Trong hoạt động của NH để có thể tạo ra lợi nhuận cũng nhƣ cạnh tranh tốt với đối thủ thì cần phải có nguồn lực tài chính vững mạnh và ổn định. Với vai trò là trung tâm trong việc điều phối nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu nhằm phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của xã hội thì ngoài việc vay vốn từ NH cấp trên, các NH còn phải đẩy mạnh huy động vốn trên thị trƣờng. Với phƣơng châm “ Đi vay để cho vay” NH luôn tìm cách làm thế nào để vừa là nơi gửi vốn tin cậy của ngƣời dân vừa phục vụ tốt cho nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Hiện nay với sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH với nhau, đòi hỏi NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn phải luôn chủ động và không ngừng mở rộng mạng lƣới giao dịch. Bên cạnh đó NH đã cải thiện thủ tục đơn giản, thái độ phục vụ lịch sự văn minh nhằm thu hút tối đa khách hàng đến gửi tiền. Công tác chuyên môn đƣợc thực hiện theo đúng quy trình, đảm bảo an toàn tạo đƣợc lòng tin và sự yên tâm của khách hàng. Nằm trên địa bàn với hoạt động chủ yếu là sản xuất nông nghiệp nên việc huy động vốn của NH chủ yếu là hộ sản xuất và doanh nghiệp tƣ nhân.
Vốn huy động
Để thúc đẩy quá trình hoạt động kinh doanh cũng nhƣ để đảm bảo có nguồn vốn ổn định đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng, các NHTM thƣờng tập trung vào việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình,…Nguồn vốn này đƣợc xem là nguồn vốn có chi phí thấp, nhƣng lại đem lại lợi nhuận cao cho NH, vì thế các NHTM luôn cố gắng để huy động đƣợc càng nhiều vốn càng tốt. Qua bảng 4.1 ta thấy tình hình nguồn vốn huy động tại NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2011 nguồn vốn huy động là 502.278 triệu đồng, con số này đã tăng lên trong năm 2012 là 549.334 triệu đồng tăng 47.056 triệu đồng tƣơng ứng 9,37%. Sang năm 2013 vốn huy động đƣợc là 679.906 triệu đồng, tăng nhẹ với
Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn của NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011- 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền % Số tiền % 1.Vốn huy động 502.278 100 549.334 100 679.906 100 47.056 9,37 130.572 23,77 Tiền gửi KBNN 7.263 1,45 16.321 2,97 22.181 3,26 9.058 124,71 5.860 35,90 Tiền gửi KKH 13.600 2,71 14.978 2,73 18.666 2,75 1.378 10,13 3.688 24,62 Tiền gửi CKH 481.415 95,85 518.035 94,30 639.059 93,99 36.620 7,61 121.024 23,36 2.Vốn điều chuyển 0 - 0 - 0 - 0 - 0 - Tổng nguồn vốn 502.278 100 549.334 100 679.906 100 47.056 9,37 130.572 23,77
Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo &PTNT huyện Trà Ôn, giai đoạn 2011-6/2014
Ghi chú: KBNN : Kho bạc nhà nước KKH : Không kỳ hạn CKH : Có kỳ hạn.
Sự tăng trƣởng của vốn huy động cho thấy sự nổ lực của NH trong công tác huy động vốn, trong thời buổi kinh tế thị trƣờng hiện nay sự cạnh tranh giữa các NH ngày càng gay gắt thì việc thu hút vốn là hết sức khó khăn. Chính vì thế cần có sự quan tâm và nổ lực hơn nữa của Ban giám đốc và cán bộ nhân viên trong NH. Bên cạnh đó NH cần đề ra các chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cƣ vì đây là nguồn tiền tƣơng đối ổn định và có chi phí thấp trong các nguồn hình thành nên nguồn vốn của NH.
