Quy trình tín dụng căn bản của ngân hàng thương mại

II/Đặc điểm của tín dụng ngân hàng III/Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế thị trường IV/Ý nghĩa của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế thị trường V/ Ý nghĩa của quy t

-——– -Báo cáo thực hành

Quy trình tín dụng căn bản của ngân hàng thương mại

ĐỀ TÀI:QUY TRÌNH TÍN DỤNG CĂN BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

LỜI NÓI ĐẦU

Chương 1:Cơ Sở Lý Luận Về Tín Dụng Ngân Hàng

I/Một số khái niệm

1/Tín dụng là gì?

2/Ngân hàng thương mại là gì?

3/Tín dụng ngân hàng là gì?

4/ Quy trình tín dụng là gì?

II/Đặc điểm của tín dụng ngân hàng

III/Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế thị trường

IV/Ý nghĩa của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế thị trường

V/ Ý nghĩa của quy trình tín dụng

VI/ Quy trình nghiệp vụ tín dụng căn bản của ngân hàng thương mại

I/ Sự ra dời và phát triển của ngân hàng

1/Khái quát chung về ngân hàng OceanBank

của ngân hàng

2/ Sự phát triển của ngân hàng

3/ Quá trình hoạt động

3.1/ Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp:

3.2/ Dịch vụ ngân hàng cá nhân:

3.3/ Dịch vụ ngân hàng điện tử:

4/Hợp tác đa phương của ngân hàng

5/ Mạng lưới ngân hàng

6/ Công nghệ của ngân hàng

II/ Quy Trình Tín Dụng Căn Bản Của Ngân Hàng Thương Mại Cổ PhầnOceanBank

LỜI NÓI ĐẦU

Cùng với quá trình phát triển và cải cách kinh tế, cũng như các nền kinh tếchuyển đổi khác,Việt Nam hình thành các hệ thống doanh nghiệp và ngân hàngthương mại Đây là hai trụ cột của nền kinh tế giữa chúng có mối quan hệ mật thiếtvới nhau Nhưng đối với doanh nghiệp, trong điều kiện tài chính còn chưa pháttriển thì tín dụng ngân hàng vẫn là kênh huy động vốn truyền thống và chủ yếu Cóthể thấy rằng, sau hơn 20 năm đổi mới, ngân hàng thương mại và doanh nghiệp đãxây dựng được mối quan hệ và cùng nhau vượt qua những thời kỳ khó khăn để rồilớn mạnh và phát triển như ngày hôm nay, tuy nhiên trong xu thế hội nhập kinh tế,quốc tế yêu cầu của sự phát triển và quan hệ tín dụng không những được thuận lợi,tốt đẹp, mà còn để tạo cho mối quan hệ này tồn tại và phát triển trong thời gian tới.Vấn đề đang đề cập đến ở đây chính là "Quy Trình Nghiệp Vụ Tín Dụng CủaNHTM" đối với các doanh nghiệp, làm sao để giải quyết và mang lại hiệu quả đểthúc đẩy doanh nghiệp phát triển, đồng thời nó cũng giúp cho ngân hàng thươngmại giảm bớt sự rủi ro và tạo thuận lợi an toàn cho ngân hàng thương mại

Chính vì thế nên trong quá trình thực tế và tìm hiểu về vấn đề nên nhómchúng tôi chọn đề tài về “ Quy Trình Nghiệp Vụ Tín Dụng Căn Bản Của NgânHàng ” Để tìm hiểu rõ nội dung của quy trình tín dụng

Chương1: Cơ Sở Lý Luận Về Tín Dụng Ngân Hàng

I/ Một số khái niệm

1/ Tín dụng là gì?

Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiệnvật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng với một thời gian nhất định vàkhi đến hạn người sử dụng phải thanh toán cho người sở hữu với một lượng giá trịlớn hơn gọi là lợi tức

2/Ngân hàng thương mại là gì?

Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trên lĩnh vực

đến mục đích cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận thông qua các nghiệp vụ huy độngvốn và cho vay lại.

4/ Quy trình tín dụng là gì?

tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giảingân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng

II/Đặc điểm của tín dụng ngân hàng

Quyền sở hữu và quyền sử dụng không đồng nhất với nhau

Thời hạn tín dụng được xác định do thỏa thuận giữa người cho vay và người

đi vay

Người sở hữu vốn được nhận một phần thu nhập dưới hình thức lợi tức

III/ Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế thị trường

Trên cơ sở chức năng vốn có của mình,tín dụng ngân hàng có vai trò rất lớnđối với nền kinh tế xã hội thể hiện ở nhiều mặt:

- Tín dụng ngân hàng là động lực thúc đẩy nền kinh tế xã hội phát triển, làcông cụ thúc đẩy quá trình tái sản xuất va tái sản xuất mở rộng thông qua việc cungứng vốn kịp thời đầy đủ và linh hoạt cho mọi tổ chức cá nhân,

- Tín dụng ngân hàng góp phần thay đổi cơ cấu sản xuất cơ,cơ cấu kinhtế.Thông qua định hướng đầu tư tín dụng với các chính sách nhất định tín dụngngân hàng có tác dụng rất to lớn đến điều chỉnh cơ cấu kinh tế cho phù hợp vớichính sách và định hướng phát triển kinh tế xã hội của nhà nứoc trong từng thời kỳ

-Tín dụng góp phần tăng cường và mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại.

