Trong những năm qua, nhỡn chung tỡnh hỡnh hoạt động của chi nhỏnh khỏ ổn định và cú chiều hướng gia tăng về cả số lượng lẫn chất lượng. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh trong 3 năm liờn tiếp thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1: kết quả hoạt động kinh doanh thời kỳ 2005 - 2007
TT Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
1 Tổng nguồn vốn huy động 3.446 tỷ đồng 3.741 tỷ đồng 4.503 tỷ đồng 2 Tổng dư nợ 2.044 tỷ đồng 1.577 tỷ đồng 1.198 tỷ đồng
3 Dư nợ trung dài hạn 34% 30% 26%
4 Dư nợ cú tài sản đảm bảo 55% 60% 31%
5 Nợ xấu 24.488 triệu đồng 95.490 triệu đồng 92.281 triệu đồng 6 Thu dịch vụ phớ 6.586 triệu đồng 8.213 triệu đồng 10.749 triệu đồng 7 Phỏt hành thẻ E-Partner 1.536 thẻ 5.092 thẻ 9.083 thẻ 8 Lợi nhuận hạch toỏn 85.848 triệu
đồng
94.632 triệu đồng đồng
120.228 triệu đồng đồng
(Nguồn: bỏo cỏo thường niờn Chi nhỏnh NHCT Đống Đa) a) Cụng tỏc huy động và sử dụng vốn:
Bảng 2.2: huy động và sử dụng vốn giai đoạn 2004 – 2007
Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Huy động vốn 3092 3446 3741 4503
Cho vay và đầu tư 2203 2044 1577 1198
(Nguồn: bỏo cỏo thường niờn Chi nhỏnh NHCT Đống Đa)
Qua số liệu trờn, cú thể dễ dàng thấy được rằng trong khi tổng nguồn vốn huy động được ngày càng tăng, thỡ dư nợ cho vay và đầu tư cú xu hướng suy giảm. Nguyờn nhõn chớnh là do từ năm 2005, chi nhỏnh chủ trương chọn lọc khỏch hàng, chỉ đầu tư, cho vay với những khỏch hàng hoạt động cú hiệu quả, cú khả năng trả nợ ngõn hàng. Để thấy rừ hơn sự thay đổi về tổng huy động và cho vay, ta cú thể xem biểu đồ cột sau đõy:
Biều đồ 1: Tổng số tiền cho vay và huy động từ năm 2004 đến năm 2007
Đối với cụng tỏc huy động vốn,mặc dự cú nhiều khú khăn trong việc huy động vốn do sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng ngày càng gay gắt, song chi nhỏnh đó làm tốt chớnh sỏch phục vụ khỏch hàng, cải tiến phong cỏch phục vụ, thuận lợi, nhanh chúng, đỏp ứng nhu cầu gửi tiền của cỏ nhõn và tổ chức kinh tế vỡ vậy nguồn vốn huy động liờn tục tăng trưởng. Trong những năm gần đõy, năm nào chi nhỏnh cũng vượt chỉ tiờu huy động, năm sau cao hơn năm trước, cụ thể, năm 2005 là 3.446 tỷ đồng, bằng 104% kế hoạch đặt ra; năm 2006 là 3.741, bằng 109% kế hoạch đặt ra; năm 2007 Chi nhỏnh đó huy động được 4.503 tỷ đồng, bằng 123% kế hoạch đặt ra. Đạt kết quả cao như vậy là do chi nhỏnh đó cú những giải phỏp sau:
Về nhận thức, chi nhỏnh xỏc định cụng tỏc huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng, thường xuyờn và lõu dài vỡ vậy cần cú biện phỏp cụ thể trong từng thời điểm cụ thể. Trước hết là đổi mới phong cỏch giao dịch văn minh, lịch sự, nhiệt tỡnh, chu đỏo nhằm giữ được khỏch hàng truyền thống, mở rộng được khỏch hàng mới.
loại dịch vụ Ngõn hàng tiện ớch nhằm phục vụ tốt hơn và cung cấp dịch vụ ngày càng thuận lợi hơn cho khỏch hàng.
