phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại agribank thành phố vĩnh long

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ PHƢƠNG THẢO PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK THÀNH PHỐ VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 12 – 2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ PHƢƠNG THẢO MSSV/HV: LT11077 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK THÀNH PHỐ VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ThS THÁI VĂN ĐẠI 12 – 2013 LỜI CẢM TẠ Qua thời gian học tập trƣờng Đại học Cần Thơ với thời gian thực tập Agribank TPVL em học tích lũy đƣợc nhiều học kinh nghiệm quý báu Và để có kiến thức hoàn thành đƣợc luận văn tốt nghiệp nhờ giảng dạy tận tình thầy Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh, hƣớng dẫn thầy Thái Văn Đại giúp đỡ nhiệt tình anh chị Agribank TPVL Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trƣờng Đại học Cần Thơ quý thầy cô Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh tận tình truyền đạt kiến thức cho em suốt thời gian học tập trƣờng Đặc biệt thầy Thái Văn Đại tận tình hƣớng dẫn giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Agribank TPVL, quý anh chị Phòng kế hoạch kinh doanh Phịng ban khác giúp đỡ, dẫn nhiệt tình giúp em nắm bắt đƣợc kiến thức thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết cho em Cuối lời em kính chúc q thầy q thầy trƣờng Đại học Cần Thơ quý thầy cô Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh, Ban giám đốc tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng dồi sức khỏe thành công công việc nhƣ sống Chúc Agribank TPVL ngày phát triển vững mạnh./ Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Ngƣời thực Nguyễn Thị Phƣơng Thảo i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Ngƣời thực Nguyễn Thị Phƣơng Thảo ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Vĩnh Long, ngày tháng năm iii MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái quát tín dụng cá nhân 2.1.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu Chƣơng 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK TPVL 10 3.1 Giới thiệu Agribank TPVL 10 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng 10 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 11 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank TPVL từ năm 2010 – tháng đầu năm 2013 13 3.2.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm (2010 – 2012)13 3.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng tháng đầu năm 2012 – 2013 16 3.3 Thuận lợi, khó khăn phƣơng hƣớng hoạt động Agribank TPVL thời gian tới 17 3.3.1 Thuận lợi 17 iv 3.3.2 Khó khăn 18 3.3.3 Phƣơng hƣớng hoạt động Ngân hàng thời gian tới 18 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK TPVL 20 4.1 Khái quát tình hình kinh tế – xã hội địa bàn TPVL 20 4.2 Khát quát vốn huy động Agribank TPVL từ năm 2010 – tháng đầu năm 2013 20 4.2.1 Vốn huy động Ngân hàng qua năm (2010 – 2012) 21 4.2.2 Vốn huy động Ngân hàng tháng đầu năm 2012 – 2013 24 4.3 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Agribank TPVL từ năm 2010 – tháng đầu năm 2013 25 4.3.1 Doanh số cho vay 25 4.3.2 Doanh số thu nợ 33 4.3.3 Dƣ nợ cho vay 39 4.3.4 Nợ xấu 45 4.4 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Agribank TPVL từ năm 2010 – tháng đầu năm 2013 51 4.4.1 Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động 53 4.4.2 Tỷ lệ dƣ nợ ngắn (trung, dài) hạn tổng dƣ nợ 53 4.4.3 Vịng quay vốn tín dụng 53 4.4.4 Hệ số thu nợ 54 4.4.5 Tỷ lệ nợ xấu 54 4.4.6 Tỷ lệ dƣ nợ số lƣợt cá nhân vay 54 4.4.7 Tỷ lệ số cá nhân có nợ xấu tổng số cá nhân 55 4.4.8 Tỷ lệ thu từ hoạt động tín dụng cá nhân dƣ nợ 55 Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK TPVL 56 5.1 Những kết đạt đƣợc hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thời gian qua 56 5.1.1 Những kết đạt đƣợc 56 5.1.2 Những hạn chế 56 v 5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thời gian tới 57 5.2.1 Nâng cao công tác cho vay 57 5.2.2 Nâng cao công tác thu nợ 58 5.2.3 Nâng cao công tác xử lý nợ xấu 58 Chƣơng 6: KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank TPVL qua năm (2010 – 2012) 14 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank TPVL tháng