NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG

Do vậy, trong thời gian tới để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như cho chính bản thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh d

LỜI MỞ ĐẦU

Ngày nay, trong bối cảnh toàn cầu hoá diễn ra rộng khắp trên thế giới, xu thế cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt hơn, điều này đòi hỏi các hoạt động sản xuất kinh doanh và đầu tư trong nước cũng có những chuyển biến sôi động để bắt kịp những sự biến động đó.Vì vậy nhu cầu vốn của các doanh nghiệp ngày càng cao Các NHTM với tư cách là nhà tài trợ cho các dự án đầu tư, biến những đồng tiền chết trong lưu thông trở thành nguồn vốn đã là cầu nối không thể thiếu, liên kết mọi thành phần kinh tế với nhau, nâng cao hiệu quả hoạt độg của nền kinh tế Ngân hàng trở thành một trong nguồn cung vốn đáp ứng nhu cầu mua sắm đổi mới trang thiết bị và nhu cầu vốn khác cho các chủ thể kinh tế khác đồng thời cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng cho toàn bộ nền kinh tế

VN vẫn đang ở giai đoạn đầu của quá trình CNH – HĐH đất nước chuyển biến mạnh mẽ về mọi mặt trong những năm gần đây Đặc biệt VN là thành viên 150 của WTO thì những cơ hội đến với VN ngày càng cao để phát triển, tuy nhiên chúng ta phải đối mặt với những khó khăn, thách thức khi phải cạnh tranh công bằng với các doanh nghiệp nước ngoài với trình độ khoa học tiên tiến….Đặc biệt là đối với nghành Ngân hàng là nghành phải đi trước một bước nếu không sẽ bị thua ngay trên sân nhà vì sản phẩm dịch vụ kém so với nước ngoài Nhận thức được điều đó, Bán Giám Đốc NHCT Việt Nam đã có những hướng đi mới, có nhiều sáng tạo trong công tác kinh doanh và từng bước tăng mạnh về uy tín và quy mô của Ngân hàng, xứng đáng là một trong “ tứ đại ngân hàng” của Việt Nam

Hoà cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càng tăng và đòi hỏi phải được đáp ứng nhanh chóng kịp thời Do vậy, trong thời gian tới để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh

tế cũng như cho chính bản thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh trong tương lai chắc chắn được đặt lên hàng đầu đối với các NHTM và

NHCT Hoàn Kiếm cũng không ngoại lệ Vấn đề tìm ra những giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách.

Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã được học ở trường, cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế tại NHCT Hoàn Kiếm vừa qua, em đã mạnh dạn chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm” Làm chuyên đề tốt nghiệp cho mình

Chuyên đề được trình bày theo 3 nội dung cơ bản sau:

Chương 1 : Những vấn đề về vốn và huy động vốn tại Ngân Hàng Thương Mại trong nền kinh tế thị trường

Chương 2 : Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm

Chương 3 : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển gắn liền với các hoạt

động sản xuất kinh doanh của nhân dân và nền kinh tế Trong các nước phát triển hầu như không có một công dân nào là không có quan hệ giao dịch với một NHTM nhất định nào đó NHTM được coi như là một định chế tài chính quen thuộc trong đời sống kinh tế Khi nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động dịch vụ của Ngân Hàng càng đi sâu vào tận cùng những ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống con người Mọi công dân đều chịu tác động từ các hoạt động của Ngân Hàng, dù họ chỉ

là khách hàng gửi tiền, một người vay hay đơn giản là người đang làm việc cho một doanh nghiệp có vay vốn và sử dụng các dịch vụ Ngân Hàng

Ngân hàng thương mại là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá trong nền kinh tế thị trường, một tổ chức có tầm quan trọng dặc biệt trong nền kinh

tế Bản chất, chức năng, các hoạt động nghiệp vụ của các ngân hàng hầu như là giống nhau song quan niệm về ngân hàng lại không đồng nhất giữa các nước trên thế giới

1.1.1 NHTM và chức năng của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế (i) Khái niệm về NHTM

Để đưa ra được một khái niệm chính xác và tổng quát nhất về NHTM, người

ta thường phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trưòng tài chính, và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động Ví dụ: Theo Luật Ngân hàng của Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp

vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay theo như Luật Ngân hàng của

Ấn Độ năm 1959 đã nêu: “Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu tư”…Còn ở Việt Nam theo luật tín dụng do Quốc Hội khoá X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác

có liên quan Luật này còn định nghĩa: Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và

sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán

(ii) Chức năng của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế

 Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội.

Thực hiện chức năng này, NHTM nhận tiền gửi của công chúng, các doanh nghiệp và các tổ chức, giữ tiền cho khách hàng của mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền

và chi tiền của họ

Chức năng này đã có ngay từ thời kỳ sơ khai của hoạt động ngân hàng Ban đầu ngân hàng đơn giản chỉ là người giữ hộ tài sản và mong muốn tích luỹ giá trị của công chúng và các doanh nghiệp trong xã hội Về sau ngân hàng sử dụng khoản tiền gửi này để cho vay, và ngân hàng đồng thời trả lợi tức cho khách hàng gửi tiền Tuy nhiên với các khoản tiền, vàng bạc, đá qúy…khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với yêu cầu giữ hộ thì khách hàng vẫn phải trả một khoản phí Ngày nay, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập càng cao, tích luỹ của cá nhân

và DN ngày càng lớn thì chức năng này càng được thể hiện rõ Nó đem lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng Đối với khách hàng khi họ gửi tiền vào NH, họ không những thu được một khoản lợi tức mà còn được đảm bảo an toàn về tài sản Đối với NH chức năng này là cơ sở để thực hiện chức năng thanh toán, đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu cho NH

 Chức năng trung gian thanh toán.

Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền gửi từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ

NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở nó thực hiện chức năng làm thủ quỹ cho xã hội Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản thu, chi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiện vai trò trung gian thanh toán

 Chức năng làm trung gian tín dụng

Ngân hàng làm trung gian tín dụng khi nó là “cầu nối” giữa người có vốn đầu

dư thừa và người có nhu cầu về vốn Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền

tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay của

nó rồi đem cho vay đối với nền kinh tế, mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn Với chức năng này ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay

1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của NHTM trong nền kinh tế thị trường.

(i) Hoạt động huy động vốn.

Vì bản chất của Ngân hàng là “đi vay để cho vay” nên việc ngân hàng hoạt động ra sao, có phát triển được hay không là phụ thuộc một phân vào việc Ngân hàng có thu hút đủ số vốn để hoạt động không? chất lượng của nguồn vốn đó như thế nào?

Vốn huy động của Ngân hàng là vốn tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp, cá nhân trong nền kinh tế Nguồn vốn nhàn rỗi của mỗi tổ chức kinh tế, cá nhân thường rất nhỏ nhưng nếu xem xét trong toàn bộ nền kinh tế thì tổng số của nó vô cùng lớn Chính vì vậy, việc huy động các nguồn vốn này để đưa vào kinh doanh thông qua các NHTM không những mang lại lợi nhuận cho các Ngân hàng mà còn

góp phần sử dụng tối đa các nguồn lực sẵn có trong nước, giá trị tiền tệ, kiềm chế lạm phát.

Mặt khác,trên cơ sở nguồn vốn huy động được, Ngân hành tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triển kinh tế địa phương và cả nước Nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín cho các Ngân hàng ngày càng cao Các Ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, tổ chức, dân cư, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Do đó, các NHTM phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế phù hợp, nhất là các nguồn vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước

(ii) Hoạt động Tín dụng

NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại thu nhập cao nhất cho Ngân hàng Trên cơ sở lượng vốn đã huy động được các Ngân hàng phải xem xét cho có hiệu quả để tránh rủi ro xảy ra

Hoạt động cho vay của Ngân hàng phải quán triệt các nguyên tắc sau:

• Thứ nhất, Ngân hàng phải đảm bảo các khoản tiền vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả

• Thứ hai, Tiền vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi

• Thứ ba, Việc đảm bảo tiền vay thực hiện theo quy định của Chính Phủ và Thống Đốc NHNN

Đối với các NHTM hiện nay, nghiệp vụ cho vay được thực hiện bằng nhiều hình thức cụ thể là:

Cho vay ngắn hạn: Là hình thức sử dụng nhiều nhất ở các NHTM Trong nền kinh tế thị trường, các NHTM có thể cho khách hàng vay dưới các hình thức: cho vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động, bảo lãnh, nghiệp vụ thấu chi, chiết khấu chứng

từ có giá

Cho vay trung dài hạn: Là loại cho vay được thực hiện đối với những chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội Nó được thực hiện dưới các hình thức như: cho vay dự án đầu tư, cho vay đồng tài trợ, cho thuê tài chính

Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho nền kinh tế, các NHTM không những tạo được thu nhập cho mình mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, thực hiện các mục tiêu kinh tế của đất nước, tạo việc làm cho người lao động và tạo điều kiện cho sự phát triển toàn diện của ngân hàng cũng như sự phát triển của các vùng kinh tế

Nếu Ngân hàng sử dụng vốn có hiệu quả, nguồn vốn của Ngân hàng được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả cao thì nó lại là điều kiện quan trọng để tăng khả năng huy động vốn

(iii) Hoạt động dịch vụ Ngân hàng.

Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, các loại dịch vụ ngân hàng cũng phát triển và đã mang lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng như: thanh toán hộ các

DN, quản lý tài sản cho các DN, bảo lãnh thanh toán….Chưa bao giờ các loại dịch

vụ ngân hàng lại phát triển như bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ở các ngân hàng hiện đại có thể chiếm tới khoảng 40% hoặc 50% tổng thu nhập của Ngân hàng Đồng thời việc phát triển các dịch vụ này cũng làm tăng hiệu quả của việc sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn trong nền kinh tế làm giảm khối lượng lưu thông tiền mặt từ đó sẽ tiết kiệm được chi phí in ấn, kiểm đếm tiền

Ngày nay, trong điều kiện cạnh tranh mãnh liệt giữa các Ngân hàng, việc đưa ra các dịch vụ mới làm tăng tiện ích cho khách hàng sẽ là một yếu tố để cạnh tranh

Chính vì vậy mà các Ngân hàng ngày nay rất tích cực đầu tư các trang thiết bị, cơ

sở vật chất, áp dụng các công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng

Nếu các NHTM có thể đáp ứng tốt các nhu cầu của khách hàng về dịch vụ, tạo được uy tín đối với khách hàng thì đây cũng là một biện pháp, một yếu tố để tăng

(iv) Hoạt động kho quỹ và các hoạt động khác

Hoạt động kho quỹ là công tác phục vụ cho việc chi trả đối với khách hàng.Nó bao gồm nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi ở các Ngân hàng khác và ở cả nghiệp vụ

về chứng khoán ngắn hạn

Ngoài ra còn có các hoạt động khác như: góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ và bảo hiểm, nghiệp vụ uỷ thác và đại lý, dịch vụ tư vấn và các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng

1.2.VỐN VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG.

1.2.1 Khái niệm về vốn.

Vốn của các NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà Ngân hàng tạo lập và huy động để đầu tư cho vay và đáp ứng nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Thực chất, nguồn vốn của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Hay nói cách khác họ chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho Ngân hàng và Ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập và như vậy, Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại dưới hình thức tiền tệ làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

1.2.2 Kết cấu vốn kinh doanh của NHTM.

Vốn của NHTM bao gồm: Vốn tự có, Vốn huy động, Vốn đi vay, Vốn khác Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng và đều có những tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của NHTM

(i) Vốn tự có.

Vốn tự có của Ngân hàng bao gồm giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của Ngân hàng theo quy định của NHNN Vốn tự có tuy chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng nhưng nó lại có vai trò rất to lớn đối với hoạt động của các NHTM Vốn tự có của NHTM bao gồm các thành phần sau:

- Vốn điều lệ: Đây là số vốn ban đầu của một NHTM khi đi vào hoạt động, vốn điều lệ có thể do NHNN cấp (đối với NHTM quốc doanh), có thể do các thành viên liên doanh đóng góp (Ngân hàng liên doanh), có thể do Công ty mẹ cung cấp (Ngân hàng 100% vốn nước ngoài)

- Các quỹ dự trữ: Được hình thành và tạo lập trong quá trình hoạt động của các NHTM để sử dụng vào các mục đích nhất định Các quỹ dự trữ này được trích lập

từ lợi nhuận sau thuế của Ngân hàng Có 2 loại quỹ dự trữ:

+Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế Quỹ này được trích lập tối đa không vượt quá mức vốn điều lệ thực có của tổ chức tín dụng

+Quỹ dự phòng tài chính: Theo luật, các tổ chức tín dụng nước ta hàng năm được trích 10% lợi nhuận sau thuế để lập quỹ này Số dư của quỹ này không vượt quá 25% vốn điều lệ của tổ chức tín dụng

- Các tài sản nợ khác: Một số tài sản khác được coi như vốn tự có của Ngân hàng gồm: Lợi nhuận chưa chia, thu nhập lớn hơn chi phí, hao mòn tài sản cố định, tăng giá ngoại tệ chờ xử lý

Trong quá trình hoạt động các NHTM có thể sử dụng vốn này để kinh doanh trong thời gian ngắn.

(ii) Vốn huy động.

Đây là nguồn vốn chủ yếu, quan trọng nhất của các Ngân hàng Nguồn vốn của Ngân hàng được hình thành chủ yếu từ nguồn vốn huy động Vốn huy động này được hình thành chủ yếu từ 2 nguồn: tiền gửi của cá nhân, hộ gia đình và của các

tổ chức kinh tế Tiền gửi của các hộ gia đình tồn tại chủ yếu dưới dạng tiền tiết kiệm, dự phòng Họ không thể sử dụng cho mục đích đầu tư vì nguồn vốn quá nhỏ,

họ cũng không thể đầu tư trực tiếp vào các doanh nghiệp qua mua bán cổ phiếu, trái phiếu vì họ không có đủ kiến thức, mặt khác, đầu tư theo hình thức này chứa đụng yếu tố rủi ro cao, do đó họ tìm đến Ngân hàng như một cách đầu tư tốt nhất.Tiền gửi của các tổ chức kinh tế bản chất là những khoản tiển nhàn rỗi tạm thời chưa đựơc sử dụng đến, hoặc tiền nằm trên tài khoản chở thanh toán

Để đảm bảo hoạt động Ngân hàng hiệu quả cao, Ngân hàng phải huy động vốn đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn Các nhà quản trị Ngân hàng luôn phải theo dõi tình hình biến động của thị trường và đưa ra những dự đoán về thay đổi của thị trường qua đó có những quyết định phù hợp không những tạo lập, huy động đủ số vốn cần thiết cho hoạt động của Ngân Hàng mà còn phải tìm ra được nguồn vốn rẻ hơn, ổn định hơn, cơ cấu nguồn vốn huy động phải phù hợp, tỷ trọng của các loại vốn phải hợp lý qua đó nâng cao sức cạnh tranh của Ngân hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

(iii) Vốn đi vay của Ngân hàng khác.

Nguồn vốn đi vay của Ngân hàng khác là nguồn vốn được hình thành bởi các mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau hoặc giữa các tổ chức tín dụng với Ngân hàng Trung ương Nguồn vốn này bao gồm:

 Nguồn vốn đi vay của các tổ chức tín dụng khác.

Đây là các khoản vay mượn lẫn nhau giữa các ngân hàng hoặc giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Hình thức vay này rất đơn giản, ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý Các khoản vay có thể không cần thế chấp hoặc thế chấp bằng các chứng khoán của kho bạc Các khoản vay này thông thường có thời hạn ngắn chủ yếu chỉ để giải quyết những nhu cầu tức thời

 Nguồn vốn đi vay của Ngân hàng Trung ương.

Ngân hàng Trung ương đóng vai trò là Ngân hàng của các ngân hàng, là người cho vay cuối cùng của các NHTM Vì vậy, khi các NHTM có nhu cầu vay vốn thì NHTW có thể xem xét cho vay Việc NHTW có cho các NHTM vay hay không còn phụ thuộc vào các yếu tố:

- Chính sách tiền tệ mà NHTW đang theo đuổi Khi NHTW muốn mở rộng cung tiền tệ để thúc đẩy sản xuất phát triển thì các nhu cầu xin vay của NHTM sẽ dễ dàng được phê duyệt, còn khi NHTW muốn thắt chặt cung tiền nhằm kiềm chế lạm phát thì khả năng vay được là rất khó khăn

- Hạn mức tín dụng của NHTW cấp cho các NHTM đã sử dụng hết chưa Thường thì NHTW sẽ phân bổ cho các NHTM một hạn mức xác định và các NHTM chỉ được phép vay trong hạn mức này Đây chính là một trong những lý do khiến cho các NHTM ít vay tại NHTW Nếu các NHTM đã sử dụng tối đa hạn mức được cấp, khi gặp tình trạng thiếu hụt khả năng thanh toán mà khả năng vay tại các NHTM khác lại hạn chế thì đây là một nguy cơ lớn cho sự tồn tại của Ngân hàng

- Vốn vay NHTW của các NHTM chủ yếu dưới những phương thức sau:

+ Vay vốn thanh toán: Các NHTM vay dưới hình thức này khi không có đủ số tiền trên tài khoản thanh toán tại NHTW để phục vụ cho việc thanh toán giữa các NHTM với nhau Các khoản vay này thường có thời hạn ngắn

+ Vay vốn ngắn hạn bổ sung: Là hình thức các NHTM xin vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn của mình Trong hình thức vay này, các NHTM chỉ được vay khi còn hạn mức tín dụng.

