MÔ HÌNH TỔ CHỨC TÍN DỤNG LÀ HỢP TÁC XÃ (QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN) TRONG BỐI CẢNH KINH TẾ XÃ HỘI VIỆT NAM, PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG HAY THOÁI TRÀO.PDF

B GIÁO D O I H C KINH T TP H CHÍ MINH NGƠ TH MINH HI N MƠ HÌNH T CH C TÍN D NG LÀ H P TÁC XÃ (QU TÍN D NG NHÂN DÂN) TRONG B I C NH KINH T XÃ H I VI T NAM, PHÁT TRI N B N V NG HAY THOÁI TRÀO LU CHÍNH SÁCH CƠNG TP H Chí Minh 2013 B GIÁO D O I H C KINH T TP H CHÍ MINH NG D Y KINH T FULBRIGHT NGÔ TH MINH HI N MƠ HÌNH T CH C TÍN D NG LÀ H P TÁC XÃ (QU TÍN D NG NHÂN DÂN) TRONG B I C NH KINH T XÃ H I VI T NAM, PHÁT TRI N B N V NG HAY THỐI TRÀO Ngành: Chính sách cơng Mã s : 60340402 LU NG D N KHOA H C: TS TR N TH QU GIANG TP H Chí Minh 2013 i OAN c hi s li u s d ng lu ph m vi hi u bi t c a Lu c d n ngu n trích d n xác cao nh t t thi t ph i h c Kinh t Thành ph H mc ng ng d y Kinh t Fulbright TP H Chí Minh, ngày tháng Tác gi lu Ngô Th Minh Hi n ii Tôi xin chân thành c Fulbright ng d n th c hi n lu Thày Nguy Tôi r t c Gi ng d y Kinh t c bi t t i cô Tr n Th Qu Giang ng d s ng cho tơi hồn thành lu n c a b n bè Gi ng d y Kinh t Fulbright, b n ng nghi p t i Developpement International Desjardins, QTDTW Hi p h i QTDND Vi t Nam th ng QTDND Vi t Nam N u khơng có h lu chia s thơng tin s li u v h a không th th c hi n c Cu i cùng, vô bi c TP H Chí Minh, ngày tháng Tác gi lu Ngô Th Minh Hi n iii Vi t Nam, tín d ng nơng nghi phát tri n kinh t d ng tr ng vi c a bàn nông thôn Nh u tiên u th p k 60, h p tác xã tín i t i Vi t Nam theo mơ hình h p tác xã c a Liên Xô N c Vi t Nam ch c l i ho ng tín d ng h p tác xã v i vi c thành l p phát tri n h th ng Qu tín d ng nhân dân (QTDND) Vi t Nam M c dù tr g n 2003 v nh 2012, h th ng QTDND Vi t Nam pk ng phát tri n n nh Ho t ng c a h th ng QTDND có nh ng thu n l i phân khúc cho vay c a mình, ng m t ph n nhu c u v v n cho s n xu t kinh doanh, d ch v viên Tuy nhiên, bên c nh nh ng thu n l i s ng c a thành th ng QTDND l i v quy mô, thi u s n ph m d ch v n n t y u gây nh ng b t c p cho c l nh ng b t c ki m soát r i ro n lý c tra giám sát h th ng Chính ph n th y s c n thi t ph ng l c thông qua tái c u trúc ng l i nh ng cú s c kh ng ho ng kinh t gây c bi t kh ng ho ng kinh t th gi i 2008 mà nguyên nhân xu t phát t cho i chu n c a ngành ngân hàng ut tc i ph an toàn ng u l lên 3000 t ng nh Lu t Các t ch c tín d c Qu c h nh riêng v Ngân hàng H p tác xã h th ng t ch c tín d ng h p tác xã Cu -NHNN c i, t o khuôn kh pháp lý cho vi c chuy p tác xã c Vi t Nam ngày i c a Qu tín d ng Nhân tín d ng Nhân dân c Vi t Nam c p gi y phép ho g i Ngân hàng H p tác xã Vi t Nam i tên iv S d ng lý thuy t kinh t h c v thông tin b t cân x ng h qu c a g m l a ch c, r c v i y quy c a trung gian tài i th a hành, ch c tài vi mơ (TCVM), lu sánh nh ng thu n l i b t l i c a h th ng QTDND v i Lu trò