đầu năm 2012 – 2013 16 Bảng 4.1 Vốn huy động Agribank TPVL qua năm (2010 – 2012) 22 Bảng 4.2 Vốn huy động Agribank TPVL tháng đầu năm 2012 – 2013 24 Bảng 4.3 Doanh số cho vay cá nhân Agribank TPVL qua năm (2010 – 2012) 26 Bảng 4.4 Doanh số cho vay cá nhân Agribank TPVL tháng đầu năm 2012 – 2013 31 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ cá nhân Agribank TPVL qua năm (2010 – 2012) 34 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ cá nhân Agribank TPVL tháng đầu năm 2012 – 2013 38 Bảng 4.7 Dƣ nợ cho vay cá nhân Agribank TPVL qua năm (2010 – 2012) 40 Bảng 4.8 Dƣ nợ cho vay cá nhân Agribank TPVL tháng đầu năm 2012 – 2013 44 Bảng 4.9 Nợ xấu cho vay cá nhân Agribank TPVL qua năm (2010 – 2012) 46 Bảng 4.10 Nợ xấu cho vay cá nhân Agribank TPVL tháng đầu năm 2012 – 2013 50 Bảng 4.11 Các hệ số đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Agribank TPVL từ năm 2010 – tháng đầu năm 2013 52 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank TPVL 11 viii a) Nợ xấu cho vay theo thời hạn Từ bảng số liệu ta thấy, tình hình nợ xấu cho vay cá nhân Chi nhánh năm qua có biến động theo cấu thời hạn tín dụng Cụ thể là: - Về nợ xấu ngắn hạn: Có biến động qua năm, giảm nhẹ năm 2011 nhƣng lại tăng mạnh vào năm 2012 Cụ thể là: nợ xấu ngắn hạn năm 2011 giảm 24,61%, 478 triệu đồng, nhƣng đến năm 2012 lại tăng 169,87% hay tăng 812 triệu đồng so với năm 2011 Nguyên nhân nợ xấu tăng cao năm 2012, phần doanh số cho vay cá nhân tăng, phần giá nguyên vật liệu tăng, điều kiện tự nhiên bất lợi,… làm ảnh hƣởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân địa bàn tỉnh Những khách hàng vay vốn lƣờng trƣớc đƣợc rủi ro, dẫn đến hoạt động kinh doanh bị thua lỗ, khơng thể hồn trả vốn lãi vay thời hạn Chính làm cho nợ xấu cá nhân Ngân hàng có gia tăng - Về nợ xấu trung dài hạn: Cũng giống nhƣ nợ xấu ngắn hạn, nợ xấu trung dài hạn biến động qua năm Nợ xấu này, năm 2011 tăng 108,24% đạt 2.882 triệu đồng Nguyên nhân hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình gặp khó khăn giá vật chất leo thang phí đầu vào tăng theo Thêm vào đó, khách hàng vay vốn trung dài hạn trƣớc phải chịu mức lãi suất cao lại cao sách thắt chặt tiền tệ làm cho lãi suất cho vay tăng Cũng từ ngun nhân làm cho nợ xấu Ngân hàng năm 2011 tăng cao chiếm tỷ trọng lớn tổng nợ xấu cho vay cá nhân (khoảng 85,77% tổng nợ xấu cho vay cá nhân tỷ trọng doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng doanh số cho vay cá nhân Ngân hàng) Nhƣng sang năm 2012 giảm 67,59% 934 triệu đồng, thị thƣờng kinh doanh dần ổn định, dự án mang lại hiệu nên khách hàng có khả trả nợ đến hạn, làm cho nợ xấu giảm xuống b) Nợ xấu cho vay theo mục đích sử dụng tiền vay Dựa vào số đƣợc thống kê, ta thấy đƣợc độ an tồn tín dụng loại mục đích sử dụng tiền vay, từ xác định đƣợc nên tập trung cho vay cá nhân theo hƣớng để đảm bảo lợi nhuận nhƣng đảm bảo an tồn tín dụng cao Dƣới tình hình nợ xấu loại mục đích sử dụng tiền vay: 47 - Về tiêu dùng: Năm 2011 nợ xấu cho vay tiêu dùng 1.360 triệu đồng, tăng 93,18% năm 2010 có 704 triệu đồng Là giá ngày tăng cao mà thu nhập từ lƣơng tăng lên không đáng kể, đồng thời hoạt động sản xuất ngƣời dân không mang lại hiệu cao, nên việc trả nợ chậm làm cho nợ xấu tăng lên Đến năm 2012, nợ xấu cho vay theo mục đích có giảm 33,24% so với năm 2011 nhƣng chiếm tỷ trọng cao, chiếm đến 40,83% trong cấu nợ xấu cho vay cá nhân Chi nhánh Do đó, để tình hình nợ xấu cho vay tốt năm sau, Ngân hàng cần xem xét xử lý tốt nợ xấu, thận trọng khâu thẩm định giám sát trình sử dụng vốn khách hàng - Về kinh doanh dịch vụ: Nhà nƣớc ngày quan tâm đến việc mở rộng quy mơ nhƣ tìm đầu cho sản phẩm hộ sản xuất nhỏ nên hoạt động họ dần vào ổn định Hơn nữa, công tác thu nợ đƣợc Chi nhánh trọng quan tâm thƣờng xuyên Nên tình hình nợ xấu cho vay mục đích có chuyển biến tốt năm 2011 thông qua việc nợ xấu giảm 897 triệu đồng hay giảm 98,90%, 10 triệu đồng Nhƣng đến năm 2012 nợ xấu cho vay lại tăng 880 triệu đồng, có gia tăng đột biến số cá nhân, hộ gia đình kinh doanh dịch vụ khơng hiệu quả, mua bán chịu nên bị chiếm dụng vốn làm cho khả tài giảm, khơng cịn khả trả nợ cho Ngân hàng; số cá nhân, hộ gia đình khác vay với lớn để đầu tƣ sản xuất kinh doanh nhƣng chƣa đủ kinh nghiệm