Ta thấy tiền gửi có kì hạn chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng vốn huy động và tăng liên tục qua các năm. Cụ thể, năm 2011 tiền gửi có kỳ hạn chiếm 95,85% trong tổng nguồn vốn huy động, trong khi tiền gửi kho bạc và tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỉ lệ rất nhỏ dƣới 3% trong tổng vốn huy động. Sang những năm tiếp theo nguồn tiền gửi có kỳ hạn giảm nhẹ trong khi tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi kho bạc tăng lên, nhƣng tăng với tỉ lệ không nhiều vì thế tiền gửi có kỳ hạn vẫn chiếm tỉ trọng cao trên 90% trong tổng vốn huy động. Nguyên nhân tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỉ trọng cao trong tổng vốn huy động là do khách hàng chủ yếu của NH là hộ nông dân nên thƣờng lựa chọn kỳ hạn ngắn để có thể dễ dàng rút vốn khi cần thiết. Hơn nữa lãi suất tiền gửi có kì hạn cao hơn so với lãi suất tiền gửi không kì hạn với nhiều chính sách linh hoạt nên đƣợc khách hàng ƣa chuộng.
Vốn điều chuyển
Hoạt động của NH chủ yếu dựa vào nguồn vốn tự huy động trên địa bàn là chính. Tuy nhiên nếu nguồn vốn này không đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng của ngƣời dân thì bắt buộc NH phải đi vay nguồn vốn từ NH cấp trên để đảm bảo duy trì hoạt động và khả năng thanh toán. Tuy nhiên việc sử dụng vốn điều chuyển quá nhiều là điều không tốt đối với NH vì điều đó thể hiện công tác huy động vốn của bản thân NH chƣa có hiệu quả, hơn nữa NH phải trả chi phí cho vốn điều chuyển từ cấp trên cao hơn so với lãi suất huy động tại chổ nên sẽ làm gia tăng chi phí và giảm lợi nhuận của NH. Tại NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn do lƣợng vốn tự huy động tăng cao qua các năm có thể đáp ứng nhu cầu cho vay cho khách hàng vì vậy NH đã không sử dụng vốn điều chuyển từ cấp trên mà thay vào đó NH đã sử dụng vốn tự huy động, nguồn vốn này có chi phí thấp giúp NH tiết kiệm đƣợc chi phí trả lãi. Qua đó cũng cho thấy công tác huy động vốn của NH có hiệu quả hơn khi thu hút đƣợc nhiều khách hàng gửi tiền, cũng nhƣ uy tín và vị thế của NH ngày càng đƣợc cũng cố.
Bảng 4.2. Tình hình huy động vốn của NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn trong 6 tháng đầu năm 2013-2014
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn phòng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 6/2013-6/2014
Qua bảng 4.2, ta thấy tình hình huy động vốn 6 tháng đầu năm 2014 đạt 717.301 triệu đồng, tăng 148.740 triệu đồng tƣơng ứng 26.16% so với cùng kỳ năm 2013. Trong đó nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỉ trọng cao nhất trên 90% tổng nguồn vốn huy động, lƣợng tiền này tăng so với cùng kỳ năm trƣớc tăng với tỉ lệ 25,16 %.
Nhìn chung tình hình nguồn vốn của NH có những chuyển biến tích cực, cần tiếp tục duy trì và nâng cao hơn nữa để đáp ứng nhu cầu của ngƣời dân. Ngân hàng cần phải chú trọng và duy trì lƣợng khách hàng, nâng cao uy tín và chất lƣợng phục vụ để cạnh tranh trên thị trƣờng, đảm bảo hoạt động kinh doanh ngày càng hiệu quả hơn.
4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRÀ ÔN, TỈNH VĨNH LONG
Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh quan trọng của NH bởi vì hoạt động này là hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho NH và thông qua hoạt động tín dụng sẽ giúp NH thực hiện chức năng trung gian tài chính của mình qua đó góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng. Vì vậy NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn luôn đặt hoạt động tín dụng là hoạt động trọng tâm, cần đầu tƣ đúng mức. Tình hình tín dụng của NH giai đoạn từ 2011- 6/2014 đƣợc thể hiện khái quát trong bảng sau:
Chỉ tiêu Năm 6T 2014 /6T2013 6T/2013 6T/2014 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % 1.Vốn huy động 568.561 100 717.301 100 148.740 26,16 - Tiền gửi KBNN 17.708 3,11 26.174 3,65 8.465 47,80 - Tiền gửi KKH 16.251 2,86 22.025 3,07 5.774 35,53 - Tiền gửi CKH 534.602 94,03 669.102 93,28 134.501 25,16 2.Vốn điều chuyển 0 - 0 - 0 - Tổng nguồn vốn 568.561 100 717.301 100 148.740 26,16
Bảng 4.3: Tình hình hoạt động tín dụng của NHNNo & PTNT huyên Trà Ôn giai đoạn 2011- 6/21014
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 6 tháng 2013 6 tháng 2014 2012/2011 2013/2012 6T 2014/6T 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 520.968 637.604 664.706 350.682 385.529 116.636 22,39 27.102 4,25 34.847 9,94
Doanh số thu nợ 545.309 605.928 586.094 333.260 339.935 60.619 11,12 (19.834) (3,27) 6.674 2,00
Dƣ nợ 328.811 360.487 439.099 377.909 484.694 31.676 9,63 78.612 21,81 106.785 28,26
Tình hình hoạt động tín dụng của NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn trong giai đoạn 2011- 6/2014 có những chuyển biến tích cực, quy mô tín dụng ngày càng tăng ngày càng hiệu quả. Đạt đƣợc kết quả nhƣ trên là do NH có nhiều cải cách, chính sách thu hút khách hàng và cũng nhờ uy tín của NH trong những năm qua so với các đối thủ cạnh tranh trong địa bàn.