c a Qu tín d vi i QTDTW) ng s c m nh gi m thi u nh ng b t l i c a h th ng QTDND Lu s d ng lý thuy t mơ hình th c nghi m v t ch c tài h p tác xã c a qu c gia th gi xem xét c chuy i mơ hình t QTDTW sang ngân hàng H p tác xã Vi t Nam phân tích so sánh, lu mơ hình QTDND vi c chuy nh n th y s c n thi t ph i t n t i i t QTDTW sang Ngân hàng H p tác xã k v ng s phát huy th m nh gi m thi u b t l i c a h th ng QTDND góp ph phát tri n b n v Lu n kinh t xã h i c a c n ngh th ng a nh t nhóm gi c cho Ngân hàng H p tác xã nói riêng c h th ng t ch c tín d ng HTX nói chung Th hai nhóm gi ng vai trị ngân hàng c a QTDND t ch c liên k t phát tri n h th ng; cu i t t c , khuy n ngh v vi c Ngân hàng H p tác xã không nên kinh doanh c nh tranh v i QTDND c p tín d ng mà h p tác v i QTDND v V 1.1 B i c nh sách 1.2 1.3 CHÍNH SÁCH ng, ph C u trúc c a lu u ngu n s li u KHUNG PHÂN TÍCH 2.1 L i th c a h th ng t ch c TCVM HTX so v i NHTM 2.1.1 Gi i quy t v l a ch c sàng l c khách hàng 2.1.2 Gi i quy t v r c v th c thi vi c giám sát khách hàng vay v n .7 2.2 B t l i c a h th ng TCTD HTX so v i NHTM 2.2.1 Ch a trung gian tài 2.2.2 c ki m soát n i b .9 2.2.3 Thanh tra giám sát t ch c TCVM HTX .11 2.3 Vai trò c a t ch c liên k t h th ng 11 PHÂN TÍCH H TH NG QTDND VI T NAM 14 3.1 Gi i thi u v h th ng QTDND Vi t Nam 14 3.2 L i th c a H th ng QTDND 17 3.2.1 L a ch n, sàng l c thành viên - khách hàng 18 3.2.2 Giám sát thành viên - khách hàng 20 3.3 B t l i c a H th ng QTDND 23 3.3.1 Thi u d ch v toán hi i 23 3.3.2 c ki m soát n i b y u 24 3.3.3 B t c p vai trò tra giám sát h th ng QTDND Vi t nam 26 3.4 Ngân hàng HTX h th ng QTDND Vi t Nam 27 3.4.1 Vai trò c a QTDTW H th ng QTDND 27 3.4.2 So sánh QTDTW v i NHTM 31 3.4.3 Khung pháp lý v vi c chuy 3.4.4 Vai trò c a NHHTX h th ng QTDND Vi t Nam .36 i QTDTW thành NHHTX 34 KHUY N NGH VÀ K T LU N 38 vi 4.1 Khuy n ngh 38 4.1.1 c c a h th ng t ch c tín d ng HTX 38 4.1.2 Nâng cao vai trò t ch c Liên k t h th ng c a NHHTX 39 4.1.3 NHHTX không nên c nh tranh v i QTDNDCS c p tín d ng .41 4.2 K t lu n 41 DANH M C CÁC B NG B ng 2-1: Vai trò trách nhi m c a c o m t t ch c TCVM công tác qu n lý r i ro, ki m soát ki m toán n i b 10 B ng 2- a qu tín d ng NHHTX 12 B ng 3-1: S li u ROA ROE bình quân c a QTDNDCS, QTDTW NHTM 22 DANH M C CÁC HÌNH Hình 2-1: M i quan h gi a qu n lý r i ro, ki m soát n i b ki m tốn n i b Hình 3-1: Mơ hình H th ng QTDND Vi t Nam 14 Hình 3- t ch Hình 3-3: S ng thành viên bình quân m t QTDNDCS 16 Hình 3- n hình 15 u t ch c c Hình 3-5: T l n x 17 a QTDNDCS, QTDTW NHTM 22 Hình 3-6: V n CSH bình quân m t QTDNDCS 23 Hình 3- ng cho vay h th ng c a QTDTW 28 Hình 3- c a QTDTW 29 Hình 3Hình 3-10: T ng ti t ki cho vay c a QTDNDCS 30 c a QTDTW 32 Hình 3-11: T l n x u c a QTDTW 33 Hình 3-12: ROA ROE c n 2006-2012 33 vii DANH M C CÁC T CH VI T T T VI T T T ng Anh ng Vi t n Vi t Nam