IV/Ý Nghĩa Của Quy Trình Tín Dụng:

quan trọng đối với một ngân hàng thương mại

- Về mặt hiệu quả, của một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàngnâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dung

- Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng:

+ Làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong cáchoạt động tín dụng

+ Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn

V/ Quy Trình Tín Dụng Căn Bản Của Ngân Hàng Thương Mại

1/ Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

Về mặt kinh tế, trong giai đoạn này quan hệ tín dụng chưa hình thành.Nhưngđây là giai đoạn quan trọng vì để phân tích Đánh giá khách hàng vay vốn đượcchính xác ngân hàng phải dựa vào nguồn thông tin từ những tài liệu, giấy tờ củakhách hàng cung cấp trong giai đoạn này.Đây là giai đoạn chuẩn bị những điềukiện cần thiết để quan hệ tín dụng lành mạnh được thiết lập Việc lập hồ sơ đề nghịcấp tín dụng đòi hỏi phức tạp hay giản đơn phụ thuộc vào các nhân tố:

(1)Loại khách hàng:Tùy thuộc vào khách hàng thuộc nhóm nào – nhóm đã cóquan hệ tín dụng với ngân hàng lần đầu – mà hồ sơ yêu cầu phải có ít hay nhiềuloại giấy tờ

(2)Loại và kỹ thuật cấp tín dụng: Với mỗi loại và kỹ thuật và loại hình cho vay

(3)Quy mô nhu cầu tín dụng:quy mô món vay càng lớn thì nhu cầu thông tin

từ hồ sơ tín dụng càng tăng.Bên cạnh đó, thời hạn vốn vay càng dài thì yêu cầuthông tin từ hồ sơ càng nhiều

Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng,loại tín dụng yêu cầu và quy

mô tín dụng, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tinyêu cầu khác nhau Nhìn chung một bộ hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng cần thu thậpnhững thông tin sau:

 Hồ sơ pháp lý:Năng lực pháplý và năng lực hành vi của khách hàng

- Quyết định thành lập(nếu có)

- Giấy đăng ký kinh doanh

- Giấy phép hành nghề (nếu có)

- Giấy phép kinh doanh xuất nhập khẩu (nếu có)

- Điều lệ hoạt động (nếu có)

- Quyết định bổ nhiệm người điều hành kế toán trưởng

- Giấy chứng nhận phần góp vốn của từng thành viên(đối với khách hàng hoạtđộng theo luật doanh nghiệp)

- Giấy phép đầu tư và hợp đồng liên doanh(đối với doanh nghiệp chovay)hoặc hợp đồng hợp tác kinh doanh

- Biên bản họp hội động quản trị(đối với công ty cổ phần, công ty liêndoanh)hoặc văn bản ủy quyền của các thành viên góp vốn (đối với công tyTNHH,công ty hợp danh)về việc ủy quyền người đại diện hợp pháp thực hiện cácquan hệ giao dịch với ngân hàng:vay nợ ,cầm cố,thế chấp…(nội dung ủy quyềnphải ghi rõ ràng cụ thể)

- Đăng ký mã số thuế

Các văn bản khác theo quy định của pháp luật (nếu có)

Hồ sơ tài chính

Hồ sơ về phương án sản xuất kinh doanh

2/ Phân tích tín dụng

Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng

về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả vả khả năng thu hồi vốn vay cả gốc vàlãi.Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi

ro cho ngân hàng, tiên lượng khả năng kiểm soát những rủi ro đó, dự kiến nhữngbiện pháp phòng ngừa và hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra.Mặt khác phân tíchtín dụng còn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn màkhách hàng cung cấp, từ đó nhận định về thái độ của khách hàng làm cơ sở đểquyết định cho vay

4/ Giải ngân

Sau khi hợp đồng tín dụng được ký kết, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân theohạn mức tín dụng đã được cam kết trong hợp đồng.Như vậy giải ngân là việc ngânhàng tiến hành chi tiền cho khách hàng theo mức cho vay đã được duyệt trong hợpđồng tín dụng

Có hai phương thức giải ngân đó là:

