NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP cận vốn VAY của hộ NÔNG dân tại các tổ CHỨC tín DỤNG TRÊN địa bàn TỈNH KHÁNH hòa

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING --- NGUYỄN THIÊN THANH NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY CỦA HỘ NÔNG DÂN TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH KHÁNH HÒA LUẬN V

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING

-

NGUYỄN THIÊN THANH

NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY CỦA

HỘ NÔNG DÂN TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG

TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH KHÁNH HÒA

LUẬN VĂN THẠC SĨ

TP HCM - NĂM 2015

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING

-

NGUYỄN THIÊN THANH

NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY CỦA

HỘ NÔNG DÂN TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG

TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH KHÁNH HÒA

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên Nguyễn Thiên Thanh là tác giả của luận văn “Nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa” xin cam đoan luận văn này là kết quả nghiên cứu của riêng tôi Số liệu, kết quả nghiên cứu đề cập trong luận văn này là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng

Khánh Hòa, ngày 24 tháng 02 năm 2015

Người thực hiện

Nguyễn Thiên Thanh

Tôi cũng xin được gửi lời cảm ơn đến những bạn bè đồng nghiệp của tôi tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh đã đồng ý phỏng vấn (thông qua phiếu khảo sát), do đó, đã cung cấp nhiều thông tin hữu ích cho quá trình hoàn thành luận văn

Cuối cùng, tôi xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến gia đình, người thân đã động viên

và tạo điều kiện tốt nhất cho tôi hoàn thành luận văn này

Khánh Hòa, ngày 24 tháng 02 năm 2015

Nguyễn Thiên Thanh

MỤC LỤC

Trang phụ bìa

Lời cam đoan

Lời cảm ơn

Danh mục các ký hiệu, chữ viết tắt

Danh mục các bảng

Danh mục các biểu đồ

Tóm tắt luận văn

Mở đầu

Nội dung

Chương 1 Cơ sở lý luận về tín dụng hộ nông dân 1

1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng hộ nông dân 1

1.1.1 Khái niệm hộ và hộ nông dân 1

1.1.2 Động thái kinh tế hộ nông dân 1

1.1.3 Khái niệm tín dụng hộ nông dân 2

1.1.4 Khả năng tiếp cận tín dụng 3

1.1.5 Nhu cầu vốn và sự phát triển kinh tế hộ nông dân 4

1.1.6 Đặc điểm cho vay hộ nông dân và vai trò của tín dụng hộ nông dân trong việc phát triển nông nghiệp, nông thôn 5

1.1.6.1 Đặc điểm cho vay hộ nông dân 5

1.1.6.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong việc phát triển kinh tế nông nghiệp,nông thôn .6

1.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn đối với hộ nông dân ở một số nước 8

1.2.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng nông nghiệp hộ nông dân ở Pháp 8

1.2.2 Kinh nghiệm phát triển tín dụng nông nghiệp hộ nông dân ở Thái Lan 10

1.2.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng nông nghiệp hộ nông dân ở Trung Quốc 11

1.3 Các nghiên cứu liên quan 13

Kết luận chương 1 15

Chương 2 Thực trạng về khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các Tổ

chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 16

2.1 Giới thiệu khái quát về đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Khánh Hòa và hệ thống tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 16

2.1.1 Khái quát về đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Khánh Hòa 16

2.1.1.1 Vị trí địa lý 16

2.1.1.2 Dân số và lao động 17

2.1.1.3 Đặc điểm sản xuất kinh doanh 17

2.1.2 Hệ thống các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 18

2.1.3 Chính sách của Đảng và Nhà nước đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 21

2.2 Thực trạng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 22

2.2.1 Thực trạng huy động vốn và cho vay của các TCTD trên địa bàn 22

2.2.2 Thực trạng tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân trên địa bàn 25

2.2.2.1 Thực trạng về hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn 25

2.2.2.2 Thực trạng về hoạt động cho vay đối với hộ nông dân trên địa bàn 31

2.2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng đối với hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 34

2.2.4 Các nguyên nhân làm hạn chế khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân theo điều tra tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 35

2.2.4.1 Nguyên nhân từ phía hộ nông dân 36

2.2.4.2 Nguyên nhân từ phía các TCTD 38

2.3.Những kết quả đạt được và thuận lợi, khó khăn trong hoạt động tín dụng đối với hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 46

2.3.1 Những kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng đối với hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn 46

2.3.1.1 Nguồn vốn tín dụng ngân hàng đã và đang đóng góp tích cực trong việc đảm bảo an sinh xã hội, cải thiện đời sống vật chất tinh thần cho người dân tại địa phương 46

2.3.1.2 Tín dụng ngân hàng là nguồn vốn quan trọng trong việc thực hiện

chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới của tỉnh 47

2.3.1.3 Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cơ bản đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu vốn sản xuất, từng bước xóa bỏ tình trạng cho vay nặng lãi ở khu vực nông thôn Khánh Hòa 47

2.3.2 Những thuận lợi, khó khăn của hoạt động tín dụng đối với hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn 48

2.3.2.1 Những thuận lợi 48

2.3.2.2 Những khó khăn trong hoạt động tín dụng hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 50

2.3.2.3.Những vấn đề còn tồn tại trong hoạt động tín dụng hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 51

2.3.2.4 Nguyên nhân chủ yếu 53

Kết luận chương 2 56

Chương 3 Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 57

3.1 Mục tiêu phát triển của các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 57

3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Khánh Hòa đến năm 2020 57

3.1.1.1 Quan điểm phát triển 57

3.1.1.2 Mục tiêu cụ thể của nền kinh tế đến năm 2020 58

3.1.2 Mục tiêu phát triển hệ thống TCTD Việt Nam đến năm 2020 58

3.1.2.1 Mục tiêu tổng quát 58

3.1.2.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng 59

3.1.2.3 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn 60

3.2 Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 61

3.2.1 Về phía các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 61

3.2.1.1 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với hộ nông dân trên địa bàn 61

3.2.1.2 Nâng cao khả năng huy động vốn tại chỗ và tranh thủ tiếp nhận các nguồn vốn bên ngoài 62

3.2.1.3 Giải pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro cho vay đối với hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 63

3.2.1.4 Các giải pháp khác 66

3.2.2 Về phía hộ nông dân 69

3.2.2.1 Nâng cao năng lực sản xuất, quản lý và sử dụng nguồn vốn hiệu quả 69

3.2.2.2 Tự giác học tập, bồi dưỡng kiến thức bằng nhiều hình thức 69

3.2.2.3 Xây dựng và tạo lập uy tín với các tổ chức tín dụng 69

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 70

1 Đối với Chính phủ và Chính quyền địa phương 70

2 Kiến nghị đối với NHNN Việt Nam 72

Kết luận chương 3 73

Kết luận 74

Tài liệu tham khảo

Phụ lục 1 Tổng hợp kết quả khảo sát tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa

Phụ lục 2 Phiếu khảo sát tình hình cho vay của hộ nông dân tại các Chi nhánh TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa

DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU

Bảng 2.1: Mạng lưới giao dịch của các Chi nhánh TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 19

Bảng 2.2: Hoạt động cho vay và huy động vốn của các TCTD trên địa bàn .23

Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ trên huy động vốn của các TCTD trên địa bàn 24

Bảng 2.4: Hoạt động cho vay đối với lĩnh vực NNNT của các TCTD trên địa bàn 27

Bảng 2.5 Dư nợ đối với hộ nông dân 32

Bảng 2.6 Dư nợ hộ nông dân theo từng TCTD 33

Bảng 2.7 Dư nợ xấu đối với hộ nông dân 35

Bảng 2.8 Số hộ nông dân tiếp cận với vốn vay tại các TCTD trên địa bàn 36

Bảng 2.9 Dư nợ phân theo kỳ hạn của hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn 40

Bảng 2.10 Hạn mức cho vay đối với HND tại các TCTD trên địa bàn 42

Bảng 2.11 Lãi suất huy động và lãi suất cho vay bằng VND đối với lĩnh vực NNNT tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa năm 2013 45

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ

Hình 2.1: Bản đồ hành chính tỉnh Khánh Hòa 16

Hình 2.2 Tỷ trọng các điểm giao dịch trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa 20

Hình 2.3: Huy động vốn và cho vay của các TCTD trên địa bàn 24

Hình 2.4 Tỷ trọng dư nợ trên huy động vốn của các TCTD trên địa bàn 25

Hình 2.5 Cơ cấu dư nợ NNNT của các TCTD phân theo tổ chức cho vay 30

Hình 2.6 Dư nợ HND theo loại hình ngân hàng 34

Hình 2.7 Dư nợ kỳ hạn của HND phân theo loại hình ngân hàng 41

Hình 2.8 Hạn mức cho vay HND tại các TCTD trên địa bàn 43

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG

LUẬN VĂN

ADB Ngân hàng Phát triển Châu Á

DNNN Doanh nghiệp Nhà nước

DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ

DTTS ĐBKK Dân tộc thiểu số đồng bào khó khăn

ĐBSCL Đồng bằng sông Cửu Long

Đầu tư &PT Đầu tư và Phát triển

NHTM Ngân hàng thương mại

NNNT Nông nghiệp nông thôn

NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

NHLD Ngân hàng Liên doanh

NHTMCP&LD Ngân hàng thương mại cổ phần và Liên doanh NHBL Ngân hàng bán lẻ

QTDND Quỹ tín dụng nhân dân

TCTD Tổ chức tín dụng

UBND Ủy ban nhân dân

VND Việt Nam đồng

WB Ngân hàng Thế Giới

TÓM TẮT

Đề tài nghiên cứu về việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa, giai đoạn 2011 – 2013 Nghiên cứu được xây dựng dựa vào việc lược khảo các tài liệu có liên quan, để từ đó rút ra được các nhân tố làm ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân đã được kiểm định tại các nghiên cứu này