BIDV CSH Ch s h u HTX H p tác xã NHHTX Ngân hàng H p tác xã NHNN Ngân h c Vi t Nam i NHTM QTDNDCS Qu Tín d ng Nhân dân QTDND Qu Tín d ng Nhân dân QTDTW s Qu Tín d ng Nhân ROA Returns on Assets Su t sinh l i t ng tài s n ROE Returns on Equity Su t sinh l i v n CSH TCVM Tài vi mơ TCTD T ch c tín d ng TTGS Thanh tra Giám sát Agribank Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Vietcombank Ngân hàng C ph n Ngo Nam Vietinbank Ngân hàng C ph Nam WB World Bank Ngân hàng Th gi i t t CHÍNH SÁCH t Nam ch ng ki n s i c a m t ngân hàng m i - Ngân hàng H p tác xã Vi t Nam (NHHTX) v i m c tiêu ch y u liên k m b o an toàn h th ng qu tín d ng nhân dân (QTDND) Vi t Nam thơng qua h tr tài giám sát ho ng h th ng V y h th ng QTDND Vi t Nam có nh ng l i th b t l i so v i (NHTM) vi c chuy Qu tín d NHHTX ic a vai trị vi c phát huy nh ng th m nh gi m thi u nh ng b t l i c a h th ng QTDND Vi t Nam 1.1 B H th c thành l p Vi t Nam t u th p k 1990 g m có (QTDNDCS), QTDTW Hi p H i QTDND Vi t Nam (Ph l c 1) QTDNDCS lo i hình t ch c tín d ng h p tác xã (HTX) n thành l p nên, ho nh m m y i dân c tài ngân hàng gi a thành viên th c hi n có hi u qu ho t ng s n xu t, kinh doanh, d ch v c i thi u ki n thu n l i cho m ch v i nh c nh i dân gia nh p qu u ki n t t nh t, c i thi tinh th i s ng S m nh c a QTDNDCS t o c ng d ch v tài t i u ki n s ng c a thành viên, giáo d c v ng ng s c m t dân ch c thành l p nên nh m c (NHNN) NHTM u hòa v m nh c a c h th t ch m b o ho c góp v n ng an tồn lành ng m i liên k t h th ng gi a h th ng QTDND v i c qu c t Thành viên c a QTDTW ch y u QTDNDCS Hi p h i QTDND Vi t Nam (2006) m t t ch c xã h i ngh nghi p t nguy n c a QTDND nh m m ho ngân hàng t ph ng viên h i viên h p tác, h tr ng Hi p h i QTDND Vi t Nam không cung c p s n ph m tài 70 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 Gia Lai Tây Ninh TP.HCM Long An Trà Vinh An Giang Kiên Giang Cà Mau Lai Châu Tuyên Quang Ngu n: T ng h p t s li u c 11 20 18 10 33 19 19 16 16 17 24 22 12 0 0 0 1,132 1 1 1 1 1 28 6 10 137 1 1 1 10 0 0 0 346 -NHNN, Vietinbank ACB 10 11 12 12 20 14 118 10 12 10 22 1 926 71 Ph l c 5: Các vi t v Qu tín d Ngu n: http://www.vapcf.org.vn/modules.php?name=News&op=newsdetail&catid=4&subcatid=27&id=5408 - - - -8 72 73 Ph l c 5b QTDND L c Phát ng Ngân hàng c a Nông dân H i Uyên Ngồi thành viên (cùng ng Phát, Ti n Phát, Hòa Phát, Hi p Phát ng L c Phát - B o L c), QTDND L c Phát có s góp v n c a thành i 65 thành viên góp v n, hi n QTDND L c Phát có v ul 2t ng ng Ch t ch H p, qu t 25 t ng qu n tr QTDND L c Phát, cho bi i nhu n v tín d ng 32 t ng Cu i nhu n cho c khiêm t m huy it l u so v i m t QTDND m i thành l Hi n QTDND L g m L c Phát, L c Thanh, L c phép ho a bàn ng I Tuy nhiên, khách hàng c a qu ph n nhi u dân L c Phát, nông dân xã viên c a HTX nơng nghi ut c nh tranh mang tính thu n l i c a chúng tơi, HTX u