nên cạnh tranh với đối thủ trả nợ hạn cho Ngân hàng - Về chăn nuôi: Năm 2011, việc nuôi trồng thủy sản nông hộ không thuận lợi giá thu mua cá tra nguyên liệu cho chế biến xuất thấp giá thành nên họ khơng có khả tái sản xuất dẫn đến việc treo ao thời gian dài, thêm vào đó, số hộ đầu tƣ nuôi cá nên thiếu kinh nghiệm trình độ kỹ thuật nên canh tác khơng hiệu quả, mặt khác, nguồn nƣớc nuôi trồng thủy sản bị ô nhiễm làm cho cá chết liên tiếp nhiều vụ xảy diện rộng nên số lƣợng cá thu hoạch khơng cịn nhiều Điều làm thu nhập nông hộ giảm đi, số cịn bị lỗ họ khơng có khả để trả nợ hạn cho Ngân hàng Do đó, nợ xấu cho vay theo mục đích tăng đến 1.448 triệu đồng, tức tăng 1.419,61% Sang năm 2012, lãi suất cho vay đƣợc điều chỉnh giảm, góp phần giảm phần gánh nặng lãi cho nông hộ đồng thời ý thức nông hộ ngày cao nên 48 không cịn tình trạng sử dụng tiền vay sai mục đích nên họ có thêm thu nhập làm cho nợ xấu cho vay mục đích giảm 97,68%, cịn 36 triệu đồng - Về trồng trọt: Mặc dù doanh số thu nợ theo mục đích năm 2011 tăng nhƣng ảnh hƣởng thiên tai, dịch bệnh nên chất lƣợng nơng sản khơng tốt, khó tiêu thụ nên bị thƣơng lái ép giá, nông dân không thu đƣợc lợi nhuận nên khơng thể tốn gốc lãi cho Ngân hàng hạn Điều làm cho nợ xấu cho vay theo mục đích trồng trọt năm tăng 44,26% Đến năm 2012, nợ xấu cho vay theo mục đích đƣợc kéo giảm cịn 390 triệu đồng, nguyên nhân số nông hộ có nợ xấu Chi nhánh chuyển đổi mơ hình sản xuất cũ sang mơ hình sản xuất mới, canh tác đạt đƣợc hiệu kinh tế cao, mang lại lợi nhuận cao cho nông hộ nên họ đến toán khoản nợ xấu cho Ngân hàng c) Nợ xấu cho vay theo phương thức đảm bảo Qua bảng số liệu ta thấy, nợ xấu cho vay cá nhân theo phƣơng thức đảm bảo có tăng giảm không ổn định qua năm Để hiểu rõ ta tìm hiểu tình hình nợ xấu cho vay cá nhân phƣơng thức đảm bảo dƣới đây: - Về nợ xấu cho vay đảm bảo tài sản: Trong năm 2011, nợ xấu cho vay tăng 142 triệu đồng hay tăng 70,65% so với năm 2010 nhƣng nợ xấu cho vay chiếm tỷ trọng nhỏ, dao động từ – 10% tổng nợ xấu cho vay cá nhân theo phƣơng thức đảm bảo nên tăng khơng gây ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh Năm 2012, nợ xấu có giảm nhƣng khơng nhiều, giảm 91 triệu đồng Vì vậy, Chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ thẩm định kỹ vay theo phƣơng thức để đƣa nợ xấu cho vay mức thấp - Về nợ xấu cho vay có đảm bảo tài sản: Nợ xấu cho vay theo phƣơng thức đảm bảo có biến động qua năm Cụ thể năm 2011 nợ xấu cho vay tăng 1.200 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 66,04% Nguyên nhân số khách hàng gặp khó khăn q trình kinh doanh nên chậm trễ việc trả nợ cho Chi nhánh Mặt khác, dƣ nợ cho vay mức cao nhƣng lƣợng khách hàng đến giao dịch nhiều, số lƣợng nhân viên tín dụng cơng tác quản lý, giám sát vay gặp nhiều khó khăn Sang năm 2012, nợ xấu cho vay theo phƣơng thức giảm 34,64%, nhờ hỗ trợ kịp thời địa phƣơng 49 vốn kỹ thuật cho bà nông dân nên việc canh tác họ ngày đạt hiệu cao, tăng thêm thu nhập nên họ đến Chi nhánh toán khoản nợ xấu Ngồi ra, năm Chi nhánh khởi kiện khách hàng thiện chí trả nợ phát thành cơng nên thu đƣợc nợ 4.3.4.2 Nợ xấu tháng đầu năm 2012 – 2013 Nợ xấu cá nhân Chi nhánh qua năm có chuyển biến tốt Vậy nợ xấu cá nhân tháng đầu năm 2013 có biến động khơng, ta xem xét bảng số liệu sau: Bảng 4.10: Nợ xấu cho vay cá nhân Agribank TPVL tháng đầu năm 2012 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Theo thời hạn Ngắn hạn Trung dài hạn Theo mục đích sử dụng tiền vay Tiêu dùng Kinh doanh dịch vụ Chăn nuôi Trồng trọt Theo phương thức đảm bảo Khơng có đảm bảo tài sản Có đảm bảo tài sản tháng đầu năm 2012 Tỷ Số tiền trọng (%) 3.514 100 1.180 33,58 2.334 66,42 tháng đầu năm 2013 Tỷ Số tiền trọng (%) 1.629 100 783 48,07 846 51,93 Chênh lệch 6/2013 so với 6/2012 Số tiền % (1.885) (397) (1.488) (53,64) (33,64) (63,75) 100 (1.885) (53,64) 821 50,40 377 23,14 28 1,72 403 24,74 (1.253) (629) (10) (60,41) (62,52) (26,32) 1,77 100 (1.885) (53,64) 375 10,67 198 12,15 (177) (47,20) 3.139 89,33 1.431 87,85 (1.708) (54,41) 3.514 100 2.074 59,02 1.006 28,63 38 1,08 396 11,27 3.514 100 1.629 1.629 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank TPVL, tháng đầu năm 2012 – 2013 a) Nợ xấu cho vay theo thời hạn Qua bảng 