Giám sát thành viên-khách hàng

Một phần của tài liệu MÔ HÌNH TỔ CHỨC TÍN DỤNG LÀ HỢP TÁC XÃ (QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN) TRONG BỐI CẢNH KINH TẾ XÃ HỘI VIỆT NAM, PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG HAY THOÁI TRÀO.PDF (Trang 29)

Bên c nh vi c g n n i c trú và kinh doanh c a khách hàng, cácăđ c đi m sau

đã góp ph n làm t ng hi u qu giám sát c a các QTDND.

Thành viên c a QTDNDCS v a là khách hàng c aăQTDNDCSăđó,ăv a là ch s

h u, cán b nhân viên, vì th , các cán b tín d ngăc ngăsinhăs ngătrênăcùngăđ a bàn, g n

g iăv i khách hàng vay v n, nên h hi u rõ gia c nh, nhu c u c a khách hàng c a qu mình. Thành viên c a H iă ng Qu n tr và Ban ki m soát c aăQTDNDCSăđ c b u chính là nh ngăng i có uy tín trongăxư,ătr căđơy,ăh th ng là các cán b c a UBND ho c/vƠăH ND,ăcánăb h i ph n , h i nông dân, h i c u chi n binh t iăc ăs . H chính là nh ngăng i tham gia công tác xã h i, c ngăđ ng tích c c. Ti ng nói c a h đ c

ng iă dơnă đ aă ph ngă l ng nghe và uy tín c a h th ng cao trong c ngă đ ngă đ a

ph ng.ăQTDNDCSădoăđócóăđ c nhi u thông tin v thành viên c aămìnhăh nănh ng t

ch c tín d ngăbênăngoƠiăđ aăph ng.ă ng th i, nh ngăng iădơnăđ aăph ngăcóătơmălýă

g năg iăv iăQTDNDCSăh nălƠăv i ngân hàng. Tâm lý c aăng i dân Vi t nam nói chung v n còn e ng i ngân hàng. Vì th ,ăQTDNDCSăcóăđ c l i th so sánh v thông tin và ti p c n khách hàng so v iăcácăNHTMăđ t tr s chi nhánh/phòng giao dchătrênăcùngăđ a bàn có QTDNDCS.

Vi c giám sát thành viên vay v n sau khi gi i ngân đ c các nhân viên c a QTDNDCS th c hi n và các thành viên giám sát chéo l n nhau. Các QTDNDCS d a vào nh ng t ch c chính tr xã h iătrênăđ aăbƠnăđ giám sát các thành viên c a mình.

Thông qua các cu c h p, cán b , nhân viên c a QTDNDCS n m b tăđ c nhi u thông tin

v thành viên-khách hàng vay v n c aămìnhăh n.ă

So v iăcácăNHTM,ăcácăQTDNDănóiăchungăđ c phép cho vay thân h u,ăng i

nhƠ,ăng iăquenătheoăquyăđnh t i kho nă2,ăđi u 126 c a Lu t các t ch c tín d ng 2010.

ơyăchínhălƠăđ cătr ngăc a HTX - t ngătr l n nhau gi aăcácăthƠnhăviên,ăhuyăđ ng và cho vay t i ch . Theo các nghiên c u xã h i h c c a Tr n Ng c Thêm (2006),ăng i dân nông thôn có tính c ngăđ ngăcaoăh nănh ngăng i dân thành ph l n, nhi u ngôi làng Vi t Nam, h u h t ng i dơnă đ u có quan h h hàng v iă nhau,ă nh ălàng ng Xá, Lê Xá,... Vi căchoăvayăng i thân, h hàng là không tránh kh i, nh ngănh có tính

c ngăđ ng cao, s thân m t và g năg iăgi a các thành viên và kho ngăcáchăđiăl i không

xa nên vi c giám sát khách hàng khách hàng c a các nhân viên c a QTDNDCS t tăh nă

các NHTM.

