Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại

Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại

lời nói đầu Trải qua một tiến trình lịch sử dài tồn tại và không ngừng phát triển. Từ mông muộn, nguyên sơ đến thông minh uyên bác. Con ngời chúng ta đã tạo đợc đợc trên hành tinh này một nền văn minh rực rỡ. Trí tuệ con ngời đã kết tinh lại để hình thành nên các giá trị cả về văn hóa và vật chất. Sự phát triển của nền văn minh nhân loại gắn liền với sự phát triển về kinh tế - xã hội. Từ cuộc cách mạng công nghiệp lần đầu tiên diễn ra ở Anh vào thế kỷ 18, đến những cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật, cuộc cải cách kinh tế diễn ra sau này. Và cho đến một nền kinh tế phát triển cao hiện nay. Nói đến nền kinh tế hiện đại ngời ta thờng so sánh tầm cao của nó nh tầm mắt hớng lên tới đỉnh của những tòa nhà Ngân hàng nguy nga, tráng lệ. Vì hơn hết hệ thống Ngân hàng đợc coi nh "Hệ thần kinh, là trái tim của nền kinh tế", "Ngân hàng là doanh nghiệp đặc biệt" đóng vai trò trung tâm trong vô vàn các doanh nghiệp khác trong nền kinh tế. Có thể nói hệ thống Ngân hàng nói chung và ngân hàng Thơng mại nói riêng có ảnh hởng bao trùm lên toàn bộ nền kinh tế. Các nghiệp vụ hình thành nên các hoạt động của Ngân hàng Thơng mại gắn với thực tiễn kinh tế sôi động. Trong đề án này em xin trình bày một trong các nghiệp vụ đó là "Nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng Thơng mại". 1 nội dung I. Khái niệm về vốn của Ngân hàng thơng mại. Vốn của Ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng th- ơng mại tạo lập hoặc huy động đợc, dùng để cho vay đầu t hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Về thực chất, nguồn vốn của Ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất phân phối và tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu để thực hiện các mục đích khác nhau (lấy lãi, nhờ thanh toán hộ .) mà gửi vào Ngân hàng. Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển. II. Phân loại nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại. Nơi tập trung mọi sức lực và sự sáng tạo, hình thành nên sức mạnh của một ngân hàng đó là nguồn vốn. Nguồn vốn này phản ánh nghiệp vụ của ngân hàng đó là tự có hay khai thác đợc. Trong tất cả các loại vốn của ngân hàng thì mỗi loạI có một tính chất và vai trò riêng, ngân hàng sẽ phảI xem xét và phân tích để sử dụng vốn đầu vào có hiệu quả, xét về kết cấu và tính chất vốn kinh doanh của ngân hàng thơng mạI bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay, vốn khai thác. * Vốn tự có(vốn chủ sở hữu) Đây là nguồn vốn hoàn toàn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng vốn. Nguồn vốn này có chức năng quan trọng: chức năng bảo vệ chức năng điều chỉnh và chức năng họat động. Với ba chức năng này đã giúp ngân hàng có thể đi vào hoạt độngvà bảo đẩm an toàn cho quá trình họt động. Vốn tự có gồm: *Vốn tự có ban đầu. Vốn đi vay chiếm tỷ trọng nhỏ và là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập ngân hàng. Nó đợc hình thành từ ca nhân(NHTM T Nhân) do ngân sách nhà nớc cấp (NHTM Quốc Doanh) do bán cổ phần, cổ phiếu (NHTM Cổ 2 Phần), từ sự đóng góp giứa các bên(NHTM liên Doanh) vốn tự có bổ sung trong quá trình hoạt động: Nguồn từ lợi nhuận: Nguồn này mang tính chất thờng xuyên và chiếm thỷ trọng lớn nhất trong vốn tự có của của ngân hàng thơng mại Nguồn đợc cấp thêm: nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần để mở rộng quy mô hoạt động hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng yêu cầu tăng vốn của chủ do Ngân Hàng Nhà nớc qui định. Nguồn vốn này cóa đặc điểm là không thờng xuyên, song góp phần cho ngân hàng có đợc lợng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết. 2.Vốn huy động: Nếu nh vốn tự có để đảm bảo sự an toàn trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thơng mại thì vốn huy động chính là nhân tố thúc đẩy hoạt động khinh doanh của ngân hàng mở rộng hay thu hẹp quy mô. Trong