Tỡm kiếm và chủ động phối hợp với Ban quản lý dự ỏn để thu tiền gửi từ nguồn đền bự giải phúng mặt bằng trờn địa bàn quận, với hỡnh thức tổ chức thu lưu động tại địa điểm chi trả tiền đền bự xõy dựng.
Duy trỡ được quan hệ truyền thống với cỏc đơn vị cú số dư tiền gửi lớn như Kho bạc Đống Đa, Tổng cụng ty Bưu chớnh Viễn thong, Cụng ty Tài chớnh Dầu khớ, Bảo hiểm xó hội Việt Nam, tổng Cụng ty Xi măng Việt Nam, Đài truyền hỡnh Hà Nội, cỏc trường Đại học.
Đối với cụng tỏc đầu tư và cho vay, đõy là hoạt động quan trọng nhất của ngõn hàng, là hoạt động đem lại thu nhập chớnh cho ngõn hàng nhưng cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất do mụi trương phỏp lý chưa đồng bộ , tớnh chất khỏch hàng phức tạp. Vỡ vậy để đảm bảo an toàn vốn vay ngõn hàng Cụng Thương Đống Đa đó rất nghiờm tỳc trong việc thực hiện thể lệ, qui trỡnh nghiệp vụ tớn dụng. Khụng phải vụ lớ mà trong 4 năm liờn tiếp, số dư nợ tớn dụng của Chi nhỏnh khụng những khụng tăng mà cũn cú chiều hướng suy giảm nghiờm trọng. Nguyờn nhõn chớnh là do sự thay đổi một số điều kiện cho vay trong Chi nhỏnh theo sự chỉ đạo của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam. Cụng tỏc tớn dụng này sẽ được làm rừ thờm ở phần sau.
Bảng 2.3: kết quả hoạt động tớn dụng giai đoạn 2004 – 2007
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Tổng thu nhập 225 270 295 408
- Lói tiền gửi 55 60 85 170
- Lói tiền vay 165 200 195 227
- Lói khỏc 5 10 15 11
Tổng chi phớ 165 200 159 298
- Lói tiền gửi 45 50 60 221
- Lói tiền vay 82 100 129 144
- Lói khỏc 38 50 70 77
Lói 60 70 36 110
(Nguồn: bỏo cỏo thường niờn Chi nhỏnh NHCT Đống Đa)
Bờn cạnh việc duy trỡ quan hệ tớn dụng với khỏch hàng truyền thống, Chi nhỏnh cũn quan tõm cho vay với cỏc thành phần kinh tế khỏc, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, cú phương ỏn khả thi, cú tài sản đảm bảo, kết quả cho vay ngoài quốc doanh tăng trưởng đỏng kể, chiếm hơn 40% tổng dư nợ trong hầu hết cỏc năm.
Cụng tỏc thu hồi nợ quỏ hạn của Chi nhỏnh cũng đạt được hiệu quả khỏ cao. Nếu trong năm 2004, Chi nhỏnh chỉ thu hồi được 8 tỷ 025 triệu, thỡ đến năm 2007, con số này đó nõng cao vượt bậc, đạt được 41 tỷ 366 triệu.
Chi nhỏnh cũng thực hiện một số biện phỏp nhằm tăng lợi nhuận của mỡnh như điều chuyển vốn dư thừa cho cỏc chi nhỏnh khỏc nhằm thu được một phần lợi nhuận.
b) hoạt động thanh toỏn quốc tế và kinh doanh đối ngoại
Do đặc điểm khỏch hàng của Chi nhỏnh chủ yếu là những đơn vị sản xuất thường xuyờn nhập khẩu nguyờn liệu phục vụ sản xuất kinh doanh. Vỡ vậy, nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế tại Chi nhỏnh chủ yếu phục vụ cho mở L/C nhập khẩu, thanh toỏn chuyển tiền và nhờ thu nhập khẩu, Chi nhỏnh thường
xuyờn khai thỏc ngoại tệ của cỏc doanh nghiệp và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc cựng với sự hỗ trợ của Trung ương để đảm bảo nhu cầu thanh toỏn và nhập khẩu cho cỏc đơn vị sản xuất kinh doanh. Tổng trị giỏ mở L/C nhập khẩu của Chi nhỏnh nhỡn chung là tăng đều qua cỏc năm, đạt 41.195.006 USD vào năm 2004 và 42.258.674 USD vào năm 2005. Tớnh đến năm 2006, Chi nhỏnh đó cú quan hệ với trờn 700 đại lớ cỏc ngõn hàng trờn thế giới, là thành viờn của hệ thống tài chớnh viễn thụng liờn ngõn hàng toàn cầu, thanh toỏn mạng SWIFT.
