phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương chi nhánh bạc liêu

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM VĂN TRIỆU PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 – 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM VĂN TRIỆU MSSV: 4117222 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN T.S LÊ LONG HẬU Tháng 12 - 2014 LỜI CẢM TẠ Qua ba năm học tập Trường đại học Cần Thơ, em bảo giảng dạy nhiệt tình Quý Thầy Cô, đặc biệt Quý Thầy Cô Khoa KTQTKD truyền đạt cho em lý thuyết thực tế suốt thời gian học tập trường Cùng với nỗ lực thân, em hồn thành chương trình học Qua thời gian thực tập Ngân hàng Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Bạc Liêu, học hỏi thực tế hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình Ban Lãnh Đạo Các Anh, Chị Ngân hàng với dạy Quý Thầy Cô Khoa KT- QTKD giúp em hoàn thành đề tài tốt nghiệp Em kính gửi lời cảm ơn đến Q Thầy Cơ Khoa KT- QTKD truyền đạt cho kiến thức bổ ích thời gian qua, đặc biệt Thầy Lê Long Hậu tận tình hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Em kính gửi lời cảm ơn đến Ban Lãnh Đạo, Anh Chị Ngân hàng Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Bạc Liêu, đặc biệt Anh Nguyễn Thái Học tận tình giúp đỡ hướng dẫn em hoàn thành tốt nhiệm vụ thời gian thực tập Do kiến thức hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chưa sâu nên luận văn em khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp Quý Thầy Cô Ban Lãnh Đạo Ngân hàng giúp em khắc phục thiếu sót khuyết điểm Em xin kính chúc Q Thầy Cơ, Ban Giám Đốc tồn thể Anh Chị Ngân hàng lời chúc sức khoẻ thành đạt Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Người thực Phạm Văn Triệu i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Người thực Phạm Văn Triệu ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Bạc Liêu, Ngày … tháng … năm 2014 Giám đốc chi nhánh iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Cấu trúc luận văn Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng 2.1.2 Một số vấn đề hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu 2.2 Phương pháp nghiên cứu 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương pháp phân tích 11 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU 14 3.1 Giới thiệu sơ lược Hội Sở Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương 14 3.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu…… 15 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 15 3.2.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 16 3.2.3 Sản phẩm dịch vụ 17 iv 3.3 Đánh giá chung kết hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014………………………………………………………………………… 18 3.3.1 Thu nhập 18 3.3.2 Chi phí 19 3.3.3 Lợi nhuận 19 3.4 Thuận lợi khó khăn Ngân hàng 21 3.4.1 Thuận lợi 21 3.4.2 Khó khăn 22 3.5 Phương hướng nhiệm vụ năm 2015 23 Chương 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU GIAI ĐOẠN 2011 – 6T2014 24 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn ngân hàng giai đoạn 2011 – 6T2014 24 4.1.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 24 4.1.2 Tình hình huy động vốn 26 4.