Nghiên cứu sử dụng phương pháp chuyên gia đưa các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các tổ chức tín dụng vào trong phiếu khảo sát, để phỏng vấn các lãnh đạo cũng như các cán bộ tín dụng tại các TCTD trên địa bàn Các yếu tố này được chia ra làm hai hướng để điều tra Một là các yếu tố làm ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng thuộc về hộ như độ tuổi, giới tính, trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, thành viên thuộc hộ, chủ hộ làm việc tại cơ quan Nhà nước, khoảng cách địa lý, thu nhập bình quân, tài sản đảm bảo Hai là các yếu tố thuộc về phía các TCTD như lãi suất cho vay cao; thủ tục, hồ sơ vay phức tạp; thời hạn cho vay ngắn, hạn mức cho vay thấp; thái độ phục vụ của nhân viên

Trên cơ sở đó, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm giúp cho các hộ nông dân thuận lợi hơn trong việc tiếp cận vốn vay tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa Các giải pháp cũng chia ra làm hai nhóm: một là về phía các TCTD cụ thể như sau: (i) đẩy mạnh hoạt động cho vay bằng cách đa dạng các phương thức cho vay, phối kết hợp với các tổ chức quần chúng; đơn giản hóa các thủ tục vay cho khách hàng; (ii) nâng cao khả năng huy động vốn tại chỗ và tranh thủ tiếp nhận các nguồn vốn bên ngoài bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng kết hợp với tuyên truyền dưới nhiều hình thức và tranh thủ tiếp nhận các nguồn vốn bên ngoài; (iii) các giải pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro cho vay đối với hộ nông dân bằng cách đánh giá, đo lường; giám sát, kiểm tra, phòng ngừa và khắc phục rủi ro tín dụng Về phía

hộ nông dân các giải pháp được đưa ra là (i) nâng cao năng lực sản xuất, quản lý và sử dụng nguồn vốn hiệu quả; (ii) tự giác học tập, bồi dưỡng kiến thức bằng nhiều hình thức; (iii) xây dựng và tạo lập uy tín với các TCTD

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Phát triển nông nghiệp nông thôn và không ngừng nâng cao đời sống của nông dân là nhiệm vụ có tính chiến lược của Đảng và Nhà nước Thực hiện Nghị quyết số 26/NQ/TW ngày 05/9/2009 của Ban chấp hành Trung ương Đảng lần thứ 7 (khóa X)

về nông nghiệp, nông dân và nông thôn, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn thay thế Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 Nghị định đã có sự kế thừa những kết quả tích cực của Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg nhằm khơi thông nguồn vốn tín dụng vào nông nghiệp, nông thôn, góp phần thực hiện xóa đói, giảm nghèo, nâng cao đời sống nhân dân và từng bước thực hiện công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn, đồng thời có sự bổ sung, phát triển và khắc phục những tồn tại, hạn chế của Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg Đây là bước đột phá tạo ra sức bật mới cho hộ nông dân vay vốn tại các tổ chức tín dụng để phát triển sản xuất

Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm và chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn ở nước ta Quan trọng hơn, việc mở rộng tín dụng nông nghiệp, nông thôn giúp nền kinh tế “hấp thụ” được nguồn vốn, hạn chế đà suy giảm tăng trưởng và hỗ trợ mục tiêu “công

nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn đến năm 2020”

Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa hiện vẫn còn thấp (chỉ có 10/37 TCTD trên địa bàn tiếp cận và cho vay với đối tượng trên, dư nợ vay chiếm 37,77% trong tổng dư nợ cho vay phát triển

nông nghiệp nông thôn năm 2013 – nguồn số liệu tổng hợp NHNN Chi nhánh tỉnh

Khánh Hòa) Việc mở rộng cho vay của các TCTD để đạt hiệu quả nhất đối với các hộ

nông dân vay vốn đó chính là thử thách hiện nay của các TCTD trên địa bàn tỉnh

Khánh Hòa Chính từ thực tại này mà tác giả chọn đề tài : “Nâng cao khả năng tiếp

cận vốn vay của hộ nông dân tại các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa”

để làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu của đề tài

- Đề xuất các giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn của hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa và đưa ra một số kiến nghị đối với cơ quan chủ quản và các Bộ, ngành liên quan

2.2 Câu hỏi nghiên cứu

Đề tài luận văn hướng đến các câu hỏi sau:

- Hiện trạng vay vốn của hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa?

- Nhân tố nào tác động mạnh đến khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn?

- Giải pháp đặt ra là gì?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa

- Phạm vi nghiên cứu: luận văn nghiên cứu khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa trong giai đoạn 2011-2013

4 Phương pháp nghiên cứu và nguồn tài liệu

- Tác giả sử dụng phương pháp định tính: phân tích, tổng hợp để giải thích số liệu, so sánh và đánh giá Kết hợp phương pháp chuyên gia: sử dụng các nhân tố tác động đến khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các TCTD (kết quả đã được

ước lượng tại các luận án Tiến sĩ có nghiên cứu liên quan đến đề tài) để làm căn cứ cho chương 2 và đem vào bảng câu hỏi khảo sát 40 cán bộ tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa về nguyên nhân khó tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các NHTM

- Phương pháp thu thập số liệu từ nguồn thứ cấp (niên giám thống kê tỉnh Khánh Hòa, số liệu tổng hợp báo cáo của các NHTM trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa từ nguồn tổng hợp của NHNN Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa, tham khảo các sách báo cũng như tài liệu, nghiên cứu có liên quan )

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

- Trên phương diện lý luận: hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng hộ nông dân

và việc tiếp cận vốn vay của hộ nông dân

- Trên phương diện thực tiễn: Luận văn sẽ đi sâu phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa, từ đó đưa ra một số giải pháp để giúp cho các hộ nông dân dễ dàng tiếp cận vốn vay của các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa

6 Kết cấu luận văn

Kết cấu luận văn bao gồm 3 chương, nội dung cụ thể như sau:

Ngoài phần mở đầu và kết luận, tài liệu tham khảo, mục lục luận văn được trình bày thành 03 chương như sau:

- Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng hộ nông dân

- Chương 2: Thực trạng về khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa

- Chương 3: Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân tại các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN

1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN

1.1.1 Khái niệm về hộ và hộ nông dân

Qua khảo cứu các công trình nghiên cứu khoa học có liên quan, có rất nhiều công trình khoa học trong nước và nước ngoài đề cập đến khái niệm “hộ” và “hộ nông dân” Theo đó, tác giả đề cập một số quan niệm về hộ và hộ nông dân của các nhà khoa học như sau:

Giáo sư MC.Gree (1989) nguyên Giám đốc học viện Châu Á thuộc Đại học Colombia (Hoa Kỳ) cho rằng: “Hộ là một nhóm người có cùng chung huyết tộc hoặc không cùng chung huyết tộc ở chung trong một mái nhà và ăn chung một mâm cơm”

Và theo trường phái “hệ thống Thế giới” (Mỹ) là Smith (1985 – Martin và Beiltell (1987)

“Hộ là một nhóm người có cùng chung sở hữu, chung quyền lợi trong cùng một hoàn cảnh Hộ là một đơn vị kinh tế giống như các công ty, xí nghiệp khác” [2]

Khi nghiên cứu về kinh tế hộ (hộ nông dân) tác giả Frank Ellis định nghĩa:

“Hộ nông dân là các hộ gia đình làm nông nghiệp, tự kiếm kế sinh nhai trên những mảnh đất của mình, sử dụng chủ yếu sức lao động của gia đình để sản xuất, thường nằm trong hệ thống kinh tế lớn hơn, nhưng chủ yếu đặc trưng bởi sự tham gia cục bộ vào các thị trường và có xu hướng hoạt động với mức độ không hoàn hảo cao” [3, tr.19]

1.1.2 Động thái kinh tế hộ nông dân

Nền kinh tế nông dân vẫn tồn tại như một hình thái sản xuất đặc thù nhờ các đặc điểm:

- Khả năng của nông dân thoả mãn nhu cầu của tái sản xuất đơn giản nhờ sự kiểm soát tư liệu sản xuất, nhất là ruộng đất Nhờ giá trị xã hội của nông dân hướng vào quan hệ qua lại hơn là vào việc đạt lợi nhuận cao nhất

- Nhờ việc chuyền giao ruộng đất từ thế hệ này sang thế hệ khác chống lại sự tập trung ruộng đất vào tay một số ít nông dân

- Khả năng của nông dân thắng được áp lực của thị trường bằng cách tăng thời gian lao động vào sản xuất (khả năng tự bóc lột sức lao động)