thành l p t ng v i m i quan h v nên h xã viên a ch n vay v n qu ch c n liên h v i HTX bi t u vay v n, hoàn c nhân c th c kinh doanh giá tr tài s n cá Thông tin v a nhanh v a xác, nh nh giá tài s n c a khách hàng không m t nhi u th i gian không gây phi n i vay v - Chính nh i mà ph giao d ch tr thành khách hàng thân thi t, uy tín v ch Tr n Th Thim, m c Phát, chia s ng vay v n nhi tín d L c Phát g n bó ln, th t c ni m n ng d n t n tình H p Ch n thân ch n v i QTDND nhân dân a nhanh, g n mà cán b tín d ng l i vui v , gi i quy gi 74 Nhi u h v n v i QTDND L c gi i quy t vay i th g n dân c a QTDND so v i TCTD khác i dân có nhu c u g i ti n ti t ki m ho c vay v n ph i t n NHTM l i xa, nhi u TCTD v i th t c th L ng I, v i kho nh m t th i gian K t QTDND L c c thành l p, v i l i th g i quy t thêm: m c tiêu chi ng nh ng ngu n v n nhàn r c v c c a QTDND L c Phát h tr thành viên m t cách t t 75 c Hòa, truy c p qua trang web tr c n http://qtdphuochoa.com.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=48:snphm-cho-vay-tr-gop-ti-cac-ch&catid=34:tin-tc-ni-b&Itemid=54 76 Ph l c 6: B ng s li u th ng kê 39 NHTM Vi t Nam (Ngu ng d y kinh t Fulbright) 77 Ph l c 7: S li u m gi t t ng h p) i QTDNDCS (ngu ng niên QTDTW, Tác 78 Ph l c 8: S li u QTDTW (ngu ng niên QTDTW, Tác gi t t ng h p) Ph l c 8a T ng h p Báo cáo Thu nh p QTDTW 2012 2011 2010 2,089,661,106,911 2,076,339,792,899 1,225,085,125,737 1,176,979,722,666 1,270,125,640,290 756,365,979,813 912,681,384,245 806,214,152,609 468,719,145,924 6,921,902,606 6,218,768,134 3,064,193,782 36,961,135,866 38,395,890,521 7,386,702,640 -30,039,233,260 -32,177,122,387 -4,322,508,858 -606,263,039 -1,965,541 494,541,246 24,359,514,156 27,521,060,051 17,279,017,049 1,603,233,194 1,275,830,371 525,756,532 22,756,280,962 26,245,229,680 16,753,260,517 341,526,063,439 358,889,070,872 227,811,581,263 24,361,843,526 19,728,022,859 13,016,521,951 112,902,318,620 122,493,358,498 89,360,838,125 478,790,225,585 501,110,452,229 330,188,941,339 426,001,943,323 299,169,842,132 151,455,497,490 235,472,316,357 97,728,940,520 58,685,270,226 190,529,626,966 201,440,901,612 92,770,227,264 38,105,925,393 40,288,180,322 18,525,925,453 152,423,701,573 161,152,721,290 74,244,301,811 2009 750,863,407,342 470,896,123,867 279,967,283,475 1,785,271,652 5,024,510,087 -3,239,238,435 542,880,792 7,789,213,428 508308962 7,280,904,466 138,757,416,368 10,279,687,683 65,107,419,052 214,144,523,103 70,407,307,195 32,470,299,001 37,937,008,194 7,587,401,639 30,349,606,555 2008 831,825,553,917 609,607,564,608 222,217,989,309 1,884,687,798 5,650,227,318 -3,765,539,520 385,108,309 10,307,759,047 238553140 10,069,205,907 106,384,825,814 9,422,914,266 53,342,191,111 169,149,931,191 59,756,832,814 28,148,078,217 31,608,754,597 8,850,451,287 22,758,303,310 2007 543,204,895,826 370,328,715,644 172,876,180,182 