NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG

Chơng I lý luận chung hiệu tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1 Hiệu tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Ngân hàng thơng mại việt nam nay, theo pháp lệnh Ngân hàng, HTX Tín dụng Công ty tài năm 1990 định nghĩa: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán 1.1.2 Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Ngân hàng thơng mại có vai trò quan trọng kinh tế thị trờng, là: Một: Ngân hànglà cầu nối tiết kiệm, tiêu dùng đầu t Hai: Hoạt động Ngân hàng góp phần làm giảm chi phí lu thông, nâng cao hiệu đồng vốn Ba: Hoạt động Ngân hàng có tác dụng điều tiết dịch chuyển vốn đầu t, dẫn đến bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận, thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ Bốn: Hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tiền thân hoạt động ngân hàng xuất phát từ ngân hàng thợ vàng- nơi nhận giữ, bảo quản hộ sau thu hút vàng ngời gửi đem cho vay để hởng chênh lệch lãi nhận ngời vay lãi trả cho ngời gửi Ngoài ra, hai ngời có quan hệ mua bán gửi vàng ngân Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 hàng thợ vàng toán số lợng vàng hai ngời cho Nh ngân hàng thơng mại đời sở với nghiệp vụ là: nhận tiền gửi, cho vay làm trung gian toán Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn ngân hàng tổ chức kinh tế nh cá nhân khác theo nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Thông qua quan hệ tín dụng, ngân hàng có khả chuyển nguồn vốn từ nơi sử dụng hiệu sang nơi sử dụng có hiệu giác độ toàn kinh tế Tín dụng ngân hàng ngày đợc mở rộng phát triển cách đa dạng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn tổ chức kinh tế nhu cầu vốn kinh tế đợc đáp ứng cách linh hoạt, kịp thời đầy đủ Đây điều kiện thiếu để phát triển kinh tế động 1.2.2 Tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân a Ngân hàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp công cụ chủ yếu để tài trợ, đầu t cho ngành, vùng kinh tế phát triển Để tồn phát triển đợc kinh tế thị trờng, doanh nghiệp cần nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán mà phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu Những hoạt động đòi hỏi lợng vốn đầu t nhiều vợt khả vốn tự có doanh nghiệp Giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu t Thông qua ngiệp vụ tín dụng, ngân hàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Từ doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất cách thích hợp, tăng suất lao động, nâng cao hiệu Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 kinh tế Ngoài ra, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng, Nhà nớc tài trợ cho ngành kinh tế phát triển việc cho vay u đãi với lãi suất thấp, thời gian dài, mức vốn lớn để phát triển kinh tế vững b Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất lu thông hàng hoá, đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng Trong kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thơng mại Điều buộc ngân hàng thơng mại phải thực nguyên tắc vay vay Thông qua chức phân phối lại vốn theo nguyên tắc có hoàn trả tín dụng, nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đợc đa vào luân chuyển sử dụng hợp lý trình sản xuất, nguồn lực kinh tế đợc đa vào vận động di chuyển đến nơi mà chúng sử dụng hiệu Khi khối lợng sản xuất tăng lên, nhu cầu vốn theo tăng lên nhu cầu đợc thoả mãn phần qua hình thức tín dụng c Tín dụng Ngân hàng công cụ để Nhà nớc tiến hành điều hoà, lu thông tiền tệ từ điều chỉnh vĩ mô kinh tế Ngân hàng nghiệp vụ huy động vốn cung cấp vốn cho kinh tế, phù hợp với phát triển kinh tế nên điều hoà lợng tiền tệ lu thông góp phần thực sách tài quốc gia Hơn ngân hàng với nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt góp phần ổn định lu thông tiền tệ Nhà nớc sử dụng sách tín dụng nh đòn bảy kinh tế quan trọng thúc đẩy sản xuất phát triển thực kiểm soát phân công kinh tế, điều chỉnh phát triển cấu toàn kinh tế quôc dân d Tín dụng có tác dụng quan trọng việc tổ chức quản lý, sử dụng vốn cách có hiệu Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 Nhờ kênh tín dụng ngân hàng mà nhu cầu vốn khả tự có