bị, chuyển dịch cấu kinh tế từ nông nghiệp lạc hậu sang kinh tế đại với cấu công- nông nghiệp, dịch vụ hợp lý, phát triển sản xuất nớc theo chiều rộng chiều sâu Để đáp ứng cho nhu cầu đầu t chủ yếu phải dựa vào nguồn vốn tín dụng trung dài hạn từ hệ thống ngân hàng thơng mại nớc Vai trò tín dụng trung dài hạn đợc phát huy Nguyễn Việt Hùng NH- 41D -4- Chuyên đề tốt nghiệp mạnh mẽ thời gian tới mà nguồn vốn tự tích luỹ hầu hết doanh nghiệp Việt Nam nhỏ bé, đáp ứng nhu cầu đổi trang thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất hoạt động đòi hỏi khối lợng vốn lớn Nguồn vốn cấp phát từ ngân sách hạn hẹp, đầu t dàn trải cho nhiều lĩnh vực mà chủ yếu tập trung xây dựng sở hạ LO BO OK CO M tầng công trình công nghiệp lớn Nguồn vốn nhàn rỗi dân c dồi nhng việc huy động chúng lại không dễ dàng Trong bối cảnh việc ngân hàng thơng mại phải phát huy hết vai trò mạnh để đáp ứng nhu cầu đầu t phát triển, góp phần thực thành công nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Là bốn hệ thống ngân hàng thơng mại lớn nớc, ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam tự xác định cho nhiệm vụ đóng góp vào công xây dựng phát triển chung đất nớc, mà thời gian qua BIDV Sở giao dịch đà có nhiều nỗ lực việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng chung dài hạn nói riêng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp qua góp phần thực mục tiêu chung kinh tế Tuy nhiên nhìn nhận, đánh giá cách khách quan bên cạnh kết tích cực đà đạt đợc hoạt động tín dụng chung dài hạn BIDV SGD cha thực tơng xứng với tiềm thực Trong nhiều doanh nghiệp thực thiếu cần vốn thân SGD lại thừa vốn giải ngân đặc biệt ngoại tệ Xuất phát từ thực tế em chọn đề tài Một số giải KI pháp cao chất lợng cho vay dự án đầu t Sở giao dịch1 ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Bố cục đề tài gồm ba chơng: * Chơng Lý luận chung dự án đầu t cho vay dự án đầu t * Chơng Thực trạng cho vay dự án đàu t SGD1 Ngân Nguyễn Việt Hùng NH- 41D -5- Chuyên đề tốt nghiệp hàng Đầu t Phát triển Việt Nam * Chơng Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay dự án đầu t SGD1 Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên khía LO BO OK CO M cạnh mà đề tài đề cập tới chuyên đề tránh khỏi sai sót Với tinh thần thực cầu thị, em mong nhận đợc góp ý, bảo thầy cô, anh chị công tác ngành ngân hàng để em nâng cao trình độ lý luận nh nhận thức Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Trần Thị Hà ngời đà trực tiếp hớng dẫn em suốt trình thực đề tài, anh chị cán Phòng tín dụng1 sở giao dịch BIDV đà tận tình giúp đỡ thời gian thực tập KI Hà Nội, ngày 21 tháng năm 2003 Nguyễn Việt Hùng NH- 41D -6- Chuyên đề tốt nghiệp chơng1: lý luận chung dự án đầu t cho vay dự án ®Çu t− LO BO OK CO M Sự cần thiết phải tiến hành hoạt động đầu tư theo dự án Hoạt động đầu tư (gọi tắt đầu tư) trình sử dụng nguồn lực tài chính, lao động, tài nguyên thiên nhiên tài sản vật chất khác nhằm trực tiếp gián tiếp tái sản xuất giản đơn tái sản xuất mở rộng sở vật chất kỹ thuật kinh tế nói chung, địa phương, ngành, sở sản xuất kinh doanh dịch vụ, quan quản lý nhà nước xã hội nói riêng Hoạt động đầu tư trực tiếp tái sản xuất sở vật chất kỹ thuật nói gọi đầu tư phát triển Đó trình có thời gian kéo dài nhiều năm với số lượng nguồn lực huy động cho công đầu tư lớn nằm khê đọng suốt trình thực đầu tư Các thành loại đầu tư cần sử dụng nhiều năm đủ để lợi ích thu tương ứng lớn nguồn lực bỏ Chỉ có cơng đầu tư coi có hiệu Nhiều thành đầu tư có giá trị sử dụng lâu,hàng trăm năm, hàng nghìn năm cơng trình kiến trúc cổ nhiều nước giới Khi thành đầu tư công