Doanh số cho vay là một tiêu chí đánh giá việc sử dụng vốn của NH, nó thể hiện đƣợc lƣợng nhu cầu vốn của ngƣời dân và khả năng cho vay của NH. Cho vay càng nhiều sẽ mang lại nhiều lợi nhuận cho NH nhƣng đồng thời cũng đem lại nhiều rủi ro, vì vậy hoạt động cho vay cần đƣợc cán bộ tín dụng thẩm định kĩ càng trƣớc khi cho vay. Bằng nguồn vốn huy động đƣợc NH đã đẩy mạnh đầu tƣ cho vay đến mọi thành phần kinh tế, chủ động tìm kiếm khách hàng để đầu tƣ cho vay đặc biệt là các dự án kinh doanh khả thi, hiệu quả kinh tế cao. Vì vậy hoạt động cho vay luôn là vấn đề trọng tâm, là nguồn lợi chính của NH và cũng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển.
4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời gian
Căn cứ vào thời gian cấp tín dụng ta chia các khoản vay của NH thành cho vay ngắn hạn (các khoản vay đến 12 tháng) và cho vay trung và dài hạn (các khoản cho vay trên 12 tháng).
Doanh số cho vay ngắn hạn
Thế mạnh của huyện Trà Ôn là sản xuất nông nghiệp, vì thế khách hàng mục tiêu của NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn là những hộ sản xuất, hoạch định chiến lƣợc cho vay chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp. Do đặc điểm của nông nghiệp là vòng quay vốn nhanh nên NH tập trung cho vay ngắn hạn. Trong tổng doanh số cho vay thì cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao qua các năm so với cho vay trung và dài hạn. Doanh số cho vay tăng đều qua các năm chủ yếu là do cho vay ngắn hạn tăng, đây cũng là hình thức cho vay chủ yếu của NH vì khách hàng chủ yếu là hộ nông dân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, họ vay cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời theo mùa vụ hay theo chu kỳ sản xuất kinh doanh để trồng trọt, chăn nuôi, mua con giống, phân bón; vay để mua hàng kinh doanh,…
Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo thời gian tại NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011- 6/2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 6 tháng 2013 6 tháng 2014 2012/2011 2013/ 2012 6 T 2014/ 6 T 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 503.152 616.142 617.784 327.250 360.443 112.990 22,46 1.642 0,27 33.193 10,14 Trung và dài hạn 17.816 21.462 46.922 23.432 25.086 3.646 20,46 25.460 54,26 1.654 7,06
Tổng 520.968 637.604 664.706 350.682 385.529 116.636 22,39 27.102 4,25 34.847 9,94
Cụ thể, trong năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn là 503.152 triệu đồng thì sang năm 2012 con số này tăng lên 616.142 triệu đồng, tăng 112.990 triệu đồng, tăng với tỉ lệ 22,46%. Doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhẹ trong năm 2013 tăng 0,27%. Trong 6 tháng đầu năm 2014 doanh số cho vay ngắn hạn cũng tăng lên so với cùng kỳ năm trƣớc.
Nguyên nhân doanh số cho vay ngắn hạn của NH có sự tăng trƣởng nhanh là do NH hàng tăng cƣờng mở rộng hoạt động tín dụng cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn trên địa bàn theo sự chỉ đạo của NH cấp trên. Mặc khác, trong những năm gần đây ngƣời dân mở rộng quy mô sản xuất trồng trọt, chăn nuôi và các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng ngày càng phổ biến. Đa số các lĩnh vực này đều có thời gian luân chuyển vốn nhanh nên nhu cầu vốn là ngắn hạn và lãi suất vay ngắn hạn cũng thấp hơn so với trung và dài hạn. Chính vì thế nên vay ngắn hạn đƣợc nhiều khách hàng lựa chọn vì vậy lƣợng cho vay luôn chiếm tỉ trọng cao qua các năm.
Nhìn chung tình hình cho vay của NH trong 3 năm và 6 tháng đầu năm 2014 đều tăng, góp phần đáp ứng nhu cầu sản xuất và phát triển kinh tế trên địa bàn.
Doanh số cho vay trung và dài hạn
Do mục tiêu của NH là tập trung cho vay ngắn hạn để đảm bảo tính thanh khoản và khả năng quay vòng vốn nhanh cho việc tái đầu tƣ nên doanh số cho vay trung và dài hạn chiếm tỉ lệ thấp trong tổng doanh số cho vay của NH. Tuy nhiên doanh số cho vay trung và dài hạn cũng góp phần không nhỏ trong việc tạo thêm thu nhập cho NH và không ngừng tăng qua các năm. Dựa vào bảng số liệu ta thấy năm 2012 doanh số cho vay đạt 21.462 triệu đồng, tăng 20,46% tƣơng ứng 3.646 triệu đồng. Năm 2013 doanh số cho vay trung và dài hạn tăng vƣợt bậc, đạt 46.922 triệu đồng tăng 25.460 triệu đồng với tỉ lệ 54,26% so với năm 2012. Doanh số này trong 6 tháng đầu năm 2014 cũng tăng lên, đạt 25.086 triệu đồng tăng 7,06 % so với cùng kì năm 2013 và cao hơn năm gốc 2011. Nguyên nhân doanh số cho vay trung và dài hạn tăng qua là do nhu cầu vay để phục vụ cho nhu cầu trồng cây ăn quả lâu năm, xây dựng nhà ở, đổi mới máy móc thiết bị, con giống vật nuôi, xây dựng chuồng trại, cải tạo đất để sản xuất,…của ngƣời dân ngày càng tăng cao.
