Một số giải pháp cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại sở giao dịch 1 ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

www.luanvan.online Mục lục Lời mở đầu Chương Lý luận chung dự án đầu tư cho vay dự án Sự cần thiết phải tiến hành hoạt động đầu tư theo dự án Đặc điểm hoạt động đầu tư phát triển Dự án đầu tư 3.1 Khái niệm 3.2 Phân loại dự án đầu tư .9 3.2.1 Theo cấu tái sản xuất .9 3.2.2 Theo lĩnh vực hoạt động .10 3.2.3 Theo giai đoạn hoạt động 10 3.2.4 Theo thời gian thực phát huy tác dụng 11 3.2.5 Theo phân cấp quản lý 11 3.2.6 Theo nguồn vốn 11 3.2.7 Theo vùng lãnh thổ .12 Cho vay dự án đầu tư 12 4.1 Dự án đầu tư xin vay .12 4.2 Quy trình cho vay dự án đẩu tư .12 4.3 Sự cần thiết việc cho vay dự án đầu tư 14 4.4 Thẩm định dự án đầu tư xin vay 18 4.5 Hợp đồng tín dụng 20 Nguồn vốn cho vay dự án đầu tư 22 Chất lượng cho vay dự án đầu tư 23 6.1 Khái niệm 23 6.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay 23 6.2.1 Các tiêu định tính 23 6.2.2 Các tiêu định lượng 26 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư 32 7.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng .33 7.1.1 Quy mô, cấu, kỳ hạn nguồn vốn NHTM 33 Luanvan.online Page www.luanvan.online 7.1.2 Năng lực ngân hàng việc thẩm định dự án, thẩm định khách hàng .33 7.1.3 Năng lực giám sát sử lý tình cho vay ngân hàng 34 7.1.4 Chính sách tín dụng ngân hàng 35 7.1.6 Công nghệ ngân hàng 36 7.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 36 7.2.1 Nhu cầu đầu tư 36 7.2.2 Khả khách hàng việc đáp ứng yêu cầu ngân hàng 37 7.2.3 Khả khách hàng việc quản lý sử dụng vốn vay 39 7.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường 40 7.3.1 môi trương tự nhiên 40 7.3.2 Môi trường kinh tế 40 7.3.3 Môi trường trị xã hội 41 7.3.4 Môi trường pháp lý .41 7.3.5 Sự quản lý nhà nước quan chức 41 Chương Thực trạng cho vay dự án đầu tư SGDI- BIDV .43 Khái quát chung BIDV SGDI .43 1.1 BIDV .43 1.2 Chức nhiệm vụ mô hình tổ chức 45 1.3 Sở giao dịch 46 Một số hoạt động chủ yếu SGDI 51 2.1 Hoạt động huy động vốn .53 2.2 Hoạt động tín dụng 55 2.3 Hoạt động dịch vụ 57 Thực trạng cho vay dự án Sở 58 3.1 Tình hình cho vay 58 3.1.1 Nền khách hàng tiền vay 59 3.1.2 Doanh số cho vay .62 3.1.3 Tình hình thu nợ 63 Luanvan.online Page www.luanvan.online Một số tiêu đánh giá chất lượng cho vay Sở .63 Đánh giá chất lượng cho vay dự án 64 5.1 Những kết đạt 64 5.2 Hạn chế nguyên nhân .68 Chương Một số giải pháp, kiến nghị .72 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Sở 72 1.1 Định hướng chung 72 1.1.1 Tăng cường lực vốn để đáp ừng nhu cầu 73 1.1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng 74 1.1.3 Bảo lãnh 74 1.1.4 Lãi suất .74 1.1.5 Dịch vụ công nghệ ngân hàng .74 1.1.6 Biên pháp tổ chức điều hành 75 1.2 Định hướng cho vay dự án 76 Một số giải pháp nhằm nầng cao chất lượng cho vay dự án .78 2.1 Thực việc xây dựng sách tín dụng cách hợp lý 79 2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án 80 2.3 Chú trọng phân tích tài dự án trước cho vay 82 2.3.1 Xem xét tiêu cấu vốn doanh nghiệp 82 2.3.2 Xem xét khả trả nợ doanh nghiệp .83 2.4 Đa dạng hoá phương thức huy động vốn trung, dài hạn 86 2.5 Tiêu chuẩn hoá cán để nâng cao chất lượng tín dụng 86 2.6 Phát triển hệ thống thông tin 89 2.7 Nâng cao vai trò công tác tra kiểm soát 90 Kiến nghị 91 Kết kuận 96 Tài liệu tham khảo .97 Luanvan.online Page www.luanvan.online Lời mở đầu Thực tế chứng minh công nghiệp hoá, đại hoá đất nước trình tất yếu nhằm đưa Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu trở thành nước công nghiệp có sở vật chất kỹ thuật đại, quan hệ sản xuất hợp lý phù hợp với lực lượng sản xuất làm sở để xây dựng đất nước dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, văn minh Thực nhiệm vụ đó, năm qua, sau 10 năm “Đổi mới” thu nhiều thành công bước đầu Từ nước có sản xuất nông nghiệp lạc hậu, phải nhập lương thực, trở thành ba quốc gia xuất gạo đứng đầu giới Cùng với ngành nông nghiệp ngành, lĩnh vực khác công nghiệp, ngoại thương, du lịch, ngoại giao đạt thành công định góp phần đưa Việt Nam từ nước có tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm, tỷ lệ lạm phát cao thành nước có tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát mức thấp, ngày có vị khu vực trường quốc tế Từ cho thấy hướng bước đắn, tạo