chủ đầu t đợc đáp ứng kịp thời Do tín dụng quan hệ vay mợn có lợi tức trả thêm nên đòi hỏi ngời sử dụng vốn phải hoạt động kinh doanh có hiệu cao Khi sử dụng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp buộc phải ý đến việc tích cực giảm chi phí sản suất, tăng suất lao động, tăng nhanh vòng quay vốn để có doanh lợi cao, sau hoàn trả cho ngân hàng vốn vay lãi vay lợi nhuận doanh nghiệp e Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lu kinh tế quốc tế Ngày nay, mối quan hệ kinh tế, hợp tác bình đẳng có lợi tổ chức kinh tế, nớc giới khu vực phát triển đa dạng nội dung lẫn hình thức Đây nhân tố quan trọng tạo điều kiện cho phát triển kinh tế quốc gia, đặc biệt nớc phát triển Đầu t vốn nớc kinh doanh hàng hoá xuất nhập hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng vốn nhân tố định cho thành công Nhng có tổ chức hay cá nhân tự đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh đây, ngân hàng với t cách tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, hoạt động tín dụng hỗ trợ đắc lực vốn cho nhà đầu t kinh doanh xuất nhập thông qua tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, bảo lãnh, toán Nhìn chung tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế nh điều hành kinh tế vĩ mô Có thể nói tín dụng ngân hàng đồng hành có tác động đến ổn định, cân đối tăng trởng kinh tế 1.2.3 Mở rộng hiệu tín dụng ngân hàng Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng: a Các tiêu định lợng - Các tiêu qui mô cho vay Lợng d nợ tích luỹ tính đến thời điểm hết kỳ cấu d nợ: ngắn hạn, trung hạn dài hạn Chỉ tiêu phản ánh quy mô cấu cho vay ngân hàng Thông qua tiêu ngân hàng đánh giá mức độ phù hợp cấu nguồn vốn huy động cấu cho vay ngân hàng theo thời kỳ, qua có điều chỉnh hợp lý theo mục tiêu định Tỷ lệ cho vay tổng vốn huy động Tỷ lệ cho vay = D nợ tích luỹ hết kỳ Vốn huy động tích luỹ đến hết kỳ Tỷ lệ đánh giá khả tận dụng nguồn vốn ngân hàng hoạt động tín dụng Tỉ lệ cho vay cao lợng vốn đợc đa vào sử dụng lớn Ngợc lại, tỉ lệ cho vay thấp có nghĩa ngân hàng bị ứ đọng vốn cha tận dụng hết nguồn vốn hoatj động tín dụng ngân hàng Giá trị gia tăng đợc tạo từ việc sử dụng tín dụng Ngân hàng đồng vốn đầu t Tỷ lệ tạo giá trị gia tăng đồng vốn cho vay đợc xác định nh sau: Tỷ lệ tạo giá trị gia tăng = Tổng giá trị tăng tạo từ nguồn tín dụng Tổng d nợ Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 Tuy nhiên tỷ lệ khó xác định xác trờng hợp sử dụng nhiều nguồn vốn khác vào sản xuất kinh doanh Do tỷ lệ số tơng đối tính theo phần trăm khoản tín dụng Ngân hàng so với tổng nguồn vốn đợc đa vào sử dụng Tỉ lệ lớn chứng tỏ hiệu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng cao - Các tiêu an toàn tín dụng mức độ rủi ro Tổng d nợ hạn kỳ tổng d nợ hạn tích luỹ Đây tiêu quan trọng để đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng Nợ hạn cao rủi ro vốn ngân hàng lớn ngân hàng tìm cách giảm số d Tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ Tỷ lệ nợ hạn = Tổng d nợ hạn Tổng d nợ Tỉ lệ phản ánh tỷ trọng nợ hạn tổng d nợ Tỉ lệ cao ngân hàng gặp nhiều khó khăn nh khả toán, lòng tin với ngời gửi tiền, giảm thu nhập Cơ cấu nợ hạn theo thời gian khả thu hồi Nợ hạn theo thời gian đợc chia nh sau: Nợ hạn ngắn hạn Nợ hạn trung dài hạn đó: Nợ hạn dới 180 ngày Nợ hạn từ 180 ngày đến 360 ngày Nợ hạn 360 ngày Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 Tơng ứng với mức thời gian khoản nợ hạn mà nợ hạn theo khả thu hồi đợc xem xét: Nợ hạn có khả thu hồi Nợ hạn khó đòi Nợ hạn theo thời gian dài khả thu hồi khoản nợ ngân hàng thấp, nguy vốn ngân hàng đợc coi nh xảy Vì vậy, ngân hàng phải tìm cách giảm nợ hạn tới mức tối thiểu thu hồi khoản nợ sớm tốt Tỷ lệ thu hồi nợ hạn kỳ: tỷ lệ cho ta biết mức độ quản lý nội ngân hàng nợ hạn Nếu tỷ lệ thu hồi nợ hạn nhỏ thực tế ngân hàng đứng trớc rủi ro lợng lớn nguồn vốn cho vay Tỷ lệ đợc xác định nh sau: Tỷ lệ thu hồi nợ hạn = Doanh số thu nợ hạn kỳ D nợ hạn đầu kỳ+ DS chuyển nợ hạn kỳ - Chỉ tiêu doanh lợi Tổng doanh thu ngân hàng từ hoạt động tín dụng Cơ cấu thu nhập từ hoạt động ngân hàng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng Các tiêu phản ánh thu nhập ngân hàng từ hoạt