Hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường

Hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường

- Lời nói đầu Trên đờng đổi mới, công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, nhằm đa Việt Nam trở thành nớc có kinh tế phát triĨn cïng héi nhËp víi kinh tÕ khu vùc vµ kinh tÕ thÕ giíi, hoµ nhËp víi kinh tÕ khu vùc vµ kinh tÕ thÕ giíi, hoµ nhËp víi xu quốc tế hoá thời đại Có thể nói vốn nguồn lực cho việc thực mục tiêu đó, NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh cho phát triĨn nỊn kinh tÕ qc d©n nãi chung B»ng vèn huy động từ khoản tiền tạm thời nhàn rỗi xà hội thông qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM đà cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu kịp thời cho trình tái sản xuất Là cầu nối doanh nghiệp thị trờng tạo cho doanh nghiệp có chỗ đứng vững cạnh tranh Bên cạnh đó, NHTM công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế lẽ khoản tiền gửi mà NHTM tạo đợc phËn chđ u cđa khèi lỵng tiỊn cung øng lu thông Cùng với nghiệp vụ nh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ ngoại hối, thông qua hoạt động toán, quan hệ tín dụng, buôn bán ngoại hối với ngân hàng nớc ngoài, NHTM đà tạo giao lu kinh tế -xà hội quốc gia đóng vai trò vô quan trọng hoà nhập Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dới hình thức huy động, cho vay, đầu t cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng tới chất lợng hoạt động ngân hàng Với t cách sinh viên khoa Ngân Hàng Tài chính, nhận thức đợc vai trò hƯ thèng NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng, em xin trình bày số hiểu biết NHTM việc huy động vốn theo kênh dẫn khác qua đề án: "Hình thức huy động vốn cđa NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng” -1 Do trình độ thời gian hạn hẹp, viết chủ yếu dựa phơng diện lý thuyết tiếp cận vấn đề mức độ Rất mong đợc góp ý nhận xét thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn PGS TS Lu Thị Hơng, trởng môn TCDN, khoa Ngân Hàng Tài đà tận tình hớng dÃn giúp đỡ em hoàn thành đề án -2 - nội dung Phần Ngân hàng Thơng mại (NHTM) nguồn vốn kinh doanh NHTM I- Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng: NHTM tổ chức trung gian tµi chÝnh quan träng nhÊt, lµ mét tỉ chøc kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ choc kinh tế xà hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ cho toàn xà hội Thu nhập từ Ngân hàng nguồn thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nớc Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thờng tổ chøc cung cÊp tÝn dơng ®Ĩ phơc vơ cho viƯc mua hàng hoá dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp ngời tiêu dùng phảI toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thờng sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Và họ cần thông tin tàI hay lập kế hoạch tàI chính, họ th ờng đến ngân hàng để nhận đợc lời t vấn Các khoản tín dụng ngân hàng cho Chính phủ (thông qua mua chứng khoán Chính phủ) nguồn atì quan trọng để đầu t phát triển Nh vậy, hai mảng hoạt động NHTM huy động cho vay vốn Đây hai mặt đối lập chỉnh thể thống hoạt động kinh doanh tiền tệ Tiền tảng cho thịnh vợng phát triển Ngân hàng Đây khoản mục Bảng cân đối kế toán giúp phân biệt Ngân hàng với -3 loại hình doanh nghiệp khác Năng lực đội ngũ nhân viên nh nhà quản lý Ngân hàng việc thu hút tiền gửi giao dịch tiền gửi tiết kiệm từ doanh nghiệp cá nhân thớc đo quan trọng chấp nhận công chúng ngân hàng Tiền gửi sở khoản cho vay đó, nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng Khi huy động tiền gửi, ngân hàng phải trì dự trữ bắt buộc sau trừ khoản dự trữ để đảm bảo khả toán, Ngân hàng cho vay phần tiền gửi lại Khả huy động vốn với mức lÃi suất hợp lý nh khả đáp ứng yêu cầu xin vay số đánh giá hiệu quản lý ngân hàng Những vấn đề nêu làm bật hai vấn đề mang tính định mà ngân hàng phải giải công tác quản lý tiền gửi: Thứ nhất, Ngân hàng huy động vốn đâu với chi phí thấp nhất; thứ hai Nhà quản lý cần làm để đảm bảo ngân hàng luôn có đủ tiền gửi để đáp ứng nhu cầu xin vay nh đáp ứng dịch vụ tài khác mà xà hội yêu cầu? Trong hoàn cảnh cạnh tranh ngày gay gắt thị trờng đợc tự hoá nh nh nay, thật không dễ dàng để trả lời câu hỏi Ngày nay, chi phí lẫn quy mô tiền gửi mà ngân hàng huy động bị ảnh hởng chiến lợc định giá cạnh tranh mạnh mẽ số lợng lớn ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng khác nh Quỹ tơng trợ thị trờng tiền tệ, Công ty môi giới, Công ty Bảo hiểm tổ chức tiết kiệm - cho vay Cách mạng tài dới hình thức công cụ nhận tiền gửi mới, phơng pháp cung cấp dịch vụ nh việc xây dựng định giá tiền gửi bùng nổ Hệ thống Ngân hàng ngày Những ngân hàng không theo kịp thay đổi sách định giá sách Marketing đối thủ cạnh