lực cho thời kỳ phát triển cao Xu hướng quốc tế hoá điều kiện cụ thể riêng tạo cho Việt Nam nhiều hội tiếp cận trình độ khoa học công nghệ mặt kỹ thuật quản lý Tuy nhiên để đạt mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá đưa đất nước tiến lên xây dựng thành công chủ nghĩa xã hội nhiều thử thách cần phải vượt qua Trong giai đoạn đầu thực CNH-HĐH nhiệm vụ chủ yếu xác định tập trung nguồn lực xây dựng phát triển sở vật chất kỹ thuật, đổi nâng cao trình độ công nghệ, máy móc thiết bị, chuyển dịch cấu kinh tế từ nông nghiệp lạc hậu sang kinh tế đại với cấu công- nông nghiệp, dịch vụ hợp lý, phát triển sản xuất nước Luanvan.online Page www.luanvan.online theo chiều rộng chiều sâu Để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư chủ yếu phải dựa vào nguồn vốn tín dụng trung dài hạn từ hệ thống ngân hàng thương mại nước Vai trò tín dụng trung dài hạn phát huy mạnh mẽ thời gian tới mà nguồn vốn tự tích luỹ hầu hết doanh nghiệp Việt Nam nhỏ bé, đáp ứng nhu cầu đổi trang thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất hoạt động đòi hỏi khối lượng vốn lớn Nguồn vốn cấp phát từ ngân sách hạn hẹp, đầu tư dàn trải cho nhiều lĩnh vực mà chủ yếu tập trung xây dựng sở hạ tầng công trình công nghiệp lớn Nguồn vốn nhàn rỗi dân cư dồi việc huy động chúng lại không dễ dàng Trong bối cảnh việc ngân hàng thương mại phải phát huy hết vai trò mạnh để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển, góp phần thực thành công nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước Là bốn hệ thống ngân hàng thương mại lớn nước, ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tự xác định cho nhiệm vụ đóng góp vào công xây dựng phát triển chung đất nước, mà thời gian qua BIDV Sở giao dịch có nhiều nỗ lực việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng chung dài hạn nói riêng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp qua góp phần thực mục tiêu chung kinh tế Tuy nhiên nhìn nhận, đánh giá cách khách quan bên cạnh kết tích cực đạt hoạt động tín dụng chung dài hạn BIDV SGD chưa thực tương xứng với tiềm thực Trong nhiều doanh nghiệp thực thiếu cần vốn thân SGD lại thừa vốn giải ngân đặc biệt ngoại tệ Xuất phát từ thực tế em chọn đề tài “ Một số giải pháp cao chất lượng cho vay dự án đầu tư Sở giao dịch1 ngân Luanvan.online Page www.luanvan.online hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” Bố cục đề tài gồm ba chương: * Chương Lý luận chung dự án đầu tư cho vay dự án đầu tư * Chương Thực trạng cho vay dự án đàu tư SGD1 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam * Chương Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay dự án đầu tư SGD1 Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên khía cạnh mà đề tài đề cập tới chuyên đề tránh khỏi sai sót Với tinh thần thực cầu thị, em mong nhận góp ý, bảo thầy cô, anh chị công tác ngành ngân hàng để em nâng cao trình độ lý luận nhận thức Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Trần Thị Hà người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực đề tài, anh chị cán Phòng tín dụng1 sở giao dịch BIDV tận tình giúp đỡ thời gian thực tập Hà Nội, ngày 21 tháng năm 2003 Luanvan.online Page www.luanvan.online chương1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỰ ÁN ĐẦU TƯ VÀ CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ Sự cần thiết phải tiến hành hoạt động đầu tư theo dự án Hoạt động đầu tư (gọi tắt đầu tư) trỡnh sử dụng cỏc nguồn lực tài chớnh, lao động, tài nguyên thiên nhiên tài sản vật chất khác nhằm trực tiếp gián tiếp tái sản xuất giản đơn tái sản xuất mở rộng sở vật chất kỹ thuật kinh tế nói chung, địa phương, ngành, sở sản xuất kinh doanh dịch vụ, quan quản lý nhà nước xó hội núi riờng Hoạt động đầu tư trực tiếp tái sản xuất sở vật chất kỹ thuật nói gọi đầu tư phát triển Đó trỡnh cú thời gian kộo dài nhiều năm với số lượng nguồn lực huy động cho công đầu tư lớn nằm khê đọng suốt trỡnh thực đầu tư Cỏc thành loại đầu tư cần sử dụng nhiều năm đủ để lợi ích thu tương ứng lớn nguồn lực bỏ Chỉ cú công đầu tư coi có hiệu Nhiều thành đầu tư có giá trị sử dụng lâu,hàng trăm năm, hàng nghỡn năm công trỡnh kiến trỳc cổ nhiều nước giới Khi thành đầu tư công trỡnh xõy dựng cấu trỳc hạ tầng nhà máy, hầm mỏ, công trỡnh thuỷ điện, công trỡnh thuỷ lợi, đường xá, cầu cống, bến