động tín dụng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng so với hoạt động khác ngân hàng Lợi nhuận trớc thuế lợi nhuận sau thuế ngân hàng Lợi nhuận trớc thuế lợi nhuận sau thuế phản ánh kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây tiêu quan trọng để đánh giá cách tổng quan hiệu hoạt động ngân hàng Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 Hiệu suất sinh lời Hiệu suất sinh lời = Thu lãi cho vay D nợ Chỉ tiêu hiệu suất sinh lời phản ánh khả sinh lời đồng vốn tín dụng Chỉ tiêu cao chứng tỏ khả sinh lời vốn tín dụng lớn hay vốn tín dụng đợc sử dụng có hiệu b Các tiêu định tính Nhiều tác động khác khoản tín dụng ngân hàng khó đánh giá đợc qua tiêu định lợng mà đánh giá định tính nh đổi câú kinh tế, tăng suất lao động xã hội, nâng cao trình độ nghề nghiệp, tổng số việc làm tạo từ dự án sử dụng nguồn vốn tín dụng, số lao động có việc làm nhờ việc sử dụng nguồn vốn tín dụng để mở rộng tái sản xuất mở rộng hoạt động ngân hàng Ngoài ra, việc sử dụng sách tiền tệ, phủ có công cụ hữu hiệu việc định hớng kinh tế, đời sống xã hội phát triển kinh tế Trên số tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng Tuy nhiên ngời ta vào tiêu để đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng mà bỏ qua tiêu khác tất tiêu có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tác động qua lại lẫn Vì vậy, muốn đánh giá đợc hiệu tín dụng ngân hàng ngời ta phải xem xét cách kết hợp dung hòa tiêu để từ đa kết luận xác 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu tín dụng ngân hàng Hiệu tín dụng ngân hàng bị ảnh hởng nhiều nhân tố bao gồm nhân tố phía ngân hàng, nhân tố khách hàng nhân tố khách quan khác Trong nhân tố phía ngân hàng, khách hàng Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 bản, định hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, nhân tố khách quan quan trọng, hình thành môi trờng pháp lý, môi trờng hoạt động ngân hàng Chính vậy, hoạt động tín dụng, ngân hàng phải thờng xuyên xác định, phân tích đánh giá nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng để từ đa sách tín dụng hợp lý áp dụng cho điều kiện ngân hàng hoàn cảnh kinh tế tơng lai 1.3.1 Các nhân tố phía ngân hàng Các nhân tố liên quan đến phấn đấu thân ngân hàng Mọi đối ngoại linh hoạt, thích ứng với điều kiện đổi môi trờng bên phải xuất phát từ nội lực ngân hàng Chính vậy, ngân hàng phải quan tâm đến nhân tố ảnh hởng đến hiệu tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động nhất, guồng máy để vận hành hoạt động ngân hàng Hiệu tín dụng ngân hàng đợc định nhiều nhân tố riêng lẻ kết hợp cách đồng nh nhân tố sau: Một là, sách tín dụng kim nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng hớng, có ý nghĩa định đến thành công hay thất bại ngân hàng Chính sách tín dụng phải phù hợp với đờng lối phát triển Nhà nớc, đồng thời đảm bảo kết hợp hài hòa ngân hàng ngời sử dụng vốn vay Vì vậy, xây dựng sách tín dụng phải dựa sở khoa học Đối với ngân hàng thơng mại, sách tín dụng đắn phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro tuân thủ pháp luật đờng lối sách Nhà nớc, đảm bảo công xã hội Chính sách tín dụng thay đổi theo thời kỳ nhằm phù hợp với đặc điểm kinh tế thời kỳ Ngợc lại, sách tín dụng bất hợp lý Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 cứng nhắc làm tính linh hoạt hoạt động tín dụng, gây khó khăn cho ngân hàng trờng hợp môi trờng kinh doanh bị biến động hiệu tín dụng bị giảm sút Hai là, công tác tổ chức ngân hàng đảm bảo phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng phòng ban tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi quản lý sát khoản cho vay huy động vốn Tổ chức ngân hàng cần cụ thể hoá xếp lý việc tạo lập quan hệ tín dụng cách có khoa học, có tính linh hoạt sở tôn trọng nguyên tắc tín dụng đợc quy định huy động nh cho vay, quản lý đợc cấu tài sản, nguồn vốn ngân hàng Đây sở để tiến hành nghiệp vụ tín dụng lành mạnh Do hoạt động tín dụng có khả rủi ro lớn so với loại hình kinh doanh khác nên cần có phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng phòng ban, phận ngân hàng, toàn hệ thống ngân hàng ngân hàng với ngân hàng khác Thiết lập mối quan hệ phận tạo điều kiện cho