tranh phải chịu tổn thất thu nhập nh sở khách hàng Tất NHTM sử dụng lợng vốn lớn gấp nhiều lần so với vốn tự có vay Chẳng hạn nh Việt Nam quy định mức vốn huy động NHTM không vợt 20 lần vốn tự có Để có đợc nguồn vốn đó, NHTM phải huy động từ nhiều nguồn xà hội phải hoàn trả cách đầy đủ -4 vèn lÉn l·i cho khách hàng hạn Trên sở vốn đà huy ®éng cïng víi vèn tù cã cđa m×nh, NHTM sÏ đầu t trở lại kinh tế với vai trò nhà cung cấp vốn cho sản xuất kinh doanh qua thể chức kinh doanh tiền tệ Khi hai trình huy động cho vay vốn tiến hành cách bình thờng hoạt động kinh doanh NHTM diễn trôi chảy thuận lợi Điều có nghĩa có nhu cầu vốn kinh tế đợc NHTM đáp ứng NHTM tìm kiếm tối u lợi nhuận thông qua chênh lệch lÃi suất huy động vµ l·i suÊt cho vay Nhng mét hai trình bị ách tắc gây khó khăn hoạt động kinh doanh NHTM Thực tế NHTM thờng làm tốt công tác huy động vốn thông qua nhiều biện pháp khác để đảm bảo vốn cho đầu t, hoạt động tín dụng nhiều lý khác gặp phải khó khăn định Vấn đề trở nên nóng bỏng NHTM, gây khó khăn không nhỏ cho kinh tế Do đảm bảo thực tốt chức huy động vốn cho vay vốn NHTM đảm bảo cho sụ phát triển lành mạnh NHTM động lực cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế II-/ Chức Ngân hàng thơng Mại Ngân hàng thơng mại có chức chính: Chức trung gian tín dụng Xuất phát từ sở khách quan mà ngân hàng thơng mại nh ngân hàng trung gian khác thực chức trung gian tín dụng Đó đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trình tuần hoàn vốn xà hội đà phát sinh tợng cïng mét lóc cã nh÷ng xÝ nghiƯp, tỉ chøc kinh tế, cá nhân có vốn tiền tệ tạm thời cha sử dụng (nh tiền bán hàng cha mua nguyên vật liƯu míi, tiỊn trÝch khÊu hao cha sư dơng, tiỊn lơng cha đến kỳ trả, ) Ngợc lại, có doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vốn cần bổ sung thời gian ngắn (nh doanh nghiệp cần mua nguyên vật liệu nhng cha bán đợc sản phẩm, cá nhân cần tiền cho nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị nhng tiền tích luỹ hạn chÕ, ) M©u thuÉn -5 cần đợc giải để tăng hiệu sử dụng vốn kinh tế đợc tháa m·n b»ng quan hƯ tÝn dơng trùc tiÕp hc gián tiếp Ngoài ra, đặc thù yêu cầu tiết kiệm đầu t: ngời tiết kiệm không muốn rủi ro nhng lại muốn có thu nhập cao ngời đầu t lại muốn có nguồn vốn cao chi phí vay vốn thấp, cần phải có vai trò ngời trung gian để đáp ứng yêu cầu bên, đồng thời hạn chế việc phân phối vốn cách trực tiếp Vì ngân hàng cần đứng làm trung gian để chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu tạm thời Sở dĩ ngân hàng làm đợc chức quan chuyên trách, chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng, có khả nhận biết đợc tình hình cung cầu tín dụng Đó nơi mà khách hàng tin tởng đợc viƯc gưi tiỊn Th«ng qua viƯc thu hót tiỊn gưi với khối lợng lớn, ngân hàng giải mối quan hệ cung cầu khối lợng vốn cho vay thời gian cho vay Nh ngân hàng làm chức tín dụng cầu nối ngời có vốn ngời cần vốn Chức đợc thực cách huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thành quỹ cho vay cđa nã råi ®em cho vay ®èi víi nỊn kinh tế, bao gồm cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Với chức này, ngân hàng thơng mại vừa đóng vai trò ngời vay, vừa đóng vai trò ngời cho vay Điều có nghĩa ngân hàng thơng mại đà góp phần tạo lợi ích cho tất bên quan hệ ngời gửi tiền, ngân hàng ngời vay đảm bảo lợi ích kinh tế Đây chức quan trọng ngân hàng thơng mại phản ánh chất ngân hàng thơng mại vay vay, định trì phát triển ngân hàng Đồng thời sở để thực chức sau Chức trung gian toán Thực chất ngân hàng thơng mại thực chức toán sở thực chức trung gian tín dụng Bởi thông qua việc nhËn tiỊn gưi, ng©n -6 hàng đà mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi khoản thu chi Đó tiền đề để khách hàng thực toán qua ngân hàng, đặt ngân hàng vào vị trí làm trung gian toán Hơn nữa, việc toán tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế khó khăn, rủi ro cao ph¶i vËn chun tiỊn, chi phÝ toán lớn đặc biệt khách hàng cách xa đà tạo nên nhu cầu khách hàng thực toán qua ngân hàng Nội dung chức trung gian toán ngân hàng thơng mại mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng Khi có yêu cầu, ngân hàng thực toán cho khách hàng nh trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Ngoài ra, ngân hàng phải quản lý tài khoản cho khách hàng họ đây, ngân hàng đóng vai trò ngời "thủ quỹ" cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng ngời giữ tài khoản khách hàng, chi tiền cho khách hàng Nền kinh tế thị trờng phát triển chức đợc phát huy, việc toán qua ngân hàng đợc mở rộng Tuỳ theo nhu cầu, khách hàng lựa chọn cho phơng thức toán phù hợp với công cụ toán thuận lợi nh: sÐc, ủ nhiƯm thu, ủ nhiƯm chi, thỴ rót tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng, Việc