Qua bảng số liệu ta thấy, doanh số cho vay của NH tăng khá cao qua các năm. Nếu số này ở năm 2011 là 520.968 triệu đồng, thì sang năm 2012 chỉ số này tăng lên 637.604 triệu đồng tăng 116.636 triệu đồng với tỉ lệ 22,39% tăng khá cao so với năm 2011. Chỉ số này tiếp tục tăng trong năm 2013 lên đến 664.706 triệu đồng. Tình hình doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2014 cũng tăng lên so với cùng kỳ năm trƣớc. Đạt đƣợc kết quả nhƣ trên là do NH không ngừng cải thiện quy trình cho vay tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng, đồng thời thực hiện chủ trƣơng tăng cƣờng hỗ trợ phát triển kinh tế trên địa bàn.
Doanh số cho vay tăng cùng với công tác nghiệp vụ tín dụng hiệu quả nên doanh số thu nợ trong thời gian qua cũng duy trì ở mức cao và ổn định, góp phần làm giảm rủi ro tín dụng. Doanh số thu nợ cao nhất trong năm 2012 lên đến 605.928 triệu đồng tăng 60.619 triệu đồng với tỉ lệ 11,12% so với năm trƣớc. Sang năm 2013 tình hình thu nợ có giảm xuống nhƣng với tỉ lệ nhỏ giảm 3,27%. Nguyên nhân là do khách hàng chủ yếu của NH là những hộ nông dân mà sản xuất nông nghiệp mang tính mùa vụ và chịu ảnh hƣởng nhiều bởi thời tiết mùa màng, trên địa bàn huyện cũng chịu nhiều ảnh hƣởng của thời tiết xấu và dịch bệnh làm thiệt hại mùa màng ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của ngƣời dân vì thế doanh số thu nợ có phần giảm hơn trong năm. Tuy nhiên doanh số thu nợ vẫn cao hơn so với năm 2011. Doanh số thu nợ 6 tháng đầu năm 2014 tăng nhẹ so với cùng kỳ năm trƣớc. Nhìn chung tình hình thu nợ của NH khá tốt, do trong thời gian qua NH đã tăng cƣờng công tác thu hồi nợ với việc cán bộ tín dụng thƣờng xuyên xuống địa bàn theo dõi quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng và đôn đốc khách hàng trả nợ cho NH.
Về tổng dƣ nợ của NH cũng nói lên sự phát triển ổn định trong hoạt động tín dụng của NH. Tổng dƣ nợ là chỉ tiêu đánh giá quy mô hoạt động tín dụng của NH trong một khoảng thời gian nhất định. Chỉ tiêu này càng tăng chứng tỏ quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng càng lớn. Bất cứ một ngân hàng nào cũng vậy, để hoạt động tốt thì không chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn nâng cao mức dƣ nợ. Dƣ nợ tăng qua các năm và tăng cao nhất trong năm 2013 lên đến 439.099 triệu đồng tăng 78.612 triệu đồng tƣơng ứng 21,81%. Dƣ nợ trong 6 tháng đầu năm 2014 cũng tăng so với cùng kỳ năm trƣớc tăng
Nợ xấu của NH liên tục giảm qua các năm. Trong năm 2011 nợ xấu là 4.259 triệu đồng thì sang năm 2012 nợ xấu giảm xuống còn 2.112 triệu đồng, con số này tiếp tục giảm trong năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 . Đây là tính hiệu tốt cho thấy công tác thu nợ cũng nhƣ quản lý nợ xấu của NH ngày càng hiệu quả, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng.