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm 2011, 2012, 2013 tháng đầu năm 2014 30 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 32 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 41 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 49 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu 56 4.3 Các tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng 61 4.3.1 Dư nợ so với tổng vốn huy động 61 4.3.2 Hệ số thu nợ 61 4.3.3 Nợ xấu so với tổng dư nợ 63 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 63 v Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU 65 5.1 Giải pháp huy động vốn 65 5.2 Giải pháp cho vay 65 5.3 Hạn chế nợ xấu 66 Chương 6: KẾT LUẬN 68 6.1 Kết luận 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Saigonbank giai đoạn 2011 – 6T2014 20 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn ngân hàng giai đoạn 2011 – 6T2014 25 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu giai đoạn 2011 – 6T2014 28 Bảng 4.3: Tình hình hoạt động tín dụng Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu giai đoạn 2011 – 2013 30 Bảng 4.4: Tình hình hoạt động tín dụng Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu giai đoạn tháng đầu năm 2013 – 2014 32 Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2011 – 2013 33 Bảng 4.6: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng giai đoạn 6T2013 – 6T2014 33 Bảng 4.7: Doanh số cho vay theo đối tượng cho vay giai đoạn 2011 – 2013 36 Bảng 4.8: Doanh số cho vay theo đối tượng cho vay giai đoạn 6T2013 – 6T2014 36 Bảng 4.9: Doanh số cho vay theo ngành nghề giai đoạn 2011 – 2013 39 Bảng 4.10: Doanh số cho vay theo ngành nghề giai đoạn 6T2013 – 6T2014 40 Bảng 4.11: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2011 – 2013 42 Bảng 4.12: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng giai đoạn 6T2013 – 6T2014 42 Bảng 4.13: Doanh số thu nợ theo đối tượng cho vay giai đoạn 2011 - 2013 44 Bảng 4.14: Doanh số thu nợ theo đối tượng cho vay giai đoạn 6T2013 – 6T2014 44 Bảng 4.15: Doanh số thu nợ theo ngành nghề giai đoạn 2011 – 2013 47 Bảng 4.16: Doanh số thu nợ theo ngành nghề giai đoạn 6T2013 – 6T2014 48 Bảng 4.17: Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2011 – 2013 50 Bảng 4.18: Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng giai đoạn 6T2013 – 6T2014 50 Bảng 4.19: Tình hình dư nợ theo đối tượng cho vay giai đoạn 2011 – 2013 52 vii Bảng 4.20: Tình hình dư nợ theo đối tượng cho vay giai đoạn 6T2013 – 6T2014 52 Bảng 4.21: Tình hình dư nợ theo ngành nghề giai đoạn 2011 – 2013 54 Bảng 4.22: Tình hình dư nợ theo ngành nghề giai đoạn 6T2013 – 6T2014 55 Bảng 4.23: Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2011 – 2013 57 Bảng 4.24: Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng giai đoạn 6T2013 – 6T2014 57 Bảng 4.25: Tình hình nợ xấu theo đối tượng cho vay giai đoạn 2011 – 2013 59 Bảng 4.26: Tình hình nợ xấu theo đối tượng cho vay giai đoạn 6T2013 – 6T2014 59 Bảng 4.27: Các tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoan 2011 – 6T2014 62 viii Bảng 4.22: Tình hình dư nợ theo ngành nghề giai đoạn 6T2013 – 6T2014 Chênh chệch 6T2013 6T2014 6T2014 so 6T2013 Chỉ tiêu Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ lệ (%) Nông nghiệp & Thủy sản 85.936 24,96 44.726 9,36 -41.210 -47,95 Công nghiệp & Xây dựng 14.182 4,12 55.139 11,53 40.957 288,80 223.340 64,87 361.378 75,60 138.038 61,81 Khác 20.833 6,05 16.781 3,51 -4.052 -19,45 Tổng 344.291 100 478.024 100 133.733 38,84 Thương mại Nguồn: Phòng kinh doanh Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu, 6T2013 – 6T2014 55 Bước sang năm 2013, du nợ ngành thương mại giảm 6,44% so với năm 2012 Do doanh số thu nợ cao doanh số cho vay làm cho dư nợ năm giảm xuống Đến tháng đầu năm 2014, dư nợ theo ngành thương mại gia tăng mạnh so với tháng kỳ năm 2013 Nguyên nhân gia tăng ngân hàng trọng cho vay lĩnh vực Ngành khác: Dư nợ ngành khác chiếm tỷ trọng nhỏ không đáng kể cấu kinh tế tỉnh nhà Dư nợ ngành khác liên tục giảm từ năm 2012 đến tháng đầu năm 2014 