trình xây dựng cấu trúc KI hạ tầng nhà máy, hầm mỏ, cơng trình thuỷ điện, cơng trình thuỷ lợi, đường xá, cầu cống, bến cảng thành tiến hành hoạt động nơi chúng tạo Do đó, phát huy tác dụng chúng chịu nhiều ảnh hưởng điều kiện kinh tế, tự nhiên, xã hội nơi Ngun ViƯt Hïng NH- 41D -7- Chuyên đề tốt nghiệp m bo cho mi cụng đầu tư phát triển tiến hành thuận lợi, đạt mục tiêu mong muốn, đem lại hiệu kinh tế - xã hội cao trước bỏ vốn phải tiến hành làm tốt công tác chuNn bị Có nghĩa phải xem xét, tính tốn tồn diện khía cạnh kinh tế - kỹ thuật, điều kiện tự nhiên, LO BO OK CO M môi trường xã hội, pháp lý có liên quan đến q trình đầu tư, đến phát huy tác dụng hiệu đạt cơng đầu tư, phải dự đốn yếu tố bất định (sẽ xảy suốt trình kể từ thực đầu tư thành hoạt động đầu tư kết thúc phát huy tác dụng theo dự kiến dự án) có ảnh hưởng đến thành bại cơng đầu tư Mọi xem xét, tính toán chuNn bị thể dự án đầu tư thực chất xem xét, tính tốn chuNn bị lập dự án đầu tư Có thể nói, dự án đầu tư soạn thảo tốt kim nam, sở vững chắc, tạo tiền đề cho công đầu tư đạt hiệu kinh tế - xã hội mong muốn §ặc điểm hoạt động đầu tư phát triển Đầu tư phát triển hoạt động sử dụng nguồn lực tài chính, nguồn lực vật chất, nguồn lực lao động trí tuệ để xây dựng, sửa chữa nhà cửa cấu trúc hạ tầng, mua sắm trang thiết bị l¾p đặt chúng bệ, bồi dưỡng đào tạo nguồn nhân lực, thực chi phí thường xuyên gắn liền với hoạt động tài sản nhằm trì tiềm lực hoạt động sở tồn tạo tiềm lực cho kinh tế - xã hội, tạo việc làm nâng cao đời sống thành viên xã hội KI Hoạt động đầu tư phát triển có đặc điểm khác biệt với loại hình đầu tư khác : - Hoạt động đầu tư phát triển đòi hỏi số vốn lớn để nằm khê đọng suốt trình thực đầu tư, giá phải trả lớn đầu tư phát triển Ngun ViƯt Hïng NH- 41D -8- Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp - Thời gian để tiến hành công đầu tư thành phát huy tác dụng thường địi hỏi nhiều năm tháng với nhiều khả xảy biến động - Thời gian cần hoạt động để thu hồi vốn bỏ sử LO BO OK CO M vật chất kỹ thuật phục vụ sản xuất kinh doanh thường đòi hỏi nhiều năm tháng khơng tránh khỏi tác động hai mặt tích cực tiêu cực yếu tố khơng ổn định tự nhiên, xã hội, trị, kinh tế - Các thành hoạt động đầu tư phát triển có giá trị sử dụng lâu dài nhiều năm, có hàng trăm, hàng ngàn năm chí tồn vĩnh viễn cơng trình kiến trúc tiếng giới ( Kim tự tháp cổ Ai Cập, Nhà thờ La Mã, Vạn Lý Trường Thành, Ăngco vát ) Điều nói lên giá trị lớn lao thành đầu tư phát triển - Các thành hoạt động đầu tư cơng trình xây dựng hoạt động nơi mà tạo dựng nên Do điều kiện địa hình có ảnh hưởng lớn đến trình thực đầu tư tác dụng sau kết đầu tư - Mọi thành hậu trình thực đầu tư chịu nhiều ảnh hưởng yếu tố không ổn định theo thời gian điều kiện địa lý không gian Dự án đầu tư KI 3.1 Khái niệm Tầm quan trọng hoạt động đầu tư, đặc điểm phức tạp mặt kỹ thuật, hậu hiệu tài chính, kinh tế - xã hội hoạt động đầu tư địi hỏi để tiến hành cơng đầu tư phải có chuNn bị cNn thận nghiêm túc Sự chNn bị thể việc soạn thảo dự án đầu tư Ngun ViƯt Hùng NH- 41D -9- Chuyên đề tốt nghiệp Cú ngha công đầu tư phải thực theo dự án đạt hiệu mong muốn Dự án đầu tư xem xét từ nhiều góc độ Về mặt hình thức, dự án đầu tư tập hồ sơ tài liệu trình bày cách chi tiết có hệ thống LO BO OK CO M cấc hoạt động chi phí theo kế hoạch để đạt kết thực mục tiêu định tương lai Trên góc độ quản lý, dự án đầu tư công cụ quản lý việc sử dụng vốn, vật tư, lao động để tạo kết tài chính, kinh tế - xã hội thời gian dài Trên góc độ kế hoạch hố, dự án đầu tư công cụ thể kế hoạch chi tiết công cụ đầu tư sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội, làm