4.10 ta thấy, tình hình nợ xấu cho vay cá nhân tháng đầu năm 2013 có chuyển biến tích cực so với tháng đầu năm 2012 Nợ xấu ngắn hạn nợ xấu trung dài hạn tháng đầu năm giảm, nợ xấu ngắn hạn giảm 33,64%, nợ xấu trung dài hạn giảm đến 63,75% 846 triệu đồng Điều cho thấy tình hình sản xuất kinh doanh cá nhân dần ổn định thu đƣợc lợi nhuận nên trả nợ 50 hạn cho Ngân hàng Ngoài ra, đạt đƣợc kết nhờ cán thu nợ có biện pháp tích cực cơng tác thu nợ nhƣ: đôn đốc khách hàng trả nợ hạn cách gọi điện thoại nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn vay gần đến hạn trả, song song cơng tác xử lý nợ đƣợc cán thu nợ tiến hành thƣờng xuyên, bám sát địa bàn, phân tích vay khó địi nên kịp thời đƣa biện pháp xử lý b) Nợ xấu cho vay theo mục đích sử dụng tiền vay Nhìn vào bảng ta thấy, nợ xấu cho vay tiêu dùng tháng đầu năm 2013 chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm đến 50,40% tổng nợ xấu cá nhân, dù Chi nhánh có quan tâm nhiều đánh giá hồ sơ vay nhiên có tình bất ngờ phát sinh dẫn đến việc khách hàng chậm không trả đƣợc nợ Nhƣng xét tổng thể, nợ xấu tháng đầu năm giảm 60,41%, Chi nhánh ƣu tiên cho vay cán công nhân viên sở ban ngành, trƣờng học nên dễ dàng đánh giá uy tín khách hàng Cịn nợ xấu cho vay kinh doanh dịch vụ chăn nuôi tháng đầu năm 2013 giảm xuống, hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ chăn nuôi số khách hàng đạt kết tốt, có phƣơng án sản xuất hiệu nên thu đƣợc lợi nhuận Tuy nhiên nợ xấu cho vay trồng trọt lại tăng lên nhƣng không nhiều, tăng 1,77%, chủ yếu nông hộ sử dụng vốn khơng mục đích ghi hợp đồng tín dụng Vì vậy, địi hỏi cán tín dụng xem xét hồ sơ cho vay phải nắm rõ tình hình thực tế khách hàng c) Nợ xấu cho vay theo phương thức đảm bảo Trong tháng đầu năm 2013, nợ xấu cho vay khơng có đảm bảo tài sản giảm 47,20% có đảm bảo tài sản giảm 54,41% so với tháng đầu năm 2012 Có đƣợc kết vốn vay đƣợc khách hàng sử dụng mục đích thiện chí trả nợ ngƣời dân ngày đƣợc nâng cao Thêm vào đó, hàng tháng Chi nhánh gửi thơng báo nợ đến quyền địa phƣơng quan có thẩm quyền để đƣợc họ ủng hộ hỗ trợ việc xử lý khoản nợ có khả vốn nên thu đƣợc khoản nợ 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK TPVL TỪ NĂM 2010 – THÁNG ĐẦU NĂM 2013 Để đánh giá xác hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh thời gian qua, ta xem xét bảng số liệu sau: 51 Bảng 4.11: Các hệ số đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Agribank TPVL từ năm 2010 – tháng đầu năm 2013 Đơn vị tháng đầu tháng đầu Chỉ tiêu 2010 2011 2012 tính năm 2012 năm 2013 Vốn huy động Triệu đồng 453.701 544.000 633.151 525.766 658.196 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 250.979 236.141 232.236 202.382 238.185 Doanh số cho vay Triệu đồng 269.833 211.654 321.360 102.282 189.573 Doanh số thu nợ Triệu đồng 266.436 226.492 325.265 136.041 183.624 Dƣ nợ ngắn hạn Triệu đồng 113.749 130.331 141.491 139.889 145.071 Dƣ nợ trung dài hạn Triệu đồng 137.230 105.810 90.745 62.493 93.114 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 247.570 229.728 225.515 226.015 241.045 Nợ xấu Triệu đồng 2.018 3.360 2.224 3.514 1.629 Số lƣợt cá nhân vay Lƣợt 2.682 2.600 2.818 2.712 2.742 Số cá nhân có nợ xấu Ngƣời 58 39 34 32 21 Tổng số cá nhân Ngƣời 2.254 2.183 2.372 2.280 2.306 Thu từ hoạt động tín dụng cá nhân Triệu đồng 34.915 31.746 44.385 37.217 17.606 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động % 55,32 43,41 36,68 38,49 36,19 Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ % 45,32 55,19 60,93 69,12 60,91 Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ % 54,68 44,81 39,07 30,88 39,09 Vòng quay vốn tín dụng Vịng 1,08 0,99 1,44 0,60 0,76 Hệ số thu nợ % 98,74 107,01 101,22 133,01 96,86 Tỷ lệ nợ xấu % 0,80 1,42 0,96 1,74 0,68 Tỷ lệ dư nợ số lượt cá nhân vay Triệu/lượt 93,58 90,82 82,41 74,62 86,87 Tỷ lệ số cá nhân có nợ xấu tổng số cá nhân % 2,57 1,79 1,43 1,40 0,91 Tỷ lệ thu từ hoạt động tín dụng cá nhân dư nợ % 13,91 13,44 19,11 18,39 7,39 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank TPVL, 2010, 2011, 2012, tháng đầu năm 2012 – 2013 52 4.4.1 Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động Qua bảng số liệu ta thấy, tỷ lệ dƣ nợ cá nhân vốn huy động năm (2010 – 2012) tháng