i n hình là QTDND L c Phát – tnhăLơmă ng, m iăđ c 4 h pătácăxưăvƠăng i

dân ph ng L c Phát góp v n thành l p t tháng 5/2011. QTDND L căphátăđ c xem là

ngân hàng c a nông dân vì khách hàng c a h chính là nh ngăng iă“nôngădơnăxưăviên”ă

c a 4 HTX nông nghi pătrênăđ aăbƠn.ăỌngăV ăV năC ng, Ch t ch H iă ng Qu n tr QTDND L c Phát cho bi t “ ơyă chínhă lƠă y u t c nh tranh mang tính thu n l i c a chúng tôi, vì các HTX đ aăph ngăđ u thành l p t n mă1980.ăQuáătrìnhăthƠnhăl p lâu n m,ăc ng v i m i quan h v iăxưăviênăkh ngăkhít,ănênăh xã viên nào đ aăph ngăc n vay v n thì qu ch c n liên h v i các HTX là bi tăngayă“đa ch ”,ănhuăc u vay v n, hoàn c nh,ăph ngăth c kinh doanh và giá tr tài s n cá nhân c aăng iăđóănh ăth nào. Thông tin v a nhanh v a chính xác, nh đóă mƠă khơuă th mă đ nh,ă đ nh giá tài s n c a khách hàng không m t nhi u th i gian và không gây phi năhƠăchoăng i vay v n” (Ph l c 5b).

Trong th c ti n ho t đ ng, các cán b nhân viên c a QTDNDCS áp d ngăph ngă

th c cho vay tr góp linh ho t (ngày, tu n,ătháng…)ănh m góp ph năt ngăt n su tăth mă

khách hàng vay v n c a cán b tín d ng và t o thu n ti nă choă ng i vay v n. Ví d

QTDNDăPh c Hòa cho vay các h giaăđìnhăbuônăbánătrongăm t s ch , áp d ng hình th c thu n hàng ngày t i ch Ph căV nhă(Ph l c 5c).

S li u v t l n x u Hình 3-6 cho th y vi c giám sát khách hàng t t c a các

QTDNDCS. T l n x u bình quân chung c a toàn b m ngăl i các QTDNDCS luôn

m căd iă1%ătrongăkhiăđó,ăt l n x u c a 39 NHTMăbìnhăquơnăn mă2011ălƠă2.4%ăvƠă n mă2012ălƠă3.1% (Ph l c 6). T l n x u c a QTDTW trong m ng cho vay khách hàng ngoài h th ng luôn cao nh t. Có th th y QTDTW cho vay ngoài h th ng r i ro

Hình 3-5: T l n x uăquaăcácăn măc a QTDNDCS, QTDTW và NHTM

Ngu n: Tác gi l p đ th d a trên s li u Ph l c 6, 7 và 8

M c dù không có s li u v chi phí c a t t c cácăQTDNDCSăđ có th so sánh

chi phí bình quân trên m tăđ ng v n cho vay c a QTDNDCS so v iăNHTM,ănh ngănhìnă

nh n s li u t ng th v ROE và ROA c a h th ng, có th th y r ng nh t n d ng t t l i

th c aămình,ăcácăQTDNDCSăđ tăđ c m căROEăv t tr i so v i h th ng NHTM.

B ng 3-1: S li u ROA và ROE bình quân c a QTDNDCS, QTDTW và NHTM.

Ngu n: Tác gi t ng h p t s li u c a C quan TTGS-NHNN, QTDTW và NHTM (2006-2012)

Nh ng phân tích trên cho th y, nh vi c t n d ng t t các u th trong vi c ti p c n v iăng iădơnăđ aăph ngă trênăđ a bàn ho tăđ ng c a mình, l a ch n khách hàng và

N m ROA ROE QTDNDCS QTDTW NHTM QTDNDCS QTDTW NHTM 2006 2.10% 0.43% 42.65% 7.68% 2007 1.43% 0.43% 31.31% 9.78% 2008 1.21% 0.37% 26.28% 4.57% 2009 1.21% 0.43% 25.62% 2.65% 2010 1.30% 0.77% 21.03% 4.27% 2011 1.49% 1.38% 1.14% 19.14% 7.39% 10.59% 2012 1.43% 1.14% 0.93% 20.04% 6.13% 6.33%

giám sát khách hàng mà các QTDNDCS c nhătranhăđ c v i NHTM trong phân khúc th

tr ng này.

3.3. B tăl iăc aH ăth ng QTDND

H th ng QTDND Vi t Nam có m t s b t l i so v i NHTM, c th thi u d ch v thanh toán hi năđ i, n ngăl c ki m soát n i b y u và gây ra nh ng b t c păchoăcácăc ă

quan qu nălýănhƠăn c th c thi vai trò ki m tra giám sát h th ng QTDND.

3.3.1. Thi uăd chăv ăthanhătoánăhi năđ i

Các QTDNDCS và QTDTW là các phápănhơnăđ c l p v i nhau, t ch , t ch u

trách nhi m, quy mô c a t ng QTDNDCS là r t nh so v i m t NHTM nên các QTDND riêng l không th đ uăt ăvƠoăm t h th ng thanh toán hi năđ i có kh n ngăc nh tranh v i các NHTM.