Bảng 2.4: Tài trợ thương mại
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Ngoại tệ mua vào 58200 48980 40933 45300
Ngoại tệ bỏn ra 57900 49640 47641 46100
Thanh toỏn quốc tế
- L/C nhập 40950 42000 42288 43190
- L/C xuất 0 1400 1420 1500
Chi kiều hối 2165 1750 1745 1810
(Nguồn: bảng thống kờ một số chỉ tiờu chủ yờu của Chi nhỏnh NHCT Đống Đa)
c) Cụng tỏc tiền tệ kho quỹ
Trong những năm qua, Chi nhỏnh đó thực hiện tốt việc thu, chi tiền mặt, vận chuyển, bảo quản tiền và cỏc chứng từ cú giỏ, đảm bảo thanh toỏn nhanh chúng, an toàn, chớnh xỏc.
Ngoài việc thu chi tại trụ sở chớnh, Chi nhỏnh thường xuyờn cú tổ thu tiền mặt tại Xớ nghiệp bỏn lẻ xăng dầu, tại Chi nhỏnh Điện lực Đống Đa và tổ chức thu lưu động ở những đơn vị cú nhiều tiền mặt. Tổ chức thu nhận tiền mặt vào cỏc ngày nghỉ cho cỏc đơn vị cú nguồn tiền mặt lớn. Cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc kiểm ngõn đó nõng cao tinh thần trỏch nhiệm, tớnh liờm khiết, nhiều lần trả tiền thừa cho khỏch, được khỏch hàng tớn nhiệm và khen ngợi.
tiền rỏch nỏt, tiền khụng đủ tiờu chuẩn lưu thụng và thực hiện thu đổi tiền khụng đủ tiờu chuẩn lưu thụng với số lượng lớn. Cỏn bộ thủ quỹ, kiểm ngõn thường xuyờn nõng cao tinh thần trỏch nhiệm, tớnh cảnh giỏc phỏt hiện và thu giữ nhiều bạc giả, tổng số bạc giả thu được chỉ riờng trong năm 2005 là 11.650.000 đồng.
d) Cụng tỏc kế toỏn tài chớnh
Với tinh thần trỏch nhiệm, phong cỏch giao dịch tận tỡnh, chu đỏo kết hợp với cụng nghệ hiện đại, Chi nhỏnh đó thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến giao dịch, mở tài khoản. Nếu như trong năm 2005, doanh số thanh toỏn qua Chi nhỏnh là 63.144 tỷ đồng thỡ đến năm 2006, doanh số này đạt 73.500 tỷ đồng, tăng 10.356 tỷ đồng so với năm 2006, tốc độ tăng 116%. Đến 31/12/2006, số lượng khỏch hàng mở tài khoản tại Chi nhỏnh là 4135 tài khoản, tăng 560 tài khoản so với 2005
e) Cụng tỏc thụng tin điện toỏn
Trong những năm qua, phũng thụng tin điện toỏn đó trang bị, sửa chữa, bảo dưỡng mỏy múc thiết bị, làm mới và nõng cấp đường truyền, cải tạo hệ thống mạng của chi nhỏnh… để thực hiện việc làm sạch dữ liệu và chuyển đổi thành cụng từ hệ thống OSFA sang chương trỡnh hiện đại húa INCAS, giao dịch một cửa trong toàn chi nhỏnh, đảm bảo giao dịch thụng suốt, chớnh xỏc, an toàn cho khỏch hàng.
Đảm bảo cập nhật chứng từ, lờn cõn đối hàng ngày. Cài đặt update cỏc chương trỡnh điện tử liờn Ngõn hàng CI-TAB, chương trỡnh quản lý tài sản cố định, quản lý trỏi phiếu, cỏc chương trỡnh in bỏo cỏo, tra soỏt đối chiếu liờn Ngõn hàng.