đầu năm 2013 giảm Cụ thể: năm 2011 tỷ lệ giảm đạt 43,41%, tháng đầu năm 2013 tỷ lệ tiếp tục giảm, 36,19%, nghĩa bình quân 0,3619 đồng dƣ nợ cho vay cá nhân có đồng vốn huy động tham gia Điều cho thấy, Chi nhánh ngày quan tâm nhiều đến việc huy động vốn nhàn rỗi dân cƣ Nguồn vốn huy động chỗ tăng cao so với mức tăng dƣ nợ cho vay cá nhân nên Chi nhánh cần có kế hoạch sử dụng vốn tốt để làm cho mức dƣ nợ cho vay cá nhân tăng lên năm, đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn khách hàng 4.4.2 Tỷ lệ dƣ nợ ngắn (trung, dài) hạn tổng dƣ nợ Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dƣ nợ cho vay cá nhân (trên 55%) có xu hƣớng tăng theo thời gian Nguyên nhân thời gian cho vay ngắn nên nguồn vốn thu hồi nhanh hơn, nguồn vốn để tái đầu tƣ, mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng đƣợc đảm bảo gặp rủi ro khoản cho vay trung dài hạn, thêm vào đó, nhu cầu vốn ngắn hạn ngƣời dân ngày tăng Trong đó, dƣ nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng ngày nhỏ, mặt số lƣợng cá nhân có nhu cầu vay thời hạn dài chƣa nhiều, mặt khác vay cũ đáo hạn nhƣng chƣa có thêm dự án đầu tƣ Do đó, xã hội phát triển nhu cầu vay vốn để sửa chữa, xây dựng đầu tƣ mở rộng sản xuất kinh doanh tăng lên nhƣng cho vay thời hạn ngắn họ thu hồi kịp vốn để trả nợ cho Ngân hàng Cho nên thời gian tới Ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay trung dài hạn nhiều nhƣng phải làm tốt khâu thẩm định để hạn chế rủi ro xảy 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng Trong thời gian qua, vịng quay vốn tín dụng cá nhân Chi nhánh tăng giảm không tốc độ quay vòng mức thấp Cụ thể là: năm 2011 vòng quay giảm 0,99 vòng, sang năm 2012 tăng đến 1,44 vòng nhƣng đến tháng đầu năm quay đƣợc 0,76 vòng Điều cho thấy, hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh chƣa đạt hiệu cao, thời gian thu hồi vốn cịn chậm Vì vậy, Ngân hàng cần có biện pháp tích cực tăng cƣờng thu hồi nợ làm vịng quay vốn tín dụng cá nhân tăng lên thời gian tới Đây tiêu quan trọng, đánh giá hiệu sử dụng vốn nhƣ tốc độ luân chuyển vốn Ngân hàng khả tái đầu tƣ vốn Ngân hàng, cần đẩy chi tiêu lên cao tốt 53 4.4.4 Hệ số thu nợ Hệ số đánh giá khả thu hồi nợ Ngân hàng hay khả trả nợ của khách hàng Trong thời gian qua, hệ số thu nợ cá nhân có biến động nhƣng mức cao, 96% Trong đó, năm 2011 đạt kết thu hồi nợ cao với 107,01%, tức 100 đồng cho vay thu hồi đƣợc 107,01 đồng Sang năm 2012 số giảm 101,22% tháng đầu năm lại tiếp tục giảm xuống 96,86% Là Ngân hàng tăng cƣờng công tác cho vay làm cho tốc độ tăng doanh số cho vay cá nhân cao tốc độ tăng doanh số thu nợ cá nhân nên hệ số thu nợ cá nhân giảm Tuy nhiên nói cơng tác thu hồi nợ cá nhân Ngân hàng không hiệu dựa vào giảm xuống hệ số thu nợ cá nhân, tùy theo thời điểm mà Ngân hàng có mục tiêu riêng nhƣ: nhân viên tín dụng thƣờng xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ, áp dụng nhiều biện pháp xử lý thu hồi nợ, lập bảng theo dõi nợ khách hàng nhằm giúp cho việc tăng trƣởng tín dụng phù hợp 4.4.5 Tỷ lệ nợ xấu Hệ số phản ánh chất lƣợng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng cách rõ rệt, tiêu nhỏ tốt Mặc dù, kinh tế có nhiều biến động xấu, tỷ lệ nợ xấu cá nhân ngành tăng cao nhƣng tỷ lệ nợ xấu cá nhân Chi nhánh mức thấp, tỷ lệ cao năm 2011 có 1,42% có xu hƣớng giảm xuống qua năm đến tháng đầu năm 2013 tỷ lệ giảm 0,68% Đây tín hiệu tốt, cho thấy chất lƣợng hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh ngày hiệu Tuy nhiên, đặt mục tiêu an toàn q cao khiến Ngân hàng bỏ qua khoản lợi nhuận đạt đƣợc 4.4.6 Tỷ lệ dƣ nợ số lƣợt cá nhân vay Qua bảng 4.11 ta thấy, tỷ lệ thời gian qua có nhiều biến động Năm 2010, bình qn lƣợt cá nhân vay cao 93,58 triệu, năm 2011 giảm 90,82 triệu đồng/lƣợt, hoạt động kinh doanh có khó khăn, số cá nhân có nhu cầu vốn lớn nhƣng lãi suất năm tăng cao nên số lƣợng cá nhân đến vay giảm xuống kéo theo dƣ nợ giảm theo Đến năm 2012, số lƣợng cá nhân vay có cao năm trƣớc lãi suất cho vay giảm xuống nhƣng tình hình kinh tế cịn nhiều bất ổn, hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ sản xuất nông nghiệp chƣa đạt đƣợc hiệu nhƣ mong muốn nên ngƣời dân hạn chế mở rộng quy mô, làm cho dƣ nợ năm giảm mạnh làm cho số giảm 82,41 triệu đồng/lƣợt