cảng thỡ cỏc thành tiến hành hoạt động mỡnh nơi chúng tạo Do đó, phát huy tác dụng chúng chịu nhiều ảnh hưởng điều kiện kinh tế, tự nhiên, xó hội nơi Luanvan.online Page www.luanvan.online Để đảm bảo cho công đầu tư phát triển tiến hành thuận lợi, đạt mục tiêu mong muốn, đem lại hiệu kinh tế - xó hội cao thỡ trước bỏ vốn phải tiến hành làm tốt công tác chuẩn bị Có nghĩa phải xem xét, tính toán toàn diện khía cạnh kinh tế - kỹ thuật, điều kiện tự nhiên, môi trường xó hội, phỏp lý cú liờn quan đến trỡnh đầu tư, đến phát huy tác dụng hiệu đạt công đầu tư, phải dự đoán yếu tố bất định (sẽ xảy suốt trỡnh kể từ thực đầu tư thành hoạt động đầu tư kết thúc phát huy tác dụng theo dự kiến dự án) có ảnh hưởng đến thành bại công đầu tư Mọi xem xét, tính toán chuẩn bị thể dự án đầu tư thực chất xem xét, tính toán chuẩn bị lập dự án đầu tư Có thể nói, dự án đầu tư soạn thảo tốt kim nam, sở vững chắc, tạo tiền đề cho công đầu tư đạt hiệu kinh tế - xó hội mong muốn Đặc điểm hoạt động đầu tư phát triển Đầu tư phát triển hoạt động sử dụng nguồn lực tài chính, nguồn lực vật chất, nguồn lực lao động trí tuệ để xây dựng, sửa chữa nhà cửa cấu trúc hạ tầng, mua sắm trang thiết bị lắp đặt chúng bệ, bồi dưỡng đào tạo nguồn nhân lực, thực chi phí thường xuyên gắn liền với hoạt động tài sản nhằm trỡ tiềm lực hoạt động sở tồn tạo tiềm lực cho kinh tế - xó hội, tạo việc làm nõng cao đời sống thành viên xó hội Hoạt động đầu tư phát triển có đặc điểm khác biệt với cỏc loại hỡnh đầu tư khác : Luanvan.online Page www.luanvan.online - Hoạt động đầu tư phát triển đũi hỏi số vốn lớn để nằm khê đọng suốt trỡnh thực đầu tư, giá phải trả lớn đầu tư phát triển - Thời gian để tiến hành công đầu tư thành phát huy tác dụng thường đũi hỏi nhiều năm tháng với nhiều khả xảy biến động - Thời gian cần hoạt động để thu hồi vốn bỏ sử vật chất kỹ thuật phục vụ sản xuất kinh doanh thường đũi hỏi nhiều năm tháng không tránh khỏi tác động hai mặt tích cực tiêu cực yếu tố không ổn định tự nhiên, xó hội, chớnh trị, kinh tế - Các thành hoạt động đầu tư phát triển có giá trị sử dụng lâu dài nhiều năm, có hàng trăm, hàng ngàn năm chí tồn vĩnh viễn công trỡnh kiến trỳc tiếng giới ( Kim tự thỏp cổ Ai Cập, Nhà thờ La Mó, Vạn Lý Trường Thành, Ăngco vát ) Điều nói lên giá trị lớn lao thành đầu tư phát triển - Các thành hoạt động đầu tư cỏc cụng trỡnh xõy dựng hoạt động nơi mà tạo dựng nên Do điều kiện địa hỡnh có ảnh hưởng lớn đến trỡnh thực đầu tư tác dụng sau kết đầu tư - Mọi thành hậu quỏ trỡnh thực đầu tư chịu nhiều ảnh hưởng yếu tố không ổn định theo thời gian điều kiện địa lý khụng gian Dự án đầu tư 3.1 Khỏi niệm Luanvan.online Page www.luanvan.online Tầm quan trọng hoạt động đầu tư, đặc điểm phức tạp mặt kỹ thuật, hậu hiệu tài chính, kinh tế - xó hội hoạt động đầu tư đũi hỏi để tiến hành công đầu tư phải có chuẩn bị cẩn thận nghiêm túc Sự chẩn bị thể việc soạn thảo dự án đầu tư Có nghĩa công đầu tư phải thực theo dự án thỡ đạt hiệu mong muốn Dự án đầu tư xem xét từ nhiều góc độ Về mặt hỡnh thức, dự ỏn đầu tư tập hồ sơ tài liệu trỡnh bày cỏch chi tiết cú hệ thống cấc hoạt động chi phí theo kế hoạch để đạt kết thực mục tiêu định tương lai Trên góc độ quản lý, dự án đầu tư công cụ quản lý việc sử dụng vốn, vật tư, lao động để tạo kết tài chính, kinh tế - xó hội thời gian dài Trên góc độ kế hoạch hoá, dự án đầu tư công cụ thể kế hoạch chi tiết công cụ đầu tư sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xó hội, làm tiền đề cho định đầu tư tài trợ Dự án đầu tư hoạt động kinh tế riêng biệt nhỏ công tác kế hoạch hoá kinh tế núi chung Xét mặt nội dung, dự án đầu tư tập hợp hoạt động có liên quan đến kế hoạch hoá nhằm đạt mục tiêu định việc tạo kết cụ thể thời gian định thông qua việc sử dụng nguồn lực định 3.2 Phân loại dự án đầu tư 3.2.1 Theo cấu tái sản xuất Luanvan.online Page 10 www.luanvan.online Lãi tức trước thuế + Lãi phải trả khoản nợ dài hạn Khả toán lãi: = Lãi phải trả khoản nợ dài hạn Tỷ số thường tính để đánh giá độ an toàn việc hoàn trả nợ Số tiền thu trước trả lãi lợi tức khoản tiền lãi cố định số tiền để sẵn sàng để toán tiền lãi cho khoản nợ vay dài hạn Thông thường khả toán lãi xem an toàn, hợp lý doanh nghiệp tạo khoản thu nhập gấp hai lần khoản lãi cố định phải trả hàng năm Trên số tiêu tính toán ta thẩm định tài doanh nghiệp, điều