Xõy dựng và đưa hệ thống mạng Internet Banking vào hoạt động từ thỏng 8/2005. Xõy dựng cỏc chương trỡnh bỏo cỏo lõy số liệu từ hệ thống INCAS cho Ban lónh đạo và cỏc phũng ban trong Chi nhỏnh.
f) cụng tỏc tổng hợp và tiếp thị
Chi nhỏnh đó làm tốt cụng tỏc cõn đối, điều chuyển vốn nhằm đảm bảo an toàn trong thanh toỏn và hiệu quả trong kinh doanh.
Làm đầu mối trong cụng tỏc marketing, tiếp thị sản phẩm thẻ. Tớch cực, chủ động trong cụng tỏc tiếp thị sản phẩm thẻ ATM tới sinh viờn cỏc trường đại học, cỏc doanh nghiệp. Nếu như trong năm 2004, số thẻ ATM phỏt hành gần như khụng đỏng kể, chỉ khoảng 300 thẻ thỡ năm 2005 Chi nhỏnh đó phối hợp với cỏc phũng ban phỏt hành được 1683 thẻ ATM, nõng số thẻ đó phỏt hành tại chi nhỏnh lờn 3011 thẻ. Năm 2006, NHCT Việt Nam cho ra mắt thẻ ghi nợ E-Parter cú nhiều tiện ớch vượt trội và được khỏch hàng đỏnh giỏ cao, số thẻ phỏt hành tăng 303% so với năm 2005, được 5092 thẻ. Năm 2007, Chi nhỏnh tiếp tục thực hiện thành cụng một số nghiệp vụ như trả lương qua thẻ hoặc phối hợp với cỏc doanh nghiệp, phỏt hành thẻ cho CBCNV, do vậy, số thẻ phỏt hành tiếp tục tăng mạnh, đạt 9083 thẻ. Số thẻ phỏt hành trong mỗi năm biểu hiện cụ thể trong biểu đồ sau:
g) Cụng tỏc khỏc
Ngoài ra, cụng tỏc thi đua khen thưởng, cụng tỏc đoàn thể… cũng cú những đúng gúp đỏng kể vào kết quả kinh doanh của Chi nhỏnh. Chi nhỏnh đó tổ chức tốt cỏc hội nghị, mua sắm tài sản, trang thiết bị cũng như sửa chữa, nõng cấp trụ sở và một số quỹ tiết kiệm nhằm đảm bảo mụi trường làm việc an toàn, khang trang, sạch sẽ. Phỏt động cỏc phong trào thi đua sụi nổi, thực hiện tốt cụng tỏc thi đua khen thưởng, đảm bảo tốt việc khen thưởng nhằm giỳp cỏn bộ cụng nhõn viờn trong Chi nhỏnh an tõm làm việc…
2.2. Thực trạng tớn dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhỏnh NHCT Đống Đa nhỏnh NHCT Đống Đa
2.2.1. Thực trạng tớn dụng với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHCTVN
Từ năm 2000, NHCT Việt Nam đó đỏnh giỏ cỏc DNNVV là đối tượng khỏch hàng quan trọng, là thị trường tiềm năng mà NHCT Việt Nam cần hướng tới. Điều đú đó được cụ thể hoỏ bằng cỏc chương trỡnh hành động trong kế hoạch phỏt triển hàng năm, kế hoạch phỏt triển 5 năm, 10 năm về tài trợ cho DNNVV. Sau 6 năm thực hiện chiến lược tăng cường tài trợ DNNVV, đến nay NHCT Việt Nam được đỏnh giỏ cao như là một trong cỏc NHTM hàng đầu Việt Nam về cho vay DNNVV, được Bộ Tài chớnh, Ngõn hàng Nhà nước chỉ định là Ngõn hàng duy nhất của Việt Nam tham gia ký kết Biờn bản ghi nhớ giữa cỏc tổ chức tài chớnh APEC tài trợ DNNVV; số lượng khỏch hàng DNNVV chiếm 50% số lượng khỏch hàng, dư nợ cho vay khoảng 60% tổng dư nợ. Hơn nữa, NHCT Việt Nam cũn tớch cực hàng đầu trong việc tỡm kiếm và giữ mối quan hệ với cỏc tổ chức liờn quan đến DNNVV. NHCT đó và đang thực hiện 7 chương trỡnh tớn dụng với nguồn vốn cú lói suất thấp, thời hạn dài từ cỏc Tổ chức quốc tế: hiện ICB đang triển khai 7 chương trỡnh tớn dụng sử dụng nguồn tài trợ của cỏc tổ chức quốc tế để hỗ trợ vốn cho cỏc DNNVV như Chương trỡnh tớn dụng Việt-Đức cú tổng giỏ trị 37,5 triệu DM
và đến nay đó cho vay được gần 7.000 dự ỏn; Chương trỡnh tớn dụng SMEDF- EU cú tổng tiền tài trợ 130 tỷ đồng và đó giải ngõn được 63 tỷ đồng.