- Đặc trưng của nông nghiệp không thu hút việc đầu tư vốn do có tính rủi ro cao

và hiệu quả đầu tư thấp

- Khả năng của nông dân kết hợp được hoạt động nông nghiệp và phi nông nghiệp để sử dụng hết lao động và tăng thu nhập Tuy vậy, ở tất cả các xã hội nền kinh

tế nông dân phải tìm cách để tồn tại trong các điều kiện rất khó khăn do áp lực của các chế độ hiện hành gây ra

- Việc huy động thặng dư của nông nghiệp để thực hiện các lợi ích của toàn xã hội thông qua địa tô, thuế và sự lệch lạc về giá cả Các tiến bộ kỹ thuật làm giảm giá trị của lao động nông nghiệp thông qua việc làm giảm giá thành và giá cả của sản phẩm nông nghiệp Vì vậy, nông dân chỉ còn có khả năng tái sản xuất đơn giản nếu không có

sự hỗ trợ từ bên ngoài

1.1.3 Khái niệm tín dụng hộ nông dân

Để hiểu tín dụng hộ nông dân là gì ta cần tìm hiểu xem thế nào là tín dụng và tín dụng ngân hàng Từ “tín dụng” có nguồn gốc từ tiếng latinh là Creditium có nghĩa

là sự tin tưởng, tín nhiệm, dựa trên sự tin tưởng, tín nhiệm đó sẽ thực hiện các quan

hệ vay mượn một lượng giá trị biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc vật chất, phi vật chất trong khoảng một thời gian nhất định Như vậy, xét trên giác độ quan hệ kinh tế tầm vi mô, tín dụng là sự vay mượn giữa hai chủ thể người đi vay và người cho vay, trên cơ sở thỏa thuận về thời hạn nợ, mức lãi suất cụ thể Còn nếu chúng ta nhìn trên giác độ kinh tế vĩ mô thì tín dụng là sự vận động vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Sự vận động này biểu hiện qua sơ đồ sau:

Giá trị (hàng hóa, tiền tệ) Người cho vay Người đi vay

Sau một thời gian nhất định:

Giá trị (hàng hóa, tiền tệ)

Người cho vay Người đi vay

Người cho vay trên cơ sở tín nhiệm người đi vay, đó là sự hoàn trả đúng hạn của khoản tín dụng (cả vốn gốc và lãi) sẽ chuyển giao một lượng giá trị tín dụng cho người đi vay Niềm tin ấy có thể được thực hiện trọn vẹn, chỉ khi nào quá trình vận động ngược chiều của một lượng giá trị tiền tệ từ người đi vay trở về người cho vay

Từ đó, ta có thể rút ra định nghĩa khái quát về tín dụng như sau: “Tín dụng là một phạm trù kinh tế chỉ mối quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả vốn gốc và lãi sau một thời gian nhất định”

Vậy tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng và bên kia là các tác nhân (doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội ) trong nền kinh tế quốc dân Do đó, tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân có thể được hiểu là quan hệ vay mượn giữa một bên là ngân hàng và bên kia là hộ nông dân dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả vốn gốc và lãi sau một thời gian nhất định.[2]

1.1.4 Khả năng tiếp cận tín dụng

Thuật ngữ khả năng tiếp cận tín dụng được sử dụng trong rất nhiều nghiên cứu trước đây Đề cập trong nghiên cứu của mình, Isaac và Shem (2012) dùng thuật ngữ tiếp cận tín dụng để nói đến xác xuất việc hộ gia đình nhận được vốn vay từ một nguồn tín dụng Trong bài viết của Okten (2004) khi nghiên cứu về tiếp cận tín dụng ở Indonesia, ông phân tích việc tiếp cận tín dụng thông qua các nguồn tín dụng mới thành lập bao gồm: Biết về nơi đi vay, quyết định xin cấp vốn vay và được cấp bởi người cho vay Lawal và cộng sự (2009) thì xác định rằng nếu hộ gia đình nhận được khoản vốn vay từ một nguồn tín dụng bất kỳ cho mục đích sản xuất, nó sẽ được gọi là

“tiếp cận” và ngược lại

Nghiên cứu này của tác giả cũng xác định việc tiếp cận vốn vay của hộ nông dân là khi nông hộ nộp hồ sơ vay vốn và nhận được vốn vay từ các tổ chức tín dụng

chính thức như các ngân hàng thương mại, ngân hàng Chính sách xã hội và các Quỹ tín dụng nhân dân Giá trị khoản vốn vay mà một hộ gia đình có thể vay được từ một nguồn cấp tín dụng chính thức cũng được dùng để giải thích về khả năng tiếp cận tín dụng

1.1.5 Nhu cầu vốn và sự phát triển kinh tế hộ nông dân

Thị trường vốn ra đời xuất phát từ những đòi hỏi khách quan của nền sản xuất

xã hội, đó là nhu cầu giao lưu vốn giữa các chủ thể kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, nhu cầu giao lưu vốn là một tất yếu khách quan bởi vì vào bất cứ thời điểm nào cũng đều xuất hiện trạng thái có những người có vốn nhưng chưa có nhu cầu sử dụng, đồng thời cũng có những nhu cầu về vốn nhưng bản thân lại không có vốn để trang trải các nhu cầu ấy Trường hợp này thường xảy ra đối với kinh tế hộ Đặc biệt,

ở nước ta đi lên công nghiệp hóa, hiện đại hóa từ một nền sản xuất nhỏ bé lạc hậu, việc cần một nhu cầu vốn nhất định để mua sắm tư liệu sản xuất và các chi phí cho sản xuất là điều rất cần thiết

Đối tượng để đầu tư vốn của hộ nông dân là rất đa dạng, phong phú bởi các hộ phần lớn ở nông thôn là sản xuất kinh doanh tổng hợp Nhưng nhìn chung, chi phí cho các đối tượng cụ thể cho các ngành nghề đó là:

- Ngành trồng trọt: thường đầu tư cho các chi phí cải tạo đất, giống cây, chi phí thủy lợi, phân bón, thuốc bảo vệ thực vật, chi phí thu hoạch, chi phí sau thu hoạch, mua sắm thiết bị công cụ sản xuất, lao động thuê ngoài

- Ngành chăn nuôi: chi phí chuồng trại, ao hồ, con giống, thức ăn gia súc, thú y

và chăm sóc động vật, chi phí môi trường

- Ngành ngư nghiệp: chi phí tàu thuyền, ngư cụ, chi phí về chế độ bảo quản, chế biến

- Ngành lâm nghiệp: chi phí cho việc trồng, chăm sóc, bảo vệ rừng, khai thác, chế biến lâm sản

- Các ngành nghề ở nông thôn: chi phí nguyên liệu đầu vào tùy theo từng ngành nghề có thể khai thác tại chỗ, hoặc mua nguyên liệu, nhiên liệu cho quá trình sản xuất kinh doanh, mua sắm máy mọc thiết bị

1.1.6 Đặc điểm cho vay hộ nông dân và vai trò của tín dụng hộ nông dân trong việc phát triển nông nghiệp, nông thôn

1.1.6.1 Đặc điểm cho vay hộ nông dân

- Về năng lực tài chính hộ nông dân Đối với hộ nông dân ở những vùng nông

nghiệp, nông thôn có điều kiện về tài chính thường rất khó khăn, vốn tự có để đầu tư sản xuất kinh doanh ít, hiệu quả kinh tế còn thấp, việc sản xuất còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện thời tiết, vụ nào mưa thuận gió hòa thì có thu nhập, còn năm nào thời tiết bất thường, đầu tư chăm sóc kém thì mất mùa dẫn đến khó khăn về tài chính, từ đó khó khăn trong việc trả nợ vay ngân hàng

- Phương án, dự án sản xuất kinh doanh Phương án sản xuất kinh doanh đối

với hộ nông dân nhìn chung rất đơn thuần, chỉ đầu tư vốn mua cây giống, vật nuôi, phân bón thuốc trừ sâu, làm dịch vụ sau thu hoạch, mức sinh lợi trên phương án không lớn Hiện nay hộ vay vốn ở nước ta diện tích canh tác còn ít, phân tán nhiều nơi, không tập trung, sản xuất còn manh mún, hiệu quả kinh tế không cao

- Mức đầu tư đối với hộ nông dân Đối với số tiền cho vay hộ nông dân còn

thấp, còn nhiều món vay nhỏ lẻ, số hộ vay 10 -20 triệu chiếm tỷ trọng rất lớn trong cơ cấu cho vay của ngân hàng, trước đây cho vay tín chấp đối với hộ nông dân chỉ 10 triệu đồng Hiện nay, mức tín chấp được nâng lên đến 50 triệu đồng đối với hộ nông dân Tình hình một số địa phương hiện nay việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn chậm làm ảnh hưởng rất lớn đến hộ nông nghiệp khi đến ngân hàng vay vốn phục vụ cho đầu tư sản xuất kinh doanh

- Mức độ chấp hành nghĩa vụ đối với ngân hàng của hộ nông dân Việc chấp

hành các quy định của ngân hàng về trả lãi, nợ gốc đối với khách hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn ở vùng sâu, vùng xa, đặc biệt đối với bà con dân tộc thiểu số còn ỷ lại trông chờ vào nhà nước, nếu được mùa, làm ăn có hiệu quả thì trả nợ, còn mất mùa, thiên tai thì không hoàn thành nghĩa vụ đối với ngân hàng, việc xử lý tài sản để thu hồi

nợ vay cũng gặp nhiều khó khăn

1.1.6.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong việc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn

Trong những năm qua, Nhà nước ta luôn quan tâm và chú trọng đến việc hỗ trợ vốn cho khu vực nông thôn, đảm bảo phát triển kinh tế hộ gia đình Tín dụng ngân hàng có tác động rất lớn đến nền kinh tế, với nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhau, trong

đó tín dụng gắn liền với sử dụng vốn có hiệu quả để đầu tư phát triển kinh tế nông thôn, là đòn bẫy kinh tế kích thích các ngành kinh tế mũi nhọn phát triển cũng như mở rộng thương mại dịch vụ ở cả thành thị và nông thôn Vì vậy, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, được thể hiện như sau:

- Góp phần thúc đẩy hình thành thị trường tài chính nông thôn Thị trường tài

chính ở nông thôn là nơi giải quyết quan hệ cung cầu về vốn, nhằm phát cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất nông nghiệp nông thôn Với mạng lưới hợp tác xã tín dụng nông thôn, các quỹ tín dụng nhân dân và ngân hàng thương mại nhà nước mà chủ lực

là NHNN&PTNT và NHCSXH đã được mở rộng Các tổ chức tín dụng này đã đẩy mạnh việc cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất nông nghiệp, nông thôn Trên cơ sở chỉ đạo của Chính phủ, hướng dẫn của NHNN, với hệ thống mạng lưới rộng khắp, các TCTD đã đẩy mạnh cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Chính hoạt động tín dụng đã đẩy nhanh quá trình phát triển của thị trường tài chính, tín dụng ở nông thôn

- Góp phần đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn, tư liệu sản xuất, khoa học công nghệ để phát triển kinh tế nông thôn Ngày nay, đời sống của hộ nông dân

ngày càng được nâng cao nhờ họ biết tiếp thu khoa học kỹ thuật hiện đại, trình độ sản xuất kinh doanh được cải tiến Vốn là điều kiện thiết yếu ban đầu cho quá trình sản xuất và nắm bắt tín hiệu của thị trường để họ gia tăng sản xuất Dù hộ làm ăn có hiệu quả hay hộ làm ăn thất bại, vốn tín dụng ngân hàng luôn giải quyết mọi vấn đề khó khăn trong sản xuất kinh doanh và góp phần tăng thu nhập cho hộ Quy mô sản xuất của hộ càng lớn thì càng đứng vững hơn trong cạnh tranh, bởi khi có vốn, người nông dân có thể áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật để tăng năng suất, tăng sản lượng, tăng tỷ trọng hàng hóa và hạ giá thành sản phẩm Từ đó, hộ có khả năng tích tụ và tập trung vốn

- Góp phần tận dụng khai thác mọi tiềm năng về đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên Tiềm năng phát triển nông thôn ở nước ta là rất lớn, nếu được Nhà nước

quan tâm đúng mức với những chính sách vĩ mô thích hợp, đặc biệt là nếu có chính sách đầu tư tín dụng hợp lý, thì sẽ khai thác được các tiềm năng tại chỗ, giải phóng sức lao động, nâng cao hiệu quả sử dụng đất đai, tạo ra nhiều của cải vật chất cho xã hội, tạo điều kiện mở rộng thị trường nông thôn, tăng sức mua của thị trường nông thôn, biến nông thôn vừa là nơi tiêu thụ hàng hóa của các ngành sản xuất vật chất khác, vừa

là nơi cung cấp sản phẩm cho công nghiệp chế biến và xuất khẩu

- Góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo điều kiện cho nông dân tiếp thu công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh Với đời sống nông thôn còn gặp nhiều khó khăn,

cơ sở vật chất kỹ thuật còn lạc hậu, thì vốn đầu tư để phát triển nông thôn là hết sức cần thiết Nhất là nguồn vốn đầu tư từ ngân hàng Vốn đầu tư của ngân hàng không những tham gia vào quá trình sản xuất bằng hình thức bổ sung vốn lưu động mà còn là vốn đầu tư trung hạn và dài hạn nhằm xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật tiên tiến cho quá trình sản xuất Các công trình đầu tư nhằm phục vụ trực tiếp cho quá trình sản xuất, phân phối, trao đổi, tiêu dùng đó là công nghiệp chế biến nông sản phẩm, ngành

cơ khí phục vụ nông nghiệp, dịch vụ “đầu vào”, “đầu ra”, phát triển các ngành nghề mới, các hệ thống tưới tiêu, công trình thủy lợi, hệ thống đường giao thông, mạng lưới điện nhằm phục vụ phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới Ngoài ra, Nhà nước còn vần đầu tư xây dựng các công trình phục vụ cho hoạt động nghiên cứu và chuyển giao công nghệ kỹ thuật để tạo ra giống và vật nuôi mới đưa vào sản xuất, nhằm đem lại năng suất và hiệu quả kinh tế

- Tín dụng tạo điều kiện phát triển các ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, góp phần giải quyết việc làm cho người lao động tại nông thôn Từ việc xây dựng

các xí nghiệp chế biến nông sản đã giải quyết một lượng lớn lao động dư thừa tại nông thôn Cùng với sự cạnh tranh giữa các nước trong khu vực cũng như giữa các vùng miền khác nhau mà chúng ta phải duy trì và phát triển ngành nghề ở nông thôn Tín dụng ảnh hưởng gián tiếp và trực tiếp đến sự phát triển của những ngành nghề truyền thống và ngành nghề mới Thông qua tín dụng nông nghiệp, tổ chức tín dụng góp phần

bổ sung vốn kịp thời cho các ngành nghề truyền thống và ngành nghề mới phát triển

Sự phát triển của các ngành nghề này đã thu hút lao động tại nông thôn, góp phần tăng thu nhập và cải thiện đời sống ở nông thôn

- Tín dụng đã tạo cho người dân không ngững nâng cao trình độ sản xuất, tăng

cường hạch toán kinh tế đồng thời tạo tâm lý tiết kiệm tiêu dùng Đặc trưng của vốn tín

dụng là sự hoàn trả cả vốn và lãi Điều này đã làm cho các doanh nghiệp cũng như các

hộ gia đình phải cân nhắc, tính toán kỹ lưỡng, nhằm giảm chi phí sản xuất kinh doanh một cách triệt để, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tạo điều kiện đem lại lợi nhuận cao, đảm bảo hoàn trả tiền vay cho ngân hàng Do đó, muốn làm ăn có hiệu quả thì buộc các hộ gia đình phải không ngừng nâng cao trình độ của mình, áp dụng một cách khoa học những quy trình kỹ thuật mới vào sản xuất để đem lại hiệu quả kinh tế cao nhất

- Tín dụng góp phần đảm bảo hiệu quả xã hội, nâng cao đời sống tinh thần vật chất cho người dân Với mạng lưới rộng khắp của các tổ chức tín dụng đã có mặt tại

các huyện, xã xa xôi, nên việc cung ứng vốn tín dụng cho các hộ sản xuất thiếu vốn hiện nay không còn gặp trở ngại Chính việc mở rộng cho các hộ nông dân vay vốn đã góp phần hạn chế được tình trạng cho vay nặng lãi, người dân đỡ bị bóc lột hơn và người dân đã thực sự hưởng được thành quả lao động của mình Điều này đã giúp cho nông thôn phát triển, đi kèm với nó là đời sống của các hộ gia đình cũng dần được nâng cao

1.2 BÀI HỌC KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN Ở MỘT SỐ NƯỚC

1.2.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng nông nghiệp hộ nông dân ở Pháp

Pháp là một trong những nước có nền nông nghiệp phát triển mạnh, 54% diện tích đất đai dành cho nông nghiệp, với 890.000 nông dân, 367.000 trang trại, 10.000 công ty hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp Thị trường tiêu dùng nội địa của Pháo

có 60 triệu dân Hiện nay, nông nghiệp của Pháp đứng thứ 2 trong liên minh EU và đứng thứ 3 trên thế giới

Chính sách bảo hiểm nông nghiệp ở Pháp gồm 3 mức độ:

- Những rủi ro thường xuyên xảy ra nhưng không nghiêm trọng Cấp độ bảo hiểm này được Chính phủ trợ giúp, trợ giá nhưng chỉ trong thời gian ngắn

- Những rủi ro ít xảy ra nhưng nghiêm trọng Cấp độ bảo hiểm này được các tổ chức trung gian đứng ra xử lý

- Những rủi ro ít nghiêm trọng không xảy ra thường xuyên, không được bảo hiểm

Để thực hiện chính sách bảo hiểm nông nghiệp, Pháp có các công cụ quản lý về

kỹ thuật như dự báo thời tiết, hợp tác kỹ thuật các trang trại và các công cụ công cộng như thành lập quỹ bồi thường thiên tai, biến đổi khí hậu, quỹ của những nhà sản xuất; Chế độ giảm các chi phí xã hội, tài chính: miễn giảm thuế, cho vay ưu đãi Những công cụ này dùng để giải quyết rủi ro về thiên tai nhưng cần có sự đóng góp của nông dân bên cạnh sự hỗ trợ của Nhà nước Trong bối cảnh hiện nay, khi chính sách nông nghiệp thay đổi thì chính sách bảo hiểm cũng thay đổi theo Do nông nghiệp phải đối phó với rất nhiều rủi ro nên vai trò của bảo hiểm là rất cần thiết Pháp có định hướng phát triển bảo hiểm nông nghiệp là mở rộng phạm vi bảo hiểm, đa dạng hóa công cụ quản lý rủi ro, ngoài ra còn thành lập các quỹ về rủi ro sức khỏe và môi trường