tiền đề cho định đầu tư tài trợ Dự án đầu tư hoạt động kinh tế riêng biệt nhỏ cơng tác kế hoạch hố kinh tế nói chung Xét mặt nội dung, dự án đầu tư tập hợp hoạt động có liên quan đến kế hoạch hố nhằm đạt mục tiêu định việc tạo kết cụ thể thời gian định thông qua việc sử dụng nguồn lực định 3.2 Phân loại dự án đầu tư 3.2.1 Theo cấu tái sản xuất KI Dự án đầu tư phân thành dự án ®ầu tư theo chiều rộng dự án đầu tư theo chiều sâu Trong đầu tư chiều rộng có vốn lớn để khê đọng lâu, thời gian thực đầu tư thời gian cần hoạt động để thu hồi đủ vốn lâu, tính chất kỹ thuật phức tạp, độ mạo hiểm cao Còn đầu tư theo chiều sâu đòi hỏi khối lượng vốn hơn, thời gian thực đầu tư khơng lâu độ mạo hiểm so với đầu tư theo chiều rộng Ngun ViƯt Hïng NH- 41D - 10 - Chuyên đề tốt nghiệp Tỷ suất lợi nhuận Lợi tức sau thuế + LÃi phải trả tiền vay = Tổng tài sản LO BO OK CO M Tổng tài sản Lợi tức sau thuế + Trả lÃi tiền Tỷ lệ sinh lời tổng tài sản: vay = Tổng tài sản Nếu nh tỷ suất lợi nhuận doanh thu đo lờng hiệu hoạt động chung doanh nghiệp tỷ suát lợi nhuận tổng tài sản ®o l−êng thµnh tùu cđa doanh nghiƯp sư dơng tài sản để sáng tạo thu nhập cách độc lập với hoạt động tài trợ cho tài sản đó, tỷ lệ sinh lời vốn thờng xuyên cho thấy khả sinh lời vốn sử dụng lâu dài doanh nghiệp Một doanh nghiệp có khả sinh lời cao rủi ro khả chi trả thấp Để đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp đợc xem xétt qua tỷ số sau: Vay dài hạn Khả hoàn trả nợ vay = KI Khả tự tài trợ Vì nguồn vốn vốn trả nợ dài hạn khả tự tài trợ (Lợi nhuận + khấu hao) Tỷ số nêu lên thời hạn lý thuyết tối thiểu cần thiết để hoàn trả toàn vèn vay Tû sè nµy cµng nhá cµng tèt Ngun Việt Hùng NH- 41D - 86 - Chuyên đề tốt nghiƯp L·i tøc tr−íc th + L·i ph¶i tr¶ cđa khoản nợ dài hạn Khả toán lÃi: = LÃi phải trả khoản nợ LO BO OK CO M dài hạn Tỷ số thờng đợc tính để đánh giá độ an toàn việc hoàn trả nợ Số tiền thu đợc trớc trả lÃi lợi tức khoản tiền lÃi cố định số tiền để sẵn sàng để toán tiền lÃi cho khoản nợ vay dài hạn Thông thờng khả toán lÃi đợc xem an toàn, hợp lý doanh nghiệp tạo khoản thu nhập gấp hai lần khoản lÃi cố định phải trả hàng năm Trên số tiêu tính toán nhng nh ta thẩm định tài doanh nghiệp, điều quan trọng tính xác số liệu Cái khó sở số liệu lấy từ Báo cáo tài doanh nghiệp nhng báo cáo phản ánh kiện tài khứ ta lại quan tâm nhiều đến tình hình tài tơng lai doanh nghiệp Đó cha nói đến số doanh nghiệp lợi ích riêng mà đa thông tin sai vào báo cáo Do để thực tốt giải pháp đòi hỏi trình độ cán tín dụng phải đợc nâng cao nhiều 2.4 Đa dạng hoá phơng thức huy động vốn trung, dài hạn: KI Thực tế hoạt động năm vừa qua công tác huy động vốn SGD có nhiều chun biÕn tÝch cùc, vèn huy déng cã thêi h¹n năm ngày chiếm tỷ trọng cao Năm 2001,2002 nguồn vốn tự huy động đà đáp ứng đợc 100% nhu cầu vốn lu động, vốn trung hạn VNĐ phần vốn cho dài hạn Để có nguồn vốn tơng đối ổn dịnh phục vụ nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, sách huy động vốn SGD phải Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 87 - Chuyên đề tốt nghiệp khắc phục số điểm sau: - Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng đại phận dân c cha hình thành cách phổ biến Ngay dân c thành thị, hoạt động ngân hàng xa lạ với họ LO BO OK CO M - Mạng lới ngân hàng mỏng, hình thức huy động vốn cha đa dạng, cha phong phú, cha linh hoạt theo nhu cầu sử dụng khả phận vốn nhàn rỗi Để tiến tới đảm bảo cho toàn nhu cầu vốn trung, dài hạn (cả VNĐ USD) SGD cần trọng phát triển phơng thức huy động ®· cã nh− tiỊn gưi cã kú h¹n, tiÕt kiƯm năm, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng Đồng thời tiến hành đẩy mạnh huy động nguồn vốn ngắn hạn (có số d tăng ổn định) để dành tỷ lệ cho vay trung dài hạn việc đa dạng hoá hình thức huy động với điều kiện, lÃi suất linh hoạt phù hợp với nhóm đối tợng khách hàng, với tính chất phận vốn nhàn rỗi dân c Đổi triệt để phong cách phục vụ, xử lý nhanh chóng, xác, với giá dịch vụ thấp để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn để trì mở rộng nguồn vốn tiền gửi doanh nghiệp dân c Chuẩn bị tiền đề, điều kiện để sớm tham gia vào thị trờng chứng khoán, tăng khả huy động vốn từ kinh tế 2.5 Tiêu chuẩn hoá cán để nâng cao chất lợng tín dụng: KI Chất lợng tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lợng công việc từ khâu hoạch định chủ trơng, sách, đến việc thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, định đầu t, kiểm tra sư dơng vèn vay, thu nỵ Thùc tiƠn cho thấy yéu tố khách quan đem lại thành công hay thất bại dự án cã nh©n tè chđ quan cđa ng−êi víi t− cách chủ thể mối quan hệ kinh tế Đơng nhiên yếu tố chủ Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 88 - Chuyên đề tốt nghiệp quan cố ý mục đích t lợi có yếu tố trình độ khả bất cập cha thể làm đợc Để có đợc cán ngân hàng vừa có "tâm" vừa có "tầm" chi nhánh phải coi trọng việc đào tạo đào tạo lại lực lợng cán ngân LO BO OK CO M hàng cần thiết cần đặt tiêu chuẩn cán nh sau: - Cán ngân hàng phải có lập trờng t tởng vững vàng, kiên định với mục tiêu phát triển ngân hàng đề Mọi cán ngân hàng phải nhận thức đầy đủ vị trí, vai trò lĩnh vực công tác cụ thể, nêu cao tinh thần trách nhiệm, có ý thức kỷ luật tốt, liêm khiết - Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn vững vàng, nắm bắt kịp thời chủ trơng, sách Nhà nớc, ngành, địa phơng; biết vận dụng linh hoạt, sáng tạo lý luận đà học vào thực tiễn khuôn khổ cho phép pháp luật Không ngừng tự trau dồi kiến thức qua văn nghiệp vụ ngành, chi nhánh, sách báo Để từ có cập nhật thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng Nếu không làm đợc điều cán ngân hàng không kiểm soát đợc chất lợng công tác mà đảm nhận Nh vị trí khác ngời làm công tác tín dụng cần có thêm tiêu chuẩn cụ thể sau: * Đối với cán xây dựng chiến lợc tín dụng: Trớc hết phải ngời có trình độ lý luận nghiệp vụ ngân hàng KI vững vàng, phải ngời có kiến thức kinh tế tổng hợp, có phơng pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trờng, giàu kinh nghiệm thực tế, có khả tổng hợp phán đoán tốt phải có khả dự báo Từ xây dựng chiến lợc tín dụng phù hợp với thực tế, đảm bảo tính khả thi Am hiểu pháp luật hoạt động tín dụng liên quan đến hầu hết ngành thuộc thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 89 - Chuyên đề tốt nghiệp ngành luật hệ thống pháp luật nớc quốc tế Đảm bảo hệ thống sách tín dụng không chồng chéo, quy định phù hợp với hệ thông luật pháp Phải có có kiến thức ngoại ngữ, tin học sở, phơng tiện để LO BO OK CO M tiÕp xóc, n¾m b¾t nhanh nhạy kiện kinh tế phát sinh, để lờng trớc biến động tơng lai Ngoài phải am hiểu marketing ngân hàng, lĩnh vực mẻ nớc ta, nhng có nh sách tín dụng khai thác đợc triệt để khách hàng có có chiến lợc khai thác khách hàng tiềm * Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng: Đây phận có ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng đến phán tín dụng SGD Do vậy, việc đợc đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, chấp hành nghiêm túc trình tự tác nghiệp tín dụng, họ cần có thêm tiêu chuẩn sau: Am hiểu sâu sắc tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có khả dự báo xu hớng phát triển, phát rủi ro tiỊm Èn tõ kho¶n vay, tõ chÝnh doanh