Với mục tiờu phỏt triển đa dạng sản phẩm dịch vụ cho DNNVV, NHCT đang phối hợp với Chương trỡnh phỏt triển Liờn hiệp quốc (UNDP), Bộ Khoa học Cụng nghệ triển khai 2 sản phẩm tớn dụng mới cho DNNVV. Đú là sản phẩm cho vay và bảo lónh đối với cỏc DNNVV (cú vốn đăng ký kinh doanh khụng quỏ 30 tỷ đồng hoặc sử dụng bỡnh quõn khụng quỏ 500 lao động) để thực hiện cỏc Dự ỏn tiết kiệm và hiệu quả năng lượng(TK&HQNL).
Đối với sản phẩm cho vay, NHCT Việt Nam dành 14,1 triệu USD từ nguồn vốn thương mại để cho vay, nguồn vốn này cũng cú thể tiếp tục được bổ sung khi dự ỏn triển khai cú hiệu quả. Thời hạn giải ngõn Chương trỡnh cho vay cỏc dự ỏn đến hết ngày 31/12/2010. Khỏch hàng khi tham gia chương trỡnh sẽ được hưởng vay ưu đói với lói suất thấp hơn so với cho vay thụng thường của NHCT Việt Nam. Ngoài ra, khỏch hàng cũn được tham gia đào tạo miễn phớ về nõng cao năng lực quản lý và thực hiện tiết kiệm năng lượng và được tư vấn về cỏc giải phỏp TK&HQNL trong sản xuất và được cung cấp cỏc thụng tin cú liờn quan đến cụng nghệ, kinh nghiệm và giải phỏp thực hiện TK&HQNL trong sản xuất, giỳp doanh nghiệp hạ giỏ thành sản xuất, nõng cao hiệu quả kinh doanh.
Bờn cạnh đú, để giỳp cỏc DNNVV tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn khi vay vốn khụng đủ tài sản bảo đảm, NHCT Việt Nam cũn thực hiện bảo lónh vốn vay cho cỏc DNNVV để thực hiện dự ỏn TK&HQNL. Nguồn vốn của Chương trỡnh là 1.950.000 USD do Quỹ mụi trường toàn cầu (GEF) tài trợ thụng qua cỏc đơn vị thực hiện là UNDP và Bộ KH&CN. NHCT Việt Nam cú vai trũ là người quản lý quỹ bảo lónh, trực tiếp thẩm định quyết định cấp bảo lónh cho khỏch hàng
2.2.2. Thực trạng tớn dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhỏnh NHCT Đống Đa nhỏnh NHCT Đống Đa
Ngõn hàng Cụng thương đó đưa ra định hướng đến năm 2010 xõy dựng NHCT trở thành ngõn hàng hàng đầu ở Việt Nam phục vụ DNNVV. Hiểu rừ điều này, Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Đống đa đó cú rất nhiều biện phỏp để thu hỳt khỏch hàng là cỏc DNNVV sử dụng dịch vụ của mỡnh, đặc biệt là cỏc dịch vụ liờn quan đến tớn dụng.
Khỏch hàng của Chi nhỏnh NHCT Đống Đa thuộc rất nhiều lĩnh vực , bảo gồm cả thương mại và sản xuất như cụng ty mụi trường xanh sạch đẹp,