hệ thống ngân hàng thơng mại thực chức trung gian toán có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế Đồng thời, thân ngân hàng thơng mại, chức góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí toán Thêm nữa, lại làm tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số d có tài khoản tiền gửi khách hàng chức sở hình thành chức tạo tiền ngân hàng thơng mại Nhìn vào hệ thống toán ngân hàng thơng mại, ngời ta đánh giá đợc hoạt động hệ thống ngân hàng thơng mại có hiệu hay không Việc thu chuyển tiền tệ chủ yếu thông qua hệ thống ngân hàng thơng mại chức trung gian toán đợc hoàn thiện vai -7 trò ngân hàng thơng mại đợc nâng cao với t cách ngời thủ quỹ xà hội Chức tạo tiền Sự kết hợp chức trung gian tín dụng chức trung gian toán sở để ngân hàng thơng mại thực chức tạo tiền gửi toán Sự đời ngân hàng đà tạo bớc phát triĨn vỊ chÊt kinh doanh tiỊn tƯ NÕu nh trớc đây, tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi (tiền vàng, bạc) cho vay đồng tiền đó, kể từ ngân hàng đời, việc cho vay không thiết phải tiền vàng, bạc, mà họ nhận đợc từ ngời gửi Trong trình kinh doanh tiền tệ, chủ ngân hàng đà phát giấy chứng nhận tiền gửi - tín phiếu đợc khách hàng sử dụng để chi trả khoản nợ Vì vậy, tiền giấy chuyển đổi vàng đợc ngân hàng đa vào lu th«ng qua nghiƯp vơ tÝn dơng thay thÕ cho tiỊn bàng bạc Đây phát minh có giá trị lịch sử hoạt động việc kinh doanh tiền tệ Khi có phân hoá hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian ngân hàng trung gian không thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Nhng với chức trung gian tín dụng trung gian toán, ngân hàng thơng mại có khả tạo tiền ghi sổ thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng thơng mại Đây phận lợng tiền giao dịch Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy ®éng ®ỵc ®Ĩ cho vay, sè tiỊn cho vay lại đợc khách hàng sử dụng để mua hàng hoá, toán dịch vụ số d tài khoản tiền gửi toán khách hàng đợc coi phận tiền giao dịch, đợc họ sử dụng để mua hàng hoá, toán dịch vụ, Khi ngân hàng thực chức nhận tiền gửi mà cha cho vay, ngân hàng cha tạo tiền, thực cho vay, ngân hàng bắt đầu tạo tiền Đó cũng phát minh lớn hoạt động ngân hàng đây, việc cho vay đà tạo tiền gửi Từ khoản dự trữ tăng lên ban -8 đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiỊn gưi phơ thc vµo hƯ sè më réng tiỊn gửi Hệ số này, đến lợt chịu tác động yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ d thừa tỷ lệ tiền mặt so với tiền gửi toán Tuy vậy, để tạo tiền gửi toán, ngân hàng thơng mại phải làm chức trung gian toán, mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng số tiền tài khoản phận lợng tiền giao dịch Trớc đây, phân biệt ngân hàng thơng mại với ngân hàng trung gian khác chức toán chức tạo tiền gửi toán Ngày nay, hầu hết ngân hàng trung gian đợc phép nhận tiền gửi không kỳ hạn, làm trung gian toán có khả tạo tiền gửi toán Sự phân biệt loại hình ngân hàng trung gian chủ yếu dựa vào tài sản có, mục đích cho vay đầu t Với chức tạo tiền, hệ thống ngân hàng thơng mại đà làm tăng phơng tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán chi trả xà hội Rõ ràng khái niệm "tiền", "tiền giao dịch" không giấy bạc ngân hàng trung ơng nớc phát hành mà phận quan trọng lợng tiền ghi sổ ngân hàng thơng mại tạo Việt Nam, tỷ lệ ngày tăng Đến năm 2001, tû lƯ tiỊn gưi to¸n so víi tiỊn giao dịch 50,2%, tăng gần 3% so với năm 2000 (47,7%) Chức mối quan hệ tín dụng ngân hàng lu thông tiền tệ Một khối lợng tín dụng mà ngân hàng thơng mại cho vay làm tăng khả tạo tiền ngân hàng thơng mại từ làm tăng lợng tiền cung ứng Có thể nói, chức ngân hàng thơng mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, đó, chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời ngân hàng thơng mại thực tốt chức toán chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng mở rộng hoạt động tín dụng -9 IIi-/ Nguån vèn kinh doanh ngân hàng thơng mại Hiện nớc ta, mô hình NHTM đợc phân chia theo hình thức sở hữu gồm NHTM quốc doanh (Ngân hàng Công thơng Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam) giữ vai trò chủ đạo bên cạnh NHTM cổ phần (nh:NHTM cổ phần Nhà nớc, NHTM cổ phần T nhân, NHTM cổ phần hỗn hợp) ngân hàng t nhân Tuy nhiên không riêng Việt Nam mà hầu hết hệ thống ngân hàng quốc gia giới, cho dù Trung gian tài có phân chia theo cách NHTM xét theo khối lợng tầm quan trọng kinh tế, có vai trò đặc biệt quan trọng Dù dới hình thức nào, NHTM đặt lợi nhuận lên hàng đầu Và để đạt đợc điều phơng tiện quan trọng mà NHTM phải có: Đó vốn Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động Nói cách khác, nh vốn NHTM thực hiên nghiệp vụ kinh doanh nh doanh nghiệp Bởi lẽ NHTM không thân doanh nghiệp mà tính chất đặc biệt hoạt động