Hạn chế rủi ro tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh NHCT quận Đống Đa

Hạn chế rủi ro tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh NHCT quận Đống Đa

Chuyên đề tốt nghiệp Danh sách chữ cái viết tắt Stt Chữ viết tắt Chữ đầy đủ 1 NHCTVN Ngân hàng Công thương Việt Nam 2 NHCT Ngân hàng Công thương 3 DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa 4 NHTM Ngân hàng thương mại 5 NHNN Ngân hàng nhà nước 6 TNHH Trách nhiệm hữu hạn Nguyễn Minh Hằng Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm qua, nước ta đã thực hiện vận hành nền kinh tế theo cơ chế thị trường. Môi trường kinh tế cạnh tranh đã tạo ra triển vọng điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nói chung và các ngân hàng nói riêng. Sau khi hệ thống ngân hàng được tổ chức lại, trở thành hệ thống ngân hàng hai cấp theo nghị định 53/HĐBT, các ngân hàng thương mại đã được tách rời với tư cách là đơn vị kinh doanh tiền tệ mà mục tiêu chủ yếu của nó là tối đa hoá lợi nhuận. Bên cạnh đó, việc ban hành Luật doanh nghiệp vào năm 2000 đã khiến các doanh nghiệp đua nhau thành lập, trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa. các doanh nghiệp này cần một lượng vốn rất lớn để hoạt động, phát triển và mở rộng quy mô. Tuy nhiên, với đặc điểm là quy mô nhỏ, trình độ quản lý tương đối thấp thì việc doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận tới nguồn vốn tại ngân hàng tiềm ẩn khá nhiều rủi ro đối với hoạt động của ngân hàng. Bởi vì trong điều kiện cơ chế thị trường, nguồn vốn cho vay của ngân hàng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh - dịch vụ của các doanh nghiệp bao giờ cũng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn sản xuất kinh doanh của họ. Như vậy bất kỳ rủi ro nào dù lớn hay nhỏ, xảy ra ở bất kỳ một doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nào có quan hệ giao dịch tín dụng với ngân hàng cũng đều gây ra rủi ro cho ngân hàng. Điều đó cho thấy rủi ro là vấn đề phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng bao giờ cũng là một vấn đề được quan tâm hàng đầu vì nó có liên quan và tác động trực tiếp đến sự sống còn của các ngân hàng. Nhận thức được mối nguy hiểm và hậu quả không lường trước do các rủi ro tín dụng ngân hàng gây ra, cùng với những kiến thức và bài học thu được trong đợt thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đống Đa, em xin mạnh dạn chọn đề tài: "Hạn chế rủi ro tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh NHCT quận Đống Đa " để nghiên cứu. Nguyễn Minh Hằng Ngân hàng 46C 1 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1. Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm, tầm quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa Nhìn chung, ở các nước khác nhau và các nền kinh tế khác nhau thì khái niệm và tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa là khác nhau. Một số nước chỉ dựa trên tiêu chí duy nhất là số lao động nhỏ (dưới 250 người); có nước lại căn cứ vào mức doanh thu hàng năm; một số khác đặt ra các tiêu chí khác nhau cho các ngành khác nhau… Ở Việt nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng kí kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng kí không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. Là một nước đang phát triển, các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam có tầm quan trọng không thể bị xem nhẹ. Nguyên nhân là do các doanh nghiệp nhỏ và vừa có một số đặc điểm sau: • Có số lượng lớn nhất • Có đóng góp vào GDP lớn nhất • Tạo công ăn việc làm cho người dân nhiều nhất Theo thống kê từ Tổng cục thống kê Việt nam, có 86.5 % doanh nghiệp ngoài quốc doanh là doanh nghiệp nhỏ và vừa, 90% số lượng lao động làm việc tại các các doanh nghiệp nhỏ và vừa, 99,6 % lượng vốn đăng kí là của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Điều này có nghĩa là tuy nguồn lực khiêm tốn (vốn đăng kí không quá 10 tỷ đồng và lượng lao động không quá 300 người) nhưng với số lượng áp đảo nên các doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn đang chiếm giữ được lượng lao động và của cải lớn của xã