Đến tháng đầu năm nay, hệ số tăng nhẹ trở lại, cá nhân vay trung 54 bình 86,87 triệu đồng, có đƣợc kết Chi nhánh đẩy mạnh công tác cho vay cá nhân, nâng mức cho vay lên khách hàng thân quen, có quan hệ tín dụng tốt với Chi nhánh 4.4.7 Tỷ lệ số cá nhân có nợ xấu tổng số cá nhân Nhìn vào bảng ta thấy tỷ lệ cao vào năm 2010 (2,57%), năm 2011, tỷ lệ giảm xuống, 1,79%, cá nhân, hộ gia đình làm ăn có lợi nhuận nên trả nợ hạn cho Chi nhánh Sang năm 2012, số cá nhân vay vốn tăng lên nhƣng số cá nhân có nợ xấu lại giảm xuống, điều cho thấy khách hàng cá nhân Chi nhánh ngày có uy tín, trƣớc định cho vay Chi nhánh chọn lọc khách hàng cách cẩn thận, cho vay cá nhân có thiện chí trả nợ có tài sản hợp pháp đảm bảo cho vay Đến tháng đầu năm nay, tỷ lệ 0,91%, chứng tỏ ý thức trả nợ hạn ngƣời dân đƣợc nâng cao đồng thời cho thấy đƣợc công tác thẩm định Chi nhánh ngày đạt hiệu cao 4.4.8 Tỷ lệ thu từ hoạt động tín dụng cá nhân dƣ nợ Hệ số đo lƣờng đồng vốn cho vay cá nhân thu lãi Hệ số có nhiều biến động qua năm, năm 2010, hệ số 13,91%, nghĩa 100 đồng dƣ nợ cho vay thu đƣợc 13,91 đồng lãi, sang năm 2011, lãi suất cho vay tăng cao nhƣng việc thu nợ gặp khó khăn tình hình kinh doanh khơng đƣợc thuận lợi, giá đầu vào tăng nhƣng giá bán lại mức thấp nên ngƣời dân khơng thể tốn nợ cho Ngân hàng làm cho thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân giảm, hệ số giảm xuống 13,44% Trong năm 2012, dƣ nợ có giảm so kỳ năm trƣớc nhƣng thu từ hoạt động tín dụng cá nhân lại đạt mức cao nhất, 44.385 triệu đồng, lãi suất cho vay giảm, số tiền lãi giảm xuống nên khách hàng tranh thủ trả nợ cho Ngân hàng Đến tháng đầu năm 2013, NHNN tiếp tục điều chỉnh giảm lãi suất cho vay, mặt khác tình hình xuất nơng sản gặp khó khăn chất lƣợng nông sản chƣa đạt đƣợc yêu cầu bên nhập hàng hóa bị ứ đọng, để giải vấn đề này, nông hộ phải bán giá thấp, khơng thể thu đƣợc lợi nhuận nhƣ mong muốn Đây nguyên nhân làm cho tỷ lệ giảm mạnh, 7,39% 55 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK TPVL 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN QUA 5.1.1 Những kết đạt đƣợc Trên sở phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Agribank TPVL, ta thấy Chi nhánh đạt đƣợc kết nhƣ sau: Nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng qua năm, điều kiện tiền đề tảng để Ngân hàng chủ động mở rộng hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng cá nhân Mặc dù, kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn phải chịu áp lực cạnh tranh từ Ngân hàng thƣơng mại khác nhƣng kết hoạt động tín dụng cá nhân mức (dƣ nợ cho vay tháng đầu năm 2013 đạt 238.185 triệu đồng) Do công tác xét duyệt hồ sơ vay ngày kỹ càng, đồng thời cán tín dụng thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát vay, nhắc nhở, đơn đốc khách hàng trả nợ nên doanh số thu nợ cá nhân đạt kết khả quan, tỷ lệ nợ xấu cá nhân đƣợc kéo giảm mức tƣơng đối thấp (trong tháng đầu năm 2013, tỷ lệ có 0,68%) 5.1.2 Những hạn chế Bên cạnh mặt đạt đƣợc, hoạt động tín dụng cá nhân cịn tồn hạn chế cần khắc phục: Sự tải công việc cán tín dụng thƣờng xuyên xảy ra, số lƣợng nhân viên số lƣợng khách hàng cá nhân đông thƣờng tập trung vào thời điểm định năm, điều gây khó khăn cho công tác thẩm định, tái thẩm định công tác thu hồi nợ Chi nhánh Bên cạnh đó, máy móc thiết bị đơi lúc gặp cố làm cho tiến độ cơng việc hồn thành chậm, khách hàng phải chờ lâu Sản phẩm dịch vụ nhƣ hình thức cho vay cá nhân Chi nhánh chƣa đa dạng đại, chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu ngày cao cá nhân làm cho số lƣợng khách hàng đến giao dịch Ngân hàng chƣa trọng nhiều vào công tác Marketing, tập trung vào hoạt động bề nhƣ quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, 56 chức chủ lực có ý nghĩa định thành công hoạt động kinh doanh nhƣ nghiên cứu khách hàng, xác định thị trƣờng mục tiêu chƣa đƣợc thực Việc xử lý tài sản đảm bảo cịn gặp nhiều khó khăn, quy định pháp luật chƣa hỗ trợ tốt cho Ngân hàng việc chủ động xử lý tài sản đảm bảo khách hàng không thực theo hợp đồng tín dụng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI 5.2.1 Nâng cao công tác cho vay Hiện nay, Agribank TPVL trọng đến cho vay ngắn hạn theo phƣơng thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trung