Một số giải pháp cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại sở giao dịch1 ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

Mục lục Lời mở đầu Ch−¬ng Lý luận chung dự án đầu t v cho vay dù ¸n Sù cần thiết phải tiến h nh hoạt động đầu t theo dự án Đặc điểm hoạt động đầu t phát triển LO BO OK CO M Dù án đầu t 3.1 Kh¸i niƯm 3.2 Phân loại dự án đầu t 3.2.1 Theo cấu tái sản xuất 3.2.2 Theo lĩnh vực hoạt động 10 3.2.3 Theo giai đoạn hoạt động 10 3.2.4 Theo thêi gian thùc hiƯn v+ ph¸t huy t¸c dơng 11 3.2.5 Theo phân cấp quản lý 11 3.2.6 Theo nguån vèn 11 3.2.7 Theo vïng l7nh thæ 12 Cho vay dự án đầu t 12 4.1 Dự án đầu t xin vay 12 4.2 Quy trình cho vay dự án đẩu t 12 4.3 Sù cÇn thiÕt việc cho vay dự án đầu t 14 4.4 Thẩm định dự án đầu t− xin vay 18 4.5 Hợp đồng tín dụng 20 Nguån vốn cho vay dự án đầu t 22 ChÊt l−ỵng cho vay dự án đầu t 23 6.1 Kh¸i niƯm 23 6.2 Các tiêu đánh giá chất lợng cho vay 23 KI 6.2.1 C¸c tiêu định tính 23 6.2.2 Các tiêu định l−ỵng 26 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng cho vay dự án đầu t 32 7.1 Nhóm nh©n tè thuéc ng©n h+ng 33 7.1.1 Quy mô, cấu, kỳ hạn nguồn vốn NHTM 33 7.1.2 Năng lực ngân h+ng việc thẩm định dự án, thẩm định khách h+ng 33 7.1.3 Năng lực giám sát v+ sử lý tình cho vay ngân h+ng 34 7.1.4 Chính sách tín dụng ngân h+ng 35 7.1.6 Công nghệ ngân h+ng 36 7.2 Nhóm nhân tố thuộc khách h+ng 36 7.2.1 Nhu cầu đầu t− 36 LO BO OK CO M 7.2.2 Khả khách h+ng việc đáp ứng yêu cầu ngân h+ng 37 7.2.3 Khả khách h+ng viƯc qu¶n lý sư dơng vèn vay 39 7.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trờng 40 7.3.1 môi trơng tự nhiªn 40 7.3.2 M«i tr−êng kinh tÕ 40 7.3.3 M«i tr−êng chÝnh trÞ x7 héi 41 7.3.4 Môi trờng pháp lý 41 7.3.5 Sự quản lý nh+ nớc v+ quan chức 41 Chơng Thực trạng cho vay dự án đầu t SGDI> BIDV 43 Kh¸i qu¸t chung vỊ BIDV v SGDI 43 1.1 BIDV 43 1.2 Chức nhiệm vụ v+ mô hình tổ chức 45 1.3 Së giao dÞch 46 Một số hoạt động chủ yếu SGDI 51 2.1 Hoạt động huy ®éng vèn 53 2.2 Hoạt động tín dụng 55 2.3 Hoạt động dịch vụ 57 Thùc tr¹ng cho vay dự án Sở 58 3.1 T×nh h×nh cho vay 58 3.1.1 NỊn kh¸ch h+ng tiỊn vay 59 KI 3.1.2 Doanh sè cho vay 62 3.1.3 Tình hình thu nợ 63 Một số tiêu đánh giá chất l−ỵng cho vay cđa Së 63 Đánh giá chất lợng cho vay dự án 64 5.1 Những kết đạt đợc 64 5.2 H¹n chÕ v+ nguyên nhân 68 Chơng Một số giải pháp, kiến nghÞ 72 Định hớng chung hoạt động kinh doanh Sở 72 1.1 Định hớng chung 72 1.1.1 Tăng cờng lực vốn để đáp ừng nhu cầu 73 1.1.2 Nâng cao chÊt l−ỵng tÝn dơng 74 LO BO OK CO M 1.1.3 B¶o l7nh 74 1.1.4 L7i suÊt 74 1.1.5 Dịch vụ v+ công nghệ ngân h+ng 74 1.1.6 Biên pháp tổ chức điều h+nh 75 1.2 Định hớng cho vay dù ¸n 76 Một số giải pháp nhằm nầng cao chất lợng cho vay dự án 78 2.1 Thực việc xây dựng sách tín dụng cách hợp lý 79 2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định t+i dự án 80 2.3 Chó träng ph©n tÝch t+i chÝnh dù ¸n tr−íc cho vay 82 2.3.1 Xem xét tiêu cấu vốn doanh nghiÖp 82 2.3.2 Xem xÐt khả trả nợ doanh nghiệp 83 2.4 Đa dạng hoá phơng thức huy động vốn trung, d+i hạn 86 2.5 Tiêu chuẩn hoá cán để nâng cao chất lợng tín dụng 86 2.6 Phát triĨn hƯ thèng th«ng tin 89 2.7 Nâng cao vai trò công tác tra kiểm soát 90 KiÕn nghÞ 91 KÕt kuËn 96 KI T+i liƯu tham kh¶o 97 Lời mở đầu Thực tế chứng minh công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc l+ trình tất yếu nhằm đa Việt Nam từ nớc nông nghiệp lạc hậu trở th+nh LO BO OK CO M nớc công nghiệp có sở vật chất kỹ thuật đại, quan hệ sản xuất hợp lý phù hợp với lực lợng sản xuất l+m sở để xây dựng đất nớc dân gi+u, nớc mạnh, x7 hội công bằng, văn minh Thực nhiệm vụ đó, năm qua, l+ sau 10 năm Đổi đ7 thu đợc nhiều th+nh công bớc đầu Từ nớc có sản xuất nông nghiệp lạc hậu, phải nhập lơng thực, đ7 trë th+nh mét ba quèc gia xuÊt khÈu g¹o đứng đầu giới Cùng với ng+nh nông nghiệp ng+nh, lĩnh vực khác nh công nghiệp, ngoại thơng, du lịch, ngoại giao đạt đợc th+nh công định góp phần đa Việt Nam từ nớc có tốc độ tăng trởng kinh tế chậm, tỷ lệ lạm phát cao th+nh nớc có tốc độ tăng trởng kinh tế v+ ổn định, tỷ lệ lạm phát mức thấp, ng+y c+ng có vị khu vực v+ trờng