Nguyên nhân chủ yếu doanh số cho vay ngành không cao dẫn đến dư nợ thấp có chiều hướng giảm dần qua năm 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu Vấn đề giải nợ xấu làm lành mạnh tình hình tài ngân hàng thương mại từ lâu phủ, ngành ngân hàng đơn vị khác xem trọng tâm lớn tiến trình cấu hệ thống ngân hàng Bởi yếu ngân hàng thương mại tác động tích cực đến lĩnh vực khác kinh tế nói chung cịn ảnh hưởng đến lợi nhuận ngành ngân hàng nói riêng Vì ngân hàng cần quan tâm nhiều đến tiêu muốn đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng cần tập trung đạo cán tín dụng phải đảm bảo thu hồi nợ, để giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức thấp 4.2.4.1 Phân tích tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng Nhìn chung nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu ngân hàng Qua bảng số liệu cho ta thấy nợ xấu ngắn hạn có biến động khơng theo chiều tăng giảm mà có tăng sau lại giảm Năm 2012, tình hình nợ xấu ngắn hạn ngân hàng tăng đột biến lên 7.202 triệu đồng, tăng 150,59% so với năm 2011 Nguyên nhân nợ xấu ngắn hạn tăng nhanh ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn nhiều nên làm nợ xấu ngắn hạn gia tăng nhanh chóng Sang năm 2013, tình hình nợ xấu ngắn hạn có chiều hướng giảm 45,47% so với năm 2012 Nguyên nhân năm qua hoạt động sản xuất kinh doanh tỉnh phát triển ổn định, sản xuất kinh doanh mở rộng, thu nhập người dân tăng cao, từ họ chủ động trả nợ hạn cho ngân hàng Tình hình nợ xấu ngắn hạn giảm năm khơng thể khơng nhắc đến vai trị cán ngân hàng thường xuyên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ, ngân hàng cịn thực sách xét duyệt cho vay vốn nhanh cho đối tượng khách hàng có uy tín, trả nợ hạn Ngồi ra, cán tín dụng cịn đến nơi để thẩm định, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn 56 Bảng 4.23: Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2011 – 2013 Chênh lệch 2011 2012 2013 2012 so 2011 Chỉ tiêu Số tiền (Triệu đồng) Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) (Triệu đồng) (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) 2013 so 2012 Số tiền Số tiền (Triệu đồng) (Triệu đồng) Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%) 2.874 92,29 7.202 96,78 3.927 50,70 4.328 150,59 -3.275 -45,47 240 7,71 240 3,22 3.819 49,70 0 3.579 1.491,25 3.114 100 7.442 100 7.746 100 4.328 138,99 304 4,08 Nguồn: Phòng kinh doanh Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu, 2011 – 2013 Bảng 4.24: Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng giai đoạn 6T2013 – 6T2014 Chênh lệch 6T2013 6T2014 6T2014 so 6T2013 Chỉ tiêu Số tiền (Triệu đồng) Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ lệ (%) 4.313 82,45 3.945 50,81 -368 -8,53 918 17,55 3.819 49,19 2.901 316,01 5.231 100 7.764 100 2.533 48,42 Nguồn: Phòng kinh doanh Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu, 6T2013 – 6T2014 57 Đến tháng đầu năm 2014, nợ xấu ngắn hạn tiếp tục giảm, giảm 8,53% so với kỳ năm năm 2013 Nguyên nhân nợ xấu ngắn hạn tháng đầu năm giảm, cán ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ khoản nợ đến hạn, xét duyệt hồ sơ gắt gao năm trước làm cho nợ xấu giảm dần Đồng thời đối tượng khách hàng vay vốn năm trước đến trả nợ hạn để xin vay vốn lại với lãi suất tương đối thấp Dựa vào bảng số liệu cho ta thấy, nợ xấu trung dài hạn giai đoạn 2011 – 2012 thay đổi Tuy nhiên, đến năm 2013 nợ xấu trung dài hạn gia tăng nhanh so với năm 2012 Đến tháng đầu năm 2014, nợ xấu trung dài hạn tiếp tục gia tăng cao so với kỳ năm 2013 Nguyên nhân khoản cho vay trung dài hạn trước đến hạn đáo nợ từ lâu