quản lý có hiệu khoản tín dụng, phát giải kịp thời tình xảy Ba là, chất lợng nhân sự: phẩm chất trình độ cán yếu tố định đến thành bại quản lý vốn tín dụng ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển đòi hỏi chất lợng nhân ngày cao để sử dụng phơng tiện đại, phù hợp với phát triển nghiệp vụ không ngừng Ngời cán tín dụng hết phải có đạo đức tốt, trách nhiệm nghề nghiệp cao đảm bảo mặt chuyên môn xử lý tình xảy ra, giúp ngân hàng ngăn ngừa sai phạm thực chu kỳ khép kín khoản tín dụng Ngoài ra, ngời cán tín dụng phải có lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp Chỉ có nh cán tín dụng giải Nguyễn Thành Luân 10 MSV: LT100372 Marketing l cu ni gn kt hot ng ca Ngõn hng vi th trng khú nhn bit l l vi H sn xut ú cn phi tng cng tuyờn truyn, qung cỏo khuch chng hỡnh nh ca Ngõn hng Marketing gii quyt hi ho cỏc mi quan h li ớch gia khỏch hng, nhõn viờn v ch Ngõn hng B phn Marketing giỳp ch Ngõn hng gii quyt tt mi quan h trờn thụng qua cỏc hot ng nh: Tham gia xõy dng v iu hnh chớnh sỏch lói, phớ, kớch thớch hp dn phự hp vi tng loi khỏch hng, khuyn khớch nhõn viờn phỏt sinh sỏng kin .nhm cung cp cho khỏch hng nhiu tin ớch, ớch li ca khỏch hng * Cho vay tập trung cú trng im Cn u t trung cú trng im, i vi nhng khỏch Ngõn hng thuc nhng ngnh, vựng cú tin nng ln v phỏt trin bn vng trỏnh ri ro, nguyờn tc "Thn trng" cn c Ngõn Hng quan tõm Vỡ vy, Ngõn hng phi chn lc khỏch hng mt cỏch k lng Ngõn hng cn tip tc u t vo cỏc tiu hot ng cú hiu qu nh chn nuụi, trng cõy n qu, ch bin nụng sn Khụi phc cỏc lng ngh truyn thng c bit l cỏc cõy c sn nh Vi thiu Cỏc ngnh tiu th cụng nghip lm cú giỏ tr cao nhiờn gp nhiu khú khn v khõu nguyờn liu, vt t u vo, tỡm kim th trng tiờu th nờn s phỏt trin cũn chm, ú cn cn trng hn cho vay Trong thi gian va qua thc hin ch trng "Dn ụ i tha" huyn Bỡnh Giang ó cú nhiu H nụng dõn mnh dn chuyn hng sn xut trờn phn t rng, trung ca mỡnh, cú nhiu mụ hỡnh trang tri, VAC mc lờn, ó cú nhng thnh cụng bc u t nhng trang tri v mụ hỡnh ny, song thc t cho thy trin vng phỏt trin v hiu qu ca nú l rt ln Vic u t vo hỡnh thc ny cn c Ngõn hng quan tõm Nguyễn Thành Luân 37 MSV: LT100372 * y mnh cho vay qua cỏc t, nhúm n v lm i lý ti a phng Qua thc t nhiu nm cho thy hiu qu ca hỡnh thc cho vay qua cỏc t chc trị xã hội a phng, mang li cho hot ng cho vay ca Ngõn hng l rt ln Vic cho vay qua cỏc t chức hội,tổ i lý l mt bin phỏp rt hu hiu hn ch ri ro hot ng tớn dng i vi sn xut Vỡ "khụng hiu rừ gia ỡnh mỡnh hn nhng ngi hng xúm ca mỡnh" Cỏc t chc hi ti a phng l ni xỏc nhn v ỏnh giỏ nhu cu vay ca H sn xut mt cỏch cụng khai, chun xỏc, kp thi Qua ú ngõn hng gii ngõn nhanh v m bo cht lng tớn dng Thụng qua cỏc t chc hi ti a phng ng vay ca Ngõn hng c kim tra, ụn c, giỏm sỏt mt cỏch thng xuyờn v hiu qu Mt khỏc thụng qua cỏc t chc hi cỏc H sn xut cú th tng tr ln nhau, khụng nhng v nhu cu tớn dng m cũn v kin thc k thut sn xut, v nguyờn vt liu u vo, tiờu th sn xut u Vic cho vay qua t chc hi, t tớn chp ti a phng s m bo an ton ng ca Ngõn hng Vỡ cỏc a phng, nu khụng tr n kp thi ng vay qua t s cú nhiu bin phỏp, ú nhc nh qua cỏc cuc hp, qua h thng loa truyn Chớnh vỡ vy, tõm lý nờn ngi vay luụn thc hin ngha v mt cỏch ỳng hn, theo quy nh Hỡnh thc ny em li li ớch cho c hai phớa Vi cỏc h gia ỡnh: H cú kh nng tip cn tớn dng Ngõn hng mt cỏch nhanh chúng, kp thi, khụng mt nhiu chi phớ giao dch, i li iu ny cú ý ngha rt quan trng, vỡ a phn hin khon vay ca ngi dõn thng nh rt d cú tõm lý ngi i vay Ngõn hng, khc phc c tỡnh trng cho vay nng lói khụng mang li hiu qu kinh t H sn xut cú th Nguyễn Thành Luân 38 MSV: LT100372 ch ng, v cú ngun kp thi phc v cho sn xut kinh doanh c thun li Vi ngõn hng: Giỳp cho vic cung cp tớn dng c thc hin tt hn, hiu qu cao, gim chi phớ giao dch, m bo an ton ng Qua thc th trin khai hỡnh thc cho vay ny bờn cnh nhng thun li cng cũn nhiu khú khn phi khc phc Do trỡnh nhn thc ca ngi dõn cũn nhiu hn ch , vic mt t trng nhúm ng thay cho Ngõn hng mt s cụng on l rt khú khn Trong thi gian qua ó xut hin nhng vi phm quy ch cho vay mt vi t xong ó x lý kp thi kim tra Bin phỏp khc phc tỡnh trng ny: Ngõn hng cn phi hp cht ch hn vi cỏc t chc hi M cỏc lp hun cho cỏn b t chc hi tng cng tuyờn truyn nõng