tổng nguồn vốn của NHTM thì đây là phần vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất, có vai trò quan trọng nhất. Nó đợc hình thành từ các nguồn sau: *) Từ nguồn tiền gửi: Trong nền kinh tế luôn tồn tại những ngời thừa vốn và những ngời thiếu vốn. NHTM biết điều hoà mâu thuẫn này bằng việc sử dụng các công cụ, và các nghiệp vụ của mình huy động các nguồn vốn trong xã hội. Dới đây là một số hình thức mà NHTM có thể sử dụng để huyđộng vốn từ nguồn tiền gửi: -Thứ nhất, tiền gửi thanh toán (hay tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi giao dịch) Đây là khoản tiền đúng nh tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân, tổ chức) có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào. Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là hởng mhững tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Vì vậy đây là bộ phận tiền chỉ nhàn rỗi tạm thời không phải khoản để dành. -Thứ hai, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hay tổ chức tín dụng. 3 Ngợc với khoản tiền gửi không kỳ hạn , đây là khoản tiền gửi với thời gian xác định, Nguyên tắc tiến hànhkhoản tiền gửi này là ngời gửi chỉ đợc rút tiền khi đến thời hạn. Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trớc thời hạn của ngời gửi tiền. Tuy nhiên, ở một số nớc, quy định này đã đợc nới lỏng: Các ngân hàng cho phép ngời gửi tiền đợc rút ra trớc thời hạn nhng phải báo trớc cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định, nếu không báo trớc ngời gửi sẽ không đợc hởng lãi suất hoặc rất thấp. -Thứ ba, tiền gửi tiết kiệm của dân c: Đi đôi với sự phát triển của nền kinh tế là sự gia tăng mức thu nhập của ngời dân. Khi mức thu nhập vợt quá chi tiêu thì lúc đó sẽ xuất hiện hiện tợng tích trữ tiền. Hình thức tiền gửi tiết kiệm là hình thức thông qua đó ngời dân không những vừa đảm bảo số tiền của mình không bị mất mát mà còn sinh sôi nảy nở thêm. *)Từ nguồn vốn tiền vay: Vốn đi vay là quan hệ vay mợn giữa NHTM với NHTƯ hoặc giữa các ngân hàng tm với nhau các tổchức tóin dụng khác. trong một số trờng hợp khi các nhân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động thì NHTM có thể đi vay. Vay của NHTƯ: NHTƯ là ngời cho vay cuối cùng trong kinh tế, là ngân hàng của các ngân hàng bất kì ngân hàng thơng mại nào khi đợc NHTƯ cho phép thành lập đều đ- ợc hởng quyền vay tiền tại NHTƯ trong một sô trờng hợp nh thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay thiếu tiền đáp ứng nhu cầu thanh toán. tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay của NHTM xin vay đợc chia thành: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và để tái cấp vốn. Tuy nhiên do vốn vay NHTƯ là quan hệ trực tiếp giữa NHTM vứi NHTƯ nằm trong sự điều tiết của chính sách tiền tệ. Vay các tổ chức tín dụng: Trong trờng hợp đó, MHTM có thể huy động bằng cách vay vốn của các tổ chức tín dụng khác bằng việc mời họ tham gia các hình thức cho vay đồng tài 4 trợ cho các dự án phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh phục vụ đơì sôngs; hoặc hình thức qua trên thị trờng tiền tệ. Một nguồn vốn vay khác mà ngân hàng có thể huy động: Là phát hành kỳ phiếu có mục đích, trái phiếu và các giấytờ có giá khác. nếu những hình thức huy động trên mang tính bị động thì hình thức này là hình thức chủ động. Cụ thể: khi ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu có nghĩa là ngân hàng phát hành một phiếu nhận nợ đối với khách hàng của mình nhằm huy động vốn có mục đích, có kỳ hạn rõ ràng giữa phát hành kỳ phiếu và trái phiếu khác ở chỗ: kỳ phiếu có mục đích thờng đợc sử dụng linh hoạt còn trái phiếu th- ờng đợc phát hành với qui mô lớn đồng loạt trong cả hệ thống ngân hàng. 3)Vốn khác: Nguồn vốn này có đợc là nhờ vào lợi thế hoạt động của ngân hàng thơng mại. Ví dụ ,trong quá trình làm trung gian thanh toán, ngân hàng đã tạo đợc một số nguồn vốn gọi là nguồn vốn trong thanh toán : vốn trong tài khoản mở th tín dụng ,tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản do ngân hàng chấp nhận các hối phiếu thơng mại. Các khoản tiền này đợc gọi là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi vì thực tế nó tạm thời đợc tính vào tài khoản này và đợc nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng hay thông qua nghiệp vụ làm đại lý NHTM cũng thu hút đợc một lợng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng làm đại lý cho các tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu t. III.Các hình thức huy động vốn chủ yếu của NHTM trong nền kinh tế thị trờng: 1.Căn cứ vào công cụ huy động Đây là hình thức huy động đợc các NHTM hay sử dụng nhất. Các công cụ huy động gồm: -Huy động tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi có thể phát hành séc) Đây là loại tiền gửi mà chủ nhân có thể rut tiền hoặc trả cho bên thứ bằng cách phát hành séc, ở các nớc phát triển loại tiền gửi này phần lớn đợc rút 5 thông qua điện thoại hay máy rút tiền tự động ATM. Đặc điểm quan trọng đối với ngời gửi là: chuyển nhợng dễ dàng mục đích giao dịch là chính, thờng đợc mệnh danh là tiền gửi theo yêu cầu, không đem lại lãi suất cụ thể. Đối với ngân hàng chỉ cần bỏ ra một chút chi phí cho việc quản lý tài khoản hoặc trả lãi( nếu có thì cũng rất nhỏ) số d của loại tiền này phụ thuộc vào từng thời kỳ trong năm và khả năng của ngân hàng trong dự đoán sự biến động Ngân hàng thờng bảo quản loại tiền gửi trên hai loại tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai. Tài khoản thanh toán là loại tài khoản mà chủ nhân của tài khản có toàn quyền sử dụng số tiền trong phạm vi số d ,tiền gửi(loại tài khoản này luôn có số d). cụ thể họ có thể rút ra, thực hiện thanh toán qua ngân hàng; với điều kiện họ phải hoàn toàn tuân thủ những qui định và hớng dẫn của ngân hàng trong quá trình thực hiện thanh toán, về phía ngân hàng phải thực hiện trích tài khoản, không đợc từ chố trừ trờng hợp giấy tờ thanh toán không đúng yêu cầu. Tài khoản vãng lai là tài khoản thờng đợc sử dụng cho các tổ chức kinh tế, nó có thể có số d bê có và bên nhận. D bên có phản ánh số tiền hiện có trong tài khoản của khách hàng, ngợc lại số d bên nợ phản ánh khảon tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay. Lãi xuất bên nợ cũng nh bên nợ cũng nh bên có đều do khách hàng và ngân hàng thoả thuận. Do tiền gửi không có kỳ hạn có chi phí huy động thấp, nếu hấp dẫn đợc số lợng khách hàng lớn, bảo đảm luôn có một số d ổn đinh, ngân hàng có thể dễ dàng trong việc đa dạng hoá nghiệp vụ của mình thông qua việc mua các loại chứng khoán có tính linh hoạt cao nh kỳ phiếu, tín phiếu kho bạc. Vì vậy, trên thực tế các ngân hàng đã dần dần xoá bỏ sự khác biệt giữa hai tia khoản này. - Huy động tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm Nếu tiền gửi không kỳ hạn số d tăng giảm phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng gửi tiền, thì tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn lại phụ thuộc vào lãi xuất. Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền mà chủ nhân có quyền rút ra theo nh thời hạn đã đợc thoả thuận với ngân hàng, mục đích của loại tiền gửi này là hởng lãi 6 chứ không phảo là hởng những tiện ích trong thanh toán. Đặc điểm của loại tiền gửi này là không đợc dùng để thanh toán; hiệu quả sử dụng nguồn này đối với ngân hàng rất cao vì nó có thời hạn rõ ràng; chi phí để huy động đối với ngân hàng là khá đát vì lãi suất huy động thờng cao( thông thờng lãi suất tỷ lệ thuận theo thời gian; thơi gian gửi càng dài thì lãi suất phải trả càng cao). -Tiền gửi tiết kiệm Đối với NHTM tiền gửi tiết kiệm là công cụ vốn huy động từ lâu. Vốn huy động từ các tài khoản tiết kiệm thờng chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tiền gửi của các ngân hàng(ở Mỹ loại này chiếm khoảng 25%). Ngân hàng thờng phân chia loại tiền này làm ba loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: khoản tiền này có đặc điểm chủ tài khoản có thể rút ra bất kỳ lúc nào mà không phải báo trớc, số d tài khoản này thờng không lớn, u điểm hơn tiền gửi giao dịch là số d này ít biến động, vì lẽ đó ngân hàng thờng phải trả lãi suất cac hơn so với tiền gửi thanh toán. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: nguyên tắc của loại tiền này là một khi khách đã gửi tiền vào tài khoản này họ sẽ không đợc rút ra(cả gốc lẫn lãi) trừ khi đã hết hạn tiền gửi. Tuy nhiên do yếu tố cạnh tranh trong việc thu hút tiền gửi một số NHTM vẫn cho phép khách hàng rút tiền trớc thời hạn một phần tiền lãi mà khách hàng đợc hởng sẽ bị khấu trừ(có thể là ngân hàng không chấp nhận trả lại cho một số tháng nào đó hoặc có thể khách hàng chỉ đợc hởng mức lãi xuất tiền gửi không kỳ hạn cho khoảng thời gian khách hàng gửi tiền khách hàng Tiền gửi tiết kiệm dài hạn: Loại tiền này rất phổ biến ở một số nớc công nghiệp, mục đích thu hút số tiền nhàn rỗi tạm thời trong thời hạn dài, đặc điểm chủ tài khoản có thể gửi vào với số lợng không hạn chế và mọi lúc, nhng chỉ đ- ợc rút ra khi đến hạn. Đây là loại hình tiết kiệm mà ngân hàng cần tận dụng để tạo các nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn cho mình. -Huy động qua phát hành công cụ nợ của ngân hàng trên thị trờng tài chính. 7 Đây là nguồn vốn ngân hàng huy động một cách chủ động trên thị trờng tài chính gồm: thị trờng tiền tệ và thị trờng vốn. Là trung gian tài chính, phải luôn đáp ứng nhu cầu về vốn, do vậy việc ngân hàng thiếu vốn là điều không thể tránh khỏi. Trong những trờng hợp này, ngân hàng có thể sử dụng nghiệp vụ huy động vốn trên thị trờng tài chính: phát hành các giấy tờ có giá trị nh các giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Việc chuyển nhợng các giấy tờ trên từ chủ sở hữu khác phụ thuộc vào thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng . Ngân hàng có thể phát hàn kỳ phiếu và phat hành trái phiếu. Trái phiếu là một tờ giấy có giá, xác nhận khoản nợ của khách hàng đối với ngời chủ ngân hàng với cam kết nh thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tơng lai với thời hạn xác định cho trớc.Trái phiếu ngân hàng lại đợc phân ra thành nhiều loại, với các tiêu thức phân chia khác nhau Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân c, chủ yếu là để phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác đinh của ngân hàng nh một dự án. Kỳ phiếu ngân hàng đ- ợc phát hành theo từng đợt hay còn gọi là kỳ phiếu có mục đích, phát hành dựa trên cơ sở tình hinh nguồn vốn và nhu cầu sử dụng vốn trong thời kỳ trớc mắt của ngân hàng. 2.Các chính sách khuyếch trơng Marketing Giới thiệu hình ảnh của ngân hàng tới khách hàng :Đây là một công việc rất quan trọng, ngân hàng càng quảng bá đợc hình ảnh, tên tuổi của mình tới càng nhiều bộ phận công chúng càng tốt.Tuy nhiên cũng cần lu ý đó là những hình ảnh đó phải gắn với những điều kiện thực tế mà ngân hàng đang có. Có nhiều cách giới thiệu hình ảnh của ngân hàng tới khách hàng : đó có thể là qua báo chí, truyền hình, nhân dịp giới thiệu một dịch vụ mới hấp dẫn của ngân hàng, hay thông qua khách hàng khi họ đã thấy đợc nguồn lợi mà ngân hàng mang lại Không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động của ngân hàng : Song song với công tác khuyếch trơng Marketing ngân hàng cần tiến hành đầu t phát triển máy móc, thiết bị, trang bị nghiệp vụ, nâng cao năng lực tổ chức 8 , quản lý, thái độ phục vụ khách hàng. Khi khách hàng đặt niềm tin vào ngân hàng tức là ngân hàng đã đem lại những lợi ích lớn nhất cho họ thì hiệu qủa hoạt động lợi nhuận thu về của ngân hàng cũng sẽ tơng ứng. 3.Chi phí hoạt động: Chi phí huy động vốn của ngân hàng chính là lãi suất phải trả cho các khoản vay mà ngân hàng trả cho khách hàng . Lãi suất này chịu ảnh hởng của nhiều yếu tố nh: rủi ro nợ, tính lỏng và tình trạng thuế. Các trái khoán có cùng hạn kỳ thanh toán, nảy sinh do ba yếu tố này đợc gọi là cấu trúc rủi ro của lãi suất. Có ba lý thuyết về cấu trúc hạn kỳ, những lý thuyết này giúp giải thích các lãi suất của