sản xuất kinh doanh thua lỗ nên khách hàng không trả nợ Trong năm 2013 tháng đầu năm 2014, số khách hàng nuôi tôm bị dịch bệnh, dẫn đến tôm chết hàng loạt, số chủ nuôi tôm khơng có vốn khơi phục vng tơm phải bỏ trống ao ni nên khơng có khả để trả nợ cho ngân hàng Sự đánh giá kiểm tra khách hàng cán tín dụng chưa chuẩn xác Do đó, tiềm ẩn rủi ro lớn làm nợ xấu ngân hàng tăng nhanh Qua phân tích ta thấy nợ xấu ngân hàng tập trung chủ yếu khoản vay ngắn hạn Vì vậy, ngân hàng cần xem xét lại sách cho vay, thu hồi vốn nhanh rủi ro hoạt động tín dụng khơng có hiệu 4.2.4.2 Phân tích tình hình nợ xấu theo đối tượng cho vay Để tình hình nợ xấu có chuyển biến tích cực, thiết ngân hàng cần phải đánh giá tình hình nợ xấu đối tượng khách hàng thời gian qua, từ đưa giải pháp đắn đối tượng khách hàng để hạn chế rủi ro tín dụng Tình hình nợ xấu ngân hàng trì mức thấp so với tổng dư nợ nên khơng có nhiều rủi ro Đối với tổ chức: Năm 2012, nợ xấu theo đối tượng gia tăng mạnh so với năm 2011 Nguyên nhân cán tín dụng thực hiệu công tác thẩm định doanh nghiệp làm phát sinh lượng lớn nợ xấu năm Sang năm 2013, tình hình nợ xấu theo đối tượng giảm đáng kể so với năm 2012 Do sau nợ xấu năm 2012 bất ngờ tăng lên, cán ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ hạn chế cho vay dài hạn để giảm dần tình hình nợ xấu ngân hàng, tiền tổ chức vay thường lớn nên chứa nhiều rủi ro, mà nợ xấu theo đối tượng giảm 58 Bảng 4.25: Tình hình nợ xấu theo đối tượng cho vay giai đoạn 2011 – 2013 Chênh lệch 2011 2012 2013 2012 so 2011 Chỉ tiêu Số tiền (Triệu đồng) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) 2013 so 2012 Số tiền (Triệu đồng) Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%) Tổ chức 750 24,08 5.750 77,26 656 8,47 5.000 666,67 -5.094 -88,59 Cá nhân 2.364 75,92 1.692 22,74 7.090 91,53 -672 -28,43 5.398 319,03 Tổng 3.114 100 7.442 100 7.746 100 4.328 138,99 304 4,08 Nguồn: Phòng kinh doanh Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu, 2011 – 2013 Bảng 4.26: Tình hình nợ xấu theo đối tượng cho vay giai đoạn 6T2013 – 6T2014 Chênh lệch 6T2013 6T2014 6T2014 so 6T2013 Chỉ tiêu Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ lệ (%) Tổ chức 422 8,07 656 8,45 234 55,45 Cá nhân 4.809 91,93 7.108 91,55 2.299 47,81 Tổng 5.231 100 7.764 100 2.533 48,42 Nguồn: Phòng kinh doanh Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu, 6T2013 – 6T2014 59 Đến tháng đầu năm, tình hình nợ xấu theo đối tượng tăng lên 656 triệu đồng, tăng 55,45% so với kỳ năm 2013 Nguyên nhân làm nợ xấu tăng cao số đối tượng khách hàng kinh doanh lĩnh vực thủy sản, xây dựng gặp khó khăn tồn đọng hàng hóa thị trường giảm giá nên khơng trả nợ ngân hàng cam kết Một số doanh nghiệp tài yếu kém, khơng có khả cạnh tranh thị trường dẫn đến việc kinh doanh thua lỗ dẫn đến khơng có khả trả nợ hạn Đối với cá nhân: Qua bảng số liệu ta thấy nợ xấu chi nhánh tập trung chủ yếu vào đối tượng có xu chiều hướng gia tăng Cụ thể, năm 2011, nợ xấu theo đối tượng cho vay cá nhân 2.364 triệu đồng, năm 2012 nợ xấu theo đối tượng cho vay cá nhân giảm xuống 1.692 triệu đồng, giảm 28,43% so với năm 2011 Nguyên nhân nợ xấu giảm cán ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ khách hàng, đồng thời thực công tác thẩm định cho vay cẩn thận để giảm dần nợ xấu, hoàn thành tiêu cấp Sang năm 2013, nợ xấu khách hàng cá nhân tăng lên đột biến lên 7.090 triệu đồng ,tăng 319,03% so với năm 2012, đến tháng đầu năm 2014, tình hình nợ xấu theo đối tượng khách hàng cá nhân tiếp tục gia tăng, tăng 47,81% so với kỳ năm 2013 Do doanh số cho vay đối tượng năm qua chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay ngân hàng, số tiền vay cá thể hộ gia đình thường khơng lớn cán tín dụng phải quản lý với số lượng khách hàng lớn, kiểm soát việc sử dụng vốn đối tượng dẫn đến số khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích Hơn nữa, vốn tự có đối tượng không cao mà số tiền vay Ngân hàng đầu tư hết vào việc sản xuất, khơng có nguồn thu nhập phụ bị ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh gây mùa, biến động giá thị trường, khơng tìm nguồn tiêu thụ họ khơng có tiền để trả Ngân hàng mà nợ xấu đối tượng cao 4.2.4.3 Phân tích tình hình nợ xấu theo thành ngành nghề Qua năm nợ xấu Ngân hàng chi nhánh phát sinh nhóm ngành thường mại Đây điều dễ hiểu đối tượng doanh số cho vay ngân hàng tập trung vào nhóm đối tượng Trong năm qua, kinh doanh thương mại tỉnh quan tâm đầu tư mở rộng Nhưng thị trường thay đổi thường xuyên nên đơn vị kinh doanh, hộ kinh doanh khơng có lời, thua lỗ khả trả nợ cho ngân hàng làm nợ xấu tăng lên Ngoài ra, hoạt động ngành nhiều hạn chế dự án đầu tư sở hạ tầng thấp có quy mơ nhỏ, chưa vào chiều sâu Mặt 60 khác, cá nhân vay vốn với mục đích để kinh doanh bn bán nhỏ lẻ, họ không sử dụng vốn vay để đầu tư kinh doanh buôn bán mà đem chi cho tiêu dùng sinh hoạt nên khơng có nguồn để trả nợ cho ngân hàng 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Trong năm qua Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu khơng ngừng đổi hình thức hoạt động, với việc mở rộng hoạt động cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, Ngân hàng bước nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Để phản ánh mức độ hoạt động qui mô Ngân hàng cần phải đánh giá xem xét thơng qua tiêu tài 4.3.1 Dư nợ so với tổng vốn huy động Chỉ số cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng việc cho vay, tiêu lớn hay nhỏ không tốt cho ngân hàng Nếu tiêu lớn cho thấy khả huy động vốn ngân hàng thấp ngược lại tiêu nhỏ cho thấy ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu Năm 2011 số 0,90 (lần) sang năm 2012 số giảm xuống 0,69 (lần), đến năm 2013 số tăng lên 1,18 (lần) Con số có ý nghĩa năm 2011, 0,90 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2012, tỷ lệ giảm xuống 0,69 (lần), có nghĩa 0,69 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia góp vào Năm 2013, 1,18 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Riêng tháng đầu năm 2014, tiêu thấp so với tháng kỳ năm 2013 Nguyên nhân việc huy động vốn dân cư gặp khó khăn tâm lý ưa giữ tiền mặt người dân Chỉ số cho ta thấy giai đoạn công tác huy động ngân hàng chưa tốt Ngân hàng cần tích cực áp dụng nhiều biện pháp để thu hút vốn nhàn rỗi dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày cao người dân địa bàn Chỉ số có xu hướng tăng, ngân hàng cần cố gắng công tác huy động vốn để giảm chi phí tăng lợi nhuận 4.3.2 Hệ số thu nợ Chỉ số phản ánh kết thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng Chỉ số bị tác động doanh số cho vay doanh số thu nợ 61 Bảng 4.27: Các tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoan 2011 – 6T2014 Chỉ tiêu Năm ĐVT 2011 2012 2013 6T2013 6T2014 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 483.999 499.561 463.978 358.868 507.833 Tổng vốn huy động Triệu đồng 516.805 696.715 372.106 294.412 442.099 Doanh số cho vay Triệu đồng 1.335.879 1.705.757 1.889.122 972.898 1.243.567 Doanh số thu nợ Triệu đồng 1.238.319 1.686.142 1.934.877 1.112.167 1.203.348 Dư nợ Triệu đồng 463.945 483.560 437.805 344.291 478.024 Dư nợ bình quân Triệu đồng 415.165 473.753 460.683 413.926 457.915 Nợ xấu Triệu đồng 3.114 