quốc tế Từ cho thÊy h−íng ®i v+ b−íc ®i cđa chóng ta l+ đắn, tạo v+ lực cho thời kỳ phát triển cao Xu hớng quốc tế hoá điều kiện cụ thể riêng đ7 tạo cho Việt Nam nhiều hội tiếp cận trình độ khoa học công nghệ mặt kỹ thuật v+ quản lý Tuy nhiên để đạt đợc mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá đa đất nớc tiến lên xây dựng th+nh công chủ nghĩa x7 hội nhiều thử thách cần phải vợt qua Trong giai đoạn đầu thực CNHnHĐH nhiệm vụ KI chủ yếu đợc xác định l+ tập trung nguồn lực xây dựng v+ phát triển sở vật chất kỹ thuật, đổi v+ nâng cao trình độ công nghệ, máy móc thiết bị, chuyển dịch cấu kinh tế từ nông nghiệp lạc hậu sang kinh tế đại với cấu côngn nông nghiệp, dịch vụ hợp lý, phát triển sản xuất nớc theo chiều rộng v+ chiều sâu Để đáp ứng cho nhu cầu đầu t chủ yếu phải dựa v+o nguồn vèn tÝn dơng trung v+ d+i h¹n tõ hƯ thèng ngân h+ng thơng mại nớc Vai trò tín dụng trung v+ d+i hạn đợc phát huy mạnh mẽ thêi gian tíi m+ nguån vèn tù tÝch luỹ hầu hết doanh nghiệp Việt Nam nhỏ bé, đáp ứng nhu cầu đổi trang thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất l+ hoạt động đòi hỏi khối lợng vốn lớn Nguồn vốn cấp phát từ ngân sách hạn hẹp, đầu t d+n trải cho nhiều lÜnh vùc m+ chđ u chØ tËp trung x©y dùng sở hạ LO BO OK CO M tầng v+ công trình công nghiệp lớn Nguồn vốn nh+n rỗi dân c dồi d+o nhng việc huy động chúng lại không dễ d+ng Trong bối cảnh việc ngân h+ng thơng mại phải phát huy hết vai trò v+ mạnh để đáp ứng nhu cầu đầu t phát triển, góp phần thực th+nh công nghiệp công nghiệp hoá đại hoá ®Êt n−íc L+ mét hƯ thèng ng©n h+ng thơng mại lớn nớc, ngân h+ng Đầu t v+ Phát triển Việt Nam tự xác định cho nhiệm vụ đóng góp v+o công xây dựng v+ phát triển chung đất nớc, v× vËy m+ thêi gian qua BIDV v+ Së giao dịch đ7 có nhiều nỗ lực việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung v+ tín dụng chung d+i hạn nói riêng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp qua góp phần thực mục tiêu chung kinh tế Tuy nhiên nhìn nhận, đánh giá cách khách quan bên cạnh kết tích cực đ7 đạt đợc hoạt động tín dụng chung d+i hạn BIDV v+ SGD cha thực tơng xứng với tiềm thực Trong nhiều doanh nghiệp thực thiếu v+ cần vốn thân SGD lại thừa vốn giải ngân đặc biệt l+ ngoại tệ Xuất phát tõ thùc tÕ ®ã em chän ®Ị t+i “ Mét số giải KI pháp cao chất lợng cho vay dự án đầu t Sở giao dịch1 ngân h+ng Đầu t v+ Phát triển Việt Nam Bố cục đề t+i gåm ba ch−¬ng: * Ch−¬ng Lý ln chung vỊ dự án đầu t v cho vay dự án đầu t * Chơng Thực trạng cho vay dự án đ u t SGD1 Ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt Nam * Chơng Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay dự án đầu t SGD1 Do kiến thức v+ kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên khía LO BO OK CO M cạnh m+ đề t+i đề cập tới chuyên đề tránh khỏi sai sót Với tinh thần thực cầu thị, em mong nhận đợc góp ý, bảo thầy cô, anh chị công tác ng+nh ngân h+ng để em nâng cao trình độ lý luận nh nhận thức Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân th+nh tới TS Trần Thị H+ ngời đ7 trực tiếp hớng dẫn em suốt trình thực đề t+i, anh chị cán Phòng tín dụng1 sở giao dịch BIDV đ7 tận tình giúp đỡ thời gian thực tập KI H+ Nội, ng+y 21 tháng năm 2003 chơng1: lý luận chung dự án đầu t v cho vay dự án ®Çu t− LO BO OK CO M Sự cần thiết phải tiến hành hoạt động đầu tư theo dự án Hoạt động đầu tư (gọi tắt đầu tư) trình sử dụng nguồn lực tài chính, lao động, tài nguyên thiên nhiên tài sản vật chất khác nhằm trực tiếp gián tiếp tái sản xuất giản đơn tái sản xuất mở rộng sở vật chất kỹ thuật kinh tế nói chung, địa phương, ngành, sở sản xuất kinh doanh dịch vụ, quan quản lý nhà nước xã hội nói riêng Hoạt động đầu tư trực tiếp tái sản xuất sở vật chất kỹ thuật nói gọi đầu tư phát triển Đó trình có thời gian kéo dài nhiều năm với số lượng nguồn lực huy động cho công đầu tư lớn nằm khê đọng suốt trình thực đầu tư Các thành loại đầu tư cần sử dụng nhiều năm đủ để lợi ích thu tương ứng lớn nguồn lực bỏ Chỉ có cơng đầu tư coi có hiệu Nhiều thành đầu tư có giá trị sử dụng lâu,hàng trăm năm, hàng nghìn năm cơng trình kiến trúc cổ nhiều nước giới Khi thành