408,308,351 3,001,511,507 -2,593,203,156 -1,339,118 12,625,056,622 828250343 11,796,806,279 66,574,013,350 7,860,589,340 50,058,395,673 124,492,998,363 57,585,445,824 26,428,357,380 31,157,088,444 8,723,984,764 22,433,103,680 2006 397,849,015,153 263,873,400,349 133,975,614,804 287,092,040 2,053,021,110 -1,765,929,070 5,783,706 8,293,864,002 875884893 7,417,979,109 50,075,669,631 5,176,952,805 35,808,398,803 91,061,021,239 48,572,427,310 25,837,061,960 22,735,365,350 6,365,902,298 16,369,463,052 2005 269,180,341,635 157,630,553,265 111,549,788,370 931,658,403 1,692,801,681 -761,143,278 4,179,920,700 5,449,680,207 1,017,092,106 4,432,588,101 39,585,873,898 4,508,318,370 29,222,925,659 73,317,117,927 46,084,035,966 29,285,118,244 16,798,917,722 4,703,696,962 12,095,220,760 79 Ph l c 8b T ng h i Tài s n c a QTDTW 31/12/2012 31/12/2010 174,565,007,723 163,139,960,957 119,319,121,017 87,470,619,710 6,632,308,459,272 2,043,790,854,185 Cho vay TCTD khác 31/12/2011 31/12/2009 31/12/2008 4,646,532,855,100 31/12/2007 31/12/2006 31/12/2005 131,488,565,998 90,475,701,480 108,597,365,623 59,620,751,859 31,437,737,466 28,508,856,082 155,486,455,071 373,675,797,690 186,373,768,192 226,716,297,421 115,637,589,706 80,621,217,821 5,728,778,934,003 5,513,205,130,059 3,571,629,565,746 2,844,723,838,619 3,369,031,407,836 2,694,275,142,620 1,846,846,129,792 1,963,832,088,543 1,976,926,214,782 621,331,846,620 630,513,592,019 931,511,104,036 986,902,622,620 486,000,949,673 3,810,369,396,900 3,587,405,681,600 2,985,664,024,600 2,238,156,274,600 2,451,456,978,800 1,713,159,520,000 1,360,845,180,119 -58,015,250,013 -51,126,766,323 -35,366,305,474 -23,946,028,000 -13,936,675,000 -5,787,000,000 5,688,568,263,940 4,944,598,661,692 3,774,546,139,855 2,776,867,710,401 2,209,590,066,536 1,423,758,505,755 1,136,818,313,956 6,486,370,962,312 5,812,561,041,348 5,038,729,054,791 3,840,990,111,197 2,827,652,499,426 2,252,095,987,491 1,458,329,447,815 1,136,818,313,956 -123,992,777,408 -94,130,393,099 -66,443,971,342 -50,784,789,025 -42,505,920,955 -34,570,942,060 460,000,000,000 50,000,000,000 1,000,000,000 10,015,000,000 1,020,000,000 190,500,000 1,790,500,000 460,000,000,000 50,000,000,000 1,000,000,000 10,015,000,000 1,020,000,000 190,500,000 1,790,500,000 51,990,500,000 387,565,339,132 Cho vay khách hàng -45,422,551,440 6,334,839,757,116 -151,531,205,196 Cho vay khách hàng 266,503,508,901 179,746,701,401 125,198,840,840 109,330,455,891 81,969,145,605 46,276,030,547 46,164,073,564 32,239,647,707 221,541,918,258 133,901,310,428 82,382,441,263 65,203,970,289 59,437,493,811 33,537,676,419 252,677,942,070 182,729,077,691 121,010,200,800 96,217,312,634 82,809,485,245 50,775,735,430 -63,127,155,078 -48,827,767,263 -38,627,759,537 -31,013,342,345 -23,371,991,434 -17,238,059,011 166,023,420,874 - Nguyên giá 189,550,786,992 