Quỹ bảo hiểm quốc gia được thành lập năm 1964, dùng để bồi thường các thiệt hại cho người nông dân khi gặp thiên tai sẽ nhận được các khoản bồi thường hoặc trợ giá từ Chính phủ Các khoản này chỉ để hỗ trợ tái sản xuất của nông dân So với các nước khác, Pháp mới thực hiện lĩnh vực bảo hiểm nên đang phải đưa ra những cải cách, một trong những cải cách đó là việc tái bảo hiểm (những công ty lớn mua lại bảo hiểm của những công ty bảo hiểm nhỏ) Công ty nhỏ thường chỉ đủ khả năng chi trả 120% thiệt hại, nếu thiệt hại quá lớn thì công ty lớn sẽ chịu trách nhiệm chi trả phần còn lại, tuy nhiên nếu mức bồ thường vượt quá 350 triệu Euro, Nhà nước sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho nông dân

Do gặp khó khăn về ngân sách và quy trình nhận trợ giúp khá phức tạp nên hiện nay Chính phủ Pháp đã cải cách chế độ bảo hiểm như tiến hành bảo hiểm theo từng loại hình sản phẩm, từng loại hình trang trại, khuyến khích các công ty bảo hiểm tư nhân và cho phép họ cạnh tranh, Chính phủ không can thiệp vào hoạt động bảo hiểm này

Mạng lưới tín dụng nông nghiệp ở Pháp ngoài sự tham gia của ngân hàng trung ương còn có 7 ngân hàng tư nhân Bộ Tài chính được giao nhiệm vụ xây dựng thủ tục

đăng ký cho vay lãi suất ưu đãi, Bộ Nông nghiệp quản lý toàn bộ quá trình, khi cần thiết, ngân hàng sẽ tham khảo ý kiến của Bộ Nông nghiệp Mức vay ưu đãi tùy thuộc vào các yếu tố như ưu đãi cho nông dân mới tham gia sản xuất, ít vốn, thiếu kinh nghiệm

Chính sách ưu đãi còn liên quan đến hỗ trợ các vấn đề khác khi nông dân gặp khó khăn bất thường, cụ thể là giãn nợ cho nông dân Ngoài ra, Chính phủ Pháp còn có chính sách bảo đảm cho sản xuất nông nghiệp, cho hoạt động tín dụng của ngân hàng qua nhiều hình thức như bảo đảm 50% (có thể lên đến 80%, tùy trường hợp) tiền ngân hàng cho vay Sự đảm bảo của Nhà nước đã đóng góp một phần quan trọng trong việc phát triển ngành nông nghiệp, kết quả là giá trị nông sản nhờ vào chính sách này đã được nâng cao hơn, thị trường bình ổn hơn (Theo Tạp chí Tài chính số 8/2012)

1.2.2 Kinh nghiệm phát triển tín dụng nông nghiệp hộ nông dân ở Thái Lan

Dù đã và đang chuyển sang nền kinh tế dựa vào công nghiệp nhưng lúa vẫn là một loại cây trồng quan trọng nhất của Thái Lan Là quốc gia có diện tích đất trồng lúa đứng thứ 5 trên thế giới nhưng nhiều năm qua, xuất khẩu lúa gạo của Thái Lan luôn đứng đầu (chiếm khoảng 30% sản lượng toàn cầu) Năm 2011, mặc dù bị thiên tai lũ lụt lớn nhất lịch sử, xuất khẩu gạo của Thái Lan vẫn đạt 10,6 triệu tấn, thu nhập 200 tỷ bath Từ tháng 1 – 4/2012, cho dù nhiều nước khác bắt đầu vươn lên trong xuất khẩu gạo nhưng lượng xuất khẩu gạo của Thái vẫn đạt 2,7 triệu tấn, đứng số 1 thế giới

Thành công này của Thái Lan trước tiên phải kể đến là vai trò của Nhà nước do

đã định hướng chiến lược phát triển kinh tế đúng đắn Nhà nước Thái Lan xác định ưu tiên phát triển nông nghiệp làm chiến lược cơ bản cho phát triển toàn bộ nền kinh tế Chính phủ thực hiện chính sách về ưu đãi, nâng đỡ sản xuất nông nghiệp, nhất là sản xuất lúa gạo Những biện pháp như chính sách trợ cấp giá, đầu tư và cho vay, nhất là giải quyết tốt khâu vốn và kỹ thuật nhằm phát huy tối đa khả năng sản xuất lúa gạo của nông dân

Chính phủ Thái Lan hết sức chú trọng xây dựng cơ sở thiết bị hạ tầng cho sản xuất nông nghiệp Từ những năm 1960 tới nay, Nhà nước đã đầu tư hàng trăng tỷ bath vào công cuộc này, nhất là thủy lợi và giao thông nông thôn Hiện nay, cơ sở hạ tầng của nông thôn Thái Lan vào loại hiện đại nhất ở Đông Nam Á

Nhiều năm qua, Chính phủ áp dụng mức giá độc quyền trong nhập khẩu, giữ mức giá trong nước thấp, hiệu quả đạt được là nhà nông Thái Lan có thu nhập cao khi chỉ tập trung vào sản xuất nông nghiệp Nhiều ưu đãi về vốn và tăng cướng bảo hiểm cho người nông dân được thực hiện, thuế nông nghiệp được bãi bỏ

Để nâng doanh thu xuất khẩu gao, Chính phủ Thái Lan chi ra khoảng 470 tỷ bath (gần 16 tỷ USD) để hỗ trợ giá mua lúa cho nông dân Mặc dù còn gây nhiều tranh cãi nhưng một số chuyên gia kinh tế cho rằng chính sách của Chính phủ Thái Lan bỏ tiền mua thóc giá cao tưg nông dân sau đó bán lại cho doanh nghiệp và các nhà xuất khẩu có thể sẽ khuyến khích nông dân Thái Lan mở rộng diện tích trồng lúa trong những năm tới (Theo Tạp chí Tài chính số 8/2012)

1.2.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng nông nghiệp hộ nông dân ở Trung Quốc

Trung Quốc đã đầu tư, hỗ trợ và phát triển khu vực nông thôn, trong đó nêu rõ các nhiệm vụ trọng tâm nổi bật sau:

Thứ nhất, về vai trò của Nhà nước trong phát triển nông nghiệp và nông thôn

Coi việc thúc đẩy nhu cầu của khu vực nông nghiệp và nông thôn là biện pháp chính

để thúc đẩy nhu cầu trong nước, Trung Quốc giao cho Chính phủ cần đảm nhiệm tổt hơn những nhiệm vụ sau:

- Tiếp tục cải thiện hệ thống chính sách hỗ trợ nông dân, hỗ trợ phát triển nông thôn và đầu tư tài chính cho nông thôn, nâng cao đời sống người dân ở đây

- Vừa tăng đầu tư cho máy móc, công nghệ phục vụ nông nghiệp vừa cần bảo đảm đầu ra cho các sản phẩm với việc mua vào và tích trữ các sản phẩm nông nghiệp chính như ngũ cốc, khoai tây, lúa mạch, bắp, đậu nành, dầu hạt, nhằm bình ổn giá lương thực Thực tế cho thấy, việc làm này là điều kiện quan trọng nhất để nông dân chủ động, tự tin

và năng động huy động các nguồn nội lực cho phát triển sản xuất và tự cải thiện đời sống của mình theo các đặt hàng của Chính phủ hay doanh nghiệp bao tiêu sản phẩm, cũng như tránh được sức ép bất lợi của thị trường và các hoạt động đầu cơ

Thứ hai, về đa dạng hóa nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp và nông thôn Để

đảm bảo ngân hàng cơ bản sẽ có mặt tại khắp các làng mạc, thị trấn, cung cấp các khảon tín dụng lớn và dịch vụ bảo hiểm ở nông thôn, góp phần thu hẹp khoảng cách

phát triển giữa nông thôn và thành thị, Chính phủ Trung Quốc chủ trương ban hành các biện pháp huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau để hỗ trợ khu vực vùng sâu, vùng xa Theo đó:

- Yêu cầu các ngân hàng gia tăng cho vay tín dụng nông nghiệp Ngân hàng Trung ương Trung Quốc dự tính, có khoảng 2/3 trong tổng số hơn 70 triệu nông dân bị thiếu dịch vụ ngân hàng, mặc dù khoản tín dụng và khoản cho vay trong Quỹ tín dụng nông thôn Trung Quốc mỗi năm tăng 20%, cao hơn so với mức bình quân cả nước

- Khuyến khích phát triển các ngân hàng nhỏ, các công ty cho vay vốn nhằm dẫn nguồn vốn chảy về thị trường tài chính nông thôn

- Dự kiến ban hành những quy tắc mới trong thu mua và sáp nhập những tổ chức tài chính nông thôn vừa và nhỏ, cụ thể, sẽ tiếp tục các cải cách nới lỏng quy định

về giới hạn sở hữu không quá 10% tổng cổ phần của một cơ quan ngân hàng nông thôn, điều này hy vọng giúp đa dạng hóa quyền sở hữu của các cơ quan tài chính nông thôn, cũng như giúp ngày càng nhiều nhà đầu tư tiếp cận được thị trường tài chính nông thôn