những trái khoán có hạn kỳ khác nhau tơng quan với nhau nh thế nào. Giả thuyết về dự tính coi lãi suất dài hạn nh là bằng trung bình của những lãi suất ngắn hạn tơng lai đợc trông đợi xuất hiện trong suốt thời gian tồn tại của trái khoán dài hạn đó trong khi đó lý thuyết thị trờng phân cách coi việc xác định các lãi suất theo kỳ hạn thanh toán của mỗi trái khoán nh là chỉ do kết quả của cung và cầu trên thị trờng đó. Hai lý thuyết trên cha giải thích đợc cả hai hiện tợng thực tế là: các lãi suất của những trái khoán có kỳ hạn thanh toán khác nhau diễn biến theo nhau và các đờng cong lãi suất thờng dốc lên. Lý thuyết về môi trờng u tiên kết hợp hai đặc điểm của hai lý thuyết khác nhau nói trên và nhờ làm nh vậy có thể giải thích đợc những hiện tợng trên. Lý thuyết này coi các lãi suất dài hạn là bằng trung bình của những lãi suất ngắn hạn tơng lai đợc trông đợi trong suốt thời gian tồn tại của một trái khoán có kỳ hạn cộng với một mức bù hạn kỳ, mức bù này phản ánh lợng cung cầu về những trái khoán có hạn kỳ khác nhau IV. Các nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn của NHTM : Ngân hàng không thể tiến hành các hoạt động của mình có hiệu quả nếu không có đủ vốn hoặc huy động quá nhiều vốn mà không sử dụng hết tức là ngân hàng bị kẹt vốn. Do vậy hoạt động quan trọng nhất đối với mỗi ngân hàng 9 là công tác huy động vốn hay còn gọi là tạo đầu vào.Đầu vào thuận lợi sẽ góp phần tạođầu ra thông thoáng. Để có đợc đầu vào ngân hàng phải đối mặt với rất nhiều các nhân tố khác nhau. Sau đây là một vài những nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn của các NHTM . 1.Môi trờng kinh doanh Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan biện chứng tác động ràng buộc lẫn nhau. Sự biến động của một hoạt động kinh tế đều ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực còn lại. Hoạt động kinh doanh của các NHTM đợc coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực kinh té khác nhau trong nền kinh tế. Do vậy, sự tác động ổn định hay bất ổn định, tăng nhanh hay chậm chạp của nền kinh tế đều tác động mạnh mẽ đến các hoạt động của ngân hàng. Rõ ràng, hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của ngân hàng luông gắn với mội trờng kinh doanh. Môi tr- ờng kinh doanh bao gồm: Thứ nhất la môi trờng pháp lý Nh chúng ta đã biết, hoạt động của ngân hàng có mức độ ảnh hởng tác động hết scs mạnh mẽ đối với nền kinh tế của bất kỳ nớc nào. Cụ thể việ huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng đều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trởng của nền kinh tế, thu nhập của chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn tình trạng thất nghiệp tỷ lệ lạm phát. Thực tế là ngân hàng phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các qui định của chính phủ, của NHTƯ đó là luật các tổ chức tín dụng, luật kinh tế luật dân sự hàng loạt hệ thống các qui định cụ thể trong t- ngg thời ky về lãi suất, dự trữ, hạn mức,. Trong sự ràng buộc về luật pháp này thì các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn chắc chắn sẽ bị thay đổi và kết quả làm ảnh hởng đến qui mô và hiệu quả của việc huy động vốn. Thứ hai là môi trờng chính trị Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trờng chính trị không ổn định. Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực 10 [...]... trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 16 Kết luận Hoạt động của hệ thống Ngân hàng nói chung và Ngân hàng thơng mại nói riêng có ảnh hởng tới toàn bộ nền kinh tế Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò then chốt, trong hệ thống nghiệp vụ của Ngân hàng Ngân hàng thơng mại cần sử dụng tốt các hình thức huy động vốn trong đó bao gồm công cụ huy động vốn, ở hình thức này cần sử dụng công cụ là huy động tiền... đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngân hàng là trung gian tài chính Vốn của Ngân hàng trong đó vốn huy động là đầu vào chiếm tỷ trọng cao nhất và có vai