đầu tư công trình xây dựng cấu trúc KI hạ tầng nhà máy, hầm mỏ, cơng trình thuỷ điện, cơng trình thuỷ lợi, đường xá, cầu cống, bến cảng thành tiến hành hoạt động nơi chúng tạo Do đó, phát huy tác dụng chúng chịu nhiều ảnh hưởng điều kiện kinh tế, tự nhiên, xã hội nơi Để đảm bảo cho công đầu tư phát triển tiến hành thuận lợi, đạt mục tiêu mong muốn, đem lại hiệu kinh tế - xã hội cao trước bỏ vốn phải tiến hành làm tốt công tác chuNn bị Có nghĩa phải xem xét, tính tốn tồn diện khía cạnh kinh tế - kỹ thuật, điều kiện tự nhiên, LO BO OK CO M môi trường xã hội, pháp lý có liên quan đến q trình đầu tư, đến phát huy tác dụng hiệu đạt công đầu tư, phải dự đoán yếu tố bất định (sẽ xảy suốt trình kể từ thực đầu tư thành hoạt động đầu tư kết thúc phát huy tác dụng theo dự kiến dự án) có ảnh hưởng đến thành bại công đầu tư Mọi xem xét, tính tốn chuNn bị thể dự án đầu tư thực chất xem xét, tính tốn chuNn bị lập dự án đầu tư Có thể nói, dự án đầu tư soạn thảo tốt kim nam, sở vững chắc, tạo tiền đề cho công đầu tư đạt hiệu kinh tế - xã hội mong muốn §ặc điểm hoạt động đầu tư phát triển Đầu tư phát triển hoạt động sử dụng nguồn lực tài chính, nguồn lực vật chất, nguồn lực lao động trí tuệ để xây dựng, sửa chữa nhà cửa cấu trúc hạ tầng, mua sắm trang thiết bị l¾p đặt chúng bệ, bồi dưỡng đào tạo nguồn nhân lực, thực chi phí thường xuyên gắn liền với hoạt động tài sản nhằm trì tiềm lực hoạt động sở tồn tạo tiềm lực cho kinh tế - xã hội, tạo việc làm nâng cao đời sống thành viên xã hội KI Hoạt động đầu tư phát triển có đặc điểm khác biệt với loại hình đầu tư khác : - Hoạt động đầu tư phát triển đòi hỏi số vốn lớn để nằm khê đọng suốt trình thực đầu tư, giá phải trả lớn đầu tư phát triển - Thời gian để tiến hành công đầu tư thành phát huy tác dụng thường đòi hỏi nhiều năm tháng với nhiều khả xảy biến động - Thời gian cần hoạt động để thu hồi vốn bỏ sử LO BO OK CO M vật chất kỹ thuật phục vụ sản xuất kinh doanh thường đòi hỏi nhiều năm tháng khơng tránh khỏi tác động hai mặt tích cực tiêu cực yếu tố không ổn định tự nhiên, xã hội, trị, kinh tế - Các thành hoạt động đầu tư phát triển có giá trị sử dụng lâu dài nhiều năm, có hàng trăm, hàng ngàn năm chí tồn vĩnh viễn cơng trình kiến trúc tiếng giới ( Kim tự tháp cổ Ai Cập, Nhà thờ La Mã, Vạn Lý Trường Thành, Ăngco vát ) Điều nói lên giá trị lớn lao thành đầu tư phát triển - Các thành hoạt động đầu tư cơng trình xây dựng hoạt động nơi mà tạo dựng nên Do điều kiện địa hình có ảnh hưởng lớn đến q trình thực đầu tư tác dụng sau kết đầu tư - Mọi thành hậu trình thực đầu tư chịu nhiều ảnh hưởng yếu tố không ổn định theo thời gian điều kiện địa lý không gian Dự án đầu tư KI 3.1 Khái niệm Tầm quan trọng hoạt động đầu tư, đặc điểm phức tạp mặt kỹ thuật, hậu hiệu tài chính, kinh tế - xã hội hoạt động đầu tư đòi hỏi để tiến hành cơng đầu tư phải có chuNn bị cNn thận nghiêm túc Sự chNn bị thể việc soạn thảo dự án đầu tư Có nghĩa cơng đầu tư phải thực theo dự án đạt hiệu mong muốn Dự án đầu tư xem xét từ nhiều góc độ Về mặt hình thức, dự án đầu tư tập hồ sơ tài liệu trình bày cách chi tiết có hệ thống LO BO OK CO M cấc hoạt động chi phí theo kế hoạch để đạt kết thực mục tiêu định tương lai Trên góc độ quản lý, dự án đầu tư công cụ quản lý việc sử dụng vốn, vật tư, lao động để tạo kết tài chính, kinh tế - xã hội thời gian dài Trên góc độ kế hoạch hố, dự án đầu tư cơng cụ thể kế hoạch chi tiết công cụ đầu tư sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội, làm tiền đề cho định đầu tư tài trợ Dự án đầu tư hoạt động kinh tế riêng biệt nhỏ công tác kế hoạch hố kinh tế nói chung Xét mặt nội dung, dự án đầu tư tập hợp hoạt động có liên quan đến kế hoạch hoá nhằm đạt mục tiêu định việc tạo kết cụ thể thời gian định thông qua việc sử dụng nguồn lực định 3.2 Phân loại dự án đầu tư 3.2.1 Theo cấu tái sản xuất KI Dự án đầu tư phân thành dự án ®ầu tư theo chiều rộng dự án đầu tư theo chiều sâu Trong đầu tư chiều rộng có vốn lớn để khê đọng lâu, thời gian thực đầu tư thời gian cần hoạt động để thu hồi đủ vốn lâu, tính chất kỹ thuật phức tạp, độ mạo hiểm cao Còn đầu tư theo chiều sâu đòi hỏi khối