V năphápăđnh c a m t NHTM là 3 nghìn t đ ng trong khi v năphápăđnh c a

QTDNDCS ch m c 100 tri uăđ ng. Hình 3-6 cho th yăđ n cu iăn mă2012,ăv n CSH

trungăbìnhăc ngăch m cătrênăd i 2,5 t đ ng/QTDNDCS.

Hình 3-6: V n CSH bình quân m t QTDNDCS

H u h t cácăQTDNDCSăch aăh iăđ cácăđi u ki năđ tr thành thành viên tham gia h th ng thanh toán liên ngân hàng (Thôngăt s 23/2010/TT-NHNN) v vi c m tài kho n ti n g i thanh toán t i S Giao d ch c a NHNN, duy trì s d ătrênătƠiăkho n, duy trì h n m c n ,ăc ăs h t ng công ngh ,ătrìnhăđ nghi p v c a nhân viên.

đápă ng nhu c u v d ch v thanh toán cho c h th ng QTDNDCS, QTDTW

đ ng raă lƠmă đ u m i xây d ng trung tâm thanh toán cho c h th ng.ă N mă 2008,ă

QTDTW b tăđ uăđ uăt ăxơyăd ng h th ng thanh toán chuy n ti n n i b và h th ng th

ghi n n iăđa nh m k t n i gi a h th ng QTDTW v i các QTDNDCS t ngu n v n tài

tr không hoàn l i c a Qu Gates Foundation và v n t có c a QTDTW. Tuy nhiên, c ă

s d li u c aăQTDTWăvƠăcácăQTDNDCSălƠăđ c l p v iănhauă(vìăcácăphápănhơnăđ c l p)

nên vi c xây d ng h th ng thanh toán t năkémăh năsoăv i NHTM (vì các chi nhánh và

ngân hàng cùng là m t pháp nhân).

n 31/12/2012, QTDTW m i ch k t n p 38 QTDNDCS làm thành viên h th ng thanh toán n i b . S l ng các QTDNDCS tham gia làm thành viên thanh toán c aăQTDTWăch aănhi u nênăQTDTWăth ng ch u l trong ho tăđ ng này. S li u trong b ng 5-4, Ph l c 1 cho th y QTDTW l m ng cung c p d ch v .

Trongăkhiăđó,ătrênăth tr ng các NHTM khácăđ u cung c păđ yăđ các d ch v thanh toán chuy n ti n r t c nhă tranh.ă i th c nh tranh m nh nh t c a h th ng QTDND Vi t Nam hi n nay khu v c nông thôn là m ngăl i c a Agribank. NHTM này lƠăđ i th c nh tranh quan tr ng nh t c v l nhăv c cho vay, g i ti t ki măc ngănh ă l nhăv c chuy n ti n, th . khu v c thành th thì có nhi u c nhătranhăh nănh :ăNHTM

c ph n Á Châu, BIDV, ôngăÁ, Vietcombank, Vietinbank, Sài Gòn Th ngăTín…

3.3.2. N ngăl căki măsoátăn iăb y u

S ăđ t ch c c a QTDNDCS đi n hình t i hình 3-2 cho th y m i QTDNDCS

đ u có m t ban ki m soát g mă1ătr ngăbanăvƠă2ăthƠnhăviên,ătrongăđóăch có m tăng i

chuyên trách. B ph n này tr c ti p ki m soát các ho tăđ ng và các ch tiêu an toàn c a

QTDNDCS.ăCácăQTDNDCSăch aăcóăki m toán n i b vƠăch aăđ c ki mătoánăđ c l p.

xu t thân t đ aăph ngănênăki n th c, k n ng v tài chính ngơnăhƠngăc ngănh ăki m soát n i b còn h n ch và côngătácăđánhăgiáăr i ro ch aăđ c chuyên nghi p hóa.

Thôngăt ă44/2011/TT-NHNN v ki m soát n i b và ki m toán n i b có hi u l c

t 12/2/2012, các QTDNDCS ph i xây d ngăđ iăng ăki m toán n i b và làm quen v i

khái ni m ki m toán n i b ,ătrongăkhiăđó,ăcácăNHTMăđưăđ c bi tăđ n và th c thi vi c xây d ng b ph n ki m toán n i b theoăquyăđnh c a Lu t Các T ch c Tín d ng 1997.