nghiƯp Tõ tham mu kịp thời cho lÃnh đạo hớng xử lý cụ thể Có hiểu biết định kinh tế thị trờng, pháp luật để tránh tình trạng ngân hàng vô tình thành kẻ tiếp tay cho số cán doanh nghiệp chiếm đoạt tài sản Nhà nớc KI Phải có trình độ ngoại ngữ, tin học định với xu hớng phát triển xà hội, việc cập nhật thông tin vô quan trọng, sở ban đầu cho phán tín dụng Hơn nữa, ngày nhiều nghiệp vụ tín dụng liên quan đến công ty, ngân hàng nớc nhu cầu sử dụng thành thạo máy vi tính, biết giao dịch ngoại ngữ ngày trở nên thiết Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 90 - Chuyên đề tốt nghiệp SGD nên có kế hoạch bồi dỡng cán với nội dung nh: Nghiệp vụ, pháp luật, tin học, ngoại ngữ định kỳ đánh giá nhận xét cán qua để phân loại, xắp xếp lại cán Những cán tín dụng không đủ tiêu chuẩn bố trí cho làm công tác khác Cùng với việc phân loại cán ngân hàng nên xây dựng chế độ thởng, phạt công minh nhằm gắn liền lợi ích LO BO OK CO M vật chất với công việc đợc giao, nâng cao tr¸ch nhiƯm cđa c¸n bé tÝn dơng 2.6 Ph¸t triĨn hệ thống thông tin: Trong thời đại ngày với tiến vợt bậc khoa học, công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin - tin học, ngời khai thác đợc lợng thông tin vô tận thời gian gần nh tức thời để phục vụ, hỗ trợ cho mục tiêu hoạt động Vì đầu t quan tâm thích đáng đến công nghệ đầu t thông tin - tin học ngân hàng bất lợi cạnh tranh môi trờng kinh doanh ngày đợc mở rộng trở nên thống Những năm gần đây, ban lÃnh đạo ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam đà giành quan tâm đặc biệt cho đầu t, ứng dụng tin học phục vụ hoạt động ngành coi biện pháp đột phá để tăng khả cạnh tranh, sẵn sàng hội nhập ngày khẳng định vị ngân hàng Tuy nhiên ứng dụng tin học chủ yếu để phục vụ công tác toán, kế toán, lu trữ số liệu hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cha quan tâm mức đến thông tin phục vụ tín dụng KI Nh đà nêu tầm quan trọng thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp mà thông tin xác tảng phân tích, đánh giá Trong tình hình việc ngân hàng tự xây dựng cho hệ thống thông tin quản lý, lu trữ dự báo riêng cần thiết Điều cho phép ngân hàng có đợc nguồn thông tin tin cậy, nhanh chóng, tự xây dựng, kết hợp thông tin nhiều chiều khác để trợ giúp, phục vụ kịp thời yêu cầu công việc Đây thực chất hoạt động tổng kết diện rộng trình Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 91 - Chuyên đề tốt nghiệp thực đầu t Nội dung: Hệ thống thông tin phải đợc tiến hành thống toàn hệ thống ngân hàng đầu t Tất cán tín dụng có nhiệm vụ cập nhật thông tin vào mạng theo tiêu thức thống tất dự án, LO BO OK CO M khách hàng ngân hàng đà thẩm định Trớc cho vay dự án mới, cán tín dụng chi nhánh truy nhập vào hệ thống lúc có đợc thông tin nh Chủ trơng đầu t Nhà nớc, ngành, tiêu, thớc đo, suất đầu t, thiết bị, công nghệ, khả cung cấp nguyên liệu, thị trờng tiêu thụ, khả cạnh tranh sản phẩm, giá thành sản phẩm tại, giá bán, so sánh với hàng nhập 2.7.Nâng cao vai trò công tra kiểm soát Thanh tra kiểm soát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lợng tín dụng, ngân hàng mở rộng đầu t tín dụng vai trò công tác tra kiểm soát phải đợc nâng lên với mức tơng ứng Công tác tra, kiểm soát đợc đề cập không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng kiểm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng 3.Kiến nghị Từ chỗ đầu t tín dụng theo kế hoạch Nhà nớc cho khách hàng doanh nghiệp Nhà nớc chủ yếu tài sản chấp vốn KI tự có tham gia vào dự án chuyển sang việc đầu t cho vay phải có tài sản làm đảm bảo, có bảo lÃnh bên thø vµ cã vèn tù cã tham gia vµo dự án 