trò quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngân hàng không thể đợc coi là có hiệu quả trong công tác huy động vốn nếu nguồn vốn huy động đợc lại thiếu hoặc thừa so với nhu cầu hoạt động của Ngân hàng Mặt khác tình trạng... đáp ứng nổi nhu cầu về khối lợng vốn cho kinh doanh, cơ cấu vốn của Ngân hàng lại không có sự hợp lý giữa các nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung và dài hạn, giữa vốn ngoại tệ và vốn nội tệ Khối lợng vốn huy động phản ánh quy mô vốn Quy mô vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình Trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thì quy mô vốn huy động là một bộ phận chiếm tỷ trọng... quan trọng đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn của Ngân hàng thơng mại chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí có liên quan khác Một Ngân hàng không thê coi là thành công trong việc huy động vốn nếu để có đợc một khối lợng vốn lớn nó phải bỏ ra chi phí huy động vốn quá lớn 14 Bởi cũng giống nh các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lợi nhuận của Ngân hàng cũng đợc tính bằng công... nhánh là quan trọng nhng vị trí ở đâu để có thể huy động đợc khoản tiền gửi đòi hỏi Ngân hàng phải có sự nghiên cứu hết sức nghiêm túc Bốn là trình độ công nghệ Ngân hàng Trình độ công nghệ Ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ Ngân hàng, các loại hình dịch vụ Ngân hàng cung ứng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên Ngân hàng Cơ sở vật chất của Ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên... của Ngân hàng là tài sản quý trong công tác huy động vốn vì trong lòng thị trờng Ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin tởng vào Ngân hàng, giúp Ngân hàng có khả năng ổn định khối lợng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động Sáu là tính chất sở hữu của Ngân hàng Yếu tố này có ảnh hởng trực tiếp, sâu sắc đến mô hình, cơ cấu tổ chức và cơ chế tài chính từ đó ảnh hởng đến hoạt động. .. doanh, mỗi Ngân hàng đa ra những loại công cụ huy động Vì thực tế, số lợng các công cụ huy động càng nhiều thì Ngân hàng càng có nhiều điều kiện thu hút đợc vốn, tuy nhiên số lợng các công cụ vốn lại bị hạn chế bởi khả năng quản lý của Ngân hàng Một Ngân hàng sử dụng nhiều công cụ huy động vốn không hoàn toàn đồng nghĩa với việc công tác huy động vốn của Ngân hàng đó có hiệu quả tốt, mà nó chỉ đợc coi là... khi tham gai hoạt động kinh doanh đều phải hớng tới vì hiệu quả chính là nhân tố cấu thành lợi nhuận cuối cùng Ngân hàng muốn thu đợc lợi nhuận cao, tạo đợc vị thế, uy tín trên thị trờng thì hoạt động của Ngân hàng phải có hiệu quả Một trong những hoạt động đòi hỏi Ngân hàng phải thực hiện có hiệu quả đó là công tác huy động vốn của Ngân hàng Chính tầm quan trọng của công tác huy động vốn nên có rất nhiều... từ đó ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn và quản lý, sử dụng vốn Hoạt động của Ngân hàng thật sự phức tạp, nó chịu sự chi phối của rất nhiều các nhân tố khác: vĩ mô, vi mô, với mức độ khác nhau Phần trình bày trên, theo tôi chỉ là những nhân tố ảnh hởng chính đến công tác vốn của Ngân hàng V một vài chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn ở Ngân hàng thơng mại 13 Hiệu quả là cái đích mà... vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng Thực tế khách hàng sẽ tin tởng yên tâm hơn khi tiền gửi ở một Ngân hàng có trình độ công nghệ trình độ công nghệ Ngân hàng cao Năm là nâng cao uy tín của Ngân hàng Có thể gọi đây chính là tài sản vô hình của Ngân hàng Uy tín bao gồm uy tín của Ngân hàng trong toàn hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc Sự nổi tiếng của . phí huy động vốn. Chi phí huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn của Ngân hàng thơng mại. chi phí huy động vốn. tế. Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò then chốt, trong hệ thống nghiệp vụ của Ngân hàng. Ngân hàng thơng mại cần sử dụng tốt các hình thức huy động vốn