Vi c thành l p b ph n ki m toán n i b trong QTDNDCS s lƠmăt ngăchiăphíăchoăcácă

QTDNDCS.

H th ngăQTDNDăđ c thành l p t nh ngăn mă1990,ăđưătr i qua nhi u bi n c

trong nh ngăn măqua.ăKhiăr i ro x y ra, m c dù th t thoát v n m căđ th păh nănhi u

cácăNHTMănh ngăph m vi nhăh ng tiêu c c c a v vi c và hi u ng lan t a sang các QTDNDCS khác l i r ng. M t s n iăcònăx y ra vi c tr ng ban ki m soát ho c ki m soát viên chuyên trách cùng tham gia vào các v vi c sai ph m nh ă tr ng h p QTDNDCS xã Ninh Vân (Huy năHoaăL ,ăTnh Ninh Bình) gi m o ch ký, l p h s ă

vay v n gi ,ă theoă V ă V nă t (2013). QTDNDCSă Ph ngă Túă (Huy n ng Hòa, Hà N i) b th t thoát 14 t đ ng do sai ph m c a các cán b nhân viên c a QTDND b NHNN Hà N i phát hi n theo Nam Anh (2011).

nhi u QTDNDCS đưăxu t hi n tình tr ng phân chia l i ích c c b theo nhóm.

ơyăc ngălƠănguyênănhơnăd năđ n các sai ph m trong th c hi n quy ch làm vi c, quy trình nghi p v và m tăđoƠnăk t, ki n t ng t cáo n i b , làm m t năđnh ho tăđ ng c a QTDND, gây hoang mang, m t ni mă tină đ i v i thành viên. Ví d tr ng h p

QTDNDCS Liênă ngh aă ( c Tr ng - Lơmă ng) là m t trong nh ng QTDNDCS l n

trong h th ng và r t c nh tranh v i NHTM c Tr ng. V vi c phao tin đ n th t thi t và s c u k t chia bè phái trong n i b qu x y raăn mă2011ăđưălƠmăchoănhi uăng iăđ n rút ti n, d năđ n tình tr ng m t thanh kho n theo Di u An (2011). Nh có s h tr đi u

chuy n v n k p th i c a QTDTW và NHNN t nh,ăQTDNDăLiênăNgh aăđ nănayăđưăkh c

ph căđ c s c vƠăđưă năđnh ho tăđ ng c a qu .

Nh ngăn măg năđơyătrìnhăđ cán b c a các QTDNDCS tuyăđưăđ c c i thi n

đángăk nh ngăv n còn nhi u b t c p. Còn nhi u cán b ch ch t làm vi c QTDND, nh t là vùng nông thônăch aăđ căđƠoăt oăc ăb n v chuyênămônătrongăl nhăv c kinh

doanh ngân hàng. Nhi u ng i t các v trí làm vi c trong b máy chính quy n,ăđoƠnăth đ aăph ngăsang. M t s cán b đ căđƠoăt o trung c p, s ăc pănh ngă các ngành,

l nhăv c khác. Ph n l n các cán b nhân viên đ căđƠoăt o nghi p v QTDND, s có

trìnhăđ đ i h c, caoăđ ng v ho tăđ ng ngân hàng không nhi u.ă tu i c a cán b làm

vi c cácăQTDNDăt ngăđ i cao. M tăkhácădoăc ăch lưnhăđ o theo nhi m k (h đ c

b u c quaă i h i thành viên)ănênăđ iăng ăcánăb ch ch t d thayăđ i,ădoăđóăcôngătácă đƠoăt oăc ngăch aăđ c c p nh t k p th i d năđ n vi c h n ch kh n ngăqu n lý đi u hành ho tăđ ng QTDND có hi u qu vƠăđ m b o an toàn.

3.3.3. B tăc p trong vai trò thanh traăgiámăsátăh ăth ngăQTDNDăVi tănam

V công tác thanh tra giám sát, hi n nay NHNN c p t nh có ch căn ngăthanhătraă

giámă sátă cácă QTDNDCS,ă vƠă NHNNă trungă ngă cóă ch că n ngă thanhă traă giámă sátă

QTDTW và các NHTM.

Tính đ n cu iăn mă2012,ăbình quân m i tnhăc ngăcóăkho ng 20 QTDNDCS v i

các t nh có s l ng QTDNDCS l nănh ăHƠăN i (98 QTDNDCS), Thái Bình (85), H i

D ng (71), Thanh Hóa (66), H ngăYên (65), Ngh An (54), Ninh Bình (39), Namă nh

(41)…,ătrongăkhiăđó,ăs l ng cán b nhân viên c a phòng thanh tra giám sát ngân hàng

c a NHNN c p t nh thì ch có h nă(NHNNă c L c có 7 cán b ).