7.442 7.746 5.231 7.764 Lần 0,90 0,69 1,18 1,17 1,08 Hệ số thu nợ % 92,70 98,85 102,42 114,31 96,77 Nợ xấu/Tổng dư nợ % 0,67 1,54 1,77 1,52 1,62 Vòng 2,98 3,56 4,20 2,69 2,63 Dư nợ/Tổng vốn huy động Vịng quay vốn tín dụng Nguồn: Phòng kinh doanh Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu, 2011 – 6T2014 62 Hệ số thu nợ năm 2011 92,70%, hệ số tăng lên 98,85% vào năm 2012, tăng lên 102,42% vào năm 2013 Nguyên nhân có tăng lên ngân hàng giảm dần cho vay trung dài hạn, nên việc cho vay thu nợ thực năm, đồng thời thời gian qua việc sản xuất kinh doanh khách hàng gặp thuận lợi nên khách hàng chủ động trả nợ đến hạn cho ngân hàng, Qua cho thấy công tác thu hồi nợ ngân hàng đẩy mạnh Đến tháng đầu năm 2014 giảm so với kỳ năm 2013, nguyên nhân sản xuất nông nghiệp, nuôi thủy sản người dân địa bàn tỉnh gặp khó khăn ảnh hưởng thời tiêt Nhìn chung, hệ số thu nợ ngân hàng qua năm tốt, điều chứng tỏ ngân hàng có trọng đến cơng tác thu hồi nợ 4.3.3 Nợ xấu so với tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Chỉ số thấp thể ngân hàng hoạt động có chất lượng ngược lại số cao thể mức độ rủi ro hoạt động tín dụng cao Ta thấy tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng năm qua có chiều hướng gia tăng Đây điều không tốt cho ngân hàng Năm 2011, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng chi nhánh mức 0,67%, sang năm 2012 tỷ lệ tăng lên 1,54%, đến năm 2013 tỷ lệ nợ xấu tiếp tục tăng cao 1,77% Riêng tháng đầu năm, tỷ lệ nợ xấu gia tăng so với tháng kỳ năm 2013 Nguyên nhân năm gần tình hình kinh tế địa phương cịn nhiều khó khăn, giá mặt hàng nông sản, gia súc, gia cầm, sụt giảm chưa tìm đầu cho nơng dân nên người dân khơng có khả trả nợ, đồng thời số doanh nghiệp hoạt động hiệu dẫn đến phá sản gây ảnh hưởng không nhỏ đến việc thu hồi nợ ngân hàng Nhìn chung nợ xấu chi nhánh qua ba năm mức thấp cho thấy công tác thu nợ ngân hàng đạt hiệu tốt Tuy nhiên ngân hàng cần kiểm tra, giám sát chặt chẽ đối tượng cho vay, đồng thời đẩy mạnh nhắc nhở, thu hồi nợ khách hàng để giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức thấp 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, phản ánh thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Chỉ số lớn cho thấy khả thu hồi nợ ngân hàng nhanh Cụ thể năm 2011 vịng quay vốn tín dụng 2,98 vịng sang năm 2012 vịng quay vốn tín dụng tăng lên 3,56 vòng, đến năm 2013 lại tiếp tục tăng lên 4,20 vịng Ngun nhân vịng quay vốn tín dụng tăng lên ngân hàng chủ yếu tâp trung cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Mặt 63 khác, khách hàng vay vốn kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng đầu tư hướng giúp khách hàng vay vốn trả gơc lãi hạn góp phần làm cho vịng quay tín dụng ngân hàng tăng dần qua năm Qua cho thấy cơng tác thu hồi nợ ngân hàng tương đối hiệu quả, thời gian thu hồi vốn nhanh mang lợi nhuận cho ngân hàng Riêng tháng đầu năm 2014, vòng quay vốn tín dụng giảm so với kỳ năm 2013 Nguyên nhân việc giảm sút tháng đầu năm giá nông sản giảm mạnh ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ ngân hàng Tóm lại, qua việc phân tích tiêu trên, nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu tương đối tốt, Tuy nhiên, ngân hàng cần phát huy công tác huy động vốn chỗ để tương xứng với quy mô tín dụng có, giảm bớt cho vay từ nguồn vốn điều chuyển từ Hội Sở Vấn đề nợ xấu, khó khăn chung nhiều ngân hàng Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu, cần chủ động tích cực công tác thu hồi nợ để hạn chế nợ xấu 64 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu qua năm 2011, 2012, 2013 tháng đầu