quan trọng tính xác số liệu Cái khó sở số liệu lấy từ Báo cáo tài doanh nghiệp báo cáo phản ánh kiện tài khứ ta lại quan tâm nhiều đến tình hình tài tương lai doanh nghiệp Đó chưa nói đến số doanh nghiệp lợi ích riêng mà đưa thông tin sai vào báo cáo Do để thực tốt giải pháp đòi hỏi trình độ cán tín dụng phải nâng cao nhiều 2.4 Đa dạng hoá phương thức huy động vốn trung, dài hạn: Thực tế hoạt động năm vừa qua công tác huy động vốn SGD có nhiều chuyển biến tích cực, vốn huy dộng có thời hạn năm ngày chiếm tỷ trọng cao Năm 2001,2002 nguồn vốn tự huy động đáp ứng 100% nhu cầu vốn lưu động, vốn trung hạn VNĐ phần Luanvan.online Page 96 www.luanvan.online vốn cho dài hạn Để có nguồn vốn tương đối ổn dịnh phục vụ nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, sách huy động vốn SGD phải khắc phục số điểm sau: - Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng đại phận dân cư chưa hình thành cách phổ biến Ngay dân cư thành thị, hoạt động ngân hàng xa lạ với họ - Mạng lưới ngân hàng mỏng, hình thức huy động vốn chưa đa dạng, chưa phong phú, chưa linh hoạt theo nhu cầu sử dụng khả phận vốn nhàn rỗi Để tiến tới đảm bảo cho toàn nhu cầu vốn trung, dài hạn (cả VNĐ USD) SGD cần trọng phát triển phương thức huy động có tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm năm, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng Đồng thời tiến hành đẩy mạnh huy động nguồn vốn ngắn hạn (có số dư tăng ổn định) để dành tỷ lệ cho vay trung dài hạn việc đa dạng hoá hình thức huy động với điều kiện, lãi suất linh hoạt phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng, với tính chất phận vốn nhàn rỗi dân cư Đổi triệt để phong cách phục vụ, xử lý nhanh chóng, xác, với giá dịch vụ thấp để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn để trì mở rộng nguồn vốn tiền gửi doanh nghiệp dân cư Chuẩn bị tiền đề, điều kiện để sớm tham gia vào thị trường chứng khoán, tăng khả huy động vốn từ kinh tế 2.5 Tiêu chuẩn hoá cán để nâng cao chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng công việc từ khâu hoạch định chủ trương, sách, đến việc thẩm định dự án, Luanvan.online Page 97 www.luanvan.online phân tích tài doanh nghiệp, định đầu tư, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ Thực tiễn cho thấy yéu tố khách quan đem lại thành công hay thất bại dự án có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể mối quan hệ kinh tế Đương nhiên yếu tố chủ quan cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ khả bất cập chưa thể làm Để có cán ngân hàng vừa có "tâm" vừa có "tầm" chi nhánh phải coi trọng việc đào tạo đào tạo lại lực lượng cán ngân hàng cần thiết cần đặt tiêu chuẩn cán sau: - Cán ngân hàng phải có lập trường tư tưởng vững vàng, kiên định với mục tiêu phát triển ngân hàng đề Mọi cán ngân hàng phải nhận thức đầy đủ vị trí, vai trò lĩnh vực công tác cụ thể, nêu cao tinh thần trách nhiệm, có ý thức kỷ luật tốt, liêm khiết - Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn vững vàng, nắm bắt kịp thời chủ trương, sách Nhà nước, ngành, địa phương; biết vận dụng linh hoạt, sáng tạo lý luận học vào thực tiễn khuôn khổ cho phép pháp luật Không ngừng tự trau dồi kiến thức qua văn nghiệp vụ ngành, chi nhánh, sách báo Để từ có cập nhật thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng Nếu không làm điều cán ngân hàng không kiểm soát chất lượng công tác mà đảm nhận Như vị trí khác người làm công tác tín dụng cần có thêm tiêu chuẩn cụ thể sau: * Đối với cán xây dựng chiến lược tín dụng: Trước hết phải người có trình độ lý luận nghiệp vụ ngân hàng Luanvan.online Page 98 www.luanvan.online vững vàng, phải người có kiến thức kinh tế tổng hợp, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, có khả tổng hợp phán đoán tốt phải có khả dự báo Từ xây dựng chiến lược tín dụng phù hợp với thực tế, đảm bảo tính khả thi Am hiểu pháp luật hoạt động tín dụng liên quan đến hầu hết ngành thuộc thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật nước quốc tế Đảm bảo hệ thống sách tín dụng không chồng chéo, quy định phù hợp với hệ thông luật pháp Phải có có kiến thức ngoại ngữ, tin học sở, phương tiện để tiếp xúc, nắm bắt nhanh nhạy kiện kinh tế phát sinh, để lường trước biến động tương lai Ngoài phải am hiểu marketing ngân hàng, lĩnh vực mẻ nước ta, có sách tín dụng