lượng vốn hơn, thời gian thực đầu tư khơng lâu độ mạo hiểm so với đầu tư theo chiều rộng Tû suÊt lợi nhuận Lợi tức sau thuế + L7i phải trả vỊ tiỊn vay = Tỉng t+i s¶n LO BO OK CO M Tổng t+i sản Lợi tức sau thuế + Tr¶ l7i tiỊn Tû lƯ sinh lêi cđa tỉng t+i s¶n: vay = Tỉng t+i s¶n NÕu nh− tû st lợi nhuận doanh thu đo lờng hiệu hoạt động chung doanh nghiệp tỷ suát lợi nhuận tổng t+i sản đo lờng th+nh tựu doanh nghiệp sử dụng t+i sản để sáng tạo thu nhập cách độc lập với hoạt động t+i trợ cho t+i sản đó, tỷ lệ sinh lời vốn thờng xuyên cho thấy khả sinh lời cđa vèn sư dơng l©u d+i doanh nghiƯp Mét doanh nghiệp có khả sinh lời cao rủi ro khả chi trả c+ng thấp Để đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp đợc xem xétt qua tỷ số sau: Vay d+i hạn = KI Khả ho+n trả nợ vay Khả tự t+i trợ Vì nguồn vốn vốn trả nợ d+i hạn l+ khả tự t+i trợ (Lợi nhuËn + khÊu hao) Tû sè n+y nªu lªn thêi hạn lý thuyết tối thiểu cần thiết để ho+n trả to+n bé vèn vay Tû sè n+y c+ng nhá c+ng tèt L7i tøc tr−íc th + L7i ph¶i tr¶ khoản nợ d+i hạn Khả toán l7i: = L7i phải trả khoản nợ LO BO OK CO M d+i hạn Tỷ số n+y thờng đợc tính để đánh giá độ an to+n việc ho+n trả nợ Số tiền thu đợc trớc trả l7i lợi tức v+ khoản tiền l7i cố định l+ số tiền để sẵn s+ng để toán tiền l7i cho khoản nợ vay d+i hạn Thông thờng khả toán l7i đợc xem l+ an to+n, hợp lý doanh nghiệp tạo khoản thu nhập gấp hai lần khoản l7i cố định phải trả h+ng năm Trên l+ số tiêu tính toán nhng nh ta thẩm định t+i doanh nghiệp, ®iỊu quan träng l+ tÝnh chÝnh x¸c cđa sè liƯu Cái khó l+ sở số liệu lÊy tõ B¸o c¸o t+i chÝnh cđa doanh nghiƯp nh−ng báo cáo phản ánh kiện t+i khứ ta lại quan tâm nhiều đến tình hình t+i tơng lai doanh nghiệp Đó l+ cha nói đến số doanh nghiệp lợi ích riêng m+ đa thông tin sai v+o báo cáo Do để thực tốt giải pháp n+y đòi hỏi trình độ cán tín dụng phải đợc nâng cao nhiều 2.4 Đa dạng hoá phơng thức huy động vốn trung, d i hạn: KI Thực tế hoạt động năm vừa qua công tác huy động vốn SGD cã nhiỊu chun biÕn tÝch cùc, vèn huy déng cã thời hạn năm ng+y c+ng chiếm tỷ trọng cao Năm 2001,2002 nguồn vốn tự huy động đ7 đáp ứng đợc 100% nhu cầu vốn lu động, vốn trung hạn VNĐ v+ phần vốn cho d+i hạn Để có nguồn vốn tơng đối ổn dịnh phục vụ nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, sách huy động vốn SGD phải khắc phục số điểm sau: - Thói quen sử dụng dịch vụ ngân h+ng, gửi tiền v+o ngân h+ng đại phận dân c cha hình th+nh cách phổ biến Ngay dân c th+nh thị, hoạt động ngân h+ng xa lạ với họ LO BO OK CO M - Mạng lới ngân h+ng mỏng, hình thức huy động vốn cha đa dạng, cha phong phú, cha linh hoạt theo nhu cầu sử dụng v+ khả phận vốn nh+n rỗi Để tiến tới đảm bảo cho to+n nhu cầu vốn trung, d+i hạn (cả VNĐ v+ USD) SGD cần trọng phát triển phơng thức huy động ®7 cã nh− tiỊn gưi cã kú h¹n, tiÕt kiƯm năm, kỳ phiếu ngân h+ng, trái phiếu ngân h+ng Đồng thời tiến h+nh đẩy mạnh huy động nguồn vốn ngắn hạn (có số d tăng v+ ổn ®Þnh) ®Ĩ d+nh mét tû lƯ cho vay trung v+ d+i hạn việc đa dạng hoá hình thức huy động với điều kiện, l7i suất linh hoạt phù hợp với nhóm đối tợng khách h+ng, với tính chất phận vốn nh+n rỗi dân c Đổi triệt để phong cách phục vụ, xử lý nhanh chóng, xác, với giá dịch vụ thấp để cạnh tranh với ngân h+ng khác địa b+n để trì v+ mở rộng nguồn vốn tiền gửi doanh nghiệp v+ dân c Chuẩn bị tiền đề, điều kiện để sớm tham gia v+o thị trờng chứng khoán, tăng khả huy động vốn từ kinh tế 2.5 Tiêu chuẩn hoá cán để nâng cao chất lợng tín dụng: KI Chất lợng tín dụng phụ thuộc nhiều v+o chất lợng công việc từ khâu hoạch định chủ trơng, sách, đến việc thẩm định dự án, phân tích t+i doanh nghiệp, định đầu t, kiểm tra sư dơng vèn vay, thu nỵ Thùc tiƠn cho thấy ngo+i yéu tố khách quan đem lại th+nh công hay thất bại dự án cã nh©n tè chđ quan cđa ng−êi víi t− c¸ch l+ chđ thĨ cđa c¸c mèi quan hƯ kinh tế Đơng nhiên ngo+i yếu tố chủ quan cố ý mục đích t lợi có yếu tố trình độ khả bất cập cha thể l+m đợc Để có đợc cán ngân h+ng vừa có "tâm" vừa có "tầm" chi nhánh phải coi trọng việc đ+o tạo v+ đ+o tạo lại lực lợng cán ngân LO BO OK CO M h+ng l+ cần thiết v+ cần đặt tiêu chuẩn