năm 2014 Ta thấy có mặt đạt cần phải trì tiếp tục phát huy, mặt hạn chế thì ngân hàng cần đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng để tăng cường lực cạnh tranh với ngân hàng khác 5.1GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN Tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cũ, khách hàng thân thiết: tặng quà chúc tết, chúc kỉ niệm ngày thành lập cơng ty, tổ chức kinh tế, qua nhờ họ lơi kéo người thân, bạn bè tìm đến với ngân hàng gửi tiền, thực giao dịch vay vốn Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng Đây vấn đề quan trọng nhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt yêu cầu, nguyện vọng khách hàng Từ đó, ngân hàng đưa hình thức huy động vốn, sách lãi suất, sách tín dụng phù hợp Chính sách lãi suất Đây sách quan trọng số sách hỗ trợ cho cơng tác huy động vốn ngân hàng Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất công cụ quan trọng việc huy động thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt quy mơ tiền gửi Để trì thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực ưu đãi lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên Đổi cơng nghệ khâu tốn Chú trọng tới việc áp dụng khoa học - công nghệ đại vào hoạt động nghiệp vụ, đặc biệt khâu tốn Nhờ làm cho nguồn vốn ln chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng việc gửi tiền, rút tiền vay vốn 5.2 GIẢI PHÁP CHO VAY Chủ động tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn để tư vấn, hỗ trợ việc hoàn thiện thủ tục, hồ sơ vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng 65 Hỗ trợ tích cực doanh nghiệp để họ tiếp cận cách dễ dàng đến vay vốn với lãi suất thấp Bên cạnh vấn đề giảm lãi suất, ngân hàng cần hỗ trợ doanh nghiệp việc tiếp cân nguồn vốn, tư vấn sử dụng vốn cho đạt hiệu kinh doanh cao Bởi thực tế cho thấy, dù lãi suất cho vay tiếp tục hạ xuống câu trả lời cho doanh nghiệp dàng việc tiếp cận vốn giá rẻ Ngân hàng hay không, chưa thật rõ ràng Bởi lẽ với lãi suất, doanh nghiệp vấp phải rào cản thủ tục vay vốn điều kiện vay vốn khác Trong bối cảnh kinh tế cịn khó khăn, nợ xấu doanh nghiệp ngân hàng mức cao để hạn chế rủi ro, ngân hàng dường xem xét ngặt nghèo khoản tín dụng cấp Quản lý dịng tiền tăng trưởng tín dụng Trong tình hình tăng trưởng tín dụng thấp nay, việc Ngân hàng có nhu cầu nâng mức hạn mức tín dụng lớn cho phép cấp để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng điều đáng khuyến khích Tuy nhiên, cần lưu ý mức tăng trưởng tăng ngân hàng phải tự định dựa lực tài khách hàng Việc tăng trưởng hạn mức tín dụng doanh nghiệp vay vốn phải dựa sức khỏe tài lành mạnh doanh nghiệp, lượng vốn đổ ạt, khơng có quản lý chặt chẽ dịng tiền rủi ro Ðây yếu tố quan trọng vừa nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy vốn địa vừa kiểm sốt rủi ro Xây dựng quy trình thu thập, khai thác thơng tin đánh giá tín nhiệm, hoạt động khách hàng từ Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam, tổ chức xếp hạn tín nhiệm doanh nghiệp, kết hợp với hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng, để nâng cao hiệu thẩm định đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng vay nhằm tăng cường khả cho vay khơng có bảo đảm tài sản, đơn giản hóa thủ tục cho vay, cấu lại khoản vay vốn có lãi suất cao trước Tiếp tục xây dựng, sửa đổi, bổ sung để hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội phù hợp với phạm vi hoạt động, tình hình thực tế để áp dụng có hiệu vào việc phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng làm sở để xem xét cho vay khách hàng 5.3 HẠN CHẾ NỢ XẤU Công tác thẩm định khách