phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện trà ôn tỉnh vĩnh long

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THỊ MAI QUYÊN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRÀ ÔN TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 08, năm 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THỊ MAI QUYÊN MSSV: C1200139 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRÀ ÔN TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN VĂN THÉP Tháng 08, năm 2014 LỜI CẢM TẠ Trƣớc tiên, em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Trƣờng Đại học Cần Thơ tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức cho em để em thực đề tài tốt nghiệp Đại học. Em xin chân thành cám ơn thầy Nguyễn Văn Thép, giáo viên hƣớng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ, hƣớng dẫn em trình thực hoàn thành đề tài. Em xin chân thành cám ơn Ban giám đốc, anh chị phòng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Trà Ôn tận tình giúp đỡ dạy em trình thực tập quý quan, giúp em có thêm đƣợc nhiều kiến thức để hoàn thành đề tài tốt nghiệp. Cuối lời em xin chúc quý thầy cô, Ban giám đốc quý cô anh chị cán Ngân hàng dồi sức khỏe, gặt hái đƣợc nhiều thành công công tác chuyên môn. Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày 12 tháng năm 2014 Ngƣời thực Huỳnh Thị Mai Quyên i CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày 12 tháng năm 2014 Ngƣời thực Huỳnh Thị Mai Quyên ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP . . . . . . . . . . . . . . . . . . Trà Ôn, ngày …tháng……năm 2014 Giám đốc (Ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU .1 1.1 Lý chọn đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Phạm vi nghiên cứu .3 1.3.1 Không gian nghiên cứu .3 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu .3 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phƣơng pháp luận 2.1.1 Sơ lƣợc tín dụng .4 2.1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.1.3 Một số tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu . 10 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 10 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 10 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRÀ ÔN,TỈNH VĨNH LONG . 12 3.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng 12 3.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 12 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 12 3.2.2 Chứ nhiệm vụ phòng ban 13 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng . 14 3.3.1 Thu nhập 16 iv 3.3.2 Chi phí 16 3.3.3 Lợi nhuận . 17 3.4 Thuận lợi khó khăn Ngân hàng . 17 3.4.1 Thuận lợi 17 3.4.2 Khó khăn 18 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 19 NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNHUYỆN TRÀ ÔN, TỈNH VĨNH LONG 19 4.1 Khái quát tình hình huy động vốn . 19 4.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn . 22 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay . 25 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ . 30 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ . 36 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu . 41 4.3 Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng qua số tài . 45 4.3.1 Tổng dƣ nợ nguồn vốn huy động 47 4.3.2 Hệ số thu nợ 47 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng . 48 4.3.4 Nợ xấu tổng dƣ nợ 48 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRÀ ÔN, TỈNH VĨNH LONG 50 5.1 Đánh giá chung hoạt động tín dụng NHNNo&PTNT huyện trà Ôn . 50 5.1.1 Điểm mạnh . 50 5.1.2 Hạn chế 51 5.2 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng 52 CHƢƠNG 6:KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 55 6.1 Kết luận . 55 6.2 Kiến nghị .56 v TÀI LIỆU THAM KHẢO . 57 PHỤ LỤC . 59 vi DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014 . 15 Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-2013 20 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 . 22 Bảng 4.3: Tình hình hoạt động tín dụng NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014 23 Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo thời gian NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014 26 Bảng 4.5:Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014 . 29 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo thời gian NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014 31 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014 . 