307,013,125,784 -85,471,207,526 - Nguyên giá 76,952,721,909 45,845,390,973 42,816,399,577 44,126,485,602 22,531,651,794 12,738,354,128 174,870,176,121 85,449,308,176 51,932,834,715 47,546,519,715 47,306,519,715 24,194,969,115 13,469,379,421 -8,846,755,247 -8,496,586,267 -6,087,443,742 -4,730,120,138 -3,180,034,113 -1,663,317,321 -731,025,293 357,856,787,817 205,512,924,577 187,410,398,125 157,344,375,523 112,664,820,379 111,043,269,818 95,661,513,115 51,990,500,000 13,312,240,344 612,185,513 50,704,178,581 91,452,691,374 61,836,912,829 59,992,119,317 79,035,164,662 17,031,658,801 9,419,203,146 26,159,306,729 10,802,150,323 248,322,574,870 130,475,999,017 113,938,073,444 67,651,537,944 88,379,370,352 89,829,524,436 53,826,615,233 39,550,882,054 18,081,521,573 13,200,012,731 13,480,205,364 10,657,672,917 7,253,791,226 11,794,542,236 15,675,591,153 351,146,204 14,466,454,472,077 12,189,974,212,088 11,112,935,912,346 8,102,885,421,134 6,139,577,959,105 6,058,161,439,075 4,408,837,019,209 3,241,653,269,796 80 Ph l c 8b T ng h i Tài s n c a QTDTW (ti p theo) 31/12/2012 31/12/2011 31/12/2010 31/12/2009 31/12/2008 31/12/2007 31/12/2006 31/12/2005 900,000,000,000 1,450,000,000,000 698,000,000,000 98,000,000,000 98,000,000,000 98,000,000,000 4,633,690,563,588 2,745,785,211,909 2,137,525,935,726 1,204,070,099,611 993,808,334,971 2,618,432,021,054 1,746,474,450,148 1,116,177,856,932 4,633,690,563,588 2,745,785,211,909 2,137,525,935,726 1,188,070,099,611 993,808,334,971 2,469,432,021,054 1,415,474,450,148 1,014,676,856,932 0 16,000,000,000 149,000,000,000 331,000,000,000 101,501,000,000 4,663,820,603,629 3,818,592,879,764 3,919,005,773,568 3,377,362,394,768 2,991,615,441,959 2,030,834,584,878 1,430,941,121,504 1,115,324,147,918 2,194,524,199,952 1,903,776,392,198 1,375,611,877,863 1,127,644,205,477 1,102,641,336,057 890,508,059,880 794,368,280,715 721,013,808,877 413,131,152,080 407,297,980,466 285,098,209,028 165,514,497,030 197,193,253,725 181,774,509,480 118,900,974,470 82,787,068,599 138,866,337,303 115,435,961,115 127,875,834,871 81,713,999,339 113,295,025,876 117,207,911,549 60,736,450,436 41,802,082,773 271,052,355,741 288,442,176,496 157,222,374,157 83,800,497,691 83,898,227,849 64,566,597,931 58,164,524,034 40,984,985,826 11,905,166,519,249 9,775,452,464,337 9,167,241,796,185 6,572,591,196,886 5,383,258,366,712 5,819,549,175,292 4,188,684,826,837 3,035,302,882,326 2,561,287,952,828 2,414,521,747,751 1,945,694,116,161 1,530,294,224,248 756,319,592,393 238,612,263,783 220,152,192,372 206,350,387,470 2,034,715,519,660 2,034,345,519,660 1,720,955,519,660 1,372,755,519,660 622,545,519,660 122,225,519,660 121,765,519,660 121,545,519,660 2,024,716,638,007 2,024,346,638,007 1,710,956,638,007 1,362,756,638,007 612,546,638,007 112,226,638,007 111,766,638,007 111,546,638,007 9,998,881,653 9,998,881,653 