cán nh sau: - Cán ngân h+ng phải có lập trờng t tởng vững v+ng, kiên định với mục tiêu phát triển ngân h+ng đề Mọi cán ngân h+ng phải nhận thức đầy đủ vị trí, vai trò lĩnh vực công tác cụ thể, nêu cao tinh thần trách nhiƯm, cã ý thøc kû lt tèt, liªm khiÕt - Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn vững v+ng, nắm bắt kịp thời chủ trơng, sách Nh+ nớc, ng+nh, địa phơng; biết vận dụng linh hoạt, sáng tạo lý luận đ7 học v+o thực tiễn khuôn khổ cho phép pháp luật Không ngừng tự trau dồi kiến thức qua văn nghiệp vụ ng+nh, chi nhánh, sách báo Để từ có cập nhật thông tin liên quan đến hoạt động ngân h+ng Nếu không l+m đợc điều n+y cán ngân h+ng không kiểm soát đợc chất lợng công tác m+ đảm nhận Nh vị trí khác ngời l+m công tác tín dụng cần có thêm tiêu chuẩn cụ thể sau: * Đối với cán xây dựng chiến lợc tín dụng: Trớc hết phải l+ ngời có trình độ lý luận nghiệp vụ ngân h+ng KI vững v+ng, ngo+i phải l+ ngời có kiến thức kinh tế tổng hợp, có phơng pháp nghiên cứu khoa häc, am hiĨu thÞ tr−êng, gi+u kinh nghiƯm thùc tÕ, có khả tổng hợp phán đoán tốt v+ phải có khả dự báo Từ xây dùng chiÕn l−ỵc tÝn dơng phï hỵp víi thùc tÕ, đảm bảo tính khả thi Am hiểu pháp luật hoạt động tín dụng liên quan đến hầu hết ng+nh thc mäi th+nh phÇn kinh tÕ Do vËy còng liên quan đến hầu hết ng+nh luật hệ thống pháp luật nớc v+ quốc tế Đảm bảo hệ thống sách tín dụng không chồng chéo, quy định phù hợp với hệ thông luật pháp Phải có có kiến thức ngoại ngữ, tin học l+ sở, phơng tiện để LO BO OK CO M tiếp xúc, nắm bắt nhanh nhạy kiện kinh tế phát sinh, để lờng trớc biến động tơng lai Ngo+i phải am hiểu marketing ngân h+ng, l+ lĩnh vực mẻ nớc ta, nhng có nh sách tín dụng khai thác đợc triệt để khách h+ng có v+ có chiến lợc khai thác khách h+ng tiềm * Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách h ng: Đây l+ phận có ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng đến phán tín dụng SGD Do vậy, ngo+i việc đợc đ+o tạo nghiệp vụ ngân h+ng, chấp h+nh nghiêm túc trình tự tác nghiệp tín dụng, họ cần có thêm tiêu chuẩn sau: Am hiểu sâu sắc tình hình t+i chính, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có khả dự báo xu hớng phát triển, phát rủi ro tiềm ẩn từ khoản vay, từ doanh nghiệp Từ tham mu kịp thời cho l7nh đạo hớng xử lý cụ thể Có hiểu biết định kinh tế thị trờng, pháp luật để tránh tình trạng ngân h+ng vô tình th+nh kẻ tiếp tay cho số cán doanh nghiệp chiếm đoạt t+i sản Nh+ nớc KI Phải có trình độ ngoại ngữ, tin học định với xu hớng phát triển x7 hội, viƯc cËp nhËt th«ng tin míi l+ v« cïng quan trọng, l+ sở ban đầu cho phán tín dụng Hơn nữa, ng+y c+ng nhiều nghiệp vụ tín dụng liên quan đến công ty, ngân h+ng nớc ngo+i nhu cầu sử dụng th+nh thạo máy vi tính, biết giao dịch ngoại ngữ ng+y c+ng trë nªn bøc thiÕt SGD nªn cã kế hoạch bồi dỡng cán với nội dung nh: Nghiệp vụ, pháp luật, tin học, ngoại ngữ v+ định kỳ đánh giá nhận xét cán qua để phân loại, xắp xếp lại cán Những cán tín dụng n+o không đủ tiêu chuẩn bố trí cho l+m công tác khác Cùng với việc phân loại cán ngân h+ng nên xây dựng chế độ thởng, phạt công minh nhằm gắn liền lỵi Ých LO BO OK CO M vËt chÊt víi công việc đợc giao, nâng cao trách nhiệm cán tín dụng 2.6 Phát triển hệ thống thông tin: Trong thời đại ng+y với tiến vợt bậc khoa học, công nghệ, đặc biệt l+ công nghƯ th«ng tin n tin häc, ng−êi cã thĨ khai thác đợc lợng thông tin vô tận thời gian gần nh tức thời để phục vụ, hỗ trợ cho mục tiêu hoạt động Vì đầu t quan tâm thích đáng đến công nghệ đầu t thông tin n tin học ngân h+ng bất lợi cạnh tranh môi trờng kinh doanh ng+y c+ng đợc mở rộng v+ trở nên thống Những năm gần đây, ban l7nh đạo ngân h+ng Đầu t v+ Phát triển Việt Nam đ7 gi+nh quan tâm đặc biệt cho đầu t, ứng dụng tin học phục vụ hoạt động ng+nh v+ coi l+ biện pháp đột phá để tăng khả cạnh tranh, sẵn s+ng hội nhập v+ ng+y c+ng khẳng định vị ngân h+ng Tuy nhiªn øng dơng tin häc míi chđ u để phục vụ công tác toán, kế toán, lu trữ số liệu hoạt động kinh doanh ngân h+ng m+ cha quan tâm mức đến thông tin phục vụ tín dụng KI Nh đ7 nêu tầm quan trọng thẩm định dự án, phân tích t+i doanh nghiệp