- Khuyến khích các nhà đầu tư nước ngoài tham gia thị trường tài chính nông thôn dưới dạng thích hợp, như mở chi nhánh hay lập các liên doanh ngân hàng Trên thực tế, tại Trung Quốc, HSBC đã mở chi nhánh đầu tiên ở Thành Đô năm 2009, trở thành ngân hàng nước ngoài đầu tiên xâm nhập vào thị trường tài chính nông thôn Trung Quốc Một số ngân hàng hàng đầu khác như Citibank và Stangdard Charter cũng thể hiện sự quan tâm đến thị trường này

- Cấp ưu đãi thuế cho các doanh nghiệp đầu tư vào khu vực nông thôn Trong một nỗ lực lấp đầy khoảng cách phát triển giữa các khu vực thành thị và nông thôn, Chính phủ sẽ ban hành thêm các chính sách hỗ trợ để khuyến khích đầu tư của các lực lượng xã hội vào khu vực nông thôn Các doanh nghiệp thành lập các quỹ phúc lợi nông thôn sẽ được giảm thuế, cao nhất là 12% lợi nhuận hàng năm

Thứ ba, về hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn Với quan niệm phát triển

nông nghiệp hiện đại là mục tiêu chính việc chuyển đổi tính chất của tăng trưởng kinh

tế đất nước, Trung Quốc chủ trương:

- Tăng cường đầu tư công nghệ, hiện đại hóa nông nghiệp, nghiên cứu các loại giống mới, hỗ trợ chương trình biến đổi gien, đầu tư hệ thống tưới tiêu, cải tạo đất nhằm tăng sản lượng và chất lượng nông sản

- Thúc giục các Bộ, ngành liên quan nghiên cứu các chính sách ưu đãi để hưởng thêm các nguồn nhân lực được đào tạo và các Viện nghiên cứu khoa học về các khu vực nông thôn

- Kêu gọi và khuyến khích các nhà đầu tư và các hoạt động đầu tư phát triển bất động sản và các kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội khác ở nông thôn

Thứ tư, về hỗ trợ nông dân bảo vệ quyền lợi và hòa nhập vào đời sống đô thị

Theo các ước tính mới nhất, có tới 60% trong số 150 triệu lao động nhập cư sinh ra trong những năm 1980 và 1990, không biết làm nông nghiệp, nhưng cũng đang lao đao với cuộc sống tại thành phố Vì vậy, Nhà nước cũng chủ trương có thêm những biện pháp mới nhằm giúp những người nông dân hòa nhập hơn vào cuộc sống thành thị; trong đó nổi bật là:

- Coi trọng biện pháp phát triển các thành phố, thị trấn nhỏ và vừa như là trọng tâm trong kế hoạch đô thị hóa của Trung Quốc thời gian tới

- Đồng thời, Nhà nước cũng sẽ giảm bớt những hạn chế đối với hộ khẩu thường trú để có thêm nhiều nông dân có thể chuyển về thành phố và được hưởng các quyền lợi cũng như dịch vụ công cộng giống như các cư dân thành phố gốc

- Người lao động nhập cư cũng sẽ được tham gia các chương trình bảo hiểm y

tế và lương hưu cơ bản tại các thành phố Chính phủ cũng sẽ nỗ lực giải quyết các vấn

đề ảnh hưởng xấu đến lợi ích của nông dân như việc thu hồi đất, ô nhiễm và quản lý tài sản chunh Chính phủ có thể sẽ lập một kênh thông tin để người dân nông thôn bày tỏ các yêu cầu, cũng như để bảo vệ các quyền và lợi ích của họ một cách hợp pháp (Theo Tạp chí Ngân hàng số 22/2010)

1.3 CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN

Phân tích và tìm ra giải pháp để các hộ nông dân dễ dàng trong việc tiếp cận vốn vay tại các TCTD thì hiện nay chưa có nghiên cứu nào đi sâu Tuy nhiên, các nghiên cứu về phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính

thức và không chính thức của hộ nông dân thì được đề cập rất nhiều Các tác giả đều

sử dụng mô hình hồi quy 2 bước của Heckman để ước lượng cho nghiên cứu của mình

- Theo TS.Phan Đình Khôi với nghiên cứu “Tín dụng chính thức và không chính thức ở Đồng bằng sông Cửu Long: Hiệu ứng tương tác và khả năng tiếp cận” Trong đó, tác giả đề cập đến các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của

hộ nông dân là: tuổi của chủ hộ, trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, dân tộc, làm việc cho chính quyền địa phương, thành viên trong gia đình, khoảng cách địa lý Các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay: nghề nghiệp của chủ hộ, tay nghề của chủ hộ, diện tích đất, mức thu nhập, chi phí y tế, mục đích vay và lãi suất ưu đãi

- Luận án Tiến sĩ Kinh tế của tác giả Nguyễn Quốc Oánh (2012) “Nghiên cứu

hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội”, tác giả chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân gồm:

+ Nhóm nhân tố đặc điểm của hộ nông dân: nhân tố tuổi, giới tính, trình độ, địa vị xã hội của chủ hộ, diện tích đất, giá trị tài sản, số lao động thuộc hộ, thu nhập, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, mục đích vay của hộ

+ Nhóm nhân tố thuộc các tổ chức tín dụng: lãi suất cho vay, thủ tục vay, thời hạn vay

+ Nhóm nhân tố chính sách Nhà nước: các chính sách hỗ trợ lãi suất

- Nghiên cứu của TS.Vương Quốc Duy (2012): “Impact of differential access

to credit on long and short term livelihood outcomes: group – based and individual microcredit in the MeKong Delta of Vietnam” Nghiên cứu đã chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay là: tuổi của chủ hộ, giới tính, trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, dân tộc, thành viên trong gia đình, làm việc trong chính quyền địa phương

Kết luận chương 1

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vốn cho khu vực nông thôn ngày càng tăng dẫn đến sự tăng trưởng tín dụng đối với khu vực này cũng tăng theo tương ứng Tuy nhiên, làm sao để các hộ nông dân tiếp cận với vốn vay của ngân hàng một cách nhanh nhất và hiệu quả nhất, thì cần phải làm rõ hơn các yếu tố tác động đến

sự hạn chế này

Trong chương 1, tác giả đã trình bày tổng quát về cơ sở lý luận về tín dụng hộ nông dân; Kinh nghiệm một số quốc gia về phát triển tín dụng đối với hộ nông dân và các nghiên cứu có liên quan đến đề tài Từ sự tham khảo các nghiên cứu có độ tin cậy cao của các chuyên gia trên, tác giả rút ra được các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân gồm: tuổi chủ hộ, giới tính, dân tộc, trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, thành viên thuộc hộ, làm việc cho chính quyền địa phương, thu nhập, giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giá trị tài sản và khoảng cách địa lý Từ đó, tác giả sẽ sử dụng các nhân tố này trong bảng câu hỏi khảo sát các cán bộ tín dụng của các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa Thông qua kết quả khảo sát này để đi sâu phân tích vào phần thực trạng tại chương 2, làm rõ nguyên nhân nào làm hạn chế khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nông dân

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY CỦA HỘ NÔNG DÂN TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH KHÁNH HÒA

2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ XÃ HỘI TỈNH KHÁNH HÒA VÀ HỆ THỐNG CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH KHÁNH HÒA

2.1.1 Khái quát về đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Khánh Hòa

2.1.1.1 Vị trí địa lý

Hình 2.1: Bản đồ hành chính tỉnh Khánh Hòa

Khánh Hòa là một tỉnh duyên hải Nam Trung Bộ Việt Nam, giáp với tỉnh Phú Yên về hướng bắc, tỉnh Đắk Lắk về hướng tây bắc, tỉnh Lâm Đồng về hướng tây nam, tỉnh Ninh Thuận về hướng nam, và Biển Đông về hướng đông Khánh Hòa là một trong những tỉnh có đường bờ biển đẹp của Việt Nam Đường bờ biển kéo dài từ xã Đại Lãnh tới cuối vịnh Cam Ranh, có độ dài khoảng 385 km tính theo mép nước với

nhiều cửa lạch, đầm, vịnh, cùng khoảng 200 đảo lớn, nhỏ ven bờ Khánh Hòa có sáu đầm và vịnh lớn, đó là Đại Lãnh, vịnh Vân Phong, Hòn Khói, đầm Nha Phu, vịnh Nha Trang (Cù Huân) và vịnh Cam Ranh Trong đó có nổi bật nhất vịnh Cam Ranh với chiều dài 16 km, chiều rộng 32 km, thông với biển thông qua eo biển rộng 1,6 km, có

độ sâu từ 18-20m, và thường được xem là cảng biển có điều kiện tự nhiên tốt nhất Đông Nam Á Với những lợi thế đó Khánh Hòa đã trở thành một trong những trung tâm du lịch lớn của Việt Nam