hội. Nguyễn Minh Hằng Ngân hàng 46C 2 Chuyên đề tốt nghiệp Từ năm 2000 đến năm 2006, Việt Nam có 207.034 Doanh nghiệp nhỏ và vừa đăng ký kinh doanh thành lập mới với tổng số vốn đăng ký đạt hơn 466 nghìn tỷ đồng (tương đương gần 3 tỷ USD). Trong thời gian qua, các DNNVV đã sử dụng gần 3 triệu lao động, đóng góp hơn 40% GDP và 29% tổng kim ngạch xuất khẩu của cả nước, đóng góp khoảng 14,8% tổng thu Ngân sách Nhà nước. Có thể nói, DNNVV đang trở thành bộ phận quan trọng đóng góp đáng kể vào nền kinh tế quốc dân. Ngoài ra, DNNVV còn có vai trò quan trọng trong quá trình sản xuất, lưu thông hàng hoá, cung ứng dịch vụ, là các vệ tinh gắn kết, hỗ trợ , thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp lớn. Để có được sự thành công của các DNNVV phải kể đến vai trò của các tổ chức tài chính - tín dụng, các Ngân hàng Thương mại trong đó có Ngân hàng Công thương đã tích cực đầu tư và hỗ trợ kịp thời cho sự phát triển của các doanh nghiệp. Phát triển DNNVV đang là vấn đề được Đảng và Nhà nước rất coi trọng, được coi là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của nước ta. Các DNNVV đang ngày càng có vai trò quan trọng và trở thành động lực tăng trưởng kinh tế của nền kinh tế. Đặc biệt là Việt Nam bước vào hội nhập từ một nền kinh tế chưa phát triển. Theo định hướng của Chính phủ đến năm 2010, cả nước sẽ có 500.000 DNNVV, tạo việc làm cho khoảng 20 triệu người. Việc phát triển DNNVV sẽ góp phần đa dạng hoá các thành phần kinh tế, góp phần đáng kể vào sự tăng trưởng GDP của đất nước, đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế, tạo ra nhiều sản phẩm hàng hoá, dịch vụ cho nền kinh tế. DNNVV còn góp phần giải quyết công ăn việc làm và ổn định đời sống xã hội cho hàng triệu lao động. Nguyễn Minh Hằng Ngân hàng 46C 3 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2. Nguồn vốn và đặc điểm vốn vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.2.1. Nhu cầu và khả năng tiếp cận các nguồn vốn Mặc dù các DNNVV có đóng góp to lớn đối với nền kinh tế đất nước, tỷ trọng đầu tư của khu vực này vẫn ở mức thấp. Đầu tư bởi các DNNVV trong nước vẫn giữ nguyên ở mức khoảng 25%, . Có hai lý giải thính về tỷ trọng đầu tư thấp của khu vực tư nhân. Thứ nhất, nhu cầu về đầu tư vốn của các DNNVV trong nước còn thấp do họ chủ yếu hoạt động trong các ngành sử dụng nhiều lao động Thứ hai, sự thiếu cơ hội tiếp cận với các nguồn tín dụng làm cản trở việc đầu tư vốn của các doanh nghiệp này. Các cuộc khảo sát DNNVV được thực hiện trong Nghiên cứu FAS- SME của JBIC cho thấy 41, trong số 104 DNNVV được phỏng vấn, có kế hoạch đầu tư vào máy móc, thiết bị và nhà xưởng. Các doanh nghiệp này thuộc các ngành khác nhau như chế biến thực phẩm, đồ nội thất, dệt may, máy móc và nhựa. Mặc dù họ có số lượng lớn các đơn đặt hàng chủ yếu từ nước ngoài và mong muốn mở rộng khả năng sản xuất, đa số các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn tài chính. Nguyên nhân là do vốn ưu đãi phát triển DNNVV từ các nguồn tài trợ của nước ngoài còn hạn chế, năng lực của DNNVV chưa đáp ứng các điều kiện để có thể huy động từ thị trường chứng khoán. Chính vì vậy, để mở rộng sản xuất và phát triển hoạt động kinh doanh, DNNVV chủ yếu tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng. Nhưng việc tiếp cận nguồn vốn này cũng không phải dễ dàng. Theo điều tra về thực trạng DNNVV của Cục phát triển Doanh nghiệp nhỏ và vừa - Bộ Kế hoạch và Đầu tư chỉ có 32,28% các DNNVV có khả năng tiếp cận được nguồn vốn Ngân hàng, còn lại các DNNVV rất khó hoặc không thể tiếp cận được. Điều đó cho thấy việc mở rộng cho vay đối với các DNNVV hiện nay là cơ hội đối với các NHTM nói chung và NHCT nói riêng; phù hợp với xu Nguyễn Minh Hằng Ngân hàng 46C 4 Chuyên đề tốt nghiệp thế phát triển của nền kinh tế, phù hợp với chủ trương đường lối của Đảng và Nhà nước giúp cho các Ngân hàng chuyển dịch cơ cấu đầu tư hợp lý, tăng trưởng tín dụng, đa dạng hoá các danh mục đầu tư cho vay, phân tán rủi ro và nâng cao vị thế cạnh tranh. 