+ Tái cấp vốn: Là hình thức cấp tín dụng có đảm bảo của NHTW nhằm cung ứng vốn ngắn hạn và các phương tiện thanh toán cho các NHTM NHTW thực hiện tái cấp vốn cho các NHTM thông qua các hình thức như: cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, cho vay tái chiết khấu, cho vay có đảm bảo

Vay vốn của NHTW là quan hệ trực tiếp giữa các NHTM với NHTW nằm trong sự điều tiết của chính sách tiền tệ Khi NHTW sử dụng công cụ thị trường

mở mua bán các trái phiếu, kỳ phiếu, hệ thống NHTM phải chịu sự kiểm soát chặt chẽ của NHTW

 Vay trên thị trường vốn.

Các ngân hàng có thể phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn để huy động vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu cho vay trung và dài hạn và các nhu cầu đầu tư khác Nhũng ngân hàng lớn có uy tín hoặc trả lãi cao sẽ có khả năng vay được nhiều hơn các ngân hàng nhỏ Các ngân hàng nhỏ thường vay gián tiếp thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được sự bảo lãnh của ngân hàng đầu tư Khả năng vay mượn này phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, các hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn của các công cụ nợ…

(iv) Vốn khác.

Trong quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM cũng tạo được một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán Các khoản vốn này tồn tại dưới dạng vốn trên tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi đảm bảo thanh toán séc bảo chi… Nguồn vốn này có đặc điểm là khoản tiền được tạm thời trích khỏi tài khoản này và được nhập sang tài khoản khác chờ sử dụng trong một thời gian nhất định Trong thời

gian này, Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này vào hoạt động kinh doanh của mình.

Thông qua nghiệp vụ đại lý, nhận uỷ thác đầu tư các NHTM cũng thu hút được một lượng vốn đáng kể trong việc thu hộ, chi hộ cho khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu tư Do việc sử dụng tiền được thực hiện theo một tiến độ nhất định mà các NHTM đã nắm được thời gian cụ thể và số lượng trên trong thời gian đó nên các NHTM có thể chủ động sử dụng vào mục đích khác mà không làm ảnh hưởng tới quá trình sử dụng vốn của khách hàng

1.2.3 Vai trò của vốn với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

(i) Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn, bời vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với Ngân hàng, vốn là cơ sỏ để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, Ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh Bời vì với đặc trưng của hoạt động Ngân hàng, vốn không chỉ là các phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM Ngân hàng là tổ chức kinh doanh hàng hoá đặc biệt trên thị trưòng tiền tệ và thị trường chứng khoán Những Ngân hàng trường vốn là những Ngân hàng có thế mạnh kinh doanh Chính vì thế, có thể nói vốn là điểm khởi đầu trong chu kỳ kinh doanh

Chúng ta có thể thấy được vai trò quan trọng của vốn đối với hoạt động của các Ngân hàng ở cả vốn tự có, vốn huy động và vốn đi vay Đối với vốn tự có, là số vốn ban đầu để hình thành nên Ngân hàng trên cơ sở đó thì Ngân hàng mới có thể

tổ chức các hoạt động kinh doanh của mình Mặt khác, nó còn là tấm đệm để chống rủi ro phá sản cho Ngân hàng, nó tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền, do vậy nó có ý nghĩa to lớn trong hoạt động của Ngân hàng

Nếu như vốn tự có giữ vai trò quan trọng trong việc thành lập thì sau khi đi vào hoạt động, vốn huy động cũng giữ vai trò vị trí quan trọng vì trong quá trình này vốn huy động quyết định đến lợi nhuận và thu nhập của Ngân hàng Khi vốn huy động của Ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế thì vốn vay giúp cho Ngân hàng giải quyết được vấn đề này Nó giúp các NHTM có khả năng để tiến hành các hoạt động bình thường tránh tình trạng thiếu hụt vốn kinh doanh dẫn tới phá sản.

Tóm lại, vai trò của vốn trong hoạt động Ngân hàng là rất quan trọng Do vậy, đòi hỏi quá trình hoạt động của mình các NHTM phải luôn quan tâm tới việc đáp ứng đủ nguồn vốn cho hoạt động, phải giữ cho nguồn vốn tăng tương đối ổn định

tự có quyết định quy mô hoạt động của Ngân hàng.Ví dụ:

NHTW quy định :

+Mức cho vay tối đa một khách hàng không quá 15% vốn tự có

+ Mức vốn huy động không quá 20 lần vốn tự có

+ Đầu tư cổ phần hoặc liên doanh không quá 50% vốn tự có

Do đó, nếu vốn tự có của Ngân hàng càng lớn thì quy mô hoạt động cũng ảnh hưởng lớn đến quá trình này Nếu vốn huy động của các Ngân hàng lớn thì quy mô của các hoạt động sử dụng vốn cũng lớn, có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn với số lượng lớn, có điều kiện mở rộng thị trường, tăng khả năng cạnh tranh của các NHTM.

(iii) Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thị trường

Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt với “ nguyên liệu” chính là tiền gửi của các tổ chức, cá nhân trong xã hội Để các chủ thể gửi tiền vào Ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng phải có uy tín lớn, hay nói cách khác, các NHTM kinh doanh bằng chữ tín Uy tín của Ngân hàng trước hết được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi có yêu cầu Khả năng thanh toán càng cao thì vốn khả dụng của Ngân hàng càng lớn Chính vì vậy, loại trừ các nhân tố khác khả năng thanh toán của Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của Ngân hàng nói chung và vốn khả dụng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, Ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị trí trên thương trường

(iv) Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của Ngân hàng.

Thực tế đã chứng minh quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại của Ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả năng lớn

về vốn là điều kiện thuận lợi với Ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của Ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và Ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Đây cũng là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có của Ngân hàng Tăng

cường cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của Ngân hàng trên mọi lĩnh vực Đồng thời, vốn của Ngân hàng lớn sẽ giúp cho Ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trường chứng khoán.

Chính các hình thức kinh doanh này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường

Tóm lại, vai trò của vốn đối với hoạt động Ngân hàng là rất quan trọng Do vậy, trong quá trình hoạt động của mình các Ngân hàng phải luôn chú trọng trong việc đảm bảo sự tăng trưởng một cách ổn định các nguồn vốn của Ngân hàng kể cả vốn huy động và vốn tự có

1.3 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.3.1 Các hình thức huy động vốn của NHTM.

(i) Tiền gửi của khách hàng.

Tiền gửi của khách hàng gồm: tiền ký gửi và tiền tiết kiệm Tiền ký gửi gồm các khoản tiền gửi vào Ngân hàng có kỳ hạn và không kỳ hạn Hiện nay có rất nhiều loại tiền ký gửi, đó là nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong tài khoản của các cơ quan, xí nghiệp Để có được thuận lợi trong sản xuất kinh doanh, các cơ sở kinh tế

có quyền lựa chọn một hay nhiều Ngân hàng để giao dịch nhằm giải quết việc thu, chi, chuyển tiền thanh toán và các dịch vụ tài chính khác, tiền ký gửi được chia làm

2 loại:

_Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi này của khách hàng nhằm mục đích giao dịch thanh toán trong quá trình mua bán hàng hoá, dịch vụ Việc thanh toán này thường được thông qua Ngân hàng dưới dạng séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi Sau khi

mở tài khoản tại Ngân hàng, chủ tài khoản phải giao cho Ngân hàng quyền theo dõi, ghi chép các nghiệp vụ phát sinh trên tài khoản của họ ở Ngân hàng Chi phí

hoạt động này đối với Ngân hàng là khá lớn nhưng trên thực tế Ngân hàng có thể

bù đắp được khoản chi phí này do việc sử dụng số dư các tài khoản để cho vay Các doanh nghiệp có thể để tiền gửi thanh toán dưới dạng tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc tài khoản tiền gửi vãng lai

Tài khoản tiền gửi thanh toán là tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản chỉ có thể

sủ dụng tiền trong phạm vi số dư trên tài khoản Loại tài khoản này luôn chỉ có số

dư có, chủ tài khoản phải tuân thủ những quy định và hướng dẫn của Ngân hàng khi thực hiện thanh toán Loại tài khoản này thuận lợi, an toàn, tuy có lãi suất thấp nhưng thuận tiện trong thanh toán nên đây là loại tài khoản rất hấp dẫn khách hàng, tạo ra một lượng vốn lớn phục vụ cho hoạt động của khách hàng

Tài khoản vãng lai: Là loại tài khoản có thể có số dư có hoặc dư nợ Số dư có thể hiện tiền gửi của khách hàng, số dư nợ thể hiện số tiền Ngân hàng đã cho khách hàng vay, lãi suất giữa hai bên dư nợ và bên dư có là do hai bên thoả thuận Ở tài khoản này, chủ tài khoản có thể rút tiền ra vào bất cứ lúc nào ngay cả khi trên tài khoản của họ không có tiền

Với ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn có chi phí thấp: Nếu Ngân hàng có thể thu hút được một lượng lớn tiền gửi loại này và duy trì được sự ổn định về số dư của chúng thì Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn khả dụng cao như kỳ phiếu Kho bạc Đây là một nguồn vốn mà các Ngân hàng luôn cố gắng huy động với khối lượng lớn

_Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi không dùng để thanh toán mà chủ yếu được gửi vào Ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lợi Tiền gửi có kỳ hạn là số tiền gửi đến một ngày nhất định mới phải trả lại cho khách hàng Điều này giúp cho Ngân hàng nắm được vốn trong các kỳ đã có kế hoạch cho vay mà không phải tồn quỹ cao để đề phòng sự rút vốn bất thường Tiền trong tài khoản này chỉ được rút

ra khi đến hạn, nhưng trong thực tế các NHTM vẫn cho phép khách hàng rút vốn trước thời hạn với lãi suất thấp hơn hoặc dùng để thế chấp vay vốn Ngân hàng

Nhờ vào tính ổn định của nó mà Ngân hàng có thể lập kế hoạch sử dụng một cách hợp lý.