m+ thông tin xác l+ tảng phân tích, đánh giá Trong tình hình việc ngân h+ng tự xây dựng cho hệ thống thông tin quản lý, lu trữ v+ dự báo riêng l+ cần thiết Điều cho phép ngân h+ng có đợc nguồn thông tin tin cậy, nhanh chóng, tự xây dựng, kết hợp thông tin nhiều chiều khác để trợ giúp, phục vụ kịp thời yêu cầu công việc Đây thực chất l+ hoạt động tổng kết diện rộng trình thực đầu t Nội dung: Hệ thống thông tin n+y phải đợc tiến h+nh thống to+n hệ thống ngân h+ng đầu t Tất cán tín dụng có nhiệm vụ cập nhật thông tin v+o mạng theo tiêu thức thống tất c¸c dù ¸n, LO BO OK CO M kh¸ch h+ng ngân h+ng đ7 thẩm định Trớc cho vay dù ¸n míi, c¸n bé tÝn dơng chi nh¸nh cã thĨ truy nhËp v+o hƯ thèng bÊt cø lóc n+o v+ có đợc thông tin nh Chủ trơng đầu t Nh nớc, ng nh, tiêu, thớc đo, suất đầu t, thiết bị, công nghệ, khả cung cấp nguyên liệu, thị trờng tiêu thụ, khả cạnh tranh sản phẩm, giá th nh sản phẩm tại, giá bán, so sánh với h ng nhập 2.7.Nâng cao vai trò công tra kiểm soát Thanh tra kiểm soát l+ nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lợng tín dụng, ngân h+ng mở rộng đầu t tín dụng vai trò công tác tra kiểm soát phải đợc nâng lên với mức tơng ứng Công tác tra, kiểm soát đợc đề cập không đơn l+ kiĨm tra kh¸ch h+ng m+ quan träng l+ kiĨm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát t+i sản v+ l+m uy tín ngân h+ng 3.Kiến nghị Từ chỗ đầu t tín dụng theo kế hoạch Nh+ nớc cho kh¸ch h+ng l+ doanh nghiƯp Nh+ n−íc l+ chđ u t+i sản chấp v+ vốn KI tù cã tham gia v+o dù ¸n chun sang việc đầu t cho vay phải có t+i sản l+m đảm bảo, có bảo l7nh bên thứ v+ cã vèn tù cã tham gia v+o dù ¸n 50% (NĐ178/1999/NĐnCP) giải pháp Chính Phủ cuối năm 2000 quy định tỷ lệ n+y l+ 30% v+ việc tổ chức tín dụng cho vay bảo đảm t+i sản chấp theo quy định phđ Víi thùc tr¹ng doanh nghiƯp hiƯn vèn tù có thấp, tình hình sản xuất kinh doanh khó khăn nên việc thực đầu t cho dự án khó khăn, việc thực hiên quy định ®¶m b¶o tiỊn vay cđa chÝnh phđ khã thùc hiƯn đợc Từ lý v+ tồn rút từ hoạt động cho vay dự án trung, d+i hạn SGD1Ngân h+ng Đầu t v+ Phát triển Việt Nam, xin kiến nghị nh sau: LO BO OK CO M 3.1 §èi víi Nh n−íc n Nh+ nớc cần tạo lập môi trờng pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu t tín dụng ngân h+ng doanh nghiệp nớc ta Luật ngân h+ng Nh+ nớc v+ luật tổ chức tín dụng đời l+ cần thiết khách quan, nhng việc đa luật v+o sống đòi hỏi phải có linh hoạt v+ phù hợp với kinh tế nớc ta Các văn dới luật cần phải đợc ban h+nh đầy đủ v+ đồng tõng b−íc phï hỵp víi thùc tÕ nỊn kinh tÕ thời kỳ, áp dụng cách máy móc n không thúc đẩy phát triển m+ gây cản trở cho phát triển Trớc mắt cần ban h+nh luật kiểm toán để l+m sở cho việc nghiên cứu đánh giá t+i chÝnh doanh nghiƯp mét c¸ch chÝnh x¸c; lt vỊ thÕ chấp t+i sản Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật tạo h+nh lang pháp lý cho ngân h+ng nh doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo tính an to+n, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân h+ng n Nh+ nớc phải ổn định môi trờng vĩ mô kinh tế Nghĩa l+ Nh+ nớc phải xác định rõ chiến lợc phảt triển kinh tế, hớng đầu t cách ổn định, lâu d+i, ổn định thị trờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát KI mức hợp lý phải đợc coi l+ nhiệm vụ thờng xuyên Đây l+ điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ khuyến khích tiết kiệm, đầu t, khuyến khích sản xuất Trên sở đảm bảo khả thu hồi vốn ngân h+ng n Chính phủ cần có thái độ dứt khoát xếp lại doanh nghiệp, để lại doanh nghiệp l+m ăn có hiệu quả, thực cần thiết cho quốc kế dân sinh nhằm tạo điều kiện cho đầu t có trọng điểm, hiệu Đồng thời đạo ng+nh, cấp có trách nhiệm cấp đủ vốn tự có cho doanh nghiệp n+y để có đủ khả cạnh tranh v+ vay vốn ngân h+ng Bên cạnh việc xếp lại doanh nghiệp Nh+ nớc phải đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá tạo điều kiện cho doanh nghiệp khắc phục khó khăn vốn, có nhiều hội đầu t nâng cao công suất thiết bị, mở rộng môi trờng kinh doanh LO BO OK CO M n ChÝnh phñ nhanh chãng đánh giá tình hình hoạt động thị trờng chứng khoán thời gian qua, khắc phục tồn tại, hạn chế để thị trờng n+y