4.2.1 Phân tích doanh số cho vay
Doanh số cho vay là một tiêu chí đánh giá việc sử dụng vốn của NH, nó thể hiện đƣợc lƣợng nhu cầu vốn của ngƣời dân và khả năng cho vay của NH. Cho vay càng nhiều sẽ mang lại nhiều lợi nhuận cho NH nhƣng đồng thời cũng đem lại nhiều rủi ro, vì vậy hoạt động cho vay cần đƣợc cán bộ tín dụng thẩm định kĩ càng trƣớc khi cho vay. Bằng nguồn vốn huy động đƣợc NH đã đẩy mạnh đầu tƣ cho vay đến mọi thành phần kinh tế, chủ động tìm kiếm khách hàng để đầu tƣ cho vay đặc biệt là các dự án kinh doanh khả thi, hiệu quả kinh tế cao. Vì vậy hoạt động cho vay luôn là vấn đề trọng tâm, là nguồn lợi chính của NH và cũng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển.
4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời gian
Căn cứ vào thời gian cấp tín dụng ta chia các khoản vay của NH thành cho vay ngắn hạn (các khoản vay đến 12 tháng) và cho vay trung và dài hạn (các khoản cho vay trên 12 tháng).
Doanh số cho vay ngắn hạn
Thế mạnh của huyện Trà Ôn là sản xuất nông nghiệp, vì thế khách hàng mục tiêu của NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn là những hộ sản xuất, hoạch định chiến lƣợc cho vay chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp. Do đặc điểm của nông nghiệp là vòng quay vốn nhanh nên NH tập trung cho vay ngắn hạn. Trong tổng doanh số cho vay thì cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao qua các năm so với cho vay trung và dài hạn. Doanh số cho vay tăng đều qua các năm chủ yếu là do cho vay ngắn hạn tăng, đây cũng là hình thức cho vay chủ yếu của NH vì khách hàng chủ yếu là hộ nông dân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, họ vay cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời theo mùa vụ hay theo chu kỳ sản xuất kinh doanh để trồng trọt, chăn nuôi, mua con giống, phân bón; vay để mua hàng kinh doanh,…
Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo thời gian tại NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011- 6/2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 6 tháng 2013 6 tháng 2014 2012/2011 2013/ 2012 6 T 2014/ 6 T 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 503.152 616.142 617.784 327.250 360.443 112.990 22,46 1.642 0,27 33.193 10,14 Trung và dài hạn 17.816 21.462 46.922 23.432 25.086 3.646 20,46 25.460 54,26 1.654 7,06
Tổng 520.968 637.604 664.706 350.682 385.529 116.636 22,39 27.102 4,25 34.847 9,94
Cụ thể, trong năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn là 503.152 triệu đồng thì sang năm 2012 con số này tăng lên 616.142 triệu đồng, tăng 112.990 triệu đồng, tăng với tỉ lệ 22,46%. Doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhẹ trong năm 2013 tăng 0,27%. Trong 6 tháng đầu năm 2014 doanh số cho vay ngắn hạn cũng tăng lên so với cùng kỳ năm trƣớc.
Nguyên nhân doanh số cho vay ngắn hạn của NH có sự tăng trƣởng nhanh là do NH hàng tăng cƣờng mở rộng hoạt động tín dụng cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn trên địa bàn theo sự chỉ đạo của NH cấp trên. Mặc khác, trong những năm gần đây ngƣời dân mở rộng quy mô sản xuất trồng trọt, chăn nuôi và các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng ngày càng phổ biến. Đa số các lĩnh vực này đều có thời gian luân chuyển vốn nhanh nên nhu cầu vốn là ngắn hạn và lãi suất vay ngắn hạn cũng thấp hơn so với trung và dài hạn. Chính vì thế nên vay ngắn hạn đƣợc nhiều khách hàng lựa chọn vì vậy lƣợng cho vay luôn chiếm tỉ trọng cao qua các năm.
Nhìn chung tình hình cho vay của NH trong 3 năm và 6 tháng đầu năm 2014 đều tăng, góp phần đáp ứng nhu cầu sản xuất và phát triển kinh tế trên