_Tiền gửi tiết kiệm: Là một trong những khoản tiền gửi lớn nhất của Ngân hàng Thông thường, người gửi tiền đựơc nhận một cuốn sổ trong đó nhân viên Ngân hàng xác nhận toàn bộ số tiền gửi vào, rút ra, gửi thêm và có nhu cầu sử dụng, có thể gửi vào Ngân hàng với mục đích kiếm lời Việc phân chia các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư có thể chia theo nhiều tiêu thức khác nhau, nhưng thông thường người ta chia các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư theo tiêu thức thời gian tức là gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không có kỳ hạn

(ii) Vốn huy động qua việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng.

Ngày nay, trong hoạt động của các NHTM, cạnh tranh là một yếu tố không thể thiếu được, cạnh tranh giữa các NHTM diễn ra trong tất cả các lĩnh vực từ huy động vốn đến cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn, các NHTM phải luôn tìm mọi biện pháp để có thể lập đủ nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn của mình.Các NHTM không chỉ sử dụng các công cụ truyền thống để huy động vốn mà còn mà còn đưa ra những công cụ mới có hiệu quả hơn để huy động vốn một cách

dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn của mình Đây chính là lý do cho việc ra đời của kỳ phiếu và trái phiếu Ngân hàng

Kỳ phiếu và trái phiếu đều là chứng từ có giá xác nhận khoản nợ của Ngân hàng với người chủ cầm giữ chứng khoán Kỳ phiếu được phát hành thường xuyên và có thời hạn khá linh hoạt, phong phú từ 3 tháng, 6 tháng…đến 60 tháng

Thông qua hoạt động phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng, Ngân hàng có thể chủ động huy động được một lượng vốn lớn theo đúng thời hạn và với mức lãi suất mà Ngân hàng đưa ra Đây là một hình thức huy động do NHTM hoàn toàn chủ động Tuy nhiên, lãi suất của hình thức huy động này thường cao hơn so với các hình thức huy động truyền thống

(iii) Huy động vốn qua đi vay:

Các khoản vay ngày càng trở lên quan trọng đối với hoạt động Ngân hàng, không chỉ về quy mô đơn thuần mà chủ yếu mang ý nghĩa như là một biệp pháp quản lý các mục đích của tài sản nợ.Các Ngân hàng có thể đi vay lẫn nhau hoặc cho vay NHTW

- Vay từ các tổ chức tín dụng:

Trong thực tế, các NHTM có sự không cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn,

vì vậy, khi thiếu hụt vốn, các NHTM có thể tiến hành vay của các tổ chức tín dụng khác qua thị trường tiền tệ liên Ngân hàng Chi phí của khoản vay này thường cao nhưng thời gian vay thường ngắn, vì vậy hiệu quả mang lại từ việc sử dụng nguồn vốn này không cao

Tỷ trọng của nguồn này trong tổng nguồn vốn phản ánh quan hệ của Ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác và chất lượng của công tác thanh toán của Ngân hàng bởi nếu tỷ trọng của nguồn vốn này lớn chứng tỏ Ngân hàng rất có uy tín trong quan hệ thanh toán đối với cả khách hàng và các tổ chức tín dụng khác Nhưng trong thực tế nguồn vốn này chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM

- Vốn vay từ NHTW:

Hình thức thường gặp là vay tái chiết khấu, với vai trò là người cho vay cuối cùng, NHTW luôn cho các NHTM vay với mức giá nhất định đó là lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái chiết khấu được NHTW sử dụng như một công cụ điều tiết

vĩ mô, tuỳ vao đặc điểm của nền kinh tế mà lãi suất này có thể tăng hay giảm Các NHTM có thể vay NHTW khi có nhu cầu những NHTW không cho phép các NHTM lạm dụng nguồn vốn này Do vậy, NHTW thường cho phép các NHTM vay theo hạn mức tín dụng nhất định Nhưng dù sao đây cũng là lối thoát cho các NHTM khi thực sự lâm vào tình trạng khó khăn

1.3.2 Những nhân tố ảnh hưởng tới quy mô nguồn vốn huy động.

(i) Những nhân tố thuộc môi trường kinh doanh.

Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan biện chứng, tác động ràng buộc lẫn nhau Sự biến động của một hoạt động kinh tế đều ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực còn lại Hoạt động kinh doanh của NHTM được coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực kinh tế khác nhau trong nền kinh tế Do vậy, sự tác động ổn định hay bất ổn, tăng nhanh hay chậm của nền kinh tế đều tác động mạnh mẽ đến hoạt động của Ngân hàng Rõ ràng, hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động vốn nói riêng của Ngân hàng luôn gắn với môi trường kinh doanh Các yếu tố của môi trường kinh doanh gồm:

 Môi trường pháp lý.

Hoạt động của Ngân hàng có mức độ ảnh hưởng rất lớn đến bất kỳ quốc gia nào, cụ thể việc huy động vốn và sử dụng vốn của các Ngân hàng đều tác động trực tiếp tới tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát Chính vì lẽ đó, hoạt động của Ngân hàng phải chịu sự quản lý chặt chẽ, gắt gao hơn sơ với các doanh nghiệp Thực tế là Ngân hàng phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các quy định của Chính Phủ, NHTW Đó là Luật các tổ chức tín dụng, Luật kinh tế, Luật dân sự, hàng loạt các văn bản pháp quy, các quy định trong từng thời kỳ về lãi suất, hạn mức Do sự ràng buộc về luật pháp các yếu tố của việc huy động vốn cũng bị tác động bởi các chính sách của Nhà Nước, chính sách của NHTW như: chính sách tiền tệ, tài chính, lãi suất, tín dụng Sự thay đổi này ảnh hưởng tới khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM

 Môi trường kinh tế.

Môi trường kinh tế cũng có ảnh hưởng lớn đối với công tác huy động vốn của NHTM Môi trường kinh tế hàm chứa tình trạng nền kinh tế, yếu tố cạnh tranh Nền kinh tế phát triển hưng thịnh, thu nhập của các cá nhân, tổ chức kinh tế trong

xã hội cao và ổn định thì tất yếu việc huy động vốn của Ngân hàng sẽ diễn ra thuận lợi, dễ dàng hơn Ngược lại, nếu nền kinh tế đang trong giai đoạn suy thoái thì khả năng khai thác và đưa vốn vào sẽ bị hạn chế, Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn.

Cạnh tranh là một quy luật tất yếu của nền kinh tế thị trường Cạnh tranh không phải lúc nào cũng tốt vì cạnh tranh có thể dẫn đến nhiều tiêu cực, hạn chế Vì vậy, cạnh tranh là một thách thức đối với sự phát triển vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển Để công tác huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung đạt được hiệu quả, Ngân hàng phải quan tâm đến vấn để cạnh tranh, cụ thể Ngân hàng phải xác định rõ trên địa bàn có bao nhiêu đối thủ cạnh tranh, điểm mạnh và điểm yếu của từng đối thủ trên các lĩnh vực cụ thể Trên cơ sở

đó Ngân hàng sẽ đưa ra thị trường các sản phẩm, dịch vụ có hiệu quả, ấn định lãi suất phù hợp với thị trường các sản phẩm, dịch vụ có hiệu quả, ấn định lãi suất phù hợp vơi thị trường và tìm cách cắt giảm chi phí, làm tăng hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

 Môi trường văn hoá.