hàng trong hoạt động cấp tín dụng quan trọng, giúp cho ngân hàng có sở để định cho vay khơng cho vay Vì cán tín dụng cần thận trọng, làm tốt cơng tác thẩm định trước đưa định cho vay khách hàng 66 Thực quy trình cho vay, thường xun cập nhật thơng tin khách hàng, thực việc định kỳ hạn nợ xác, phù hợp với cho kỳ sản xuất khách hàng, thực việc đánh giá, phân loại nợ để định hướng mức độ rủi ro phải thực xem xét cho vay, thực tốt công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng, kiểm tra giám sát sau cho vay Bên cạnh đó, chi nhánh phải xác định số lượng khách hàng dư nợ phù hợp với trình độ, kinh nghiệm khả quản lý cán tín dụng để thực tốt việc kiểm tra trước, sau vay Thường xuyên thực kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy định , thủ tục cho vay, kịp thời phát tồn tại, sai phạm, “lỗ hổng” hoạt động tín dụng để đề giải pháp chấn chỉnh phù hợp 67 CHƯƠNG KẾT LUẬN 6.1 KẾT LUẬN Đứng trước phát triển kinh tế nước giới vấn đề đặt lên hàng đầu ngân hàng hiệu kinh tế Nhưng tình hình kinh tế có nhiều biến động, nên hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn hội ngân hàng khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Tuy nhiên, để làm điều khơng phải dễ Địi hỏi ngân hàng phải chuẩn bị tốt mặt nguồn vốn, nhân lực, công nghê, thông tin Trong năm qua với nổ lực không ngừng, với tâm cán nhân viên, ba năm qua Saigonbank Bạc Liêu đạt kết đáng khích lệ Đặc biệt hoạt động tín dụng Saigonbank Bạc Liêu góp phần quan trọng tăng trưởng phát triển tỉnh Bạc Liêu, cho kinh tế đất nước Vì vậy, để tồn phát triển chi nhánh cần phải tiếp tục cải cách hoàn thiện máy hoạt động mình, thường xun cập nhật thơng tin thị trường ngân hàng bạn Cũng cố nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho đội ngũ cán nhân viên toàn chi nhánh, tăng cường phát triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ để thu hút thêm nhiều khách hàng Qua phân tích thấy tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua có chiều hướng tốt Dư nợ cho vay ngân hàng tăng trưởng tốt vào tháng đầu năm 2014, bước đưa vốn đến với nhiều đối tượng khách hàng, với nhiều hình thức cho vay ngày đa dạng phong phú Với nhiệt tình ngân hàng, khách hàng đến giao dịch ln hài lòng với câu “vui lòng khách đến, vừa lịng khách đi” Bên cạnh đó, chi nhánh cịn tồn bất cập lợi nhuận chi nhánh có chiều hướng xuống phải tốn nhiều chi phí sử dụng vốn điều chuyển Nợ xấu có chiều hướng tăng lên góp phần làm giảm lợi nhuận ngân hàng Vì vậy, chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực để hạn chế chi phí, tăng lợi nhuận cho ngân hàng 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại Cần thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Tiền tệ Ngân hàng Đại học Cần Thơ Huỳnh Thị Trang, 2013 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Bến Lức – Kiên Giang Luận văn đại học Đại học Cần Thơ Trần Thị Thanh Nhã, 2012 Phân tíchhoạt động tín dụngngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu Luận văn đại học Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Cần thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ 69 ... chung ngành ngân hàng nói riêng Là Ngân hàng Thương mại Cổ phần thành lập hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương (Saigonbank) chi nhánh Bạc Liêu khẳng... TRIỆU MSSV: 4117222 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201... xã Bạc Liêu, tỉnh Bạc Liêu Đây chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần thành lập vào hoạt động năm đầu tái lập tỉnh Bạc Liêu, ngân hàng gặp khơng khó khăn giai đoạn đầu hoạt động đến ngân hàng khẳng