1.1.2.2. Khả năng vay vốn tại các NHTM Như đã phân tích ở trên, ngoài việc sử dụng vốn chủ sở hữu, lựa chọn tối ưu cho các DNNVV là vay vốn tại các NHTM. Tuy nhiên, việc có được vốn vay từ nguồn này cũng không đơn giản. Nguyên nhân chủ yếu đến từ chính các DNNVV. Mặc dù nhu cầu sử dụng vốn là rất lớn nhưng các doanh nghiệp này lại không đáp ứng hoặc đáp ứng không đủ các điều kiện tối thiểu mà ngân hàng đề ra như có kết quả hoạt động kinh doanh tăng trưởng liên tục trong năm năm liền; xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh cho năm tới; có tài sản đảm bảo… Trình độ xây dựng hồ sơ xin vay có vai trò quan trọng trong quá trình vay vốn tại NHTM, trong khi đó, chủ các DNNVV thường không có bằng cấp, trong khi đó lại không chú trọng đến hoạt động kế toán hay hạch toán kinh doanh, do vậy để xây dựng được một kế hoạch sản xuất kinh doanh tốt là điều khó thực hiện. Bên cạnh đó, tài sản đảm bảo (nguồn thu nợ thứ hai khi các doanh nghiệp này không thể trả nợ được cho ngân hàng) lại không đủ để doanh nghiệp có thể vay được toàn bộ khoản vốn cần thiết Hơn nữa, tuy tổng nhu cầu vốn của các DNNVV là khá lớn nhưng lượng vốn mà mỗi doanh nghiệp đơn lẻ cần lại tương đối nhỏ. Đặc điểm này khiến các NHTM thường ít ưu tiên cho vay với đối tượng này do rủi ro lớn mà chi phí lại cao. Nguyễn Minh Hằng Ngân hàng 46C 5 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2. Tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.1. Tín dụng Ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, NHTM thực chất cũng là một doanh nghiệp vì vậy khi kinh doanh phải coi lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu và cuối cùng. Để tạo ra lợi nhuận và thu nhập cho Ngân hàng thì các NHTM phải biết sử dụng và khai thác nguồn vốn một cách triệt để và hiệu quả nhất. Tín dụng là hoạt động cơ bản đem lại phần lớn lợi nhuận cho các NHTM. Các NHTM dùng nguồn vốn đã huy động được để cho vay từ đó thu lợi nhuận trên cơ sở chênh lệch phí đầu vào và phí đầu ra. Thực hiện nghiệp vụ này các NHTM không những đã thực hiện được chức năng xã hội của mình thông qua việc mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩm xã hội, cải thiện đời sống nhân dân mà còn có ý nghĩa rất lớn đến toàn bộ đời sống kỹ thuật thông qua các hoạt động tài trợ cho các ngành, các lĩnh vực phát triển công nghiệp, nông nghiệp trong nền kinh tế. 1.2.1.1. Khái niệm: Tín dụng Ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ Ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Từ khái niệm đó ta có thể thấy được tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung chính: Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang khách hàng, hay còn gọi là người sử dụng vốn. Sự chuyển nhượng này có thời hạn nhất định, nếu vượt quá thời hạn đó mà không có sự cho phép của Ngân hàng thì khách hàng coi như đã vi phạm hợp đồng. Sự chuyển nhượng này có kèm chi phí, chi phí này dùng để bù đắp chi phí tín dụng và thanh toán lãi suất mà ngân hàng bỏ ra để được quyền sử dụng khoản vốn đó và phần lợi nhuận kì vọng mà ngân hàng mong muốn có được. Nguyễn Minh Hằng Ngân hàng 46C 6 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.1.2. Phân loại Dựa vào mục đích của tín dụng: Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng theo những mục đích khác nhau của khách hàng, với mỗi mục đích thì ngân hàng lại có những điều kiện cũng như quy định cụ thể mà khách hàng phải đảm bảo thực hiện thì mới có thể được cấp tín dụng, có một số mục đích cơ bản như sau:  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp  Cho vay tiêu dùng cá nhân  Cho vay bất động sản  Cho vay nông nghiệp  Cho vay kinh doanh suất nhập khẩu Dựa vào thời hạn tín dụng:  Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ một năm 12 tháng trở xuống, thường được cho vay bổ xung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp, cá nhân .và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình.  Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm. Loại tín dụng này để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và sử dụng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh.  Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ trên 5 năm, loại tín dụng này dùng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn, tín dụng dài hạn có giá trị lớn có thời gian thu hồi vốn lâu hơn. Dựa vào đối tượng đầu tư:  Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được cấp nhằm hình thành vốn lưu động của doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lưu động Nguyễn Minh Hằng Ngân hàng 46C 7 Chuyên đề tốt nghiệp thiếu hụt tạm thời, loại tín dụng này thường được chia thành các loại cho vay dự trữ hàng hoá, cho vay chi phí sản xuất và cho vay để thành toán các khoản nợ dưới hình thức khấu trừ chứng từ có giá.  Tín dụng vốn cố định là loại tín dụng được cấp nhằm hình thành nên vốn cố định của doanh nghiệp. Loại tín dụng này thường ược sử dụng cho nhu cầu đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng các công trình mới, thời hạn cho vay đối với loạitín dụng này là trung hạn và dài hạn. Dựa vào phương thức cho vay:  Cho vay từng lần: là hình thức mà ngân hàng cho khách hàng vay theo từng lần riêng biệt, mỗi một lần vay khách hàng phải nộp hồ sơ xin vay. Hình thức này tuy đơn giản nhưng mất thời gian của khách hàng, thích hợp với hình thức tài trợ tài sản cố định.  Cho vay có hạn mức tín dụng: đối với hình thức này, ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định, phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn mà khách hàng đã để ra trong hồ sơ xin vay vào đầu kỳ. Khách hàng được quyền sử dụng số tiền trong hạn mức đó, cuối kỳ, ngân hàng tính lãi trên số dư thực tế trong tài khoản của khách hàng.  Cho vay theo dự án đầu tư: là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay để thực hiện các dự án đầu tư sản xuất, kinh doanh, dịch vụ  Cho vay trả góp: là hình thức cho vay mà số tiền cho vay được trả thành nhiều kỳ hạn đều nhau với tổng số tiền trả nợ gốc và lãi của mỗi kỳ bằng nhau Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng:  Cho vay không có tài sản đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay Nguyễn Minh Hằng Ngân hàng 46C 8 Chuyên đề tốt nghiệp  Cho vay có tài sảm đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của bên thứ ba nào đó. 1.2.2. Tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Đối với DNNVV, tín dụng ngân hàng có vai trò vô cùng to lớn, nó giúp các DNNVV có đươc nguồn vốn hoạt động kinh doanh, góp phần gia tăng của cải xã hội, tạo công ăn việc làm cho một số lượng lao động lớn. Đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay, khi nước ta vừa gia nhập WTO thì tín dụng ngân hàng càng khẳng định được vai trò của mình. Gia nhập WTO đồng nghĩa với việc các doanh nghiệp nhỏ và vừa phải đối mặt với các tập đoàn lớn trên toàn thế giới, khi đó, uy tín, chất lượng cũng như quy mô của các doanh nghiệp này phải thay đổi sao cho chiếm được lòng tin của người tiêu dùng trong và ngoài nước. Ngân hàng có thể cung cấp nguồn vốn cả về nội tệ và ngoại tệ để DNNVV mở rộng sản xuất kinh doanh, ngân hàng cũng có thể cung cấp các dịch vụ tín dụng khác như cho thuê tài chính, bảo lãnh… để giúp các doanh nghiệp hoạt động trơn tru và nhanh gọn trong nền kinh tế thị trường. Hơn thế nữa, các cán bộ tín dụng ngân hàng là những người trực tiếp tiếp xúc với các doanh nghiệp, có thể giúp đỡ cũng như hướng dẫn những doanh nghiệp này hoàn thành các thủ tục, sổ sách cần thiết trong việc vay vốn cũng như trong các hoạt động khác. 1.3. Rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.3.1. Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra những tổn thất cho ngân hàng do khách hàng không trả đúng hạn, không trả hoặc trả không đầy đủ vốn và lãi. Khi thực hiện cho vay một khách hàng cụ thể, ngân hàng không dự kiến là khoản vay đó luôn sẽ bị tổn thất. Tuy nhiên, những khoản vay đó luôn hàm chứa rủi ro. Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại, rủi ro tín dụng Nguyễn Minh Hằng Ngân hàng 46C 9 [...]... chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thông đốc NHNN Nguyễn Minh Hằng 17 Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NHCT ĐỐNG ĐA 2.1 Giới thiệu về NHCT Đống Đa 2.1.1 Sự ra đời và phát triển của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đống Đa Trước năm 1988, Ngân hàng Công Thương Quận Đống Đa là... nhánh an tâm làm việc… 2.2 Thực trạng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh NHCT Đống Đa 2.2.1 Thực trạng tín dụng với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHCTVN Từ năm 2000, NHCT Việt Nam đã đánh giá các DNNVV là đối tượng khách hàng quan trọng, là thị trường tiềm năng mà NHCT Việt Nam cần hướng tới Điều đó đã được cụ thể hoá bằng các chương trình hành động trong kế hoạch phát triển hàng năm,... hiện của rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng có khá nhiều biển hiện, tuy nhiên, trong phạm vi đề tài, em chỉ nêu một vài biểu hiện rõ nét, dễ dẫn đến rủi ro tín dụng nhất đó là những biểu hiện của chính khoản tín dụng và của ngân hàng – thể hiện qua chính sách tín dụng kém hiệu quả Bảng 1.1: các biểu hiện của rủi ro tín dụng Các biểu hiện của tín dụng có vấn đề Các biểu hiện cảu chính sách tín dụng kém... Ngân hàng Công Thương Đống Đa, trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam Địa bàn hoạt động của Ngân hàng là quận Đống Đa và các quận xung quanh Quận Đống Đa với 26 phường, được xếp vào một trong những quận rộng nhất, đối với địa bàn hoạt động này, với ưu điểm là tập trung đông dân cư và nhiều thành phần kinh tế, nhiều doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp tập thể và liên doanh, doanh nghiệp tư nhân hoạt... 1.3.5 Rủi ro đối với Ngân hàng khi cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Như đã nói ở trên, rủi ro tín dụng là việc ngân hàng không thu lại hoặc thu lại không đầy đủ cả vốn và lãi Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng có thể là cả khách quan và chủ quan a) Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Việc mở rộng hoạt động tín dụng quá mức thường tạo điều kiện cho rủi ro tín dụng của ngân hàng tăng lên.Mở rộng tín dụng quá... dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn để khai thác vốn bằng VND & ngoại tệ;Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ,thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công Thương Việt Nam ( NHCT VN).Trực tiếp quảng cáo,tiếp thị,giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn 2.1.2.2 Phòng khách hàng số 2 (doanh nghiệp vừa và. .. nhiều rủi ro .Rủi ro xảy ra dẫn tới tình trạng mất ổn định trên thị trường tiền tệ, gây khó khăn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, làm ảnh hưởng tiêu cực đối với nền kinh tế và đời sống xã hội.Do đó, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng không những là vấn đề sống còn đối với ngân hàng mà còn là yêu cầu cấp thiết của nền kinh tế góp phần vào sự ổn định và phát triển của toàn xã hội 1.3.3 Các biểu... nghiệp vừa và nhỏ) Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịnh với khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, để khai thác vốn bằng VND & ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phầm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCTVN Trực tiếp quảng cáo, Nguyễn Minh Hằng 20 Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp tiếp thị và giới thiệu, bán các sản phẩm... gây ra rủi ro tín dụng 1.4 Các nhân tố tác động đến hạn chế rủi ro tín dụng 1.4.1 Về phía ngân hàng thương mại Các ngân hàng đã ban hành những chính sách tín dụng cụ thể, bao gồm những chủ trương, định hướng, quy định chỉ đạo hoạt động tín dụng và đầu tư dựa trên chi n lược phát triển của ngân hàng và những quy định pháp lý hiện hành.Trong đó quy định cụ thể các khách hàng chi n lược, ngành hàng chi n... cho các doanh nghiệp 2.1.2.3 Phòng khách hàng cá nhân Chức năng Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý và các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể leejhieej hành và hướng dẫn của NHCTVN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho các . Chuy n đề t t nghi p Danh s ch chữ c i vi t t t Stt Ch vi t t t Ch đầy đủ 1 NHCTVN Ng n h ng C ng thư ng Vi t Nam 2 NHCT Ng n h ng C ng thư ng 3 DNNVV. qu c doanh, doanh nghi p t p thể v li n doanh, doanh nghi p t nh n ho t đ ng tr n nhiều l nh v c, đ c bi t trong nh ng n m g n đấy đang đư c nh n ớc