35 Bảng 4.8: Dƣ nợ theo thời gian NHNNo & PTNT huyện Trà ÔN giai đoạn 2011-6/2014 . 37 Bảng 4.9: Dƣ nợ theo thành phần kinh tế NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014 39 Bảng 4.10: Nợ xấu theo thời gian NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014 . 42 Bảng 4.11: Nợ xấu theo thành phần kinh tế NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014 44 Bảng 4.12: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNNo & PTNT huyện Trà ÔN giai đoạn 2011-6/2014 46 vii DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1: Sơ đồ máy tổ chức quản lý NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn . 13 viii Bảng 4.11: Nợ xấu theo thành phần kinh tế NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011 – 6/2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu HGĐ, cá nhân Doanh nghiệp Tổng 2011 4.259 4.259 2012 2.112 2.112 2013 1.967 1.967 Chênh lệch tháng 2013 tháng 2014 1.162 1.162 1.062 1.062 2012/2011 Số tiền % (2.147) (50,41) (2.147) (50,41) 2013/2012 Số tiền (145) (145) Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo &PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014 Ghi HGĐ: Hộ gia đình 44 % (6,87) (6,87) T 2014/ T 2013 Số tiền % (99) (99) (8,56) (8,56)  Nợ xấu doanh nghiệp Trong thời gian qua, doanh nghiệp đối tƣợng đƣợc NHNNo&PTNT huyện Trà Ôn quan tâm cho vay trình mở rộng quy mô tín dụng địa bàn. Tuy nhiên, đối tƣợng nên cho vay với đối tƣợng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng doanh số cho vay. Ngân hàng cẩn thận việc xem xét, thẩm định, đánh giá doanh nghiệp trƣớc tiến hành cho vay thƣờng xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp nên hạn chế đƣợc tình trạng sử dụng vốn sai mục đích. Đồng thời thời gian qua doanh nghiệp địa bàn hoạt động có hiệu tƣơng đối tốt mang lại lợi nhuận nên trả nợ đầy đủ cho NH không gây tình trạng nợ xấu. Vì nên nợ xấu doanh nghiệp không phát sinh khoản mục nợ xấu theo thành phần kinh tế. Đây điều tích cực công tác quản lý thu hồi nợ NH. Tóm lại, tình hình nợ xấu NH đƣợc kết khả quan nhƣ phần quan tâm quyền địa phƣơng phối hợp cán tín dụng phòng ban quản lý tín dụng đƣa biện pháp thu hồi nợ cách nhanh chóng, kịp thời phù hợp với đối tƣợng khác để hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu. 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH Đánh giá hoạt động tín dụng công việc quan trọng cần thiết cho NH. Từ kết phân tích đánh giá để đề giải pháp giúp NH tiếp tục phát huy mặt mạnh đạt đƣợc, đồng thời khắc phục hạn chế hay yếu tồn qua giúp hoạt động tín dụng NH nói riêng hoạt động kinh doanh NH nói chung có hiệu hơn. Chúng ta tiến hành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHNNo&PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014 thông qua việc phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ nợ xấu. Tuy nhiên, để đánh giá chung đƣợc hoạt động tín dụng NH nhƣ ta cần phải tiếp tục phân tích số tài cụ thể nhƣ sau: 45 Bảng 4.12: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNNo&PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014 MỤC TIÊU ĐVT NĂM 2011 NĂM 2012 NĂM 2013 6T/2013 6T/2014 2012/2011 C. Lệch % 6T 2014 / 6T 2013 C. Lệch % 2013/2012 % C. Lệch 1.Vốn huy động Triệu đồng 502.278 549.334 679.906 568.561 717.301 47.056 9,37 130.572 23,77 148.740 26,16 2.Doanh số cho vay Triệu đồng 520.968 637.604 664.706 350.682 385.529 116.636 22,39 27.102 4,25 34.847 9,94 3.Doanh số thu nợ Triệu đồng 545.309 605.928 586.094 333.260 339.935 60.619 11,12 (19.834) (3,27) 6.674 2,00 4.Tổng dƣ nợ Triệu đồng 328.811 360.487 439.099 377.909 484.694 31.676 9,63 78.612 21,81 106.785 28,26 5.Nợ xấu Triệu đồng 4.259 2.112 1.967 1.162 1.062 (2.147) (50,41) (145) (6,87) (99) (8,56) 6.Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 340.982 344.649 399.793 369.198 461.896 3.667 1,08 55.144 16,00 92.699 25,11 7.Tổng dƣ nợ/vốn huy động Lần 0,65 0,66 0,64 0,67 0,68 0,01 1,53 (0,02) (3,03) 0.01 1,49 104,67 95,03 88,17 95,00 88,22 (9,64) (9,21) (6,86) (7,22) (6,78) (7,14) Vòng 1,60 1,76 1,47 0,90 0,74 0,16 10,00 (0,29) 16,48 (0,16) (17,78) % 1,30 0,590 0,450 0,310 0,220 (0,71) (54,62) (0,14) (23,73) (0,09) (29,03) 8.Hệ số thu nợ 9.Vòng quay vốn tín dụng 10.Nợ xấu/tổng dƣ nợ % Nguồn: Tính toán từ số liệu tổng hợp phòng tín dụng NHNNo&PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014 46 4.3.1 Tổng dƣ nợ nguồn vốn huy động Chỉ tiêu cho biết khả sử dụng vốn huy động NH vào mục đích cho vay. Chỉ số lớn hay nhỏ không tốt cho NH, lớn cho thấy khả huy động vốn NH thấp chƣa đáp ứng kịp thời nhu cầu sủa dụng vốn, ngƣợc lại số nhỏ chứng tỏ NH sử dụng vốn chƣa hiệu so với nguồn vốn huy động đƣợc. Trong giai đoạn 2011-6/2014 nhìn chung dƣ nợ nguồn vốn huy động NH chƣa cao có tăng giảm không ổn định. Qua bảng 4.11 ta thấy, năm 2011 số 0,65 lần nghĩa 0,65 đồng dƣ nợ có đồng vốn huy động tham gia, sang năm 2012 số tăng nhẹ lên 0,66 lần giảm xuống năm 2013 0,64 lần giảm 0,02 lần. Chỉ số tháng đầu năm 2014 lại tăng lên đạt đƣợc 0,68 lần so với kỳ năm trƣớc. Trong thời gian qua tổng dƣ nợ tổng nguồn vốn nhỏ chứng tỏ nguồn vốn huy động chổ NH đáp ứng đủ cho nhu cầu vay vốn địa phƣơng, công tác huy động vốn NH đạt kết tốt hạn chế việc sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ NH cấp trên. Tuy nhiên số nhỏ có xu hƣớng giảm không tốt cho NH điều cho thấy việc sử dụng vốn NH chƣa thật hiệu vốn huy động cao nhƣng dƣ nợ mức thấp. Chính thế, để nguồn vốn sử dụng có hiệu NH cần đẩy mạnh việc mở rộng quy mô tín dụng địa bàn thời gian tới, qua giúp phát triển kinh tế địa phƣơng giúp thân NH sử dụng vốn huy động có hiệu cho mục đích đầu tƣ mang lại lợi nhuận. 4.3.2 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ (%) hệ số quan trọng đánh giá hoạt động tín dụng NH. Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định NH thu đƣợc đồng vốn. Nhƣ hệ số cao chứng tỏ khả thu hồi nợ NH lớn, chất lƣợng tín dụng NH đảm bảo. Hệ số thu nợ đƣợc tính dựa hai đại lƣợng doanh số thu nợ doanh số cho vay NH. Doanh số thu nợ tính năm khoảng thu thu nợ năm trƣớc năm, riêng khoảng vay năm đó. Trong giai đoạn 2011-6/2014, nhìn chung hệ số thu nợ tƣơng đối cao tăng giảm không qua năm. Cụ thể, hệ số đạt cao năm 2011 104,67% tức NH thu đƣợc 104,67% số tiền cho vay năm. Nguyên nhân công tác thu nợ NH năm tích cực, doanh số thu nợ cao doanh số cho vay khoản nợ tồn động đƣợc thu hồi tốt. 47 Bƣớc sang năm 2012 số giảm xuống 95,03% giảm 9,21% so với năm 2011 tiếp tục giảm năm 2013 xuống 88,17%. Hệ số thu nợ có xu hƣớng giảm nhƣ doanh số cho vay tăng nhanh doanh số thu nợ tăng lên nhƣng tăng thấp so với doanh số cho vay, bên cạnh số khoản nợ chƣa đến hạn thu hồi làm cho hệ số thu nợ giảm. Sang tháng đầu năm 2014 hệ số tăng nhẹ lên 88,22%. Tuy hệ số thu nợ có giảm qua năm nhƣng với tỉ lệ nhỏ, hệ số thu nợ mức cao, thu hồi nợ sau cho vay 80%. Ngân hàng cần ý công tác thu hồi nợ, lựa chọn khách hàng, xét duyệt hồ sơ, đôn đốc theo dõi khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro để trì hệ số thu nợ mức cao nhƣ năm trƣớc. 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, phản ánh số vốn đầu tƣ đƣợc quay vòng nhanh hay chậm, mặc khác giúp NH tăng khả sinh lời từ nguồn vốn góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn. Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng NH qua năm có biến động tăng giảm không đồng đều. Năm 2011 vòng quay vốn đạt 1,60 vòng, sang năm 2012 đạt 1,76 vòng tăng 0,16 vòng. Có tăng lên nhƣ doanh số thu nợ năm 2012 tăng cao khoản nợ đến hạn thu hồi đƣợc. Vòng quay vốn tín dụng tăng giúp nguồn vốn để tái đầu tƣ NH đƣợc đảm bảo hơn. Sang năm 2013 vòng quay giảm xuống 1,46 vòng giảm 0,29 vòng với tỉ lệ 16,48% tiếp tục giảm tháng đầu năm 2014 xuống 0,74 vòng. Số lƣợng vòng quay vốn tín dụng giảm NH mở rộng cho vay trung dài hạn, bên cạnh tăng trƣởng cho vay NH có khoản vay chƣa đến hạn toán nên làm cho hệ số giảm. Nhìn chung, vòng quay vốn tín dụng NH qua năm lớn 1, điều cho thấy NH tập trung cho vay ngắn hạn chủ yếu, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng tƣơng đối tốt, việc thu hồi nợ đảm bảo cho việc tái đầu tƣ sinh lời NH. Tuy nhiên tháng đầu năm 2014 vòng quay có giảm xuống dƣới NH đẩy mạnh cho vay trung dài hạn, làm cho vòng quay chậm hơn. Do thời gian tới NH cần ý theo dõi thƣờng xuyên việc thu nợ để đảm bảo nguồn vốn đƣợc thu hồi sau cho vay tránh rủi ro nợ xấu xảy . 4.3.4 Nợ xấu tổng dƣ nợ Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng hoạt động tín dụng NH.Ngoài tiêu cho thấy mức độ rủi ro tín dụng, tỷ số thấp chứng tỏ 48 hoạt động tín dụng NH rủi ro. Trong thời gian qua bên cạnh mục tiêu mở rộng quy mô tín dụng địa bàn NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn cố gắng trì tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ tối đa 1,3% theo đạo NHNNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long. Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu NH giai đoạn 2011-6/2014 giảm dần qua năm. Cụ thể, năm 2011 tỷ lệ nợ xấu dự nợ 1,3% nghĩa 100 đồng dƣ nợ có 1,3 đồng nợ xấu. Sang năm 2012 tỷ lệ giảm xuống 0,59 % 100 đồng dƣ nợ nợ xấu 0,59 đồng tiếp tục giảm năm 2013 0,45% tháng đầu năm 2014 giảm xuống 0,22%. Tỷ lệ giảm xuống tín hiệu khả quan cho hoạt động kinh doanh NH. Đạt đƣợc kết thời gian qua NH nghiêm túc thực đạo hƣớng dẫn NH cấp quản lý nợ xấu, đồng thời tích cực triển khai biện pháp hữu hiệu nhằm trì nâng cao chất lƣợng tín dụng. Trong thời gian tới, với việc mở rộng quy mô tín dụng địa bàn đòi hỏi NH phải ý tới chất lƣợng tín dụng mà điển hình tỷ lệ nợ xấu để hạn chế rủi ro cho hoạt động NH .Ngân hàng cần cẩn trọng công tác thẩm định sàng lọc hộ vay vốn sản xuất quy trình theo tình hình thực tế, cần có kế hoạch dài hạn để hạn chế nợ xấu từ khâu xét duyệt hồ sơ. Vì để xảy nợ xấu, để khắc phục cần nhiều thời gian, tiền bạc, nhƣ ảnh hƣởng đến lợi nhuận NH phải trích lập số tiền lớn dùng làm dự phòng cho rủi ro tín dụng. 49 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRÀ ÔN, TỈNH VĨNH LONG 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 5.1.1 Điểm mạnh NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn NH đƣợc thành lập địa bàn huyện. Vì thế, với thời gian hoạt động lâu địa bàn huyện Trà Ôn nên NH trở nên quen thuộc với ngƣời dân có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực kinh doanh tiền tệ. Đồng thời NH đƣợc ngƣời dân ƣu tiên lựa chọn giao dịch, đặc biệt cho vay để phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng địa bàn với uy tín thƣơng hiệu gắn liền với nông nghiệp, nông dân nông thôn tên gọi quen thuộc Agribank. Hoạt động tín dụng NH ngày đa dạng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng với việc cung cấp nhiều loại hình cho vay để khách hàng lựa chọn. Trong thời gian qua, nguồn vốn huy động chổ NH không ngừng tăng qua năm, điều góp phần giúp NH có chủ động nguồn vốn hoạt động hạn chế sử dụng vốn điều chuyển từ NH cấp trên. Vì thế, NH chủ động hoạt động cấp tín dụng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội huyện. Việc vay vốn NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn nói riêng hệ thống NHNNo & PTNT Việt Nam nói chung ngày thuận tiện, đơn giản, nhanh chóng cho khách hàng thủ tục vay vốn, giải hồ sơ vay vốn, giải ngân vốn vay thu lãi,… Từ thành lập đến NH xác định đối tƣợng cho vay nông nghiệp, nông dân nông thôn. Đây đối tƣợng đƣợc cấp quyền quan tâm hỗ trợ để thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế xã hội huyện. Vì trình hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng NH đƣợc quan tâm ủng hộ quyền địa phƣơng qua tạo lợi so với NH khác. Mỗi cán tín dụng NH phụ trách địa bàn, chịu trách nhiệm việc xét duyệt hồ sơ cho vay, theo dõi trình sử dụng vốn đôn đốc 50 khách khách hàng trả nợ nên thuận tiện dễ dàng việc quản lý. Trong thời gian qua cán tín dụng NH thực nghiêm túc trách nhiệm đƣợc phân công nên công tác thu hồi nợ NH đạt nhiều kết khả quan qua năm. Ban giám đốc tập thể cán nhân viên NH thực hiên nghiêm túc đạo, hƣớng dẫn, điều hành cấp trên. NH không ngừng đại hóa trình hoạt động tín dụng thông qua việc sử dụng công nghệ đại, máy móc thiết bị đƣợc trang bị đầy đủ thuận tiện cho hoạt động. Với nhũng mạnh hoạt động tín dụng NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn đạt nhiều kết đáng ghi nhận trình kinh doanh đồng thời đóng góp tích cực vào phát triển chung kinh tế địa phƣơng. 5.1.2 Hạn chế Với điểm mạnh nhƣ trình hoạt động NH có nhũng điểm hạn chế cần khắc phục nhƣ sau: Hoạt động cho vay NH thời gian qua chịu cạnh tranh gay gắt NH hoạt động địa bàn nhƣ Viettinbank Sacombank. Các NH thành lập đƣa lãi suất hấp dẫn để hu hút khách hàng NH phải tuân theo lãi suất quy định NH cấp trên. Ngân hàng chủ yếu cho vay sở đảm bảo nợ chấp quyền sử dụng đất, bỏ lỡ nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhƣng không đủ tài sản đảm bảo. Mỗi cán tín dụng phụ trách địa bàn có ƣu điểm giúp khách hàng thuận lợi việc liên hệ vay vốn NH. Tuy nhiên cán tín dụng phụ trách xã với quy mô lớn nên bị tải công việc nên ảnh hƣởng đến việc giải hồ sơ cho khách hàng. Trong cấu cho vay NH chƣa cân đối cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp phần lớn nguồn vốn huy động NH kỳ hạn ngắn. Bên cạnh đó, việc