Mỗi quốc gia đều có một nền văn hoá riêng, văn hoá chính là yếu tố tạo nên bản sắc của các dân tộc: tập quán, thói quen, tâm lý…Đối với hoạt động Ngân hàng, trong đó có công tác huy động vốn, là yếu tố chịu ảnh hưởng của môi trường văn hoá Cụ thể, ở các nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng

để hưởng những tiện ích trong thanh toán, hưởng lãi suất và trong tiềm thức của

họ, Ngân hàng là một phần tất yếu của nền kinh tế Do vậy, Ngân hàng không mấy khó khăn trong vấn đề huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế-xã hội Ngược lại, đối với các nước đang phát triển như Việt Nam việc huy động vốn của Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn vì người dân Việt Nam hiện nay vẫn chưa

có thói quen thanh toán quan Ngân hàng Hơn nữa, Ngân hàng chưa tạo được lòng tin đối với người dân sau hàng loạt sự kiện đã từng xảy ra như: đổi tiền năm 1985-

1986 của thế kỷ 20 với tốc độ lạm phát chóng mặt ở mức độ 3 con số: 600-700% làm trắng tay nhiều người gửi tiền Sự sụp đổ của hơn 7500 quỹ tín dụng nhân dân

ở thành thị và các hợp tác xã tín dụng ở nông thôn năm 1989-1990, tiếp đến là hàng loạt các vụ án lớn có liên quan đến Ngân hàng như: Dệt Nam Định, Tăng Minh Phụng, EPCO làm cho các Ngân hàng thiệt hại hàng ngàn tỷ đồng Ngân hàng chưa chú trọng lắm tới công tác marketting, tiếp thị, quảng cáo Người dân còn hiểu rất ít về chủ trương, chính sách của Nhà Nước, hoạt động của Ngân hàng

vì vậy đến nay vẫn có tình trạng người dân có tiền nhưng không muốn vào Ngân hàng gửi vì không biết thủ tục, ngại mất thời gian…

(ii) Những nhân tố thuộc bản thân Ngân hàng.

Mặc dù môi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn tới công tác huy động vốn nhưng yếu tố quyết định chính vẫn là các yếu tố thuộc về bản thân các Ngân hàng Bởi vì môi trường kinh doanh chỉ tác động, gây khó khăn hoặc tạo điều kiện thuận lợi còn việc các NHTM có huy động được vốn hay không là phụ thuộc vào chủ trương đường lối, chính sách, kế hoạch của Ngân hàng Các nhân tố thuộc về bản thân Ngân hàng quyết định việc huy động vốn gồm:

 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

Mỗi Ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc Ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Thông qua chiến lược kinh doanh, Ngân hàng sẽ quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, thay đổi tỷ trọng các nguồn vốn, tăng hoặc giảm chi phí huy động Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát huy hiệu qủa

 Chiến lược khách hàng của Ngân hàng về huy động vốn:

Như chúng ta đã biết, ngày nay khi khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển, đời sống con người ngày càng được cải thiện và nâng lên, khách hàng có nhiều điều kiện để lựa chọn Ngân hàng mà họ cho là thuận tiện hơn chứ không chỉ đơn thuần

là nơi cất trữ tiền và kiếm lời từ lãi suất Thực tế này đòi hỏi các Ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn trong hoạt động nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Để làm được điều này, trước tiên Ngân hàng phải tìm hiểu thói quen, động cơ, mong muốn của người gửi tiền thậm chí từng đối tượng khách hàng thông qua phân tích lợi ích của khách hàng Cụ thể mục đích của doanh nghiệp là nhờ Ngân hàng quản lý quỹ, ký quỹ hoặc nhờ chi trả trong thanh toán Trong khi đó mục đích của các cá nhân gửi tiền lại là hướng lãi Mục đích của từng loại tiền gửi trên các tài khoản khác nhau cũng khác nhau như: tiền gửi giao dịch để phát hành séc thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn để dành cho tiêu dùng, đầu tư trong tương lai để hưởng lãi Trên cơ sở những thông tin của khách hàng, Ngân hàng có thể đưa ra những hệ thống biện pháp để có được quy mô và chất lượng nguồn vốn như mong đợi Hệ thống các chính sách liên quan đến huy động vốn bao gồm:

+ Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng hay gọi chung là chính sách giá cả của sản phẩm và dịch vụ tài chính Ngân hàng sử dụng lãi suất như một công cụ quan trọng trong huy động tiền gửi, thay đổi quy mô nguồn vốn Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn Ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những ưu đãi về giá cho khách hàng lớn, thường xuyên gửi tiền Mặt khác, nếu hệ thống lãi suất huy động linh hoạt sẽ giúp Ngân hàng tạo được sự phù hợp về quy mô và cơ cấu nguồn vốn

+ Các chính sách trong phục vụ và giao tiếp: Nhân viên Ngân hàng là chiếc gương để cho khách hàng thấy được hình ảnh của Ngân hàng Trong điều kiện hiện nay khó có thể duy trì được sự khác biệt về sản phẩm và gía cả nên chất lượng

phục vụ khách hàng đã trở thành một yếu tố cạnh tranh vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, hệ thống thanh toán được bố trí một cách khoa học là điều kiện cần thiết để giữ vững khách hàng cũ và tạo lập những khách hàng mới Do đó, muốn cũng cố uy tín của mình trên thị trường, gắn

bó với khách hàng truyền thống, thu hút, hấp dẫn thêm khách hàng mới, Ngân hàng không thể bỏ qua các chính sách trong phục vụ và giao tiếp

+ Bố trí mạng lưới và các hình thức huy động:

Mạng lưới huy động càng rộng, hình thức huy động càng phong phú, đa dạng thì kết quả huy động vốn sẽ càng nhiều về số lượng và chất lượng cũng được nâng lên Thông thường, muốn mở rộng quy mô, tăng cường khả năng huy động vốn của Ngân hàng không thể bỏ qua yếu tố mạng lưới huy động Qua hoạt động và khảo sát tình hình thực tế, các Ngân hàng có thể đưa ra kết luận: khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn quan tâm đến tính thuận tiện của việc gửi tiền.Do đó việc mở thêm chi nháng là quan trọng nhưng vị trí ở đâu để có thể huy động được nhiều đòi hỏi Ngân hàng phải có sự nghiên cứu hết sức kỹ lưỡng Thông thường, chi nhánh được mở nơi đông dân cư, thuận đường đi lại, thuận tiện cho người gửi tiền Ngoài ra, các Ngân hàng còn không ngừng nâng cấp các trang thiết bị, phương tiện tại các chi nhánh, nâng cao chất lượng cán bộ tại các chi nhánh để phục vụ khách hàng chu đáo từ đó thu hút được khối lượng vốn lớn hơn

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm (từ đây gọi tắt là chi nhánh) là một trong những chi nhánh cấp I của NHCT Việt Nam, có trụ sở chính đặt tại 37 Hàng Bồ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

Trước đây, chi nhánh chỉ là một quỹ tiết kiệm của NHNN quận Hoàn Kiếm Sau

1988, khi hệ thống ngân hàng hai cấp ra đời, chi nhánh lại trực thuộc NHCT Hà Nội Đến 1993, NHCT Hà Nội lại giải tán, và những chi nhánh còn lại trên địa bàn Hà Nội đều trở thành chi nhánh cấp I của NHCT Việt Nam, trong đó có chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm

Ngay sau khi thành lập, chi nhánh đã nhanh chóng đi vào hoạt động, phục vụ cho việc phát triển kinh tế trên địa bàn quận Hoàn Kiếm, góp phần vào việc phát triển kinh tề Thủ đô Ngày nay, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã có thể vươn xa và phục vụ được nhiều loại hình khách hàng, nhiều thành phần kinh tế ở khắp vùng kinh tế Hà Nội Để đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế thị trường và quá trình đổi mới công nghệ hiện đại hóa ngân hàng, chi nhánh đã thường xuyên quan tâm đến việc đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ về mọi mặt, đặc biệt là nghiệp vụ chuyên môn Từ 1996 đến nay, công tác này được thể hiện rõ nhất, tích cực nhất và có tác dụng hữu hiệu nhất, đánh dấu bước trưởng thành mạnh của chi nhánh Bên cạnh công tác đào tạo là công tác tổ chức, sắp xếp, bố trí cán bộ phù hợp với năng lực sở trường chuyên môn, đó là tư tưởng xuyên suốt của quá trình quả lý điều hành của ban lãnh đạo chi nhánh Từ tháng 12/2003, Ban giám đốc chi nhánh đã triển khai việc hiện đại hóa cơ cấu tổ chức chi nhánh, phân công lại cức năng nhiệm vụ của các phòng,

ban cho phù hợp với tình hình kinh doanh hiện tai Theo đó, phòng kinh doanh trước đây được chia thành ba phòng: phòng khách hàng số 1, phòng khách hàng số

2 và phòng khách hàng cá nhân; phòng kế toán giao dịch được chia thành phòng kế toán giao dịch và phòng kế toán tài chính