cao ý thc trỏnh nhim ca h i vi ti sn ca Nh nc v s phỏt trin ca chớnh a phng mỡnh Thng xuyờn ụn c kim tra , iu chnh nhng sai phm Tng cng cụng tỏc tuyờn truyn qung cỏo hỡnh thc cho vay ny, tuyờn truyn sõu rng hn cỏc bn quy nh, cỏc ch trng ca chớnh ph, Ngõn hng v a phng, nhm nõng cao tớnh t giỏc, ý thc ca h nụng dõn * T chc mún vay cú hiu qu Vic cho vay mi phi tht nghiờm chnh, ỳng quy trỡnh tớn dng to mt bng d n mi cú cht lng cao Thc hin y cỏc quy trỡnh cho vay nh: Kim tra, kho sỏt, xỏc lp h s kinh t a phng trc vay thm nh khon vay, xỏc nh mc cho vay ti a, thi hn, lói sut ỏp Nguyễn Thành Luân 39 MSV: LT100372 dng, thc hin kim tra sau vay Tng cng kim tra ụn c CBTD chn chnh kp thi nhng sai sút * áp dng cỏc bin phỏp phõn tớch ti chớnh k thut quy trỡnh tớn dng Hin hu ht cỏc Ngõn hng thng s dng kinh nghim truyn thng quỏ trỡnh phõn tớch tớn dng, ú cht lng tớn dng thng khụng m bo Vỡ vy, Ngõn hng cn thc hin mt cỏc bin phỏp sau: - Nõng cao cht cht lng thm nh d ỏn hoc phng ỏn kinh doanh ca h xin vay vn, thc hin nghiờm tỳc quỏ trỡnh thm nh trc quyt nh cho vay Ngõn hng yờu cu CBTD thc hin tt quy trỡnh thm nh d ỏn nh: c s phỏp lý ca phng ỏn hoc k hoch sn xut kinh doanh, tỡnh hỡnh ti chớnh ca d ỏn, hiu qu ca phng ỏn, xỏc nh lung tin thi gian thc hin, th trng cung cp nguyờn nhiờn liu, thỡ trng tiờu th * a cỏc sn phm khuyn khớch õy l mt bin phỏp kớch thớch tõm lý ca khỏch hng vay vn, hoc tr n Ngõn hng Lói sut linh hot: Ngõn hng a nhiu mc lói sut khỏc ng vi tng mc tin vay c th, vi tng loi hỡnh sn xut kinh doanh, tng i tng khỏch hng c th Khuyn khớch khỏch hng vay trung vo nhng mc tiờu phỏt trin kinh t ca t nc ti a phng Cú chớnh sỏch u ói bng li ớch vt cht i vi khỏch hng ln, sn xut kinh doanh cú hiu qu chim lnh thỡ phn, va thu hỳt c ngun tin gi, nõng cao uy tớn ca Ngõn hng Cựng vi vic u ói v lói sut, Ngõn hng cú th dựng mt phn qu khen thng thng cho cỏc doanh Nguyễn Thành Luân 40 MSV: LT100372 nghip cú s d trờn ti khon ln, thng cho cỏ nhõn ng c khỏch hng l doanh nghip cú quan h tin gi tin vay ln õy chớnh l khuyn khớch vt cht rt cú hiu qu * Duy trỡ mi quan h thng xuyờn gia Ngõn hng v Khỏch hng M rng quan h bn hng vi tinh thn hp tỏc, thc hin c ch lói sut tho thun trờn c s hai bờn cựng cú li Tranh th ngun tin gi khụng k hn ca cỏc t chc kinh t c bit l kho bc Nh nc , bo him xó hi, bo him y t, Cụng ty xng du, Cụng ty in lc * Tng cng thu hỳt u t nc ngoi vo cỏc d ỏn phỏt trin nụng nghip, nụng thụn tip nhn u t ny, trc ht Ngõn hng nụng nghip phi thc hin gii ngõn tt qu quay vũng ca cỏc d ỏn ó tip nhn, ng thi cựng cỏc cp cỏc ngnh ca Tnh ch ng xõy dng cỏc d ỏn mi gi * Cn cú chớnh sỏch tớn dng u ói Cn cú chớnh sỏch u ói v cựng cỏc ban ngnh liờn quan thỏo g v iu kin cỏc doanh nghip c vay ngõn hng u t c s vt cht, cựng cp vt t k thut cho khỏch hng tnh * Tng cng cụng tỏc kim tra kim toỏn Phỏt huy hiu qu c ch khoỏn, kt hp vi cụng tỏc kim tra, kim soỏt nõng cao tinh thn trỏch nhim ca cỏn b tớn dng vi cụng vic c giao Trong quỏ trỡnh cho vay cn thc hin y quy trỡnh nghip v, iu tra c th, la chn ỳng khỏch hng, d ỏn u t Thng xuyờn phõn tớch n, kt hp vi cỏc t theo dừi quỏ trỡnh s dng vn, sm phỏt hin cỏc du hiu tim n n quỏ hn gii quyt kp thi i vi n vay ó quỏ hn Nguyễn Thành Luân 41 MSV: LT100372 cn cú bin phỏp thu hi nhanh chúng thc hin tt bin phỏp ny NHNO&PTNT huyn Bỡnh Giang ó s dng vi cht lng tớn dng v i kốm vi kt qu t c l cỏc hỡnh thc khen thng bng tinh thn v vt cht, bờn cnh ú kiờn quyt x lý nghiờm minh i vi cỏc CBTD vi phm quy ch Bin phỏp ny khụng ch ỏp dng vi cỏn b tớn dng, m cỏc cỏn b qun lý vic ụn c, nhm nhc nh cp di thc hin cụng vic c giao, ng thi cú c ch ng viờn i vi cỏc a phng cụng tỏc phi hp thu n Tng cng cụng tỏc kim tra, kim soỏt ngn chn tiờu cc phỏt sinh x lý kp thi cỏc sai phm Thc hin tt cỏc khõu kim tra trc, v sau cho vay theo quy nh cho vay ti quy ch cho vay i vi khỏch hng ca NHNO Vit Nam Thc hin nguyờn tc "hiu qu tớn dng hn m rng tớn dng" *Mt s kin ngh - Nhng kin ngh xut i vi khỏch hng Cỏc khỏch hng phi cú ý thc vic ch ng xõy dng phng ỏn, d ỏn sn xut kinh doanh trờn c s nhng kh nng, tim nng sn cú ca mỡnh, cung cp y , ỳng cỏc thụng tin v tỡnh hỡnh ti chớnh, tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh ca mỡnh Ngõn hng xem xột, t cho khỏch hng v xỏc nh mc u t hp lý phự hp vi nng lc qun lý ca tng khỏch hng Phi cú ý thc tớch lu kinh nghim quỏ trỡnh sn xut kinh doanh, kinh nghim ca nhng ngi xung quanh Tham gia cỏc bui hun, chuyn giao cụng ngh hc v tớch lu kinh nghim, tớch lu nhng kin thc khoa hc k thut v nhng i tng m mỡnh sp u t Nguyễn Thành Luân 42 MSV: LT100372 trc vay Ngõn hng u t Cú nh vy mi cú kh nng qun lý cũn s dng phỏt huy hiu qu - Quỏ tỡnh sn xut v tiờu dựng phi cú k hoch tit kim tớch lu thc hin t cú ti thiu phi tham gia t l quy nh vay Ngõn hng ch l b sung Chp hnh nghiờm tỳc cỏc quy nh, iu kin, th l tớn dng ca Ngõn hng, cú ý thc trỏch nhim qua trỡnh qun lý v s dng vay, song phng quan h tớn dng Khụng mc cỏc t nn xó hi - Nhng kin ngh vi ngõn hng * Nhng kin ngh thuc v c ch chớnh sỏch to iu kin cho khỏch hng ngh NHNO&PTNT Vit Nam cú hng dn c th quy trỡnh th tc cho vay cỏc i tng c thự nh xõy dng c s h tng: in, ng, trng hc, trm y t; Kiờn c hoỏ kờnh mng ni ng, cho vay gúp c phn ể cỏc NHNO c s thc hin thng nht, cú th m tớn dng i vi cỏc i tng ny Ngõn hng nụng nghip Vit Nam cn nghiờm cu cú ch u ói cho i ng cỏn b tớn dng a bn nụng dõn nh v ch cụng tỏc phớ thoả ỏng theo hng khuyn khớch cỏn b lm nhiu, lm tt da vo kh nng kt qu ti chớnh ca cỏc chi nhỏnh; cỏn b tớn dng cn c hng ch lm vic ngoi tri (c hi) nh i vi nhõn viờn kho qu, mua bo him thõn th cho cỏn b tớn dng cỏc ch u ói v thu nhp khuyn khớch cỏn b tớn dng tn dng thi gian bỏm sỏt a bn thm nh u t phc v kp thi nhu cu cho m rng sn xut, kinh doanh ca khỏch hng Phi cú ch trng o to cỏn b ngõn hng m trc mt l cỏn b tớn dng, gii v nghip v Ngõn hng nhng phi am hiu v cỏc nghip v kinh Nguyễn Thành Luân 43 MSV: LT100372 t chuyờn ngnh, cú nh vy cỏn b tớn dng mi kh nng phỏt hin, hng dn v thm nh d ỏn t kt qu , ỏnh giỏ hiu qu kinh t ca d ỏn, am hiu k thut, nm vng cỏc nh mc kinh t k thut thỡ mi giỏm sỏt khỏch hng s dng vay ỳng mc ớch, cú hiu qu v mi an ton cho vay * Nhng kin ngh i vi cp u, chớnh quyn a phng: - i vi cp u chớnh quyn tnh v cp huyn: Ch o cỏc ngnh chc nng y nhanh vic khảo sát, quy hoch xõy dng vựng chuyờn canh sn xut hng hoỏ Cõy, con, ngnh ngh, vựng kinh doanh tng hp v cú u n nh trờn c s ú ngõn hng nm bt nhu cu vay ca khỏch hng ch ng u t Ch o c quan thm quyn cp giy phộp ng ký kinh doanh, phi kim tra, giỏm sỏt kinh doanh, xỏc nh mc ng ký phự hp vi quy mụ kinh doanh ca khỏch hng v phi chu trỏnh nhim v t cỏch phỏp lý ca khỏch hng Nu khỏch hng sn xut kinh doanh khụng ỳng ngnh ngh nh giy phộp kinh doanh thỡ quan cú thm quyn thu hi giy phộp Cú nh vy mi buc khỏch hng s dng vay ỳng mc ớch , hn ch ri ro o c cho khỏch hng gõy Ch o cỏc ngnh khuyn nụng, phũng nụng nghip, trm thỳ y, ging cõy trng t chc hun cho cỏc h nụng dõn nhng kin thc c bn v khoa hc k thut vic trng trt, chn nuụi v cỏc ngnh ngh khỏc nhm khụng ngng y mnh vic tng nng xut, cht lng, hn giỏ thnh sn phm Giỳp cho cỏc hụ nụng dõn cú kin thc nhn ng vay s dng en li cú hiu qu Cỏc cp u chớnh quyn to iu kin tỡm kim th trng tiờu th sn phm, hng hoỏ tnh, ch yu l th trng hng nụng sn, hng c sn Nguyễn Thành Luân 44 MSV: LT100372 khỏc Cú c th trng tiờu th vng chc thỡ mi kớch thớch cỏc h gia ỡnh yờn tõm b u t khai thỏc cỏc tim nng, thu hỳt lao ng, tng sn phm cho xó hi, tng thu nhp cho gia ỡnh v cng l iu kin m rng u t ca Ngõn hng Ch o ngnh a chớnh hon chnh vic cp giy chng nhn quyn s dng t cho h gia ỡnh To iu kin cho cỏc h gia ỡnh c dựng quyn s dng t th chp vay Ngõn hng theo lut nh Ch o S nụng nghip v phỏt trin Nụng thụn v Chi cc Thng kờ hon ch vic cp giy chng nhn h kinh t trang tri to iu kin cho cỏc ch trang tri c hng u ói tớn dng theo quy nh 69 ca chớnh ph Hon thnh vic sp xp li cỏc Doanh nghip, Hp tỏc xó to iu kin cỏc doanh nghip v HTX ny hot ng n nh, cú hiu qu iu kin vay ngõn hng Nghiờn cu v kho sỏt qu bo him tng tr lnh vc sn xut kinh doanh: Nụng - Lõm - Ng - Diờm nghip v cỏc ngnh ngh nụng thụn Ch o cỏc ngnh ni chớnh tng cng cụng tỏc kim tra, phỏt hin x lý nghiờm minh nhng nhúm: t nn xó hi nh: c bc, s , ru chố, nghin hỳt ma tuý ng thi kt hp vi cỏc on th chớnh tr xó hi mt trn phỏt ng phong tro thi ton dõn tham gia phũng chng t nn xó hi lm sch mụi trng kinh doanh - i vi chớnh quyn