NH hạn chế cho vay trung dài hạn thị trƣờng loại hình cho vay có rủi ro cao, việc hạn chế làm ảnh hƣởng đến phát triển sở hạ tầng địa bàn huyện. Đối tƣợng vay vốn NH chủ yếu nông dân để phục vụ cho việc sản xuất nông nghiệp, nhƣng kết sản xuất đối tƣợng lại chịu ảnh hƣởng lớn từ yếu tố khách quan nhƣ: thời tiết, dịch bệnh, biến động giá thị trƣờng,… làm tăng rủi ro cho NH. Bên cạnh đó, đối tƣợng 51 doanh nghiệp phát triển thời gian gần lƣợng cho vay NH đối tƣợng thấp. Nợ xấu NH đƣợc khống chế mức độ thấp nhƣng tồn yếu tố khách quan ảnh hƣởng đến kết sản xuất kinh doanh. Đối với khoản vay có giá trị lớn từ 100 triệu đồng trở lên NH phải giải ngân qua tài khoản thẻ ATM cho khách hàng mà địa bàn có máy ATM đặt chi nhánh gây khó khăn cho khách hàng trình rút vốn vay nhƣ khách hàng muốn giao dịch thẻ ATM. 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Trƣớc điểm mạnh có, hạn chế tồn với nhu cầu vốn tín dụng dự kiến ngày nhiều địa bàn đòi hỏi thời gian tới NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn cần tiếp tục phát huy điểm mạnh bƣớc khắc phục hạn chế, khó khăn tồn hoạt động tín dụng. Một số giải pháp giúp nâng cao hoạt động tín dụng NH: Đối với hoạt động cho vay Với nguồn vốn huy động chổ cao, NH cần mở rộng quy mô tín dụng để tăng hiệu sử dụng vốn. Để mở rộng quy mô tín dụng trƣớc tiên NH cần tiếp tục mở rộng cho vay với khách hàng truyền thống có uy tín với sách ƣu đãi nhƣ đơn giản thủ tục vay, áp dụng mức lãi suất ƣu đãi cho khách hàng,… Đẩy mạnh cho vay khách hàng doanh nghiệp đối tƣợng ngày phát triển địa bàn, NH cần cẩn trọng cho vay sở thẩm định, xét duyệt, cho vay quy trình, thủ tục để hạn chế rủi ro cho NH. Khi cho vay đối tƣợng doanh nghiệp giúp NH mở rộng đƣợc quy mô tín dụng đồng thời giúp NH phân tán, giảm bớt đƣợc rủi ro tập trung cho vay lĩnh vực nông nghiệp gặp nhiều rủi ro đối tƣợng chịu ảnh hƣởng nhiều yếu tố khách quan nhƣ thời tiết, thị trƣờng, dịch bệnh,… Tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng, mở rộng cho vay đến xã vùng sâu cách sử dụng mối quan hệ với quyền địa phƣơng, tổ chức, đoàn thể nhƣ hội nông dân, hội phụ nữ,… Qua hỗ trợ giúp đỡ ngƣời dân có vốn để sản xuất, giúp phát triển kinh tế địa phƣơng đồng thời giúp NH sử dụng vốn hiệu cho việc đầu tƣ sinh lời. Cần trang bị hệ thống máy rút tiền tự động ATM địa bàn, phân bố xã, quan trƣờng học, bệnh viện, để đáp ứng nhu cầu giao dịch 52 qua thẻ ATM khách hàng, đặc biệt khách hàng vay vốn với quy mô lớn cần giải ngân qua tài khoản ATM. Ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay trung dài hạn cấu vốn NH cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ cấu doanh số cho vay. Mặc vay trung dài hạn kèm theo nhiều rủi ro, nhƣng bù lại NH thu đƣợc lợi nhuận cao sử dụng vốn có hiệu hơn. Vì tƣơng lai, NH cần tăng cƣờng đầu tƣ cho vay trung dài hạn với khách hàng tiềm nhu cầu ngƣời dân lớn, điều giúp NH tăng trƣởng mở rộng quy mô tín dụng, nhƣ tăng thêm thu nhập. Tuy nhiên phải đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro cho NH khống chế tỷ lệ cho vay trung dài hạn mức cho phép NH cấp trên. Cán tín dụng phải thực nghiêm túc quy trình, thủ tục xét duyệt hồ sơ, phân tích tín dụng,… đảm bảo cho vay mục đích, đối tƣợng thƣờng xuyên kiểm tra theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng. Tiếp tục trì nâng cao tác phong chuyên nghiệp thái độ phục vụ nhân viên giúp khách hàng thoãi mái, hài lòng đến với NH. Đối với công tác giám sát sau cho vay thu hồi nợ Để công tác thu hồi nợ thuận lợi đòi hỏi khâu thẩm định NH phải sàn lọc kỹ khách hàng trƣớc cho vay, hạn chế rủi ro. Thƣờng xuyên theo dõi, giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng thông qua việc cử cán phụ trách xuống địa bàn kiểm tra để đảm bảo việc sử dụng vốn vay khách hàng mục đích. Cán tín dụng phụ trách địa bàn nên thƣờng xuyên theo dõi, gửi giấy báo nợ điện thoại cho khách hàng để nhắc nhở đôn đốc khách hàng đóng lãi trả nợ gốc đến hạn, qua tránh tình trạng khách hàng quên ngày trả nợ. Khách hàng chủ yếu NH hộ nông dân trồng lúa, trồng ăn quả, chăn nuôi heo, bò,…Vì NH vào thời gian thu hoạch loại hình cụ thể để tính toán thời gian thu nợ gốc lãi phù hợp, thu lãi theo quý với hộ sản xuất lúa phù hợp với vụ mùa sản xuất ngƣời dân thu hoạch lúa có nguồn thu để trả cho NH. Thời hạn thu nợ gốc 12 tháng 15 tháng hộ chăn nuôi với thời gian nhƣ họ có thu hoạch có khả trả nợ cho NH. Do đó, để