hoạt động có hiệu Bởi hoạt động thị trờng n+y đem lại tính lỏng cao cho khoản đầu t Ngân h+ng nh doanh nghiệp Sự phát triển thị trờng chứng khoán l+ nơi cung cấp dåi d+o ngn vèn cho tÝn dơng trung, d+i h¹n cđa ng©n h+ng v+ cđa doanh nghiƯp n ChÝnh Phđ phải có sách đẩy mạnh phát huy nội lực để chủ động hội nhập Đây l+ yếu tố có tính định, cần phải l+m để cấp, ng+nh, th+nh phần kinh tế v+ ngời dân ViƯt Nam nhËn thøc ®óng vỊ héi nhËp ®Ĩ chđ ®éng t×m kiÕm v+ tham gia héi nhËp Tõ ®ã không thờ không thấy rõ tính xúc hội nhập, ỷ lại v+ trông chờ v+o bảo hộ Nh+ nớc Các doanh nghiệp thuộc th+nh phần kinh tế phải khai thác có hiệu v+ phát huy nội lực, đổi kỹ thuật công nghệ, nâng cao chất lợng, hạ giá th+nh sản phẩm, tăng tính hấp dẫn v+ khả cạnh tranh sản phẩm thị trờng nớc v+ quốc tế nTh+nh lập tổ chức chuyên mua bán nợ nhằm giúp đữ ngân h+ng xử lý khoản nợ không l+nh mạnh, xử lý t+i sản chấp Hoạt ®éng chđ u cđa c¸c tỉ chøc n+y l+ mua lại khoản nợ có vấn đề KI ngân h+ng sau thực biện pháp khai thác lý để thu hồi nợ Đặc điểm tổ chức n+y l+ họ có trình độ chuyên môn, cã kinh nghiƯm viƯc qu¶n lý kinh doanh, mua bán bất động sản với nhiều biện pháp khai thác, lý khác nên công việc thu hồi nợ đợc tiến h+nh cách nhanh chóng v+ hiệu để ngân h+ng tự l+m nTh+nh lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Cơ quan n+y có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thông tin tình hình t+i chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến h+nh đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng tín nhiệm doanh nghiệp tổ chức n+y, NHTM có đợc đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để LO BO OK CO M đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức n+y, Chính phủ quy định bắt buộc có doanh nghiệp n+o có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm đợc ngân h+ng xxem xÐt cho vay vèn B»ng c¸ch l+m n+y, doanh nghiệp phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đopực giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân h+ng Ngo+i tác dụng giúp đỡ ngân h+ng việc thẩm định khách h+ng, hoạt động tổ chức n+y tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự ho+n thiện, nâng cao nănng lực t+i chính; lực sản xuất kinh doanh; uy tín để có đợc vị trí xếp hạng cao Đó l+ cách để tạo môi trờng đầu t thuận lợi thu hút vốn đầu t từ bên ngo+i Giải đợc vấn đề l+ nhân tố tiên tạo nên lực cạnh tranh d+i hạn, tăng sức mạnh doanh nghiƯp v+ còng chÝnh l+ søc m¹nh cđa nỊn kinh tế, l+ tảng vững cho hoạt động tín dụng ngân h+ng nói riêng, hoạt động ngân h+ng nói chung Ngân h+ng vững v+ng doanh nghiệp th+nh phần kinh tế chủ động hội nhập khu vực v+ quốc tế 3.2 Kiến nghị Ngân h ng Nh Nớc KI Ngân h+ng Nh+ nớc cần có biện pháp bảo đảm thông tin xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hang thơng mại Thông tin đợc nói không l+ thông tin doanh nghiệp m+ l+ thông tin có tính chất định hớng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp đợc thu thập v+ cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng NHNN(CIC), bao gồm thông tin khả t+i chÝnh, hiƯu qu¶ kinh doanh, hƯ sè an to+n vèn, quan hƯ tÝn dơng cđa kh¸ch h+ng víi c¸c NHTM, với doanh nghiệp khác Đây l+ đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách h+ng Cùng với thông tin doanh nghiệp, NHNN phải nắm LO BO OK CO M vững để cung cấp cho ngân h+ng thơng mại thông tin phơng hớng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tÕ cđa ®Êt n−íc, cđa tõng vïng, tõng khu vùc thời kỳ; t vấn cho ngân h+ng thơng mại lĩnh vực, nhóm ng+nh mũi nhọn cần tập trung đầu t vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trơng đờng lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an to+n tín dụng cho NHTM Ngân h+ng Nh+ nớc cần tăng thêm quyền tự chủ cho ngân h+ng thơng mại, chi nhánh ngân h+ng thơng mại Sụ quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hớng không nên đa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân h+ng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống đa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân h+ng gây khó khăn cho ngân h+ng viƯc thÝch øng