Từ 1988 đến 1996, công tác huy động vốn của chi nhánh chủ yếu huy động tiền gửi dân cư, trong đó tiền gửi VNĐ chiếm tỷ lệ gần 100%, lãi suất đầu vào lớn Công tác cho vay tập trung phần lớn vào các tổ hợp tác, hợp tác xã tiểu thủ công nghiệp thuộc quận Hoàn Kiếm, và tư nhân cá thể Tỷ lệ cho vay thành phần kinh tế Nhà nước là không đáng kể Mặt khác, thời kỳ này đang có sự phân biệt lãi suất giữa cho vay kinh tế nhà nước và kinh tế tư nhân, cho nên mức độ huy động tiền gửi và cho vay ở thời điểm này không lớn nhưng vì chênh lệch lãi suất đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh lớn, chi nhánh vẫn thu được nhiều lợi nhuận Đặc biệt, từ 1994-1995 lượng khách hàng vay tư nhân của chi nhánh là lớn nhất, chính vì vậy đến cuối năm 1995, số lãi đột biến của chi nhánh lên đến 15 tỷ đồng Với mức lợi nhuận này, chi nhánh là một trong những đơn vị đứng đầu của hệ thống NHCT tại thời điểm đó Song không bao lâu sau, khi các công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ tư nhân cá thể bắt đầu lâm vào tình trạng làm ăn thua lỗ, nợ nần, đổ bể, đã kéo theo sự thất bại nặng nề của chi nhánh: nợ quá hạn tăng cao, cán bộ ngân hàng bị khủng hoảng tinh thần vì những vụ việc liên quan đến pháp luật Kết quả là kinh doanh thua lỗ, đời sống cán bộ công nhân viên gặp khó khăn do thu nhập quá thấp.Từ cuối 1996, được sự chỉ đạo kịp thời của NHCT Việt Nam, được sự quan tâm giúp đỡ thường xuyên của NHNN, quận ủy và chính quyền địa phương…chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã dần dần từng bước thoát khỏi khó khăn, tổ chức đã dần dần được kiện toàn Đến nay, dưới sự lãnh đạo của Ban lãnh đạo và các trưởng, phó phòng đầy tâm huyết và tận tâm với nghề nghiệp đã mở ra một hướng kinh doanh mới cho chi nhánh, phù hợp với tình hình chung và sự chỉ đạo của NHCT Việt Nam Bước đầu chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan, kinh doanh cho

vay nội, ngoại tệ đều phát triển, nguồn vốn tăng trưởng mạnh: cả huy động và cho vay tăng gấp 4-5 lần so với năm 1996, sự tăng trưởng này luôn được đảm bảo an toàn và vững chắc So với những năm trước có sự khác biệt cơ bản về cơ cấu nguồn vốn, cơ cấu dư nợ và loại hình khách hàng Riêng nghiệp vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh mua bán ngoại tệ của chi nhánh đã phát triển từ không đến có, rồi từ đó lớn mạnh và trở thành vị trí hàng đầu của hệ thống NHCT Việt Nam Bên cạnh đó nghiệp vụ thanh toán, ngân quỹ và các nghiệp vụ khác cũng phát triển đồng bộ, đáp ứng được yêu cầu của hoạt động kinh doanh.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm.

Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm gồm hơn 230 nhân viên, bao gồm ban Giám đốc và 12 phòng ban, cơ cấu tổ chức cụ thể như sau:

(i) Ban Giám đốc.

Ban Giám đốc của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm bao gồm 1 giám đốc và 3 phó giám đốc

- Giám đốc là người phụ trách chung, trực tiếp quản lý phòng kiểm tra nội bộ và phòng tổ chức hành chính

- Phó giám đốc thứ nhất là người phụ trách phòng kinh doanh số 1, phòng kinh doanh số 2 và phòng tài trợ thương mại

- Phó giám đốc thứ hai phụ trách phòng khách hàng cá nhân, phòng kế toán giao dịch, phòng kế toán tài chính, phòng giao dịch Đồng xuân

- Phó giám đốc thứ 3 trực tiếp quản lý phòng thông tin điện toán, phòng tiền tệ kho quỹ, phòng và bộ phận hành chính

(ii) Phòng khách hàng số 1.

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT Việt Nam

(iii) Phòng khách hàng số 2.

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT Việt Nam

(iv) Phòng khách hàng cá nhân.

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của NHNN và hướng dẫn của NHCT Việt Nam; Quản lý hoạt động của các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch

(v) Phòng Kế toán giao dịch.

Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dich trực tiếp với khách hàng, tổ chức hạch toán kế toán theo quy định của Nhà nước và của NHCT Việt Nam Cung cấp các dịch vụ ngân hàng theo quy định của NHNN và NHCT Việt Nam Quản lý hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt trong ngày, thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của ngân hàng

(vi) Phòng tài trợ thương mại.

Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện nghiệp vụ về tài trợ thương mại như: phát hành, thanh toán L/C nhập khẩu; thông báo và thanh toán L/C xuất khẩu, thực hiện các nghiệp vụ nhờ thu… tại chi nhánh theo quy định của NHCT Việt Nam

(vii) Phòng tổng hợp tiếp thị.

Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến lên kế hoạch kinh doanh, tổng hơp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh

(viii) Phòng kế toán tài chính

Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc thực hiện công tác quản lý tài chính và thực hiện nhiệm vụ chi tiêu nội bộ tại chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nước và của NHCT.

(ix) Phòng tiền tệ kho quỹ.

Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT Ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có nhu cầu thu chi tiền mặt lớn

(x) Phòng thông tin điện toán

Thực hiện công tác duy trì hệ thống, bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh

(xi) Phòng tổ chức - hành chính

Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại Chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của NHCT Việt Nam Thực hiện công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh, an toàn chi nhánh

(xii) Phòng giao dịch Đồng Xuân, Phòng giao dịch Hồ Gươm

Hoạt động gần như một chi nhánh con của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm, hạch toán chung với chi nhánh Phòng giao dịch được chia ra tổ tín dụng, tổ kế toán, tổ ngân quỹ, tổ thu nợ, nghiệp vụ thanh toán tiền lương, cho vay Phòng hoạt động chủ yếu là cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh

2.1.3 Đặc điểm về môi trường hoạt động và khách hàng của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm

Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm có trụ sở chính tại quận Hoàn Kiếm, là một quận thuộc khu trung tâm thương mại lớn nhất của Thủ đô Hà Nội, gồm 18 phường với hơn 22 vạn dân và diện tích khoảng 42,5 Km2 Hơn nữa, chi nhánh còn nằm gần khu phố cổ buôn bán sầm uất là Hàng Ngang, Hàng Đào, Hàng Bạc, chợ Đồng

xuân… Điều này đã tạo cho chi nhánh những thuận lợi đáng kế trong công tác huy động vốn (chủ yếu là huy động tiền gửi tiết kiệm), cũng như cho vay (cho vay tiêu dùng, cho vay hộ kinh doanh…).

Khu Phố cổ cũng là địa điểm tập trung nhiều khách du lịch nước ngoài, chính vì vậy hoạt động trao đổi buôn bán ngoại tệ của chi nhánh diễn ra khá sôi nổi và đem lại doanh thu cao

Bên cạnh những thuận lợi này, chi nhánh cũng gặp không ít những khó khăn khi phải đối mặt với những sự cạnh tranh gay gắt của gần 100 chi nhánh ở các ngân hàng lớn, cả ngân hàng quốc doanh và ngoài quốc doanh, cả ngân hàng trong nước lẫn ngân hàng nước ngoài trên địa bàn quận Hoàn Kiếm Hơn nữa, trên địa bàn quận còn có Hội sở chính của NHCT Việt Nam, cho nên các cơ quan xí nghiệp lớn của Bộ, sở và các doanh nghiệp có tầm cỡ khác thường mở tài khoản và giao dịch tại Hội sở chính này

Mặt khác, trụ sở chính của Chi nhánh lại nằm trong khu phố cổ chật hẹp, mặt tiền không lớn lắm, diện tích nhỏ hẹp, không có chỗ để xe cho khách hàng khi khách hàng đến giao dịch Đây cũng là một hạn chế của chi nhánh trong việc thu hút khách hàng

Và cũng do đặc điểm dân cư trong địa bàn và lại hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực thương mại nên hầu hết khách hàng của chi nhánh là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh, sản xuất và các cá nhân Số lượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn hoặc các đơn vị kinh tế quốc doanh là chưa nhiều Điều này làm ảnh hưởng đến khả năng đa dạng hóa các loại hình khách hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro của chi nhánh

Như vậy, địa bàn hoạt động đã tạo ra cho chi nhánh khá nhiều thuận lợi nhưng cũng không ít những khó khăn, thách thức Với phương châm hoạt động đa năng, đầu tư vốn trên mọi lĩnh vực, đáp ứng nhu cầu đa dạng của nền kinh tề, cán bộ công nhân viên của chi nhánh đã, đang và ngày càng cố gắng hơn nữa để tìm tòi,

sáng tạo, phát huy những lợi thế vốn có cũng như khắc phục những khó khăn còn tồn lại, không ngừng tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng mạng lưới kinh doanh, nhằm mục tiêu “phát triển – an toàn – hiệu quả”.