đảm bảo khả thu hồi vốn, hạn chế rủi ro NH cần tính toán thời gian thu hồi nợ gốc lãi phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng để đảm bảo khách hàng có thu nhập để trả nợ, hạn chế rủi ro cho NH. 53 Đối với khoảng nợ hạn, nợ xấu cán tín dụng cần tìm hiểu nguyên nhân nhằm có biện pháp tƣ vấn hỗ trợ khách hàng vƣợt qua khó khăn, khôi phục sản xuất từ có thu nhập để trả nợ cho NH. Ngân hàng nên giảm bớt khối lƣợng công việc cán tín dụng. Hiện NHNo & PTNT huyện Trà Ôn cán tín dụng phụ trách địa bàn- xã, họ phải đảm đƣơng lúc nhiều công việc khác từ tiếp xúc khách hàng, thực tế địa bàn để thẩm định tín dụng, sau lập hồ sơ vay vốn nhập thông tin hồ sơ vào phần mềm, soạn thảo báo cáo, đặc biệt phải theo dõi chặc chẽ khách hàng nhằm đảm bảo công tác thu hồi nợ. Vì NH phân công địa bàn phân cho hai cán tín dụng phụ trách chia sẻ bớt công việc giám sát, nhắc nhở thu lãi, thu nợ gốc, nhƣ công việc cán tín dụng nhẹ phần hiệu làm việc cao hơn. Chất lƣợng cán thẩm định đƣợc nâng cao, công tác thẩm định khách quan bị sai sót nhƣ hạn chế đƣợc khả xảy rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần có sách khuyến khích, hỗ trợ cán tín dụng phụ trách địa bàn vùng sâu vùng xa nhƣ hỗ trợ công tác phí có phụ cấp thêm tạo điều kiện để họ tích cực làm việc hoàn thành nhiệm vụ. 54 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Đề tài phân tích hoạt động tín dụng NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2011-6/2014. Qua ta thấy đƣợc kết hoạt động kinh doanh NH tƣơng đối tốt, tình hình kinh tế gặp nhiều bất ổn nhƣng thu nhập NH tăng năm qua. Công tác huy động vốn NH giai đoạn 2011-6/2014 tốt với vốn huy động tăng trƣởng qua năm. Dù tình trạng kinh tế không ổn định nhƣng NH dã làm tốt công tác huy động để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho khách hàng nhu cầu vốn sản xuất cho kinh tế địa phƣơng. Doanh số cho vay dƣ nợ NH tăng lên theo năm, số lƣợng khách hàng có quan hệ tín dụng với NH ngày tăng, qua tạo điều kiện phát triển sản xuất nâng cao đời sống nhân dân. Hoạt động NH đƣợc khách hàng biết đến nhiều nhờ NH có biện pháp cải thiện hình ảnh, uy tín khách hàng. Ngoài ra, hoạt động thu nợ NH mang lại tín hiệu tín cực, có biến động tăng giảm không nhƣng trì mức thu nợ cao, ngày tạo tăng trƣởng ổn định an toàn cho hoạt động NH. Tình hình nợ xấu NH có xu hƣớng giảm qua năm. Chứng tỏ công tác tín dụng NH tốt. Đạt đƣợc nhƣ NH thực đƣợc có hiệu biện pháp để làm giảm tỷ lệ nợ xấu, công tác xử lý thu hồi nợ NH đƣợc cải thiện rõ rệt. NH cần trì phát huy việc giảm tỉ lệ nợ xấu góp phần nâng cao hiệu hoạt động NH. Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng đạt mức tƣơng đối an toàn, điều cho thấy hoạt động tín dụng NH khả quan. Tóm lại, tình hình hoạt động tín dụng NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn năm qua đạt đƣợc kết khả quan. Đạt đƣợc nhƣ cố gắng tập thể cán NH phấn đấu hoàn thành tiêu đề ra, làm việc ban lãnh đạo có định hƣớng đắn việc tìm kiếm thị trƣờng, mở rộng phạm vi kinh doanh. Bên cạnh đó, cạnh tranh ngày liệt NH hoạt động địa bàn đòi hỏi NH cần có sách phù hợp để nâng cao hoạt động kinh doanh, đặc biệt 55 hoạt động tín dụng, qua tạo đƣợc lòng tin uy tín hình ảnh tốt đẹp cho khách hàng. 6.2 KIẾN NGHỊ Đối với NHNNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát hoạt động NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn để kịp thời điều chỉnh có sai sót tạo điều kiện thuận lợi để NH hoạt động tốt, hoàn thành xuất sắt tiêu NH cấp đề ra. Căn vào tình hình thực tế địa phƣơng mà tiến hành phân bổ tiêu cho phù hợp. Đồng thời phát động phong trào thi đua khen thƣởng định kỳ cho chi nhánh, qua giúp chi nhánh phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao. Cần giảm bớt cải tiến thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, để hồ sơ vay vốn đƣợc gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu. Từ giúp khách hàng thuận tiện lập hồ sơ vay vốn, tiết kiệm thời gian, đồng thời giảm bớt công việc cán tín dụng. Nhanh chóng đổi mới, hoàn thiện sở vật chất trang thiết bị đại hệ thống để đảm bảo phục vụ tốt cho khách hàng. Đối với quyền địa phƣơng Chính quyền địa phƣơng nơi cƣ trú xác nhận thực tế đối tƣợng đủ điều kiện hộ dân xin vay vốn NH. Tích cực giúp đỡ, hỗ trợ cung cấp thông tin khách hàng đầy đủ, xác cán tín dụng liên hệ với quyền địa phƣơng để xác minh giải hồ sơ công tác thẩm định tín dụng. Chính quyền địa phƣơng hỗ trợ NH việc thu hồi nợ xấu nhƣ xử lý tài sản đảm bảo khách hàng khả trả nợ cho NH. Tạo điều kiện rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho ngƣời dân để ngƣời dân sớm hoàn thành thủ tục giấy tờ cần thiết làm tài sản đảm bảo để chấp cho NH vay vốn. Cần tuyên truyền, thực sách hỗ trợ xây dựng mô hình khuyến nông để giúp cho nông dân canh tác tốt. Nâng cao trình độ dân trí ngƣời dân huyện để ngƣời dân nắm rõ thông tin, giúp họ hiểu biết áp dụng khoa học kỹ thuật sản xuất, góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng. 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Thái Văn Đại, 2010. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 2.Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 3. Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2006. Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 4. Nguyễn Hoài Anh(2011), Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Hồng Dân, Luận văn Đại học, Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, Đại học Cần Thơ. 5. Chính phủ. Năm 2005, Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 04 năm 2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Hà Nội, tháng năm 2005 [19/3/2014]. 6. NHNo&PTNT. Năm 2010, Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHO ngày 15 tháng năm 2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam.Hà Nội [20/4/2014]. 7. Ngân hàng Nhà Nƣớc. Năm 2005, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN thống đốcNHNN Việt Nam việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân Hàng Tổ chức tín dụng. Hà Nội, tháng năm 2005 [20/4/2014]. 8. Theo Báo điện tử Đảng Cộng Sản Việt Nam (24/4/2013), Vĩnh Long tập trung đầu tư tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn, http://dangcongsan.vn/cpv/Modules/News/NewsDetail.aspx?co_id=28340739 &cn_id=582274 9. Theo Tạp chí Kinh tế Dự báo số 04/2013 (8/8/2013), Để ngành Nông nghiệp Việt Nam phát triển kỳ vọng, http://tapchitaichinh.vn/trao-doibinh-luan/de-nganh-nong-nghiep-viet-nam-phat-trien-nhu-ky-vong/22746.tctc 10. Website: http://www.vinhlong.gov.vn http:www.agribank.com.vn 57 PHỤ LỤC BẢNG SỐ LIỆU ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6T 2014 1.Thu nhập 92.816 95.078 130.518 76.353 2.Chi phí 69.632 76.729 105.037 61.447 3. Lợ nhuận 23.184 18.249 25.41 14.906 II.Vốn huy động 502.278 549.334 679.906 568.561 1.Tiền gửi KBNN 7.263 16.321 22.181 17.708 2.Tiền gửi KKH 13.6 14.978 18.666 16.251 3.Tiền gửi CKH 481.415 518.035 639.059 534.602 I.Kết kinh doanh III.Doanh số cho vay 520.968 637.604 664.706 385.529 1.Theo thời gian 520.968 637.604 664.706 385.529 -Ngắn hạn 503.152 616.142 617.784 360.443 17.816 21.462 46.922 25.086 2.Theo thành phần KT 520.968 637.604 664.706 385.529 -HGĐ, cá nhân 423.570 479.557 541.883 313.945 -Doanh nghiệp 97.398 158.047 122.823 71.584 IV.Doanh số thu nợ 545.309 605.928 586.094 339.935 1.Theo thời gian 545.309 605.928 586.094 339.935 -Ngắn hạn 497.348 567.707 563.865 497.348 47.961 38.221 22.229 47.961 2.Theo thành phần KT 545.309 605.928 586.094 339.935 -HGĐ, cá nhân 457.861 456.234 476.085 276.129 -Doanh nghiệp 87.448 149.694 110.009 63.805 V.Dƣ nợ 328.811 360.487 439.099 484.694 1.Theo thời gian 328.811 360.487 439.099 484.694 -Trung dài hạn -Trung dài hạn 58 252.984 301.418 355.337 389.183 75.827 59.069 83.762 95.511 2.Theo thành phần KT 328.811 360.487 439.099 484.694 -HGĐ, cá nhân 289.446 312.769 378.567 350.585 -Doanh nghiệp 39.365 47.718 60.532 134.109 VI. Nợ xấu 4.259 2.112 1.967 1.062 1.Theo thời gian 4.259 2.112 1.967 1.062 -Ngắn hạn 0.747 0.615 0.508 0.305 -Trung dài hạn 3.512 1.497 1.459 0.757 2.Theo thành phần KT 4.259 2.112 1.967 1.062 -HGĐ, cá nhân 4.259 2.112 1.967 1.062 -Doanh nghiệp -Ngắn hạn -Trung dài hạn Trà Ôn, ngày……tháng……năm 2014 Giám đốc (Ký tên đóng dấu) 59 [...]... chung và NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn nói riêng Vì thế việc đánh giá đúng thực trạng hoạt động tín dụng để đƣa ra những giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro và đồng thời nâng cao chất lƣợng hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng là vấn đề hết sức cần thiết Chính vì thế, tôi quyết định chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Trà Ôn, tỉnh Vĩnh Long ... tích cực, cần tiếp tục duy trì và nâng cao hơn nữa để đáp ứng nhu cầu của ngƣời dân Ngân hàng cần phải chú trọng và duy trì lƣợng khách hàng, nâng cao uy tín và chất lƣợng phục vụ để cạnh tranh trên thị trƣờng, đảm bảo hoạt động kinh doanh ngày càng hiệu quả hơn 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRÀ ÔN, TỈNH VĨNH LONG Hoạt động tín dụng. .. ngân hàng 11 CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRÀ ÔN, TỈNH VĨNH LONG 3.