dài hạn theo dự án đầu tƣ Vì vậy, để cung ứng vốn nhiều cho cá nhân thời gian tới Chi nhánh cần nổ lực để cung cấp hình thức tiêu dùng đa dạng để vừa nâng cao nghiệp vụ tín dụng, vừa khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức dịch vụ Ngân hàng nhƣ: cho vay không thời hạn; cho vay gián tiếp Bên cạnh đó, Ngân hàng thƣơng mại chuyên cho vay lĩnh vực nông nghiệp nên sản phẩm cho vay cá nhân Chi nhánh thời gian qua dừng lại sản phẩm truyền thống Do đó, muốn cạnh tranh với Ngân hàng thƣơng mại khác, Chi nhánh cần đƣa sản phẩm riêng biệt để tạo dấu ấn riêng cho nhƣ: cho vay để học tập chữa bệnh nƣớc ngoài; cho vay du lịch nông hộ; cho vay học sinh, sinh viên nơng dân Quy trình cho vay Agribank TPVL nhiều thủ tục so với Ngân hàng thƣơng mại khác, điều khiến khách hàng ngại giao dịch với Ngân hàng Vì vậy, để thu hút khách hàng làm tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn, Chi nhánh cần cụ thể hóa thủ tục xây dựng quy trình cho vay đơn giản, phù hợp với đối tƣợng khách hàng Thƣờng xuyên tìm hiểu sách, định hƣớng phát triển kinh tế địa phƣơng để xây dựng chiến lƣợc kinh doanh, chiến lƣợc khách hàng phù hợp kịp thời Phải ln quan tâm thực tốt sách khách hàng có quan hệ thƣờng xuyên, khách hàng có số dƣ tiền gửi tiền vay ổn định Chi nhánh Duy trì thăm hỏi nhằm giữ mối quan hệ với khách hàng, từ tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tƣ vấn giới thiệu sản phẩm tín dụng cách chủ động 57 Đối với khách hàng, lãi suất yếu tố định để lựa chọn Ngân hàng nên sách lãi suất phù hợp có tác dụng tích cực việc tăng doanh số cho vay Ngân hàng Các cán quản lý Ngân hàng cần phải chuyển sang tƣ kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm tảng có tìm hiểu thị trƣờng cách kỹ lƣỡng nắm bắt đƣợc thay đổi nhu cầu khách hàng đƣa giải pháp, sách hình thức cho vay phù hợp để hoạt động cho vay ngày tốt Nhân viên nhiệt tình, niềm nở, ân cần dẫn khách hàng giải hồ sơ cách nhanh chóng, xác kịp thời, điều quan trọng để gây ấn tƣợng tạo hài lòng cho khách hàng, từ họ gắn bó với Chi nhánh lâu dài 5.2.2 Nâng cao công tác thu nợ Để tăng nhanh vịng quay vốn tín dụng đồng thời cải thiện hệ số thu nợ Agribank TPVL thời gian tới Chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ, đảm bảo vay đƣợc thu hồi hạn - Xét duyệt hồ sơ chặt chẽ trƣớc cho vay định kỳ hạn trả nợ linh hoạt phù hợp với khách hàng Đầu tƣ tín dụng phải trọng tính khả thi hiệu dự án phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế địa phƣơng - Thƣờng xun nắm bắt tình hình tài biến động khâu trình sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình để có kế hoạch giúp cá nhân, hộ gia đình vốn trình kinh doanh để thu nợ kịp thời Ngoài ra, cần ý tới thơng tin khác có liên quan để dự báo khả trả nợ cá nhân, hộ gia đình Đề biện pháp xử lý nợ kịp thời cá nhân, hộ gia đình có biểu xấu, làm giảm khả thu nợ Ngân hàng - Kiểm tra thƣờng xuyên đánh giá tài sản chấp theo giá trị, vật thời điểm để đảm bảo khả thu nợ vay có dấu hiệu vốn 5.2.3 Nâng cao công tác xử lý nợ xấu Chất lƣợng tín dụng đƣợc thể qua tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Hiện tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh thấp so với Ngân hàng khác, giải tốt công tác nợ xấu giúp cho Ngân hàng đảm bảo tốt nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng 58 Đối với khoản nợ xấu mà Ngân hàng xét thấy bên vay cịn khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ Ngân hàng giải theo hƣớng sau: + Ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ cho cá nhân, hộ gia đình có điều kiện phát triển kinh doanh để có khả tài tốn nợ cho Ngân hàng + Ngân hàng hƣớng dẫn, tƣ vấn cho ngƣời vay nhiều khía cạnh: hƣớng sản xuất kinh doanh, thị trƣờng, sản phẩm Nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức ngƣời vay gia hạn, cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho họ Đối với khoản nợ xấu chắn khơng có khả thu hồi Ngân hàng phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Ngân hàng xử lý tài sản chấp theo hƣớng sau: + Những tài sản khách hàng đồng ý bán bán để thu hồi vốn cho Ngân hàng + Với tài sản khách hàng khơng đồng ý bán chuyển hồ sơ sang quan có thẩm quyền để xử lý theo quy định pháp luật Các khoản nợ xấu ngƣời