2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM

2.2.1 Hoạt động huy động vốn.

Tất cả các Ngân hàng thương mại để đi vào hoạt động phải cần huy động vốn Hoạt động huy độn vốn (nghiệp vụ tài sản nợ) trong mỗi Ngân hàng không nằm riêng lẻ mà cùng với các nghiệp vụ tài sản có và các dịch vụ khác hình thành nên định hướng hoạt động chung của Ngân hàng Huy động vốn là cơ sở, tạo cho Ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh để thu được lợi nhuận

Nhận thức được vấn đề đó, NHCT Hoàn Kiếm đã coi việc huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Toàn thể cán bộ công nhân viên của Ngân hàng đã

có những cố gắng vượt bậc để thực hiện mục tiêu trên Trong những năm qua, nguồn vốn mà NHCT Hoàn Kiếm huy động được luôn dồi dào không những đáp ứng được nhu cầu ở chi nhánh mà còn đựơc điều chuyển về hội sở chính, góp phần điều hoà vốn chung trong toàn hệ thống Đội ngũ nhân viên ngân hàng với trình độ chuyên môn cao, phương pháp làm việc hiện đại, khoa học…đã góp phần làm giảm chi phí huy động So với các chi nhánh khác, chi phí huy động của Ngân hàng gần như là thấp nhất Đồng thời huy động được nhiều vốn nhưng nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn được đánh giá là có độ an toàn cao Đây là kết quả của việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, linh hoạt về lãi suât, hình thức trả lãi, nâng cao chất lượng các dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng luôn tích cực tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng để phục vụ nhu cầu kinh doanh của mình

Trong những năm hoạt động, hoạt động huy động vốn của NHCT Hoàn Kiếm

đã đạt đựơc những thành tích xuất sắc Nguồn vốn của Ngân hàng luôn dồi dào, đáp ứng được nhu cầu vốn của nền kinh tế Ta có thể thấy kết quả đó qua bảng sau:

Bảng1: Khối lượng vốn huy động theo các năm

Đơn vị: tỷ đồng

Lượng vốn huy động

Tỷ lệ thay đổi năm sau

Nguồn số liệu: Phòng tổng hợp NHCT Hoàn Kiếm

Qua bảng số liệu trên ta thấy khối lượng vốn huy động của NHCT Hoàn Kiếm qua các năm có sự thay đổi khá lớn Năm 2006 khối lượng vốn huy động của chi nhánh tăng so với năm 2005 là 1786 tỷ tương đương là 64,7% Sang đến năm 2007 thì khối lượng nguồn vốn huy động lại giảm xuống là 1284 tỷ tương ứng 28,24%

so với năm 2006 Điều đó chứng tỏ một điều là nguồn vốn của ngân hàng có thay đổi không ổn định Chỉ tính riêng năm 2006 nguồn vốn huy động đã tăng gần gấp đôi so với năm 2005, nhưng đến năm 2007 thì lại giảm gần 1,5 lần Sở dĩ năm

2007 nguồn vốn huy động của ngân hàng lại giảm nguyên nhân là do nguồn huy động kỳ phiếu tạm thời của các tổ chức tín dụng đến hạn phải thanh toán (NHCT Việt Nam không cho huy động tiếp) Song với tổng nguồn vốn lớn của Ngân hàng Năm 2005 tổng nguồn vốn đạt 4591 tỷ đồng

Năm 2006 tổng nguồn vốn đạt 6377 tỷ đồng tăng 1786 tỷ so với năm 2005Năm 2007 tổng nguồn vốn chỉ đạt 5143 tỷ đồng giảm 1234 tỷ so với năm 2006 Chi nhánh vẫn có đủ khả năng đáp ứng mọi nhu cầu về vốn của khách hàng, đồng thời chuyển vốn về NHCT Việt Nam, góp phần điều hoà toàn hệ thống và tham gia thị trường vốn

Năm 2007, là năm mà các doanh nghiệp lớn chuyển hướng tham gia đầu tư mạnh vào các định chế thuộc các lĩnh vực: tài chính, ngân hàng, thị trường chứng khoán; đối với dân cư do lạm phát đã chuyển sang đầu tư mạnh vào bất động sản, cộng với sự cạnh tranh lãi suất và mở rộng mạng lưới hoạt động của hệ thống các NHTM trên địa bàn Vậy mà chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn giữ ổn định nguồn vốn bình quân mức trên 5000 tỷ đồng đã thể hiện sự cố gắng rất lớn của Chi nhánh.

Có thể nói trong lúc việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn như: lạm phát,giá

cả tăng nhanh, sự cạnh tranh lãi suất quyết liệt, lãi suất huy động liên tục tăng (chỉ trong thời gian ngắn)…thì đây là kết qủa rất đáng khích lệ Có được kết quả trên là

vì ngay từ khi nguồn vốn còn dồi dào, Ngân hàng đã xác định nhu cầu vốn đầu tư cho nền kinh tế là rất lớn, vốn không bao giờ thừa cho một nền kinh tế đang phát triển như Việt Nam, nên đã xác định một chiến lược tăng trưởng vốn lâu dài và bền vững

2.2.2 Hoạt động tín dụng.

Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn, ở NHCT Hoàn Kiếm công tác

sử dụng vốn cũng rất được coi trọng vì đây là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Hơn nữa, nếu làm tốt công tác sử dụng vốn có thể tác động trở lại thúc đẩy công tác huy động vốn Do bám sát định hướng phát triển kinh tế của chi nhánh nói riêng và của NHCT VN nói chung đã đưa ra được các chính sách hợp lý nhằm tăng trưởng dư nợ, đáp ứng nhu cầu về vốn trên địa bàn và góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển đúng hướng

Trong những năm qua, tổng dư nợ của Ngân hàng luôn giữ được ở mức ổn định

Năm 2005 tổng dư nợ đạt 1100 tỷ đồng

Năm 2006 tổng dư nợ đạt 1070 tỷ đồng giảm nhẹ so với năm 2005

Năm 2007 tổng dư nợ lại đạt 1100 tỷ đồng

Với mức độ dư nợ luôn giữ ổn định như vậy chứng tỏ đó là sự cố gắng rất lớn đối với toàn chi nhánh đặc biệt là đội ngũ cán bộ nhân viên nhiệt tình năng động luôn biết vượt qua những khó khăn thử thách để hoàn thành tốt nhiệm vụ trong công tác tín dụng.

Và sau đây là một số kết quả về công tác sử dụng vốn trong năm 2007 của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm:

_ Tổng doanh số cho vay đạt 990 tỷ tăng 5 tỷ so với năm 2006

_ Tổng dư nợ cho vay tính đến 31/12/2007 đạt là 1100 tỷ đồng, tăng nhẹ so với đầu năm Trong đó, dư nợ ngắn hạn chiếm 37%, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 63% , dư nợ cho vay DNNN chiếm 71%

Nét nổi bật của hoạt động tín dụng năm 2007 là:

- Chất lượng tín dụng được đảm bảo Tiếp tục phương châm “Minh bạch hoá chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng đồng thời với việc định hướng phát triển tín dụng theo nghành, lĩnh vực để đưa ra các giải pháp tập trung” Tính minh bạch được thể hiện biện chứng trong một hệ thống nhất, từ quản

lý điều hành, tác nghiệp, lãi suất đến chất lượng tín dụng Chi nhánh thường xuyên thực hiện rà soát, sàng lọc khách hàng, tăng cường và không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ bảo đảm vốn tín dụng đầu tư đúng đối tượng, an toàn hiệu quả…Hầu hết các khách hàng quan hệ tín dụng tại chi nhánh có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, tình hình tài chính lành mạnh Trong năm, Chi nhánh đã tăng cường xây dựng được mối quan

hệ gắn kết chặt chẽ và chiến lược với một số khách hàng quan trọng truyền thống như Tập đoàn than khoáng sản Việt Nam, Tập đoàn điện lực Việt Nam, Tổng công

ty lương thực miền Bắc, Công ty hoá chất nhỏ mỏ…Và phát triển mới một số khách hàng có ý nghĩa lâu dài như Công ty viễn thông điện lực, Tổng công ty điện lực dầu khí Việt Nam… Đồng thời chi nhánh kiên quyết rút dần dư nợ đối với khách hàng có biểu hiện yếu kém về tài chính và hoạt động kém hiệu quả Chính vì

vậy đến 31/12/2007 không có dư nợ quá hạn, trong năm không phải trích dự phòng rủi ro do chất lượng tín dụng.