ngân hàng Nên vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu ngân hàng Có thể nói vốn điểm chu kú kinh doanh cđa NHTM 1-/ Kh¸i niƯm vỊ vốn ngân hàng thơng mại: Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lâp huy động đợc dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất toàn giá trị tài sản mà NHTM dùng để thành lập ngân hàng tổ chức hoạt ®éng kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ 2-/ KÕt cấu nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thơng mại Nguån vèn kinh doanh cña NHTM bao gåm: - Nguån vèn tù cã (Vèn chđ së h÷u) - Ngn vèn huy ®éng -10 nhiều nớc loại tiền đại nh card cha đời, đòi hỏi đầu t lớn nguồn tiền gửi không kỳ hạn tỏ vô cần thiết, đặc biệt giao dịch lớn kinh tế Đó lý năm cuối kỷ XX, toán séc qua tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Hoa Kỳ đạt 15 đến 20% tổng tài sản nợ ngân hàng trung gian Hiện Việt Nam, khoản tiền gửi loại huy động chủ yếu từ tổ chức kinh tế cá nhân, nhiên số lợng thấp Bởi lẽ tỷ trọng toán không dùng tiền mặt Việt Nam thấp, lÃi suất trả không đáng kể Do đó, để tạo lập tốt nguồn tiền gửi thời gian tới NHTM Việt Nam cần tăng cờng hình thức huy động có hiệu + Việc trớc mắt cần cho phép cá nhân mở tài khoản toán séc ngân hàng nhằm thu hút giao dịch qua hệ thống ngân hàng thay cho giao dịch tiền mặt kinh tế Đối với ngân hàng, dân c đợc phép sử dụng rộng rÃi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn dùng séc đồng tiền gửi không kỳ hạn NHTM gia tăng làm tổng số tiền gửi không kỳ hạn toàn hệ thống NHTM tăng thêm gấp bội, từ bốn, năm đến mời lần số tiền gửi ban đầu, tùy theo dự trữ bắt buộc ngân hàng Nhà nớc ấn định ngợc lại Chính giải pháp tốt để tăng cờng nguồn tài nguyên ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp dân c Để làm tốt điều đòi hỏi NHTM phải mở rộng mạng lới hoạt động, tạo điều kiện cho séc đợc toán nơi, lúc thuận tiện, giúp cho khách hàng thấy đợc hạn chế yếu tố cồng kềnh thủ tục đếm tốn thời gian việc toán tiền mặt + Việc tăng lÃi suất loại tiền gửi cần thiết song dễ dẫn đến cạnh tranh lại suất ngân hàng nên cần xem xét thận tuân theo quy định ngân hàng Nhà nớc + Khuyến khích đơn vị thực hình thức chi trả lơng thởng cho công nhân viên qua tài khoản cá nhân mở ngân hàng -23 + Ph¸t triĨn công nghệ toán thẻ tín dụng, thẻ toán đầu t vào mạng máy rút tiền tự động ATM đặt nơi đông dân c trung tâm thơng mại + Đối với NHTM có quy mô lớn tạo đợc uy tín thị trờng cần đặc biệt coi trọng hình thức hỗ trợ (nh quảng cáo, mở rộng dịch vụ cung ứng, mối liên hệ hợp tác nớc, nớc ngoài, tăng thêm tiện ích cho sản phẩm mình) Làm tốt điều này, ngân hàng huy động đợc vốn mà chí trả lÃi cho Bởi lẽ mục đích loại tiền gửi để toán để lấy lÃi nên ngời gửi thờng có xu hớng tìm đến ngân hàng lớn, có uy tín để an toàn tiền gửi Về phía ngân hàng, thực chất phải bỏ chi phí mặt quản lý tài khoản trả lÃi (nếu có) 2-/ Tiền gửi có kỳ hạn: Đây hai loại tiền gửi ổn định có vai trò hoạt động cho vay NHTM Ngay Mỹ, mà tiền gửi không kỳ hạn phát triển nhng hai loại tiền gửi vÉn chiÕm tû träng lín tỉng ph¬ng tiƯn toán Ví dụ nh năm 1996 Mỹ có 317 tỷ USD tiền mặt tay nhân dân đợc sử dụng để toán, có tới 811 tû lµ sÐc vµ 2559,8 tû lµ tiỊn díi dạng tiền gửi có kỳ hạn LÃi suất mà NHTM trả cho tiền gửi có kỳ hạn thờng cao nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn, lý với khoản vay ổn định này, ngân hàng kiếm đợc nhiều lợi nhuận ngân hàng trả lÃi cao để kích thích khách hàng đến gửi Tiền gửi có kỳ hạn đợc hởng lÃi suất cố định nhng loại tiền gửi có kỳ hạn khác đợc trả theo lÃi suất khác Theo đánh giá nhà kinh tế Hoa Kỳ năm gần lÃi suất tiền gửi có kỳ hạn ổn định với loại dài hạn, không ổn định loại ngắn hạn, tiền gửi -24 ngắn hạn không khác nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn, khả tiêu cao Việt Nam, khoản tiền gửi chủ yếu loại ngắn hạn (với thời gian tháng, tháng, tháng, tháng năm) thờng tập trung cho vay nhà đầu t vừa nhỏ Hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn chứng tiền gửi (kỳ phiếu ngân hàng có mục đích) với thời hạn tháng, tháng - đợc sử dụng vài năm gần đà phát huy vai trò việc tạo vốn NHTM Song với việc đó, thời gian tới NHTM có giải pháp để tăng cờng nghiệp vụ huy động có trớc đồng thời đa giải pháp tạo kịp nguồn tiền gửi có kỳ hạn nh: + Huy động từ qũy dự phòng, dự trữ, qũy khen thởng, phúc lợi đơn vị, tổ chức, từ tổ chức bảo hiểm xà hội + Điều chỉnh lại lÃi suất cho phù hợp, không nên để tình trạng mâu thuẫn bên lÃi suất thấp thuận lợi cho ngời vay để sản xuất kinh doanh bên ngời có tiền không muốn gửi tiền vào ngân hàng với lÃi suất thấp tình trạng đồng tiền gửi bị giá Điều có nghĩa mức lÃi suất chứng tiền gửi cố định linh hoạt tùy theo lựa chọn khách hàng + Đa dạng thêm chứng tiền gửi nhằm đáp ứng cạnh tranh huy động vốn NHTM Nh ngân hàng thu hút vốn từ nhà đầu t lớn, mà lẽ nhà đầu t đà dùng vốn đầu t vào trái phiếu kho bạc hay vào thị trờng tiền tệ Các chứng thờng đợc công ty, qũy hu trí tổ chức quyền đầu t với khối lợng lớn, đợc giao dịch thị trờng chứng khoán thứ cấp trớc hạn định toán Do đó, theo nh thời gian tới NHTM Việt Nam giải pháp có hiệu việc tạo lập nguồn vốn -25 + Tạo điều kiện cho khách hàng gửi thêm tiền trớc hạn Tuy nhiên cần tránh tình trạng gửi vạn vật gây tốn trình quản lý vốn, ảnh hởng đến kế hoạch ngân hàng 3-/ Tiền gưi tiÕt kiƯm: Cïng víi tiỊn gưi cã kú h¹n khoản gửi tiết kiệm hình thức huy động kinh điển NHTM Việt Nam nhng đa phần loại tiết kiệm có kỳ hạn ThÕ nhng, tiỊn gưi tiÕt kiƯm, cã thĨ coi lµ nguồn vốn chủ lực ngân hàng đà huy động đợc so với phát triển kinh tế tăng trởng thu nhập quốc dân hạn chế Thời gian qua lại bị ảnh hởng tín dụng biến động không thuận lợi nên có giảm sút Nguồn tiết kiệm huy động từ thành phần chủ u sèng b»ng lỵi tøc sinh tõ tiỊn vèn Tuy nhiên loại vốn có cạnh tranh lÃi suất cao, đòi hỏi phí tổn cao huy động, nên có tổ chức tín dụng chuyên doanh kho bạc Nhà nớc có nhu cầu vốn, tính toán đầu thông suốt, có hiệu kinh tế huy động Còn tổ chức tín dụng sách sử dụng nguồn vốn mà không đợc Ngân sách cấp bù lỗ Bên cạnh dịch vụ tiết kiệm qua Bu điện đợc triển khai từ năm 1998, với mạng lới rộng khắp với 3000 bu cục hoạt động trải khắp thành thị, nông thôn, miền núi hải đảo sẵn có máy, nhân đầy đủ thời gian làm việc gấp lần so với ngân hàng Lợi bu điện dịch vụ huy động đơn không sử dụng vốn, không để dự trữ bắt buộc, không cho vay trực tiếp mà chuyển thẳng cho Bộ Tài xem xét đầu t Do việc tạo lập khoản gửi tiết kiệm NHTM Việt Nam trở nên khó khăn hết, mà ảnh hởng khủng hoảng tài Châu gây giá đồng tiền Việt Nam Chính vậy, theo em giải pháp hiệu NHTM Việt Nam thời gian tới là: cần phải mở rộng mạng lới hoạt động qũy tín dụng từ thành thị đến nông thôn, tranh thủ khoản tiền gửi nhá -26 cña ngời nghèo, tiền nhỏ thành lớn, đôi với việc nâng cấp kỹ thuật ngân hàng đảm bảo nghiệp vơ gưi tiỊn mét n¬i rót tiỊn nhiỊu n¬i + Nên mở tài khoản tơng tự nh tài khoản Now cho phép khách hàng đợc rút tiền trớc thời hạn, nhiên khách hàng phải chịu khấu trừ phần lÃi suất + Tranh thủ nguồn tiết kiệm, dài hạn nguồn vốn ổn định cho chơng trình cấp tín dụng dài hạn ngân hàng + Phải huy động nguồn gửi tiết kiệm từ qũy quan công ty, tổ chức cá nhân khác xà hội cách chủ động Các NHTM không nên ngồi chờ khách hàng đến gửi mà phải chủ động đến tận nơi, vận động chỗ: tranh thủ giải lao, tốt hành đơn vị để vận động tìm kiếm hợp tác từ phía đơn vị; liên lạc với khách hàng qua điện thoại nhận tiền gửi nh nhận trả lÃi nhà cho khách hàng, tạo ngày nhiều tiện ích cho sản phẩm + Đi đôi với hình thức huy động, để cạnh tranh với ngành bu điện, NHTM cần phải u tiên sử dụng vốn (kể nguồn hỗ trợ có) cho vay xóa đói giảm nghèo đối tợng sách địa bàn huy động vốn để nhân dân thấy rõ đợc lợi ích thiết thực hai mặt nguồn gửi tiết kiệm vào ngân hàng + Liên hệ với đoàn thể phờng, xÃ, khu phố nơi địa bàn huy động để tìm kiếm, thu hút thêm khoản gửi tiết kiệm Ví dụ nh Héi trång vên, héi phơ n÷, héi cùu chiÕn binh, hội ngời cao tuổi, đoàn niên, hội chăm sóc bà mẹ, trẻ em v.v Tóm lại, tình hình huy động tiền gửi nớc ta năm vừa qua vÉn ë møc thÊp, c¸c nguån vèn nhàn rỗi tích lũy dân nhiều Việc huy động đợc toán khó lẽ gần tỷ giá USD với đồng tiền Việt Nam ngày tăng, đồng tiền nớc bị giá (mà phần sách tiền tệ ngân hàng Trung wong nhằm khuyến khích xuất hµng hãa -27 nớc ngoài) Do dân c có không ngời có nguồn tiền nhàn rỗ nhng không gửi vào ngân hàng mà lại mua vàng ngoại tệ mạnh để giành Một số lớn mua ngoại tệ gửi vào ngân hàng làm cho mức huy động vốn tiền gửi ngoại tệ ngân hàng cao, nhiên giá đồng tiền nội địa nên khách hàng không muốn vay ngoại tệ sợ phải chịu lÃi suất cao Gần nữa, đầu cha thông suốt nên số ngân hàng huy động vốn theo nhu cầu sử dụng vốn, chữa cháy, ngắn ngày, có lúc không nhận tiền gửi tiết kiệm tháng Các NHTM sử dụng phần vốn ngắn hạn với vốn tự có vay trung dài hạn: thị trờng vốn dài hạn hầu nh cha đợc khai thác LÃi suất tín phiếu, trái phiếu kho bạc thờng ổn định cao lÃi suất tiền gửi ngân hàng chí cao lÃi suất cho vay NHTM nguyên nhân cho ngân hàng khó huy động đợc nguồn vốn Vậy để có vốn đầu t phát triển giai đoạn đại hóa công nghiệp hóa đất nớc, bên cạnh giải pháp cụ thể loại tiền gửi nói chung, NHTM cần có giải pháp nhằm huy động đợc vốn có hiệu hơn, là: tổ chức ngân hàng phải thực lành mạnh, hoạt động bình ổn chữ tín ngân hàng quan trọng, tạo đợc lòng tin nhân dân điều kiện bảo hiểm vốn tiền gửi hữu hiệu Thực triển khai tốt hai luật Ngân