9,998,881,653 9,998,881,653 9,998,881,653 9,998,881,653 9,998,881,653 9,998,881,653 374,148,731,595 219,023,506,801 150,494,294,690 127,189,098,033 111,015,769,423 93,953,640,443 82,017,209,660 72,709,647,050 100,703,167,310 67,012,122,746 52,071,413,332 45,256,414,105 40,917,688,447 38,216,343,270 36,119,820,300 34,502,150,755 46,468,898,769 31,159,390,246 24,106,181,574 21,222,968,952 19,060,930,138 16,929,785,289 15,374,686,299 14,225,640,327 16,175,920,849 81,811,483,708 51,192,466,663 37,086,049,319 31,319,624,074 26,995,546,445 22,733,256,746 19,623,058,766 145,165,181,808 69,659,527,146 37,230,650,465 29,390,090,902 24,041,604,393 16,074,255,138 10,899,644,295 7,805,935,119 152,423,701,573 161,152,721,290 74,244,301,811 30,349,606,555 22,758,303,310 22,433,103,680 16,369,463,052 12,095,220,760 14,466,454,472,077 12,189,974,212,088 11,112,935,912,346 8,102,885,421,134 6,139,577,959,105 6,058,161,439,075 4,408,837,019,209 3,241,653,269,796 81 Ph l c 8c T ng h n Ti n t c a QTDTW 2012 2011 2010 2009 2008 1,971,814,531,058 -1,153,243,710,779 -30,344,868,959 -606,263,039 6,759,296,294 17,019,462,000 -505,355,018,371 -47,355,735,460 258,687,692,744 -1,976,370,355,135 -662,523,458,200 -410,000,000,000 -673,809,920,964 -195,548,573,815 -34,488,402,156 2,162,392,142,477 -900,000,000,000 1,887,905,351,679 845,227,723,865 290,747,807,754 43,202,171,479 -4,690,912,300 444,709,480,086 2,059,790,502,793 -1,283,229,611,529 -31,501,660,371 -1,965,541 1,357,514,793 390,000,000 -408,315,128,686 -29,425,678,075 309,063,973,384 -1,024,898,087,600 -154,021,500,164 -49,000,000,000 -773,831,986,557 -46,480,000,000 -1,564,600,879 528,009,995,422 -550,000,000,000 608,259,276,183 -100,412,893,804 528,164,514,335 46,789,999,408 -4,790,900,700 -187,824,118,794 1,178,798,590,237 -710,204,144,281 -4,322,508,858 494,541,246 352,573,941 1,012,992,501 -313,935,326,575 -10,765,422,232 141,431,295,979 -2,914,378,487,696 -1,741,875,057,000 9,015,000,000 -1,197,738,943,594 16,220,512,898 2,534,183,850,648 752,000,000,000 933,455,836,115 541,643,378,800 247,967,672,386 65,661,373,245 -6,544,409,898 -238,763,341,069 771,591,239,750 -502,477,150,404 -3,239,238,435 542,880,792 938,278,855 752,013,401 -203,378,072,858 -6,412,338,829 58,317,612,272 -1,474,083,002,323 -386,542,776,000 -8,995,000,000 -1,013,337,611,771 199,773,000 -65,407,387,552 1,213,153,819,201 600,000,000,000 210,261,764,640 385,746,952,809 25,002,869,420 -1,709,081,268 -6,148,686,400 -202,611,570,850 833,275,708,001 -613,520,450,281 -3,765,539,520 385,108,309 -133,940,182 -158,670,364,209 -6,061,833,269 51,508,688,849 119,922,496,562 699,036,924,200 -829,500,000 -575,556,511,935 343,288,942 -3,071,704,645 -438,899,802,625 -1,624,623,686,083 960,780,857,081 212,133,276,177 16,543,011,900 -3,733,261,700 -267,468,617,214 -147,372,782,175 2,200,000 -105,668,043,711 