50% (NĐ178/1999/NĐ-CP) giải pháp Chính Phủ cuối năm 2000 quy định tỷ lệ 30% việc tổ chức tín dụng cho vay bảo đảm tài sản chấp theo quy định phủ Với thực trạng doanh nghiệp vốn tự có thấp, tình hình sản xuất kinh doanh khó khăn nên việc Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 92 - Chuyên đề tốt nghiệp thực đầu t cho dự án khó khăn, việc thực hiên quy định đảm bảo tiền vay phủ khó thực đợc Từ lý tồn rút từ hoạt động cho vay dự án trung, dài hạn SGD1Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam, xin kiến nghị nh sau: LO BO OK CO M 3.1 Đối với Nhà nớc - Nhà nớc cần tạo lập môi trờng pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu t tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nớc ta Luật ngân hàng Nhà nớc luật tổ chức tín dụng đời cần thiết khách quan, nhng việc đa luật vào sống đòi hỏi phải có linh hoạt phù hợp với kinh tế nớc ta Các văn dới luật cần phải đợc ban hành đầy đủ đồng bớc phù hợp víi thùc tÕ nỊn kinh tÕ tõng thêi kú, áp dụng cách máy móc - không thúc đẩy phát triển mà gây cản trở cho phát triển Trớc mắt cần ban hành luật kiểm toán để làm sở cho việc nghiên cứu đánh giá tài doanh nghiệp cách xác; luật chấp tài sản Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng nh doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo tính an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng - Nhà nớc phải ổn định môi trờng vĩ mô kinh tế Nghĩa Nhà nớc phải xác định rõ chiến lợc phảt triển kinh tế, hớng đầu t cách ổn định, lâu dài, ổn định thị trờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát KI mức hợp lý phải đợc coi nhiệm vụ thờng xuyên Đây điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ khuyến khích tiết kiệm, đầu t, khuyến khích sản xuất Trên sở đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng - Chính phủ cần có thái độ dứt khoát xếp lại doanh nghiệp, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, thực cần thiết cho quốc kế dân sinh nhằm tạo điều kiện cho đầu t có trọng điểm, hiệu Đồng thời đạo ngành, cấp có trách nhiệm cấp đủ vốn tự có cho doanh nghiệp Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 93 - Chuyên đề tốt nghiệp để có đủ khả cạnh tranh vay vốn ngân hàng Bên cạnh việc xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc phải đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá tạo điều kiện cho doanh nghiệp khắc phục khó khăn vốn, có nhiều hội đầu t nâng cao công suất thiết bị, mở rộng môi trờng kinh doanh LO BO OK CO M - Chính phủ nhanh chóng đánh giá tình hình hoạt động thị trờng chứng khoán thời gian qua, khắc phục tồn tại, hạn chế để thị trờng hoạt động có hiệu Bởi hoạt động thị trờng đem lại tính lỏng cao cho khoản đầu t Ngân hàng nh doanh nghiệp Sự phát triển thị trờng chứng khoán nơi cung cấp dồi nguồn vốn cho tín dụng trung, dài hạn ngân hàng doanh nghiệp - Chính Phủ phải có sách đẩy mạnh phát huy nội lực để chủ động hội nhập Đây yếu tố có tính định, cần phải làm để cấp, ngành, thành phần kinh tế ngời dân Việt Nam nhận thức hội nhập để chủ động tìm kiếm tham gia hội nhập Từ không thờ không thấy rõ tính xúc hội nhập, ỷ lại trông chờ vào bảo hộ Nhà nớc Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế phải khai thác có hiệu phát huy nội lực, đổi kỹ thuật công nghệ, nâng cao chất lợng, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính hấp dẫn khả cạnh tranh sản phẩm thị trờng nớc quốc tế -Thành lập tổ chức chuyên mua bán nợ nhằm giúp đữ ngân hàng xử lý khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản chấp Hoạt động chủ yếu tổ chức mua lại khoản nợ có vấn đề KI ngân hàng sau thực biện pháp khai thác