vay chết, tích, khách hàng cố tình khơng trả nợ, có hành vi lừa đảo Có thể xử lý biện pháp sau: + Thông báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả nợ yêu cầu ngƣời bảo lãnh toán + Nếu khách hàng thiếu thiện chí việc xử lý nợ cách tự nguyện tiến hành kê biên phát tài sản chấp Việc phát thực theo quy định trung tâm bán đấu giá tài sản + Nhờ hỗ trợ từ quan pháp luật, chủ yếu quyền địa phƣơng, cơng an phƣờng (xã) để giải khách hàng thiếu thiện chí trả nợ + Khởi kiện ngƣời vay hoàn toàn khơng có thiện chí trả nợ, tẩu tán tài sản để trốn nợ 59 CHƢƠNG KẾT LUẬN Qua trình phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân Agribank TPVL, ta thấy: - Về tình hình huy động vốn: vốn huy động Chi nhánh qua năm (2010 – 2012) tháng đầu năm 2013 tăng, chủ yếu tiền gửi khách hàng tăng chiếm tỷ trọng cao cấu vốn huy động Chi nhánh, Ngân hàng cần có sách để giữ vững phát huy hình thức huy động nhƣ tạo lòng tin cho khách hàng cũ đồng thời thu hút khách hàng để đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn ngƣời dân - Về tình hình hoạt động tín dụng cá nhân: ta thấy hoạt động tín dụng cá nhân Agribank TPVL đạt hiệu tƣơng đối thể qua doanh số cho vay cá nhân tăng qua năm chiếm gần 50% tổng doanh số cho vay Chi nhánh Đi đôi với hiệu từ công tác cho vay cơng tác thu nợ cá nhân đạt đƣợc kết cao, thể qua hệ số thu nợ qua năm cao 96%, điều làm cho dƣ nợ cho vay cá nhân thời gian qua giảm với tỷ lệ nhỏ nên không ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh nhƣng để dƣ nợ cá nhân đạt mức tăng trƣởng cao thời gian tới Chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác cho vay cá nhân, tìm kiếm thêm khách hàng Bên cạnh đó, năm qua tình hình nợ xấu ngành Ngân hàng tăng cao nhƣng Agribank TPVL thực có hiệu giải pháp để khống chế nợ xấu nên tỷ lệ nợ xấu cá nhân Chi nhánh mức thấp (dƣới 1%) - Về hoạt động kinh doanh: qua phân tích ta thấy lợi nhuận Chi nhánh thời gian qua có biến động nhƣng mức cao Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh cần phát huy nhiều để đạt đƣợc kết cao Từ kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế cần khắc phục Trong thời gian tới, Agribank TPVL cần tiếp tục giữ vững thành đạt đƣợc, phấn đấu tìm giải pháp để khắc phục hạn chế để hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh ngày đạt hiệu tốt hơn, góp phần vào việc nâng cao đời sống giải tốt nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình địa bàn TPVL để đạt đƣợc lợi nhuận cao 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ ThS Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị Ngân hàng thương mại Cần Thơ Nhà xuất Đại học Cần Thơ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long, 2013 Báo cáo tổng kết hoạt động ngành Ngân hàng địa bàn năm 2012, phương hướng nhiệm vụ năm 2013 Vĩnh Long, tháng năm 2013 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long, 2013 Báo cáo tình hình hoạt động Ngân hàng tháng đầu năm 2013 Vĩnh Long, tháng năm 2013 Cục thống kê Vĩnh Long, 2013 Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tháng đầu năm 2013 Vĩnh Long, tháng năm 2013 Ủy ban nhân dân thành phố Vĩnh Long, 2012 Báo cáo tình hình kinh tế – xã hội – quốc phòng – an ninh năm 2012 phương hướng nhiệm vụ năm 2013 Vĩnh Long, tháng 12 năm 2012 Ủy ban nhân dân tỉnh Vĩnh Long, 2011 Báo cáo tình hình thực kế hoạch phát triển kinh tế – xã hội – quốc phòng – an ninh năm 2011, kế hoạch năm 2012 Vĩnh Long, tháng 11 năm 2011 Ủy ban nhân dân tỉnh Vĩnh Long, 2012 Báo cáo tình hình thực kế hoạch phát triển kinh tế – xã hội năm 2012, kế hoạch phát triển kinh tế – xã hội năm 2013 Vĩnh Long, tháng 11 năm 2012 61 ... việc phân tích đánh giá hoạt động tín dụng nhằm phát triển hoạt động tín dụng mà tín dụng cá nhân Ngân hàng thời gian tới quan trọng, em chọn đề tài: ? ?Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Agribank. .. tiêu chung Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân, sở đề giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân Agribank TPVL 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân... hoạt động tín dụng cá nhân dƣ nợ 55 Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK TPVL 56 5.1 Những kết đạt đƣợc hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân