phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của các hộ gia đình ở quận ninh kiều, thành phố cần thơ

Xuất phát từ tầm quan trọng của ngành ngân hàng và từ những phân tích nêu trên, thì đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của các hộ gia đình ở quận

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH

PHẠM THỊ THÚY HIỀN

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG

ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM

CỦA CÁC HỘ GIA ĐÌNH Ở QUẬN NINH KIỀU - THÀNH PHỐ CẦN THƠ

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính – Ngân Hàng

Mã số ngành: 52340201

Tháng 11 – Năm 2014

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH

PHẠM THỊ THÚY HIỀN MSSV: 4114376

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM

CỦA CÁC HỘ GIA ĐÌNH Ở QUẬN NINH KIỀU - THÀNH PHỐ CẦN THƠ

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGHÀNH: Tài Chính – Ngân Hàng

Mã số ngành: 52340201

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CAO MINH TUẤN

Tháng 11 – Năm 2014

LỜI CẢM TẠ

Sau thời gian học tập và rèn luyện tại trường em đã hoàn thành luận văn tốt

nghiệp với đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền

tiết kiệm của các hộ gia đình ở quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ” Để

hoàn thành luận văn này ngoài công sức và sự nỗ lực học hỏi của bản thân thì

quan trọng hơn hết là sự giúp đỡ, hướng dẫn, chỉ bảo tận tình của các Thầy Cô

và sự hợp tác giúp đỡ nhiệt tình của các hộ gia đình ở quận Ninh Kiều, thành

phố Cần Thơ

Để đạt được kết quả này, em vô cùng biết ơn các Thầy Cô Khoa Kinh tế và

Quản trị kinh doanh của trường Đại học Cần Thơ đã nhiệt tình dạy bảo em

trong những năm vừa qua Ngoài việc truyền đạt cho em những kiến thức

chuyên ngành về kinh tế, Quý Thầy cô còn tạo cơ hội để em tiếp cận những

kiến thức từ xã hội Em tin chắc rằng những kiến thức này sẽ là hành trang

vững chắc để em bước vào đời

Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc và chân thành đến giáo viên hướng dẫn

luận văn - Thầy Cao Minh Tuấn, thầy đã trực tiếp hướng dẫn với sự nhiệt tình,

tận tâm để giúp em hoàn thành đề tài tốt nghiệp

Em xin chân thành cảm ơn đến các hộ gia đình ở quận Ninh Kiều thành phố

Cần Thơ đã nhiệt tình giúp đỡ và tạo điều kiện thuận lợi cho em trong quá

trình phỏng vấn và thu thập số liệu

Tuy nhiên do kiến thức còn hạn chế cũng như chưa có nhiều kinh nghiệm thực

tiễn nên đề tài khó tránh khỏi những thiếu sót Em kính mong nhận được sự

góp ý chỉ bảo thêm từ phía Quý thầy cô để đề tài này được hoàn thiện hơn

Sau cùng em xin gửi đến Quý thầy Cô lời cảm ơn chân thành và lời chúc tốt

đẹp nhất

Cần Thơ, ngày 24 tháng 11 năm 2014

Người thực hiện

TRANG CAM KẾT

Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác

Cần Thơ, ngày 24 tháng 11 năm 2014

Người thực hiện

Phạm Thị Thúy Hiền

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014

Người nhận xét

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN 1

Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014

Người nhận xét

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN 2

Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014

Người nhận xét

MỤC LỤC

Trang

MỤC LỤC vi

DANH SÁCH BẢNG ix

DANH SÁCH HÌNH x

DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT xi

Chương 1: GIỚI THIỆU 1

1.1 Lý do chọn đề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 Câu hỏi nghiên cứu 3

1.4 Phạm vi nghiên cứu và đối tượng nghiên cứu 3

1.4.1 Không gian 3

1.4.2 Thời gian 3

1.4.3 Đối tượng 3

1.5 Lược khảo tài liệu 4

Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 6

2.1 Cơ sở lý luận 6

2.1.1 Tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại 6

2.1.2 Hộ gia đình 7

2.1.3 Thu nhập hộ gia đình 8

2.1.3 Tiết kiệm 8

2.1.4 Tiền gửi tiết kiệm 9

2.1.5 Mục đích gửi tiền tiết kiệm 12

2.1.6 Hội và đoàn thể 13

2.1.7 Chất lượng nhân viên phục vụ 14

2.1.8 Tiến trình ra quyết định của người mua 14

2.2 Phương pháp nghiên cứu 17 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 18 Chương 3: TỔNG QUAN VỀ QUẬN NINH KIỀU VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 27 3.1 Tổng quan về địa bàn nghiên cứu 27 3.1.1 Thành phố Cần Thơ 27 3.1.2 Quận Ninh Kiều 29 3.2 Tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn thành phố Cần Thơ 33 Chương 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA CÁC HỘ GIA ĐÌNH Ở QUẬN NINH KIỀU THÀNH PHỐ CẦN THƠ 37 4.1 Thực trạng gửi tiền của các hộ gia đình ở quận Ninh Kiều thành phố Cần Thơ 37 4.1.1 Mô tả mẫu 37 4.1.2 Thực trạng gửi tiền của các hộ gia đình ở quận Ninh Kiều 39 4.1.3 Mức độ quan trọng của một số tiêu chí có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của các hộ gia đình ở quận Ninh Kiều 48 4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của các hộ gia đình ở quận Ninh Kiều thành phố Cần Thơ 51 4.2.1 Mô hình hồi quy Binary Logistic 51 4.2.2 Kết quả hổi quy Binary Logistic 52 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GIÚP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ CÁC HỘ GIA ĐÌNH 57 5.1 Những thuận lợi và khó khăn trong việc huy động tiền gửi từ các hộ gia đình trên địa bàn quận Ninh Kiều thành phố Cần Thơ 57 5.1.1 Thuận lợi 57 5.1.2 Khó khăn 58 5.2 Một số giải pháp giúp nâng cao khả năng huy động tiền gửi từ các hộ gia đình trên địa bàn nghiên cứu 58 5.2.1 Xây dựng biểu mẫu lãi suất đa dạng và mang tính cạnh tranh 59

5.2.2 Nâng cao tính bảo mật thông tin cá nhân và các thông tin khác của khách

hàng ….60

5.2.3 Xây dựng và quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng 60

5.2.4 Mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi 61

5.2.5 Thực hiện các chương trình khuyến mãi và tạo mối quan hệ thân thiện với khách hàng 62

Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64

6.1 Kết luận 64

6.2 Kiến nghị 65

6.2.1 Đối với Nhà nước 65

6.2.2 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Cần Thơ 65

6.2.3 Các ngân hàng thương mại 66

TÀI LIỆU THAM KHẢO 67

PHỤ LỤC 1 68

PHỤ LỤC 2 72

DANH SÁCH BẢNG

Trang

Bảng 2.1 Ý nghĩa giá trị trung bình thang đo khoảng 21 Bảng 2.2 Tổng hợp các biến với dấu kì vọng xem xét trong mô hình Logistic 24 Bảng 3.1 Diện tích và mật độ dân số theo phường của quận Ninh Kiều 29 Bảng 3.2 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn và dư nợ cho vay của ngành ngân hàng tại TPCT trong giai đoạn 2009 – 2013 34 Bảng 4.1 Nhóm tuổi của người quyết định tài chính ở quận Ninh Kiều 34 Bảng 4.2 Giới tính của người quyết định tài chính trong các hộ gia đình 35 Bảng 4.3 Thu nhập và chi tiêu hàng tháng của các hộ gia đình ở quận Ninh Kiều 42 Bảng 4.4 Mức thu nhập và chi tiêu của các hộ gia đình ở quận Ninh Kiều 43 Bảng 4.5 Lý do không gửi tiền tiết kiệm của các hộ gia đình quận Ninh Kiều 45 Bảng 4.6 Mục đích gửi tiết kiệm của các hộ gia đình ở quận Ninh Kiều TPCT 46 Bảng 4.7 Lượng tiền gửi tiền tiết kiệm của hộ gia đình ở quận Ninh Kiều 47 Bảng 4.8 Kỳ hạn gửi tiền của các hộ gia đình quận Ninh Kiều 48 Bảng 4.9 Mức độ quan trọng của một số yếu tố đối với hoạt động gửi tiết kiệm của hộ gia đình quận Ninh Kiều thành phố Cần Thơ 49 Bảng 4.10 Kiểm tra mức độ chính xác của dự báo 52 Bảng 4.11 Kết quả phân tích hồi quy Binary Logistic 53

DANH SÁCH HÌNH

Trang

Hình 2.1 Tiến trình quyết định người mua 14 Hình 4.1 Nghề nghiệp của người quyết định tài chính trong hộ gia đình 40 Hình 4.2 Số nhân khẩu của các hộ gia đình ở quận Ninh Kiều thành phố Cần Thơ 40 Hình 4.3 Trình độ học vấn của người quyết định tài chính 41 Hình 4.4 Cơ cấu gửi tiền tiết kiệm của các hộ gia đình ở quận Ninh Kiều TPCT 44

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Đối với bất kì ngành nghề kinh doanh nào cũng cần có vốn để hoạt động,

do đó có thể thấy nhu cầu về nguồn vốn là một trong những nhu cầu vô cùng quan trọng mà bất cứ quốc gia, hay ngành kinh tế nào cũng cần Bên cạnh thị trường vốn để giúp các tổ chức kinh tế huy động nguồn vốn trực tiếp, thì vai trò của các ngân hàng trong lĩnh vực này cũng chiếm một vị trí vô cùng quan trọng

Với vai trò giúp phân phối lại nguồn vốn của nền kinh tế, thông qua các nghiệp vụ huy động vốn và cấp tín dụng đã giúp các ngân hàng ngày càng khẳng định được vị thế và tầm quan trọng của mình Tuy nhiên, nước ta là nước đi lên từ một nước nông nghiệp, nên vẫn còn nhiều mặt chưa sánh kịp với sự phát triển của các nước trên thế giới Một trong những hạn chế của chúng ta trong thời điểm hiện tại này là hệ thống ngân hàng của nước ta vẫn chưa đủ mạnh về nhân lực lẫn tài lực, chính những điều đó sẽ ảnh hưởng và gây bất lợi cho nước ta khi tham gia vào thị trường kinh tế thế giới

Trước bối cảnh khó khăn của nền kinh tế như hiện nay, thì những nguồn tiền gửi mà các ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế đã sụt giảm đi Nguyên nhân là do trong sản xuất kinh doanh thì hàng tồn kho lớn và nguồn vốn nhàn rỗi đang dần hẹp đi Mặt khác, do hiện nay nguồn vốn hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại thu từ hoạt động tín dụng, do đó mà các ngân hàng sẽ phải trả lãi cao hơn nhưng tính ổn định của những nguồn thu này thì khá thấp, trong khi đó nguồn vốn huy động thu được từ dân cư lại có chi phí trả lãi thấp và tính ổn định thì lâu dài Vì vậy, các ngân hàng đang tích cực huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân, mà cụ thể là nguồn vốn thu từ các

hộ gia đình để có thể hoạt động hiệu quả hơn và giúp nâng cao khả năng cạnh tranh của mình

Thành phố Cần Thơ (TPCT) là một thành phố trẻ đầy năng động, là trọng điểm của khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long (ĐBSCL) và là nơi hội tụ các yếu tố quan trọng cần thiết, để trở thành một trong những trung tâm kinh

tế lớn của cả nước, có khả năng hợp tác, chủ động hội nhập với khu vực và quốc tế Bên cạnh đó, thì trong những năm gần đây thì TPCT cũng đạt được nhiều thành tựu quan trọng khác, như là trình độ học vấn của người dân đã được nâng cao, chuyển dịch cơ cấu theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp dịch

vụ và giảm dần tỷ trọng trong nông nghiệp Đặc biệt là thu nhập bình quân

đầu người ngày càng tăng lên, cụ thể là năm 2011 thì thu nhập bình quân đầu người của TPCT chỉ đạt gần bằng 49 triệu đồng và dẫn đầu các tỉnh ĐBSCL Vào năm 2013 thì thu nhập bình quân đầu người của toàn thành phố đã tăng lên 62,9 triệu đồng và đến năm 2014 thì thu nhập bình quân đầu người của TPCT lại tiếp tục tăng cao với ước tính là 70,5 triệu đồng Từ những số liệu này, có thể nó rằng thu nhập bình quân đầu người của cả TPCT tăng lên qua các năm, do vậy mà mức sống của người dân cũng được nâng cao hơn, nên mức tiết kiệm của người dân ở thành phố cũng cao hơn trước Quận Ninh Kiều

là một quận trung tâm của TPCT và là nơi chứa hầu hết các cơ quan đầu não của cả TPCT Do đó, mà việc huy động lượng tiền nhàn rỗi trong dân từ các

hộ gia đình của quận Ninh Kiều, sẽ là một trong những điều kiện giúp cho quận Ninh Kiều nói riêng và TPCT nói chung có thêm nhiều nguồn lực để phát triển triển hơn nữa, ngoài ra thì còn có thể giúp cho các ngân hàng trong địa bàn thành phố có thêm nguồn vốn để bù đắp những thiếu hụt do nguồn vốn

từ tín dụng sụt giảm

Xuất phát từ tầm quan trọng của ngành ngân hàng và từ những phân tích

nêu trên, thì đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi

tiền tiết kiệm của các hộ gia đình ở quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ”

được chọn để đưa vào phân tích, với mục đích là để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của các hộ gia đình và từ đó tìm ra những giải pháp giúp cho việc huy động lượng tiền gửi tiết kiệm của quận Ninh Kiều nói riêng, toàn TPCT nói chung sẽ ngày càng được nâng cao hơn

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Nghiên cứu các nhân tố có liên quan và có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của các hộ gia đình trên địa bàn quận Ninh Kiều Để từ đó, có thể đưa ra những giải pháp nhằm hỗ trợ cho các ngân hàng thương mại trên địa bàn, có những chiến lược thu hút được lượng tiền gửi tiết kiệm cao hơn của các hộ gia đình

1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

Thực trạng gửi tiền tiết kiệm của các hộ gia đình trên địa bàn quận Ninh Kiều - TPCT hiện nay như thế nào?

Những nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của các hộ gia đình vào các ngân hàng thương mại?

Cần có những giải pháp nào để giúp thu hút các hộ gia đình gửi tiền vào các ngân hàng thương mại trên địa bàn quận Ninh Kiều thành phố Cần Thơ?

1.4 PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU

1.4.1 Không gian

Vì thời gian và kinh phí có hạn nên đề tài chỉ thực hiện và được khảo sát tại một số phường của quận Ninh kiều - TPCT như: phường An Bình, phường Hưng Lợi, Phường An Cư, phường Xuân Khánh, phường An Phú, phường An Nghiệp, phường An Hòa

1.4.2 Thời gian

Số liệu thứ cấp: Dữ liệu sử dụng bao gồm những thống kê về tình hình kinh tế xã hội của TPCT và quận Ninh Kiều trong năm 2013 Ngoài ra đề tài còn sử dụng số liệu từ năm 2009 – 2013 để khái quát tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng Đề tài chỉ lấy số liệu trong năm năm gần đây, để có thể khái quát tình hình chung của địa bàn nghiên cứu và do số liệu trong những năm gần đây nên sẽ mang tính đại diện và sẽ sát với tình hình hiện tại của quận Ninh Kiều

Số liệu sơ cấp được thực hiện trong đề tài: Được lấy từ cuộc điều tra phỏng vấn trực tiếp và gián tiếp trong khoảng thời gian từ ngày 1/ 9/2014 đến 30/9/2014 của các hộ gia đình Số liệu thu thập bao gồm: thu nhập, chi tiêu, tuổi người quyết định tài chính, trình độ học vấn Để từ đó có thể tìm ra những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của các hộ gia đình vào các ngân hàng thương mại

1.4.3 Đối tượng

Đối tượng nghiên cứu của đề tài bao gồm các hộ gia đình gửi tiền tiết kiệm và các hộ gia đình không gửi tiền vào các ngân hàng thương mại trên điạ bàn quận Ninh Kiều,thành phố Cần Thơ Đề tài chỉ nghiên cứu các loại tiền

gửi phổ biến và cụ thể là đề tài phân tích về tiền gửi tiết kiệm có kì hạn

Đề tài không nghiên cứu về môi trường cạnh tranh cũng như môi trường pháp lí của các ngân hàng

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

Trần Thị Nhung Gấm, 2013 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của các khách hàng vào ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư

và Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Cần Thơ Luận văn thạc sĩ Đại học Cần

Thơ Theo nghiên cứu này thì tác giả Nhung Gấm đã tập trung phân tích về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của các khách hàng cá nhân Theo tác giả thì các nhân tố như: lãi suất huy động tiền gửi, kỹ năng nghiệp vụ

và kỹ năng giao tiếp của các nhân viên ngân hàng, cũng như các địa điểm giao dịch, thời gian giao dịch, trình độ học vấn, tuổi, thu nhập của các cá nhân hay các chương trình khuyến mãi của ngân hàng đều có ảnh hưởng và tác động lớn đến quyết định và lượng tiền gửi và ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ

Phương Hồng Ngân, 2010 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng vào ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương thành phố Cần Thơ Luận văn thạc sĩ Đại học Cần Thơ Trong nghiên

cứu này tác giả sử dụng số liệu thứ cấp của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương thành phố Cần Thơ, ngân hàng Nhà nước thành phố Cần Thơ và số liệu sơ cấp được thu thập thông qua phỏng vấn ngẫu nhiên 219 khách hàng trên địa bàn thành phố Cần Thơ Kết quả cho thấy có 8 nhân tố có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng vào ngân hàng Sài Gòn Công Thương Cụ thể thì các nhân tố có tương quan thuận với quyết định gửi tiền là: lãi suất huy động, chất lượng dịch vụ, tuổi, nghề nghiệp, thu nhập, khuyến mãi và có tương quan nghịch với hai nhân tố là khoảng cách và thời gian thực hiện giao dịch khi khách hàng đến gửi tiền

Nguyễn Thị Lẹ, 2009 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi vào ngân hàng: trường hợp ngân hàng thương mại

cổ phần Sài Gòn chi nhánh Cần Thơ Luận văn đại học Đại học Cần Thơ Tác

giả sử dụng mô hình hồi quy Probit để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng vào ngân hàng, từ những phân tích đưa ra thì tác giả đã nhận định các nhân tố như thu nhập, lãi suất tiền gửi, người quen với nhân viên trong ngân hàng hay không, chất lượng phục vụ của các nhân viên và khoảng cách từ nhà khách hàng tới ngân hàng Sài Gòn đều có ý nghĩa thống kê và có tác động tương đối lớn tới quyết định gửi tiết kiệm vào ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn chi nhánh Cần Thơ

Nguyễn Quốc Nghi, 2011 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết

kiệm của hộ gia đình ở khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long Tạp chí khoa học Đại học Trà Vinh, số 1/2011 Tác giả đã sử dụng mô hình hồi quy Binary

Logistic để phân tích và kết quả cho biết, với 9 biến được đưa vào mô hình hồi quy Logistic thì có 5 biến tác động cùng chiều với biến phụ thuộc (bao gồm tuổi của lao động chính, trình độ học vấn, nghề nghiệp của lao động chính, tổng thu nhập hàng tháng và tổng số lao động của hộ) và có 4 biến tác động nghịch chiều với biến phụ thuộc (gồm các biến giới tính của chủ hộ, hội đoàn thể, tổng số hoạt động tạo ra thu nhập và tổng chi tiêu hàng tháng của hộ) Tóm lại từ các tài liệu tham khảo trên, có thể thấy các đề tài này đều được thực hiện qua việc phỏng vấn trực tiếp bảng câu hỏi và sử dụng các phương pháp thống kê mô tả để phân tích thực trạng, phân tích nhân tố, phân tích hồi quy…Vì vậy, các nhân tố đưa vào mô hình nghiên cứu cũng sẽ cụ thể hơn, phù hợp với điều kiện thực tế của các ngân hàng thương mại

CHƯƠNG 2

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN

2.1.1 Tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại

Theo Luật các tổ chức tín dụng ban hành năm 2010 số 47/2010/QH12 quy định:

Tổ chức tín dụng (TCTD)

Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân

Tổ chức tín dụng phi ngân hàng trong nước được thành lập, tổ chức dưới hình thức công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn

Tổ chức tín dụng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngoài được thành lập, tổ chức dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn

Ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân được thành lập, tổ chức dưới hình thức hợp tác xã

Tổ chức tài chính vi mô được thành lập, tổ chức dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn

Ngân hàng thương mại (NHTM)

Ngân hàng (NH) là loại hình tổ chức tín dụng có thể thực hiện tất cả các hoạt động của ngân hàng theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã

Vậy ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thương mại được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận

Cũng có thể hiểu ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh tiền

tệ và dịch vụ ngân hàng với các hoạt động tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng thanh toán Ngoài ra NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ xã hội

Khác với các doanh nghiệp, thì NHTM không tham gia vào sản xuất và lưu thông hàng hóa, mà nó giúp phát triển nền kinh tế xã hội thông qua việc cung cấp vốn tín dụng cho nền kinh tế, qua việc thực hiện chức năng trung gian tài chính và dịch vụ tài chính Việc NHTM cấp phát tín dụng vào nền kinh tế chính là hành vi tạo tiền của ngân hàng thương mại Việc tạo tiền của NHTM lại được thực hiện bằng việc thu hút tiền gửi của dân cư và của các tổ chức kinh tế xã hội trong và ngoài nước

2.1.2 Hộ gia đình

2.1.2.1 Khái niệm

Theo điều 106 Bộ luật Dân sự năm 2005, hộ gia đình mà các thành viên

có tài sản chung, cùng đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung trong sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp hoặc một số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác do pháp luật quy định là chủ thể khi tham gia quan hệ dân sự thuộc các lĩnh vực này

Nghĩa là các chủ thể của quan hệ dân sự khi các thành viên trong gia đìnhcó tài sản chung, cùng có quyền chiếm hữu, sử dụng, định đoạt và cùng có trách nhiệm dân sự đối với khối tài sản đó Các thành viên nhất thiết phải có mối quan hệ về huyết thống, quan hệ hôn nhân và quan hệ về nuôi dưỡng (quan hệ về cha mẹ nuôi và con nuôi)

Theo quy định trên, khi tham gia vào quan hệ dân sự, thì hộ gia đình phải có phải có đủ 3 điều kiện sau đây:

Có tài sản chung Theo quy định tại điều 108, Bộ luật Dân sự 2005: “Tài sản chung của hộ gia đình gồm quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, rừng trồng của hộ gia đình, tài sản do các thành viên đóng góp, cùng nhau tạo lập nên hoặc được tặng cho chung, được thừa kế chung và các tài sản khác mà các thành viên thoả thuận là tài sản chung của hộ”

Thành viên hộ gia đình cùng đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung trong sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp hoặc một số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác do pháp luật quy định

Và điều kiện thứ ba là có cùng chung huyết thống Nghĩa là hộ gia đình phải được gắn kết bằng quan hệ hôn nhân, quan hệ nuôi dưỡng (ông, bà, cha,

mẹ, con, con nuôi, anh, chị, em )

Theo điều 107 Bộ luật Dân Sự 2005, thì đại diện hộ gia đình:

Chủ hộ là đại diện của hộ gia đình trong các giao dịch dân sự vì lợi ích chung của hộ Cha, mẹ hoặc một thành viên khác đã thành niên có thể là chủ

hộ Chủ hộ có thể ủy quyền cho thành viên khác đã thành niên làm đại diện của hộ trong quan hệ dân sự

Giao dịch dân sự do người đại diện của hộ gia đình xác lập, thực hiện vì lợi ích chung của hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ của cả hộ gia đình

2.1.2.2 Thu nhập hộ gia đình

Thu nhập của hộ gia đình là toàn bộ số tiền và giá trị hiện vật mà hộ gia đình và các thành viên của hộ nhận được trong một thời gian nhất định (thường là một năm)

Thu nhập của hộ gia đình bao gồm:

Thu từ tiền công, tiền lương

Thu từ sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy sản (đã trừ chi phí sản xuất và thuế sản xuất)

Thu từ sản xuất ngành nghề phi nông, lâm nghiệp, thủy sản (đã trừ chi phí sản xuất và thuế sản xuất)

Thu khác được tính vào thu nhập (không tính tiền rút tiết kiệm, bán tài sản, vay thuần túy, thu nợ và các khoản chuyển nhượng vốn nhận được do liên doanh, liên kết trong sản xuất kinh doanh…)

Thu nhập của hộ gia đình cho biết mức sống của cư dân cao hay thấp, thu nhập còn cho thấy mức chênh lệch về cuộc sống giữa hộ giàu và hộ nghèo… Bên cạnh đó thì thu nhập còn quyết định quy mô và cơ cấu tiêu dùng của các

hộ gia đình

2.1.3 Tiết kiệm

Tiết kiệm không có nghĩa là keo kiệt, bủn xỉn và coi trọng đồng tiền một cách quá đáng, việc cần chi tiêu cũng không dám chi tiêu, gặp lúc cần đóng góp cũng không đóng góp Tiết kiệm cũng không phải là dè xén, để dành, cất kín tiền bạc dư thừa mà ngược lại tiết kiệm giúp cho đồng tiền được sinh sôi nảy nở Do người dân có tiền mà chưa cần dùng đến, sẽ đem gửi vào các ngân hàng gửi tiết kiệm và từ khoản tiền tiết kiệm đó sẽ đem lại lợi ích lớn hơn cho người dân

Vậy tiết kiệm là việc sử dụng đúng mức, hợp lí, không lãng phí cũng như không phí phạm sức lực, của cải, tiền bạc và thời gian Là sự dành dụm các

khoản dư ra sau khi đã chi tiêu hợp lý cho những nhu cầu cần thiết trong sinh hoạt và sản xuất

2.1.4 Tiền gửi tiết kiệm

2.1.4.1 Các khái niệm

Theo quy chế tại điều 6 số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/09/2004 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy chế về tiền gửi tiết kiệm thì:

Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi

Bản chất của tiền gửi tiết kiệm là một khoản đầu tư ngày hôm nay để có được một khoản tiền lớn hơn trong tương lai (bao gồm phần gốc là số tiền gửi ban đầu và khoản tiền lãi) Đây là hình thức huy động tiền gửi theo kiểu truyền thống của ngân hàng Đối với ngân hàng hình thức tiền gửi này tạo cho ngân hàng nguồn vốn ổn định Mặc dù món tiền gửi từ cá nhân thường là nhỏ nhưng

do ngân hàng huy động từ số đông cá thể và hộ gia đình nên cũng đem lại cho ngân hàng nguồn vốn lớn để kinh doanh

Giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm là giao dịch gửi, rút tiền gửi tiết kiệm và các giao dịch khác liên quan đến tiền gửi tiết kiệm

Người gửi tiền là người thực hiện giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm Chủ sở hữu TGTK là người đứng tên trên thẻ tiết kiệm

Đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là 2 cá nhân trở lên cùng đứng tên trên thẻ tiết kiệm

Thẻ tiết kiệm là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm về khoản tiền đã gửi tại các tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

Kỳ hạn gửi tiền là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đến ngày tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm cam kết trả hết tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm

Tài khoản tiền gửi tiết kiệm là tài khoản đứng tên một cá nhân hoặc một

số cá nhân và được sử dụng để thực hiện một số giao dịch thanh toán

2.1.4.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm

Phân loại TGTK: theo hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo kỳ hạn gửi tiền và hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo các tiêu chí khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định

Tiền gửi tiết kiệm phân theo loại kỳ hạn bao gồm: tiền gửi tiết kiệm

không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền

có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất sẽ tính theo số ngày thực gửi

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Thực hiện quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 và Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN, ngày 25 tháng 9 năm 2006 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế tiền gửi tiết kiệm của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định như sau: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm, trong đó người gửi tiền thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm về kỳ hạn gửi nhất định Người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Đối tượng sử dụng loại hình dịch vụ này thường là các doanh nghiệp, cơ quan, công ty, các tổ chức có lượng tiền dư nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định, mà chưa có nhu cầu sử dụng đến

Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường sẽ cao hơn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Vậy điểm khác nhau ở đây là đối tượng sử dụng hai loại hình này và lãi suất của hai loại hình này và giống nhau ở bản chất cả hai trường hợp đều là dịch vụ tiền gửi tại ngân hàng

2.1.4.3 Lãi suất và phương thức trả

Trong nền kinh tế thị trường, lãi suất được các nhà kinh tế học định nghĩa là cái giá mà người đi vay phải trả cho người cho vay để vay mượn hoặc thuê những dịch vụ tiền trong một thời gian nhất định Khi đến hạn, thì người

đi vay phải hoàn trả cho người cho vay cả vốn gốc và một phần giá trị tăng thêm là phần lãi Vì việc vay mượn hay thuê những dịch vụ tiền liên quan đến việc tạo ra tín dụng, do đó người ta có thể xem lãi suất như là giá cả của tín dụng

Có nhiều loại lãi suất khác nhau như lãi suất cầm cố thế chấp, lãi suất về những trái khoán công ty, lãi suất về trái phiếu kho bạc, kỳ phiếu thương mại

và nhiều công cụ tín dụng khác

Ở đây thì chúng ta chỉ xem xét về lãi suất tiền gửi Vậy lãi suất tiền gửi

là lãi suất được áp dụng để tính lãi phải trả cho người gửi tiền Lãi suất tiền gửi có nhiều mức khác nhau phụ thuộc vào thời hạn, qui mô tiền gửi

Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định mức lãi suất TGTK phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động của

tổ chức nhận TGTK

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được quy định trên cơ sở (30 ngày) hoặc (360 ngày)

Phương thức trả lãi do tổ chức nhận TGTK quy định

2.1.4.4 Thủ tục gửi tiền tiết kiệm

Theo quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13 tháng 9 năm 2004 của Thống đốc Ngân hàng

Nhà nước thì thủ tục gửi tiết kiệm được quy định như sau

Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm lần đầu:

a Người gửi tiền phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và xuất trình các giấy tờ sau:

Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình chứng minh nhân dân

Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực), xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực)

Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, ngoài việc xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, phải xuất trình các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự

b Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký

mã số hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu

c Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định

d Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần đầu sau khi người gửi tiền đã thực hiện các thủ tục nêu tại điểm a, b, và c khoản 1 điều này

Thủ tục các lần gửi tiếp theo

Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mô hình quản lý của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm, đảm bảo việc nhận tiền gửi tiện lợi, chính xác và tài sản luôn được an toàn Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm đã cấp, người gửi tiền có thể thực hiện trực tiếp hoặc gửi thông qua người khác theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

2.1.4.5 Thẻ tiết kiệm

Thẻ tiết kiệm phải có các yếu tố chủ yếu sau:

Tên tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm; loại tiền, số tiền; ngày gửi tiền; ngày đến hạn thanh toán (đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn); lãi suất; phương thức trả lãi; thời điểm trả lãi; địa điểm thanh toán tiền gốc và lãi

Họ tên và địa chỉ của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm; số Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm (trừ trường hợp chủ sở hữu, đồng sở hữu tiền gửi tiết kiệm chưa đến tuổi được cấp Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu

Họ tên, địa chỉ và số Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của người giám hộ hoặc của người đại diện pháp luật (chỉ áp dụng đối với trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật)

Số thẻ, con dấu, chữ ký của Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức nhận tiền tiết kiệm hoặc người được Tổng giám đốc (Giám đốc) ủy quyền, chữ ký của giao dịch viên của tổ chức của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

Quy định về chuyển quyền sở hữu, cầm cố thẻ tiết kiệm tại chính tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm; xử lý đối với trường hợp rủi ro

Các nội dung ghi chú, chỉ dẫn khác của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

2.1.5 Mục đích gửi tiền tiết kiệm

Mực đích gửi tiết kiệm là những yêu cầu mà người gửi tiền mong muốn nhận được khi đã đem tiền gửi vào ngân hàng

Khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng với mục đích chủ yếu là để được hưởng lãi từ lượng tiền gửi của họ mang lại Nhiều người gửi tiền tiết

kiệm ngắn hạn để thuận tiện cho việc đầu tư, tuy nhiên với tình hình kinh tế khó khăn như hiện tại, phần lớn họ đang có xu thế chuyển dần sang kênh gửi tiền tiết kiệm dài hạn để đảm bảo an toàn Còn nhiều người cao tuổi đã nghỉ hưu hay có những gia đình có người thân đi xuất khẩu lao động ở nước ngoài, khi có tiền nhàn rỗi thì đều có xu hướng chọn tiền gửi tiết kiệm dài hạn để hưởng lãi suất cao Do thị trường bất động sản vẫn đang đóng bang, chứng khoán gặp nhiều khó khăn, trong khi vàng và ngoại tệ mất ổn định nên kênh gửi tiết kiệm trong ngân hàng vẫn là kênh sinh lợi nhuận và an toàn đối với người dân

Ngoài mục đích trên, thì người ta gửi tiền vào ngân hàng còn nhằm các mục đích khác như để giảm thiểu những rủi ro Vì khi mà giữ tiền bên cạnh hay để tiền ở nhà thì sự an toàn của tiền cũng như bản thân họ sẽ gặp nguy hiểm vì có thể bị trộm mất, bị ăn cắp hay bị cướp Nên để hạn chế những rủi

ro trên mà lại còn tích lũy thêm tiền, thì gửi tiết kiệm là một trong những sự lựa chọn hoàn hảo

Cũng có một số khách hàng đến gửi tiền với mục đich gửi để tích lũy thêm tiền, do số tiền hiện tại chưa đủ để đáp ứng nhu cầu hiện tại của khách hàng, nên họ quyết định đem tiền đi gửi và chờ cho tới khi đủ số tiền cần thì rút ra Bên cạnh đó, thì người dân gửi tiền vào ngân hàng khi có việc cần còn

có thể sử dụng số dư trên tài khoản TGTK để thế chấp, cầm cố để có thể vay vốn tại các tổ chức tín dụng hoặc có thể chuyển nhượng dễ dàng khoản tiền gửi tiết kiệm cho người nào đó khi khách hàng có nhu cầu Ngoài ra, thì có nhiều khách hàng mang tiền gửi vào các ngân hàng, vì họ không biết nên đầu

tư vào kênh nào hết, do đó họ chọn cách đầu tư an toàn và hiệu quả là gửi tiền tiết kiệm

2.1.6 Hội và đoàn thể

Hội: Căn cứ theo Nghị định số 45/2010/NĐ-CP ngày 21 tháng 4 năm

2010 của Chính phủ, hội được quy định trong nghị định này được hiểu là tổ chức tự nguyện của công dân, tổ chức Việt Nam cùng nghề, cùng sở thích, cùng giới, có cùng mục đích tập hợp, đoàn kết hội viên, hoạt động thường xuyên, không vụ lợi nhằm bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của hội, hội viên, của cộng đồng; hỗ trợ nhau hoạt động có hiệu quả, góp phần vào việc phát triển kinh tế xã hội của đất nước, được tổ chức và hoạt động theo Nghị định này và các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan

Hội có các tên gọi khác nhau: hội, liên hiệp hội, tổng hội, liên đoàn, hiệp hội, câu lạc bộ có tư cách pháp nhân và các quy định khác theo quy định của pháp luật

Nguyên tắc tổ chức, hoạt động của hội:

1 Tự nguyên; tự quản

2 Dân chủ, bình đẳng, công khai, minh bạch

3 Tự bảo đảm kinh phí hoạt động

4 Không vì mục đích lợi nhuận

5 Tuân thủ hiến pháp, pháp luật và điều lệ hội

Đoàn thể: Theo từ điển tiếng Việt (Nhà xuất bản khoa học xã hội – trung

tâm từ điển học, H, 1994, trang 318) thì đoàn thể là tổ chức quần chúng gồm những người có chung quyền lợi và nghĩa vụ hoạt động vì những mục đích chính trị, xã hội… nhất định

là một yếu tố để khách hàng đánh giá về chất lượng dịch vụ ngân hàng Do trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng, các khách hàng thường xuyên tiếp xúc, hay thực hiện giao dịch với các nhân viên Vì vậy, mọi thái độ, phong cách làm việc của các nhân viên chính là bộ mặt của ngân hàng và có quyết định đến hình ảnh uy tín của ngân hàng Cùng với kiến thức, kinh nghiệm, thái độ phục vụ, khả năng thuyết phục khách hàng, ngoại hình, trang phục… có thể làm tăng chất lượng dịch vụ hoặc làm giảm đi chất lượng dịch

vụ ngân hàng

2.1.8 Tiến trình quyết định của người mua

Hàng hóa dịch vụ được các nhà doanh nghiệp cung cấp ngày càng nhiều trên thị trường những việc mua sắm hàng hóa là phụ thuộc vào người tiêu dùng Khuyến khích để nhận ra nhu cầu cũng là một việc làm cần thiết của nhà kinh doanh để thúc đẩy người tiêu dùng tham gia vào một quá trình mua hàng

Nguồn:Philip Kotler, Những nguyên lý tiếp thị, 2004

Hình 2.1 Tiến trình quyết định người mua

Nhận

biết nhu

cầu

Hành vi sau khi

mua

Quyết định mua

Tìm kiếm thông tin

Đánh giá chọn lựa

Nhận thức nhu cầu

Đây là giai đoạn đầu tiên trong tiến trình quyết định của người mua, trong đó người tiêu dùng nhận ra một vấn đề hay những nhu cầu cũng như mong muốn của mình

Tiến trình mua khởi đầu bằng sự nhận thức nhu cầu, trong đó người mua nhận ra một vấn đề hay nhu cầu Người mua cảm thấy có sự khác biệt giữa trạng thái thực tế của mình và trạng thái mong ước nào đó

Nhu cầu có thể phát sinh do các kích tác bên trong khi một trong các nhu cầu bình thường của con người – đói, khát, sinh lí – phát sinh tới mức đủ để trở thành một thôi thúc Nhu cầu cũng có thể nảy sinh do những kích tác từ bên ngoài

Tìm kiếm thông tin:

Giai đoạn trong tiến trình quyết định của người mua, trong đó người tiêu thụ mong muốn tìm kiếm thêm thông tin, người tiêu thụ chỉ có thể chú ý tới

vun bồi hay có thể tích cực tìm kiếm

Một người tiêu thụ khi đã nảy sinh ra ý định rồi thì có thể có, hoặc cũng

có thể không tìm kiếm thông tin thêm Nếu động lực của người tiêu thụ mà mạnh và sản phẩm thỏa mãn được ước muốn đó có thể có được trong tầm tay, người tiêu thụ hẳn có thể mua nó ngay Nếu không, người tiêu thụ đó có thể cất giữ nó trong trí nhớ hay thực hiện một cuộc tìm kiếm thông tin có liên

quan đến nhu cầu

Người tiêu dùng có thể thu thập thông tin từ bất kì nguồn nào trong các nguồn sau:

Nguồn cá nhân: gia đình, bạn bè, hàng xóm, người quen

Nguồn thương mại: quảng cáo, nhân viên bán hàng, nhà buôn, bao bì, trưng bày

Nguồn công việc: các phương tiện truyền thông đại chúng, các tổ chức tiêu dùng

Nguồn kinh nghiệm: sử dụng, khảo sát, tiêu dùng, sản phẩm

Đánh giá các lựa chọn

Giai đoạn trong tiến trình quyết định của người mua; trong đó, người tiêu thụ sử dụng thông tin để đánh giá các thương hiệu khác nhau cho việc chọn lựa của mình

Có một số khái niệm cơ bản giúp giải thích các tiến trình đánh giá của người tiêu thụ:

Thứ nhất, chúng ta giả định rằng mỗi người tiêu thụ đều xem sản phẩm như một gộp những thuộc tính sản phẩm

Thứ hai, người tiêu thụ sẽ gán những mức độ quan trọng khác nhau cho các thuộc tính khác nhau, tùy theo nhu cầu và ước muốn riêng của mình Thứ ba, người tiêu thụ rất có thể sẽ triển khai một tập hợp những tin tưởng về thương hiệu, trong đó mỗi thương hiệu thay thế cho một thuộc tính Tập hợp tin tưởng đã có này về một thương hiệu nào đó được gọi là hình ảnh thương hiệu

Thứ tư, sự hài lòng hoàn toàn với sản phẩm theo mong đợi của người tiêu thụ sẽ khác nhau tùy theo cấp độ thuộc tính khác nhau

Thứ năm, người tiêu thụ đi đến những quan điểm về các thương hiệu thông qua thể thức đánh giá nào đó Người ta thấy rằng người tiêu thụ dùng một hay một số thể thức đánh giá, tùy người tiêu thụ và quyết định mua

Quyết định mua:

Trong giai đoạn đánh giá, người tiêu thụ xếp hạng các thương hiệu và hình thành ý định mua Nói chung, quyết định mua của người tiêu thụ sẽ là mua thương hiệu được ưa chuộng nhất, thế nhưng có hai yếu tố có thể chen

vào giữa ý định mua và quyết định mua

Yếu tố thứ nhất là quan điểm của người khác

Yếu tố thứ hai là các yếu tố hoàn cảnh bất ngờ Người tiêu thụ có thể hình thành một ý định mua dựa trên các yếu tố thu nhập theo dự kiến, giá cả theo dự kiến và các lợi ích sản phẩm theo dự kiến Sự ưa thích và thậm chí ngay cả chủ định muốn mua cũng không cứ luôn luôn là sẽ dẫn đến sự lựa chọn mua đích thực

Hành vi sau khi mua

Sau khi mua xong sản phẩm người tiêu thụ có thể hài lòng hoặc sẽ bất mãn và sẽ có một số cách thể hiện hành vi sau khi mua

Nếu sản phẩm đáp ứng không hết các kỳ vọng, người tiêu dùng sẽ bị thất vọng; nếu đáp ứng đủ, người tiêu dùng hài lòng, nó vượt hơn cả mong đợi, người tiêu thụ vui sướng

Người tiêu dùng đặt nên những mong đợi của họ dựa trên thông tin họ nhận được từ người bán, bạn bè cùng nhiều nguồn thông tin khác nữa Nếu

người bán tán dương quá lố công năng của sản phẩm, mong đợi của người tiêu dùng sẽ không đáp ứng trọn vẹn và kết quả sẽ là sự thất vọng Khoảng cách giữa những mong đợi và công năng của sản phẩm càng lớn, sự bất mãn của người tiêu thụ càng nhiều

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

Số liệu thứ cấp của đề tài là các số liệu thống kê về tình hình kinh tế xã hội của thành phố Cần Thơ và của quận Ninh Kiều Bao gồm những thống kê

về thu nhập, mật độ dân cư, lao động, điều kiện tự nhiên và tình hình kinh tế của quận Ninh Kiều Số liệu thống kê trên được lấy từ Niên giám thống kê

2013 của Cục thống kê thành phố Cần Thơ và các tạp chí thống kê

Số liệu sơ cấp được thu từ các hộ gia đình qua cuộc phỏng vấn trực tiếp tại nhà, tại các cơ quan và một số nơi thuận tiện về các vấn đề liên quan đến quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi của họ thông qua bảng câu hỏi đã chuẩn

bị trước Mỗi hộ gia đình chỉ phỏng vấn một người, là cá nhân có quyền quyết định gửi tiền tiết kiệm hoặc người hiểu rõ việc gửi tiết kiệm của gia đình, người có quyền quyết định được xem là chủ hộ Đề tài sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên với cỡ mẫu 120 quan sát

Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên (hay còn gọi là phương pháp chọn mẫu xác suất) là phương pháp chọn mẫu mà khả năng được chọn vào tổng thể mẫu của tất cả các đơn vị của tổng thể đều như nhau Đây là phương pháp tốt nhất để ta có thể chọn ra một mẫu có khả năng đại biểu cho tổng thể

Cỡ mẫu dựa vào công thức xác định cỡ mẫu phụ thuộc vào tổng thể:

n = ( )

Z2

α/2 (2.1) Trong đó : n là cỡ mẫu

p(1-p): độ biến động của dữ liệu MOE: sai số

Z: biến chuẩn tắc trong phân phối chuẩn tắc Trong thực tế nghiên cứu, dữ liệu biến động cao nhất khi p = 0,5; sai số cho phép là 10%, độ tin cậy ở mức 95% (α=5%) hay Z=1,96

Từ các yếu tố trên, ta tính được cỡ mẫu: n = (1,96)2 x (0,25)/(0,1)2 =96 Vậy cỡ mẫu lớn hơn hoặc bằng 96 sẽ đủ tính đại diện cho tổng thể nghiên cứu, do đó với cỡ mẫu 120 quan sát đề tài sử dụng được xem là phù hợp

Số liệu sơ cấp được thu thập theo vùng nghiên cứu: Cơ sở chọn địa điểm trên là do đặc thù là quận trung tâm, nên quận Ninh Kiều có nhiều lợi thế về phát triển kinh tế xã hội, về vị trí địa lý…, có nhiều công trình được đầu tư từ các nguồn vốn khác nhau làm diện mạo đô thị nhiều thay đổi và được xác định

là quận công nghiệp thương mại dịch vụ, nông nghiệp đô thị, đồng thời có tiềm năng phát triển du lịch sinh thái Tất cả những điều kiện đó cũng là cơ hội tốt để quận Ninh Kiều khẳng định là trung tâm của TPCT và là động lực góp phần cùng với các quận huyện khác vơn lên để TPCT xứng đáng là thành phố trung tâm về kinh tế xã hội của cả vùng ĐBSCL

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

Đề tài sử dụng phần mềm SPSS 16.0 để hỗ trợ trong việc phân tích số liệu và chạy hồi quy Binary Logistic (Logistic) Việc sử dụng hồi quy với mô hình Logistic dùng để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của các hộ gia đình quận Ninh Kiều – TPCT vào các ngân hàng thương mại trên địa bàn, thông qua việc kiểm tra mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc

Đề tài sử dụng các phương pháp phân tích số liệu như phương pháp phan phối tần số, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh và phương pháp phân tích bảng tùy biến

Để phân tích tình hình kinh tế của địa bàn nghiên cứu và thực trạng gửi tiền của các hộ gia đình vào các ngân hàng thương mại trên địa bàn quận Ninh Kiều Đầu tiên, sẽ tìm hiểu về phương pháp phân phối tần số

2.2.2.1 Phương pháp phân phối tần số

Phương pháp tần số là phương pháp dùng để tóm tắt dữ liệu thành từng

tổ khác nhau, dựa trên những tần số xuất hiện của các đối tượng trong cơ sở

dữ liệu để so sánh tỉ lệ, phản ánh số liệu

2.2.2.2 Phương pháp thống kê mô tả

Thống kê là tổng hợp các phương pháp lý thuyết và ứng dụng trong lĩnh vực kinh tế bằng cách rút ra những kết luận dựa trên những số liệu và thông tin thu thập được

Thống kê mô tả là một trong hai chức năng chính của thống kê (chức năng chính của thống kê gồm thống kê mô tả và thống kê ứng dụng)

Thống kê mô tả là tập hợp tất cả các phương pháp đo lường, mô tả và trình bày số liệu bằng các phép tính và các chỉ số thống kê thông thường như:

số trung bình (Mean), số trung vị (Median), phương sai (Variance), độ lệch

chuẩn (Standar deviation),…cho các biến số liên tục và các tỷ số (Proportion) cho các biến số không liên tục

Trong phương pháp thống kê mô tả, các đại lượng thống kê mô tả chỉ được tính đối với các biến định lượng

Một số khái niệm thường được sử dụng trong quá trình phân tích hồi quy bằng SPSS:

Giá trị trung bình: Mean, Average (bằng tổng tất cả các giá trị biến quan sát chia cho số quan sát)

Số trung vị (Median, kí hiệu: Me) là giá trị của biến đứng ở giữa của một dãy số đã được sắp xếp theo thứ tự tăng dần hoặc giảm dần Số trung vị chia dãy số làm 2 phần, mỗi phần có số quan sát bằng nhau

Mode (kí hiệu: M0): là giá trị có tần số xuất hiện cao nhất trong tổng số hay trong một dãy số phân phối

Phương sai: là trung bình bình phương các độ lệch giữa các biến và trung bình của các biến đó

Độ lệch chuẩn: là căn bậc hai của phương sai

Thứ nhất là lựa chọn gốc so sánh (tiêu chuẩn so sánh là chỉ tiêu của một

kì được chọn làm căn cứ để so sánh gọi là gốc so sánh)

Hai là điều kiện có thể so sánh được: để phép so sánh đồng nhất thì cần phải có các tiêu chí đồng nhất Trong thực tế, thường điều kiện có thể so sánh được giữa các tiêu chí kinh tế cần được quan tâm cả về thời gian và không gian

Ba là kỹ thuật so sánh: Để đáp ứng các mục tiêu nghiên cứu, người ta thường sử dụng 5 kỹ thuật so sánh (so sánh bằng số tuyệt đối, so sánh bằng số tương đối, so sánh bằng số bình quân và so sánh mức độ biến động tương đối điều chỉnh theo hướng quy mô chung) Tuy nhiên ở đề tài này, tác giả chỉ sử

dụng hai phương pháp so sánh là: phương pháp so sánh tuyệt đối và phương pháp so sánh tương đối

Phương pháp so sánh số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số

kì phân tích và trị số kỳ gốc, để thể hiện mức độ hoàn thành hoặc tỉ lệ của số chênh lệch tuyệt đối so với chỉ tiêu gốc để nói lên tốc độ tăng trưởng

Công thức tính phương pháp so sánh tương đối như sau:

T = (2.2) Trong đó:

T1 : số liệu năm trước

T2 : số liệu năm sau

T: tốc độ tăng trưởng của năm sau so với năm trước (%)

Phương pháp so sánh số tuyệt đối: là kết quả phép trừ giữa hai trị số, trị

số kỳ phân tích và trị số kì gốc, kết quả so sánh biểu hiện khối lượng, quy mô của các chỉ tiêu kinh tế

Đề tài sử dụng phương pháp so sánh nhằm phân tích các số liệu thứ cấp,

để từ đó thấy được tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn thành phố Cần Thơ qua các năm

2.2.2.4 Thang đo Likert

Thang đo Likert là loại thang đo, trong đó một chuỗi các phát biểu liên quan đến thái độ trong câu hỏi được nêu ra và người trả lời sẽ chọn một trong các câu trả lời đó Cụ thể hơn, thì đây là một dạng thang đo lường về mức độ đồng ý hay không được đồng ý với các mục được đề nghị, được trình bày dưới dạng một bảng Trong bảng thường gồm hai phần: phần nêu nội dung và phần nêu những đánh giá theo từng nội dung đó Với thang đo này, thì người trả lời

sẽ phải biểu thị một lựa chọn theo những đề nghị đã người phỏng vấn trình bày sẵn trong bảng

Phương pháp xây dựng thang đo: Likert là đưa ra một danh sách các mục

cụ thể đo lường cho khái niệm và tìm những tập hợp các mục hỏi để đo lường tốt các khía cạnh khác nhau của khái niệm Nếu khái niệm mang tính đem khía cạnh thì chỉ cần tìm một tập hợp, nếu khái niệm là đa khía cạnh thì cần nhiều tập hợp các mục hỏi

Trong đề tài này, tác giả sẽ sử dụng thang đo Likert với 5 cấp độ: rất không đồng ý, không đồng ý, trung bình, đồng ý, rất đồng ý (có thể thấy cụ thể hơn trong bảng 2.1)

Giá trị khoảng cách = (giá trị lớn nhất – giá trị nhỏ nhất) / n (2.3)

Nguồn: Lưu Thanh Hải, bài giảng Nghiên Cứu Marketing, 2007

2.2.2.5 Mô hình hồi quy Binary Logistic

Hồi qui Binary Logistic sử dụng biến phụ thuộc dạng nhị phân để ước lượng xác suất một sự kiện sẽ xảy ra, với những thông tin của biến độc lập mà

ta có được Có rất nhiều hiện tượng trong tự nhiên chúng ta cần dự đoán khả năng xảy ra một sự kiện nào đó mà ta quan tâm (chính là xác suất xảy ra), ví

dụ sản phẩm mới được chấp nhận hay không, người vay trả nợ được hay không, mua hay không mua… Những biến nghiên cứu có hai biểu hiện như vậy gọi là biến thay phiên (dichotomous), hai biểu hiện này sẽ mã hóa thành

hai giá trị 0 và 1 và ở dạng này gọi là biến nhị phân

Khi biến phụ thuộc ở dạng nhị phân thì không thể phân tích với dạng hồi quy thông thường vì làm như vậy sẽ xâm phạm các giả định, rất dễ thấy là khi biến phụ thuộc chỉ có 2 biểu hiện thì thật không phù hợp khi giả định cho rằng phần dư có phân phối chuẩn, mà thay vào đó là phân phối nhị thức, điều này

sẽ làm mất hiệu lực của các kiểm định thống kê trong phép hồi qui thông

thường

Với hồi qui Binary Logistic, thông tin chúng ta cần thu thập về biến phụ thuộc là một sự kiện nào đó có xảy ra hay không, biến phụ thuộc Y lúc này có

2 giá trị là 0 và 1, với 0 là không xảy ra sự kiện ta quan tâm và 1 là có xảy ra

và tất nhiên là cả thông tin về các biến độc lập X Từ biến phụ thuộc nhị phân này, một thủ tục sẽ được dùng để dự đoán xác suất sự kiện xảy ra theo qui tắc nếu xác suất được dự đoán lớn hơn 0.5 thì kết quả dự đoán sẽ là “có” xảy ra sự kiện, ngược lại thì kết quả dự đoán là “không”

Ta có mô hình hàm hồi quy Binary Logistic như sau:

Pi = E(Y=1/X) = P(Y=1) = ( )

( ) (1) P(Y=0) = 1 – P(Y=1) (2)

Từ (1) và (2) ta có:

( ) ( )

( )

( )

( )( )Lấy log cơ số e hai vế của phương trình trên rồi thực hiện biến đổi vế

 Một là kiểm định tương quan từng phần của các hệ số hồi quy

Mục tiêu của kiểm định này nhằm xem xét biến độc lập tương quan có ý nghĩa với biến phụ thuộc hay không (xét riêng từng biến độc lập) Sử dụng kiểm định Wald khi mức ý nghĩa của hệ số hồi quy từng phần có độ tin cậy ít nhất 95% (Sig < 0,05) kết luận tương quan có ý nghĩa thống kê giữa biến độc lập và biến phụ thuộc

Hồi quy Binary Logistic sử dụng đại lượng Wald Chi Square để kiểm định ý nghĩa thống kê của các hệ số hồi quy tổng thể Cách thức sử dụng mức

ý nghĩa sig cho kiểm định Wald cũng theo quy tắc thông thường

Wald Chi Square được tính bằng cách lấy ước lượng của hệ số hồi quy của các biến độc lập trong mô hình (hệ số hồi quy mẫu) Binary logistic chia cho sai số chuẩn của ước lượng hệ số hồi quy này, sau đó lấy bình phương lên theo công thức sau:

Wald Chi – square = ( ̂

( ̂)) (

( )) (2.5)

 Hai là mức độ phù hợp của mô hình: Mục tiêu của kiểm định này nhằm xem xét có mối quan hệ tuyến tính giữa các biến độc lập với các biến phụ

thuộc hay không Mô hình được xem là không phù hợp khi tất cả các hệ số hồi quy đều bằng không và mô hình được xem là phù hợp nếu có ít nhất một hệ số hồi quy khác không

Giả thuyết: H0: các hệ số hồi quy đều bằng không

H1: có ít nhất một hệ số hồi quy khác không

Sử dụng kiểm định Omnibus để kiểm định Nếu mức ý nghĩa của mô hình đảm bảo có mức độ tin cậy ít nhất 95% (Sig < 0,05) nên chấp nhận giả thuyết H1, mô hình được xem là phù hợp

Ngoài ra, để mô hình đáng tin cậy hơn đề tài còn thực hiện các kiểm định

để kiểm tra đa cộng tuyến, tự tương quan tuy nhiên các kiểm định này tác giả sẽ không trình bày trong bài

2.2.2.6 Các biến được lựa chọn và lý do chọn biến

Quyết định gửi hay không gửi tiết kiệm của các hộ gia đình của quận Ninh Kiều phụ thuộc vào các nhân tố như: giới tính của người quyết định tài chính, có mối quan hệ quen biết với nhân viên ngân hàng, tổng thu nhập hàng của hộ gia đình, chất lượng phục vụ của nhân viên, hội đoàn thể, lãi suất các ngân hàng đưa ra, nghề nghiệp tạo ra thu nhập chính, trình độ học vấn của ngưới quyết định tài chính và tuổi của lao động chính trong hộ Vậy lý do mà tác giả đưa các biến này vào (cụ thể trong bảng 2.2) và được giải thích như sau:

Giới tính của người quyết định tài chính: biến nhận giá trị là 1 khi là nam

và nhận giá trị 0 khi người quyết định tài chính là nữ Biến được kì vọng có mối tương quan là nghịch chiều với quyết định gửi tiết kiệm, vì trong gia đình thông thường thì người phụ nữ là người quản lý tiền, chăm lo chính cho cả nhà

và là người thường xuyên chi tiêu mua sắm cho cả nhà Do đó phụ nữ là người

có thể kiểm soát được lượng tiền nhàn rỗi trong gia đình và được kỳ vọng là đối tượng gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn nam giới

Có người quen làm trong ngân hàng Biến giả nhận giá trị là 1 nếu có người quen làm trong ngân hàng và là 0 nếu không có người quen trong ngân hàng Đây là một nhân tố thể hiện niềm tin của khách hàng vào ngân hàng và

có tác động lớn đến quyết định gửi tiết kiệm của các hộ gia đình, do những hộ

có người quen trong ngân hàng thì sẽ biết rõ thông tin về ngân hàng, cũng như những khi ngân hàng có thông tin thay đổi thì những người này cũng được biết trước hay được tư vấn rõ hơn

Tổng thu nhập hàng tháng của các hộ gia đình: Có thể nói đây là một trong những nhân tố chính có ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiền của các

hộ gia đình vào các ngân hàng thương mại Những hộ gia đình có thu nhập cao, thì hoàn toàn có khả năng sẽ gửi tiết kiệm, vì thu nhập hàng tháng của gia đình càng cao thì thặng dư sau tiêu dùng cũng càng lớn và khả năng gửi tiết kiệm của những hộ này sẽ cao hơn so với những hộ có mức thu nhập thấp Do

đó tác giả kì vọng đây là nhân tố tác động cùng chiều với quyết định gửi tiết kiệm của các hộ gia đình quận

Bảng 2.2 Tổng hợp các biến với dấu kì vọng xem xét trong mô hình Logistic

Giới tính của người

Biến giả với 2 giá trị: có người quen =1,

Hội đoàn thể (X5) Biến giả, nhận giá trị 1 nếu hộ có tham

gia hội đoàn thể và giá trị 0 nếu hộ không tham gia

-

Lãi suất tiền gửi (X6) Biến giả, có giá trị = 1 nếu lãi suất ngân

hàng hấp dẫn và = 0 là lãi suất ngân hàng không hấp dẫn

+

Nguồn: Từ phân tích số liệu của tác giả, 9/2014

Chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng: Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên chính là yếu tố để khách hàng đánh giá về chất lượng dịch vụ của ngân hàng Vì vậy thái độ và trình độ của các nhân viên sẽ quyết định phần lớn đến chất lượng dịch vụ và hình ảnh của ngân

hàng Chất lượng phục vụ của các nhân viên ngân hàng được biểu thị qua phong cách phục vụ của các nhân viên làm công tác xúc tiến khách hàng Do

đó, mà các nhân viên thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng với thái độ niềm nở, nhanh nhẹn, có trình độ chuyên môn giỏi, biết quan tâm khách hàng Sẽ làm cho khách hàng cảm thấy an toàn, tin tưởng hơn vào ngân hàng,

do đó sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng huy động thêm nhiều nguồn vốn hơn

Hội đoàn thể: Các hộ gia đình có tham gia vào các hội đoàn thể thì tác giả kì vọng sẽ gửi tiết kiệm ít hơn so với các hộ gia đình khác không tham gia,

vì khi tham gia vào các hội đoàn thể, thì do các hội đoàn thể này cũng đều có các quỹ tiền gửi riêng, cũng như có những quy định riêng Do đó khi tham gia vào hội hay đoàn thể nào đó, thì những người này sẽ được khuyến khích hay chịu sự tác động từ hội hay đoàn thể mình tham gia, do đó các hình thức đầu

tư sinh lời cũng chịu sự tác động ít nhiều

Lãi suất tiền gửi: là lãi suất mà ngân hàng đưa ra để huy động tiền gửi từ người dân Lãi suất tiền gửi được xem là một nhân tố rất quan trọng, có ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiền hay không của các khách hàng, vì khi gửi tiền thì yếu tố mà đa số các khách hàng luôn quan tâm hàng đầu là lãi suất ngân hàng cao hay thấp nhất là trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay Ngoài

ra, các ngân hàng cũng hay dùng lãi suất để giữ chân khách hàng của mình và tìm kiếm thêm các khách hàng mới

Nghề nghiệp tạo thu nhập chính: Tùy theo mỗi ngành nghề của người tạo thu nhập chính cho cả hộ, mà mỗi gia đình sẽ có những khoản thu nhập hàng tháng khác nhau, do đó mà những hộ có nghề nghiệp tạo thu nhập chính cố định thì thu nhập hàng tháng của gia đình sẽ ổn định hơn và sẽ là những hộ gia đình có khả năng gửi tiết kiệm cao hơn so với những hộ có nghề nghiệp tạo thu nhập chính không cố định Mặt khác cũng một phần do đặc thù của nghề nghiệp, mà hiện nay thì đa phần được trả lương qua tài khoản ở ngân hàng, vì

xu hướng hiện nay của nhà nước cũng như các doanh nghiệp là thanh toán lương qua chuyển khoản

Trình độ học vấn của người quyết định tài chính: Những người có trình

độ học vấn cao thì sẽ có nhiều kiến thức hơn, do đó những sẽ xem xét, cũng như dễ dàng tìm được nhiều nguồn thông tin hơn, do đó mà đưa ra những quyết định trong đầu tư dễ dàng hơn so với những người có trình độ thấp Người quyết định tài chính có trình độ học vấn cao, thì thu nhập của họ thường cao, do đó sẽ có thặng dư sau tiêu dùng, vì vậy mà khả năng gửi tiết kiệm của những hộ đó cao hơn những hộ khác Ngoài ra những người có trình

độ cao thì có nhiều hiểu biết hơn nên cũng dễ dàng trong việc cân nhắc nên quyết định đầu tư và có sự am hiểu của họ về các kênh đầu tư cũng nhiều, do

đó gửi tiết kiệm sẽ là một trong những kênh đầu tư hay được họ cân nhắc, nên quyết định gửi tiết kiệm cũng tăng lên

Tuổi của người quyết định tài chính: Nhân tố tuổi được đưa vào xem xét,

vì những người có lớn tuổi sẽ có khả năng gửi tiền vào ngân hàng lớn hơn so với những người còn trẻ Do những người lớn tuổi có nhiều năm công tác, làm việc nên trong quá trình đó, họ sẽ tích lũy được tiền nên những người này sẽ thường có những khoản tiền nhàn rỗi Vì vậy, ngân hàng có thể thu hút những đối tượng này để huy động thêm nhiều vốn tiền gửi hơn nữa Mặt khác, vì khi còn trẻ thì nghề nghiệp chưa ổn định, thu nhập cũng chưa cao và khi trẻ thì đa phần thu nhập những người này sẽ dùng cho tiêu dùng, ăn chơi Còn những người lớn tuổi, thì họ đã có kinh nghiệm trong cuộc sống, nên hay lo xa, hay dành dụm tiền để về già sử dụng cũng như phòng khi đau yếu và thường có tâm lý thận trọng, không dám mạo hiểm đầu tư và chi tiêu thoải mái như những người trẻ tuổi

CHƯƠNG 3 TỔNG QUAN VỀ QUẬN NINH KIỀU VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN

THÀNH PHỐ CẦN THƠ 3.1 TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU

3.1.1 Thành phố Cần Thơ

Cần Thơ là một trong năm thành phố trực thuộc Trung ương của Việt Nam, nằm bên hữu ngạn của sông Hậu, được xem là trung tâm của vùng đồng bằng sông Cửu Long Nằm trên trục giao thông đường thủy với đường bộ quan trọng, nối thành phố Cần Thơ với các tỉnh Đồng bằng sông Cửu Long, Đông Nam Bộ và các vùng của cả nước

Ngày 26/11/2003, Quốc hội đã thông qua nghị quyết số 22/2003/QH11

về việc điều chỉnh địa giới hành chính một số tỉnh; trong đó có chia tỉnh Cần Thơ thành thành phố Cần Thơ trực thuộc Trung ương và tỉnh Hậu Giang Đến ngày 24 tháng 6 năm 2009, TPCT chính thức được Thủ tướng Chính phủ ra quyết định công nhận là đô thị loại I của Việt Nam, thuộc vùng kinh tế trọng điểm của vùng đồng bằng sông Cửu Long và là vùng kinh tế trọng điểm thứ tư của cả nước Đến năm 2013, TPCT gồm 9 đơn vị hành chính là 5 quận: Ninh Kiều, Bình Thuỷ, Cái Răng, Ô Môn, Thốt Nốt và gồm có 4 huyện là: Phong Điền, Cờ Đỏ, Vĩnh Thạnh, Thới Lai; có 85 đơn vị hành chính phường, xã, thị trấn: 44 phường, 56 xã và 5 thị trấn Thành phố Cần Thơ cũng như các tỉnh khác ở miền nam, đều có hai mùa rõ rệt là mùa mưa kéo dài từ tháng 5 đến tháng 11 và mùa khô từ tháng 12 đến tháng 4 với nhiệt độ trung bình của năm

2013 là 27,5oC

Theo niên giám thống kê TPCT năm 2013, thì diện tích của cả thành phố

là 140.894,9 km2, trong đó thì đa phần là diện tích đất nông nghiệp, chiếm tới 114.965,3 km2, phần còn lại là diện tích đất phi nông nghiệp Do nền nông nghiệp lúa nước truyền thống và cũng do được bồi đắp thường xuyên của dòng sông Hậu và các sông khác nên đất đai của TPCT tương đối màu mỡ, đã giúp hình thành nên một vùng đất rộng lớn trải dài từ quận Thốt Nốt qua quận Ô Môn đến TPCT Từ diện tích đất phù sa màu mỡ đó, đã tạo điều kiện thuận lợi cho TPCT trong việc trồng lúa nước và nuôi thủy sản nước ngọt

Cũng theo niên giám thống kê TPCT 2013, thì tổng dân số của toàn thành phố là 1.232.260 người và mật độ dân số trung bình là 875 người/km2 Trong đó thì tổng số lao động đang làm việc của toàn thành phố là 650.342 người, có thể thấy TPCT có hơn 50% dân số đang trong độ tuổi lao động