- Giải ngân một lần:Tiền vay được phát cho khách hàng một lần vào đầu kỳhạn vay tiền

- Giải ngân nhiều lần:Tiền vay theo hạn mức tín dụng được phát cho khách

hàng thành nhiều đợt

5/ Giám sát tín dụng

Giám sát tín dụng là khâu khá quan trọng nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay

sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấnchỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này.Các phương pháp giám sát tín dụng có thể áp dụng bao gồm:

-Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng

-Phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng theo định kỳ

- Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ

- Viếng thăm và giám sát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc nơi cưngụ của khách hàng đứng tên vay vốn

- Kiểm tra các hình thức đảm bảo tiền vay

- Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác

- Giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu nhập khác

6/ Thanh lý hợp đồng tín dụng

Đây là khâu kết thúc quy trình tín dụng.Khâu này có các việc quan trọng cần

xử lí (1)thu nợ, (2)tái xét hợp đồng tín dụng,(3)thanh lý hợp đồng tín dụng

Thu nợ:Tùy theo tính chất của khoản vay và tình hình tài chính của kháchhàng, hai bên có thể thỏa thuận và chọn một trong những hình thức thu nợ sau:+Thu nợ gốc và lãi một lần khi đến hạn

+Thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi định kỳ

+Thu nợ gốc và lãi nhiều kỳ hạn

Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng không có khả năng trả nợ thì ngân hàng cóthể xem xét cho gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn để sau này có biện pháp

xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ

Tái xét hợp đồng tín dụng:Thực chất là tiến hành phân tích tín dụng trong điềukiện khoản tín dụng đã được cấp nhằm mục tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, phát

hiện rủi ro để có hướng xử lý kịp thời.

Thanh lý hợp đồng tín dụng:Nếu hết thời hạn của hợp đồng tín dụng và kháchhàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi thì ngân hàng và khách hàng làmthủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ sơ vay vốncủa khách hàng vào kho lưu trữ

CHƯƠNG 2: Quy Trình Tín Dụng Căn Bản Của Ngân Hàng

Thương Mại Cổ Phần OceanBank

I/ Sự ra dời và phát triển của ngân hàng

1/ Sự ra đời của ngân hàng

- Ngân hàng OceanBank được thành lập năm 1993 và được chuyển đổi môhình hoạt động từ năm 2007

- Với những nỗ lực không ngừng của đội ngũ nhân sự và quyết tâm củanhững người quản trị ngân hàng OceanBank đã ngày càng khẳng định đươc vị trícủa mình trên thị trường tài chính ngân hàng cũng như từng bước gây dựng đươcniềm vững bền trong lòng công chúng

2/ Sự phát triển của ngân hàng

- Từ một ngân hàng từ khi thành lập với vốn điều lệ 300 triệu đồng, năm

2010, con số vốn điều lệ của ngân hàng đã lên tới 3500 tỷ đồng

- Với sự hợp tác đắc lực của cổ đông chiến lược đối tác, chiến lược tập đoàndầu khí quốc gia việt nam OceanBank đã có sự chuẩn bị về mọi mặt, sẵn sàng chonhững bước chuyển mới,đến năm 2013 OceanBank sẽ trở thành một ngân hàng đanăng, hiện đại và có tầm vóc tương xứng với một ngân hàng thương mại cổ phầnlớn trong nước, có những hệ thống chi nhánh, nguồn nhân lực và công nghệ đủmạnh để tạo thành một ngân hàng hàng đầu trong giai đoạn 2013-2020

3/ Quá trình hoạt động

- Sau khi chuyển đổi mô hình hoạt động và mở rộng mạng lưới kinh doanh ,OceanBank đã đạt được sự tăng trưởng vượt bậc, tốc độ tăng trưởng ngoạn mục thểhiện ở các chỉ tiêu về tổng tài sản và lợi nhuận

-Với tổng tài sản tính đến cuối năm 2007 là đạt 13,680 tỷ đồng, OcenBank đãđạt được mức lợi nhuận trước thuế cả năm là 135,5 tỷ đồng, tăng gấp hơn 10 lần sovới năm 2006

- Năm 2008, mặc dù được coi là năm khó khăn đối với hoạt động của ngân

hàng, Oceanbank vẫn đảm bảo kế hoạch về chỉ tiêu về tổng tài sản, tổng nguồn vốnhuy động, dư nợ , thu nhập, tính riêng tổng tài sản, năm 2008 oceanbank đã đạt14,091 nghìn tỷ kết thúc năm 2009, tổng tài sản của oceanbank đã đạt trên 33nghìn tỷ đồng, đạt 135% kế hoạch; lợi nhuận trên 300 tỷ đồng, đạt 117% kế hoạch.Năm 2010, tổng tài sản ngân hàng Oceanbank đạt trên 55 nghìn tỷ đồng.