Khánh Hòa hiện nay bao gồm 2 thành phố trực thuộc tỉnh (Nha Trang và Cam Ranh), 1 thị xã (Ninh Hòa) và 6 huyện (Vạn Ninh, Diên Khánh, Khánh Vĩnh, Khánh Sơn, Cam Lâm và huyện Trường Sa) với tổng diện tích 5217,6 km² Một phần quần đảo Trường Sa (huyện Trường Sa) nằm dưới sự quản lý của tỉnh Khánh Hòa, nhưng bị tranh chấp về chủ quyền bởi một số quốc gia khác

2.1.1.2 Dân số và lao động

Dân số Khánh Hòa hiện nay phân bố không đều Dân cư tập trung đông nhất ở thành phố Nha Trang (chiếm 1/3 dân số toàn tỉnh), trung tâm chính trị, kinh tế, văn hóa của tỉnh Huyện Diên Khánh và thành phố Cam Ranh cũng có mật độ dân số khá cao (xấp xỉ 400 người/km²), thị xã Ninh Hòa và các huyện còn lại ở đồng bằng có mật độ dân cư không chênh lệch lớn và gần bằng mức trung bình toàn tỉnh (khoảng 200 người/km²), các huyện miền núi có mật độ dân số tương đối thấp là Khánh Sơn (62 người/km²) và Khánh Vĩnh (29 người/km²) Nơi có mật độ dân số thấp nhất tỉnh là huyện đảo Trường Sa (0,39 người/km²) Theo số liệu của Cục Thống kê tỉnh Khánh Hòa về dân số năm 2012, Khánh Hòa có 526.254 người sinh sống ở khu vực đô thị (44,9% dân số toàn tỉnh) và 656.755 người sống ở khu vực nông thôn (55,1%)

2.1.1.3 Đặc điểm sản xuất kinh doanh

Ngoài du lịch, Khánh Hòa cũng là địa phương phát triển công nghiệp mạnh trong khu vực Miền Trung và Tây Nguyên Các thế mạnh công nghiệp truyền thống của Khánh Hòa là công nghiệp đóng tàu, chế biến thủy hải sản, vật liệu xây dựng, may mặc Ngoài ra, Khánh Hòa cũng có nhiều loại khoáng sản; đến năm 2003 đã có 72

mỏ quặng được phát hiện và đăng ký trên địa bàn tỉnh Tổng giá trị sản xuất công nghiệp trong năm 2012 của Khánh Hòa đạt 19.293 tỷ đồng Các khu công nghiệp lớn

trong tỉnh như Khu công nghiệp Suối Dầu, khu công nghiệp Ninh Hòa, khu công nghiệp Bắc và Nam Nha Trang, cùng với những cảng biển lớn đang được đầu tư xây dựng, giúp cho Khánh Hòa trở thành một trong 10 tỉnh thành có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao nhất nước

Cũng như các tỉnh vùng duyên hải Nam Trung Bộ khác có các dải đồng bằng nhỏ hẹp, trồng trọt không phải là thế mạnh của tỉnh Lúa vẫn chiếm diện tích lớn nhất

và được trồng tập trung tại đồng bằng Ninh Hòa và Diên Khánh Cây công nghiệp ngắn ngày được trồng nhiều nhất là cây mía, sau đó là đậu phộng, cây lương thực được trồng nhiều nhất trong tỉnh là cây khoai mì và cây bắp Việc trồng cây bắp đã mang lại giá trị kinh tế cao cho nhiều hộ đồng bào dân tộc thiểu số ở huyện Khánh Vĩnh Bên cạnh nông sản, tài nguyên thủy hải sản ở Khánh Hòa rất dồi dào Khánh Hòa có tổng trữ lượng hải sản ước tính 150.000 tấn/năm và khả năng khai thác 40-50.000 tấn/năm

Có 600 loài hải sản được các nhà khoa học xác định ở vùng biển Khánh Hòa, trong đó

có hơn 50 loài cá có giá trị kinh tế cao

Khánh Hòa là một trong những tỉnh có nền kinh tế phát triển nhanh và vững của Việt Nam Theo số liệu thống kê của Cục Thống kê tỉnh Khánh Hòa (năm 2013), tốc

độ tăng trưởng GDP của tỉnh là 8,3%, trong đó tốc độ tăng trưởng công nghiệp – xây dựng là 5,15%, nông lâm thủy sản tăng 1,34%, dịch vụ du lịch tăng 13,26% GDP bình quân đầu người năm 2012 là 1.852 USD cao hơn mức bình quân chung của Việt Nam Dịch vụ - du lịch chiếm 46,2% cơ cấu kinh tế, công nghiệp - xây dựng là 41,5%, còn nông - lâm - thủy sản chiếm 12,3%

2.1.2 Hệ thống các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa

Năm 2001, Ngân hàng Khánh Hoà chỉ có 09 tổ chức tín dụng: 05 Chi nhánh Ngân hàng thương mại Nhà nước, 01 Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần và 03 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Tuy nhiên, đến cuối năm 2013, mạng lưới ngân hàng thương mại trên địa bàn đã phát triển khá đa dạng về loại hình (Ngân hàng thương mại, Ngân hàng chính sách), về chủ sở hữu (100% vốn nhà nước, cổ phần nhà nước,

cổ phần, liên doanh, tín dụng hợp tác) Trong đó, có 06 Chi nhánh Ngân hàng thương mại Nhà nước, 01 Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội, 01 Chi nhánh Ngân hàng

Phát triển, 01 Chi nhánh Ngân hàng liên doanh Việt Nga, 25 Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần và 03 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở

Bảng 2.1: Mạng lưới giao dịch của các Chi nhánh TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa

Đơn vị tính: Điểm giao dịch; %

Trong đó:

Tp Nha Trang 16 91 75 61

Tp Cam Ranh 2 18 16 12 Thị xã Ninh Hòa 1 13 12 9 Huyện Diên Khánh 1 7 6 5 Huyện Cam Lâm 1 6 5 4 Huyện Khánh Vĩnh 2 2 1

Huyện Vạn Ninh 1 9 8 6

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa

Các khu vực mà các Chi nhánh TCTD tập trung mở rộng là thành phố Nha Trang, thành phố Cam Ranh và thị xã Ninh Hòa Tỷ trọng các điểm giao dịch tại các khu vực này so với toàn tỉnh tương ứng là 61%, 12%, 9% Các Chi nhánh TCTD trên địa bàn tăng cường mở rộng các điểm giao dịch tại các khu vực này là do những nơi này dân cư tập trung đông đúc, cùng với đó là những khu kinh tế trọng điểm của tỉnh được mở ra tại đây Cụ thể như thành phố Nha Trang là thành phố ven biển và là trung tâm chính trị, kinh tế, văn hóa, khoa học kỹ thuật và du lịch của tỉnh Cảng hàng không

quốc tế Cam Ranh và cảng biển Ba Ngòi là hai khu vực trọng yếu đã đưa thành phố Cam Ranh trở thành nơi phát triển các ngành kinh tế biển: công nghiệp đóng tàu, công nghiệp hàng hải, du lịch, các ngành dịch vụ khác và đánh bắt nuôi trồng thủy sản Khu kinh tế Vân Phong là đặc trưng phát triển kinh tế của thị xã Ninh Hòa với vùng kinh tế công nghiệp, du lịch và dịch vụ cảng biển quốc tế; được quy hoạch theo sự phê duyệt của Thủ tướng Chính phủ tại Quyết định số 51/2005/QĐ-TTg ngày 11/3/2005 để phát triển thành đô thị du lịch, dịch vụ, giáo dục

Qua theo dõi bảng số liệu trên, ta có thể thấy các Chi nhánh TCTD trên địa bàn trong năm 2013 đã mở rộng mạng lưới của mình đến các huyện, thị xã xa trung tâm thành phố Tuy nhiên, số lượng mạng lưới như hiện nay vẫn chưa đủ phục vụ cho người dân ở các vùng sâu, vùng xa của tỉnh Các điểm giao dịch ngoại thành tỉnh Khánh Hòa tương đối ít, đặc biệt là các điểm giao dịch ở các khu vực xa trung tâm thành phố như: huyện Khánh Vĩnh, Khánh Sơn (2 điểm giao dịch với tỷ trọng 1%); huyện Cam Lâm (6 điểm giao dịch với 4%); huyện Diên Khánh (7 điểm giao dịch với 6%) Việc mở rộng mạng lưới tại những khu vực này hầu hết là của NHNN&PTNT Khánh Hòa (20 điểm giao dịch) và NHCSXH Khánh Hòa (7 điểm giao dịch) Vì đây là hai tổ chức chịu sự điều phối mạnh của Chính phủ trong việc cho vay để phát triển nông nghiệp nông thôn

Hình 2.2 Tỷ trọng các điểm giao dịch trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa

Việc các Chi nhánh TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa rất ngại trong việc mở rộng mạng lưới tại các khu vực ngoại thành là vì nơi đây chứa nhiều hiểm họa tiềm ẩn của thiên nhiên như thiên tai, dịch bệnh, bão lũ Đặc biệt, với các vùng dân trí thấp như các vùng dân tộc, vùng cao, vùng sâu, vùng xa, người dân còn chưa tiếp cận nhiều với những tiến bộ của kỹ thuật khoa học, thông tin tuyên truyền còn hạn chế, thu nhập bấp bênh do chưa am hiểu về thị trường tiêu thụ cũng như biến động giá cả khi họ được mùa thu hoạch, cũng như thất bại khi mất mùa Vì vậy, các ngân hàng thương mại nhắm tới các khách hàng lớn với nhu cầu tín dụng cao, khả năng trả nợ tốt, sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng… còn khi cho nông dân ở nông thôn vay, mặc dù món vay thấp nhưng khả năng quản lý nợ khó hơn và kiếm lợi nhuận không cao Tất

cả những điều đó đã gây những khó khăn nhất định cho việc mở rộng đầu tư tín dụng của các TCTD trên địa bàn Đây cũng chính là một trong những nguyên nhân làm hạn chế việc tiếp cận vốn vay của hộ nông dân trên địa bàn