khai thác triệt để khách hàng có có chiến lược khai thác khách hàng tiềm * Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng: Đây phận có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng đến phán tín dụng SGD Do vậy, việc đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, chấp hành nghiêm túc trình tự tác nghiệp tín dụng, họ cần có thêm tiêu chuẩn sau: Am hiểu sâu sắc tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có khả dự báo xu hướng phát triển, phát rủi ro tiềm ẩn từ khoản vay, từ doanh nghiệp Từ tham mưu kịp thời cho lãnh đạo hướng xử lý cụ thể Có hiểu biết định kinh tế thị trường, pháp luật để tránh Luanvan.online Page 99 www.luanvan.online tình trạng ngân hàng vô tình thành kẻ tiếp tay cho số cán doanh nghiệp chiếm đoạt tài sản Nhà nước Phải có trình độ ngoại ngữ, tin học định với xu hướng phát triển xã hội, việc cập nhật thông tin vô quan trọng, sở ban đầu cho phán tín dụng Hơn nữa, ngày nhiều nghiệp vụ tín dụng liên quan đến công ty, ngân hàng nước nhu cầu sử dụng thành thạo máy vi tính, biết giao dịch ngoại ngữ ngày trở nên thiết SGD nên có kế hoạch bồi dưỡng cán với nội dung như: Nghiệp vụ, pháp luật, tin học, ngoại ngữ định kỳ đánh giá nhận xét cán qua để phân loại, xắp xếp lại cán Những cán tín dụng không đủ tiêu chuẩn bố trí cho làm công tác khác Cùng với việc phân loại cán ngân hàng nên xây dựng chế độ thưởng, phạt công minh nhằm gắn liền lợi ích vật chất với công việc giao, nâng cao trách nhiệm cán tín dụng 2.6 Phát triển hệ thống thông tin: Trong thời đại ngày với tiến vượt bậc khoa học, công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin - tin học, người khai thác lượng thông tin vô tận thời gian gần tức thời để phục vụ, hỗ trợ cho mục tiêu hoạt động Vì đầu tư quan tâm thích đáng đến công nghệ đầu tư thông tin - tin học ngân hàng bất lợi cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày mở rộng trở nên thống Những năm gần đây, ban lãnh đạo ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giành quan tâm đặc biệt cho đầu tư, ứng dụng tin học phục vụ hoạt Luanvan.online Page 100 www.luanvan.online động ngành coi biện pháp đột phá để tăng khả cạnh tranh, sẵn sàng hội nhập ngày khẳng định vị ngân hàng Tuy nhiên ứng dụng tin học chủ yếu để phục vụ công tác toán, kế toán, lưu trữ số liệu hoạt động kinh doanh ngân hàng mà chưa quan tâm mức đến thông tin phục vụ tín dụng Như nêu tầm quan trọng thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp mà thông tin xác tảng phân tích, đánh giá Trong tình hình việc ngân hàng tự xây dựng cho hệ thống thông tin quản lý, lưu trữ dự báo riêng cần thiết Điều cho phép ngân hàng có nguồn thông tin tin cậy, nhanh chóng, tự xây dựng, kết hợp thông tin nhiều chiều khác để trợ giúp, phục vụ kịp thời yêu cầu công việc Đây thực chất hoạt động tổng kết diện rộng trình thực đầu tư Nội dung: Hệ thống thông tin phải tiến hành thống toàn hệ thống ngân hàng đầu tư Tất cán tín dụng có nhiệm vụ cập nhật thông tin vào mạng theo tiêu thức thống tất dự án, khách hàng ngân hàng thẩm định Trước cho vay dự án mới, cán tín dụng chi nhánh truy nhập vào hệ thống lúc có thông tin Chủ trương đầu tư Nhà nước, ngành, tiêu, thước đo, suất đầu tư, thiết bị, công nghệ, khả cung cấp nguyên liệu, thị trường tiêu thụ, khả cạnh tranh sản phẩm, giá thành sản phẩm tại, giá bán, so sánh với hàng nhập 2.7.Nâng cao vai trò công tra kiểm soát Luanvan.online Page 101 www.luanvan.online Thanh tra kiểm soát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng, ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng vai trò công tác tra kiểm soát phải nâng lên với mức tương ứng Công tác tra, kiểm soát đề cập không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng kiểm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng 3.Kiến nghị Từ chỗ đầu tư tín dụng theo kế hoạch Nhà nước cho khách hàng doanh nghiệp Nhà nước chủ yếu tài sản chấp vốn tự có tham gia vào dự án chuyển sang việc đầu tư cho vay phải có tài sản làm đảm bảo, có bảo lãnh bên thứ có vốn tự có tham gia vào dự án 50% (NĐ178/1999/NĐ-CP) giải pháp Chính Phủ cuối năm 2000 quy định tỷ lệ 30% việc tổ chức tín dụng cho vay bảo đảm tài sản chấp theo quy định phủ Với thực trạng doanh nghiệp vốn tự có thấp, tình hình sản xuất kinh doanh khó khăn nên việc thực đầu tư cho dự án khó khăn, việc