Tóm lại, ở mỗi phƣơng thức vay đều có mặt tích cực của nó nên tùy vào khả năng cung ứng vốn của NH ở mỗi thời điểm khác nhau, tùy vào nhu cầu của khách hàng cũng nhƣ xu hƣớng phát triển chung của ngành kinh tế mà NH
4.2.1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn hoạt động trên địa bàn vùng nông thôn nên thành phần kinh tế mà NH cho vay chủ yếu là hộ gia đình, cá nhân và doanh nghiệp. Trong đó hộ gia đình, cá nhân là đối tƣợng cho vay chủ yếu nhất của NH từ trƣớc đến nay và luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu doanh số cho vay của NH. Trong thời gian gần đây khi kinh tế huyện phát triển đã có nhiều doanh nghiệp đƣợc thành lập trên địa bàn nhƣng chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ là đối tƣợng đƣợc NH cho vay bên cạnh khách hàng truyền thống là hộ gia đình, cá nhân.
Doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân
Hộ gia đình, cá nhân là đối tƣợng cho vay chủ yếu của NH để bổ sung nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh hay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và gia đình. Khi sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh thì hộ gia đình, cá nhân thƣờng đƣa vốn vào sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, bên cạnh đó là sử dụng vốn cho tiểu thủ công nghiệp buôn bán nhỏ lẻ,… Kết quả sản xuất kinh doanh phụ thuộc nhiều vào thời tiết, mùa vụ, giá cả nguyên vật liệu, thị trƣờng tiêu thụ,… những yếu tố trên sẽ ảnh hƣởng đến nhu cầu vay vốn.
Trong giai đoạn 2011-6/2014, doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân tăng qua các năm. Cụ thể con số này ở năm 2012 là 497.557 triệu đồng tăng 55.987 triệu đồng so với năm trƣớc và tiếp tục tăng lên trong năm 2013, tăng 62.326 triệu đồng, đạt đƣợc 541.883 triệu đồng tƣơng ứng tỉ lệ 13% so với năm 2012. Tình hình doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân trong 6 tháng đầu năm 2014 cũng có những chuyển biến tích cực với doanh số tăng lên đáng kể so với cùng kỳ năm 2013, tăng 25.910 triệu đồng.
Nguyên nhân doanh số này có xu hƣớng tăng lên là do những hộ dân trồng cây ăn quả trên địa bàn mà đặc trƣng là cây cam sành và chôm chôm trúng mùa bán với giá cao nên thu đƣợc lợi nhuận cao.Vì thế ngƣời dân tiếp tục đầu tƣ sản xuất, mở rộng quy mô sản xuất nên nhu cầu vốn ngày càng tăng. Mặc khác, NH chủ trƣơng mở rộng quy mô tín dụng trong sản xuất nông nghiệp để phục vụ việc thực hiện chủ trƣơng chung của huyện là đa dạng hóa sản xuất cây trồng vật nuôi, mở rộng quy mô sản xuất với chính sách hỗ trợ lãi suất cho ngƣời dân của Nhà nƣớc theo nghị định 41/2010/NĐ-CP và quyết định 63/2010/QĐ-TTG do Thủ tƣớng Chính phủ ban hành. Vì thế nên doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân tăng lên trong thời gian qua.
Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế tại NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011 – 6/2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 6 tháng 2013 6 tháng 2014 2012/2011 2013/2012 6T2014/ 6 T 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
HGĐ,cá nhân 423.570 479.557 541.883 288.035 313.945 55.987 13,22 62.326 13,00 25.910 9.00 Doanh nghiệp 97.398 158.047 122.823 62.647 71.584 60.649 62,27 (35.224) (22,29) 8.937 14.27
Tổng 520.968 637.604 664.706 350.682 385.529 116.636 22,39 27.102 4,25 34.847 9,94
Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo &PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014 Ghi chú:
Doanh số cho vay doanh nghiệp
Doanh nghiệp vay vốn với NH chủ yếu là các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ trên địa bàn, hoạt động chủ yếu về buôn bán cây giống, con giống, vật liệu xây dựng, vật tƣ nông nghiệp, vận chuyển,… Do đó nhu cầu vay để bổ sung nguồn vốn cho việc dự trữ hàng hóa, mua sắm máy móc thiết bị. Đây cũng là đối tƣợng đƣợc NH chú ý cho vay trong thời gian gần đây với doanh số cho vay tăng không ổn định qua từng năm và vẫn còn thấp so với doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân. Năm 2012 doanh số cho vay doanh nghiệp đạt cao nhất lên đến 158.047 triệu đồng tăng 62,27%. Sang năm 2013 doanh số này giảm xuống còn 122.823 triệu đồng giảm 22,29% so với năm 2012, nhƣng vẫn ở mức cao. Nguyên nhân là do trong năm 2013 NH thực hiện chủ trƣơng phát triển kinh tế nông nghiệp của địa phƣơng, tăng cƣờng doanh số cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân vì thế nên doanh số cho vay doanh nghiệp có phần giảm xuống. Sang 6 tháng đầu năm 2014 thì doanh số này có xu hƣớng tăng lên so với cùng kỳ 2013 tăng 8.937 triệu đồng, do NH mở rộng quy mô tín dụng do đó bên cạnh tiếp tục cho vay khách hàng truyền thống là hộ nông dân, cá nhân thì NH đang mở rộng đối tƣợng sang các doanh nghiệp. Trong thời gian qua các doanh nghiệp thành lập trên địa bàn huyện tăng nhanh vì thế đã làm cho doanh số này tăng lên.