2.1.3 Chính sách của Đảng và Nhà nước đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

- Theo Chương trình hành động của Chính phủ tại hội nghị lần thứ 7 Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa X đã ban hành Nghị quyết về nông nghiệp, nông dân, nông thôn (Nghị quyết 24/2008/NQ-CP ngày 28/10/2008), có đến 48 quy hoạch, chương trình, đề án cụ thể đã được phân công cho các Bộ, ngành triển khai đến năm

2020, nhằm xây dựng nền nông nghiệp phát triển toàn diện theo hướng hiện đại Với mục tiêu cơ bản sau:

+ Xây dựng nền nông nghiệp phát triển toàn diện theo hướng hiện đại, sản xuất hàng hóa lớn, có năng suất, chất lượng, hiệu quả và khả năng cạnh tranh cao, đạt mức tăng trưởng 3,5% - 4%/năm; bảo đảm vững chắc an ninh lương thực quốc gia cả trước mắt và lâu dài

+ Tập trung đào tạo nguồn nhân lực ở nông thôn, chuyển một bộ phận lao động

ở nông thôn sang công nghiệp và dịch vụ, giải quyết việc làm, nâng cao thu nhập của dân cư nông thôn lên 2,5 lần

+ Nâng cao chất lượng cuộc sống vật chất và tinh thần của dân cư nông thôn, nhất là các vùng còn nhiều khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi để nông dân tham gia đóng góp và hưởng lợi nhiều hơn vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

+ Hoàn thiện đồng bộ kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội nông thôn; xây dựng nông thôn mới bền vững theo hướng văn minh, giàu đẹp, bảo vệ môi trường sinh thái, giữ gìn bản sắc văn hóa dân tộc; bảo đảm điều kiện học tập, chữa bệnh, sinh hoạt văn hóa, thể dục thể thao ở hầu hết các vùng nông thôn gắn với đô thị trung bình

+ Nâng cao năng lực phòng chống, giảm nhẹ thiên tai, thực hiện một bước các biện pháp thích ứng và đối phó với biến đổi khí hậu toàn cầu, nhất là nước biển dâng

- Nghị quyết số 48/NQ-Cp ngày 23/9/2009 của Chính phủ về cơ chế, chính sách giảm tổn thất sau thu hoạch đối với nông sản, thủy sản

- Nghị định 61/2010/NĐ-CP ngày 04/6/2010 nhằm khuyến khích đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn và các chính sách hỗ trợ đầu tư cho nông nghiêp, nông thôn

- Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/10/2010 về chính sách tín dụng phục

vụ nông nghiệp, nông thôn

- Thông tư số 14/2010/TT-NHNN ngày 14/6/2010 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hướng dẫn chi tiết thực hiện Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 về Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn

- Quyết định số 1511/QĐ-UBND ngày 30/6/2009 của UBND tỉnh Khánh Hòa, ban hành kế hoạch triển khai thực hiện Nghị quyết số 24/2008/NQ-CP ngày 28/10/2008 của Chính phủ; Quyết định số 3979/QĐ-BNN-KH ngày 15/12/2008 của

Bộ Nông nghiệp và PTNT và Chương trình hành động số 26-Tr/TU ngày 31/10/2008 của Tỉnh ủy về ”vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thôn”

2.2 THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN VAY CỦA HỘ NÔNG DÂN TẠI CÁC TCTD TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH KHÁNH HÒA

2.2.1 Thực trạng huy động vốn và cho vay của các TCTD trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa

Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực tài chính tiền tệ như hiện nay, để có được nguồn vốn lớn đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải có những chính sách huy động hợp lý, từ đó thu hút được lượng vốn cần thiết trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động của ngân hàng thương mại Giai đoạn 2011 – 2013 là giai đoạn khó khăn nhất không chỉ riêng đối với nền kinh tế mà còn ảnh hưởng đến toàn ngành

Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Khánh Hòa nói riêng, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa vẫn phát triển ổn định, an toàn và hiệu quả

Năm 2011 là năm bắt đầu thực hiện Nghị quyết của Chính phủ về kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và đảm bảo an sinh xã hội, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã có chính sách thắt chặt tín dụng, làm cho hoạt động cho vay và huy động vốn của các TCTD trên địa bàn tăng chậm so với năm 2010, mức tăng trưởng của cho vay

và huy động vốn của năm 2011 lần lượt là 7,29% và 11,46% Đến năm 2012, trên địa bàn đã có thêm 05 chi nhánh ngân hàng được NHNN cho phép mở và hoạt động; đó là các Chi nhánh TCTD: Phương Nam, Đại Dương, Mê Kông, Đại Tín, Bản Việt Điều này đã làm cho huy động vốn trên địa bàn đạt mức tăng trưởng khá với 35,45% và dư

nợ là 8,78% Sang năm 2013, dưới sự điều hành linh hoạt của NHNN như giảm lãi suất huy động và cho vay; mở rộng tín dụng nhưng vẫn đảm bảo an toàn hoạt động của TCTD, phù hợp với mục tiêu điều hành Các TCTD trên địa bàn đã áp dụng nhiều hình thức và giải pháp khác nhau để tích cực đẩy mạnh hoạt động cho vay và huy động vốn; kết quả tăng trưởng tín dụng trên địa bàn đến cuối năm 2013 đạt 17,91% và huy động vốn đạt 14,04%

Bảng 2.2: Hoạt động cho vay và huy động vốn của các TCTD trên địa bàn

Đơn vị tính: tỷ đồng, %

Cho vay 18.851 20.225 22.001 25.942 Huy động vốn 20.638 23.004 31.158 35.532 Tốc độ tăng giảm cho vay (%) 20,70 7,29 8,78 17,91 Tốc độ tăng giảm huy động vốn (%) 30,90 11,46 35,45 14,04

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa

Hình 2.3: Huy động vốn và cho vay của các TCTD trên địa bàn

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa

Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ trên huy động vốn của các TCTD trên địa bàn

Dư nợ/HĐV 91,34% 87,92% 70,61% 73,01%

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa

Tỷ trọng dư nợ trên huy động vốn thể hiện nhu cầu sử dụng vốn huy động trong cho vay của các TCTD Từ bảng 2.3 trên, ta thấy được nhu cầu sử dụng vốn huy động của các TCTD trên địa bàn tương đối cao, tuy nhiên tỷ trọng này có xu hướng giảm từ năm 2011 – 2013 Nếu tỷ trọng của năm 2010 là 91,34% thì tỷ trọng lần lượt các năm

2011 – 2013 là 87,92%; 70,61%; 73,01% Có sự biến động này là do giai đoạn này nền kinh tế Việt Nam đang chịu ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới: lạm phát tăng, nợ công của Châu Âu chưa được giải quyết, giá dầu thô, giá nguyên vật liệu

cơ bản đầu vào, giá vàng trên thị trường thế giới tăng cao Đã làm cho tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn gặp nhiều khó khăn dẫn đến có rất nhiều doanh nghiệp phá sản hoặc tạm dừng, thu hẹp sản xuất Điều này làm dẫn đến đời sống của người dân cũng gặp nhiều khó khăn Nhu cầu về vốn của thị trường lúc này chủ yếu là vay để đảo nợ Tuy nhiên, NHNN cùng với Chính phủ đã kịp thời đưa

ra được những chính sách theo hướng nhằm kiềm chế lạm phát, tăng cường ổn định kinh tế vĩ mô, do đó, nền kinh tế đã có những bước chuyển biến tích cực Do đó, ngành

ngân hàng trên địa bàn đã đạt được mức tăng trưởng khá thể hiện qua tỷ trọng dư nợ trên huy động vốn năm 2013 là 73,01%

Hình 2.4 Tỷ trọng dư nợ trên huy động vốn của các TCTD trên địa bàn

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa

2.2.2 Thực trạng tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân trên địa bàn

Trong hoạt động tín dụng của các TCTD, tín dụng trong lĩnh vực NNNT được các TCTD xem như là một hình thức cho vay khá đặc biệt, có thể nói là hình thức cho vay dạng ”chính sách”, có quy chế cho vay riêng do NNNT giữ vị trí rất quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam Để NNNT có được những thành tựu như hiện nay thì các đường lối, chính sách của Đảng và Nhà nước đối với lĩnh vực này là hết sức cần thiết

2.2.2.1 Thực trạng về hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn

Trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa hiện nay, nguồn vốn tín dụng chủ lực phục vụ nông nghiệp nông thôn là nguồn vốn tín dụng từ hệ thống các TCTD, mà chủ yếu là NHTMNN, NHTMCP, QTDND, NHCSXH Nếu phân theo mục đích, chương trình cho vay thì gồm có 8 hình thức: (1) cho vay các chi phí sản xuất trong lĩnh vực nông, lâm,