thực hiên quy định đảm bảo tiền vay phủ khó thực Từ lý tồn rút từ hoạt động cho vay dự án trung, dài hạn SGD1Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, xin kiến nghị sau: 3.1 Đối với Nhà nước - Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Ở nước ta Luật ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng đời cần thiết khách quan, việc đưa luật vào sống đòi hỏi Luanvan.online Page 102 www.luanvan.online phải có linh hoạt phù hợp với kinh tế nước ta Các văn luật cần phải ban hành đầy đủ đồng bước phù hợp với thực tế kinh tế thời kỳ, áp dụng cách máy móc không thúc đẩy phát triển mà gây cản trở cho phát triển Trước mắt cần ban hành luật kiểm toán để làm sở cho việc nghiên cứu đánh giá tài doanh nghiệp cách xác; luật chấp tài sản Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo tính an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng - Nhà nước phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nghĩa Nhà nước phải xác định rõ chiến lược phảt triển kinh tế, hướng đầu tư cách ổn định, lâu dài, ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý phải coi nhiệm vụ thường xuyên Đây điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ khuyến khích tiết kiệm, đầu tư, khuyến khích sản xuất Trên sở đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng - Chính phủ cần có thái độ dứt khoát xếp lại doanh nghiệp, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, thực cần thiết cho quốc kế dân sinh nhằm tạo điều kiện cho đầu tư có trọng điểm, hiệu Đồng thời đạo ngành, cấp có trách nhiệm cấp đủ vốn tự có cho doanh nghiệp để có đủ khả cạnh tranh vay vốn ngân hàng Bên cạnh việc xếp lại doanh nghiệp Nhà nước phải đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá tạo điều kiện cho doanh nghiệp khắc phục khó khăn vốn, có nhiều hội đầu tư nâng cao công suất thiết bị, mở rộng môi trường kinh doanh - Chính phủ nhanh chóng đánh giá tình hình hoạt động thị trường chứng khoán thời gian qua, khắc phục tồn tại, hạn chế để thị trường hoạt động có hiệu Bởi hoạt động thị trường Luanvan.online Page 103 www.luanvan.online đem lại tính lỏng cao cho khoản đầu tư Ngân hàng doanh nghiệp Sự phát triển thị trường chứng khoán nơi cung cấp dồi nguồn vốn cho tín dụng trung, dài hạn ngân hàng doanh nghiệp - Chính Phủ phải có sách đẩy mạnh phát huy nội lực để chủ động hội nhập Đây yếu tố có tính định, cần phải làm để cấp, ngành, thành phần kinh tế người dân Việt Nam nhận thức hội nhập để chủ động tìm kiếm tham gia hội nhập Từ không thờ không thấy rõ tính xúc hội nhập, ỷ lại trông chờ vào bảo hộ Nhà nước Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế phải khai thác có hiệu phát huy nội lực, đổi kỹ thuật công nghệ, nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính hấp dẫn khả cạnh tranh sản phẩm thị trường nước quốc tế -Thành lập tổ chức chuyên mua bán nợ nhằm giúp đữ ngân hàng xử lý khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản chấp Hoạt động chủ yếu tổ chức mua lại khoản nợ “có vấn đề” ngân hàng sau thực biện pháp khai thác lý để thu hồi nợ Đặc điểm tổ chức họ có trình độ chuyên môn, có kinh nghiệm việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản với nhiều biện pháp khai thác, lý khác nên công việc thu hồi nợ tiến hành cách nhanh chóng hiệu để ngân hàng tự làm -Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thông tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng tín nhiệm doanh nghiệp tổ chức này, NHTM có đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để Luanvan.online Page 104 www.luanvan.online đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc có doanh nghiệp có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm ngân hàng xxem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, doanh nghiệp phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đưopực giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao nănng lực tài chính; lực sản xuất kinh doanh; uy tín để có vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo môi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư từ bên Giải vấn đề nhân tố tiên tạo nên lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh doanh nghiệp sức mạnh kinh tế, tảng vững cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, hoạt động ngân hàng nói chung Ngân hàng vững vàng doanh