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG Trà Ôn là một huyện vùng sâu của tỉnh Vĩnh Long với phần lớn ngƣời dân sống bằng nghề nông, do đó nhu cầu vốn cho nông dân phục vụ sản xuất nông nghiệp là rất lớn Chính vì thế NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn đƣợc thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT –... Development ( Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam) ATM: Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự động) HGĐ: Hộ gia đình NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nƣớc NHNNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn NHTM: Ngân hàng thƣơng mại TCTD: Tổ chức tín dụng Tiền gửi CKH: Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi KBNN: Tiền gửi kho bạc Nhà nƣớc Tiền gửi KKH: Tiền gửi không kỳ hạn ix... dù gặp không ít khó khăn trong quá trình hoạt động nhƣng với sự nổ lực hết mình của tập thể Ban giám đốc và cán bộ nhân viên, NH sẽ từng bƣớc tạo đƣợc niềm tin, uy tín và vị thế vững chắc trong lòng ngƣời dân trên địa bàn 18 CHƢƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRÀ ÔN, TỈNH VĨNH LONG 4.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN Trong hoạt động của... thực hiện đề tài luận văn tốt nghiệp của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Trà Ôn, tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014, qua đó tìm ra những điểm mạnh và hạn chế của Ngân hàng Trên cơ sở đó để đề xuất giải pháp góp phần nâng cao hoạt động của Ngân hàng trong thời gian tới 1.2.2... hình là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNNo & PTNT) đã không ngừng đổi mới và từng bƣớc khẳng định tầm quan trọng trong ngành Ngân hàng và hệ thống tài chính Việt Nam Với mạng lƣới phủ rộng lớn nhất cả nƣớc, hệ thống NHNNo & PTNT Việt Nam đƣợc đánh giá là đơn vị dẫn đầu trong việc cấp tín dụng cho nông thôn Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, hoạt động tín dụng là hoạt động kinh... thực trạng tín dụng, huy động vốn và kinh doanh tại ngân hàng Mục tiêu 3: sử dụng các phƣơng pháp phân tích các chỉ số tài chính để đánh giá hoạt động tín dụng của NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn Mục tiêu 4: sử dụng phƣơng pháp thống kê mô tả và phƣơng pháp suy luận để tìm ra điểm mạnh và hạn chế trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, qua đó đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng của ngân hàng 11 CHƢƠNG... hƣớng chung của huyện và tỉnh Hoạt động chủ yếu của NH là hỗ trợ nông nghiệp, nông dân và nông thôn Hiện nay, đứng trƣớc việc cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực NH với nhiều NHTM đang thâm nhập về địa bàn huyện Trà Ôn, vì thế NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn đã không ngừng mở rộng và đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, với nhiều dịch vụ tiện ích hơn cho khách hàng với phƣơng châm “Luôn đồng hành cùng... động tín dụng là hoạt động kinh doanh quan trọng của NH bởi vì hoạt động này là hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho NH và thông qua hoạt động tín dụng sẽ giúp NH thực hiện chức năng trung gian tài chính của mình qua đó góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng Vì vậy NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn luôn đặt hoạt động tín dụng là hoạt động trọng tâm, cần đầu tƣ đúng mức Tình hình tín dụng của NH giai . doanh của Ngân hàng 14 3. 3.1 Thu nhập 16 v 3. 3.2 Chi phí 16 3. 3 .3 Lợi nhuận 17 3. 4 Thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng 17 3. 4.1 Thuận lợi 17 3. 4.2 Khó khăn 18 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT. tiêu chung 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2 1 .3 Phạm vi nghiên cứu 3 1 .3. 1 Không gian nghiên cứu 3 1 .3. 2 Thời gian nghiên cứu 3 1 .3. 3 Đối tƣợng nghiên cứu 3 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG. ÔN,TỈNH VĨNH LONG 12 3. 1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng 12 3. 2 Cơ cấu tổ chức và quản lý 12 3. 2.1 Cơ cấu tổ chức 12 3. 2.2 Chứ năng và nhiệm vụ của các phòng ban 13 3. 3 Kết quả hoạt động