cỏc xó: Xỏc nhn ỳng thc t, ỳng i tng, iu kin c th i vi tng h xin vay ngõn hng Tham gia cựng vi ngõn hng vic kim tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh s dng vay ca cỏc h võy Giỏm sỏt v qun lý ti sn th chp Nguyễn Thành Luân 45 MSV: LT100372 Phi hp vi cỏc ngnh chc nng t chc hun v kin thc khoa hc k thut v chuyn giao cụng ngh mi cho cỏc h nụng dõn Quy hoch cỏc vựng v hng dn ch o cỏc h gia ỡnh lp cỏc phng ỏn, d ỏn u t thc hin cỏc mc tiờu phỏt trin kinh t - xó hi trờn a bn Ch o cỏc hi kt hp cht ch hn na vi Ngõn hng vic cho vay, ụn c thu n, thu lói ca cỏc h vay Nguyễn Thành Luân 46 MSV: LT100372 KT LUN Ngy nay, thnh phn kinh t luụn c ng v Nh nc quan tõm v coi trng Lm th no kinh t phỏt trin hn na l mc tiờu m cỏc cp chớnh quyn, cỏc ban ngnh on th ang c gng phn u NHNo&PTNT huyn Bỡnh Giang ó v ang tng bc m rng u t cho khỏch hng nhm to ũn by cho nn kinh t i lờn, thỳc y kinh t huyn phỏt trin Qua quỏ trỡnh thc ti NHNo&PTNT huyn Ninh Giang, em ó i sõu vo tỡm hiu tỡnh hỡnh tớn dng trờn a bn huyn, em ã rỳt nhiu cn quan tõm nghiờn cu Do vy, em ó nghiờn cu ti: Nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Bình Giang Chuyờn gii quyt cỏc sau: Phõn tớch ton din v k lng v tỡnh hỡnh cho vay ti NHNo&PTNT huyn Bỡnh Giang T ú ỏnh giỏ cỏc kt qu t c v cỏc mt cũn hn ch v nguyờn nhõn ca cỏc hn ch ú Chuyờn a cỏc gii phỏp c th, cú tớnh kh thi cao nhm m rng v nõng cao hiệu ti NHNo&PTNT huyn Bỡnh Giang Hon thnh chuyờn tt nghip ny em mong mun gúp phn vo cụng vic nõng cao hiu qu kinh t ca NHNo&PTNT huyn Bỡnh Giang ng thi tỡm gii phỏp a tớn dng Ngõn hng n vi ụng o b con, to iu kin cho kinh t phỏt trin, nõng cao i sng Do thi gian nghiờn cu cú hn v s am hiu ca bn thõn em v cha thc s sõu sc nờn chuyờn khụng th trỏnh nhng im thiu sút Em rt mong cỏc thy cụ giỏo v cỏc cp lónh o giỳp b sung sa cha nhng im hn ch chuyờn c hon thin hn v cú th ỏp Nguyễn Thành Luân 47 MSV: LT100372 dng vo vic nõng cao hiệu tín dụng ti NHNo &PTNT huyn Bỡnh Giang thi gian sp ti Thỏng nm 20 SINH VIÊN ThựC HIệN Nguyễn Thành Luân Nguyễn Thành Luân 48 MSV: LT100372 Tài liệu tham khảo Báo cáo Chính trị Đại hội toàn quốc lần thứ X Báo cáo Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện Bình Giang 2008-2010 Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh NHN 0&PTNT huyện Bình Giang năm 2007-2008-2009 Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng - Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng, 1998 Các văn Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam 1627/2001/QĐHNHN 06/2000/TT/NHNN1 Quyết định 67/1999/QĐTTg Thủ tớng Chính phủ Nghị định 178/1999/NĐ-CP Quyết định 72/QĐ-HĐQT NHN0 Việt Nam Nghiệp vụ NHTW - Đại học KTQD Ngân hàng thơng mại - Đại học KTQD Nguyễn Thành Luân 49 MSV: LT100372 Mục lục Chơng I : Lý luận chung hiệu tín dụng NHTM 1.1 Hiệu tín dụng ngân hàng thơng mại .1 1.1.1 Ngân hàng thơng mại 1.1.2 Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.2 Tín dụng ngân hàng .1 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân 1.2.3 Mở rộng hiệu tín dụng ngân hàng 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu tín dụng ngân hàng 1.3.1 Các nhân tố phía ngân hàng 1.4.2 Các nhân tố phía khách hàng 12 1.4.3 Các nhân tố khách quan khác 13 Chơng II : Thực trạng hiệu tín dụng NHNo&PTNT Huyện Bình Giang .17 2.1 Giới thiệu chung NHNo&PTNT Huyện Bình Giang 17 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng 17 2.1.2 Bộ máy tổ chức Ngân Hàng 18 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Bình Giang 19 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 19 2.2.2 Hoạt động ngân quỹ 25 2.3 Đánh giá chung hiệu tín dụng NHNo&PTNT Huyện Bình Giang 26 2.3.1 Những kết đạt đợc 26 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 28 Nguyễn Thành Luân 50 MSV: LT100372 Chơng III : giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHNo&PTNT Huyện Bình Giang .31 3.1 Định hớng hoạt động NHNo&PTNT Huyện Bình Giang 31 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHNo&PTNT Huyện Bình Giang 34 Kết luận 48 Tài liệu tham khảo 50 Nguyễn Thành Luân 51 MSV: LT100372 [...]