víi m«i tr−êng kinh doanh thĨ Thực r+ soát sửa đổi lại văn hớng dẫn, quy định nhằm đáp ứng với xu hớng hội nhập v+ phù hợp với thông lệ quốc tế KI 3.3 Đối với ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt Nam Có kế hoạch đ+o tạo nâng cao trình độ mặt cán tín dụng qua đợt học tập tập trung ngắn hạn chuyên đề cụ thể nh thẩm định dự án, phân tích t+i doanh nghiệp, văn luật liên quan đến ngân h+ng Nâng mức uỷ nhiệm việc giải cho vay dự án trung, d+i hạn chi nhánh, qua nâng cao trách nhiệm v+ tạo chủ động linh hoạt cho chi nhánh giải Xây dựng hệ thống thông tin to+n ng+nh qua mạng phục vụ công tác thẩm định dự ¸n LO BO OK CO M X©y dùng hƯ thống tiêu thức để phân loại, đánh giá khách h+ng theo ng+nh kinh tế thống Căn v+o chi nhánh xây dựng chiến lợc khách h+ng phục vụ nhu cầu kinh doanh 3.4 Đối với Sở giao dịch1 Nâng cao vai trò t vấn ngân h+ng lĩnh vực thẩm định dự án Từ tìm kiếm dự án có hiệu vay Chủ động nâng cao chất lợng cán tín dụng qua việc học văn bản, chế độ ban h+nh Trong thời gian tới chờ ngân h+ng Trung ơng thiÕt lËp v+ triĨn khai hƯ thèng th«ng tin to+n ng+nh SGD cần đặc biệt ý tới công tác thông tin v+ công tác marketing Ngân h+ng Trong công tác thông tin cần phải ý tới trình thu nhập thông tin, xử lý thông tin (thông tin thùc sù KI cã chÊt l−ỵng) kÕt ln Nâng cao chất lợng cho vay nói chung v+ cho vay dự án đầu t nói riêng l+ vần đề vô quan trọng hoạt động ngân h+ng thơng mại kinh tế thị trờng, không l+ vấn đề sống LO BO OK CO M ngân h+ng thơng mại m+ có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tÕ n x7 héi cđa ®Êt n−íc ViƯc cđng cố ho+n thiện v+ nâng cao chất lợng cho vay dự án đầu t l+ vần đề đòi hỏi phải đợc thực thờng xuyên v+ nghiêm túc Qua nghiên cứu công tác cho vay dự án đầu t SGD1 ngân h+ng Đầu t v+ Phát triển Việt Nam v+ để có sở đánh giá hoạt động cho vay dự án, chuyên đề n+y đ7 nêu tóm tắt khái quát lý luận có liên quan đến hoạt động cho vay dự án ngân h+ng thơng mại kinh tế thị trờng, đồng thời đánh giá thực trạng cho vay SGD1 ngân h+ng Đầu t v+ Phát triển Việt Nam Nội dung chủ yếu sâu phân tích công tác thẩm định dự án, việc chấp h+nh qui trình tín dụng cho vay, thu nợ tín dụng trung, d+i hạn Tuy mặt đạt đợc nhiều, song tồn khó khăn không SGD m+ liên quan đến nhiều cấp, nhiều ng+nh Với kiến thức đ7 đợc trang bị trờng v+ qua tìm hiểu thực tế xin nêu số giải pháp v+ đề xuất kiến nghị mong muốn góp phần giải vấn đề đặt nhằm nâng cao chất lợng cho vay dự án ngân h+ng KI thơng mại nói chung v+ SGD1 nói riêng Nội dung đề t+i tơng đối rộng, phức tạp, mặt khác thân nhiều hạn chế lý luận nh thực tế nên không tránh khỏi thiếu sót Một lần em mong đợc góp ý Thầy, Cô giáo, Ban l7nh đạo v+ anh chị công tác SGD để chuyên đề em đợc ho+n chỉnh t i liệu tham khảo - Đánh giá kinh tế v+ phơng pháp định đầu t ( ĐHKTQD th+nh Hå ChÝ Minhn NXB Mòi C+ Mau,1994) LO BO OK CO M - Quyết định dự toán vốn ®Çu t− ( Harold bierman, jr.& saymour smidtn NXB Thèng kª, 1995) - Commercial Bank (Petter.S.Rose) - Commercial Bank ( Edward Reed & Edward Gill) - Giáo trình Nghiệp vụ ngân h+ng thơng mại ( ĐHKTQD) - Giáo trình Lập v+ quản lý dự án đầu t ( ĐHKTQD) - Giáo trình T+i doanh nghiệp ( ĐHKTQD) - Văn kiện đại hội - Luật ngân h+ng nh+ nớc, luật tổ chức tín dụng - Tín dụng ngân h+ng ( Hồ Diệu) - Thời báo ngân h+ng, thời báo kinh tế, tạp chí thị trờng t+i tiền tệ số năm 2000,2001,2002 - Báo cáo thờng niên SGD &BIDV năm 2000,2001,2002 KI - Các t+i liƯu kh¸c KI LO BO OK CO M NhËn xÐt cđa c¬ quan thùc tËp ... vỊ dù án đầu t v cho vay dự án đầu t * Chơng Thực trạng cho vay dự án đ u t SGD1 Ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt Nam * Chơng Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay dự án đầu t... hội dự án đầu tư Có thể chia thành dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư phát triển khoa học kỹ thuật, dự án đầu tư phát triển sở hạ tầng ( kỹ thật xã hội ) Hoạt động dự án đầu. .. gian thực phát huy tác dụng để thu hồi vốn Ta chia dự án đầu tư thành dự án đầu tư ngắn hạn (các dự án đầu tư thương mại) dự án đầu tư dài hạn (các dự án đầu tư sản xuất, đầu tư phát triển khoa