lý để thu hồi nợ Đặc điểm tổ chức họ có trình độ chuyên môn, có kinh nghiệm việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản với nhiều biện pháp khai thác, lý khác nên công việc thu hồi nợ đợc tiến hành cách nhanh chóng hiệu để ngân hàng tự làm -Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm doanh Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 94 - Chuyên đề tốt nghiệp nghiệp Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thông tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng tín nhiệm doanh nghiệp tổ chức này, NHTM có đợc đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để LO BO OK CO M đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc có doanh nghiệp có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm đợc ngân hàng xxem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, doanh nghiệp phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đopực giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao nănng lực tài chính; lực sản xuất kinh doanh; uy tín để có đợc vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo môi trờng đầu t thuận lợi thu hút vốn đầu t từ bên Giải đợc vấn đề nhân tố tiên tạo nên lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh doanh nghiệp sức mạnh kinh tế, tảng vững cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, hoạt động ngân hàng nói chung Ngân hàng vững vàng doanh nghiệp thành phần kinh tế chủ động hội nhập khu vực quốc tế 3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nớc KI Ngân hàng Nhà nớc cần có biện pháp bảo đảm thông tin xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hang thơng mại Thông tin đợc nói không thông tin doanh nghiệp mà thông tin có tính chất định hớng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp đợc thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng NHNN(CIC), bao gồm thông tin khả tài chÝnh, hiƯu qu¶ kinh doanh, Ngun ViƯt Hïng NH- 41D - 95 - Chuyên đề tốt nghiệp hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Cùng với thông tin doanh nghiệp, NHNN phải nắm LO BO OK CO M vững để cung cấp cho ngân hàng thơng mại thông tin phơng hớng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tÕ cđa ®Êt n−íc, cđa tõng vïng, tõng khu vực thời kỳ; t vấn cho ngân hàng thơng mại lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu t vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trơng đờng lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho NHTM Ngân hàng Nhà nớc cần tăng thêm quyền tự chủ cho ngân hàng thơng mại, chi nhánh ngân hàng thơng mại Sụ quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hớng không nên đa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống đa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng viƯc thÝch øng víi m«i tr−êng kinh doanh thể Thực rà soát sửa đổi lại văn hớng dẫn, quy định nhằm đáp ứng với xu hớng hội nhập phù hợp với thông lệ quốc tế KI 3.3 Đối với ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ mặt cán tín dụng qua đợt học tập tập trung ngắn hạn chuyên đề cụ thể nh thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, văn luật liên quan đến ngân hàng Nâng mức uỷ nhiệm việc giải cho vay dự án trung, dài hạn Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 96 - Chuyên đề tốt nghiệp chi nhánh, qua nâng cao trách nhiệm tạo chủ động linh hoạt cho chi nhánh giải Xây dựng hệ thống thông tin toàn ngành qua mạng phục vụ công tác thẩm định dự án LO BO OK CO M Xây dựng hệ thống tiêu thức để phân loại, đánh giá khách hàng theo ngành kinh tế thống Căn vào chi nhánh xây dựng chiến lợc khách hàng phục vụ nhu