hàng Nhà nớc, luật tổ chức tín dụng luật khác có quan hệ hữu tạo sở pháp lý, bảo toàn cho hoạt động ngân hàng, bảo đảm đợc nguồn vốn tiền gửi dân + Công tác huy động vốn phải tiến hành thờng xuyên, không để xảy tình trạng có lúc từ chối nhận tiền gửi thừa vốn tạm thời, nhng đến lúc muốn vay lại không có, đặc biệt tiền gửi dài hạn + Khái niệm tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, không nên cứng nhắc, mà phải vận dụng linh hoạt để vừa an toàn cho nguồn vốn ngân hàng vừa thuận lợi cho ngời gưi tiỊn -28 + Cần cải cách mạnh mẽ đồng thủ tục hành, tạo hành lang thông thoáng cho dòng tiền gửi chảy vào ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn + Cuối biện pháp an toàn vốn bảo đảm giá trị đồng tiền cho ngời gửi Bảo hiểm vốn tiền gửi nhng bảo hiểm trực tiếp vốn tiền gửi ngân hàng bị phải hạ lÃi suất để có khoản chi cho phí bảo hiểm Do ngân hàng cần tổ chức bảo hiểm tài sản chấp nợ vay, bảo đảm giá trị tiền gửi trung dài hạn cách lập qũy bình ổn để bù đắp đồng tiền giá III-/ Tạo lập vốn qua vay 1-/ Vay Ngân hàng Trung ơng Các NHTM đợc hởng quyền vay tiền ngân hàng Trung ơng tình thiếu hụt dự trữ, kẹt tiền mặt thông qua cửa ngõ chiết khấu Ngân hàng Trung ơng cấp tín dụng cho NHTM qua hình thức chiếu khấu thơng phiếu NHTM (hoặc tái chiết khấu NHTM đà chiết khấu thơng phiếu trớc đó) Một điều cho thấy, đặc biệt nớc có kinh tế phát triển, cho dù Ngân hàng Trung ơng áp dụng mức lÃi suất chiết khấu lÃi suất phạt cao hay thấp phải cho NHTM vay họ kẹt toán để tránh khủng hoảng tài không đáng xảy thực tốt chức Ngời cho vay cuối NHTM Đừng phía NHTM, vay Ngân hàng Trung ơng dịch vụ tiện lợi vào ngân hàng Trung ơng hạ lÃi suất chiết khấu sách cung ứng tiền nới lỏng để kích thích cho vay đầu t Trờng hợp không may diễn NHTM đến vay lúc NHTM không muốn khuyến khích bành trớng tín dụng, chí thắt chặt cung ứng để chống lạm phát Lúc lÃi suất chiết khấu đợc đa lên cao với khoản lỗ trông thấy vay vốn Ngân hàng Trung ơng, c¸c NHTM chØ miƠn cìng -29 vay tình thắt chặt ngặt nghèo, tìm cách trả nợ nhanh Khi khoản vay chiếm phần tài sản nợ Tùy vào yêu cầu điều tiết kinh tế mà Ngân hàng Trung ơng hạ nâng lÃi suất chiết khấu Song dù sân sau hoạt động huy động vốn NHTM 2-/ Vay thị trờng qua phát hành chứng tiền gửi trái phiếu Hoa Kỳ, khoản vay ngắn hạn ngân hàng trung gian chiếm 10,12% tổng tài sản nợ khoản vốn thứ khoản vốn vay ngân hàng Điều cho thấy, nguồn vốn thị trờng dồi Hiện giới, đặc biệt Hoa Kỳ hình thức vay ngắn thị trờng chủ yếu qua việc phát hành chứng th tiền gửi loại lớn, hợp đồng mua lại RPS, vay giấy nợ phụ Thực chất chứng th tiền gửi giống nh tín phiếu ngân hàng trung gian Việt Nam thành phố Hồ Chí Minh đà phát hành năm 1995 Nó loại phiếu nợ, phiếu vay tiền ngân hàng phát ra, giống nh séc chẳng hạn Chỉ có điều có giá trị bề mặt đợc ghi số tiền mà khách hàng cho vay ngân hàng, khách hàng sở hữu tín phiếu đó, đợc quyền toán, chi tiêu (do ngân hàng chịu trách nhiệm) với số tiền đến mức tối đa nh giá trị bề mặt cđa chøng th, l·i st cđa nã cịng rÊt hÊp dẫn khách hàng, so với việc cất giữ tiền mặt tiền séc không sinh đợc đồng lÃi nào, loại chứng từ vừa có khả mua bán định vừa sinh lÃi ngày RPS thực hợp đồng mua bán chứng khoán NHTM đối tợng kinh doanh chứng khoán Các công ty tài chÝnh, c¸c tỉ chøc tÝn dơng, qịy tiÕt kiƯm hu trí, công ty kinh doanh môi giới chứng khoán để NHTM vay thị trờng vài ngày, vài tuần nhằm bù đắp cho thiếu hụt tạm thời, bất ngờ thơng vụ đầu t đà ký kết hụt dự trữ ngân hàng Trung ơng Tổ chức mua chứng khoán ngời cho vay, NHTM phát hành chứng khoán chủ thể vay Ngân hàng không áp dụng hình thức cho nhân dân -30 bán cho nhân dân dới hình thức phát hành không sau mua lại khó hiệu chậm, không giải đợc nhu cầu tiền mặt gấp ngắn hạn Với giÊy nỵ phơ, NHTM cã thĨ vay nãng víi l·i suất cao, thời gian ngắn kẹt tiềnmặt thông qua thỏa thuận với t nhân, thân chủ giàu có có quan hệ thờng xuyên với nh công ty, tổ chức tài chính, tập đoàn kinh doanh Đây khoản vay phổ biến Mỹ, Hàn Quốc, Nhật Bản Việt Nam đà huy động vốn qua chứng tiỊn gưi cã mƯnh gi¸ lín Møc l·i st c¸c chứng đợc thỏa thuận trực tiếp Ngân hàng ngời gửi tiền giống nh nớc, loại chứng đợc đổi thành tiền mặt đến hạn, để phân biệt với loại tiền gửi có kỳ hạn Đối với hai hình thức sau nớc ta hầu nh cha có công ty tổ chức tài giai đoạn hình thành, quy mô doanh nghiệp nhỏ cha có tập đoàn kinh doanh Thị trờng chứng khoán sơ khai, việc mua bán chứng khoán thị trờng hầu nh cha có Tuy nhiên năm tới mà thị trờng chứng khoán khởi động nớc ta hình thức huy động vốn cần đợc trọng Việt Nam, khoản vay thị trờng chủ yếu thông qua hình thức phát hành trái phiếu Đây công cụ vay nợ dài hạn thị trờng vốn dới hình thức ghi nhận giấy nợ tổ chức tín dụng (bao gồm NHTM) phát hành Hình thức tạo vốn ®· gióp cho c¸c NHTM chđ ®éng viƯc huy động vốn để thực dự án đầu t dài hạn vốn có tính ổn định cao thời gian sử dụng lÃi suất Do trái phiếu hàng hóa thị trờng chứng khoán theo kinh nghiệm nớc Châu Âu để huy động đợc nhiều nguồn vốn vay đòi hỏi trái phiếu phải đợc giao dịch thức giao dịch tự hay nhiều sở giao dịch chứng khoán Đó nơi tạo điều kiện cho ngời đầu t vào trái phiếu thu hồi vốn lúc việc bán chúng thị trờng -31 chứng khoán Chính mà Việt Nam đa vào thử nghiệm sở giao dịch chứng khoán Hà Nội TP HCM Thiết nghĩ tơng lai giải pháp hữu hiệu cho việc huy ®éng ngn vèn cđa NHTM níc ta 3-/ Vay tõ tổ chức tín dụng khác Đó khoản vay thông thờng mà NHTM vay lẫn thị trờng liên ngân hàng hay thị trờng tiền tệ Đây hình thức cho vay, nhng thực hình thức tơng trợ ngân hàng để có đợc thỏa thuận hợp tác đôi bên có lợi Tuy nhiên thỏa thuận sở bình đẳng có hai ngân hàng khó khăn tìm đến qua thị trờng liên ngân hàng Còn thực tế ngân hàng gặp khó khăn, chủ động tìm kiếm ngời giúp đỡ ngân hàng phải chịu thiệt thòi hơn, phải chịu lÃi suất cao Ngoài mục đích vay để đảm bảo khả toán, NHTM sử dụng vốn vay để kinh doanh đảm bảo tiền dự trữ bắt buộc ngân hàng Trung ơng Đối với nguồn vốn cần phát triển thị trờng ngoại tệ liên ngân hàng để tranh thủ khoản vay ngoại tệ mạnh, tạo ổn định đồng tiền lúc giá trị ®ång tiỊn níc vÉn cßn biÕn ®éng theo chiỊu hớng giảm sút Đồng thời để phòng ngừa rủi ro tỷ giá, tạo điều kiện cho ngân hàng Trung ơng tham gia ổn định tỷ giá, nh giá trị đồng tiền Việt Nam bối cảnh 4-/ Vay nớc Hiện NHTM Việt Nam đợc phép vay vốn tổ chức nớc qua hình thức: + Vay tiền (vay tài chính) + Nhập hàng hóa dịch vụ trả chậm theo phơng thức mở th tín dụng + Thuê tài nớc + Phát hành trái phiếu níc ngoµi -32 + Các loại hình vay nớc khác Đòi hỏi NHTM phải có điều kiện theo quy định ngân hàng Nhà nớc ban hành theo thông t số 03/1999/TT - NHNN ngày 12 tháng 08 năm 1999 đợc sử dụng vốn vay nớc để bổ sung vốn tín dụng phải sử dụng mục đích vốn vay Để huy động đợc nguồn vốn này, NHTM cần có giải pháp sử dụng nguồn vốn tín dụng có hiệu đặc biệt nên sử dụng vào việc triển khai chơng trình quốc gia, tham gia vào kế hạch cụ thể thủ tớng Chính phủ định để tranh thủ đồng tình ủng hộ từ phía Nhà nớc Ví dụ nh nên vay vốn để phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn nh định số 67/1999/QĐ TTg ngày 30/3/1999 Thủ tớng Chính phủ Hoặc u tiên vốn cho vay thành phần kinh tế lĩnh vực nuôi tôm xuất khẩu, trồng công nghiệp (cây ăn quả, chế biến nông lâm thủy sản, hải sản lĩnh vực mà Chính phủ quan tâm IV-/ Các hình thức tạo lập vốn kinh doanh khác 1-/ Nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo lÃnh vay vốn nớc Bảo lÃnh cam kết ngân hàng bảo lÃnh, chịu trách nhiệm trả tiền thay cho bên đợc bảo lÃnh bên đợc bảo lÃnh không thực đầy đủ nghĩa vụ đà thoả thuận với bên yêu cầu bảo lÃnh, đợc quy định cụ thể th bảo lÃnh ngân hàng nớc ta việc bảo lÃnh chủ yếu dới hình thức mở L/C trả chậm phát hành th bảo lÃnh Đây nghiệp vụ mang lại nhiều lợi nhuận NHTM Việt Nam năm trớc (chiếm 37,5% lÃi tổng thu nhập năm 1997) giải đợc vấn ®Ị thiÕu vèn cđa nhiỊu doanh nghiƯp Tuy nhiªn ®iỊu đáng lo ngại nợ hạn bảo lÃnh tồn đọng kéo dài, quản lý vay nợ thiếu trách nhiệm, gia hạn nợ, chuyển nợ hạn không quy trình nghiệp vụ Đặc biệt tình trạng đảo nợ chi nhánh, đảo nợ nội tệ với ngoại tệ khiến cho -33 nợ xấu chạy vòng quanh, nguy vốn ngày cao Chính NHTM cần kiểm soát chặt chẽ quy trình bảo lÃnh, bảo lÃnh cho dự án khả thi thu hồi nợ nhanh Cần có sách chế độ đào tạo bồi dỡng cán có nghiƯp vơ giái, am hiĨu Lt qc tÕ trùc tiÕp UCP 500 nhạy bén với phát sinh thị trờng Bảo toàn nguồn vốn tìm kiếm lợi nhuận từ giải pháp tạo lập vốn hữu hiệu ngân hàng 2-/ Khai thác nguồn vốn từ ngời Việt Nam làm ăn sinh số nớc Với triệu ngời Việt Nam nớc ngoài, hàng năm lợng tiền không nhỏ đợc gửi qua ngân hàng tạo chu chuyển T có lợi kinh tế nớc Để thu hút tốt loại vốn đòi hỏi NHTM cần thiết phải điều chỉnh lại quy định mong việc chuyển tiền kiều hối theo hớng đơn giản thủ tục gửi nhận tiền miƠn th chun tiỊn kiỊu hèi th thu nhËp HiƯn lĩnh vực với sách Nhà nớc thời gian qua thực tế đà không khuyến khích nời Việt Nam nớc chuyển tiền nớc, cần phải sớm khắc phục nguồn vốn không nhỏ huy động vào NHTM nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung 3-/ Huy động vàng dân c Mặc dù tiền mặt chiếm số lợng lớn lu thông nhng lợng vàng cất giữ dân c Việt Nam lớn thành thị hầu nh gia đình cất giữ vàng dới hình thức đồ trang trí, trang sức (vòng, nhẫn, khuyên tai ) Mặt khác năm vừa qua, chịu ảnh hởng khủng hoảng kinh tế Châu á, đồng tiền Việt Nam bị giá biến động liên tục, ngời dân có xu hớng dùng tiền mặt để mua ngoại tệ vàng