M c dù không có s li u th ng kê v s h păđ ng vay v năc ngănh ăs s ti n g i ti t ki m,ănh ngăv i s l ng thành viên là trên 1,7 tri u thì s h păđ ng vay s vô cùng l n,ăch aăk s l ng khách hàng vay th ch p b ng s ti t ki m và s h nghèo không ph iălƠăthƠnhăviênăđ c vay v n. Ngoài ra s l ng s ti n g i ti t ki măc ngă m t con s đángăk ,ăvìăcácăQTDNDăth ngăhuyăđ ng các kho n ti n ti t ki m nh l . Tr s và

đa bàn ho tăđ ng c a các QTDNDCS n m r i rác nh ngăđ aăbƠnăxaăc ngăt o ra gánh

n ng cho công tác thanh tra giám sát c a c ăquanăqu nălýănhƠăn c.

NHNN c p t nh ph i t ng h p s li u t c a 1132 QTDNDCS và 1 QTDTW nên m t nhi u th iăgianăh năsoăv i vi c t ng h p s li u c a 39 NHTM và các chi nhánh

n c ngoài. Các ch tiêu v an toàn c a h th ng QTDND l i khác so v i NHTM. Ví d ,

NHTM ph iăđ t t i thi u 9%. T l c p tín d ng so v i ngu n v năhuyăđ ng áp d ngăđ i

v i NHTM t iăđaălƠă80%,ătrongăkhiăt l này không áp d ngăđ i v i các QTDNDCS…

i v i các QTDNDCS, vi c t ng h pă báoă cáoă theoă Thôngă t ă 21/2010/TT-

NHNNăngƠyă8/10/2010ă(quyăđnh báo cáo th ng kê áp d ngăđ i v iăcácăđ năv thu c

NHNNăvƠăcácăTCTD,ăchiănhánhăNHăn c ngoài) s t n kém nhi u th i gian, công s c so

v i các NHTM. Th t c giao nh n báoăcáoăc ngăđòiăh i công s c c a c các QTDNDCS

l n phía NHNN. Các QTDNDCS n p báo cáo lên NHNN chi nhánh tnh,ăsauăđóăNHNNă

t nh n p báo cáo t ng h p c a tnhălênăNHNNătrungă ng.

QTDTWăđưăth c hi n ki mătoánăđ c l p t n mă2007,ăcònăcácăQTDNDCSăl i

ch aăcó ki mătoánăđ c l p. Thôngăt ă39/2011/TT-NHNN raăđ i cu iăn mă2011ăvƠăcóă

hi u l căn mă2012ăđưăquyăđnh các QTDNDCS ph i có ki mătoánăđ c l p. Vi c này s

giúp cho công tác giám sát h th ng QTDNDCS. Tuy nhiên, nó s lƠmăt ngăchiăphíăđ i v i các QTDNDCS.

T nh ng phân tích so sánh gi a h th ng QTDND và NHTM Vi t Nam, tác gi đưătr l iăđ c câu h i th nh t c a Lu năv năv nh ng l i th c a h th ng QTDND là l a ch n, sàng l c khách hàng và giám sát khách hàng, và nh ng b t l i c a h th ng QTDND là thi u h th ng thanh toán hi năđ i,ă n ngăl c ki m soát y u và nh ng khó

kh năb t c p trong công tác thanh tra giám sát c a NHNN so v i NHTM.

Trong ph n ti p theo, lu năv năs xemăxétăđánhăgiáăvaiătròăc a QTDTW trong vi c gi m thi u nh ng b t l i c a h th ng QTDND Vi tăNam,ăđ tr l i cho câu h i v vi c chuy năđ i sang mô hình NHHTX có phát huy th m nh và gi m thi u nh ng b t l i c a h th ng QTDND Vi t Nam hay không.

3.4. Ngân hàng HTX trong h ăth ng QTDND Vi tăNam

Một phần của tài liệu MÔ HÌNH TỔ CHỨC TÍN DỤNG LÀ HỢP TÁC XÃ (QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN) TRONG BỐI CẢNH KINH TẾ XÃ HỘI VIỆT NAM, PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG HAY THOÁI TRÀO.PDF (Trang 29)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(93 trang)