cầu kinh doanh 3.4 Đối với Sở giao dịch1 Nâng cao vai trò t vấn ngân hàng lĩnh vực thẩm định dự án Từ tìm kiếm dự án có hiệu vay Chủ động nâng cao chất lợng cán tín dụng qua việc học văn bản, chế độ ban hành Trong thời gian tới chờ ngân hàng Trung ơng thiết lập triển khai hệ thống thông tin toàn ngành SGD cần đặc biệt ý tới công tác thông tin công tác marketing Ngân hàng Trong công tác thông tin cần phải ý tới trình thu nhập thông tin, xử lý thông tin (thông tin thực KI có chất lợng) Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 97 - Chuyên đề tốt nghiệp kết luận Nâng cao chất lợng cho vay nói chung cho vay dự án đầu t nói riêng vần đề vô quan trọng hoạt động ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng, không vấn đề sống LO BO OK CO M ngân hàng thơng mại mà có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế - xà hội đất nớc Việc củng cố hoàn thiện nâng cao chất lợng cho vay dự án đầu t vần đề đòi hỏi phải đợc thực thờng xuyên nghiêm túc Qua nghiên cứu công tác cho vay dự án đầu t SGD1 ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam để có sở đánh giá hoạt động cho vay dự án, chuyên đề đà nêu tóm tắt khái quát lý luận có liên quan đến hoạt động cho vay dự án ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng, đồng thời đánh giá thực trạng cho vay SGD1 ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Nội dung chủ yếu sâu phân tích công tác thẩm định dự án, việc chấp hành qui trình tín dụng cho vay, thu nợ tín dụng trung, dài hạn Tuy mặt đạt đợc nhiều, song tồn khó khăn không SGD mà liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành Với kiến thức đà đợc trang bị trờng qua tìm hiểu thực tế xin nêu số giải pháp đề xuất kiến nghị mong muốn góp phần giải vấn đề đặt nhằm nâng cao chất lợng cho vay dự án ngân hàng KI thơng mại nói chung SGD1 nói riêng Nội dung đề tài tơng đối rộng, phức tạp, mặt khác thân nhiều hạn chế lý luận nh thực tế nên không tránh khỏi thiếu sót Một lần em mong đợc góp ý Thầy, Cô giáo, Ban lÃnh đạo anh chị công tác SGD để chuyên đề em đợc hoàn chØnh h¬n Ngun ViƯt Hïng NH- 41D - 98 - Chuyên đề tốt nghiệp tài liệu tham khảo - Đánh giá kinh tế phơng pháp định đầu t ( ĐHKTQD thành phố Hồ Chí Minh- NXB Mũi Cà Mau,1994) LO BO OK CO M - Quyết định dự toán vốn đầu t ( Harold bierman, jr.& saymour smidtNXB Thèng kª, 1995) - Commercial Bank (Petter.S.Rose) - Commercial Bank ( Edward Reed & Edward Gill) - Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thơng mại ( ĐHKTQD) - Giáo trình Lập quản lý dự án đầu t ( ĐHKTQD) - Giáo trình Tài doanh nghiệp ( ĐHKTQD) - Văn kiện đại hội - Luật ngân hàng nhà nớc, luật tổ chức tín dụng - Tín dụng ngân hàng ( Hồ Diệu) - Thời báo ngân hàng, thời báo kinh tế, tạp chí thị trờng tài tiền tệ số năm 2000,2001,2002 - Báo cáo thờng niên SGD &BIDV năm 2000,2001,2002 KI - Các tài liệu khác Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 99 - Chuyên đề tốt nghiệp Nhận xét quan thùc tËp LO BO OK CO M KI Ngun ViƯt Hïng NH- 41D - 100 - ... hội dự án đầu tư Có thể chia thành dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư phát triển khoa học kỹ thuật, dự án đầu tư phát triển sở hạ tầng ( kỹ thật xã hội ) Hoạt động dự án đầu. .. gian thực phát huy tác dụng để thu hồi vốn Ta chia dự án đầu tư thành dự án đầu tư ngắn hạn (các dự án đầu tư thương mại) dự án đầu tư dài hạn (các dự án đầu tư sản xuất, đầu tư phát triển khoa... lại thừa vốn giải ngân đặc biệt ngoại tệ Xuất phát từ thực tế em chọn đề tài Một số giải KI pháp cao chất lợng cho vay dự án đầu t Sở giao dịch1 ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Bố cục đề