... giữa các tổ chức tín dụng về dịch vụ và lãi suất ngân hàng về khách hàng, về thị trờng đầu t tín dụng Cùng với nhịp độ phát triển kinh tế chung của nền kinh tế và cùng với sự trởng thành của ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng của các ngân hàng thơng mại ngày càng đợc nâng cao Kinh doanh trong nền kinh tế thị trờng là kinh doanh trong môi trờng cạnh tranh và sự cạnh tranh này có... nhằm động viên mọi tiềm năng về vốn trong nớc, tạo môi trờng kinh doanh bình đẳng Ba là, nhân tố tiền đề kinh tế cho nền kinh tế thị trờng: Trong nền kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trờng, các hoạt động sản xuất kinh doanh chịu sự Nguyễn Thành Luân 14 MSV: LT100372 chi phối và điều tiết của thị trờng Nhờ đó, các hoạt động sản xuất kinh doanh đạt đợc hiệu quả kinh tế cao nhất trên cơ sở tận dụng kết... thuận trong hợp đồng tín dụng nên không trả nợ đúng hạn, gây rủi ro cao cho ngân hàng Khách hàng cố ý làm sai lệch, dấu diếm tình hình tài chính thực tế doanh nghiệp mình khi xin vay hoặc trong quá trình vay Các doanh nghiệp chiếm dụng vốn lẫn nhau, chậm trả nợ ngân hàng 1.4.3 Các nhân tố khách quan khác Gồm 3 nhóm nhân tố: kinh tế, xã hội và pháp lý Nhân tố kinh tế: về phơng diện tổng thể nền kinh tế. .. quả tín dụng ngân hàng mà còn ảnh hởng xấu đến sự phát triển kinh tế chung của cả nớc Nhân tố bất khả kháng: Nhân tố này có thể gây ra thất thoát tín dụng ngân hàng Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, có trờng hợp khách hàng bị tổn thất do thiên tai, dịch bệnh, chiến tranh, khủng hoảng kinh tế và kể cả do Nhà nớc thay đổi cơ chế, chính sách Do đó khách hàng không trả đợc nợ và ngân hàng phải gánh... quả tín dụng ngân hàng Hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả làm cho doanh nghiệp tăng lợi nhuận và khả năng trả nợ cho ngân hàng Ngợc lại, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng không có hiệu quả không những làm cho doanh nghiệp lâm vào tình trạng thua lỗ mà còn dẫn đến việc không trả nợ đợc cho ngân hàng làm cho rủi ro mất vốn của ngân hàng tăng lên Năng lực kinh doanh, trình... qui định ngân hàng, nhà nớc và pháp luật của khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn vay tác động đến việc trả nợ ngân hàng Khách hàng sử dụng có đúng mục đích không cũng tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng Có trờng hợp khách hàng đã sử dụng vốn vay ngắn hạn để đầu t vào tài sản cố định hay dùng vốn vay để đầu t kinh doanh một mặt hàng khác không đúng với phơng án kinh doanh... của ngân hàng quá cao so với tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp, lợi nhuận doanh nghiệp thu đợc từ sản xuất kinh doanh sẽ không đủ bù đắp khoản lãi phải trả cho ngân hàng Do đó nợ quá hạn đối với doanh nghiệp này sẽ phát sinh, rủi ro mất vốn của ngân hàng sẽ tăng lên Nếu lãi suất cho vay của ngân hàng quá thấp so với tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp thì thu lãi từ khoản cho vay này của ngân hàng. .. trình độ quản lý và kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ điều hành Điều này ảnh hởng đến việc nhận định tình hình thực tế, phân tích, tính toán các biến động của thị trờng trong tơng laikhi lập và thực thi phơng án kinh doanh Nguyễn Thành Luân 12 MSV: LT100372 ý thức độc lập tự chủ trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn Trong điều kiện có sự chuyển đổi cơ cấu quản lý kinh tế, rất nhiều doanh... toán trong hoạt động sản xuất kinh doanh là yếu tố vốn, từ đó nảy sinh nhu cầu hình thành và phát triển thị trờng vốn, thị trờng tiền tệ Những thị trờng này tạo ra sự vận động linh hoạt của đồng vốn để thu đợc hiệu quả kinh tế cao nhất cho việc sử dụng vốn Bốn là, mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với tỷ suất lợi nhuận của đơn vị cũng ảnh hởng tới hiệu quả tín dụng vì nó đảm bảo vốn và lãi ngân hàng. .. hởng tới hiệu quả tín dụng ngân hàng Năm là, kiểm soát nội bộ: Đây là biện pháp giúp ban lãnh đạo ngân hàng có đợc các thông tin về tình trạng kinh doanh của ngân hàng mình nhằm duy trì hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang đợc xúc tiến, phù hợp với các Nguyễn Thành Luân 11 MSV: LT100372 chính sách, thực hiện các mục tiêu đã định Đồng thời, việc kiểm soát nội bộ giúp cho ngân hàng kịp thời điều chỉnh,