10,000,000 -105,658,043,711 -71,301,475,325 173,306,455 -24,000,000 -71,152,168,870 -26,634,835,194 -37,843,604,541 2,727,273 -26,634,835,194 -37,840,877,268 313,390,000,000 -424,189,000 312,965,811,000 19,483,648,495 710,329,235,851 729,812,884,346 31/12/2011 163,139,960,957 87,470,619,710 479,202,303,679 729,812,884,346 348,200,000,000 348,200,000,000 38,284,490,061 672,044,745,790 710,329,235,851 31/12/2010 131,488,565,998 155,486,455,071 423,354,214,782 710,329,235,851 750,210,000,000 750,210,000,000 520,963,593,956 563,019,751,834 1,083,983,345,790 31/12/2009 90,475,701,480 373,675,797,690 619,831,846,620 1,083,983,345,790 500,320,000,000 -1,637,713,000 498,682,287,000 193,372,792,518 369,646,959,316 563,019,751,834 31/12/2008 108,597,365,623 186,373,768,192 268,048,618,019 563,019,751,834 -147,370,582,175 370,000,000 -836,584,196 -466,584,196 296,872,313,715 729,812,884,346 1,026,685,198,061 174,565,007,723 119,319,121,017 732,801,069,321 1,026,685,198,061 82 31/12/2012 31/12/2011 31/12/2010 31/12/2009 31/12/2008 31/12/2007 31/12/2006 31/12/2005 An toàn 18.7% 9.7% 37.1% 32.0% 1.3% 37.4% 36.0% 0.0% 18.2% 25.4% 120.5% 409.3% 0.4% 0.2% 25.1% 33.7% 37.4% 23.8% 23.2% 27.1% 39.8% 27.9% 118.1% 144.7% 140.9% 148.1% 125.8% 103.6% 110.2% 117.3% 2.7% 2.2% 1.6% 1.5% 1.8% 1.4% 1.0% 1.4% 64.3% 53.9% 54.5% 56.3% 64.9% 74.3% 64.6% 65.7% 18.0% 19.0% 14.9% 16.2% 21.2% 20.2% 28.2% 27.9% 8B 17.7% 19.8% 17.5% 18.9% 12.3% 3.9% 5.0% 6.4% QTDND / 83 8.2% 9.0% 6.2% 7.5% 8.1% 5.8% 9.9% 6.0% 4.6% 4.8% 4.5% 5.1% 4.0% 5.1% 1.0% N/A N/A N/A N/A N/A N/A 0.6% N/A N/A N/A N/A N/A N/A 3.8% N/A N/A N/A N/A N/A N/A 3.4% 2.9% 2.8% 2.9% 3.1% 2.1% 2.3% 15 2.5% 1.7% 1.7% 1.9% 1.8% 1.8% 2.2% 1.6% 17 1.9% 1.8% 1.7% 1.5% 1.5% 1.2% 1.3% 0.0% 20 43.7% 38.8% 38.3% 37.3% 26.7% 31.8% 33.7% 41.4% 10 11 12 13 14 2-5) cho vay khách hàng -5) cho vay khách hàng 2-5) cho vay QTDND -5) cho vay QTDND 2-5) -5) 84 21 20.1% 22.8% 15.9% 12.6% 17.0% 13.8% 14.0% 10.9% 13.4% 9.6% 7.9% 10.9% 7.4% 7.3% 3.6% 4.3% 3.4% 3.0% 2.8% 2.4% 2.4% 24 2.6% 3.1% 2.4% 1.9% 1.7% 1.3% 1.3% 25 22.8% 24.1% 26.9% 28.5% 20.3% 22.9% 22.9% 27.1% 26 16.3% 17.2% 18.5% 18.4% 12.8% 12.2% 12.6% 14.7% 22 23 Giá quân 27 ROA 1.1% 1.4% 0.8% 0.4% 0.4% 0.4% 0.4% 28 ROE 6.1% 7.4% 4.3% 2.7% 4.6% 9.8% 7.7% ... D O I H C KINH T TP H CHÍ MINH NG D Y KINH T FULBRIGHT NGƠ TH MINH HI N MƠ HÌNH T CH C TÍN D NG LÀ H P TÁC XÃ (QU TÍN D NG NHÂN DÂN) TRONG B I C NH KINH T XÃ H I VI T NAM, PHÁT TRI... tháng Tác gi lu Ngô Th Minh Hi n iii Vi t Nam, tín d ng nơng nghi phát tri n kinh t d ng tr ng vi c a bàn nông thôn Nh u tiên u th p k 60, h p tác xã tín i t i Vi t Nam theo mơ hình h p tác xã c... riêng v Ngân hàng H p tác xã h th ng t ch c tín d ng h p tác xã Cu -NHNN c i, t o khuôn kh pháp lý cho vi c chuy p tác xã c Vi t Nam ngày i c a Qu tín d ng Nhân tín d ng Nhân dân c Vi t Nam c