Mới đây trong bài trả lời phỏng vấn báo ĐTCK, ông Hà Văn Thắm, Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank) cho biết ngân hàng này chỉ hoàn thành 80% kế hoạch năm

Trả lời phỏng vấn báo ĐTCK, ông Hà Văn Thắm, Chủ tịch Hội đồng quản trịNgân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank) cho biết lợi nhuận trước thuế năm

2011 của Ngân hàng đạt 640 tỷ đồng, hoàn thành 80% chỉ tiêu kế hoạch năm

Tổng dư nợ tín dụng đạt 19,2 nghìn tỷ đồng, tăng 10% so với cuối năm 2010.Tổng tài sản đạt trên 62 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 12 % so với năm 2010 Hiện tạivốn điều lệ của OceanBank đạt 4000 tỷ đồng tăng 15% so với cuối năm 2010 Tỷ lệ

nợ xấu ở mức 2%, các chỉ số ROE đạt 14,19%, ROE đạt 1,13 %

Ông Thắm chia sẻ: “Năm 2011 là một năm rất khó khăn cho ngành ngân hàng,OceanBank cũng chịu những khó khăn trong cái khó khăn chung của ngành Ngânhàng, tuy nhiên với chủ trương phát triển kinh kinh doanh cẩn trọng của ban lãnhđạo Ngân hàng nên dù khó khăn nhưng năm 2011 vẫn là một năm hoạt động antoàn và hiệu quả của OceanBank.”

Cuối năm 2011 Ngân hàng đã nhận được giải thưởng Sao Đỏ và cũng đượctạp chí Asian Banker Magazine bình chọn là 1 trong 3 Ngân hàng của Việt Namnằm trong top 100 ngân hàng có bảng cân đối an toàn nhất Châu Á Thái BìnhDương

Năm 2012, đặt mục tiêu có 1 triệu khách hàng bán lẻ

Ban lãnh đạo OceanBank xác định năm 2012 sẽ tiếp tục là năm còn có nhữngkhó khăn nên xác định mục tiêu tăng trưởng so với năm 2011 khoảng 15%

Oceanbank hiện tại có tỷ trọng hoạt động chủ yếu là ngân hàng bán buôn vàNgân hàng hiện có những khách hàng lớn như Tập đoàn Dầu Khí Việt Nam, Tổngcông ty Hàng Hải, Tổng công ty hàng không, Tổng công ty đường sắt Tuy nhiên,ban lãnh đạo ngân hàng xác định rõ tiềm năng phát triển của thị trường Ngân hàngbán lẻ của Việt Nam và đã chuẩn bị sẵn sàng về con người, công nghệ và cơ sở vậtchất cho việc đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng điện tử và Ngân hàng bán lẻ Ngânhàng này đặt kỳ vọng sẽ có 1 triệu khách hàng lẻ vào cuối năm 2012.

Về kế hoạch tìm kiếm cổ đông chiến lược và niêm yết trên TTCK, ông Thắmcho biết: “Ngân hàng đang đàm phán với một số đối tác nước ngoài để làm cổ đôngchiến lược, tuy nhiên việc đàm phán chưa hoàn thành Đại hội đồng cổ đông có ủyquyền cho Hội đồng quản trị được cân nhắc quyết định việc niêm yết Ngân hànglên thị trường chứng khoán, tuy nhiên HĐQT Ngân hàng sẽ dựa vào tình hình thực

tế của thị trường để quyết định và trước mắt chưa có quyết định cụ thể”

3.1/ Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp: Quan hệ truyền thống của ngân hàng

và doanh nghiệp luông mang tính tương hỗ và đông thuận cao Oceanbank cam kếtluông song hành, hỗ trợ tối đa cộng đồng doanh nghiệp, mang lại các giải pháp tàichính phù hợp và hiệu quả nhất, sự thịnh vượng và hài lòng của khách hàng là mụctiêu kinh doanh của ngân hàng chúng tôi

- Năm 2009, Oceanbank có bước phát triển mới về hoạt động thanh toán, đặcbiệt là mảng thanh toán quốc tế

3.2/ Dịch vụ ngân hàng cá nhân: Oceanbank luôn nghiên cứu và đưa ra

những sản phẩm dịch vụ nhằm tối đa hóa lợi ích của khách hàng Nhóm sản phẩmtiết kiệm cá nhân của Oceanbank giúp cho khách hàng có thể yên tâm tích lũy.Oceanbank đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của quý khách, chúng tôi cũng thiết

kế một số sản phẩm tín dụng riêng như: cho vay mua nhà, mua ô tô, cho vay tiêudùng,các dịch vụ như thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh, ngoại hối, đều được cungcấp với những phương thức linh hoạt và thủ tục đơn giản