- Cơ cấu dư nợ đã được thay đổi theo hướng tích cực Tỷ trọng cho vay ngấn hạn tăng từ 21% lên 37% tỷ trọng cho vay DNNN giảm từ 84% xuống 70%

- Về xử lý và thu hồi nợ đọng: Những khoản nợ đọng tại chi nhánh là những khoản nợ xấu phát sinh đã từ lâu và hầu hết khách hàng không còn tồn tại, không

có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đã được xử lý nhưng không thu đủ nợ gốc Mặt khác, các khoản nợ đều liên quan đến vụ án do đó việc thu rất khó khăn Bằng các biện pháp tích cực, quyết liệt trong năm qua chi nhánh đã thu được 356 triệu đồng

nợ đã xử lý rủi ro Tăng thu nhập bất thường cho chi nhánh

2.2.3 Hoạt động dịch vụ.

Nhìn chung hoạt động dịch vụ của NHCT Hoàn Kiếm trong năm 2007 đã có chuyển biến tương đối toàn diện, vững chắc Chi nhánh đã mở rộng mạng lưới hoạt động, triển khai đồng bộ các dịch vụ ngân hàng đa dạng như: Dịch vụ thẻ, chuyển tiền, kiều hối, thu đổi ngoại tệ, thanh toán séc, séc du lịch…tại các QTK, các Điểm Giao Dịch, từ đó có thể cung cấp chuỗi sản phẩm mang tính khép kín, hàm chứa nhiều giá trị tăng đảm bảo tối đa hoá lợi ích của khách hàng cũng như ngân hàng Nhờ vậy, thu dịch vụ phí của chi nhánh đạt 3363 triệu đồng tăng 11% so với năm trước

Sở dĩ có những kết quả này nguyên nhân là do:

+ Sự chỉ đạo, điều hành và động viên, khuyến khích kịp thời cùng lãnh đạo cùng với tinh thần nỗ lực phấn đấu không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên trong toàn chi nhánh, đã phát huy tính chủ động, sáng tạo, ý thức trách nhiệm của mỗi người theo phần hành công việc và tinh thần đoàn kết nôi bộ cao để hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao

+ Ban Giám Đốc thường xuyên nắm bắt chủ trương, đường lối chính sách của Đảng, Nhà Nước, của ngân hàng cấp trên và xu hướng phát triển của nền kinh tế,

từ đó kịp thời đưa ra những quyết sách, định hướng đúng đắn, phương thức quản lý phù hợp nhằm khắc phục những khó khăn, khai thác tối đa lợi thế riêng có, phát triển và từng bước nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đảng uỷ, Ban Giám đốc, BCH Công Đoàn, Đoàn thanh niên hoạt động bài bản và thống nhất cao là điều kiện thuận lợi để chi nhánh ổn định hoạt động kinh doanh, tạo đà tốt cho sự phát triển bền vững, lâu dài, toàn diện và sâu sắc hơn.

+ Được sự chỉ đạo động viên, giúp đỡ kịp thời, có hiệu quả của ban lãnh đạo NHCT Việt Nam, NHNN TP Hà Nội và cấp uỷ, chính quyền địa phương, đồng thời nhận được sự tin tưởng hợp tác ngày càng chặt chẽ từ phía khách hàng

2.3 THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM.

2.3.1 Những kết quả đã đạt được về các loại nguồn vốn.

Đối với các NHTM, nguồn vốn huy động tại chỗ là nguồn vốn quan trọng nhất

và luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn Việc các NHTM đảm bảo huy động đủ vốn cho công tác sử dụng vốn vừa đảm bảo thu hút được mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội vào công cuộc xây dựng và phát triển đất nước vừa đảm bảo cho hoạt động của NHTM được ổn định và đạt hiệu quả cao

Không giống các loại hình DN khác trong nền kinh tế hoạt động của các NHTM dựa chủ yếu vào nguồn vốn huy động Nguồn vốn tự có chiếm 1 tỷ trọng rất nhỏ và chủ yếu được đầu tư vào cơ sở vật chất, tạo uy tín đối với khách hàng Ngoài ra các NHTM còn sử dụng một số nguồn vốn khác như đi vay, vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư Nhưng những nguồn vốn này cũng chiếm tỷ trọng rất nhỏ

Nhận thức được điều đó NHCT Hoàn Kiếm đã tập trung mọi nỗ lực và coi đây

là nhiệm vụ trọng tâm của toàn chi nhánh nên vốn huy động đã tăng cả về số lượng

và chất lượng

Các hình thức huy động chủ yếu được áp dụng tại NHCT Hoàn Kiếm trong thời gian qua bao gồm:

- Tiền gửi của Doanh Nghiệp.

- Tiền gửi dân cư

- Tiền gửi có kỳ hạn

- Tiền gửi không kỳ hạn

Xác định được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động NHCT Hoàn Kiếm đã trú trọng các biện pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn như: mở rộng mạng lưới, tạo mọi điều kiện cho khách hàng, linh hoạt điều hành lãi suất trong phạm vi cho phép Nhờ đó mà công tác huy động vốn trong những năm qua của Chi nhánh đã đạt được thành tích rất đáng khen ngợi

Để đánh giá một cách chính xác về kết quả của quá trình huy động vốn của NH, chúng ta sẽ xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động

Bảng 2 : Cơ cấu nguồn vốn huy động

• Xét theo kỳ hạn huy động vốn thì ngân hàng có cơ cấu nguồn vốn huy động theo hai loại: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn

+ Hình thức huy động bằng tiền gửi có kỳ hạn của Ngân hàng rất đa dạng, có thể đáp ứng được mọi nhu cầu của người gửi tiền Năm 2008, chi nhánh mở thêm thời hạn huy động mới là theo tuần và hiện nay Ngân hàng đang huy động với các thời hạn sau: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, và trên 12 tháng với các mức lãi suất tương ứng là khác nhau.

Bảng 3: Bảng về lãi suất huy động VND đối với tiền gửi có kỳ hạn.

Tiền gửi có kỳ hạn

(Cá nhân, Tổ chức

KTXH)

Trả lãi cuối kỳ

Trả lãi trước

Trả lãi định kỳ hàng tháng

Biểu đồ 1: Tiền gửi có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn.

Nhìn vào biểu đồ và bảng 2 ta thấy nguồn tiền gửi có kỳ hạn của chi nhánh qua các năm có sự thay đổi đáng kể Năm 2005 nguồn này tại chi nhánh chỉ đạt 2338

tỷ, đến năm 2006 đạt 3956 tỷ tăng 1618 tỷ tương đương 69% Nhưng sang năm

2007 thì lại giảm xuống còn 2480 tỷ tức là đã giảm xuống 37,3%

Nguồn tiền gửi này xét về mặt tiện ích thì không bằng tiền gửi thanh toán, song lại có lãi cao hơn hẳn Người gửi tiền ở đây không được quyền rút tiền bất cứ lúc nào mà chỉ được rút khi đến hạn Các DN, tổ chức xã hội…có nhu cầu chi trả tiền theo một chu kỳ xác định, ít biến động như 1 tháng, 2 tháng…thì họ có thể gửi vào khoản mục này vừa đáp ứng cho nhu cầu của mình vừa có lãi cao Đặc biệt phần tiền gửi này ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng

Mặc dù trên địa bàn hiện nay có rất nhiều ngân hàng khác cũng có sản phẩm tiền gửi tương tự nhưng các khách hàng lớn như: tổng công ty điện lực, tổng công

ty lương thực, dầu khí, Tập đoàn than khoáng sản VN… vẫn tìm đến với Ngân hàng Điều đó đã khẳng định được uy tín của chi nhánh với các DN trên địa bàn là rất lớn

+Tiếp đó, là loại tiền gửi không kỳ hạn Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Khách hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thể rút bất cứ lúc nào hoặc để trả cho người thứ ba.

Bên cạnh việc tập trung nghiên cứu đưa ra các sản phẩm tiền gửi đa dạng và lãi suất hấp dẫn để thu hút tiền gửi của các TCKT, chi nhánh cũng rất chú trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng tiền gửi không kỳ hạn Song thực tế cho thấy trong 3 năm qua nguồn vốn này vẫn chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh

Bảng 4: Khối lượng tiền gửi không kỳ hạn qua các năm

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007

Tổng nguồn tiền gửi

Lượng TGKKH

thay đổi sau mỗi năm 168

192

Tỷ trọng TG dân cư

trong tổng nguồn vốn 15% 13% 24%

Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH

Từ bảng trên cho biết Năm 2005 nguồn tiền gửi không kỳ hạn đạt 423 tỷ đồng Năm 2006 tăng lên đạt 591 tỷ Sang năm 2007 nguồn tiền gửi này lại lên tới 783 tỷ tăng so với năm 2006 là 192 tỷ Qua đây chúng ta có thể thấy được nguồn vốn huy động không kỳ hạn của ngân hàng qua các năm đều tăng Song tỷ trọng trong tổng nguồn vốn lại có xu hướng thay đổi không đều Năm 2005 tỷ trọng là 15%, đến năm 2006 tỷ trọng của nó lại giảm xuống còn 13% Đến năm 2007 thì tỷ trọng nguồn vốn này lại tăng vọt lên 24% trong tổng nguồn vốn Để có được kết quả này