nghiệp thành phần kinh tế chủ động hội nhập khu vực quốc tế 3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp bảo đảm thông tin xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hang thương mại Thông tin nói không thông tin doanh nghiệp mà thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng NHNN(CIC), bao gồm thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Luanvan.online Page 105 www.luanvan.online Cùng với thông tin doanh nghiệp, NHNN phải nắm vững để cung cấp cho ngân hàng thương mại thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ; tư vấn cho ngân hàng thương mại lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho NHTM Ngân hàng Nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại Sụ quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể Thực rà soát sửa đổi lại văn hướng dẫn, quy định nhằm đáp ứng với xu hướng hội nhập phù hợp với thông lệ quốc tế 3.3 Đối với ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ mặt cán tín dụng qua đợt học tập tập trung ngắn hạn chuyên đề cụ thể thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, văn luật liên quan đến ngân hàng Nâng mức uỷ nhiệm việc giải cho vay dự án trung, dài hạn chi nhánh, qua nâng cao trách nhiệm tạo chủ động linh hoạt cho Luanvan.online Page 106 www.luanvan.online chi nhánh giải Xây dựng hệ thống thông tin toàn ngành qua mạng phục vụ công tác thẩm định dự án Xây dựng hệ thống tiêu thức để phân loại, đánh giá khách hàng theo ngành kinh tế thống Căn vào chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng phục vụ nhu cầu kinh doanh 3.4 Đối với Sở giao dịch1 Nâng cao vai trò tư vấn ngân hàng lĩnh vực thẩm định dự án Từ tìm kiếm dự án có hiệu vay Chủ động nâng cao chất lượng cán tín dụng qua việc học văn bản, chế độ ban hành Trong thời gian tới chờ ngân hàng Trung ương thiết lập triển khai hệ thống thông tin toàn ngành SGD cần đặc biệt ý tới công tác thông tin công tác marketing Ngân hàng Trong công tác thông tin cần phải ý tới trình thu nhập thông tin, xử lý thông tin (thông tin thực có chất lượng) Luanvan.online Page 107 www.luanvan.online KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay dự án đầu tư nói riêng vần đề vô quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường, không vấn đề sống ngân hàng thương mại mà có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế - xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư vần đề đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Qua nghiên cứu công tác cho vay dự án đầu tư SGD1 ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam để có sở đánh giá hoạt động cho vay dự án, chuyên đề nêu tóm tắt khái quát lý luận có liên quan đến hoạt động cho vay dự án ngân hàng thương mại kinh tế thị trường, đồng thời đánh giá thực trạng cho vay SGD1 ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Nội dung chủ yếu sâu phân tích công tác thẩm định dự án, việc chấp hành qui trình tín dụng cho vay, thu nợ tín dụng trung, dài hạn Tuy mặt đạt nhiều, song tồn khó khăn không SGD mà liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành Với kiến thức trang bị trường qua tìm hiểu thực tế xin nêu số giải pháp đề xuất kiến nghị mong muốn góp phần giải vấn đề đặt nhằm nâng cao chất lượng cho vay dự án ngân hàng thương mại nói chung SGD1 nói riêng Nội dung đề tài tương đối rộng, phức tạp, mặt khác thân nhiều hạn chế lý luận thực tế nên không tránh khỏi thiếu sót Một lần em mong góp ý Thầy, Cô giáo, Ban lãnh đạo Luanvan.online Page 108 www.luanvan.online anh chị công tác SGD để chuyên đề em hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO - Đánh giá kinh tế phương pháp định đầu tư ( ĐHKTQD thành phố Hồ Chí Minh- NXB Mũi Cà Mau,1994) - Quyết định dự toán vốn đầu tư ( Harold bierman, jr.& saymour smidtNXB Thống kê, 1995) - Commercial Bank (Petter.S.Rose) - Commercial Bank ( Edward Reed & Edward Gill) - Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại ( ĐHKTQD) - Giáo trình Lập quản lý dự án đầu tư ( ĐHKTQD) - Giáo trình Tài doanh nghiệp ( ĐHKTQD) - Văn kiện đại hội - Luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng - Tín dụng ngân hàng ( Hồ Diệu) - Thời báo ngân hàng, thời báo kinh tế, tạp chí thị trường tài tiền tệ số năm 2000,2001,2002 - Báo cáo thường niên SGD &BIDV năm 2000,2001,2002 - Các tài liệu khác Luanvan.online Page 109 www.luanvan.online NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Luanvan.online Page 110 [...]