để cất giữ Chính việc huy động tiền vàng đà đợc ý đợc triển khai số ngân hàng từ có chủ trởng Chính phủ ngân hàng Trung ơng năm 1991 -34 Tuy nhiên, hình thức có độ rủi ro cao biến động giá vàng gần việc khó khăn khâu bảo quản, đảm bảo an toàn vàng ngân hàng Mặt khác, NHTM thời kỳ củng cố, xếp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động nên cuối năm 1999 vừa qua ngân hàng Nhà nớc đà yêu cầu NHTM ngừng huy động vàng Có thể ngừng tạm thời, song trớc mắt để huy động đợc nguồn vốn đòi hỏi NHTM phải nhanh chóng củng cố xếp lại khâu tổ chức, nâng cao chất lợng hoạt động, nâng cấp khâu bảo quản bảo đảm an toàn tiền gửi nói chung Qua tranh thủ đồng tình hỗ trợ từ phía ngân hàng Nhà nớc nhanh chóng quay trở lại hoạt động lĩnh vực 4-/ Từ hoạt động uỷ thác: NHTM tạo vốn qua việc thu hút tiền nhàn rỗi từ hoạt động uỷ thác dịch vụ xà hội nh dịch vụ: Câu lạc giáng sinh, nghỉ hè, kế hoạch khác Các kế hoạch đợc tạo để khuyến khích ngời tiết kiệm ký thác tuần số tiền định ngân hàng Số tiền sau thời gian định số tiền đủ lớn để khách hàng sử dụng chi trả có kế hoạch (dịch vụ) trªn Nh vËy ngn vèn kinh doanh cđa NHTM rÊt đa dạng, việc tạo lập loại hình tuỳ thuộc vào lĩnh vực hoạt động quy mô ngân hàng Trong kinh tế thị trờng, mà quy mô hoạt động ngày mở rộng, NHTM kinh doanh thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) thị trờng chứng khoán (thị trờng vốn dài hạn) ngân hàng trờng vốn, ngân hàng có nhiều mạnh Do ngân hàng cần phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động Phần III -35 - Quản lý việc tạo lËp vµ sư dơng ngn vèn kinh doanh cđa NHTM kinh tế thị trờng I-/ Cân đối việc tạo lập sử dụng ntguồn vốn kinh doanh NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng: Chóng ta biÕt huy động sử dụng vốn cho vay chức NHTM Nếu thiếu hai hoạt động ngân hàng thực đợc hoạt động kinh doanh Chính đôi với việc tạo lập nguồn vốn kinh doanh việc mà NHTM cần phải quan tâm sử dụng nguồn vốn để làm ? Và làm nh ? Để đem lại nguồn lợi cho ngân hàng Cụ thể NHTM phải tổ chức quản lý điều hành vốn hoạt động kinh doanh để mặt bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng bảo đảm tính thống ngân hàng Mặt khác để đảm bảo sách quản lý tầm vĩ mô đợc thực thi cách tốt Để cân việc tạo lập vốn, công tác quản lý điều hành vốn NHTM cần đề cập đến nội dung: - Phải quản lý điều hành sở đà có mục tiêu xác định sách huy động sử dụng vốn - Phải quản lý điều hành vốn sở cân đối hài hoà vốn vay vốn cho vay, tránh tình trạng thừa vốn thiếu vốn kinh doanh - Phải quản lý điều hành vốn sở tuân thủ nghiêm ngặt quy định Nhà nớc tiêu an toàn vốn nh: + Giới hạn cho vay khách hàng: Hiện luật tổ chức tín dụng quy định tổng d nợ cho vay khách hàng không đợc vợt 19% vốn tự -36 cã, trõ c¸c khoản cho vay nguồn uỷ thác Chính phủ, tổ chức, cá nhân trờng hợp khách hàng tổ chức tín dụng khác + Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn đợc sử dụng vay trung dài hạn: ngân hàng Nhà nớc quy định loại hình + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu: đợc xác định tỷ lệ vốn tự có so với tài sản Có kể cam kết ngoại bảng đợc điều chỉnh theo møc ®é rđi ro + Tû lƯ tèi ®a d nỵ cho vay so víi sè d tiỊn gưi + Tỷ lệ dự trữ bắt buộc từ 10% đến 35% tổng số tiền gửi ngân hàng + Tỷ lƯ hïn vèn gãp vèn + Tû lƯ vỊ kh¶ chi trả: kết thúc ngày làm việc, NHTM phải trì cho ngày làm việc tỷ lệ tối thiểu tài sản Có toán so với loại tài sản Nợ phải toán + Tỷ lệ trích lập quỹ dự phòng rủi ro II-/ Kế hoạch đáp ứng yêu cầu vốn NHTM : Hiện nay, trớc áp lực ngày lớn việc trì nâng cao mức vốn hợp lý, NHTM đà dần nhận they cần thiết phải lập kế hoạch dài hạn cho việc quản lỹ phát triển vốn Đà có nhiều kế hoạch khác đợc sử dụng nhìn chung phần lớn kế hoạch gồm bớc sau đây: Bớc 1: Thiết lập kế hoạch tài tổng thể cho Ngân hàng Hội đồng quản trị ban giám đốc trớc hết phải xác định rõ vấn đề: Họ muốn phát triển Ngân hàng loại nào? Những nội dung cần đợc trả lời liên quan đến vấn đề bao gồm: Ngân hàng nên đợc phát triển với quy mô nào? Ngân hàng nên đợc cung cấp dịch vụ nào? Mức độ lợi nhuận thích hợp với Ngân hàng daì hạn? -37 ... hoạt động quy mô ngân hàng Trong kinh tế thị trờng, mà quy mô hoạt động ngày mở rộng, NHTM kinh doanh thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) thị trờng chứng khoán (thị trờng vốn dài hạn) ngân. .. .3 Ngân hàng Thơng mại (NHTM) nguồn vèn kinh doanh cña NHTM .3 I- Ng©n hàng thơng mại kinh tế thị trờng: IIi-/ Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại 10 1-/ Khái niệm vốn ngân. .. NHTM động lực cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế II-/ Chức Ngân hàng thơng Mại Ngân hàng thơng mại có chức chính: Chức trung gian tín dụng Xuất phát từ sở khách quan mà ngân hàng thơng mại