... hội của dự ỏn đầu tư Có thể chia thành dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư phát triển khoa học kỹ thuật, dự án đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng ( kỹ thật và xó hội ) Hoạt động của các dự án đầu tư này có quan hệ tư ng hỗ lẫn nhau Chẳng hạn các dự án đầu tư phát triển khoa học và cơ sở hạ tầng tạo điều kiện cho các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao, đến... cỏc dự ỏn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh lại tạo tiềm lực cho các dự án đầu tư phát triển khoa học kỹ thuật, cơ sở hạ tầng và các dự án đầu tư khác 3.2.3 Theo giai đoạn hoạt động của các dự án đầu tư trong quá trỡnh tỏi sản xuất xó hội Có thể phân loại các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh thành dự án đầu tư thương mại và dự án đầu tư sản xuất : - Dự án đầu tư thương mại là loại dự án. .. chia dự ỏn đầu tư theo quan hệ sở hữu, theo quy mụ và nhiều tiờu thức khỏc 4 Cho vay dự án đầu tư Cho vay dự án đầu tư là một dạng cho vay trung và dài hạn chủ yếu nhất của các ngân hàng thương mại Đó là việc các ngân hàng thương mại hỗ trợ các khách hàng có đủ nguồn lực tài chính thực hiện các dự định đầu tư mà thời gian thu hôi vốn đầu tư vượt quá 12 tháng 4 .1 Dự án đầu tư xin vay Dự án đầu tư của... là phát tiền vay để khách hàng vay sử dụng tiền vay vào việc thực thi dự án đầu tư xin vay Luanvan.online Page 15 www.luanvan.online Tiền cho vay được ngân hàng cho vay phát ra theo tiến độ thực hiện dự án đầu tư xin vay, được phản ánh kịp thời và chính xác vào tài khoản cho vay, khế ước vay nợ và các chứng từ hợp lệ khác Ngân hàng cho vay theo dõi chặt chẽ tiến độ thực hiện dự án đầu tư xin vay cho. .. định lượng * Đối với ngân hàng: + Chỉ tiêu về doanh số và tốc độ tăng doanh số cho vay dự án đầu tư : Doanh số cho vay thể hiện quy mô tuyệt đối của hoạt động cho vay dự án đầu tư của các ngân hàng thương mại còn tốc độ tăng doanh số thể hiện khả năng mở rộng quy mô cho vay qua các thời kỳ Doanh số cho vay lớn với tốc độ tăng nhanh cho thấy khả năng mở rộng hoạt động cho vay dự án đầu tư của ngân hàng. .. khi dự án đầu tư kết thúc và các công trình của dự án được đưa vào thực hiện có hiệu quả, khách hàng vay trả xong nợ cho ngân hàng cho vay kể cả nợ gốc và lãi 4.3.Sự cần thiết của việc cho vay các dự án đầu tư Xét về mặt bản chất, việc cho vay dự án đầu tư đã làm nảy sinh một mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, mối quan hệ này chỉ được hình thành trên cơ sở sự thoả thuận giữa các bên dựa... nhà đầu tư không chỉ đầu tư vào lĩnh vực thương mại mà cũn đầu tư cả vào lĩnh vực sản xuất, theo các định hướng và mục tiêu đó dự kiến trong chiến lược phát triển kinh tế - xó hội của đất nước 3.2.4 Theo thời gian thực hiện và phát huy tác dụng để thu hồi vốn Ta có thể chia các dự án đầu tư thành dự án đầu tư ngắn hạn (các dự án đầu tư thương mại) và dự án đầu tư dài hạn (các dự án đầu tư sản xuất, đầu. .. tiêu đánh giá Chất lượng cho vay dự án đầu tư 6.2 .1 Các chỉ tiêu định tính Chất lượng cho vay của một ngân hàng chắc chắn phụ thuộc trước hết vào uy tín của ngân hàng đó trên thị trường Một ngân hàng có uy tín cao sẽ có khả năng thu hút được nhiều khách hàng hơn, ngược lại nếu một ngân hàng có đội ngũ khách hàng đông đảo, làm ăn có uy tín thì đó là một trong những dấu hiệu chứng tỏ chất lượng cho vay. .. rủi ro: Lượng định một số rủi ro có thể xảy ra và những giải pháp hạn chế thích hợp thuộc giai đoạn thi công thực hiện và vận hành dự án đầu tư 4.5.Hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng hay còn gọi là hợp đồng cho vay là một văn bản được ký kết giữa người ngân hàng cho vay và người đi vay- chủ dự án đầu tư Nó ghi nhận những thoả thuận giữa bên cho vay và bên vay về đối tư ng cho vay, mức cho vay và thời... bản và nêu rõ lý do để khách hàng biết Hồ sơ thụ lý cho vay dự án đầu tư của khách hàng chính là hợp đồng tín dụng được ký kết giữa ngân hàng cho vay và khách hàng Trong hợp đồng này phải xác định rõ đối tư ng vay, mức vay, thời hạn vay, lãi xuất, kế hoách trả nợ, bảo đảm tiền vay, quyền và nghĩa vụ của bên cho vay Dựa vào mức cho vay ghi trên hợp đồng tín dụng ngân hàng cho vay tổ chức việc giải ngân,